என்றால் என்ன Bank Efficiency Ratio?
▾
வங்கி செயல்திறன் விகிதம் என்பது பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் அளவீடு ஆகும், இது ஒரு வங்கியின் வருவாயில் அதன் இயக்கச் செலவுகளால் எவ்வளவு நுகரப்படுகிறது என்பதைக் கணக்கிடுகிறது. இது நிகர வருவாயால் (நிகர வட்டி வருமானம் மற்றும் வட்டி அல்லாத வருமானத்தின் கூட்டுத்தொகை) வட்டி அல்லாத செலவை (கடன் இழப்புகள் மற்றும் வட்டி செலவினங்களுக்கான ஒதுக்கீடு தவிர அனைத்து இயக்க செலவுகளும்) பிரிப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. முடிவு, செயல்பாடுகளில் செலவழிக்கப்பட்ட வருவாயின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது - வேறுவிதமாகக் கூறினால், இது ஒரு வருவாக்கான செலவு அளவீடு ஆகும். குறைந்த செயல்திறன் விகிதம், ஒரு வங்கி அதிக செலவு-திறனுடையது என்பதைக் குறிக்கிறது, ஒவ்வொரு டாலர் வருவாயையும் உருவாக்க குறைந்த வளங்களைச் செலவிடுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, செயல்திறன் விகிதம் 60% என்பது, நிகர வருவாயில் $1.00 ஈட்டுவதற்கு வங்கி 60 சென்ட்களை இயக்கச் செலவுகளில் செலவிடுகிறது. செயல்திறன் விகிதம் 45% என்பது ஒரு வருவாய் டாலருக்கு 45 சென்ட்கள் மட்டுமே செலவழிக்கப்படுகிறது, மேலும் ஒதுக்கீடுக்கு முந்தைய லாபமாக மீதமுள்ளது. மெட்ரிக் சில சமயங்களில் 'மேல்நிலை விகிதம்' என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது வங்கித்துறையில் மிகவும் உன்னிப்பாகக் கண்காணிக்கப்படும் உள் செயல்திறன் அளவீடுகளில் ஒன்றாகும். செலவு மேலாண்மை நடைமுறைகளை மதிப்பிடுவதற்கும், திறமையின்மைகளைக் கண்டறிவதற்கும், செலவினங்களைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட தொழில்நுட்ப முதலீட்டுத் திட்டங்களின் முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிப்பதற்கும், சகாக்களுக்கு எதிரான அளவுகோலாகவும் வங்கி நிர்வாகம் செயல்திறன் விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகிறது. 2008-க்குப் பிந்தைய ஒழுங்குமுறைச் சூழலில், இணக்கச் செலவுகள் செலவு வளர்ச்சியின் முக்கிய உந்துதலாக மாறியது - தொழில்நுட்பம் மற்றும் செயல்முறை மேம்பாடுகள் அவற்றைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன்பு, பல பெரிய வங்கிகள் 2015 ஆம் ஆண்டு வரை அவற்றின் செயல்திறன் விகிதங்கள் மோசமடைந்தன. டிஜிட்டல்-மட்டும் வங்கிகள் மற்றும் நியோபேங்க்கள் மிகக் குறைந்த செலவின அடிப்படைகளுடன் (கிளை நெட்வொர்க்குகள் இல்லை) மற்றும் பெரும்பாலும் 40% க்கும் குறைவான செயல்திறன் விகிதங்களை அடைவதால், Fintech போட்டி அழுத்தத்தைச் சேர்த்தது. பாரம்பரிய வங்கிகள் கிளை ஒருங்கிணைப்பு, செயல்முறை ஆட்டோமேஷன், செயற்கை நுண்ணறிவு முதலீடுகள் மற்றும் டிஜிட்டல் சேனல் இடம்பெயர்வு ஆகியவற்றின் மூலம் தங்கள் விகிதங்களை மேம்படுத்துகின்றன. செயல்திறன் விகிதம் ROA மற்றும் ROE ஐ நிறைவு செய்கிறது, இது வங்கி லாபத்தின் முப்பரிமாணக் காட்சியை வழங்குகிறது: விளிம்புத் தரம் (NIM), மூலதனத் திறன் (ROA/ROE) மற்றும் செலவுத் திறன் (செயல்திறன் விகிதம்).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும்
