என்றால் என்ன Debt Avalanche Calculator?
▾
கடன் பனிச்சரிவு முறை என்பது ஒரு முறையான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தியாகும், இது உங்கள் கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியின் அளவைக் குறைக்கிறது, இது முதலில் அதிக வருடாந்திர சதவீத விகிதத்துடன் கடனை நோக்கி கூடுதல் கொடுப்பனவுகளை செலுத்துகிறது. அபராதம் மற்றும் கிரெடிட் சேதத்தைத் தவிர்ப்பதற்காக மற்ற எல்லாக் கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்சத் தொகையைத் தொடர்ந்து செய்யும் போது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குக் கிடைக்கும் கூடுதல் நிதிகள், அது முற்றிலுமாக நீக்கப்படும் வரை, அதிகபட்ச-விகிதக் கடனில் முழுமையாகக் குவிக்கப்படும். அந்தக் கடனைச் செலுத்தியவுடன், அதற்குச் செல்லும் கட்டணத் தொகை - முழுப் பணம், கூடுதல் மட்டும் அல்ல - அடுத்த அதிக விகிதக் கடனுக்கான குறைந்தபட்சக் கட்டணத்தில் சேர்க்கப்படும், இது ஒரு விரைவான 'பனிச்சரிவு' விளைவை உருவாக்குகிறது. மற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் ஆர்டர்களுடன் ஒப்பிடும்போது செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் குறைக்க இந்த முறை கணித ரீதியாக நிரூபிக்கப்பட்டுள்ளது, ஏனெனில் வட்டி நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு விகிதாசாரமாக அதிகரிக்கிறது. முதலில் அதிக விகித நிலுவைகளை நீக்குவதன் மூலம், உங்கள் முழு கடன் போர்ட்ஃபோலியோ முழுவதும் வட்டி கூட்டும் விகிதத்தை குறைக்கிறீர்கள். பனிச்சரிவு முறையானது கடன் பனிப்பந்து முறையுடன் முரண்படுகிறது, இது வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் முதலில் சிறிய நிலுவையை செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது. பனிப்பந்து அணுகுமுறை விரைவான உணர்ச்சி வெற்றிகளை வழங்குகிறது (கணக்குகளை முழுவதுமாக நீக்குகிறது) ஆனால் பொதுவாக செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியில் அதிக செலவாகும். இரண்டு முறைகளுக்கிடையேயான முடிவானது உங்கள் நிதி நிலைமை (எவ்வளவு உயர்-விகிதக் கடனைச் சுமக்கிறீர்கள்) மற்றும் உங்களின் நடத்தைப் போக்குகள் (உந்துதலாக இருக்க உங்களுக்கு ஆரம்பகால வெற்றிகள் தேவையா) ஆகிய இரண்டையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். பகுப்பாய்வு ரீதியாக உந்துதல் மற்றும் பல ஆண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் ஒழுக்கத்தை பராமரிக்கக்கூடிய நபர்களுக்கு, பனிச்சரிவு முறை நிதி ரீதியாக உகந்த தேர்வாகும். கடன் பனிச்சரிவு கால்குலேட்டர் உங்கள் குறிப்பிட்ட கடன் போர்ட்ஃபோலியோவிற்கான சரியான திருப்பிச் செலுத்தும் காலவரிசை, மொத்த வட்டி சேமிப்பு மற்றும் மாதந்தோறும் செலுத்தும் அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காட்டுகிறது.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும். இந்த சூத்திரம் உள்ளீட்டு மாறிகளை அவற்றின் கணித உறவின் மூலம் தொடர்புபடுத்துவதன் மூலம் கடன் பனிச்சரிவு கணக்கை கணக்கிடுகிறது. ஒவ்வொரு கூறுகளும் சுயாதீனமாக சரிபார்க்கக்கூடிய அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கின்றன.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| APR_n | கடனின் வட்டி விகிதம் n | percent (%) | ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட கடனுக்கான வருடாந்திர சதவீத விகிதம்; அதிக APR கொண்ட கடன் முன்னுரிமை பெறுகிறது. |
| B_n | கடனின் இருப்பு n | dollars ($) | ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட கடன் கணக்கிலும் தற்போதைய நிலுவைத் தொகை., இது இறுதி கணக்கிடப்பட்ட முடிவை நேரடியாக பாதிக்கும் கடன் பனிச்சரிவு கணக்கீட்டில் ஒரு முக்கிய அளவுரு ஆகும் |
| M_n | கடனில் குறைந்தபட்ச செலுத்துதல் n | dollars ($) | ஒவ்வொரு கடனுக்கும் தேவையான குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கட்டணம் தற்போதையதாக இருக்க வேண்டும். |
| EP | கூடுதல் மாதாந்திர கட்டணம் | dollars ($) | அனைத்து குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளுக்கும் மேலாக கூடுதல் நிதிகள் ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக விகிதக் கடனுக்காக இயக்கப்படுகின்றன. |
| TI | மொத்த வட்டி சேமிக்கப்பட்டது மற்றும் குறைந்தபட்சம் மட்டும் | dollars ($) | பனிச்சரிவு மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் அடையப்பட்ட மொத்த வட்டி சேமிப்புகள் மற்றும் அனைத்து கடன்களிலும் குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துதல். |
எப்படி Debt Avalanche Calculator
▾
- 1அனைத்து கடன்களையும் அவற்றின் தற்போதைய நிலுவைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் பட்டியலிடுங்கள்.
