PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Что такое PMAY Subsidy Calculator?
▾
Схема кредитных субсидий PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) (CLSS) — это правительственная инициатива в рамках миссии «Жилище для всех», которая обеспечивает субсидирование процентов по жилищным кредитам для отвечающих критериям покупателей жилья в городских районах, впервые покупающих жилье. Субсидия рассчитывается как чистая приведенная стоимость (NPV) процентной субсидии в течение срока кредита и зачисляется авансом на кредитный счет заемщика, уменьшая непогашенную основную сумму долга и эффективно снижая EMI. Различные категории доходов получают разные ставки субсидий и ограничения на сумму кредита: EWS (экономически слабая часть, доход до 3 рупий) и LIG (группа с низким доходом, доход до 6 рупий) получают процентную субсидию в размере 6,5% по кредитам до 6 лакхов на срок до 20 лет — субсидия NPV ≈ 2,67 лакхов; MIG-I (группа со средним доходом, доход ₹6–12L) получает субсидию в размере 4% по кредитам до ₹9 лакхов на 20 лет — субсидия NPV ≈ ₹2,35 лакхов; МИГ-II (доход ₹12–18L) получает 3% субсидию по кредитам до ₹12 лакхов на 20 лет — субсидия NPV ≈ ₹2,30 лакхов. Субсидия рассчитывается с использованием ставки дисконтирования 9% для получения чистой приведенной стоимости. Важно: PMAY CLSS для категорий МИГ-I и МИГ-II действовал до 31 марта 2021 года и НЕ продлевался (по состоянию на 2024 год). CLSS EWS/LIG продолжается в рамках фазы 2 PMAY-Urban. Новые бенефициары в рамках EWS/LIG должны подавать заявки через уполномоченные первичные кредитные учреждения (PLI). Недвижимость должна находиться в районе городского местного органа власти (ULB).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Субсидия NPV = сумма [Годовая субсидия / (1 + ставка_скидки)^год] за каждый год | Годовая субсидия = Ставка субсидии × непогашенный кредит (уменьшающийся остаток) | Эффективное сокращение EMI = (Новый принципал после субсидии) × коэффициент EMIОписание переменных
▾
| Символ | Имя | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| L | Сумма кредита | ₹ | Общая сумма взятого ипотечного кредита; субсидия применяется только к соответствующей части (до 6 рупий для EWS/LIG). |
| SR | Ставка субсидии | % p.a. | Ставка субсидирования процентов (6,5% для EWS/LIG; 4% для MIG-I; 3% для MIG-II). |
| NPV | Субсидия ЧПС | ₹ | Чистая приведенная стоимость процентной субсидии; зачислены авансом на кредитный счет. |
| DR | Ставка скидки | % p.a. | 9% — используется для расчета NPV субсидии PMAY. |
Как PMAY Subsidy Calculator
▾
- 1Подтвердите право на участие: доход в установленных пределах, отсутствие ранее полученного жилья по государственным программам, недвижимость в уведомленном городском районе, семья, покупающая жилье впервые.
- 2Подайте заявку через банк, уполномоченный PMAY, или NBFC (PLI — Primary Lending Institutions); банки проверяют право на участие и подают претензию от вашего имени.
- 3PLI рассчитывает субсидию NPV на основе суммы вашего кредита, категории дохода и максимальной приемлемой суммы кредита.
- 4Национальный жилищный банк (NHB) или HUDCO (Корпорация жилищного и городского развития) передает сумму субсидии PLI.
- 5PLI зачисляет субсидию на ваш кредитный счет в качестве уменьшения основной суммы — ваш непогашенный ипотечный кредит уменьшается на сумму субсидии.
- 6Ваш EMI пересчитывается по сниженной основной сумме; эффективное сокращение EMI видно с первого EMI после кредита на субсидию.
- 7Для EWS/LIG действуют ограничения по площади коврового покрытия: до 30 кв.м для EWS; до 60 кв.м. для ЛИГ.
