என்றால் என்ன APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR) என்பது கடன் வாங்குவதற்கான உண்மையான வருடாந்திர செலவின் தரப்படுத்தப்பட்ட அளவீடு ஆகும், இது சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. எளிய வட்டி விகிதத்தைப் போலன்றி (குறிப்பு விகிதம் அல்லது பெயரளவு விகிதம்), APR ஆனது வட்டிக் கட்டணம் மட்டுமல்ல, கடனைப் பெறுவதற்குத் தேவையான அனைத்து கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளையும் உள்ளடக்கியது - தொடக்கக் கட்டணம், தள்ளுபடி புள்ளிகள், அடமானத் தரகர் கட்டணம் மற்றும் பிற நிதிக் கட்டணங்கள் உட்பட - கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் பரவுகிறது. APR ஆனது நுகர்வோருக்கு ஒரு ஒற்றை, ஒப்பிடக்கூடிய எண்ணை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, இது ஒவ்வொரு கடனளிப்பவர்களும் தங்கள் வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு கட்டமைக்கிறார்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்து கடனுக்கான மொத்த செலவைப் பிரதிபலிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, லெண்டர் ஏ 6.5% வட்டி விகிதத்தை $0 கட்டணத்துடன் வழங்கலாம், அதே சமயம் லெண்டர் B 6.2% விகிதத்தை $3,000 தொடக்கக் கட்டணத்துடன் வழங்குகிறது. வட்டி விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர் Bயை மலிவாகக் காட்டுகின்றன, ஆனால் நீங்கள் கட்டணங்களை உள்ளடக்கிய APRஐக் கணக்கிடும்போது, உண்மையான செலவு ஒப்பீடு கடனளிப்பவர் Aக்கு சாதகமாக இருக்கலாம். கடன் வழங்கும் சட்டத்தின் உண்மை (TILA) மற்றும் அதைச் செயல்படுத்தும் ஒழுங்குமுறை Z ஆகியவை கடன் ஆவணங்கள் மற்றும் விளம்பரங்களில் APR-ஐ முக்கியமாக வெளிப்படுத்த வேண்டும். அடமானங்களுக்கு, APR கணக்கீடுகள் மிகவும் முக்கியமானவை, ஏனெனில் இறுதிச் செலவுகள் கணிசமானதாக இருக்கலாம் (கடன் தொகையில் 2-5%), குறிப்பு விகிதத்தை விட APR அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். குறுகிய கால கடன்கள் அல்லது ஊதியக் கடன்களுக்கு, APR கணக்கீடு அசாதாரணமான உயர் பயனுள்ள விகிதங்களை வெளிப்படுத்துகிறது - $100 இரண்டு வார ஊதியக் கடனில் $15 கட்டணம் 391% APR க்கு சமம். APRஐப் புரிந்துகொள்வது அதன் வரம்புகளை அங்கீகரிப்பதையும் உள்ளடக்குகிறது: APR நீங்கள் கடனை அதன் முழு காலத்திற்கு வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று கருதுகிறது, இது உங்கள் உண்மையான திருப்பிச் செலுத்தும் காலவரிசையைப் பிரதிபலிக்காது, குறிப்பாக வீட்டு உரிமையாளர்கள் சராசரியாக 7-10 ஆண்டுகளுக்குள் இடம்பெயர்ந்து அல்லது மறுநிதியளிக்கும் அடமானங்களுக்கு.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும். இந்த சூத்திரம் உள்ளீட்டு மாறிகளை அவற்றின் கணித உறவின் மூலம் தொடர்புபடுத்துவதன் மூலம் apr மொத்த செலவைக் கணக்கிடுகிறது. ஒவ்வொரு கூறுகளும் சுயாதீனமாக சரிபார்க்கக்கூடிய அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கின்றன.