ஒவ்வொரு மாறியும் நிதி மற்றும் கடன் டொமைனில் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கிறது. அறியப்பட்ட மதிப்புகளை மாற்றி, தெரியாதவற்றைத் தீர்க்கவும். பல-படி கணக்கீடுகளுக்கு, முதலில் உள் வெளிப்பாடுகளை மதிப்பிடவும், பின்னர் செயல்பாடுகளின் நிலையான வரிசையைப் பயன்படுத்தி முடிவுகளை இணைக்கவும்.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| ER | செயல்திறன் விகிதம் | percent (%) | நிகர வருவாயால் வகுக்கப்படும் வட்டி அல்லாத செலவு (NII + வட்டி அல்லாத வருமானம்); குறைந்த மதிப்புகள் சிறந்த செலவுத் திறனைக் குறிக்கின்றன. |
| NIE | வட்டி அல்லாத செலவு | dollars ($) | வட்டிச் செலவு மற்றும் கடன் இழப்புகளுக்கான ஏற்பாடுகள் தவிர்த்து அனைத்து இயக்கச் செலவுகளும்: சம்பளம், ஆக்கிரமிப்பு, தொழில்நுட்பம், சந்தைப்படுத்தல் போன்றவை. |
| NII | நிகர வட்டி வருமானம் | dollars ($) | வட்டி வருமானம் கழித்தல் வட்டி செலவு; பெரும்பாலான வணிக வங்கிகளுக்கான முதன்மை வருவாய் கூறு. |
| NII2 | வட்டி அல்லாத வருமானம் | dollars ($) | கட்டண அடிப்படையிலான வருவாய்: சேவைக் கட்டணங்கள், செல்வ மேலாண்மை கட்டணம், அடமான வங்கி வருமானம், வர்த்தக ஆதாயங்கள், காப்பீட்டு வருமானம். |
| NR | நிகர வருவாய் | dollars ($) | NII மற்றும் வட்டி அல்லாத வருமானம்; செயல்திறன் விகிதத்தில் வகுப்பாகப் பயன்படுத்தப்படும் மொத்த இயக்க வருவாய். |
எப்படி Bank Efficiency Ratio
▾
- 1வங்கியின் வருமான அறிக்கையிலிருந்து, அந்தக் காலத்திற்கான நிகர வட்டி வருமானத்தை (மொத்த வட்டி வருமானம் கழித்தல் மொத்த வட்டிச் செலவு) பிரித்தெடுக்கவும்.
- 2மொத்த வட்டி அல்லாத வருவாயைப் பிரித்தெடுக்கவும்: வைப்புத்தொகைகள், செல்வ மேலாண்மை மற்றும் நம்பிக்கைக் கட்டணங்கள், அடமானத் தொடக்கக் கட்டணம், வர்த்தக வருவாய், அட்டை பரிமாற்றக் கட்டணம், காப்பீட்டுக் கமிஷன்கள் மற்றும் அனைத்து வட்டி அல்லாத வருவாய் மீதான சேவைக் கட்டணங்கள்.
- 3மொத்த நிகர வருவாயை அடைய நிகர வட்டி வருமானம் மற்றும் வட்டி அல்லாத வருமானம்.
- 4மொத்த வட்டி அல்லாத செலவுகளை அடையாளம் காணவும்: சம்பளம் மற்றும் நன்மைகள், ஆக்கிரமிப்பு மற்றும் உபகரண செலவுகள், தொழில்நுட்பம் மற்றும் தரவு செயலாக்கம், சந்தைப்படுத்தல், சட்ட மற்றும் தொழில்முறை கட்டணங்கள், FDIC வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு மதிப்பீடுகள், அருவமான பொருட்களின் கடனை மாற்றுதல் மற்றும் பிற மேல்நிலை.
- 5செயல்திறன் விகிதத்தைக் கணக்கிடவும்: (வட்டி அல்லாத செலவு / நிகர வருவாய்) × 100.
- 6போக்குகள் மற்றும் பெஞ்ச்மார்க் செயல்திறனை அடையாளம் காண சக குழு சராசரிகள் மற்றும் முந்தைய காலகட்டங்களுடன் ஒப்பிடவும்.
