Mortality Rate Calculator

Proffs inom finans och utlåning använder Mortality Rate Calc som en del av sitt standardanalytiska arbetsflöde för att verifiera beräkningar, minska aritmetiska fel och producera konsekventa resultat som kan dokumenteras, granskas och delas med kollegor, kunder eller tillsynsorgan för efterlevnadsändamål.

Universitetsprofessorer och instruktörer införlivar Mortality Rate Calc i kursmaterial, hemuppgifter och provförberedande resurser, vilket gör att eleverna kan kontrollera manuella beräkningar, bygga intuition om input-output-relationer och fokusera på begreppsförståelse snarare än aritmetik.

Konsulter och rådgivare använder Mortality Rate Calc för att snabbt modellera olika scenarier under kundmöten, vilket möjliggör realtidsutforskning av vad-om-frågor som annars skulle behöva återvända till kontoret för detaljerad kalkylbladsbaserad analys och rapportering.

Individuella användare förlitar sig på Mortality Rate Calc för personliga planeringsbeslut – att jämföra alternativ, verifiera offerter från tjänsteleverantörer, kontrollera beräkningar från tredje part och bygga förtroende för att siffrorna bakom ett viktigt beslut har beräknats korrekt och konsekvent.

Vad är skillnaden mellan rå, specifik och standardiserad dödlighet?

En rå dödlighet är det totala antalet dödsfall i en befolkning dividerat med den totala befolkningsstorleken, uttryckt per 1 000 eller 100 000 personer per år. Det är enkelt att beräkna men tar inte hänsyn till skillnader i befolkningens åldersstruktur - ett land med en äldre befolkning kommer att ha en högre rådödlighet även om åldersspecifika dödstal är identiska med ett yngre land. En åldersspecifik dödlighet beräknar dödligheten för en definierad åldersgrupp (t.ex. dödsfall per 1 000 personer i åldern 65–74). En standardiserad (eller åldersjusterad) dödlighet använder en referensstandardpopulation för att ta bort den förvirrande effekten av åldersfördelningsskillnader, vilket möjliggör en rättvis jämförelse av dödligheten mellan populationer eller tidsperioder med olika åldersstrukturer. Aktuarier arbetar vanligtvis med åldersspecifika priser härledda från livstidstabeller, som ger den mest detaljerade och tillämpliga informationen för prissättning och reservation.

Vilka är de viktigaste försäkringstekniska livslängdstabellerna som används i USA?

Flera vanliga dödlighetstabeller används för olika försäkrings- och pensionstillämpningar i USA. Tabellen 2017 Commissioners Standard Ordinary (CSO) är beordrad av statliga försäkringsbestämmelser för värdering av livförsäkringspremier och beräkning av reserv. Tabellen 2012 Individual Annuity Mortality (IAM) (med projektionsskala MP) används för individuell annuitetsprissättning och reservation. Tabellen RP-2014 (pensioneringsplaner) med MP-2021 förbättringsskala är den nuvarande standarden för antaganden om dödlighet i pensionsplaner enligt ERISA- och IRS-reglerna. Social Security Administration publicerar periodlivstabeller årligen för socialförsäkringsprogrammets försäkringstekniska analyser. CDC National Center for Health Statistics publicerar nationella livstabeller baserade på vital statistik. Aktuarier väljer lämplig tabell baserat på produkttypen, egenskaperna hos den försäkrade befolkningen och myndighetskrav.

Vad är utvald och slutlig dödlighet?

Utvalda dödlighetstabeller visar att individer som nyligen har genomgått försäkringsgarantier i genomsnitt är friskare än befolkningen i allmänhet vid samma ålder. Den valda perioden omfattar åren omedelbart efter försäkringsutgivningen (vanligtvis 5–15 år) under vilka nyligen genomförda emissioner ger en fördelaktig dödlighetsfördel. Efter den valda perioden antas den försäkrade befolkningens dödlighet konvergera mot den allmänna befolkningsnivån, kallad "ultimativ" dödlighet. En ”select-and-ultimate”-tabell visar således lägre dödlighetssiffror under de utvalda åren som följer efter policyfrågan, gradvis ökande till den ultimata nivån. Denna distinktion är viktig för att korrekt prissätta policyer och beräkna reserver: att tillämpa den slutliga dödligheten på nyligen tecknade liv skulle överskatta dödlighetskostnaderna och överprisa nya försäkringsprodukter.

Hur påverkar könsskillnaderna dödlighet och försäkringsprissättning?