Решённые примеры
▾
Субсидия, выданная авансом, уменьшает непогашенный кредит; Экономия EMI ≈ ₹2,410/месяц
Субсидия представляет собой чистую приведенную стоимость в размере 6,5 % разницы в процентах на 6 рупий в течение 20 лет при ставке дисконтирования 9 % = 2 67 280 рупий. Зачислено на кредитный счет: эффективный кредит = 15л - 2,67л = 12,33л. Новый EMI = 12,33L × 9%/12 × (1,0075)^240 / [(1,0075)^240 - 1] = ₹11 088. Ежемесячная экономия = ₹ 2410.
Срок действия CLSS MIG-I/II истек 31 марта 2021 г. — новые заявки по этой категории не принимаются.
Историческая справка: субсидия MIG-I = NPV 4% на 9 л рупий на 20 лет = 2,35 л рупий. Чистый кредит = 30 л – 2,35 л = 27,65 л. EMI при ставке 9% на 27,65 л = 24 875 фунтов стерлингов по сравнению с несубсидируемыми 26 987 фунтов стерлингов — ежемесячная экономия 2 112 фунтов стерлингов. Срок действия этой категории истек; показано для существующих бенефициаров, пересматривающих свою субсидию.
Субсидия в размере 2,67 литра рупий обеспечивает общую экономию на процентах в размере 4,14 литра рупий за счет уменьшения начисления процентов по основной сумме долга.
Снижение основной суммы на ₹2,67L не только напрямую снижает EMI, но и снижает проценты по уменьшенной основной сумме в течение 20 лет. Чистая общая экономия = 4,14 литра рупий (2,67 литра основной суммы субсидии + 1,47 литра рупий в виде накоплений по сложным процентам).
Доход в размере ₹7L относится к категории МИГ-I; Срок действия сертификата MIG-I CLSS истек в марте 2021 г. — в настоящее время он не имеет права на участие в программе PMAY CLSS.
Доход ₹7L: категории EWS (до ₹3L) и LIG (₹3–6L) имеют лимит дохода до ₹6L — этот покупатель с ₹7L попадает в категорию MIG-I (₹6–12L). Поскольку срок действия MIG-I CLSS истек 31 марта 2021 г. и не был продлен, этот покупатель в настоящее время НЕ имеет права на субсидию PMAY. Им следует искать доступное жилье в рамках PMAY-Urban 2.0 (новые дома без субсидий) или проверять схемы, специфичные для штата.
Практическое применение
▾
Расчет суммы субсидии NPV для кредита EWS/LIG на покупку жилья впервые, где точный анализ субсидий pmay с помощью Pmay Subsidy Calc поддерживает принятие решений на основе фактических данных и строгость количественных показателей в профессиональных рабочих процессах.
Расчет эффективного EMI после субсидии PMAY для планирования ежемесячного бюджета. Точный анализ субсидий pmay с помощью Pmay Subsidy Calc поддерживает принятие решений на основе фактических данных и строгость количественных показателей в профессиональных рабочих процессах.
Проверка права на участие на основе дохода, размера собственности и статуса покупателя, впервые покупающего. Точный анализ субсидий Pmay с помощью Pmay Subsidy Calc поддерживает принятие обоснованных решений и количественную строгость в профессиональных рабочих процессах.
Сравнение эффективной процентной ставки по ссуде, субсидируемой PMAY, с несубсидируемой ссудой, где точный анализ субсидии pmay с помощью Pmay Subsidy Calc поддерживает принятие решений на основе фактических данных и строгость количественных показателей в профессиональных рабочих процессах.
Консультирование покупателей жилья в первом поколении по подаче заявления через закрытые PLI во время выплаты кредита.
Особые случаи
▾
PMAY для перепродажи недвижимости
PMAY CLSS доступен для покупки новостроек у застройщика, а также для перепродажи недвижимости (вторичный рынок) — при условии соблюдения всех критериев приемлемости (покупатель впервые, лимит дохода, площадь коврового покрытия). В случае перепродажи недвижимости продавец должен предоставить четкое право собственности, а недвижимость должна соответствовать спецификациям PMAY.