- 2வட்டி விகிதத்தின்படி கடன்களை இறங்கு வரிசையில் வரிசைப்படுத்துங்கள் - அதிக APR கடன் முன்னுரிமை பட்டியலில் முதலிடம் பெறுகிறது.
- 3உங்கள் மொத்த மாதாந்திரக் கடன் வரவுசெலவுத் திட்டத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: அனைத்து குறைந்தபட்சக் கொடுப்பனவுகளின் கூட்டுத்தொகை மற்றும் துரிதப்படுத்தப்பட்ட செலுத்துதலுக்காக நீங்கள் ஒதுக்கக்கூடிய கூடுதல் தொகை.
- 4ஒவ்வொரு மாதமும், உங்கள் கடன் வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் மீதமுள்ள அனைத்து நிதிகளையும் பெறும் மிக உயர்ந்த விகிதத்தைத் தவிர அனைத்துக் கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்ச தொகையைச் செலுத்துங்கள்.
- 5அதிக-விகிதக் கடன் பூஜ்ஜியத்தை அடையும் போது, அதன் முந்தைய முழுப் பணம் செலுத்தும் தொகையை அடுத்த அதிக-விகிதக் கடனில் குறைந்தபட்ச செலுத்துதலுடன் சேர்க்கவும் - இது 'பனிச்சரிவு' மாற்றம் ஆகும்.
- 6அனைத்து கடன்களும் நீக்கப்படும் வரை இந்த செயல்முறையை தொடரவும், ஒவ்வொரு செலுத்துதலும் அடுத்த கடனுக்கான காலக்கெடுவை துரிதப்படுத்தும்.
- 7கால்குலேட்டர் மொத்த செலுத்தும் காலக்கெடு, செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி, சேமிக்கப்பட்ட மொத்த வட்டி மற்றும் குறைந்தபட்சம் மட்டும், மற்றும் திட்டமிடப்பட்ட தேதிகளுடன் கடனால் செலுத்தும் வரிசை ஆகியவற்றை உருவாக்குகிறது.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
கிரெடிட் கார்டு மாதம் 14 இல் செலுத்துகிறது, தனிநபர் கடன் முடுக்கத்திற்கு $280/மாதம் இலவசம்
$200 கூடுதல் கட்டணம் மற்றும் குறைந்தபட்சம் $80 அனைத்தும் முதலில் 22% கிரெடிட் கார்டுக்கு செல்கிறது. சுமார் 14 மாதங்களுக்குப் பிறகு, அட்டை அகற்றப்படும். முந்தைய $280 கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல் தனிநபர் கடனில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது, இப்போது $460/மாதம் மற்றும் $200 கூடுதல் = $460/மாதம். தனிநபர் கடன் பின்னர் விரைவாக நீக்கப்பட்டு, அதன் கட்டணம் வாகனக் கடனாக மாறும். பனிச்சரிவு விளைவு $4,000 வட்டிக்கு மேல் சேமிக்கும் போது 60+ மாத ஊதியத்தை 38 மாதங்களாக சுருக்குகிறது.