Kvinnor har genomgående lägre dödlighet än män i praktiskt taget alla åldrar i utvecklade länder, främst på grund av biologiska faktorer och beteendeskillnader i risktagande, sjukvårdsanvändning och livsstilsval. Vid 40 års ålder är dödligheten för kvinnor cirka 40–50 % lägre än mäns. Denna skillnad minskar med stigande ålder men kvarstår under hela livslängden. Historiskt sett prissatte försäkringsbolag livförsäkringar och livräntor med hjälp av könsuppdelade dödlighetstabeller - kvinnor betalade lägre livförsäkringspremier (lägre dödlighetsrisk) men fick mindre livränta (längre förväntad utbetalningsperiod). I Europeiska unionen förbjöd 2011 års Test-Achats-dom från EU-domstolen användningen av kön i försäkringsprissättning, vilket kräver unisex-tabeller. USA fortsätter att tillåta könsdistinkt prissättning för de flesta försäkringsprodukter, även om vissa stater begränsar dess användning i specifika sammanhang.

Vad är dödlighetsförbättring och varför spelar det roll för försäkringen?

Förbättring av dödligheten hänvisar till den långsiktiga trenden med sjunkande åldersspecifika dödsfrekvenser över tid, drivet av framsteg inom medicin, folkhälsa, kost och livsstilsförändringar. För försäkrings- och pensionsändamål är förbättring av dödligheten viktig eftersom produkter och förpliktelser som sträcker sig över decennier måste stå för förväntningarna att framtida dödlighetssiffror kommer att vara lägre än nuvarande nivåer - vilket innebär att livräntetagare kommer att leva längre och pensionstagare kommer att dra nytta av förmåner i fler år. Aktuarier tillämpar skalor för förbättring av dödligheten (som SOA:s MP-2021-skala) som projicerar åldersspecifika årliga procentuella minskningar av dödligheten in i framtiden. Att inte ta hänsyn till förbättring av dödligheten underskattar systematiskt livränta och pensionsåtaganden, vilket leder till underfinansiering och aktuariella förluster. Prognosen av förbättring av dödligheten är ett av de mest osäkra – och följdriktiga – antagandena i det långsiktiga försäkringstekniska arbetet.

Vad är Makeham-Gompertz dödlighetsmodell?

Gompertz-modellen, utvecklad av Benjamin Gompertz 1825, är en matematisk formel som beskriver den exponentiella ökningen av mänsklig dödlighet med åldern: mu_x = Ae^(Bx), där mu_x är dödlighetens kraft vid åldern x och A och B är konstanter uppskattade från livstabellsdata. Modellen fångar det observerade fenomenet att dödlighetsrisken ungefär fördubblas för varje 8–9 års ålder i den vuxna befolkningen. Makeham utökade modellen genom att lägga till en konstant term C som representerar åldersoberoende bakgrundsdödlighet från olyckor och andra icke-åldersrelaterade orsaker: mu_x = A + Be^(Cx). Dessa parametriska modeller används när tabelldata för hela livslängden inte är tillgänglig, för att utjämna råa dödlighetsdata, för dödlighetsprojektionsändamål och i vissa aktuariella beräkningar i sluten form. De representerar grundläggande verktyg inom försäkringsmatematik och demografisk dödlighetsmodellering.

Hur skiljer sig förväntad livslängd från maximal livslängd?

Förväntad livslängd är det förväntade (genomsnittliga) antalet år som en person i en viss ålder kommer att leva, beräknat från nuvarande eller beräknade dödlighetstal. Det är ett statistiskt genomsnitt - ungefär hälften av befolkningen kommer att dö innan den når den förväntade livslängden och hälften kommer att leva längre. Maximal livslängd hänvisar till den biologiska övre gränsen för mänsklig livslängd - den äldsta tillförlitligt dokumenterade mänskliga åldern var 122 år (Jeanne Calment, Frankrike, 1875–1997). Av försäkringstekniska skäl sträcker sig dödlighetstabellerna vanligtvis till 120 år eller till och med 125 år med mycket små dödligheter som inte är noll. Ur ett finansiellt planeringsperspektiv ger livslängden en uppskattning i mitten medan maximal livslängd definierar svansrisken som finansiella planer måste överväga - scenariot där en individ lever till 95 eller 100 och måste finansiera många decennier av pensionering. Planering endast till förväntad livslängd lämnar en 50% sannolikhet att överleva dina ekonomiska resurser.