என்றால் என்ன Consumer Credit Risk Score?
▾
நுகர்வோர் கிரெடிட் ரிஸ்க் ஸ்கோர் என்பது ஒரு தனிநபரின் கடன் தகுதியின் எண்ணியல் பிரதிநிதித்துவமாகும் - ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி கடன் வாங்கிய பணத்தை அவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் வாய்ப்பு. FICO ஸ்கோர் (ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷனால் உருவாக்கப்பட்டது) மிகவும் பரவலாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பெண்ணாக இருந்தாலும், VantageScore 3.0 மற்றும் 4.0, தொழில் சார்ந்த மதிப்பெண்கள் (ஆட்டோ, அடமானம், வங்கி அட்டை) மற்றும் கடன் வழங்குபவர்-குறிப்பிட்ட தனியுரிம மாதிரிகள் உட்பட பல மதிப்பெண் மாதிரிகள் உள்ளன. அனைத்து கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்களும் ஒரு பொதுவான அடித்தளத்தைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன: அவை நுகர்வோரின் கடன் அறிக்கையிலிருந்து தகவல்களை பகுப்பாய்வு செய்கின்றன - மூன்று பெரிய கிரெடிட் பீரோக்களால் (Equifax, Experian, TransUnion) பராமரிக்கப்படுகிறது - அடுத்த 24 மாதங்களில் இயல்புநிலை நிகழ்தகவைக் கணிக்கும் மதிப்பெண்ணை உருவாக்க. FICO ஸ்கோர் குறிப்பிட்ட எடைகளுடன் ஐந்து காரணி வகைகளைப் பயன்படுத்துகிறது: கட்டண வரலாறு (35%), செலுத்த வேண்டிய தொகைகள் அல்லது பயன்பாடு (30%), கடன் வரலாற்றின் நீளம் (15%), புதிய கடன் விசாரணைகள் (10%) மற்றும் கடன் கலவை (10%). நுகர்வோர் கடன் மதிப்பெண்கள் கடன் வழங்குபவர்கள், நில உரிமையாளர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் சில முதலாளிகள் கூட நிதி அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கான முதன்மை வழிமுறையாக செயல்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, கடனை அங்கீகரிக்க வேண்டுமா, எந்த வட்டி விகிதத்தில், என்ன கடன் வரம்பு மற்றும் என்ன இணைத் தேவைகள் ஆகியவற்றை ஸ்கோர் தீர்மானிக்கிறது. சிறந்த மற்றும் மோசமான கடன்களுக்கு இடையிலான வட்டி விகித வேறுபாடு வியத்தகு அளவில் இருக்கும் - 30 ஆண்டு $300,000 அடமானத்தில், 760 மதிப்பெண்ணுக்கும் 620 மதிப்பெண்ணுக்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம் 1.5-2.0 சதவீத புள்ளிகளாக இருக்கலாம், இது கடனுக்கான மொத்த வட்டியில் $80,000–$120,000 ஆகும். ஒவ்வொரு காரணியும் உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு எவ்வாறு பங்களிக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது இலக்கு மேம்பாடுகளைச் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது - சுழலும் நிலுவைகளை செலுத்துதல், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல், பிழைகள் மற்றும் தேவையற்ற புதிய கடன் விண்ணப்பங்களைத் தவிர்ப்பது - இது காலப்போக்கில் உங்கள் கடன் விதிமுறைகளையும் நிதி வாய்ப்புகளையும் கணிசமாக மேம்படுத்தும்.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும். இந்த சூத்திரம் உள்ளீட்டு மாறிகளை அவற்றின் கணித உறவின் மூலம் தொடர்புபடுத்தி நுகர்வோர் கிரெடிட் ஸ்கோரை கணக்கிடுகிறது. ஒவ்வொரு கூறுகளும் சுயாதீனமாக சரிபார்க்கக்கூடிய அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கின்றன.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| S | கிரெடிட் ஸ்கோர் | points (300–850) | கூட்டு கடன் ஆபத்து மதிப்பெண்; அதிக மதிப்புகள் குறைந்த கடன் ஆபத்து மற்றும் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளைக் குறிக்கின்றன. |