இந்த எடுத்துக்காட்டில் சேமிப்பு வேறுபாடு மிதமானது; பெரிய அல்லது அதிக-விகித கடன் இலாகாக்களில் இடைவெளி கணிசமாக விரிவடைகிறது
இரண்டு முறைகளும் ஏறக்குறைய ஒரே காலக்கட்டத்தில் கடனை நீக்குகிறது, ஆனால் பனிச்சரிவு $1,200 பேலன்ஸ் கார்டு A ஐ விட 22% கார்டை முதலில் கையாள்வதன் மூலம் $360 வட்டியைச் சேமிக்கிறது. ஒரே மாதிரியான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்களுக்கு, இரண்டு முறைகளும் கிட்டத்தட்ட ஒரே மாதிரியான முடிவுகளைத் தருகின்றன.
பெரிய கூடுதல் கட்டணம் வியத்தகு முறையில் காலவரிசையை சுருக்குகிறது; முதல் 8 மாதங்களில் 26% கடன் நீக்கப்பட்டது
$800/மாதம் கூடுதல் திறனுடன், 26% கடன் ($6,000 இருப்பு என்று கருதப்படுகிறது) 8 மாதங்களுக்குள் நீக்கப்படும். அடுத்தடுத்த பணமாற்றம் மீதமுள்ள கடன்களை நோக்கி வேகமாக வளர்ந்து வரும் கட்டணத்தை உருவாக்குகிறது. குறைந்தபட்சம் மட்டும் செலுத்தும் தொகையுடன் ஒப்பிடும் போது மொத்த சேமிப்பு $18,500 உயர் கூடுதல் கட்டணத்தை உகந்த வரிசைப்படுத்துதலுடன் இணைக்கும் ஆற்றலைப் பிரதிபலிக்கிறது - முதலில் அதிக விகிதக் கடனை நீக்குதல், கொடுப்பனவுகளை முன்னோக்கிச் செலுத்துதல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் நிலைத்தன்மையைப் பேணுதல்.
0% மருத்துவக் கடன் சிறிய இருப்பு இருந்தபோதிலும் கடைசியாக செலுத்தப்படுகிறது - அதன் பூஜ்ஜிய வட்டி செலவு என்பது குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் எதையும் இழக்காது; கடன் அட்டையின் 25% விகிதம் முன்னுரிமை
இந்த உதாரணம் ஒரு முக்கியமான பனிச்சரிவு நுணுக்கத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது: 0% மருத்துவக் கடன் அதன் சிறிய இருப்பைப் பொருட்படுத்தாமல் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே பெற வேண்டும். கிரெடிட் கார்டை முதலில் 25% APR இல் செலுத்துவது 0% கணக்கை முன்கூட்டியே நீக்குவதை விட அதிகமாக சேமிக்கிறது. ஏறக்குறைய 16 மாதங்களில் கிரெடிட் கார்டு போய்விட்டால், விடுவிக்கப்பட்ட பணம் மருத்துவக் கடனாக (இப்போது குறைந்தபட்ச தொகையிலிருந்து செலுத்தப்படும்) அல்லது மாணவர் கடனாகப் பாய்கிறது. மாணவர் கடன், அதன் பெரிய இருப்பு இருந்தபோதிலும், கடைசியாக சமாளிக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் 6.8% இது மலிவான தற்போதைய கடனாகும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
தனிநபர் கடனை நீக்குதல் திட்டமிடல்: கிரெடிட் கார்டுகள், வாகனக் கடன்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்கள் ஆகியவற்றிற்காக குடும்பங்கள் பல ஆண்டு செலுத்தும் சாலை வரைபடங்களை உருவாக்குகின்றன. இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
நிதி ஆலோசனை: கடன் ஆலோசகர்கள் பனிச்சரிவு கணிப்புகளை வாடிக்கையாளர்களுக்குக் காட்சிப்படுத்தவும், கட்டமைக்கப்பட்ட ஊதியத் திட்டங்களில் ஈடுபடவும் உதவுகிறார்கள். தொழில் வல்லுநர்கள் இந்த கணக்கீட்டை நம்பியிருப்பதன் மூலம் செயல்திறனை தரப்படுத்தவும், மாற்றுகளை ஒப்பிடவும் மற்றும் நிறுவப்பட்ட தரநிலைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்யவும்