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| APR | ஆண்டு சதவீத விகிதம் | percent (%/year) | TILA ஆல் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டிய வட்டி மற்றும் தேவையான அனைத்து கட்டணங்கள் உட்பட கடன் வாங்குவதற்கான உண்மையான வருடாந்திர செலவு. |
| r | பெயரளவு வட்டி விகிதம் | percent (%/year) | ஏதேனும் கட்டணங்கள் அல்லது பிற நிதிக் கட்டணங்களை கணக்கிடுவதற்கு முன், கடன் குறிப்பில் குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதம். |
| F | மொத்த கடன் கட்டணம் | dollars ($) | தொடக்கக் கட்டணம், தள்ளுபடி புள்ளிகள், தரகர் கட்டணம் மற்றும் பிற நிதிக் கட்டணங்கள் உட்பட அனைத்துத் தேவையான முன்கூட்டிய செலவுகள். |
| P | கடன் அதிபர் | dollars ($) | உண்மையில் கடன் வாங்கிய பணத்தின் அளவு; வட்டி கணக்கிடப்படும் அடிப்படை. |
| n | கடன் காலம் | months | கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் மாதாந்திர கட்டணக் காலங்களின் எண்ணிக்கை. |
| TC | கடனுக்கான மொத்த செலவு | dollars ($) | அசல், வட்டி மற்றும் அனைத்து கட்டணங்கள் உட்பட கடன் வாழ்நாள் முழுவதும் செய்யப்பட்ட அனைத்து கொடுப்பனவுகளின் கூட்டுத்தொகை - உண்மையான மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை. |
எப்படி APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1கடன் விதிமுறைகளை சேகரிக்கவும்: அசல் தொகை, குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதம், மாதங்களில் கடன் காலம் மற்றும் தேவையான அனைத்து கட்டணங்கள் (தோற்றம், தள்ளுபடி புள்ளிகள், தரகர் கட்டணம் போன்றவை).
- 2குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் அசல் (நிலையான கடனீட்டு சூத்திரம்) ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி மாதாந்திர கட்டணத்தை கணக்கிடுங்கள்.
- 3பயனுள்ள கடன் தொகையை கட்டணங்கள் மூலம் குறைக்கவும் - நிகர வருமானம் கடன் வாங்கியவர் உண்மையில் சமமாக (முதன்மை - கட்டணம்) பெறுகிறார், ஏனெனில் கட்டணம் பெரும்பாலும் கடனில் சுருட்டப்படுகிறது.
- 4உண்மையான நிகரக் கடனைச் சமன்படுத்தும் மாதாந்திர வட்டி விகிதத்தைத் தீர்க்கவும், அனைத்து திட்டமிடப்பட்ட கடன் கொடுப்பனவுகளின் தற்போதைய மதிப்புக்கு - இது APR இன் மாதாந்திர சமமானதாகும்.
- 5APR ஐப் பெற, மாதாந்திர விகிதத்தை 12 ஆல் பெருக்குவதன் மூலம் வருடாந்திரம் செய்யவும் (பெரும்பாலான கடன்களுக்கு TILA ஆல் தேவைப்படும் கூட்டு அல்லாத வெளிப்பாட்டிற்கு).
- 6கடனுக்கான மொத்தச் செலவைக் கணக்கிடுங்கள்: மாதாந்திர கட்டணத்தை மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கி, கடன் தொகையில் சேர்க்கப்படாத முன்கூட்டியே செலுத்திய கட்டணத்தைச் சேர்க்கவும்.
