என்றால் என்ன Insurance Loss Ratio Calculator?
▾
இழப்பு விகிதம், செலவு விகிதம் மற்றும் ஒருங்கிணைந்த விகிதம் ஆகியவை ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் அண்டர்ரைட்டிங் லாபத்தை அளவிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் மூன்று அடிப்படை அளவீடுகள் ஆகும் - முதலீட்டு வருமானத்திலிருந்து அதன் முக்கிய காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் லாபம். இழப்பு விகிதம் மிக முக்கியமானது: இது காப்பீட்டு கோரிக்கைகள் மற்றும் உரிமைகோரல்கள் தொடர்பான செலவுகளில் செலுத்தப்படும் பிரீமியம் வருவாயின் சதவீதத்தை அளவிடுகிறது. 70% இழப்பு விகிதம் என்றால், சேகரிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு $1.00 பிரீமியத்திற்கும், காப்பீட்டாளர் இழப்பில் $0.70 செலுத்துகிறார். செலவு விகிதம், இயக்கச் செலவுகளால் நுகரப்படும் பிரீமியத்தின் சதவீதத்தை அளவிடுகிறது: முகவர் கமிஷன்கள், எழுத்துறுதி செலவுகள், சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் நிர்வாக மேல்நிலை. ஒருங்கிணைந்த விகிதம் இழப்பு விகிதத்தையும் செலவு விகிதத்தையும் சேர்க்கிறது - இது எழுத்துறுதித் திறனின் ஒற்றை மிக விரிவான அளவீடு ஆகும். 100% க்கும் குறைவான கூட்டு விகிதம் எழுத்துறுதி லாபத்தைக் குறிக்கிறது (செலவுகள் மற்றும் இழப்புகள் பிரீமியம் வருமானத்தை விட குறைவாக இருக்கும்), அதே சமயம் 100% க்கு மேல் எழுத்துறுதி இழப்பைக் குறிக்கிறது. Most property-casualty insurance companies have combined ratios above 95% and must rely on investment income from their premium and reserve float to achieve overall profitability. ஆயுள் காப்பீடு பல்வேறு அளவீடுகளை (பயன் விகிதம், செயல்பாட்டு விகிதம்) பயன்படுத்துகிறது, ஏனெனில் நீண்ட கால கடமைகள் மற்றும் ஆயுள் மற்றும் வருடாந்திர தயாரிப்புகளின் முதலீட்டு-தீவிர தன்மை. இழப்பீட்டு விகிதத்தை பணம் செலுத்திய அடிப்படையில் (உண்மையான ரொக்கம் உரிமைகோரல்களுக்கு செலுத்தப்பட்டது) அல்லது செலுத்தப்பட்ட அடிப்படையில் (அறிக்கை செய்யப்பட்ட ஆனால் தீர்க்கப்படாத உரிமைகோரல்களுக்கான இருப்புக்கள் மற்றும் இன்னும் அறிவிக்கப்படாத உரிமைகோரல்களுக்கான IBNR இருப்புக்கள் உட்பட), உண்மையான எழுத்துறுதி செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு ஏற்பட்ட விகிதங்கள் மிகவும் துல்லியமாக இருக்கும். இழப்பு விகிதங்களைப் புரிந்துகொள்வது முதலீட்டாளர்களுக்கு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்ய உதவுகிறது, கட்டுப்பாட்டாளர்கள் நிதி அழுத்தம் உள்ள கேரியர்களை அடையாளம் காண உதவுகிறது, மேலும் விலை நிர்ணயம், எழுத்துறுதி மற்றும் மறுகாப்பீட்டு உத்தி முடிவுகளில் நிறுவன நிர்வாகத்தை வழிநடத்துகிறது.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும்
ஒவ்வொரு மாறியும் நிதி மற்றும் கடன் டொமைனில் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கிறது. அறியப்பட்ட மதிப்புகளை மாற்றி, தெரியாதவற்றைத் தீர்க்கவும். பல-படி கணக்கீடுகளுக்கு, முதலில் உள் வெளிப்பாடுகளை மதிப்பிடவும், பின்னர் செயல்பாடுகளின் நிலையான வரிசையைப் பயன்படுத்தி முடிவுகளை இணைக்கவும்.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| LR | இழப்பு விகிதம் | percent (%) | ஏற்பட்ட இழப்புகள் மற்றும் இழப்பு சரிசெய்தல் செலவுகள் சம்பாதித்த பிரீமியத்தால் வகுக்கப்படுகின்றன; முதன்மை எழுத்துறுதி லாபம் மெட்ரிக். |
| ER | செலவு விகிதம் | percent (%) | எழுத்துறுதி செலவுகள் (கமிஷன், மேல்நிலை, சம்பளம்) எழுதப்பட்ட அல்லது சம்பாதித்த பிரீமியத்தால் வகுக்கப்படும். |
| CR | ஒருங்கிணைந்த விகிதம் | percent (%) | இழப்பு விகிதம் மற்றும் செலவு விகிதம்; 100% க்குக் கீழே எழுத்துறுதி லாபத்தைக் குறிக்கிறது, 100%க்கு மேல் என்பது எழுத்துறுதி இழப்பைக் குறிக்கிறது. |
| EP | பிரீமியம் சம்பாதித்தது | dollars ($) | கவரேஜ் காலத்தின் போது 'சம்பாதித்த' எழுதப்பட்ட பிரீமியத்தின் பகுதி. |
| IL | ஏற்பட்ட இழப்புகள் | dollars ($) | செலுத்தப்பட்ட இழப்புகள் மற்றும் அறிக்கையிடப்பட்ட மற்றும் அறிவிக்கப்படாத உரிமைகோரல்களுக்கான இருப்புக்களில் மாற்றம்; உரிமைகோரல் செலவின் விரிவான அளவீடு. |
எப்படி Insurance Loss Ratio Calculator
▾
- 1சம்பாதித்த பிரீமியத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: அந்தக் காலத்திற்கான எழுதப்பட்ட பிரீமியம், பெறப்படாத பிரீமியம் இருப்புகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்காக சரிசெய்யப்பட்டது (சம்பாதித்தது = எழுதப்பட்ட - UPR இல் மாற்றம்).