பட்ஜெட் பயன்பாட்டு ஒருங்கிணைப்பு: தானியங்கு கடன் செலுத்துதல் கண்காணிப்பாளர்கள் மாதாந்திர கட்டண ஒதுக்கீட்டைப் பரிந்துரைக்க பனிச்சரிவு தர்க்கத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கல்வியியல் ஆராய்ச்சியாளர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் கோட்பாட்டு மாதிரிகளை சரிபார்க்கவும், பாடநெறி பணிகளை முடிக்கவும், அடிப்படை கணிதக் கொள்கைகளைப் பற்றிய ஆழமான புரிதலை வளர்க்கவும் இந்தக் கணக்கீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய கடன் குறைப்பு: 50 வயதிற்குட்பட்ட தொழிலாளர்கள் ஓய்வுக்கு முன் நுகர்வோர் கடனை அகற்ற பனிச்சரிவு உத்தியைப் பயன்படுத்துகின்றனர். நிதி ஆய்வாளர்கள் மற்றும் திட்டமிடுபவர்கள் துல்லியமான முன்னறிவிப்புகளை உருவாக்குவதற்கும், ஆபத்துக் காட்சிகளை மதிப்பிடுவதற்கும், பங்குதாரர்களுக்கு தரவு சார்ந்த பரிந்துரைகளை வழங்குவதற்கும் இந்தக் கணக்கீட்டை தங்கள் பணிப்பாய்வுகளில் இணைத்துக்கொள்கிறார்கள்.
மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்: பல கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் கடன்களைக் கொண்ட கடனாளிகள் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் செலவைக் குறைக்க பனிச்சரிவைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
சில தனிநபர் கடன்கள் அல்லது வாகனக் கடன்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்டால் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் அடங்கும்.
இந்த வழக்கில், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான பயனுள்ள செலவு அபராதத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும், இது குறிப்பிட்ட விகிதம் அதிகமாக இருந்தாலும், கூடுதல் கொடுப்பனவுகளுடன் அந்தக் கடனுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பது குறைவான சாதகமாக இருக்கும். கடன் பனிச்சரிவு கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயனர்கள் தங்கள் உள்ளீட்டு மதிப்புகள் அர்த்தமுள்ள முடிவுகளை உருவாக்க சூத்திரத்திற்கான எதிர்பார்க்கப்படும் வரம்பிற்குள் வருவதை சரிபார்க்க வேண்டும். வரம்பிற்கு வெளியே உள்ள உள்ளீடுகள் நிஜ உலக நிலைமைகளை பிரதிபலிக்காத கணித ரீதியாக செல்லுபடியாகும் ஆனால் நடைமுறையில் அர்த்தமற்ற வெளியீடுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
அடமான வட்டி மற்றும் (சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு) மாணவர் கடன் வட்டி
அடமான வட்டி மற்றும் (சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு) மாணவர் கடன் வட்டி ஆகியவை வரி விலக்குக்கு உட்பட்டவை, அவற்றின் பயனுள்ள வரிக்குப் பிந்தைய விகிதத்தைக் குறைக்கின்றன. 24% வரி வரம்பில் கடன் வாங்குபவருக்கு 7% அடமானம், வரிக்குப் பிந்தைய விகிதம் தோராயமாக 5.3% ஆகும், இது தனிநபர் கடனை விட 6% குறைந்த முன்னுரிமையாக இருக்கும். கடன்களை தரவரிசைப்படுத்தும்போது வரிக்குப் பிந்தைய விகிதங்களைப் பயன்படுத்தவும்.
