Social Security Break-Even Calculator

Калькулятор безубыточности по возрасту для подачи заявления на социальное обеспечение сравнивает совокупные пожизненные пособия, полученные в разных возрастах подачи заявления, чтобы определить возраст, в котором более позднее заявление превышает более раннее по общей сумме собранных долларов. Фундаментальный компромисс прост: требование в 62 года начинает выплаты раньше, но с постоянно уменьшенной ежемесячной суммой, тогда как отсрочка до 67 или 70 лет означает отказ от многих лет чеков, но получение более крупных выплат на всю оставшуюся жизнь. Возраст безубыточности — это точка, в которой более высокие ежемесячные платежи из-за задержки компенсируют все платежи, которые вы пропустили из-за ожидания. Для работника, родившегося в 1960 году или позже, в сравнении с возрастом 62–70 лет, точка безубыточности обычно приходится на возраст 80–82 года в номинальном долларовом выражении. Этот анализ является одним из наиболее важных финансовых расчетов, которые может выполнить пенсионер, поскольку пособия по социальному обеспечению представляют собой пожизненные аннуитеты с поправкой на инфляцию, которые невозможно воспроизвести по сопоставимым ценам на частном рынке. Решение становится необратимым через 12 месяцев после получения пособия, а финансовая разница между лучшим и худшим возрастом подачи заявления для конкретного человека может превышать 100 000 долларов США в течение всей жизни. Система безубыточности была популяризирована специалистами по финансовому планированию в 1990-х годах и остается наиболее интуитивным способом формирования решения по требованию, хотя с тех пор были разработаны более сложные методы анализа, включающие дисконтирование текущей стоимости, пособия по случаю потери кормильца и налоговые взаимодействия. Кто пользуется этим калькулятором? Отдельные пенсионеры, решающие, когда подавать документы, финансовые консультанты, разрабатывающие сценарии для клиентов, семейные пары, оценивающие скоординированные стратегии подачи претензий, и исследователи политики, изучающие модели поведения при подаче заявок, — все они полагаются на анализ безубыточности. Сама Администрация социального обеспечения предоставляет онлайн-инструменты, которые неявно используют логику безубыточности, и большинство программ по планированию выхода на пенсию включают это сравнение в качестве основной функции. Расчет безубыточности имеет значение, поскольку большинство американцев обращаются за пособием по социальному обеспечению гораздо раньше, чем наступает финансово оптимальный возраст. Примерно 30 процентов имеющих право работников подают заявление в 62 года, в самом раннем возрасте, и менее 10 процентов ждут до 70 лет. Исследования Национального бюро экономических исследований показывают, что большинство пенсионеров получат финансовую выгоду от отсрочки, однако поведенческие факторы, такие как неприятие потерь, неуверенность в долголетии и немедленная привлекательность получения чека, как правило, подталкивают людей к раннему обращению. Четкий анализ безубыточности помогает преодолеть эти предубеждения с помощью конкретных цифр.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Определите свою основную страховую сумму (PIA), которая представляет собой ежемесячное пособие, которое вы будете получать по достижении полного пенсионного возраста (FRA). Вы можете найти это в своем заявлении о социальном обеспечении на сайте ssa.gov или с помощью программы оценки пенсионного обеспечения SSA. PIA — это базовый уровень, на основе которого рассчитываются все корректировки возраста требования, поэтому он должен быть максимально точным, чтобы анализ безубыточности имел смысл.
2. 2Рассчитайте ежемесячное пособие для каждого возраста заявителя, который вы хотите сравнить. Для возраста 62 лет с FRA 67 снижение составляет примерно 30 процентов, поэтому ежемесячная сумма равна PIA, умноженному на 0,70. Для возраста 67 лет сумма равна полной PIA. Для людей в возрасте 70 лет отсроченные пенсионные кредиты добавляют 24 процента, поэтому сумма равна PIA, умноженному на 1,24. Вы также можете рассчитать промежуточный возраст, используя формулы ежемесячного сокращения и кредита, опубликованные SSA.
3. 3Создайте таблицу совокупных пособий, в которой будет отслеживаться общая сумма долларов, полученных в каждом возрасте по каждому сценарию подачи заявления. Начинайте каждый сценарий в претендующем на это возрасте с нулевым совокупным размером пособий, затем добавляйте 12-кратное ежемесячное пособие за каждый последующий год. Сценарий раннего требования будет иметь преимущество в несколько лет выплат, в то время как сценарий позднего требования будет показывать ноль до более позднего возраста требования, а затем будет расти быстрее с каждым годом.