- 7உங்கள் கடன் தேவைக்கான உண்மையான குறைந்த விலை விருப்பத்தை அடையாளம் காண, APR மற்றும் போட்டியிடும் கடன் சலுகைகளுடன் மொத்த செலவையும் ஒப்பிடுக.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
APR ஆனது $7,400 நிதியுதவி கட்டணத்தின் காரணமாக 27 அடிப்படை புள்ளிகளால் குறிப்பு விகிதத்தை மீறுகிறது
மொத்தக் கட்டணமான $7,400, பயனுள்ள கடன் வாங்கும் செலவை 6.75% இலிருந்து 7.02% APR ஆக உயர்த்துகிறது. கடனின் 30 வருட வாழ்க்கையில், கடன் வாங்கியவர் $750,960 செலுத்துகிறார் - அசல் கடன் தொகையை விட இரண்டு மடங்கு அதிகம். இந்த அடமானத்தை 6.90% விலையில் $1,500 கட்டணத்துடன் ஒப்பிடும் போது, குறைந்த விலை விருப்பத்தை சரியாகக் கண்டறிய வட்டி விகிதங்களை விட (6.75% எதிராக 6.90%) APRகளை (தோராயமாக 7.02% எதிராக 7.00%) ஒப்பிடுவீர்கள். ஒரு குறுகிய ஹோல்டிங் காலத்தில், குறைந்த-கட்டணக் கடன் அதிக விகிதத்தில் இருந்தாலும் பெரும்பாலும் உயர்ந்ததாக இருக்கும்.
$250 உறுப்பினர் கட்டணத்திற்குப் பிறகும் கடன் சங்கம் மலிவாகவே உள்ளது
கடன் சங்கத்தின் $250 உறுப்பினர் கட்டணம் அதன் பயனுள்ள APR ஐ 6.40% இலிருந்து 6.58% ஆக அதிகரிக்கிறது, ஆனால் இது இன்னும் டீலரின் 7.9% நிதியுதவிக்கு எதிராக மொத்த வட்டி சேமிப்பில் சுமார் $1,150 ஐ உருவாக்குகிறது. வாகன நிதியுதவிக்கான டீலர்ஷிப்பைத் தாண்டி ஷாப்பிங்கின் மதிப்பை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது. கிரெடிட் யூனியன்கள் மற்றும் வங்கிகள் பொதுவாக டீலர் நிதிக்குக் கீழே 1-2% விகிதத்தில் வாகனக் கடன்களை வழங்குகின்றன, இது ஒரு வழக்கமான வாகனம் வாங்கும் போது 5 வருட கடன் காலத்திற்கு அர்த்தமுள்ள சேமிப்பைக் குறிக்கிறது.
3% தொடக்கக் கட்டணம் 152 அடிப்படைப் புள்ளிகளை பயனுள்ள APRக்கு சேர்க்கிறது; பெரும்பாலும் குறுகிய கால கடன்களில் அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது
3% தொடக்கக் கட்டணமான $450 கடன் வருமானத்திலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது - கடன் வாங்கியவர் $14,550 பெறுகிறார், ஆனால் முழு $15,000க்கு வட்டி செலுத்துகிறார். இது அதே பேமெண்ட்டுகளை பராமரிக்கும் போது நிதியளிக்கப்பட்ட பயனுள்ள தொகையை குறைக்கிறது, உண்மையான APR ஐ 12% இலிருந்து 13.52% ஆக உயர்த்துகிறது. தனிப்பட்ட கடன் தொடக்கக் கட்டணங்கள் குறிப்பாக குறுகிய காலக் கடன்களில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன, ஏனெனில் கட்டணச் செலவு குறைவான காலகட்டங்களில் மாற்றியமைக்கப்படுகிறது, இது 30 ஆண்டு அடமானத்தில் அதே கட்டணத்தை விட அதிக வருடாந்திர தாக்கத்தை உருவாக்குகிறது.
