Student Loan Forgiveness Calculator

Калькулятор прощения студенческого кредита оценивает, имеете ли вы право на прощение кредита в рамках федеральных программ и сколько вы сэкономите по сравнению со стандартным погашением. Основными программами прощения являются прощение ссуды на государственные нужды (PSLF), которое прощает оставшийся остаток после 120 соответствующих ежемесячных платежей (10 лет) во время работы на соответствующего работодателя, и прощение погашения на основе дохода (IDR), которое прощает оставшийся остаток после 20-25 лет платежей по плану IDR. План SAVE (Экономия на ценном образовании), представленный в 2023 году, предусматривает самые щедрые условия РДЭ с прощением через 20 лет для кредитов выпускникам и через 10 лет для заемщиков с первоначальным балансом менее 12 000 долларов США. В последние годы ситуация с федеральными студенческими кредитами претерпела существенные изменения. Общая непогашенная задолженность по студенческим кредитам в Соединенных Штатах превышает 1,75 триллиона долларов США, ее владельцами являются примерно 43 миллиона заемщиков. Средний заемщик бакалавриата имеет задолженность по федеральному студенческому кредиту примерно в размере 28 000 долларов США, в то время как средний заемщик выпускника или профессиональной школы имеет задолженность в размере 70 000–150 000 долларов США или более. Администрация Байдена использовала несколько подходов к широкому прощению (включая отвергнутый Верховным судом план аннулирования до 20 000 долларов США на каждого заемщика), одновременно реализуя целевую помощь посредством отказа от PSLF, корректировок РДЭ и выплат по защите заемщиков. PSLF — самая ценная программа прощения для заемщиков, отвечающих критериям. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны: иметь прямые займы (или объединить другие федеральные займы в прямые займы), быть зарегистрированным в плане IDR или 10-летнем стандартном плане, совершать 120 соответствующих ежемесячных платежей (не обязательно последовательных) и работать полный рабочий день на соответствующего критериям работодателя (правительство любого уровня, некоммерческие организации 501(c)(3), AmeriCorps, Корпус мира и некоторые другие общественные организации). Прощенная сумма не облагается налогом в соответствии с действующим законодательством. Участие PSLF резко возросло с 2021 года после отказа от ограниченного PSLF и последующих корректировок учетной записи PSLF. Прощение IDR применяется к заемщикам по планам, ориентированным на доход (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), которые производят платежи в течение 20-25 лет и не имеют права на PSLF. Прощенный остаток по РДЭ исторически рассматривался как налогооблагаемый доход («налоговая бомба»), хотя Закон об американском плане спасения от 2021 года временно освобождает прощенную задолженность по студенческим кредитам от федерального подоходного налога до 2025 года. Будет ли это освобождение продлено, является важным открытым вопросом, затрагивающим миллионы заемщиков, приближающихся к порогу прощения в 20-25 лет.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Определите типы кредитов и потребности в консолидации. Только прямые кредиты соответствуют критериям PSLF и большинства планов IDR. Если у вас есть кредиты FFEL, кредиты Perkins или кредиты Parent PLUS, вы должны объединить их в кредит прямой консолидации, чтобы получить доступ к программам прощения. Консолидация не обязательно приводит к сбросу количества ваших платежей, если вы воспользовались корректировками периода отказа PSLF. Проверьте типы своих кредитов на StudentAid.gov или связавшись со своим кредитным специалистом. Частные студенческие кредиты не подпадают под действие какой-либо федеральной программы прощения.
2. 2Зарегистрируйтесь в плане погашения, ориентированном на доход. В настоящее время доступны четыре плана IDR: SAVE (новый в 2023 году, заменяет REPAYE; выплаты составляют 5% от дискреционного дохода для кредитов бакалавриата, 10% для выпускников; дискреционный доход определяется как доход выше 225% черты бедности), PAYE (10% дискреционного дохода выше 150% черты бедности, доступен для новых заемщиков после 2007 года), IBR (10% или 15% дискреционного дохода выше 150% черты бедности, в зависимости от того, когда вы взяли кредит) и ICR (20% дискреционного дохода или сумма 12-летнего фиксированного платежа, в зависимости от того, что меньше). SAVE обычно обеспечивает самые низкие выплаты для большинства заемщиков.
3. 3Что касается PSLF, подтвердите свое трудоустройство и подавайте форму подтверждения занятости (ECF) ежегодно или при смене работодателя. К квалифицированным работодателям относятся федеральные, государственные, местные и племенные правительственные учреждения любого уровня, освобожденные от налогов некоммерческие организации 501(c)(3), службы AmeriCorps и Peace Corps, а также некоторые другие некоммерческие организации, предоставляющие соответствующие государственные услуги. Отправьте ECF (теперь интегрированный в справочный инструмент PSLF на StudentAid.gov) в MOHELA (текущий сервисный центр PSLF), чтобы отслеживать количество соответствующих критериям платежей. Полная занятость обычно определяется как 30+ часов в неделю (или соответствует определению полной занятости, данному работодателем).
