FIRE-numret – ditt mål för finansiellt oberoende, gå i pension tidigt – är det sparbelopp med vilket din investeringsportfölj kan upprätthålla din livsstil på obestämd tid. När du väl träffar den blir arbetet valfritt.
Kärnformeln
Den mest använda FIRE-formeln kommer från Trinity Study (1998), som fann att en portfölj investerad i aktier och obligationer kan upprätthålla ett 4% årligt uttag i 30+ år utan att ta slut på pengar.
FIRE Number = Annual Expenses × 25
Detta är helt enkelt det omvända till 4%-regeln (1 ÷ 0,04 = 25).
Exempel: Om du spenderar 50 000 USD per år:
- BRANDnummer = 50 000 USD × 25 = 1 250 000 USD
Steg 1: Beräkna dina årliga utgifter
Börja med vad du faktiskt spenderar - inte vad du tjänar. Spåra 3–6 månaders utgifter i alla kategorier:
| Kategori | Månatlig | Årlig |
|---|---|---|
| Bostad (hyra/bolån) | $1,500 | $18,000 |
| Mat | $600 | $7,200 |
| Transport | $400 | $4,800 |
| Sjukvård | $250 | $3,000 |
| Verktyg | $200 | $2,400 |
| Underhållning | $300 | $3,600 |
| Övrigt / buffert | $300 | $3,600 |
| Total | $3,550 | $42,600 |
BRANDnummer på 42 600 USD/år = 42 600 USD × 25 = 1 065 000 USD
Steg 2: Välj din FIRE-variant
Olika livsstilar kräver olika mål:
Lean FIRE — Minimala utgifter, vanligtvis under 40 000 USD/år. Lägre mål men mindre kudde.
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE — Bekväm eller lyxig livsstil, vanligtvis $80k–$150k+/år.
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
Barista FIRE / Coast FIRE — Halvpension. Du har investerat så mycket att det växer till ditt fulla FIRE-tal utan ytterligare bidrag, medan deltidsarbete täcker löpande utgifter.
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
Exempel: Behöver 1 miljoner USD vid 60, för närvarande 40, förutsatt 7 % tillväxt:
- Coast FIRE = 1 000 000 USD ÷ (1,07)^20 = 258 419 USD
Steg 3: Redogör för inflationen
4%-regeln står redan för inflationen i de flesta undersökningar, men om dina utgifter kommer att förändras avsevärt (t.ex. avbetalda bolån, barnen växer), modellera två scenarier:
- Konservativ: Använd 3,5 % uttagshastighet → multiplicera med 28,6
- Standard: Använd 4 % uttagshastighet → multiplicera med 25
- Aggressiv: Använd 5 % uttagshastighet → multiplicera med 20
För de flesta som är inriktade på förtidspension som sträcker sig över 40–50 år är det konservativa tillvägagångssättet (3,5% / ×28,6) värt att överväga.
Steg 4: Beräkna din besparingsgrad och tidslinje
Din besparingsgrad avgör hur snabbt du når ditt FIRE-nummer:
| Besparingsgrad | År till FIRE (från noll) |
|---|---|
| 10% | ~43 år |
| 25% | ~32 år |
| 50% | ~17 år |
| 75% | ~7 år |
(Antar 5 % real avkastning efter inflation)
Formel för att uppskatta år till FIRE:
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
Där r = årlig avkastningsgrad.
Steg 5: Ta hänsyn till andra inkomster
Minska din nödvändiga portfölj genom att kapitalisera alla andra inkomstströmmar:
- Social trygghet på 62–70: Dra av förväntad årlig förmån × 25 från ditt mål
- Pension: Samma — årlig pension × 25 rabatt på ditt FIRE-nummer
- Hyresintäkter: Årlig nettohyra × 25 minskar erforderlig portfölj
Exempel: Du förväntar dig 12 000 USD/år i social trygghet:
- Minska FIRE-målet med 12 000 USD × 25 = 300 000 USD
- Nytt mål: 1 065 000 USD − 300 000 USD = 765 000 USD
Spåra framsteg till FIRE
Beräkna din FI-procent:
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
Exempel: 400 000 USD investerade, 50 000 USD årliga utgifter:
- FI% = ($400 000 × 0,04) ÷ $50 000 = 32% ekonomiskt oberoende
Vanliga misstag
Underskattning av sjukvårdskostnader. Pre-Medicare-sjukvård är den största FIRE-budgetens jokertecken i USA – budget 500–1 000 USD/månad per person som en försiktig uppskattning.
Ignorera avkastningsrisk. En marknadskrasch år 1–5 av pensionering är mycket mer skadlig än en år 15–20. Håll 1–2 års utgifter i kontanter eller obligationer som en buffert.
Glömmer skatter på uttag. Traditionella 401(k)- och IRA-uttag beskattas som vanlig inkomst. Ta hänsyn till effektiv skattesats vid beräkning av hållbara utgifter.
Livsstilen kryper efter pensioneringen. Resor, hobbyer och hemprojekt ökar ofta utgifterna vid förtidspensionering. Bygg in en 10–15 % buffert i ditt mål.
Beräkna ditt brandnummer nu
Använd vår kalkylator för sammansatt ränta för att modellera din portföljtillväxtväg till FIRE, eller vår sparräknare för att ta reda på hur lång tid det tar att nå ditt mål.