| U | கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் | percent (%) | மொத்த சுழலும் இருப்புக்கள் மொத்த சுழலும் கடன் வரம்புகளால் வகுக்கப்படுகின்றன; FICO மதிப்பெண்ணில் 30% எடை. |
| PH | கட்டண வரலாறு மதிப்பெண் | weighted (35%) | தாமதமான அல்லது தவறவிட்ட பணம் செலுத்தும் நேரத்துக்கு எதிரான பதிவு; FICO 35% மதிப்பெண்ணில் மிகப்பெரிய ஒற்றை காரணி. |
| AAA | சராசரி கணக்கு வயது | years | அனைத்து திறந்த கடன் கணக்குகளின் சராசரி வயது; பழைய சராசரி வயது பொதுவாக கடன் வரலாறு காரணியின் நீளத்தை மேம்படுத்துகிறது. |
| HI | கடினமான விசாரணைகளின் எண்ணிக்கை | count (24 months) | கடன் விண்ணப்பங்களிலிருந்து கடந்த 24 மாதங்களில் கடின கிரெடிட் இழுப்புகளின் எண்ணிக்கை; ஒவ்வொன்றும் மதிப்பெண்ணை சிறிது குறைக்கலாம். |
எப்படி Consumer Credit Risk Score
▾
- 1ஐந்து முக்கிய உள்ளீடுகளைச் சேகரிக்கவும்: கட்டணம் செலுத்துதல் வரலாறு (ஏதேனும் தாமதமாகப் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் அவற்றின் சமீபத்திய காலம்), கடன் பயன்பாட்டு விகிதம், அனைத்து கணக்குகளின் சராசரி வயது, கடந்த 24 மாதங்களில் கடினமான விசாரணைகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் கடன் கணக்குகளின் வகைகள் (கடன் கலவை).
- 2கட்டண வரலாற்றை மதிப்பிடுக: சரியான கட்டண வரலாறு சாதகமாக பங்களிக்கிறது; எந்த தாமதமான கொடுப்பனவுகளும் சமீபத்திய தன்மை, தீவிரம் (30, 60, 90+ நாட்கள்) மற்றும் அதிர்வெண் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகின்றன.
- 3கிரெடிட் பயன்பாட்டைக் கணக்கிடுங்கள்: அனைத்து சுழலும் நிலுவைகளையும், அனைத்து சுழலும் கணக்குகளிலும் மொத்த கடன் வரம்புகளால் வகுக்கவும்; மொத்த விகிதம் மற்றும் ஒரு அட்டை விகிதங்கள் இரண்டும் முக்கியம்.
- 4கடன் வயதை மதிப்பிடுங்கள்: அனைத்து திறந்த கணக்குகளின் சராசரி வயதைக் கணக்கிடுங்கள்; நல்ல நிலையில் உள்ள மூடப்பட்ட கணக்குகள் 10 ஆண்டுகளுக்கு அறிக்கையில் இருக்கும் மற்றும் தொடர்ந்து பங்களிக்கலாம்.
- 5கடினமான விசாரணைகளை எண்ணுங்கள்: கடந்த 24 மாதங்களில் புதிய கடனுக்கான விண்ணப்பங்கள்; 14-45 நாட்களுக்குள் வாகனக் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்களுக்கான விலை-ஷாப்பிங் பொதுவாக ஒரு விசாரணையாகக் கணக்கிடப்படுகிறது.
- 6கிரெடிட் கலவையை மதிப்பிடுங்கள்: சுழலும் கணக்குகள் (கிரெடிட் கார்டுகள்) மற்றும் தவணை கணக்குகள் (கடன்கள்) ஆகிய இரண்டையும் கொண்டிருப்பது வெவ்வேறு கடன் வகைகளை நிர்வகிக்கும் திறனை வெளிப்படுத்துகிறது.
- 7அனைத்து காரணிகளையும் அவற்றின் எடையுடன் இணைத்து மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பெண் வரம்பை உருவாக்கவும், சரியான அல்காரிதம் தனியுரிமை மற்றும் முடிவுகள் தோராயமாக இருக்கும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
குறுகிய கடன் வரலாறு முதன்மையான வரம்புக்குட்பட்ட காரணியாகும்; கணக்குகள் வயதாகும்போது மதிப்பெண் இயல்பாக வளரும்
இந்த கடன் வாங்குபவர் சிறந்த நடத்தை (சரியான கொடுப்பனவுகள், நியாயமான பயன்பாடு, குறைந்தபட்ச விசாரணைகள்) ஆனால் 2.5 வருட குறுகிய கடன் வரலாற்றால் வரையறுக்கப்பட்டவர். தவணை கடன்கள் இல்லாதது (ஆட்டோ, அடமானம், மாணவர் கடன்) கிரெடிட் கலவை மதிப்பெண்ணைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. கணக்குகளின் வயது மற்றும் கடன் வாங்குபவர் ஒரு தவணை தயாரிப்பைச் சேர்த்தால், தற்போதைய பழக்கவழக்கங்களைத் தவிர வேறு எந்த கூடுதல் நடவடிக்கையும் இல்லாமல் அடுத்த 3-5 ஆண்டுகளில் ஸ்கோர் இயல்பாகவே 720–750+ ஆக மேம்படும்.