ஏதேனும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாமல் போனால் அல்லது வசூலிக்கும் நடவடிக்கைக்கு உட்பட்டிருந்தால்,
எந்தவொரு கடனும் இயல்புநிலை, கடந்த கால அல்லது வசூல் நடவடிக்கைக்கு உட்பட்டிருந்தால், பனிச்சரிவு வரிசையைப் பொருட்படுத்தாமல் முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும் - தாமதக் கட்டணம், அபராத விகிதங்கள், வசூல் செலவுகள் மற்றும் கடன் சேதம் ஆகியவை உகந்த ஆர்டரின் வட்டி சேமிப்பை விட அதிகமாக இருக்கும். கடன் பனிச்சரிவு கணக்கின் சூழலில், இந்த சிறப்பு வழக்குக்கு கவனமாக விளக்கம் தேவைப்படுகிறது, ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. பயனர்கள் டொமைன் நிபுணத்துவத்துடன் குறுக்கு-குறிப்பு முடிவுகளை இந்த வித்தியாசமான நிலைமைகளின் கீழ் வெளியீட்டை சரிபார்க்க கூடுதல் குறிப்புகள் அல்லது கருவிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
பனிச்சரிவு எதிராக பனிப்பந்து: மாதிரி போர்ட்ஃபோலியோ ஒப்பீடு
▾
| கடன் வகை | இருப்பு | APR | குறைந்தபட்ச கட்டணம் | பனிச்சரிவு உத்தரவு | ஸ்னோபால் ஆர்டர் |
|---|---|---|---|---|---|
| ஸ்டோர் கிரெடிட் கார்டு | $800 | 28% | $25 | 1st | 1st |
| விசா கடன் அட்டை | $3,200 | 22% | $65 | 2nd | 3rd |
| தனிநபர் கடன் | $5,000 | 16% | $120 | 3rd | 4th |
| மருத்துவக் கடன் | $1,500 | 0% | $50 | 5வது (கடைசி) | 2nd |
| வாகன கடன் | $9,500 | 7% | $185 | 4th | 5வது (கடைசி) |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
பனிப்பந்து முறையிலிருந்து பனிச்சரிவு முறை எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?
இரண்டு முறைகளும் கடன் செலுத்தும் முன்னுரிமையின் வரிசைப்படுத்தலில் மட்டுமே வேறுபடுகின்றன. பனிச்சரிவு முறையானது, இருப்பு அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், அதிக வட்டி விகிதக் கடனை முதலில் குறிவைக்கிறது. பனிப்பந்து முறையானது வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் முதலில் சிறிய இருப்பை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. முன்னுரிமைக் கடனில் கூடுதல் நிதிகளைச் செலுத்தும் அதே வேளையில், இரண்டு முறைகளும் மற்ற எல்லாக் கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்சக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்கின்றன. கணித ரீதியாக, பனிப்பந்து முறையுடன் ஒப்பிடும்போது பனிச்சரிவு முறையானது எப்போதும் சமமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ மொத்த வட்டியில் செலுத்தப்படும். இருப்பினும், பனிப்பந்து முறையானது பெரும்பாலும் விரைவான உணர்ச்சி வலுவூட்டலை வழங்குகிறது - ஒரு சிறிய கணக்கை முழுவதுமாக நீக்குகிறது - இது உந்துதலை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் பின்தொடர்தல் மூலம். சிறந்த முறை என்னவென்றால், நீங்கள் உண்மையில் தொடர்ந்து பராமரிப்பீர்கள். பல நிதி ஆலோசகர்கள் பகுப்பாய்வு சார்ந்த நபர்களுக்கு பனிச்சரிவு முறையையும் ஊக்கமளிக்கும் மைல்கற்கள் தேவைப்படுபவர்களுக்கு பனிப்பந்தையும் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
எனக்கு விளம்பரக் கட்டணங்களுடன் கடன்கள் இருந்தால் பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தலாமா?
ஆம், ஆனால் நீங்கள் விளம்பர 0% APR நிலுவைகளைப் பற்றி உத்தியாக இருக்க வேண்டும். கடன் தற்போது 12 மாதங்களில் காலாவதியாகி 0% விளம்பர விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தால், அது 24% APRக்கு மாறினால், உங்களுக்கு இரண்டு தெரிவுகள் உள்ளன: அதை அதன் தற்போதைய பயனுள்ள விகிதத்தில் (0%, அதாவது குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை மட்டும் செலுத்தி வேறு இடத்தில் கவனம் செலுத்துங்கள்) அல்லது அதன் எதிர்கால விகிதத்தில் (24%, அதாவது பதவி உயர்வு காலாவதியாகும் முன் தீவிரமாகச் செலுத்துங்கள்). உகந்த அணுகுமுறை, பதவி உயர்வு முடிவதற்குள் அதை அகற்ற முடியுமா என்பதைப் பொறுத்தது. பனிச்சரிவில் பணிபுரியும் போது காலாவதியாகும் முன் நீங்கள் வசதியாக விளம்பர நிலுவையைச் செலுத்த முடிந்தால், அவ்வாறு செய்யுங்கள். ஊக்குவிப்பு இருப்பு அதிகமாகவும், காலக்கெடுவும் இறுக்கமாக இருந்தால், அதைவிட அதிக விகிதக் கடன்களுக்கு முன்னுரிமை அளித்து, திருப்பிச் செலுத்தும் அபராதத்தைத் தவிர்க்க உத்தரவாதம் அளிக்கப்படலாம். உங்கள் காலெண்டரில் விளம்பர காலாவதி தேதியைக் குறிக்கவும் மற்றும் கட்டண நினைவூட்டல்களை அமைக்கவும்.