PMAY и созаявители
Несколько членов семьи могут быть созаявителями на получение кредита PMAY. При определении категории дохода учитывается совокупный семейный доход всех созаявителей. Однако критерий первого покупателя применяется ко всем созаявителям: если какой-либо из созаявителей уже владеет домом в пукке, заявка дисквалифицируется.
PMAY и перевод остатка по жилищному кредиту
Если вы передаете ипотечный кредит, субсидируемый PMAY, другому кредитору (перевод остатка), субсидия, уже зачисленная на ваш кредитный счет, сохраняется и не может быть возмещена NHB/HUDCO. Однако вы не можете претендовать на новую субсидию PMAY по кредиту, переведенному на баланс. Процентная ставка нового кредитора применяется к оставшейся основной сумме после переведенного остатка.
Категории PMAY CLSS — Сводка
▾
| Категория | Лимит дохода | Ставка субсидии | Макс. кредит на субсидию | Субсидия ЧПС | Статус |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | До ₹3л | 6,5% | 6 лакхов ₹ | ₹2,67,280 | Активный (PMAY Urban 2.0) |
| LIG | ₹3л-₹6л | 6,5% | 6 лакхов ₹ | ₹2,67,280 | Активный (PMAY Urban 2.0) |
| МИГ-И | ₹6л-₹12л | 4% | ₹9 лакхов | ₹2,35,068 | Срок действия истек (март 2021 г.) |
| МИГ-II | ₹12л-₹18л | 3% | 12 лакхов ₹ | ₹2,30,156 | Срок действия истек (март 2021 г.) |
Часто задаваемые вопросы
▾
Будет ли PMAY CLSS доступен в 2024 году?
Срок действия PMAY CLSS для категорий MIG-I и MIG-II истек 31 марта 2021 г. PMAY Urban для EWS/LIG продолжается в рамках второго этапа PMAY-Urban, а PM Awas Yojana 2.0 объявлен в бюджете на 2024 год. Для EWS/LIG: продолжается субсидия в размере 6,5% по кредитам до 6 рупий. Для категорий MIG: субсидия CLSS в настоящее время недоступна — правительство запустило новую поддержку доступного жилья в рамках бюджета 2024 года с другой структурой.
Как рассчитывается субсидия PMAY?
Субсидия представляет собой чистую приведенную стоимость (NPV) процентной субсидии, рассчитываемую как приведенную стоимость суммы субсидии, выплаченной в течение срока кредита, дисконтированной по ставке 9% годовых. Для EWS/LIG с субсидией 6,5% на 6 л фунтов стерлингов на 20 лет: NPV ≈ 2 67 280 фунтов стерлингов. Эта сумма зачисляется на счет кредита в качестве уменьшения основной суммы долга. Фактическая ежемесячная экономия на процентах происходит по уменьшенной основной сумме.
Кто имеет право на участие в программе PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: годовой семейный доход до 3 лакхов рупий; LIG: годовой семейный доход от 3 до 6 рупий. Должны быть покупатели жилья впервые (ни заявитель, ни какой-либо член семьи не должен владеть домом в Пукке где-либо в Индии). Недвижимость должна находиться в установленном законом городе/поселке/городской агломерации. Площадь коврового покрытия: EWS до 30 кв.м.; ЛИГ до 60 кв.м. Женщина должна быть владельцем или совладельцем (обязательно для EWS/LIG).
Какова максимальная площадь коврового покрытия для PMAY?
Категория EWS: максимальная площадь ковра 30 квадратных метров (322 квадратных фута). Категория LIG: максимальная площадь ковра 60 квадратных метров (645 квадратных футов). МИГ-И (истек): до 160 кв.м. МИГ-II (истёк): до 200 кв.м. Застроенная площадь (включая стены, балкон) больше площади коврового покрытия — PMAY указывает площадь коврового покрытия, а не застроенную площадь. Недвижимость, превышающая эти ограничения, не соответствует критериям PMAY.
Должна ли женщина быть основным владельцем PMAY EWS/LIG?
Да, для категорий EWS и LIG: обязательно, чтобы недвижимость принадлежала члену домохозяйства женского пола или находилась в совместном владении с членом мужского пола. Если заявителем является мужчина, совладельцем должна быть женщина-член семьи (жена, дочь, мать). Это положение PMAY о расширении прав и возможностей женщин.