18 மாதங்களுக்கு முன்பு தாமதமாக பணம் செலுத்துவது இன்னும் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கிறது; 30%க்கும் குறைவான பயன்பாட்டை மேம்படுத்துவது விரைவான முன்னேற்றத்தை வழங்கும்
18 மாதங்களுக்கு முன்பு இருந்த இரண்டு 60 நாள் தாமதக் கொடுப்பனவுகள் தற்போதைய நிலையிலும் குறிப்பிடத்தக்க எதிர்மறையாகவே உள்ளன. காலப்போக்கில் அவற்றின் தாக்கம் குறைந்து வருகிறது - 36+ மாதங்களுக்கு முன்பு அதே தாமதமான பணம் ஸ்கோரை குறைவாக பாதிக்கும். 45% பயன்பாடு உகந்த 30% வரம்பிற்கு மேல் உள்ளது மற்றும் மிகவும் செயல்படக்கூடிய முன்னேற்ற நெம்புகோலைக் குறிக்கிறது. 25% பயன்பாட்டைக் கொண்டு வர நிலுவைகளைச் செலுத்துவது ஒரு பில்லிங் சுழற்சியில் 20-30 புள்ளிகளைச் சேர்க்கலாம், 650-680 வரம்பை அடையலாம் மற்றும் சிறந்த கடன் தயாரிப்புகளுக்கான அணுகலை மேம்படுத்தலாம்.
அருகில் சரியான சுயவிவரம்; முன்னேற்றத்திற்கான குறைந்தபட்ச வாய்ப்பு - கவனம் வளர்வதை விட பராமரிப்பது
இந்த நுகர்வோர் அனைத்து ஐந்து FICO காரணிகளிலும் சிறந்த-இன்-கிரெடிட் கடன் நடத்தையை நிரூபிக்கிறார். 9 ஆண்டு சராசரி கணக்கு வயது, 8% பயன்பாடு, பூஜ்ஜிய சமீபத்திய விசாரணைகள், சரியான நீண்ட கால கட்டண வரலாறு மற்றும் முழுமையான கடன் கலவை ஆகியவை விதிவிலக்கான மதிப்பெண்ணை உருவாக்குகின்றன. நடைமுறையில், 790 முதல் 850 வரை மேம்படுத்துவது கூடுதல் நிதிப் பலனை அளிக்காது - இரண்டு மதிப்பெண்களும் எந்தவொரு கடனளிப்பாளரிடமிருந்தும் கிடைக்கும் சிறந்த விகிதங்களுக்குத் தகுதி பெறுகின்றன. தற்போதுள்ள பழக்கவழக்கங்களைத் தொடர்வதன் மூலம் சுயவிவரத்தை பராமரிப்பதே இந்த மட்டத்தின் குறிக்கோள்.
திவால்நிலை அறிக்கை 10 ஆண்டுகளாக உள்ளது, ஆனால் நேர்மறையான புதிய செயல்பாட்டின் மூலம் மதிப்பெண் உடனடியாக மீளத் தொடங்குகிறது
அத்தியாயம் 7 வெளியேற்றத்தைத் தொடர்ந்து, திவால்நிலையின் கடுமையான பாதகமான வகைப்பாடு காரணமாக மதிப்பெண்கள் பெரும்பாலும் 400–550 வரம்பில் இறங்குகின்றன. 13 மாதங்களுக்குப் பிறகு, ஒரு பாதுகாப்பான கார்டு சரியான நிலையில் இருந்தால், மதிப்பெண்கள் பொதுவாக 520–570ஐ எட்டும். விரைவான மீட்புப் பாதையானது, சரியான கட்டண வரலாற்றைப் பராமரித்தல், பாதுகாப்பான அட்டையில் பயன்பாட்டை மிகக் குறைவாக வைத்திருப்பது மற்றும் 12-18 மாதங்களுக்குப் பிறகு சுயவிவரத்தை மேலும் உருவாக்க பாதுகாப்பற்ற அட்டைக்கு விண்ணப்பிப்பது ஆகியவை அடங்கும். ஒழுக்கத்துடன், வெளியேற்றத்திற்குப் பிந்தைய 2-3 ஆண்டுகளுக்குள் 640-660ஐ அடைவது பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு அடையக்கூடியதாகும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