பனிச்சரிவு முறையில் 'ரோல்ஓவர்' அல்லது 'ஸ்னோபால் பேமெண்ட்' என்றால் என்ன?
ரோல்ஓவர் என்பது பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்து முறைகள் இரண்டின் வரையறுக்கும் இயந்திர அம்சமாகும். நீங்கள் கடனை முழுமையாகச் செலுத்தும்போது, உங்கள் மாதாந்திரக் கடனைச் செலுத்தும் பட்ஜெட்டைக் குறைப்பதற்குப் பதிலாக, விடுவிக்கப்பட்ட பணத்தைப் பாக்கெட்டில் வைப்பதற்குப் பதிலாக, முந்தைய முழுப் பணத்தையும் அடுத்த முன்னுரிமைக் கடனுக்குச் செலுத்துவீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒரு கிரெடிட் கார்டில் மாதம் $300 செலுத்தி, அது பூஜ்ஜிய சமநிலையை அடைந்தால், அடுத்த அதிக விகிதக் கடனில் உங்கள் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தில் உடனடியாக $300 சேர்க்கவும். இது ஒரு கூட்டு முடுக்கத்தை உருவாக்குகிறது - ஒவ்வொரு கடன் செலுத்துதலும் அடுத்த கடனை நோக்கி செலுத்தும் தொகையை அதிகரிக்கிறது, அடுத்தடுத்த கொடுப்பனவுகளை படிப்படியாக வேகமாக்குகிறது. மாற்றம் இல்லாமல், கட்டமைக்கப்பட்ட செலுத்தும் உத்தியின் முதன்மை நிதிப் பலனை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள். முந்தைய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய உடனேயே அடுத்த கடனில் தானாக அதிகரித்த கொடுப்பனவுகளை அமைப்பது, பரிமாற்றம் நடப்பதை உறுதி செய்வதற்கான மிகவும் நம்பகமான வழியாகும்.
கடனை தீவிரமாக செலுத்துவதற்கு முன் நான் அவசர நிதியை உருவாக்க வேண்டுமா?
பெரும்பாலான நிதி திட்டமிடுபவர்கள் குறைந்தபட்சம் ஒரு சிறிய அவசர நிதியை பராமரிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர் - பொதுவாக $1,000 முதல் ஒரு மாத செலவுகள் - அதிக வட்டி கடனை தீவிரமாக செலுத்தும் போது கூட. காரணம்: எந்த அவசரச் சேமிப்பும் இல்லாமல், எதிர்பாராத செலவு (கார் ரிப்பேர், மருத்துவப் பில், வீட்டு உபயோகப் பொருட்கள் செயலிழப்பு) புதிய கிரெடிட் கார்டு கடனை வசூலிக்க உங்களைத் தூண்டுகிறது, பெரும்பாலும் நீங்கள் செலுத்திய கடனைப் போன்ற அதிக விகிதத்தில், பல மாத முன்னேற்றத்தை ரத்து செய்கிறது. உகந்த வரிசைமுறை: முதலில் $1,000 தொடக்க அவசரகால நிதியை உருவாக்கவும், பின்னர் பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி அதிக வட்டி கடனைத் தீவிரமாகத் தாக்கவும், பின்னர் அவசரகால நிதியை 3-6 மாத செலவுகளுக்கு விரிவுபடுத்தவும். இந்த அணுகுமுறையானது, திட்டமிடப்படாத செலவினங்களிலிருந்து கடன் திரட்டலின் நடைமுறை அபாயத்திற்கு எதிராக அவசர நிதி வாய்ப்புச் செலவின் (கடனைச் செலுத்தாமல்) கணிதச் செலவை சமநிலைப்படுத்துகிறது.
முன்னேற்றத்தைக் காண நேரம் எடுக்கும் போது, பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி நான் எவ்வாறு உந்துதலாக இருப்பது?