APR கணக்கீடு குறுகிய கால ஊதியக் கடனுக்கான அசாதாரண செலவை வெளிப்படுத்துகிறது
$500 இரண்டு வாரக் கடனுக்கான சாதாரணமான $75 கட்டணம் 14 நாட்களுக்கு 15% கட்டணத்தைக் குறிக்கிறது. இந்த விகிதத்தை ஆண்டுதோறும் (15% × 26 இரண்டு வார காலங்கள்) தோராயமாக 391% APR ஐ உருவாக்குகிறது. ட்ரூத் இன் லெண்டிங் ஆக்ட், பேடே லெண்டர்கள் இந்த ஏபிஆரை வெளியிட வேண்டும், இது குறுகிய கால கடன் வாங்குவதற்கான உண்மையான செலவை நுகர்வோர் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது. அதே $500 ஒரு முழு வருடத்திற்கு 391% APR இல் தேவைப்பட்டால், வட்டி விலை $1,900 ஐ விட அதிகமாக இருக்கும் - கிட்டத்தட்ட நான்கு மடங்கு அசலாக இருக்கும். நுகர்வோர் வக்கீல்கள் முதலாளிகளின் சம்பள காசோலை முன்பணங்கள், கடன் சங்க சிறு-டாலர் கடன்கள் அல்லது CDFI திட்டங்கள் போன்ற ஊதியக் கடனுக்கான மாற்று வழிகளை ஏன் வலியுறுத்துகிறார்கள் என்பதை இந்த ஒப்பீடு சக்தி வாய்ந்ததாக விளக்குகிறது.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
அடமான ஷாப்பிங்: குறைந்த உண்மையான விலை அடமானச் சலுகையை அடையாளம் காண வீடு வாங்குபவர்கள் பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து APR களை ஒப்பிடுகின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
வாகனக் கடன் ஒப்பீடு: கார் வாங்குபவர்கள் டீலர் நிதியுதவி மற்றும் வங்கி அல்லது கடன் சங்க மாற்றுகளை APR ஐப் பயன்படுத்தி மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். தொழில் வல்லுநர்கள் இந்த கணக்கீட்டை நம்பியிருப்பதன் மூலம் செயல்திறனை தரப்படுத்தவும், மாற்றுகளை ஒப்பிடவும் மற்றும் நிறுவப்பட்ட தரநிலைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்யவும்
தனிநபர் கடன் மதிப்பீடு: கடன் பெறுபவர்கள் கடனை ஒருங்கிணைப்பதற்கு முன் ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்கள், வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்களை APR ஐப் பயன்படுத்தி ஒப்பிடுகின்றனர். கல்வியியல் ஆராய்ச்சியாளர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் கோட்பாட்டு மாதிரிகளை சரிபார்க்கவும், பாடநெறி பணிகளை முடிக்கவும், அடிப்படை கணிதக் கொள்கைகளைப் பற்றிய ஆழமான புரிதலை வளர்க்கவும் இந்தக் கணக்கீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
பேடே லோன் விழிப்புணர்வு: நிதி ஆலோசகர்கள் APR கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்தி குறுகிய கால உயர் கட்டணக் கடனுக்கான தீவிர செலவை விளக்குகிறார்கள். நிதி ஆய்வாளர்கள் மற்றும் திட்டமிடுபவர்கள் துல்லியமான முன்னறிவிப்புகளை உருவாக்குவதற்கும், ஆபத்துக் காட்சிகளை மதிப்பிடுவதற்கும், பங்குதாரர்களுக்கு தரவு சார்ந்த பரிந்துரைகளை வழங்குவதற்கும் இந்தக் கணக்கீட்டை தங்கள் பணிப்பாய்வுகளில் இணைத்துக்கொள்கிறார்கள்.
ஒழுங்குமுறை இணக்கம்: கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வழங்குவதில் உள்ள உண்மைச் சட்டத்தின் கீழ் அனைத்து நுகர்வோர் கடன்களின் மீதும் APRஐ சட்டப்பூர்வமாக கணக்கிட்டு வெளியிட வேண்டும். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. ஏப்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. ஏப்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. ஏப்
APR ஒப்பீடு: $30,000 வாகனக் கடன், 60-மாத காலம்
▾
| கடன் வழங்குபவர் வகை | வட்டி விகிதம் | கட்டணம் | APR | மாதாந்திர கட்டணம் | செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி |
|---|---|---|---|---|---|
| பிரைம் வங்கி (800 மதிப்பெண்) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | $4,440 |
| கடன் சங்கம் | 5.90% | $150 | 6.01% | $580 | $4,780 |
| டீலர் நிதி (முதன்மை) | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | $6,420 |
| ஆன்லைன் கடன் வழங்குபவர் | 9.50% | $300 | 9.73% | $629 | $8,040 |
| டீலர் நிதி (சப் பிரைம்) | 14.90% | $0 | 14.90% | $712 | $12,720 |
| பேடே-ஸ்டைல் ஆட்டோ தலைப்பு | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
ஏபிஆர் மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு என்ன வித்தியாசம்?