கடனுக்கான முன் தகுதி: முறையான விண்ணப்பத்திற்கு முன் ஆரம்ப ஒப்புதல் முரண்பாடுகள் மற்றும் விகித மேற்கோள்களைத் தீர்மானிக்க கடன் வழங்குபவர்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அடுக்குகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
வாகன நிதியுதவி: டீலர்ஷிப்கள் வாகனம் வாங்குவதற்கான நிதி நிலை மற்றும் வட்டி விகிதத்தை உடனடியாக தீர்மானிக்க கடன் மதிப்பெண்களை இழுக்கின்றன. தொழில் வல்லுநர்கள் இந்த கணக்கீட்டை நம்பியிருப்பதன் மூலம் செயல்திறனை தரப்படுத்தவும், மாற்றுகளை ஒப்பிடவும் மற்றும் நிறுவப்பட்ட தரநிலைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்யவும்
அபார்ட்மெண்ட் வாடகை: சொத்து மேலாண்மை நிறுவனங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை முதன்மை அளவுகோலாகப் பயன்படுத்தி வருங்கால குத்தகைதாரர்களைத் திரையிடுகின்றன. கல்வியியல் ஆராய்ச்சியாளர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் கோட்பாட்டு மாதிரிகளை சரிபார்க்கவும், பாடநெறி பணிகளை முடிக்கவும், அடிப்படை கணிதக் கொள்கைகளைப் பற்றிய ஆழமான புரிதலை வளர்க்கவும் இந்தக் கணக்கீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
காப்பீட்டு விலை: அனுமதிக்கப்பட்ட மாநிலங்களில், கார் மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர்கள் காப்பீட்டாளர்கள் பிரீமியங்களை அமைக்க கடன் அடிப்படையிலான காப்பீட்டு மதிப்பெண்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். நிதி ஆய்வாளர்கள் மற்றும் திட்டமிடுபவர்கள் துல்லியமான முன்னறிவிப்புகளை உருவாக்குவதற்கும், ஆபத்துக் காட்சிகளை மதிப்பிடுவதற்கும், பங்குதாரர்களுக்கு தரவு சார்ந்த பரிந்துரைகளை வழங்குவதற்கும் இந்தக் கணக்கீட்டை தங்கள் பணிப்பாய்வுகளில் இணைத்துக்கொள்கிறார்கள்.
வேலைவாய்ப்புத் திரையிடல்: நிதிச் சேவைகள் மற்றும் பாதுகாப்பு-உணர்வுப் பணிகளில் சில முதலாளிகள் பின்னணித் திரையிடலின் ஒரு பகுதியாக கடன் அறிக்கைகளைச் சரிபார்க்கின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
ஏறத்தாழ 26 மில்லியன் அமெரிக்கர்களுக்கு கடன் வரலாறு இல்லை (கடன் கண்ணுக்கு தெரியாதது),
ஏறக்குறைய 26 மில்லியன் அமெரிக்கர்களுக்கு கடன் வரலாறு இல்லை (கடன் கண்ணுக்கு தெரியாதது), மேலும் 19 மில்லியன் பேர் மதிப்பெண்களை உருவாக்க போதுமான வரலாறு இல்லை. இந்த நுகர்வோர் பெரும்பாலும் கிரெடிட்-பில்டர் கடன்கள், பாதுகாக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் எக்ஸ்பீரியன் பூஸ்ட் போன்ற திட்டங்களுக்கு தகுதி பெறுகின்றனர், அவை கிரெடிட் கோப்பை நிறுவ ஸ்கோர் கணக்கீட்டில் பயன்பாடு மற்றும் வாடகை செலுத்துதல்களைச் சேர்க்கின்றன.