உந்துதல் பராமரிப்பு என்பது பனிச்சரிவு முறையின் முதன்மை சவாலாகும். அதிக விகிதக் கடனிலும் அதிக இருப்பு இருந்தால், உங்கள் முதல் கணக்கை நீக்குவதற்கு ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கு மேல் ஆகலாம் - ஸ்னோபாலின் விரைவான வெற்றிகளை விட மிகவும் குறைவான மகிழ்ச்சி அளிக்கிறது. உத்வேகத்துடன் இருப்பதற்கான உத்திகளில் பின்வருவன அடங்கும்: மாதாந்திர இருப்பு முன்னேற்றத்தைக் காட்டும் காட்சி கடன் செலுத்தும் டிராக்கரை (விரிதாள் அல்லது சுவர் விளக்கப்படம்) உருவாக்குதல்; இடைநிலை மைல்கற்களைக் கொண்டாடுவது (ஒவ்வொரு $1,000 செலுத்தப்பட்டதும், ஒவ்வொரு 25% சமநிலை குறைப்பும்); ஒவ்வொரு மாதமும் பார்வைக்கு வளரும் ஒரு டாலர் மதிப்பாக மட்டுமே-மிகக் குறைவாகச் சேமிக்கப்பட்ட ஒட்டுமொத்த வட்டியைக் கணக்கிடுதல் மற்றும் கண்காணிப்பது; வீட்டு உரிமை அல்லது ஓய்வூதியம் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட நிதி இலக்குடன் கடன் சுதந்திரத்தை இணைப்பது; மற்றும் உங்கள் முன்னேற்றத்தை நம்பகமான நண்பர் அல்லது கூட்டாளருடன் பொறுப்புக்கூறலுக்காகப் பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள். சிலர் கூடுதல் கட்டணங்களைச் சேர்ப்பதன் மூலம் - பயன்படுத்தாத பொருட்களை விற்பது, சிறிய காற்று வீச்சுகளைத் திருப்பி விடுவது - பணம் செலுத்தும் தேதியை முன்னதாகவே பார்ப்பது போன்றவற்றைக் கண்டுபிடித்து 'கேமிஃபை' செய்கிறார்கள்.
பனிச்சரிவு மற்றும் பனிப்பந்து நடுப் பயணத்திற்கு இடையில் நான் மாறலாமா?
ஆம், எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் முறைகளை மாற்றலாம். சிலர் வேகத்தை உருவாக்க பனிப்பந்து மூலம் தொடங்குகிறார்கள் (1-2 சிறிய கணக்குகளை நீக்குகிறார்கள்) பின்னர் அவர்கள் உந்துதல் மற்றும் ஒழுக்கமாக உணர்ந்தவுடன் பனிச்சரிவுக்கு மாறுகிறார்கள். இந்த கலப்பின அணுகுமுறை சில வட்டித் தேர்வுமுறைகளை முன்கூட்டியே தியாகம் செய்கிறது, ஆனால் நடத்தை உளவியலை மேம்படுத்துகிறது - ஆரம்பகால வெற்றிகளைப் பெறுகிறது - பின்னர் பெரிய, அதிக-விகித நிலுவைகளுக்கு கணித தேர்வுமுறைக்கு மாறுகிறது. நீங்கள் மாறினால், உங்கள் மீதமுள்ள கடன்களை விகிதம் (பனிச்சரிவு) அல்லது இருப்பு (பனிப்பந்து) மூலம் மறுவரிசைப்படுத்தவும், மேலும் உங்கள் முழு பேமெண்ட் ஸ்ட்ரீமையும் புதிய முன்னுரிமை கடனுக்கு திருப்பி விடவும். மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் எந்த முறையைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதில் உறுதியாக இருப்பதைக் காட்டிலும் நிலையான கூடுதல் கொடுப்பனவுகளைப் பராமரிப்பதாகும் - முறைகளுக்கு இடையிலான வட்டி சேமிப்பு வேறுபாடு பெரும்பாலும் குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாகச் செலுத்தும் சேமிப்பை விட சிறியதாக இருக்கும்.
பனிச்சரிவு முறை எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்குமா?