- 7குறிப்பிட்ட முன்னேற்ற வாய்ப்புகளை அடையாளம் காண, வட்டி அல்லாத செலவை இழப்பீடு (பொதுவாக NIE இல் 50-60%) மற்றும் இழப்பீடு அல்லாத செலவுகளை பிரிக்கவும்.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
சமூக வங்கி தொழில்துறை சராசரிக்கு அருகில்; 60% க்கு கீழே சிறந்த செலவு மேலாண்மை குறிக்கும்
$21.7M நிகர வருவாய் $13.1Mஐ 60.4% செயல்திறன் விகிதத்தில் இயக்கச் செலவில் ஆதரிக்கிறது. இந்த சமூக வங்கி ஒரு வருவாய் டாலருக்கு ஒரு பொதுவான தொகையை செலவழிக்கிறது - போட்டித்தன்மை வாய்ந்தது ஆனால் விதிவிலக்கானது அல்ல. கிளை ஒருங்கிணைப்பு, கடன் அதிகாரிகளின் உற்பத்தித்திறன் மேம்பாடுகள் அல்லது டிஜிட்டல் பேங்கிங் தத்தெடுப்பு விகிதத்தை 58% க்குக் கீழே செலுத்த முடியுமா என்பதை நிர்வாகம் ஆராய வேண்டும், இது ஒரு சமூக நிறுவனத்திற்கு வலுவான சக செயல்திறனைக் குறிக்கும்.
ஒரு பெரிய வங்கிக்கு வலுவானது; அர்த்தமுள்ள தொழில்நுட்பம் மற்றும் செயல்முறை முதலீடுகள் செலவுத் திறனில் வருவாயைக் காட்டுகின்றன
இந்த பெரிய வங்கி 50.5% செயல்திறன் விகிதத்தை அடைகிறது - சராசரி வங்கிகளில் இருந்து திறமையாகப் பிரிக்கும் 60% வரம்புக்குக் கீழே. செயல்பாட்டுச் செலவு வளர்ச்சியை வருவாய் வளர்ச்சிக்குக் கீழே வைத்திருக்க, அளவு, தொழில்நுட்பம் மற்றும் டிஜிட்டல் சேனல் இடம்பெயர்வு ஆகியவற்றை வங்கி வெற்றிகரமாகப் பயன்படுத்தியுள்ளது. செயல்திறன் விகிதத்தில் ஒவ்வொரு சதவீத புள்ளி குறைப்பும் இந்த வருவாய் அளவில் கூடுதல் முன் ஒதுக்கீடு லாபத்தில் தோராயமாக $182M ஐ உருவாக்குகிறது, பெரிய வங்கிகள் இயக்க திறன் திட்டங்களில் ஏன் அதிக அளவில் முதலீடு செய்கின்றன என்பதை விளக்குகிறது.
70% க்கும் மேலான விகிதம் குறிப்பிடத்தக்க செலவு அல்லது வருவாய் அழுத்தத்தை மேலாண்மை நடவடிக்கை தேவை என்பதைக் குறிக்கிறது
ஒரு 79.6% செயல்திறன் விகிதம் ஒவ்வொரு வருவாய் டாலரில் 20.4 சென்ட்களை மட்டுமே முன் ஒதுக்கீடு நிகர வருமானமாக விட்டுச் செல்கிறது - சாதாரண கடன் இழப்புகளை உறிஞ்சுவதற்கு போதுமானதாக இல்லை மற்றும் இன்னும் போதுமான ROA ஐ உருவாக்குகிறது. இந்த வங்கி வருவாய் சவாலை (NIM சுருக்கம், இழந்த கட்டண வருமானம்) அல்லது செலவினச் சிக்கலை (அதிக பணியாளர்கள், வருவாய் அடிப்படைக்கு அதிகமான கிளைகள், அதிக இணக்கச் செலவுகள்) எதிர்கொள்ளும். வருவாயை மேம்படுத்துவது அல்லது செலவுக் குறைப்பு என்பது அடையக்கூடிய நெருங்கிய கால நெம்புகோல் என்பதை நிர்வாகம் கண்டறிய வேண்டும்.