வேறொருவரின் கணக்கில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக சேர்க்கப்படுவது வியத்தகு முறையில் முடியும்
வேறொருவரின் கணக்கில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகச் சேர்க்கப்படுவதால், நேர்மறை கணக்கு வரலாற்றை இறக்குமதி செய்வதன் மூலம் ஒரு மெல்லிய கோப்பை அல்லது நுகர்வோரின் மதிப்பை மீண்டும் உருவாக்க முடியும். சில கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் பகுப்பாய்விலிருந்து அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனர் கணக்குகளை விலக்கலாம் என்றாலும், விளைவு சட்டபூர்வமானது மற்றும் FICO ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்டது. எல்லை நிலைமைகள் அல்லது தீவிர மதிப்புகள் சம்பந்தப்பட்ட நுகர்வோர் கிரெடிட் ஸ்கோரின் தொழில்முறை பயன்பாடுகளில் இந்த விளிம்பு நிலை அடிக்கடி எழுகிறது. இந்த சூழ்நிலை ஏற்படும் போது பயிற்சியாளர்கள் ஆவணப்படுத்த வேண்டும் மற்றும் மாற்று கணக்கீடு முறைகள் அல்லது சரிசெய்தல் காரணிகள் அவர்களின் குறிப்பிட்ட பயன்பாட்டு வழக்குக்கு மிகவும் பொருத்தமானதா என்பதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
உங்களுக்குத் தெரியாமல் உங்கள் பெயரில் தொடங்கப்படும் மோசடி கணக்குகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கடுமையாக சேதப்படுத்தும்.
மூன்று கிரெடிட் பீரோக்களுடன் மோசடி எச்சரிக்கை அல்லது பாதுகாப்பு முடக்கம் வைப்பது கூட்டாட்சி சட்டத்தின் கீழ் இலவசம் மற்றும் கூடுதல் சரிபார்ப்பு இல்லாமல் புதிய கடன் கணக்குகள் திறக்கப்படுவதைத் தடுக்கிறது. நுகர்வோர் கிரெடிட் ஸ்கோரின் சூழலில், இந்த சிறப்பு வழக்குக்கு கவனமாக விளக்கம் தேவைப்படுகிறது, ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. பயனர்கள் டொமைன் நிபுணத்துவத்துடன் குறுக்கு-குறிப்பு முடிவுகளை இந்த வித்தியாசமான நிலைமைகளின் கீழ் வெளியீட்டை சரிபார்க்க கூடுதல் குறிப்புகள் அல்லது கருவிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
FICO மதிப்பெண் வரம்புகள், நுகர்வோர் விநியோகம் மற்றும் நிதி தாக்கம்
▾
| மதிப்பெண் வரம்பு | வகை | அமெரிக்க நுகர்வோர்% (2023) | வழக்கமான அடமான விகிதம் பிரீமியம் | கிரெடிட் கார்டு ஒப்புதல் விகிதம் |
|---|---|---|---|---|
| 800–850 | விதிவிலக்கானது | 23% | சிறந்த கிடைக்கும் (0bp பிரீமியம்) | மிக அதிகம் (>95%) |
| 740–799 | மிகவும் நல்லது | 25% | +0.25–0.50% | அதிக (85–95%) |
| 670–739 | நல்லது | 21% | +0.75–1.25% | மிதமான-அதிகம் (65–85%) |
| 580–669 | நியாயமான | 18% | +2–3% அல்லது FHA தேவை | மிதமான (35–65%) |
| 500–579 | ஏழை | 8% | +4%+ அல்லது மறுப்பு | குறைந்த (<35%) |
| 300–499 | மிகவும் ஏழை | 5% | மறுப்பு சாத்தியம் | மிகக் குறைவு (<10%) |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
எனது கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வளவு அடிக்கடி மாறும்?
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் தினசரி போல அடிக்கடி மாறலாம், இருப்பினும் அர்த்தமுள்ள மாற்றங்கள் பொதுவாக மாதந்தோறும் ஏற்படும். கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் ஒவ்வொரு முறை அணுகப்படும்போதும், அந்த நேரத்தில் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் கிடைக்கும் தற்போதைய தகவலைப் பயன்படுத்தி மீண்டும் கணக்கிடப்படும். கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர்கள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குபவர்கள் மாதத்தின் வெவ்வேறு நாட்களில் கணக்குத் தகவலைக் கிரெடிட் பீரோக்களுக்குப் புகாரளிப்பதால் - பொதுவாக அறிக்கை முடிவடையும் தேதி - ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையின் தகவல் மாறுகிறது. உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் உங்கள் தற்போதைய இருப்பைப் புகாரளிக்கும் போது, உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதத்தைப் பாதிக்கும் போது மிகவும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் மாதாந்திர நிகழ்வு ஆகும். உங்கள் ஸ்கோர் பணம் செலுத்திய நிலுவையைப் பிரதிபலிக்க வேண்டுமெனில், புதிய கிரெடிட்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், கார்டின் அறிக்கை முடிவடையும் தேதி வரை (குறைந்த இருப்புத் தொகை அறிவிக்கப்படும் போது) காத்திருக்கவும்.
