Student Loan Forgiveness Calculator

En kalkylator för studielånsförlåtelse uppskattar om du är kvalificerad för lånförlåtelse enligt federala program och hur mycket du skulle spara jämfört med standardåterbetalning. De primära förlåtelseprogrammen är Public Service Loan Forgiveness (PSLF), som förlåter det återstående saldot efter 120 kvalificerande månatliga betalningar (10 år) medan du arbetar för en kvalificerad arbetsgivare, och inkomstdriven återbetalning (IDR) förlåtelse, som förlåter det återstående saldot efter 20-25 års betalningar enligt en IDR-plan. SAVE-planen (Saving on a Valuable Education), som introducerades 2023, ger de mest generösa IDR-villkoren med förlåtelse efter 20 år för examenslån och 10 år för låntagare med ursprungligt saldo under 12 000 USD. Det federala studielånslandskapet har genomgått dramatiska förändringar de senaste åren. Den totala utestående studielåneskulden i USA överstiger 1,75 biljoner dollar, som innehas av cirka 43 miljoner låntagare. Den genomsnittliga låntagaren på grundutbildningen har cirka 28 000 USD i federala studielåneskulder, medan den genomsnittliga låntagaren på examen eller professionell skola är skyldig 70 000 USD-150 000 USD eller mer. Biden-administrationen eftersträvade flera tillvägagångssätt för brett baserad förlåtelse (inklusive en plan som avvisades av Högsta domstolen för att avbryta upp till 20 000 USD per låntagare) samtidigt som de implementerade riktade lättnader genom PSLF-dispens, IDR-justeringar och låntagares försvarsutskrivningar. PSLF är det mest värdefulla förlåtelseprogrammet för berättigade låntagare. För att kvalificera dig måste du: ha direktlån (eller konsolidera andra federala lån till direktlån), vara inskriven i en IDR-plan eller 10-årig standardplan, göra 120 kvalificerande månatliga betalningar (inte nödvändigtvis i följd) och arbeta heltid för en kvalificerad arbetsgivare (statlig på vilken nivå som helst)(c1 nonprofit),(c1) Peace Corps och vissa andra public service-organisationer). Det eftergivna beloppet är skattefritt enligt gällande lag. PSLF-deltagandet har ökat dramatiskt sedan 2021 efter det begränsade PSLF-avståendet och efterföljande PSLF-kontojusteringar. IDR-förlåtelse gäller för låntagare på inkomstdrivna planer (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) som gör betalningar i 20-25 år utan att kvalificera sig för PSLF. Det eftergivna saldot under IDR har historiskt sett behandlats som skattepliktig inkomst (skattebomben), även om American Rescue Plan Act från 2021 tillfälligt undantar eftergivna studielånsskulder från federal inkomstskatt fram till 2025. Huruvida denna befrielse kommer att förlängas är en viktig öppen fråga som påverkar miljontals låntagare som närmar sig gränsen på 20-25 år.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Bestäm dina lånetyper och konsolideringsbehov. Endast direktlån kvalificerar för PSLF och de flesta IDR-planer. Om du har FFEL-lån, Perkins-lån eller förälder PLUS-lån måste du konsolidera dem till ett direkt konsolideringslån för att få tillgång till förlåtelseprogram. Konsolidering återställer inte nödvändigtvis ditt betalningsantal om du utnyttjade PSLF-friskrivningsperiodens justeringar. Kontrollera dina lånetyper på StudentAid.gov eller genom att kontakta din lånetjänst. Privata studielån är inte berättigade till något federalt förlåtelseprogram.
2. 2Anmäl dig till en inkomstdriven återbetalningsplan. Fyra IDR-planer är för närvarande tillgängliga: SAVE (ny 2023, ersätter REPAYE; betalningarna är 5 % av den diskretionära inkomsten för grundutbildningslån, 10 % för akademiker; diskretionär inkomst definierad som inkomst över 225 % av fattigdomsgränsen), PAYE (10 % av diskretionär inkomst över 150 % av den diskretionära inkomsten över 150 %, efter 02 % tillgänglig för nya låntagare), IBR (10 % eller 15 % av diskretionär inkomst över 150 % av fattigdomsgränsen, beroende på när du lånade), och ICR (20 % av diskretionär inkomst eller beloppet av en 12-årig fast betalning, beroende på vilket som är lägst). SAVE ger i allmänhet de lägsta betalningarna för de flesta låntagare.
3. 3För PSLF, verifiera din anställning och skicka in anställningscertifikatet (ECF) årligen eller när du byter arbetsgivare. Kvalificerade arbetsgivare inkluderar federala, statliga, lokala och stammyndigheter på alla nivåer, 501(c)(3) skattebefriade ideella organisationer, AmeriCorps och Peace Corps service och vissa andra ideella organisationer som tillhandahåller kvalificerade offentliga tjänster. Skicka in ECF (nu integrerat i PSLF-hjälpverktyget på StudentAid.gov) till MOHELA (den nuvarande PSLF-servicetjänsten) för att spåra dina kvalificerade betalningar. Heltidsanställning definieras generellt som 30+ timmar per vecka (eller uppfyller arbetsgivarens definition av heltid).