செலவுகளை விட வருவாய் வேகமாக வளர்ந்ததால் விகிதம் 3 ஆண்டுகளில் மேம்படுகிறது - இது ஒரு நேர்மறையான செயல்பாட்டு அந்நியக் கதை
இந்த வங்கி 3 வருட காலப்பகுதியில் - செலவுகளை விட வேகமாக வளர்ந்து வரும் - நேர்மறையான செயல்பாட்டு அந்நியச் செலாவணியை வெளிப்படுத்துகிறது. செலவுகள் 8.2% ($85M முதல் $92M வரை) வளர்ந்தது, அதே சமயம் வருவாய் 15.4% ($130M முதல் $150M வரை) வளர்ந்தது, இதன் விளைவாக 410 அடிப்படை புள்ளி செயல்திறன் விகிதம் முன்னேற்றம் ஏற்பட்டது. இந்த முறை வருவாய் வளர்ச்சியுடன் இணைந்து பயனுள்ள செலவு ஒழுக்கத்தை குறிக்கிறது, பொதுவாக NIM விரிவாக்கம், கடன் வளர்ச்சி அல்லது கட்டண வருமானம் அதிகரிப்பு ஆகியவற்றால் இயக்கப்படுகிறது. நிலையான செயல்திறன் விகித மேம்பாடு என்பது வருவாய் தரம் மற்றும் மேலாண்மை செயல்பாட்டின் முக்கிய குறிகாட்டியாகும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
அடமானக் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் அலுவலர்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை உருவாக்க, நிலையான மற்றும் சரிசெய்யக்கூடிய விகித விருப்பங்களை ஒப்பிட்டு, வெவ்வேறு கால அளவுகளில் குடியிருப்பு மற்றும் வணிக ரியல் எஸ்டேட் பரிவர்த்தனைகளுக்கான மொத்த கடன் செலவுகளைக் கணக்கிடுவதற்கு செயல்திறன் விகித வங்கியைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
தனிப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்கள், வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் குறைப்பு உத்திகள் குறித்து ஆலோசனை வழங்கும்போது, மாற்று முதலீட்டு வருமானத்திற்கு எதிராக துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகளின் கணிதப் பலனை ஒப்பிட்டு, உபரி பணப்புழக்கத்தின் உகந்த ஒதுக்கீட்டைத் தீர்மானிக்கும்போது, செயல்திறன் விகித வங்கியைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சமூக வங்கிகள் கடன் வழங்குவதில் துல்லியமான உண்மையை உருவாக்க, TILA மற்றும் RESPA தேவைகளுடன் ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தை உறுதிப்படுத்த, மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு போட்டியிடும் கடன் தயாரிப்புகளில் தரப்படுத்தப்பட்ட செலவு ஒப்பீடுகளை வழங்க, செயல்திறன் விகித வங்கியை நம்பியுள்ளன.
கார்ப்பரேட் கருவூலத் துறைகள், சுழலும் கடன் வசதிகள், காலக் கடன்கள் மற்றும் வணிகத் தாள் திட்டங்கள், நிறுவனத்தின் மூலதனக் கட்டமைப்பை மேம்படுத்துதல் மற்றும் கடன் நிதியுதவிக்கான சராசரி செலவைக் குறைத்தல் ஆகியவற்றின் விலையை மாதிரியாகக் கொண்டு செயல்திறன் விகித வங்கியைப் பயன்படுத்துகின்றன.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
பூஜ்ஜியம் அல்லது எதிர்மறை வட்டி விகிதம்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. வங்கி செயல்திறன் விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-பூஜ்யம் அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும், மேலும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
முதிர்வு நேரத்தில் பலூன் கட்டணம்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. வங்கி செயல்திறன் விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-பூஜ்யம் அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும், மேலும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
மாறி விகிதம் இடைக்கால சரிசெய்தல்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. வங்கி செயல்திறன் விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-பூஜ்யம் அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும், மேலும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
பிரிவின்படி வங்கி செயல்திறன் விகித அளவுகோல்கள் (2023)
▾
| வங்கி வகை | சராசரி ஈஆர் | சிறந்த குவார்டைல் ஈஆர் | பாட்டம் குவார்டைல் ஈஆர் | முதன்மை விலை இயக்கி |
|---|---|---|---|---|
| டிஜிட்டல்/நியோபேங்க்ஸ் | 45–55% | 45% கீழே | 55–65% | தொழில்நுட்பம், வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தல் |
| பெரிய தேசிய வங்கிகள் (>$100B) | 55–62% | 52%க்கு கீழே | 65%க்கு மேல் | இணக்கம், இழப்பீடு |
| பிராந்திய வங்கிகள் ($10B–$100B) | 57–63% | 54%க்கு கீழே | 68%க்கு மேல் | ஆக்கிரமிப்பு, ஊழியர்கள் |
| சமூக வங்கிகள் ($1B–$10B) | 60–68% | 57%க்கு கீழே | 72%க்கு மேல் | கிளை நெட்வொர்க், பணியாளர்கள் |
| சிறிய சமூக வங்கிகள் (<$1B) | 65–75% | 60% கீழே | 78%க்கு மேல் | நிலையான மேல்நிலை, தொழில்நுட்பம் |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
செயல்திறன் விகிதக் கணக்கீட்டில் என்ன செலவுகள் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன மற்றும் விலக்கப்பட்டுள்ளன?
