LTC Insurance Premium Calculator
Что такое Long-Term Care Insurance Premium Estimator?
▾
Калькулятор оценки страховых взносов по долгосрочному уходу помогает отдельным лицам и парам оценить стоимость приобретения страховки по долгосрочному уходу (LTCI), одного из основных инструментов защиты от финансового опустошения дома престарелых, проживания для престарелых или затрат на уход на дому. Страхование долгосрочного ухода выплачивает ежедневное или ежемесячное пособие в счет покрытия расходов на квалифицированный долгосрочный уход, когда застрахованный не может выполнять два или более видов повседневной деятельности (ADL — купание, одевание, прием пищи, воздержание, посещение туалета и перемещение) или имеет серьезные когнитивные нарушения. По оценкам Института государственной политики AARP, примерно 70% американцев, которым исполнилось 65 лет, будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного ухода, однако менее 10% приобрели страховку LTCI. Страховые взносы зависят от нескольких факторов: возраста при покупке (наиболее значимый фактор), состояния здоровья, пола (женщины платят больше, потому что они живут дольше и используют больше ухода), суммы пособия, периода выплаты, защиты от инфляции и периода исключения. По данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), средний годовой взнос для 55-летней пары составляет примерно 3750 долларов США (1500–2250 долларов США на каждого) при первоначальном пуле пособий в размере 165 000 долларов США с 3% сложной защитой от инфляции. Индивидуальные страховые взносы варьируются от 900 до 7000 долларов США в год в зависимости от возраста и уровня покрытия. По прогнозам, затраты на премии будут увеличиваться на 3–8% ежегодно, поскольку страховщики обновляют цены на основе фактического опыта убытков. Гибридные полисы, сочетающие страхование жизни с пособиями по долгосрочному уходу, значительно выросли в качестве альтернативы традиционному LTCI.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Ежегодная страховая премия = базовая ставка × возрастной фактор × гендерный фактор × фактор здоровья × множитель пособия
Базовая ставка = Ежедневное пособие × Период льгот × Корректировка периода исключения
Фонд пожизненных пособий = Ежедневное пособие × 365 × Годы пособий.
Точка безубыточности = общая сумма выплаченных премий / (стоимость годового пособия × вероятность требования)Описание переменных
▾
| Символ | Имя | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| ageAtPurchase | Возраст, когда политика | — | Возраст выдачи полиса — самый важный фактор, определяющий размер премии |
| dailyBenefitAmount | Выплачено ежедневное пособие | — | Первоначальная основная сумма или приведенная стоимость на начало расчетного периода, выраженная в соответствующей валютной единице. |
| benefitPeriod | Как долго выгоды | — | Как долго выплачиваются пособия: 2, 3, 5 лет или пожизненно |
| eliminationPeriod | Количество дней | — | Количество дней, которые вы платите себе до начала выплаты пособий (30, 60, 90 дней) |
| inflationProtection | 3% простой | — | 3% простых, 3% сложных или 5% сложных — критически важно для долгосрочной ценности. |
| gender | Женщины обычно платят | — | Женщины обычно платят на 40–80% больше, чем мужчины, из-за более длительных сроков рассмотрения претензий. |
Как Long-Term Care Insurance Premium Estimator
▾
- 1Шаг 1. Определите желаемую сумму ежедневного пособия (в зависимости от расходов на медицинское обслуживание в вашем районе).
- 2Шаг 2: Выберите период льгот (3 года покрывают среднюю потребность; 5 лет обеспечивают буфер)
- 3Шаг 3. Выберите период исключения (90 дней является наиболее распространенным и снижает размер страховой премии).
- 4Шаг 4. Выберите защиту от инфляции (минимум 3 % рекомендуется для покупки до 65 лет)
- 5Шаг 5. Получите 3 предложения от разных страховщиков с одинаковыми спецификациями.
- 6Шаг 6: Оцените рейтинги финансовой устойчивости каждого страховщика (предпочтителен рейтинг A+)
- 7Шаг 7. Рассмотрите гибридные полисы (страхование жизни/LTC) в качестве альтернативы отдельному LTCI.
- 8Шаг 8. Подайте заявку до 60 лет, чтобы получить лучшие ставки страховых взносов и самое широкое признание медицинского страхования.
Решённые примеры
▾
Покупка в возрасте 50 лет предлагает лучшие ставки премии. Женщина, платящая 2100 долларов в год в течение 30 лет, инвестирует 63 000 долларов в страховые взносы в пул пособий на сумму 531 000 долларов на прогнозируемый момент подачи заявления. Если требуется уход, это соотношение выгоды и премии составляет 8,4:1 — мощная защита, приобретаемая по самым низким доступным ценам.
Пара, покупающая в возрасте 60 лет, платит в общей сложности 5300 долларов в год. В течение 25 лет и до вероятного возраста заявления в 85 лет они платят страховые премии в размере 132 500 долларов США при совокупном пуле потенциальных пособий в размере 912 000 долларов США. Если оба нуждаются в уходе (вероятность 70% для каждого), политика, вероятно, принесет гораздо больше пособий, чем выплаченные страховые премии.