Сколько времени занимает зачисление субсидии PMAY?
После подачи заявления PMAY от PLI (банка/NBFC) в NHB или HUDCO субсидия обычно выплачивается в течение 30–60 дней. Затем банк зачисляет его на кредитный счет заемщика. Весь процесс от выплаты кредита до получения субсидии может занять 2-4 месяца. В течение этого периода заемщик выплачивает EMI полную сумму кредита; после получения субсидии EMI пересчитывается по уменьшенной основной сумме.
Облагается ли налогом субсидия PMAY?
Нет. Полученная сумма субсидии PMAY не является налогооблагаемым доходом. Он рассматривается как капитальная выгода по ипотечному кредиту и снижает стоимость недвижимости (что влияет на расчет прироста капитала, если недвижимость продается позже — индексированная стоимость приобретения включает фактическую сумму, уплаченную покупателем, а не сумму субсидирования).
Что такое PMAY-Urban 2.0 объявлено в бюджете на 2024 год?
В бюджете на 2024 год премьер-министр Авас Йоджана Урбан 2.0 объявил, что нацелен на 1 крор городских домохозяйств с централизованной помощью в размере 2,5 лакха на дом на реконструкцию трущоб, доступное арендное жилье и новое строительство EWS/LIG. Схема отличается от CLSS по структуре: помощь предоставляется на строительство/покупку, а не на субсидирование процентов. Конкретные критерии приемлемости и структуры субсидий были окончательно определены после принятия бюджета на 2024 год.
Распространённые ошибки
▾
- !Подача заявки на субсидию PMAY MIG после 31 марта 2021 года — срок действия данной категории истек; банки по-прежнему могут принимать заявки, но не получат субсидий; перед подачей заявки проверьте текущий статус схемы.
- !Не включая женщину-совладельца для заявок EWS/LIG — обязательно для этих категорий; отсутствие права собственности женщины приводит к отклонению заявки.
- !Превышение лимита площади коврового покрытия — покупка квартиры площадью 75 кв.м. за LIG (лимит 60 кв.м.) дисквалифицирует покупателя из PMAY; перед нанесением проверьте площадь ковра (не застроенную площадь).
- !Подача заявления на участие в программе PMAY, если у вас уже есть дом в пукке где-либо (даже унаследованный дом или недвижимость в другом городе), дисквалифицирует вас; неправильное заявление является правонарушением.
- !Не проверять, зарегистрирован ли PLI (банк) под PMAY — подавайте заявку только через PLI, защищенные PMAY, перечисленные на веб-сайте PMAY; неуполномоченные кредиторы не могут обрабатывать претензии PMAY.
- !Ожидание немедленного сокращения EMI — кредит на субсидию занимает 2-4 месяца; запланируйте денежный поток для полной EMI в течение этого периода.
Совет профессионала
Заемщикам EWS и LIG следует подать заявку на PMAY CLSS через банк во время подачи заявки на кредит, а не после выплаты. Чем раньше будет подано заявление, тем скорее будет зачислена субсидия и тем быстрее уменьшится EMI. Субсидия в размере 2,67 лакха — одна из наиболее существенных государственных льгот, доступных для тех, кто впервые покупает жилье в Индии — не упустите ее.
Знаете ли вы?
С 2015 года PMAY Urban наложила санкции на строительство более 1,18 миллионов домов, из них более 65 лакхов построено и сдано (по состоянию на 2024 год). В рамках компонента CLSS более 27 лакхов бенефициаров получили субсидии на общую сумму более 75 000 крор вон, при этом средняя субсидия составляет примерно 2,5–2,7 лакхов на бенефициара. Эта схема предоставила доступ к жилью миллионам людей, впервые покупающих жилье, которые в противном случае были бы исключены из официального рынка жилья.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Источники
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Читать далее →Получайте еженедельные советы по математике
Присоединяйтесь к подписчикам 12 000+, которые каждую неделю получают советы по калькулятору.