வட்டி அல்லாத செலவு, செயல்திறன் விகிதத்தின் எண்ணிக்கை, பொதுவாக உள்ளடக்கியது: பணியாளர் சம்பளம், ஊதியங்கள் மற்றும் நன்மைகள் (மிகப்பெரிய கூறு, பொதுவாக மொத்த NIE இல் 50-60%); ஆக்கிரமிப்பு செலவுகள் (வாடகை, சொந்தமான கட்டிடங்களில் தேய்மானம்); தளபாடங்கள் மற்றும் உபகரணங்கள் செலவுகள்; தொழில்நுட்பம் மற்றும் தரவு செயலாக்க செலவுகள்; சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் விளம்பரம்; தொழில்முறை கட்டணம் (சட்ட, தணிக்கை, ஆலோசனை); FDIC வைப்பு காப்பீட்டு மதிப்பீடுகள்; கையகப்படுத்துதலில் இருந்து முக்கிய வைப்புத் தொகையை மாற்றியமைத்தல்; மற்றும் பிற இதர மேல்நிலை. விலக்கப்பட்டவை: வட்டிச் செலவு (NIM இல் கைப்பற்றப்பட்டது), கடன் இழப்புகளுக்கான ஒதுக்கீடு (ஒரு தனி கடன் தர அளவீடு), வருமான வரிகள் மற்றும் சொத்து விற்பனையில் ஏற்படும் லாபங்கள் அல்லது இழப்புகள். சில ஆய்வாளர்கள் கையகப்படுத்தல் கணக்கியலில் இருந்து சுயாதீனமாக நடந்துகொண்டிருக்கும் செயல்பாட்டுத் திறனை சிறப்பாக பிரதிபலிக்கும் 'முக்கிய செயல்திறன் விகிதத்தை' கணக்கிடுவதற்கு கையகப்படுத்துதலில் இருந்து அருவமானவைகளைத் தவிர்க்கின்றனர்.
செயல்திறன் விகிதம் ROA உடன் எவ்வாறு தொடர்புடையது?
செயல்திறன் விகிதம் மற்றும் ROA ஆகியவை வங்கியின் லாபச் சங்கிலி மூலம் நெருக்கமாக இணைக்கப்பட்டுள்ளன: நிகர வருவாய் → முன் வழங்கல் நிகர வருவாய் (PPNR) → நிகர வருமானம் → ROA. கொடுக்கப்பட்ட வருவாய் நிலைக்கு, குறைந்த செயல்திறன் விகிதம் என்பது அதிக PPNR ஆகும், இது விதிகள் மற்றும் வரிகளைக் கழித்த பிறகு அதிக நிகர வருமானத்தை உருவாக்குகிறது, எனவே அதிக ROA. வங்கிகள் தங்கள் செயல்திறன் விகிதத்தை மேம்படுத்துவதன் மூலம் (செலவு குறைப்பு அல்லது வருவாய் வளர்ச்சி) அல்லது அவற்றின் ஒதுக்கீடு செலவைக் குறைப்பதன் மூலம் (கடன் தர மேம்பாடு) ROA ஐ மேம்படுத்தலாம். செயல்திறன் விகிதம் சில நேரங்களில் ROA இன் 'கட்டுப்படுத்தக்கூடிய செலவு' இயக்கி என்று அழைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் நிர்வாகம் ஓரளவு சுழற்சியான கடன் இழப்புகளைக் காட்டிலும் இயக்க செலவினங்களில் அதிக நேரடி செல்வாக்கைக் கொண்டுள்ளது. சிறந்த NIM ஆனால் அதிக செயல்திறன் விகிதம் கொண்ட ஒரு வங்கி அதன் வருவாய் அடிப்படை ஆதரிக்க வேண்டிய ROA ஐ அடையத் தவறிவிடுகிறது - அதிகப்படியான மேல்நிலைக்கான தெளிவான சமிக்ஞை.
பாரம்பரிய வங்கிகளை விட டிஜிட்டல் வங்கிகள் ஏன் குறைந்த செயல்திறன் விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன?