Покупка LTCI по цене 70 значительно дороже и может столкнуться с проблемами медицинского страхования. Страховые взносы в 3–4 раза выше, чем в возрасте 55 лет за такое же покрытие. Точка безубыточности (месяцы выплат, необходимые для возмещения уплаченных страховых взносов) по-прежнему составляет всего 10 месяцев, поэтому даже краткосрочное требование генерирует положительную рентабельность инвестиций.
Гибридная политика устраняет проблему «используй или потеряешь», свойственную традиционным LTCI. Единовременная премия в размере 100 000 долларов США приносит 300 000 долларов США в виде льгот LTC, если требуется уход, или 150 000 долларов США наследникам, если уход никогда не используется. Это нравится тем, кто возражает против уплаты премий в течение многих лет без гарантированного возврата стоимости.
Практическое применение
▾
Профессионалы в области финансов и кредитования используют Ltc Insurance Premium как часть своего стандартного аналитического рабочего процесса для проверки расчетов, уменьшения арифметических ошибок и получения последовательных результатов, которые можно документировать, проверять и передавать коллегам, клиентам или регулирующим органам в целях обеспечения соответствия.
Профессора и преподаватели университетов включают Ltc Insurance Premium в учебные материалы, домашние задания и ресурсы для подготовки к экзаменам, что позволяет студентам проверять ручные расчеты, формировать интуицию в отношении взаимосвязей ввода-вывода и сосредоточиться на концептуальном понимании, а не на арифметике.
Консультанты и советники используют Ltc Insurance Premium для быстрого моделирования различных сценариев во время встреч с клиентами, что позволяет в режиме реального времени исследовать вопросы «что, если», которые в противном случае потребовали бы возвращения в офис для подробного анализа и отчетности на основе электронных таблиц.
Отдельные пользователи полагаются на Ltc Insurance Premium для принятия решений по личному планированию — сравнения вариантов, проверки предложений, полученных от поставщиков услуг, проверки сторонних расчетов и укрепления уверенности в том, что цифры, лежащие в основе важного решения, были рассчитаны правильно и последовательно.
Особые случаи
▾
Экстремальные входные значения
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием при расчете страховых премий, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить наличие рисков деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
Нарушения предположений
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием при расчете страховых премий, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить наличие рисков деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
Эффекты округления и точности
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием при расчете страховых премий, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить наличие рисков деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
Справочная таблица
▾
| возраст при покупке | мужскойОдиночныйГодовойПремиум | женскийОдинОдинГодовойПремиум | параГодовыеКомбинированные |
|---|---|---|---|
| 50 | 900–1600 долларов США | 1400–2400 долларов США | 2500–4200 долларов США |
| 55 | 1200–2000 долларов США | 1900–3200 долларов США | 3300–5500 долларов США |
| 60 | 1900–3200 долларов США | 2900–4800 долларов США | 5000–8500 долларов США |
| 65 | 3100–5500 долларов США | 4800–8000 долларов США | 8 000–14 000 долларов США |
| 70 | 5200–9000 долларов США | 8 000–14 000 долларов США | 13 000–23 000 долларов США |
Часто задаваемые вопросы
▾
В каком возрасте мне следует покупать страховку по уходу?
Оптимальный возраст для приобретения LTCI — 50–60 лет. В 50 лет вы получаете самые низкие доступные страховые премии, самое широкое признание андеррайтинга (меньше дисквалификаций по состоянию здоровья) и максимальную защиту от инфляции за несколько лет до вероятного иска. После 60 лет страховые взносы значительно увеличиваются (примерно 5–8% за год просрочки). После 65 лет многие люди не могут претендовать на эту льготу по состоянию здоровья. Покупка 55 по сравнению с 65 для того же покрытия обычно обходится на 1500–2500 долларов меньше в год в виде страховых взносов.
Какую сумму страхового покрытия LTC мне следует купить?
Эмпирическое правило: купите достаточно средств, чтобы покрыть ожидаемые расходы на медицинское обслуживание в вашем районе за вычетом суммы, которую вы можете позволить себе на самострахование. Если в вашем штате проживание с уходом стоит 5000 долларов в месяц и вы можете платить 2000 долларов в месяц из пенсионного дохода, вам потребуется 3000 долларов в месяц (100 долларов в день) в виде пособий LTCI. Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют: ежедневное пособие в размере 50–100 % от ожидаемой стоимости ухода, 3-летний период выплаты пособия (покрывает среднюю потребность), 90-дневный период исключения и 3%-ную комплексную защиту от инфляции.
Что такое период ликвидации в страховании LTC?
Период исключения (также называемый периодом франшизы или периодом ожидания) — это количество дней, в течение которых застрахованное лицо должно оплатить уход из своего кармана, прежде чем начнутся выплаты пособий LTCI. Распространенные варианты: 30 дней, 60 дней, 90 дней (наиболее распространенный) или 180 дней. Более длительный период исключения значительно снижает страховые взносы, но требует больше личных средств в период ожидания. При цене 300 долларов в день за уход в доме престарелых 90-дневное исключение обходится в 27 000 долларов из своего кармана до того, как начнутся льготы.