வட்டி விகிதம் (அல்லது குறிப்பு விகிதம்) என்பது வட்டிக் கட்டணத்தை மட்டுமே பிரதிபலிக்கும் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும் அசல் கடன் தொகையை கடன் வாங்குவதற்கான செலவாகும். APR என்பது விரிவானது - இது வட்டிக் கட்டணம் மற்றும் தேவையான அனைத்து கட்டணங்கள் மற்றும் கடனைப் பெறுவதோடு தொடர்புடைய நிதிக் கட்டணங்கள் இரண்டையும் உள்ளடக்கியது, இது ஒரு வருடாந்திர சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. கட்டணம் இல்லாத கடனுக்கு, APR வட்டி விகிதத்திற்கு சமம். தொடக்கக் கட்டணம், தள்ளுபடி புள்ளிகள் அல்லது பிற நிதிக் கட்டணங்கள் கொண்ட கடன்களுக்கு, APR வட்டி விகிதத்தை விட எப்போதும் அதிகமாக இருக்கும். APR மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு இடையேயான வித்தியாசம் குறுகிய கால கடன்களுக்கும் (கட்டணங்கள் குறைவான காலகட்டங்களில் வருடாந்திரமாக இருப்பதால்) மற்றும் கணிசமான கட்டணங்கள் கொண்ட கடன்களுக்கும் பெரியதாக இருக்கும். TILA க்கு கடன் வழங்குபவர்கள் வட்டி விகிதம் மற்றும் APR இரண்டையும் வெளிப்படுத்த வேண்டும், ஆனால் APR என்பது செலவு ஒப்பீட்டு நோக்கங்களுக்கான முழுமையான நடவடிக்கையாகும்.
அடமானங்களுக்கான APR கணக்கீட்டில் என்ன கட்டணங்கள் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன?
TILA மற்றும் ஒழுங்குமுறை Z இன் கீழ் அடமானக் கடன்களுக்கு, கடனைப் பெறுவதற்கான நிபந்தனையாக கடன் வாங்கியவர் செலுத்திய அனைத்து நிதிக் கட்டணங்களையும் APR இல் சேர்க்க வேண்டும். APR கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள கட்டணங்கள்: தொடக்கக் கட்டணம், தள்ளுபடி புள்ளிகள் (ஒவ்வொரு புள்ளியும் = 1% கடன் தொகை), அடமான தரகர் கட்டணம், அடமான எழுத்துறுதி கட்டணம் மற்றும் தனியார் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (சில கடன் வகைகளுக்கு). APR கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்படாத கட்டணங்கள்: மதிப்பீட்டுக் கட்டணம், தலைப்புக் காப்பீடு, தலைப்புத் தேடல் கட்டணம், வழக்கறிஞர் கட்டணம், பதிவுக் கட்டணம், வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீடு மற்றும் சொத்து வரிகள். ஒரே APRஐ மேற்கோள் காட்டும் இரு கடன் வழங்குநர்கள் வெவ்வேறு இறுதிச் செலவுகளைக் கொண்டிருப்பதற்கு ஏன் இந்த வேறுபாடு உள்ளது - APR அல்லாத கட்டணங்கள் கணிசமாக மாறுபடும். அனைத்து செலவுகளையும் முழுமையாக வெளிப்படுத்த, கடன் மதிப்பீட்டை (TRID விதிகளின் கீழ் விண்ணப்பித்த 3 வணிக நாட்களுக்குள் வழங்கப்படும்) எப்போதும் மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
குறைந்த கட்டணத்துடன் அதிக கட்டணத்துடன் குறைந்த கட்டணத்தை தேர்வு செய்வது எப்போது சிறந்தது?