டிஜிட்டல்-மட்டும் வங்கிகள் (நியோபேங்க்கள்) பாரம்பரிய வங்கி செயல்திறன் விகிதங்களை இயக்கும் மிகப்பெரிய செலவு வகைகளைத் தவிர்க்கின்றன: கிளை நெட்வொர்க்குகள் தொடர்புடைய ஆக்கிரமிப்பு, பணியாளர்கள், பயன்பாடுகள் மற்றும் பராமரிப்பு செலவுகள். 500 கிளைகளைக் கொண்ட ஒரு பாரம்பரிய வங்கி ஆண்டுக்கு $200–300M ஆக்கிரமிப்புச் செலவைக் கொண்டிருக்கலாம். அதே வாடிக்கையாளர் தளத்திற்கு சேவை செய்யும் டிஜிட்டல் வங்கியானது கிட்டத்தட்ட பூஜ்ஜியமான உடல் உள்கட்டமைப்பு செலவுகளைக் கொண்டுள்ளது. கூடுதலாக, நியோபேங்க்கள் பொதுவாக நவீன கிளவுட் அடிப்படையிலான தொழில்நுட்பத்தில் கட்டமைக்கப்படுகின்றன, அவை மரபு அமைப்புகளை விட ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு பராமரிக்க மலிவானவை. இருப்பினும், டிஜிட்டல் வங்கிகள் தங்களுடைய சொந்த செயல்திறன் சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன: டிஜிட்டல் மார்க்கெட்டிங், ஒழுங்குமுறை இணக்கச் செலவுகள் மற்றும் தொழில்நுட்ப மேம்பாட்டு முதலீடு மூலம் அதிக வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தல் செலவுகள். டிஜிட்டல் வங்கிகள் அளவிடப்படுகையில், அவற்றின் செயல்திறன் விகிதங்கள் பொதுவாக மேலும் மேம்படும். டிஜிட்டல் பேங்கிங்கின் போட்டி அழுத்தம் பாரம்பரிய வங்கிகளை கிளை பகுத்தறிவு மற்றும் தொழில்நுட்ப முதலீட்டு திட்டங்களை விரைவுபடுத்த, செயல்திறன் இடைவெளியைக் குறைக்க தூண்டுகிறது.
வங்கி அளவு செயல்திறன் விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
பெரிய வங்கிகள் பொதுவாக சிறிய வங்கிகளை விட சிறந்த செயல்திறன் விகிதங்களை, அளவிலான பொருளாதாரங்களின் காரணமாக அடைகின்றன - தொழில்நுட்ப தளங்கள், இணக்கத் துறைகள் மற்றும் பெருநிறுவன செயல்பாடுகள் போன்ற நிலையான செலவுகள் மிகப் பெரிய வருவாய் தளங்களில் பரவுகின்றன. $200M வங்கி மற்றும் $200B வங்கி ஆகிய இரண்டிற்கும் முக்கிய வங்கி அமைப்புகள், இணக்க திட்டங்கள் மற்றும் நிர்வாக மேலாண்மை தேவை, ஆனால் பெரிய வங்கி ஒரே மாதிரியான நிலையான-செலவு கட்டமைப்புகளை ஈடுகட்ட 1,000 மடங்கு அதிக வருவாயை உருவாக்குகிறது. எவ்வாறாயினும், மிகப் பெரிய வங்கிகளும் பொருளாதாரச் சரிவை எதிர்கொள்கின்றன: மிகவும் சிக்கலான ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள், பெரிய இணக்கத் துறைகள், நிர்வாகத்தின் அதிக அடுக்குகள் மற்றும் மிகவும் மாறுபட்ட (மற்றும் விலையுயர்ந்த) வணிகக் கோடுகள். செயல்திறனுக்கான இனிமையான இடம் $5–50B சொத்துக்களைக் கொண்ட நடுத்தர அளவிலான வங்கிகளாகும், அவை மிகப்பெரிய நிறுவனங்களின் அதிகாரத்துவ மேல்நிலை இல்லாமல் செலவுத் திறனுக்கான போதுமான அளவை அடைகின்றன.
செயல்திறன் விகிதத்தை மேம்படுத்துவதற்கான முக்கிய இயக்கிகள் யாவை?