Что дает право на получение пособий по страхованию на случай длительного ухода?
Пособия LTCI начинаются, когда застрахованное лицо не может выполнять 2 или более видов повседневной деятельности (ADL) — купание, одевание, прием пищи, воздержание, пользование туалетом и перемещение (вставание/вставание с кровати или стула) — или имеет серьезные когнитивные нарушения, такие как болезнь Альцгеймера или деменция. Лицензированный практикующий врач должен подтвердить, что ограничение продлится не менее 90 дней. Многие полисы требуют, чтобы уход обеспечивался лицензированным агентством или учреждением, а не нелицензированным членом семьи.
Могут ли увеличиться взносы по страхованию на случай длительного ухода?
Да — традиционные премии LTCI НЕ гарантируются и могут быть увеличены страховщиком с одобрения департамента государственного страхования. Несколько крупных страховщиков за последнее десятилетие увеличили премии на 40–80% в совокупности, поскольку они пересчитали затраты на возмещение ущерба и возврат инвестиций с низкими процентными ставками. Распространенной стратегией является разработка политики с заложенной в нее гибкостью: если страховые взносы увеличиваются, вы можете сократить льготы (более короткий период льгот, меньшую ежедневную сумму), чтобы сохранить управляемость страховых взносов. Гибридные полисы с единой страховой премией или фиксированным страховым периодом устраняют этот риск.
Подлежат ли налогообложению взносы по страхованию на случай длительного ухода?
Да — в пределах допустимого. IRS разрешает вычет страховых взносов LTCI в качестве квалифицированных медицинских расходов с учетом возрастных ограничений (суммы на 2024 год): до 41 года: 470 долларов США, возраст 41–50 лет: 880 долларов США, возраст 51–60 лет: 1760 долларов США, возраст 61–70 лет: 4710 долларов США, старше 70 лет: 5880 долларов США. Самозанятые лица могут вычесть 100% страховых взносов как коммерческие расходы. Вычеты на медицинские расходы доступны только в том случае, если общие медицинские расходы превышают 7,5% от скорректированного валового дохода. Оплачиваемый бизнесом LTCI для сотрудников, как правило, полностью вычитается как коммерческие расходы.
Что такое гибридный полис страхования на случай длительного ухода?
Гибридный или комбинированный полис LTCI связывает страхование жизни (или аннуитет) с пособиями по долгосрочному уходу. Наиболее распространенная структура: полис постоянного страхования жизни с долгосрочным уходом, который ускоряет выплату пособия в случае смерти для оплаты расходов LTC, если требуется уход. Если уход никогда не требуется, полное пособие по смерти переходит к наследникам. Эти полисы обычно требуют единовременной или краткосрочной (5–10 лет) выплаты страховых взносов и предлагают гарантированные страховые взносы. Основные поставщики включают Lincoln MoneyGuard, Brighthouse SmartCare, OneAmerica Asset Care и Nationwide CareMatters.
Распространённые ошибки
▾
- !Слишком долгое ожидание покупки — после 65 лет или после получения диагноза здоровья многие люди не подлежат страхованию. Покупка слишком небольшого покрытия не может быть значимой защитой. Выбор более короткого периода выплаты пособия (2 года), когда средняя потребность в уходе составляет 3 года, а более длительные периоды являются обычным явлением. Отсутствие защиты от инфляции: пособие в размере 200 долларов в день в 2024 году может покрыть только 130 долларов в день реальных затрат к 2044 году без защиты от инфляции.
- !Опора на одноточечную оценку от Ltc Insurance Premium без проведения анализа чувствительности ключевых исходных данных, что приводит к чрезмерной уверенности в результате, который может существенно измениться при несколько иных предположениях.
- !Путаница номинальных и эффективных ставок или неспособность учесть частоту начисления сложных процентов, что является распространенным источником ошибок в финансовых и кредитных расчетах, которые предполагают периодические корректировки.
Совет профессионала
Работайте с лицензированным специалистом по LTCI (а не просто с агентом по общему страхованию), который представляет несколько компаний и может сравнить 3–5 полисов для вашей конкретной ситуации. Запрашивайте котировки только у страховщиков с высоким рейтингом (A+ AM Best). LTCI — это обязательство на 30–40 лет, и финансовая стабильность страховщика имеет огромное значение. Американская ассоциация страхования на случай длительного ухода (AALTCI) предоставляет бесплатную информацию для потребителей и направления к проверенным специалистам.
Знаете ли вы?
Страхование на случай длительного ухода было впервые введено в Соединенных Штатах в 1970-х годах как страхование домов престарелых, в первую очередь в целях дополнения к программе Medicare. Современная индустрия LTCI значительно выросла в 1980-х и 1990-х годах. На пике своего развития в 2002 году страховщики выдавали около 754 000 новых полисов LTCI в год. К 2023 году это число упало до менее 50 000 в год, поскольку страховщики ушли с рынка после недооценки стоимости претензий и влияния процентных ставок, что сделало оставшийся рынок меньше и дороже.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Источники
Получайте еженедельные советы по математике
Присоединяйтесь к подписчикам 12 000+, которые каждую неделю получают советы по калькулятору.