மூன்று கிரெடிட் பீரோக்களும் ஒரே மதிப்பெண்ணை தெரிவிக்கின்றனவா?
Equifax, Experian மற்றும் TransUnion இல் உங்கள் FICO ஸ்கோர் பல காரணங்களுக்காக - சில நேரங்களில் 20-50 புள்ளிகள் அல்லது அதற்கு மேல் வேறுபடலாம். முதலாவதாக, அனைத்து கடன் வழங்குனர்களும் மூன்று பணியகங்களுக்கும் புகாரளிப்பதில்லை; சில ஒன்று அல்லது இரண்டிற்கு மட்டுமே அறிக்கை செய்கின்றன, ஒவ்வொரு பணியகத்திலும் வெவ்வேறு கடன் கோப்பு உள்ளடக்கங்களை உருவாக்குகின்றன. இரண்டாவதாக, பயன்படுத்தப்படும் FICO மாதிரியின் சரியான பதிப்பு பீரோக்கள் அல்லது ஸ்கோரை இழுக்கும் கடன் வழங்குபவர் முழுவதும் வேறுபடலாம். மூன்றாவதாக, இருப்பு அறிக்கையின் நேரம், பணியகங்கள் முழுவதும் பயன்பாட்டு விகிதங்களில் தற்காலிக வேறுபாடுகளை உருவாக்கலாம். அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக மூன்று பணியகங்களிலிருந்து மதிப்பெண்களை இழுத்து நடுத்தர மதிப்பெண்ணைப் பயன்படுத்துகின்றனர். மற்ற கடனுக்காக, கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக தங்கள் விருப்பப்படி ஒரு பணியகத்தைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், அதனால்தான் கடன் வழங்குபவர் எந்தப் பணியகத்தை அணுகுகிறார் என்பதைப் பொறுத்து உங்கள் மதிப்பெண் மாறுபடும்.
கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன, அதை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது?
கிரெடிட் உபயோகம் என்பது உங்கள் மொத்த சுழலும் இருப்பை உங்கள் மொத்த சுழலும் கடன் வரம்பால் வகுத்து, சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. FICO 30% க்கும் குறைவான பயன்பாட்டை வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கிறது, சிறந்த மதிப்பெண்கள் 10% க்கும் குறைவான பயன்பாட்டுடன் தொடர்புடையது. உங்கள் ஒட்டுமொத்த பயன்பாடு மற்றும் தனிப்பட்ட அட்டை பயன்பாடு இரண்டும் முக்கியம். பயன்பாட்டை மேம்படுத்த: நிலுவைகளைக் குறைக்காமல், இருக்கும் கார்டுகளில் கிரெடிட் வரம்பை அதிகரிக்குமாறு கேட்கவும், மொத்த கிரெடிட்டைக் குறைக்கும் பழைய கார்டுகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும், மேலும் ஒரு கார்டை அதிகப்படுத்துவதற்குப் பதிலாக பல கார்டுகளில் நிலுவைகளைப் பரப்பவும். ஸ்டேட்மென்ட் க்ளோஸிங்கில் பதிவாகும் நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் உபயோகம் கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை கவனத்தில் கொள்ளவும் - ஸ்டேட்மென்ட் முடிவடைவதற்கு முன், நிலுவைத் தேதிக்கு முன்பிருந்தே செலுத்தாமல், பீரோக்களுக்கு குறைந்த இருப்பைக் காட்ட வேண்டும்.
எனது சொந்த கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்ப்பது அதை பாதிக்குமா?
இல்லை. உங்கள் வங்கி போர்ட்டல், கிரெடிட் கர்மா, AnnualCreditReport.com அல்லது ஏதேனும் கிரெடிட் கண்காணிப்பு சேவை மூலம் உங்கள் சொந்த கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சரிபார்ப்பது உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்காத மென்மையான விசாரணையாகும். கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் அல்லது கடன் விண்ணப்பத்திற்கான உங்கள் கிரெடிட்டை முறையாக மதிப்பாய்வு செய்யும் போது ஏற்படும் கடினமான விசாரணைகள் மட்டுமே உங்கள் ஸ்கோரை தற்காலிகமாக குறைக்க முடியும். கடினமான விசாரணைகள் பொதுவாக 3-10 புள்ளிகள் வீழ்ச்சியை ஏற்படுத்தும் மற்றும் 24 மாதங்களுக்கு உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கும், இருப்பினும் அவற்றின் மதிப்பெண் தாக்கம் 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு கணிசமாகக் குறைகிறது. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சரிபார்த்து, எப்போது வேண்டுமானாலும் புகாரளிக்கலாம் - தவறாமல் செய்வது பிழைகள் மற்றும் அடையாளத் திருட்டை முன்கூட்டியே கண்டுபிடிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. AnnualCreditReport.com இல் உள்ள ஒவ்வொரு பணியகத்திலிருந்தும் ஒவ்வொரு அமெரிக்க நுகர்வோரும் ஆண்டுக்கு ஒரு இலவச கிரெடிட் அறிக்கைக்கு உரிமையுடையவர்கள்.