பிரேக்-ஈவன் பகுப்பாய்வு நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கடனை வைத்திருக்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. அதிக கட்டணம், குறைந்த-விகித கடன்கள் (பெரும்பாலும் 'விகிதத்தை வாங்குதல்' என்று அழைக்கப்படுகின்றன) குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வழங்குகின்றன, ஆனால் அதிக முன் மூலதனம் தேவைப்படுகிறது. மாதாந்திர வட்டிச் சேமிப்பு, முன்கட்டணச் செலவை விட அதிகமாகக் கடனை நீண்ட காலம் வைத்திருந்தால் மட்டுமே அவை நிதி ரீதியாகப் பயன்பெறும். பிரேக்-ஈவன் காலம் இவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது: கூடுதல் கட்டணங்கள் மாதாந்திர பேமெண்ட் சேமிப்பால் வகுக்கப்படும். பிரேக்-ஈவன் புள்ளிக்கு முன் நீங்கள் விற்க அல்லது மறுநிதியளிப்பு செய்ய திட்டமிட்டால், அதிக-விகிதம், குறைந்த கட்டண விருப்பம் சிறந்தது. 30 வருட அடமானத்திற்கு, வீட்டு உரிமையாளர்கள் சராசரியாக ஒவ்வொரு 7-10 வருடங்களுக்கும் இடமாற்றம் செய்கிறார்கள் அல்லது மறுநிதியளிப்பு செய்கிறார்கள், விகிதக் கொள்முதல் மிகவும் கணிசமானதாக இல்லாவிட்டால், பல தள்ளுபடி புள்ளி வாங்குதல்களை நிதி ரீதியாக கேள்விக்குறியாக்குகிறது.
கூட்டு வட்டிக்கு ஏபிஆர் கணக்கு உள்ளதா?
பெரும்பாலான கடன் வகைகளுக்கு (அடமானங்கள், வாகனக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள்) TILA-தேவையான APR வெளிப்படுத்தல் எளிய வருடாந்திரத்தைப் பயன்படுத்துகிறது - கூட்டல் இல்லாமல் APR ஐ உருவாக்க மாதாந்திர விகிதம் 12 ஆல் பெருக்கப்படுகிறது. இது தொழில்நுட்ப ரீதியாக வருடாந்திர சதவீத விகிதம், பயனுள்ள வருடாந்திர விகிதம் (EAR) அல்ல. சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் சில கிரெடிட் தயாரிப்புகளுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் வருடாந்திர சதவீத மகசூலை (APY) வெளிப்படுத்துகிறார்கள், இது வருடத்திற்குள் கூட்டும் கணக்கைச் செய்கிறது. APR மற்றும் EAR (APY) ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வித்தியாசம் மிக அதிக விகிதங்களில் முக்கியமானது - 24% APR மாதாந்திர கூட்டுக்கு, EAR தோராயமாக 26.8% ஆகும். வழக்கமான நுகர்வோர் கடன் விகிதங்களுக்கு (5–12%), வித்தியாசம் மிதமானது. சம்பள நாள் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் பிற உயர்-விகிதக் கடன் வழங்குபவர்கள் APR ஐ வெளிப்படுத்த வேண்டும், இருப்பினும் உண்மையான கூட்டுச் செலவு இன்னும் அதிகமாக இருக்கும், இது வெளிப்படுத்தப்பட்ட APR ஐ குறைந்தபட்ச செலவு பிரதிநிதித்துவமாக மாற்றும்.
வெவ்வேறு கடன் தயாரிப்புகளில் APR ஐ எவ்வாறு ஒப்பிடுவது?