- 2ஏற்பட்ட இழப்புகளைக் கணக்கிடுங்கள்: இந்த காலகட்டத்தில் செலுத்தப்பட்ட இழப்புகள் மற்றும் திறந்த உரிமைகோரல்களுக்கான இறுதி இருப்பு மற்றும் IBNR இருப்புக்கள், தொடக்க இருப்பைக் கழித்தல்.
- 3இழப்பு சரிசெய்தல் செலவுகளைக் கணக்கிடுக (LAE): ஒதுக்கப்பட்ட LAE (நேரடி உரிமைகோரல் விசாரணை செலவுகள்) மற்றும் ஒதுக்கப்படாத LAE (மேல்நிலை பாதுகாப்பு மற்றும் உரிமைகோரல் துறை செலவுகள்).
- 4இழப்பு விகிதத்தைக் கணக்கிடவும்: (ஏற்பட்ட இழப்புகள் + LAE) / ஈட்டிய பிரீமியம் × 100.
- 5எழுத்துறுதி செலவுகளைக் கணக்கிடுங்கள்: முகவர் கமிஷன்கள், பிரீமியம் வரிகள், எழுத்துறுதி மேல்நிலை, பாலிசி வழங்கல் செலவுகள் மற்றும் பொது நிர்வாகச் செலவுகள்.
- 6செலவு விகிதத்தைக் கணக்கிடவும்: எழுத்துறுதிச் செலவுகள் / எழுதப்பட்ட (அல்லது சம்பாதித்த) பிரீமியம் × 100 — வெவ்வேறு நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு பிரிவுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, இது ஒப்பீட்டு சிக்கல்களை உருவாக்குகிறது.
- 7ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: இழப்பு விகிதம் + செலவு விகிதம். காப்பீட்டாளரின் இலக்கு ஒருங்கிணைந்த விகிதம் மற்றும் சக அளவுகோல்களுடன் ஒப்பிடுக.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
நியர்-பிரேக்வென் அண்டர்ரைட்டிங் முடிவு; $850M பிரீமியம் மிதவை முதலீட்டு வருமானம் ஒட்டுமொத்த லாபத்தை உருவாக்கும்
99.8% ஒருங்கிணைந்த விகிதம், காப்பீட்டாளர் இழப்புகள் மற்றும் செலவுகளில் சேகரிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு டாலரின் பிரீமியத்தையும் செலுத்துகிறார் என்பதைக் குறிக்கிறது. இது கவலையளிக்கிறது ஆனால் உண்மையில் பொதுவானது - காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 'ஃப்ளோட்' (பிரீமியங்கள் சேகரிக்கப்பட்ட ஆனால் இன்னும் உரிமைகோரல்களாக செலுத்தப்படவில்லை) முதலீடு செய்வதன் மூலம் முதன்மையான வருமானத்தை ஈட்டுகின்றன. மிதவையில் $850M மீது 4% முதலீட்டு வருமானத்தில், முதலீட்டு வருமானம் 99.8% ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தில் இருந்தும் சுமார் $34M லாபத்தை சேர்க்கிறது. ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை 97% க்குக் கீழே குறைப்பது முதலீட்டு வருமானத்துடன் கூடுதலாக அர்த்தமுள்ள எழுத்துறுதி லாபத்தை உருவாக்கும்.
