Insurance Калькулятор

Семейное финансовое планирование: количественная оценка разрыва в страховом покрытии и выбор соответствующих сумм полиса

Защита ипотеки: гарантия того, что семья сможет оставаться дома без основного кормильца

Договоры купли-продажи бизнеса: финансирование выкупа партнеров в случае смерти с помощью страхования жизни

Ликвидность имущества: предоставление денежных средств для уплаты налогов на наследство или выравнивания наследства между наследниками.

Благотворительные пожертвования: использование страхования жизни для осуществления крупного благотворительного подарка с относительно низкой стоимостью премии.

Какая сумма страхования жизни мне действительно нужна?

Часто цитируемое эмпирическое правило: в 10–12 раз больше вашего годового дохода, но это отправная точка, а не точный ответ. Фактические потребности зависят от: количества и возраста ваших иждивенцев, вашей ипотеки и других долгов, дохода и финансовой независимости вашего супруга, ваших существующих сбережений и инвестиций, потребностей в финансировании образования ваших детей и вашего права на пособие по потере кормильца по социальному обеспечению. Полный анализ потребностей с использованием метода DIME или комплексного подхода даст более точную цифру, адаптированную к вашей конкретной ситуации.

В чем разница между срочным и постоянным страхованием жизни?

Срочное страхование жизни обеспечивает чистую защиту от выплаты пособия в случае смерти на определенный период (10, 20 или 30 лет) при самой низкой стоимости за доллар покрытия. Если вы умрете в течение этого срока, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти. Если вы переживете этот срок, срок действия полиса истекает без какой-либо ценности. Постоянное страхование (полная жизнь, универсальная жизнь, индексированная универсальная жизнь) обеспечивает пожизненное страхование и накапливает денежную стоимость, которая со временем растет. Постоянное страхование значительно дороже, но предлагает преимущества при планировании недвижимости, потенциальную экономию с налоговыми льготами и гарантированное пожизненное страхование. Большинство финансовых экспертов рекомендуют срочное страхование для нужд возмещения дохода и постоянное только для конкретного планирования недвижимости или деловых ситуаций.

Должен ли я включить пособие по случаю потери кормильца социального обеспечения в свой анализ потребностей?

Да, и это может значительно снизить потребность в страховании. Если вы работали и платили в систему социального обеспечения, ваш переживший супруг и дети до 18 лет (или до 19 лет, если они еще учатся в средней школе) могут иметь право на существенное ежемесячное пособие по случаю потери кормильца. Точная сумма зависит от вашей истории доходов. По приблизительным оценкам, пособия социального обеспечения по случаю потери кормильца могут принести выжившей семье от 15 000 до 40 000 долларов США в год. Вы можете получить персональную оценку на сайте SSA.gov. Включение этих преимуществ в анализ ваших потребностей может сократить необходимое страховое покрытие на сотни тысяч долларов.

Как групповое страхование жизни моего работодателя вписывается в анализ моих потребностей?

Групповое страхование жизни через работодателя обычно обеспечивает покрытие в 1–2 раза больше вашей годовой зарплаты — гораздо меньше, чем нужно большинству семей, и обычно недостаточно. Оно также исчезает, если вы меняете работу или вас увольняют, а именно тогда, когда у вас плохое здоровье и вы не можете претендовать на индивидуальное страхование. Учитывайте покрытие работодателя в существующих ресурсах, но не полагайтесь на него как на основное покрытие. Индивидуальные срочные политики, которыми вы владеете и управляете, являются более надежными долгосрочными решениями.

В каком возрасте или на каком этапе жизни мне следует покупать страхование жизни?

Покупайте страхование жизни, когда у вас есть люди, от которых зависят ваши доходы или услуги — обычно, когда вы женитесь, заводите детей, берете ипотеку или начинаете бизнес с партнерами или сотрудниками, которые полагаются на вас. Чем раньше вы купите, тем ниже страховые взносы (потому что вы моложе и здоровее). Если вы подождете до 45–50 лет, страховые взносы могут быть в 3–5 раз выше, чем если бы вы приобрели тот же полис в 30–35 лет. Редко бывает веская причина откладывать приобретение страховки, если у вас есть иждивенцы.

Как мне учесть инфляцию при страховании жизни?

Страхование жизни представляет собой фиксированное пособие в случае смерти, но потребности вашей семьи со временем будут расти вместе с инфляцией. Несколько подходов: (1) Купите немного больше покрытия, чем предполагает текущий расчет, создав буфер. (2) Выберите срочный полис с фиксированными премиями, который остается в силе достаточно долго, чтобы покрыть критические годы зависимости. (3) Некоторые полисы предусматривают корректировку стоимости жизни, которая ежегодно увеличивает покрытие с учетом инфляции за дополнительную плату. (4) Пересматривайте свое страховое покрытие каждые 3–5 лет или после важных событий в жизни (рождение ребенка, покупка дома, увеличение дохода) и корректируйте его по мере необходимости.

Что происходит с доходами по страхованию жизни, когда они выплачиваются бенефициарам?

Пособия по страхованию жизни на случай смерти обычно получают бенефициары без подоходного налога в соответствии с разделом 101 (a) IRC. Это одна из наиболее ценных особенностей страхования жизни: пособие в случае смерти в размере 1 миллиона долларов приносит семье полный 1 миллион долларов, в отличие от традиционной IRA в 1 миллион долларов, которая при распределении частично облагалась бы налогом как обычный доход. Однако, если наследство является бенефициаром, доходы могут облагаться налогом на наследство для крупных поместий. Указание физических лиц непосредственно в качестве бенефициаров (и обновление обозначений бенефициаров после жизненных событий) обеспечивает максимальную налоговую эффективность.

Должны ли оба супруга иметь страхование жизни, даже если один из них не работает?

Да, абсолютно. Родитель, сидящий дома, обеспечивает огромную экономическую ценность за счет ухода за детьми, ведения домашнего хозяйства, транспорта, приготовления пищи и других услуг, замена которых платной помощью обойдется в 30 000–50 000 долларов и более в год. Если родитель-домохозяин умер, работающему супругу придется финансировать эти услуги по замене или существенно изменить свою карьеру, чтобы обеспечить уход за детьми. Многие семьи серьезно занижают страховку или полностью пропускают страховку родителя, сидящего дома, — это серьезная ошибка финансового планирования.