APR ஒப்பீடு ஒரே கால மற்றும் ஒத்த கட்டமைப்பைக் கொண்ட கடன்களுக்கு இடையே மிகவும் செல்லுபடியாகும். 30 வருட அடமானத்துடன் 15 வருட அடமானத்தில் APRஐ ஒப்பிடுவது தவறாக வழிநடத்தும், ஏனெனில் கட்டணத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள் வேறுபடுகின்றன. இதேபோல், 60 மாத கடனுடன் 36 மாத தனிநபர் கடனில் APRஐ ஒப்பிடுவது ஒப்பீட்டை சிதைக்கிறது, ஏனெனில் குறுகிய கால APRகள் குறைவான காலகட்டங்களில் கட்டணங்களை இணைக்கின்றன. சிறந்த நடைமுறை: ஒரே மாதிரியான அல்லது மிகவும் ஒத்த விதிமுறைகளைக் கொண்ட கடன்களுக்கு இடையில் மட்டுமே APRகளை ஒப்பிட்டு, ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் மொத்த செலவை (மொத்த கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டிய கட்டணம்) தனித்தனியாக கணக்கிடுங்கள். நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தக்கூடிய கடன்களுக்கு, கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தினால், APR கணக்கீட்டில் கட்டணம் மிகவும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதால், நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் APRஐ முழு காலத்திற்குப் பதிலாக, நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் செலுத்தும் தேதியில் மாதிரியாக மாற்றவும்.
கடன் மதிப்பீடு என்றால் என்ன, APRகளை ஒப்பிட இது எவ்வாறு உதவுகிறது?
கடன் மதிப்பீடு என்பது தரப்படுத்தப்பட்ட மூன்று பக்க படிவமாகும், இது கடன் வழங்குநர்கள் TRID (TILA-RESPA ஒருங்கிணைந்த வெளிப்படுத்தல்) விதிகளின் கீழ் அடமான விண்ணப்பத்தைப் பெற்ற 3 வணிக நாட்களுக்குள் வழங்க வேண்டும். இது வட்டி விகிதம், APR, மாதாந்திர செலுத்துதல், கடன் வாழ்நாள் முழுவதும் செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி, மொத்த இறுதிச் செலவுகள் மற்றும் APR இல் சேர்க்கப்படாத கட்டணங்களின் முறிவு ஆகியவற்றை வெளிப்படுத்துகிறது. தரப்படுத்தப்பட்ட வடிவம், பல கடன் வழங்குபவர்களின் சலுகைகளை நேரடியாக ஒப்பிடுகிறது - நீங்கள் பல கடன் மதிப்பீடுகளை அருகருகே வைத்து, ஒரே பக்கத்தில் APR, மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் மொத்த செலவுகளை ஒப்பிடலாம். TRID க்கு முன், பல்வேறு வெளிப்படுத்தல் வடிவங்கள் அடமான ஷாப்பிங்கை மிகவும் கடினமாக்கியது. ஒரு அடமானத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், நுகர்வோர் எப்போதும் குறைந்தபட்சம் 3 கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் மதிப்பீடுகளைக் கோர வேண்டும் மற்றும் ஒப்பிட வேண்டும்.