4. 4Совершайте соответствующие ежемесячные платежи для достижения своей цели в размере 120 платежей (PSLF) или 240/300 платежей (прощение IDR). Соответствующие платежи должны быть: произведены в соответствии с соответствующим планом погашения (IDR или стандартный 10-летний для PSLF), произведены в полном объеме, произведены вовремя (в течение 15 дней с даты платежа) и произведены во время полной занятости у соответствующего работодателя (для PSLF). Выплаты во время отсрочки или отсрочки обычно не учитываются, хотя некоторые административные отсрочки были зачтены в соответствии с недавними корректировками. Приостановка выплат в соответствии с Законом CARES (с марта 2020 г. по август 2023 г.) учитывалась как платеж, отвечающий критериям прощения как PSLF, так и IDR.
5. 5Ежегодно подтверждайте свой доход в срок, указанный поставщиком услуг. Платежи по плану IDR пересчитываются каждый год на основе вашего обновленного дохода (AGI из вашей последней налоговой декларации) и размера семьи. Если вы не пройдете повторную сертификацию в установленный срок, ваш платеж вернется к стандартной сумме 10-летнего платежа, которая может быть значительно выше. В соответствии с планом SAVE, если вы не пройдете повторную сертификацию, вам будет предоставлена ​​отсрочка по начислению процентов, а не увеличение вашего платежа, хотя это время отсрочки может не засчитываться в счет прощения.
6. 6Подсчитайте общую экономию от прощения по сравнению со стандартным погашением. Сравните: общую сумму, выплаченную по плану РДЭ за 10 лет (PSLF) или 20–25 лет (прощение РДЭ), прощенный остаток, любые налоговые обязательства по прощенной сумме (для прощения РДЭ, если срок действия освобождения от налогов истекает после 2025 года) и общую сумму, которую вы заплатили бы по стандартному 10-летнему плану. Для многих работников государственных служб, имеющих долги за обучение в аспирантуре, PSLF обеспечивает шестизначную экономию. При прощении РДЭ экономия частично компенсируется более длительным периодом погашения и потенциальной налоговой бомбой, но все же может быть существенной для заемщиков с высоким уровнем долга и низкими доходами.
7. 7Подумайте о стратегиях, позволяющих максимизировать выгоду от прощения. Для кандидатов PSLF: минимизируйте свой ежемесячный платеж, указав налоги отдельно (если у вашего супруга есть доход), чтобы уменьшить свой AGI, максимизировать пенсионные взносы (которые уменьшают AGI) и выбрать план IDR с самой низкой оплатой (обычно SAVE). Для кандидатов на прощение РДЭ: применяются аналогичные стратегии снижения AGI и рассмотрите, обеспечит ли доплата по кредитам или инвестирование разницы лучшую долгосрочную прибыль. Для всех заемщиков: избегайте ненужной снисходительности (которая приостанавливает подсчет платежей), ведите документацию о трудоустройстве и платежах и регулярно используйте Справочный инструмент PSLF для отслеживания прогресса.

• !Неконсолидация непрямых займов перед обращением за PSLF: Только прямые займы имеют право на участие в PSLF. Заемщики с кредитами FFEL (обычно для тех, кто взял кредиты до 2010 года), кредитами Perkins или родительскими кредитами PLUS должны объединиться в кредит прямой консолидации, чтобы получить право на участие в программе PSLF. Многие заемщики после нескольких лет выплат обнаруживают, что их кредиты не были прямыми кредитами и что ни один из их платежей не учитывается в PSLF. Если вы стремитесь к прощению, немедленно проверьте типы своих кредитов на StudentAid.gov. Обратите внимание, что консолидация может привести к сбросу вашего счета платежей (за исключением особых периодов отказа), поэтому время важно.
• !Непредставление ежегодного свидетельства о трудоустройстве для PSLF. Хотя это технически не требуется до тех пор, пока вы не подадите заявление о прощении, настоятельно рекомендуется ежегодно подавать Форму свидетельства о трудоустройстве PSLF (ECF). Ежегодная подача позволяет MOHELA проверять ваши соответствующие выплаты и занятость в режиме реального времени, а не пытаться в конце восстановить 10-летнюю историю. Многие отказы в PSLF были вызваны тем, что трудоустройство фактически не соответствовало критериям, неправильным подсчетом платежей или отсутствием документации, которую можно было бы исправить, если бы ее обнаружили раньше. Подавайте ECF каждый год и всякий раз, когда вы меняете работодателя.
• !Непонимание налоговой бомбы РДЭ. В рамках прощения РДЭ (на 20–25 лет) прощенный остаток обычно рассматривается как налогооблагаемый доход в год прощения. Для заемщика, которому прощены 100 000 долларов США, это может создать налоговое обязательство в размере 22 000–37 000 долларов США в зависимости от его налоговой категории. Американский план спасения временно освобождает прощённые студенческие долги от федерального подоходного налога до 2025 года, но это освобождение не может быть продлено. Заемщики, приближающиеся к прощению РДЭ после 2025 года, должны планировать потенциальные налоговые обязательства, сохраняя или устанавливая план платежей в IRS. Прощение PSLF навсегда не облагается налогом в соответствии с разделом 108(f)(1) IRC.