எனது கடன் அறிக்கையில் எதிர்மறையான தகவல் எவ்வளவு காலம் இருக்கும்?
நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டம் பாதகமான கடன் தகவல்களுக்கு குறிப்பிட்ட தக்கவைப்பு காலங்களை நிறுவுகிறது. தாமதமான கொடுப்பனவுகள் முதலில் தாமதமாகப் புகாரளிக்கப்பட்ட நாளிலிருந்து 7 ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கும். அசல் கணக்கில் முதல் தவறின் தேதியிலிருந்து 7 ஆண்டுகள் வசூல் மற்றும் கட்டணம் வசூலிக்கப்படும். அத்தியாயம் 7 திவால்நிலை இன்னும் 10 ஆண்டுகள்; அத்தியாயம் 13 7 ஆண்டுகள் உள்ளது. கடினமான விசாரணைகள் 2 ஆண்டுகள் இருக்கும். இந்த உருப்படிகள் முழு சட்டப்பூர்வ காலத்திற்கும் உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கும் போது, உங்கள் மதிப்பெண்ணில் அவற்றின் தாக்கம் காலப்போக்கில் கணிசமாகக் குறைகிறது - 5 வருட கால தாமதமான கட்டணம் சமீபத்திய அதே தீவிரத்தன்மையை விட மிகக் குறைவான சேதத்தை ஏற்படுத்துகிறது. FICO மற்றும் VantageScore மாதிரிகள் சமீபத்திய நடத்தைக்கு அதிக எடையைக் கொடுக்கின்றன, தங்கள் நிதி பழக்கங்களைத் திரும்பப் பெறும் நுகர்வோருக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன.
FICO ஸ்கோர் 8க்கும் FICO ஸ்கோர் 9க்கும் என்ன வித்தியாசம்?
FICO ஸ்கோர் 8, 2009 இல் வெளியிடப்பட்டது, இது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் பதிப்பாகும் - 90% க்கும் அதிகமான சிறந்த கடன் வழங்குநர்கள் இன்னும் கிரெடிட் கார்டு மற்றும் தனிநபர் கடன் முடிவுகளுக்கு இதைப் பயன்படுத்துகின்றனர். FICO ஸ்கோர் 9, 2014 இல் வெளியிடப்பட்டது, பல நுகர்வோர் நட்பு மாற்றங்களை அறிமுகப்படுத்தியது: இது மருத்துவ வசூலை முழுவதுமாகப் புறக்கணிக்கிறது (மருத்துவக் கடன் இயல்புநிலை ஆபத்தைக் குறைவாகக் கணித்ததாகக் கண்டறியப்பட்டது), செலுத்தப்பட்ட வசூலை எதிர்மறையாகக் காட்டிலும் நடுநிலையாகக் கருதுகிறது மற்றும் வாடகைக் கட்டண வரலாற்றில் குறைவான எடையை அளிக்கிறது. FICO ஸ்கோர் 10 மற்றும் 10T, 2020 இல் வெளியிடப்பட்டது, 24 மாதங்களில் நிலுவைகள் உயருகிறதா அல்லது குறைகிறதா என்பதைப் பார்க்கும் போக்குடைய தரவை அறிமுகப்படுத்தியது, தொடர்ந்து நிலுவைகளை செலுத்தும் நுகர்வோருக்கு வெகுமதி அளிக்கிறது. அமெரிக்காவில் அடமானக் கடன் வழங்குபவர்கள் குறிப்பிட்ட பழைய FICO பதிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதற்கு ஃபேன்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் வரலாற்று ரீதியாகத் தேவைப்பட்டது, இருப்பினும் அடமான மதிப்பெண் தேவைகளுக்கான புதுப்பிப்புகள் 2025 இல் அறிவிக்கப்பட்டன.
வருமானம் எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்குமா?