4. 4Gör kvalificerade månatliga betalningar mot ditt mål på 120-betalningar (PSLF) eller 240/300-betalningar (IDR-förlåtelse). Kvalificerande betalningar måste: göras enligt en kvalificerande återbetalningsplan (IDR eller standard 10-årig för PSLF), göras i sin helhet, göras i tid (inom 15 dagar från förfallodatumet) och göras när du är heltidsanställd av en kvalificerad arbetsgivare (för PSLF). Betalningar under anstånd eller anstånd räknas i allmänhet inte, även om vissa administrativa anstånd har krediterats under de senaste justeringarna. CARES Acts betalningspaus (mars 2020 till augusti 2023) räknades som kvalificerande betalningar för både PSLF- och IDR-förlåtelse.
5. 5Återintyga din inkomst årligen inom den deadline som anges av din tjänsteleverantör. IDR-plansbetalningar räknas om varje år baserat på din uppdaterade inkomst (AGI från din senaste skattedeklaration) och familjestorlek. Underlåtenhet att återcertifiera inom deadline resulterar i att din betalning återgår till det vanliga 10-åriga betalningsbeloppet, vilket kan vara betydligt högre. Enligt SAVE-planen, om du misslyckas med att omcertifiera, ställs du på ett räntepåfallande anstånd istället för att få din betalning ökad, även om denna anståndstid kanske inte räknas mot förlåtelse.
6. 6Beräkna dina totala besparingar från förlåtelse kontra standardåterbetalning. Jämför: totalt belopp som betalats under IDR-planen över 10 år (PSLF) eller 20-25 år (IDR-efterlåtelse), det eftergivna saldot, eventuell skatteskuld på det eftergivna beloppet (för IDR-efterlåtelse om skattebefrielsen löper ut efter 2025) och det totala beloppet du skulle betala enligt den vanliga 10-årsplanen. För många offentliga tjänstearbetare med forskarskoleskulder ger PSLF sexsiffriga besparingar. För IDR-förlåtelse kompenseras besparingarna delvis av den längre återbetalningstiden och potentiella skattebomben, men kan fortfarande vara betydande för låntagare med hög skuld och lägre inkomster.
7. 7Överväg strategier för att maximera din förlåtelsenytta. För PSLF-kandidater: minimera din månatliga betalning genom att lämna in skatt som gift anmälan separat (om din make har inkomst) för att minska din AGI, maximera pensionsavgifterna (som minskar AGI) och välj IDR-planen med den lägsta betalningen (vanligtvis SPARA). För IDR-förlåtelsekandidater: liknande AGI-reduktionsstrategier gäller, och överväg om att betala extra för lån eller investera skillnaden ger bättre långsiktig avkastning. För alla låntagare: undvik onödigt tålamod (som pausar din betalningsräkning), behåll dokumentation av anställning och betalningar och använd PSLF-hjälpverktyget regelbundet för att spåra framsteg.

• !Inte konsolidera icke-direkta lån innan du söker PSLF: Endast direktlån kvalificerar för PSLF. Låntagare med FFEL-lån (vanligt för de som lånat före 2010), Perkins-lån eller förälder PLUS-lån måste konsolideras till ett direkt konsolideringslån för att bli PSLF-berättigade. Många låntagare upptäcker efter år av betalningar att deras lån inte var direktlån och att ingen av deras betalningar räknades till PSLF. Kontrollera omedelbart dina lånetyper på StudentAid.gov om du strävar efter förlåtelse. Observera att konsolidering kan återställa ditt betalningsantal (förutom under speciella avståendeperioder), så timing är viktig.
• !Att inte skicka in årlig anställningscertifiering för PSLF: Även om det inte är tekniskt nödvändigt förrän du ansöker om förlåtelse, rekommenderas det starkt att skicka in PSLF-anställningscertifikatet (ECF) årligen. Årlig inlämning gör att MOHELA kan verifiera dina kvalificerade betalningar och anställning i realtid, snarare än att försöka rekonstruera 10 års historia i slutet. Många avslag i PSLF berodde på anställning som faktiskt inte kvalificerade sig, felaktiga betalningsräkningar eller saknad dokumentation som kunde ha rättats om tidigare. Skicka in ECF varje år och när du byter arbetsgivare.
• !Förstår inte IDR-skattebomben: Under IDR-förlåtelse (20-25 år) behandlas det eftergivna saldot i allmänhet som skattepliktig inkomst under året för förlåtelse. För en låntagare med $100 000 efterskänkt, kan detta skapa en skatteskuld på $22,000-$37,000 beroende på deras skatteklass. Den amerikanska räddningsplanen undantar tillfälligt eftergivna studieskulder från federal inkomstskatt till och med 2025, men detta undantag får inte förlängas. Låntagare som närmar sig IDR-förlåtelse efter 2025 bör planera för den potentiella skatteskulden genom att spara eller upprätta en betalningsplan med IRS. PSLF-förlåtelse är permanent skattefri enligt IRC Section 108(f)(1).