Att förstå vad du verkligen har råd med innan du vänder dig till en långivare sparar dig från att överdriva – och förhindrar år av ekonomisk stress.
28/36-regeln (standardriktlinje)
Den mest använda regeln för hemöverkomlighet:
- 28%: Dina månatliga boendekostnader bör inte överstiga 28% av bruttomånadsinkomsten
- 36%: Dina totala månatliga skuldbetalningar (bostad + alla andra skulder) bör inte överstiga 36% av brutto månadsinkomst
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
Exempel: 7 500 USD brutto månadsinkomst:
- Max bostadsbetalning = 7 500 USD × 28 % = ** 2 100 USD/månad**
- Max total skuld = 7 500 USD × 36 % = ** 2 700 USD/månad**
- Om billån + studielån = 500 USD/månad, max bostad = 2 200 USD (med 36 %-regeln)
Vad "Bostadsbetalning" inkluderar (PITI)
$2 100/månad måste täcka alla boendekostnader, inte bara kapital och räntor:
| Komponent | Typiskt belopp |
|---|---|
| **Rektor | Varierar |
| **Intressera | Varierar |
| Skatteaxlar (fastighet) | $200–$600+/månad |
| Iförsäkring (husägare) | $100–$250/månad |
| PMI (om <20 % ned) | 0,5–1,5 % av lån/år |
| HOA-avgifter (om tillämpligt) | $0–$500+/månad |
Om fastighetsskatt + försäkring + PMI = 700 USD/månad är din faktiska P&I-budget för ditt lån endast 1 400 USD.
Inkomstmultiplikatormetoden
En snabbare tumregel: ditt huspris bör vara 2,5–3× din bruttoårsinkomst (konservativt) eller upp till 4–5× i högkostnadsområden.
| Brutto årsinkomst | Konservativ (3×) | Högkostnadsområde (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
Tillbaka-beräkna maximalt bostadspris
Med tanke på din maximala månatliga P&I-betalning:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
Exempel: 1 400 USD/månad P&I-budget, 30-årigt bolån, 7 % APR, 20 % ned:
- r = 0,07 ÷ 12 = 0,005833
- Maxlån = 1 400 USD × (1,005833^360 − 1) ÷ (0,005833 × 1,005833^360) = 210 500 USD
- Max huspris = 210 500 USD ÷ 0,80 = 263 125 USD
Effekt på handpenning
En större handpenning sänker inte bara din månatliga betalning – den eliminerar PMI (vanligtvis krävs tills du har 20 % eget kapital):
| Handpenning | PMI krävs? | Månatlig PMI (på $300 000 hem) |
|---|---|---|
| 3% | Ja | ~188 USD/månad |
| 5% | Ja | ~$150/månad |
| 10% | Ja | ~100 $/månad |
| 20% | Inga | $0 |
PMI är vanligtvis 0,5–1,5 % av lånebeloppet per år.
Debt-to-Income Ratio (DTI)
Långivare beräknar två DTI-förhållanden:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
Konventionella lånegränser: Front-end ≤28%, Back-end ≤36% FHA-lånegränser: Front-end ≤31 %, Back-end ≤43 % VA-lån: Ingen front-end-gräns, back-end ≤41 %
Exempel: 7 500 $ inkomst, 1 800 $ PITI, 500 $ bil-/studentlån:
- Front-end DTI = 1 800 USD ÷ 7 500 USD = 24 % ✓
- Back-end DTI = (1 800 USD + 500 USD) ÷ 7 500 USD = 30,7 % ✓ (under båda gränserna)
Dolda kostnader Förstagångsköpare missar
Stängningskostnader: 2–5 % av inköpspriset, betalas i förskott. På ett hem med 300 000 USD: 6 000–15 000 USD.
Flyttkostnader: $1 000–$5 000 beroende på avstånd.
Omedelbara reparationer/uppdateringar: Budget 1–2 % av inköpspriset år ett.
Löpande underhåll: 1 % av bostadsvärdet per år är standardregeln.
Verktyg: Vanligtvis högre än att hyra — större utrymme, du betalar allt.
En hembudget på $ 300 000 bör ha en extra $ 20 000 - $ 30 000 i kontanter utöver handpenningen för att täcka avslutande kostnader och utgifter för första året.
Distinktionen mellan förgodkännande och förkvalificering
En prekvalificering är en uppskattning baserad på självrapporterad information. Ett förhandsgodkännande kräver verifierad inkomst, tillgångar och en kreditprövning - och det är vad säljare tar på allvar. Bli förgodkänd innan du tittar på bostäder i din målprisklass.
Använd vår bolånekalkylator för att modellera exakta månatliga betalningar till olika prisklasser, handpenning och räntor för att hitta din sanna komfortzon.