FICO அல்லது VantageScore கிரெடிட் ஸ்கோரின் கணக்கீட்டில் வருமானம் சேர்க்கப்படவில்லை. கிரெடிட் அறிக்கைகள் — மதிப்பெண் கணக்கீடுகளுக்கான ஆதாரத் தரவு — வருமானத் தகவலைக் கொண்டிருக்கவில்லை. இருப்பினும், வருமானம் இரண்டு வழிகளில் கடன் முடிவுகளில் மறைமுகப் பங்கு வகிக்கிறது. முதலில், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மதிப்பாய்வு செய்த பிறகும், கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் வருமானம் மற்றும் கடன்-வருமான விகிதத்தை தனித்தனியாக மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். நீங்கள் சிறந்த 800 கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பெறலாம் ஆனால் போதுமான வருமானம் இல்லாததால் கடன் மறுக்கப்படுவீர்கள். இரண்டாவதாக, அதிக வருமானம் அதிக கடன் வரம்புகளை செயல்படுத்துகிறது, ஏனெனில் அட்டை வழங்குபவர்கள் வரம்பு முடிவுகளில் வருமானத்தை கருத்தில் கொள்கிறார்கள், இது உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதத்தை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு மறைமுகமாக பயனளிக்கும். கிரெடிட் வரம்பு அதிகரிப்பு, அடமான விண்ணப்பங்கள் மற்றும் வணிக கடன் தயாரிப்புகளுக்கான வருமான சரிபார்ப்பு என்பது கிரெடிட் ஸ்கோர் மதிப்பீட்டிலிருந்து தனித்தனியாகவும் நிரப்புதலாகவும் இருக்கும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !பழைய பணம் செலுத்திய கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுவது - இது மொத்தக் கிரெடிட்டைக் குறைக்கிறது (பயன்பாட்டை உயர்த்துகிறது) மற்றும் சராசரி கணக்கு வயதைக் குறைக்கிறது, இது மதிப்பெண்ணைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
- !குறுகிய காலத்தில் பல புதிய கிரெடிட் கணக்குகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது - ஒவ்வொரு பயன்பாடும் கடினமான விசாரணையை உருவாக்குகிறது மற்றும் பல புதிய கணக்குகளைத் திறப்பது சராசரி கணக்கு வயதைக் குறைக்கிறது.
- !செயலில் கண்காணிப்பு இல்லாமல் ஒரு நல்ல மதிப்பெண் தொடரும் என்று கருதுவது - பிழைகள், அடையாளத் திருட்டு மற்றும் கணக்கு அறிக்கையிடலில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் நுகர்வோருக்குத் தெரியாமல் மதிப்பெண்களை எதிர்பாராத விதமாகக் குறைக்கலாம்.
- !கிரெடிட்டைச் சரிபார்ப்பதற்கும் நிவர்த்தி செய்வதற்கும் ஒரு பெரிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் வரை காத்திருக்கிறது - கிரெடிட் மேம்பாடுகள் பிரதிபலிக்க பல மாதங்கள் ஆகும், எனவே ஒரு பெரிய கிரெடிட் விண்ணப்பத்திற்கு குறைந்தது 6-12 மாதங்களுக்கு முன்பே சிக்கல்களைத் தீர்க்கவும்.
- !ஒரு சேகரிப்பு கணக்கை நீக்கிவிட வேண்டும் என்று எதிர்பார்த்து பணம் செலுத்துதல் - நீங்கள் எழுத்துப்பூர்வமாக நீக்குவதற்கான கட்டண ஒப்பந்தத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்தாத வரை, ஒரு சேகரிப்பை செலுத்தினால் அது கட்டண நிலைக்கு புதுப்பிக்கப்படும், ஆனால் உங்கள் அறிக்கையில் இருந்து அதை அகற்றாது.
நிபுணர் குறிப்பு
உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணில் 65% பணம் செலுத்துதல் வரலாறு மற்றும் கிரெடிட் பயன்பாடு ஆகியவை ஒன்றாக உள்ளன. இந்த இரண்டு காரணிகளில் தேர்ச்சி பெறுவது உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் அபாய சுயவிவரத்தில் மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
TransUnion, Equifax மற்றும் Experian ஆகியவை இணைந்து 230 மில்லியனுக்கும் அதிகமான அமெரிக்கர்களின் கடன் கோப்புகளை பராமரிக்கின்றன. ஒவ்வொரு பணியகத்தின் கோப்பும் அதே நபருக்கு எந்தக் கடனளிப்பவர்கள் எந்தப் பணியகங்களுக்கு அறிக்கை செய்கிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்து வெவ்வேறு மதிப்பெண்ணை உருவாக்க முடியும்.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.