En Equated Monthly Installment (EMI) är den fasta betalningen du gör varje månad för att återbetala ett lån. Det täcker både kapital och räntor, och håller återbetalningarna konstanta under hela låneperioden.
EMI-formeln
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Där:
- P = Kapital (lånebelopp)
- r = Månadsränta = Årlig ränta ÷ 12 ÷ 100
- n = Totalt antal månatliga betalningar (lånetid i månader)
Arbetat exempel
Lån: 10 000 000 INR (10 lakh INR) | Pris: 9 % per år | Löptid: 5 år (60 månader)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
EMI-fördelning över tid
Tidiga EMI är mestadels intresse. Allt eftersom lånet fortskrider går mer till kapital.
| Månad | EMI | Intressera | Rektor | Balans |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 INR | 7 500 INR | 13 258 INR | 9 86 742 INR |
| 12 | 20 758 INR | 6 408 INR | 14 350 INR | 8 54 069 INR |
| 30 | 20 758 INR | 4 651 INR | 16 107 INR | 6 19 784 INR |
| 60 | 20 758 INR | 154 INR | 20 604 INR | 0 kr |
Total ränta betalad
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Hur takt och löptid påverkar EMI
På ett lån på 10 lakh:
| Hastighet | 3 år | 5 år | 10 år |
|---|---|---|---|
| 7% | 30 877 INR | 19 801 INR | 11 611 INR |
| 9% | 31 799 INR | 20 758 INR | 12 668 INR |
| 12% | 33 214 INR | 22 244 INR | 14 347 INR |
Längre löptider minskar EMI men ökar dramatiskt den totala räntan.
Förskottsbetalning och utmätning
De flesta långivare tillåter delförskottsbetalningar. Varje ytterligare betalning minskar direkt beloppet, vilket:
- Förkortar lånetiden (om EMI förblir oförändrad)
- Eller minskar EMI (om termen förblir densamma)
Tumregel: Även en enda extra EMI per år kan minska 1–2 år på ett 20-årigt bostadslån.
Typer av lån som använder EMI
- Bostadslån
- Billån
- Personliga lån
- Utbildningslån
- Varaktiga konsumtionsvaror (mobiler, EMI:er)