எனது கடனின் உண்மையான ஏபிஆரை முன்கூட்டியே செலுத்துதல் எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது, உண்மையான பயனுள்ள ஏபிஆர் வெளிப்படுத்தப்பட்ட ஏபிஆரை விட அதிகரிக்கிறது - ஏனெனில் முழு கடன் காலத்தின் மீது செலுத்தப்பட்ட முன்கட்டணக் கட்டணங்கள் இப்போது குறுகிய உண்மையான ஹோல்டிங் காலத்தில் குவிந்துள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $5,000 கட்டணம் மற்றும் 30 ஆண்டு கால அவகாசத்துடன் அடமானத்தை எடுத்து 5 ஆண்டுகளில் அதைச் செலுத்தினால், அந்தக் கட்டணங்கள் $167/ஆண்டுக்கு பதிலாக $1,000/ஆண்டு செலவாகும், இது உங்கள் உண்மையான பயனுள்ள செலவை வியத்தகு முறையில் அதிகரிக்கும். பிரேக்-ஈவன் சாளரத்தில் மறுநிதியளிப்பு அல்லது விற்பதற்கான ஏதேனும் அர்த்தமுள்ள நிகழ்தகவு இருந்தால், அடமானங்களில் தள்ளுபடி புள்ளிகளை செலுத்துவதற்கு எதிரான கணித வாதம் இதுவாகும். மாறாக, கிரெடிட் கார்டு APR கணக்கீடுகளுக்கு, அனைத்து வட்டியும் நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் மாதந்தோறும் சேரும், மேலும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் தொகையானது கட்டணம்-ஏற்றுதல் அபராதம் இல்லாமல் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் குறைக்கிறது (கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு பொதுவாக முன்கூட்டிய தொடக்கக் கட்டணம் இல்லை என்பதால்).
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !போட்டியிடும் கடன் சலுகைகளை மதிப்பிடும் போது ஏபிஆர்களுக்குப் பதிலாக வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுவது - கட்டணங்கள் உண்மையான விலை தரவரிசையை வியத்தகு முறையில் மாற்றும்.
- !குறைந்த ஏபிஆர் என்பது எப்போதுமே குறைந்த மொத்தச் செலவைக் குறிக்கிறது - குறுகிய ஹோல்டிங் காலங்களுக்கு, குறைந்த கட்டணத்துடன் கூடிய அதிக-விகிதக் கடனை நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தினால் உண்மையில் குறைவாக செலவாகும்.
- !APR அல்லாத கட்டணங்களை (தலைப்புக் காப்பீடு, மதிப்பீடு, பதிவுக் கட்டணங்கள்) புறக்கணிப்பது, மூடும் போது தேவைப்படும் உண்மையான மொத்தப் பணத்தைக் கணக்கிடும் போது - இவை APR இல் இல்லாவிட்டாலும் செலவில் ஆயிரக்கணக்கில் சேர்க்கலாம்.
- !மேற்கோள் காட்டப்பட்ட முதல் விகிதத்தை ஏற்றுக்கொள்வது - பல கடன் வழங்குபவர்களுடன் ஷாப்பிங் செய்வது மற்றும் கடன் மதிப்பீடுகளை ஒப்பிடுவது ஆகியவை முக்கிய கடன் வாங்கும் முடிவுகளுக்கு மிகவும் நிதி ரீதியாக தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் நுகர்வோர் நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாகும்.
- !அடமானச் செலவுகளை மற்ற கடனுடன் ஒப்பிடும் போது அடமான வட்டியின் வரி விலக்கைக் கணக்கிடவில்லை - விலக்கு வட்டி குறைந்த வரிக்குப் பிந்தைய பயனுள்ள விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.
நிபுணர் குறிப்பு
கட்டணங்கள் சேர்க்கப்படும் போது, APR எப்போதும் கூறப்பட்ட வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். மொத்த கடன் செலவின் துல்லியமான படத்தைப் பெற, கடன் வாங்கும் போது - வட்டி விகிதங்கள் அல்ல - ஏபிஆர்களை ஒப்பிடவும்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
1968 ஆம் ஆண்டு இயற்றப்பட்ட கடனில் உள்ள உண்மைச் சட்டம் (TILA), கடன் வழங்குபவர்கள் முதல் முறையாக நுகர்வோருக்கு APR-ஐ வெளிப்படுத்த வேண்டும் என்று கட்டளையிட்டது - TILA க்கு முன், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குவதற்கான உண்மையான செலவை மறைக்கும் தவறான வழிகளில் வட்டி விகிதங்களை மேற்கோள் காட்டலாம்.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.