4. 4Определите точку пересечения, в которой совокупная сумма более поздней претензии превышает совокупную сумму более ранней претензии. Это возраст безубыточности. При стандартном сравнении номинального доллара между возрастом 62 и 70 лет это пересечение обычно происходит в возрасте от 80 до 82 лет. Между возрастом 62 и 67 лет точка безубыточности обычно приходится на возраст от 78 до 80 лет. Эти диапазоны предполагают стандартные графики скидок и кредитов для людей с FRA 67.
5. 5При желании можно включить ставку дисконтирования для проведения анализа текущей стоимости. Доллар, полученный в 62 года, стоит больше, чем доллар, полученный в 70 лет, из-за временной стоимости денег. Если вы дисконтируете будущие пособия по ставке около 3 процентов в год, возраст безубыточности смещается позже, обычно к возрасту от 83 до 85 лет или старше. Это делает доводы в пользу досрочного требования немного более убедительными с чисто инвестиционной точки зрения, хотя при этом игнорируется страховая ценность более высоких пожизненных выплат.
6. 6Фактор последствий для супружеских пар и выплат по случаю потери кормильца. Если человек с более высоким доходом откладывает выплату до 70 лет, пособие по случаю потери кормильца будет максимальным для пережившего супруга. Это фактически расширяет анализ безубыточности за пределы одинокой жизни, поскольку отсроченное пособие продолжает выплачиваться по более высокой ставке после смерти одного из супругов. Для многих супружеских пар одно только рассмотрение пособия по случаю потери кормильца делает отсрочку выплаты пособия тому, кто имеет более высокий доход, финансово выгоднее, даже если безубыточность на основе одинокой жизни кажется незначительной.
7. 7Просмотрите результаты в контексте вашего личного здоровья, истории долголетия семьи, других источников дохода и налоговой ситуации. Расчет безубыточности дает математический ответ, но правильное решение также включает в себя субъективные факторы. Работник с серьезным заболеванием и не имеющий иждивенцев может разумно подать заявление досрочно, даже если анализ безубыточности благоприятствует отсрочке, в то время как здоровый работник, имеющий супруга, который будет полагаться на пособие по случаю потери кормильца, может иметь веские причины ждать.

• !Самая распространенная ошибка в анализе безубыточности — полное игнорирование временной стоимости денег. Простое сравнение номинальных долларов рассматривает доллар, полученный в возрасте 62 лет, как доллар, полученный в возрасте 85 лет, что экономически неверно. Если заявитель, обратившийся раньше всех, инвестирует полученные пособия в период ожидания, эти средства со временем растут. Надлежащий анализ должен либо дисконтировать будущие выгоды до текущей стоимости, либо смоделировать инвестирование ранних выгод, чтобы увидеть, как стоимость портфеля соотносится с дополнительными выгодами от отсрочки. Без этой корректировки анализ безубыточности систематически переоценивает преимущества отсрочки, поскольку игнорирует альтернативные издержки отказа от досрочных платежей.
• !Многие люди проводят анализ безубыточности на основе отдельно взятой жизни, не принимая во внимание супружеские пособия и пособия по случаю потери кормильца. Для супружеских пар решение о претензии лица с более высоким заработком влияет не только на их собственное пособие, но и на пособие по случаю потери кормильца, которое супруг с более низким доходом получит после смерти человека с более высоким заработком. Поскольку женщины в среднем живут дольше, чем мужчины, и с большей вероятностью останутся пережившими супругами, пособие по случаю потери кормильца часто представляет собой наиболее ценный компонент решения по иску. Безубыточность в случае одинокой жизни, которая показывает незначительное преимущество при раннем обращении за пособием, может полностью измениться, если включить пособие по случаю потери кормильца, особенно если супруг с более низким доходом моложе.
• !Другая частая ошибка — рассматривать возраст безубыточности как прогноз того, когда вы умрете, а не как основу для принятия решений. Возраст безубыточности не является оценкой смертности; это порог, выше которого отсрочка является лучшим финансовым выбором. Поскольку никто не знает точной даты их смерти, решение должно приниматься с точки зрения вероятности. Согласно актуарным таблицам Социального обеспечения, 62-летний мужчина имеет примерно 55-процентный шанс дожить до 80-летнего возраста, а 62-летняя женщина имеет примерно 65-процентный шанс. Когда вероятность превышения срока безубыточности более чем равна нулю, а обратная сторона ошибки относительно незначительна, статистически предпочтительным выбором часто является отсрочка.