பனிச்சரிவு முறை பொதுவாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு நேர்மறையாக நடுநிலையானது. அனைத்துக் கடன்களிலும் தொடர்ந்து குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் கட்டண வரலாற்றைப் பாதுகாக்கிறீர்கள் - இது 35% இல் மிகப்பெரிய FICO காரணியாகும். நீங்கள் கடன்களை முழுமையாக செலுத்தும்போது, உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் குறைகிறது (உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு நேர்மறை) மற்றும் உங்கள் மொத்த கடன் சுமை குறைகிறது. பணம் செலுத்திய சுழலும் கணக்குகளை (கிரெடிட் கார்டுகள்) மூடுவது, கிடைக்கும் கிரெடிட் மற்றும் சராசரி கணக்கு வயதைக் குறைப்பதன் மூலம் உங்கள் ஸ்கோரை தற்காலிகமாக குறைக்கலாம், எனவே பணம் செலுத்திய கார்டுகளை மூடுவதற்குப் பதிலாக பூஜ்ஜிய இருப்புடன் திறந்து வைக்க வேண்டும். கடன் நீக்குதலின் நேர்மறையான விளைவுகள் - குறைந்த பயன்பாடு, சிறந்த கடன்-வருமான விகிதம், நிலுவைகளைக் கொண்ட குறைவான கணக்குகள் - பொதுவாக கணக்கு எண்ணிக்கையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் அல்லது நீங்கள் செலுத்தும் திட்டத்தின் மூலம் நீங்கள் முன்னேறும் போது ஏற்படும் சிறிய மதிப்பெண் தாக்கங்களை விட அதிகமாக இருக்கும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடனிலிருந்து அடுத்த முன்னுரிமைக்கு செலுத்துவதை மறந்துவிடுவது - மாற்றம் இல்லாமல், முறை அதன் கூட்டு முடுக்கம் பலனை இழக்கிறது.
- !பனிச்சரிவைப் பயன்படுத்த உத்தேசித்திருக்கும் போது இருப்பு (பனிப்பந்து தர்க்கம்) அடிப்படையில் கடன்களை வரிசைப்படுத்துங்கள் - உங்கள் முன்னுரிமைப் பட்டியல் வட்டி விகிதத்தால் வரிசைப்படுத்தப்பட்டுள்ளதா, சமநிலை அல்ல என்பதை இருமுறை சரிபார்க்கவும்.
- !அதே மொத்த வரவுசெலவுத் திட்டத்தைப் பராமரிப்பதற்கு (அல்லது அதிகரிப்பதற்கு) பதிலாக ஒரு கடனை செலுத்தும்போது மொத்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைத்தல்.
- !முன்னுரிமைக் கடனில் கவனம் செலுத்தும் போது எந்தவொரு கடனுக்கும் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை புறக்கணித்தல் - தாமதமாக செலுத்துதல் கட்டணம் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் சேதத்தை உருவாக்குகிறது, இது பனிச்சரிவு வட்டி சேமிப்பை விட அதிகமாகும்.
- !பயனுள்ள வரிக்குப் பிந்தைய வட்டி விகிதங்களைப் புறக்கணித்தல் - வரி விலக்கு கடன் (அடமானம், சில மாணவர் கடன்கள்) அதன் குறிப்பிட்ட விகிதத்தை விட குறைவான உண்மையான செலவைக் கொண்டுள்ளது, இது உகந்த முன்னுரிமை வரிசையை மாற்றக்கூடும்.
நிபுணர் குறிப்பு
பனிச்சரிவு முறை ஒட்டுமொத்தமாக அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது. உங்கள் கடன்களை வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் வரிசைப்படுத்துங்கள், அதிக கட்டணத்தில் கூடுதல் பணம் செலுத்துங்கள் மற்றும் மற்ற அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை பராமரிக்கவும்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
மார்க்கெட்டிங் ரிசர்ச் இதழில் வெளியிடப்பட்ட ஆராய்ச்சி, கணித ரீதியாக உயர்ந்த பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்துபவர்களைக் காட்டிலும் கடன் பனிப்பந்து முறையைப் பயன்படுத்தும் நுகர்வோர் (முதலில் சிறிய இருப்பு) கடனை முழுமையாக அகற்றுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் என்று கண்டறிந்துள்ளது - கணிதம் மட்டுமல்ல, உளவியல் காரணிகளும் நிதி வெற்றியை உந்துகின்றன என்பதை நிரூபிக்கிறது.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.