வங்கிகள் இரண்டு நெம்புகோல்கள் மூலம் தங்கள் செயல்திறன் விகிதங்களை மேம்படுத்துகின்றன: செலவுகளைக் குறைத்தல் (எண்) அல்லது செலவுகளை விட வேகமாக வருவாயை அதிகரிப்பது (வகுப்பு). செலவுக் குறைப்பு உத்திகளில் பின்வருவன அடங்கும்: கிளை நெட்வொர்க் மேம்படுத்தல் (செயல்திறன் குறைவான கிளைகளை ஒருங்கிணைத்தல்), பணியாளர்களைக் குறைக்கும் திட்டங்கள், பின்-அலுவலக செயல்முறைகளின் ஆட்டோமேஷன், முக்கிய அல்லாத செயல்பாடுகளை அவுட்சோர்சிங் செய்தல், குறைந்த விலை டிஜிட்டல் சேனல்களுக்கு வாடிக்கையாளர்களை நகர்த்துதல், விற்பனையாளர் ஒப்பந்த மறுபரிசீலனை மற்றும் தொழில்நுட்ப மேடை நவீனமயமாக்கல். செயல்திறன் விகிதத்தை மேம்படுத்தும் வருவாய் வளர்ச்சி உத்திகளில் பின்வருவன அடங்கும்: NIM விரிவாக்கம் (சிறந்த கடன் விலை அல்லது வைப்பு நிதி கலவை), வளர்ந்து வரும் கட்டண அடிப்படையிலான வருமான வரிகள் (செல்வ மேலாண்மை, அடமானம், கருவூல சேவைகள்), ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூடுதல் தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்தல் மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ வளர்ச்சி. மிகவும் நிலையான செயல்திறன் மேம்பாடுகள் இரு தரப்பையும் ஒருங்கிணைக்கின்றன - ஒழுங்குமுறை செலவு மேலாண்மை, அதே நேரத்தில் வருவாய் அடிப்படையை வளர்த்து, நேர்மறையான செயல்பாட்டு அந்நியச் செலாவணியை உருவாக்குகிறது.
செயல்திறன் விகிதம் மிகவும் குறைவாக இருக்க முடியுமா?
கோட்பாட்டளவில், ஆம். ஒரு அசாதாரணமான குறைந்த செயல்திறன் விகிதம் (40% க்கும் குறைவானது) வணிகத்தில் குறைந்த முதலீட்டைக் குறிக்கலாம் - மோசமான வாடிக்கையாளர் சேவை, தொழில்நுட்ப முதலீட்டை ஒத்திவைத்தல் அல்லது போதுமான இணக்கச் செலவினங்களுக்கு ஊழியர்களைக் குறைத்தல். செயற்கையாக குறைந்த செயல்திறன் விகிதங்களை பராமரிக்க மக்கள், தொழில்நுட்பம் மற்றும் உள்கட்டமைப்பு ஆகியவற்றில் முறையாக குறைந்த முதலீடு செய்யும் வங்கிகள், காலப்போக்கில் வாடிக்கையாளர் இழப்பு, ஒழுங்குமுறை விமர்சனம் அல்லது போட்டி குறைபாடுகளை சந்திக்க நேரிடும். எவ்வாறாயினும், நடைமுறையில், 40% க்கும் குறைவான செயல்திறன் விகிதங்கள் லாபகரமான, வளர்ந்து வரும் வங்கிகளில் அரிதானவை மற்றும் பொதுவாக குறைந்த முதலீட்டை விட விதிவிலக்கான இயக்க மாதிரிகளை பிரதிபலிக்கின்றன. மிகவும் பொதுவான கவலை விகிதங்கள் மிகவும் குறைவாக இருக்கும் விகிதங்களைக் காட்டிலும், உண்மையான செலவு அதிகரிப்பு அல்லது வருவாய் சவால்களின் காரணமாக மிக அதிகமாக இருக்கும் (65% க்கு மேல்) ஆகும்.
ஒப்பீட்டு நோக்கங்களுக்காக ஆய்வாளர்கள் செயல்திறன் விகிதத்தை எவ்வாறு சரிசெய்கிறார்கள்?
ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக நிறுவனங்கள் மற்றும் காலகட்டங்களில் மிகவும் ஒப்பிடக்கூடிய 'கோர்' அல்லது 'சரிசெய்யப்பட்ட' செயல்திறன் விகிதத்தை உருவாக்க பல மாற்றங்களைச் செய்கிறார்கள். பொதுவான சரிசெய்தல்களில் பின்வருவன அடங்கும்: கையகப்படுத்தும் ஆண்டுகளில் NIE ஐ உயர்த்தும் இணைப்பு தொடர்பான செலவுகள் (பிரிவு, ஒருங்கிணைப்பு செலவுகள், எழுதுதல்) தவிர; வட்டி அல்லாத வருவாயிலிருந்து பத்திரங்கள் அல்லது சொத்து விற்பனையில் ஏற்படும் லாபங்கள் அல்லது இழப்புகளைத் தவிர்த்து (இவை மீண்டும் நிகழாதவை); NIE இலிருந்து கையகப்படுத்துதல் தொடர்பான அருவமான பொருள்களை பணமதிப்பு நீக்கம் செய்தல்; மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க ஒரு முறை வழக்கு தீர்வுகள் அல்லது ஒழுங்குமுறை அபராதங்களை நீக்குதல். இதன் விளைவாக, வணிகத்தின் தற்போதைய ஓட்ட விகிதத்தைப் பிரதிபலிக்கும் ஒரு 'முக்கிய இயக்க செயல்திறன் விகிதம்' உள்ளது. பல வங்கி நிர்வாகங்கள் தங்கள் வருவாய் விளக்கக்காட்சிகளில் GAAP புள்ளிவிவரங்களுடன் சரிசெய்யப்பட்ட செயல்திறன் விகிதங்களைப் புகாரளிக்கின்றன, மேலும் ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக அறிக்கை மற்றும் முக்கிய லாபத்திற்கு இடையிலான இடைவெளியை மதிப்பிடுவதற்கு இரண்டையும் மாதிரியாகக் கொண்டுள்ளனர்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !வட்டி அல்லாத செலவில் கடன் இழப்புகளுக்கான ஏற்பாடு உட்பட - ஒதுக்கீடுகள் விலக்கப்பட்டுள்ளன; அவை ஒரு தனி கடன் தரக் குறிகாட்டியாகும், செயல்பாட்டுச் செலவு அல்ல.
- !வட்டி அல்லாத செலவு எண்ணிக்கையில் வட்டிச் செலவு உட்பட - வட்டிச் செலவு ஏற்கனவே வகுப்பின் நிகர வட்டி வருமானக் கூறுகளில் பிரதிபலிக்கிறது.
- !இணைப்புக் கட்டணங்கள், வழக்குத் தீர்வுகள் அல்லது விற்பனையில் பெரிய ஆதாயங்கள் போன்ற ஒரு முறை பொருட்களை இயல்பாக்குவதில் தோல்வி - இவை கால-அதிக-கால செயல்திறன் விகித ஒப்பீடுகளை சிதைக்கிறது.
- !மிகவும் வேறுபட்ட வங்கி வணிக மாதிரிகளில் செயல்திறன் விகிதங்களை சரிசெய்தல் இல்லாமல் ஒப்பிடுதல் - ஒரு வர்த்தக-கனமான வங்கியானது பாரம்பரிய சமூக வங்கியை விட இயற்கையாகவே வேறுபட்ட செயல்திறன் பொருளாதாரத்தைக் கொண்டிருக்கும்.
- !நிகர வருவாக்குப் பதிலாக மொத்த வருவாயைப் பயன்படுத்துதல் (செலவுக்கு முன் வட்டி வருமானம் உட்பட) — எப்போதும் நிகர வட்டி வருமானம் (வட்டிச் செலவுக்குப் பிறகு) மற்றும் வட்டி அல்லாத வருமானத்தை வகுப்பாகப் பயன்படுத்தவும்.
நிபுணர் குறிப்பு
குறைந்த செயல்திறன் விகிதங்கள் சிறந்த செலவு மேலாண்மையைக் குறிக்கின்றன. சிறந்த-இன்-கிளாஸ் வங்கிகள் செயல்திறன் விகிதங்களை 50-55%க்குக் கீழே பராமரிக்கின்றன. 70% க்கும் அதிகமான விகிதங்கள் பொதுவாக செலவுக் கட்டுப்பாட்டுச் சிக்கல்கள் அல்லது வருவாய் சவால்களைக் குறிக்கின்றன.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
JPMorgan Chase 2023 இல் சுமார் 52% செயல்திறன் விகிதத்தை அடைந்தது, அதே சமயம் மிகவும் திறமையாக இயங்கும் சில நடுத்தர அளவிலான வங்கிகள் 45% க்கும் குறைவான விகிதங்களை அடைந்தன - அதாவது ஒவ்வொரு டாலர் வருவாயையும் உருவாக்க 45 காசுகளுக்கும் குறைவாக செலவிட்டன.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.