மறுகாப்பீடு இல்லாமல், இந்த பேரழிவு ஆண்டு பல வருட எழுத்துறுதி லாபத்தை அழித்து விடுகிறது; cat XL மறுகாப்பீடு தக்க பூனை LR ஐ 5-10% வரை கட்டுப்படுத்தலாம்
36 இழப்பு விகிதப் புள்ளிகளைச் சேர்த்து ஒரு பேரழிவு நிகழ்வு 119% மற்றும் $95M எழுத்துறுதி இழப்பின் ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை உருவாக்குகிறது. பேரழிவு மறுகாப்பீடு ஏன் அவசியம் என்பதை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது - அது இல்லாமல், ஒரு மோசமான சூறாவளி அல்லது நிலநடுக்க பருவம் பல ஆண்டுகளாக திரட்டப்பட்ட எழுத்துறுதி லாபத்தை நீக்கி, கடனை அச்சுறுத்தும். கேட் எக்ஸ்எல் மறுகாப்பீடு $50M தக்கவைப்புக்கு (10 கேட் எல்ஆர் புள்ளிகள்) மேல் இழப்புகளை உள்ளடக்கியதால், நிகர தக்கவைக்கப்பட்ட கூட்டு விகிதம் தோராயமாக 83% + 31% = 114% ஆக இருக்கும் ... உண்மையில் 10 பூனைப் புள்ளிகள் + 52 அட்ரிஷனல் + 31 = 93% - பேரழிவு இருந்தாலும் லாபகரமான விளைவு.
முந்தைய ஆண்டு பாதகமான வளர்ச்சி ஏற்பட்ட இழப்பு விகிதத்தை உயர்த்துகிறது; ஆய்வாளர்கள் பெரும்பாலும் விபத்து ஆண்டை காலண்டர் ஆண்டு முடிவுகளிலிருந்து பிரிக்கின்றனர்
முந்தைய விபத்து ஆண்டு கையிருப்புகளில் $42M பாதகமான வளர்ச்சி - முன்னர் அறிவிக்கப்பட்ட உரிமைகோரல்களில் எதிர்பார்த்ததை விட மோசமான விளைவுகளால் ஏற்பட்டது - மொத்த இழப்பு விகிதத்தை 55% (தற்போதைய விபத்து ஆண்டு மட்டும்) இலிருந்து 69% ஆக அதிகரிக்கிறது (முந்தைய வளர்ச்சி உட்பட காலண்டர் ஆண்டு). காப்பீட்டு ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக விபத்து ஆண்டு அடிப்படையில் இழப்பு விகிதங்களை மதிப்பீடு செய்கின்றனர் (ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் ஏற்படும் விபத்துக்களால் ஏற்படும் அனைத்து இழப்புகளையும் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் எந்த நேரத்திலும் பொருட்படுத்தாமல்) இந்த சிதைவைத் தவிர்க்க, தற்போதைய எழுத்துறுதி தரத்தை முந்தைய ஆண்டு இருப்பு மாற்றங்களின் தாக்கத்துடன் ஒப்பிட அனுமதிக்கிறது.
வணிக கலவை மூலோபாயம் ஒட்டுமொத்த ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை கணிசமாக பாதிக்கிறது; காப்பீட்டாளர்கள் லாபமற்ற வரிகளிலிருந்து வெளியேறலாம் அல்லது முடிவுகளை மேம்படுத்த விலையை மாற்றலாம்
நிறுவனத்தின் கலப்பு இழப்பு விகிதம் 67.8% ஆனது மூன்று வரிகளில் எடையுள்ள சராசரியை பிரதிபலிக்கிறது, ஆட்டோவின் 72% LR ஆனது அதன் 53% சம்பாதித்த பிரீமியத்தை பிரதிபலிக்கிறது. கார் இழப்பு விகிதத்தில் (72% முதல் 69% வரை) 3 சதவீத புள்ளி மேம்பாடு, கலப்பு முடிவை தோராயமாக 1.6 புள்ளிகளால் மேம்படுத்தும் - இது முழு போர்ட்ஃபோலியோ முழுவதும் 1.6 புள்ளி விகித அதிகரிப்புக்கு சமம். வணிக வரிகளின் வலுவான 58% LR குறுக்கு-மானியத்தை வழங்குகிறது. மேனேஜ்மென்ட் வாய்ப்பு அதிகமாக இருக்கும் ஆட்டோ லைனில் விலை நிர்ணயம் மற்றும் எழுத்துறுதி நடவடிக்கைகளில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
நிதி மற்றும் கடன் வழங்குவதில் உள்ள வல்லுநர்கள், கணக்கீடுகளைச் சரிபார்ப்பதற்கும், எண்கணிதப் பிழைகளைக் குறைப்பதற்கும் மற்றும் இணக்க நோக்கங்களுக்காக சக பணியாளர்கள், வாடிக்கையாளர்கள் அல்லது ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளுடன் ஆவணப்படுத்தப்பட்டு, தணிக்கை செய்யக்கூடிய மற்றும் பகிர்ந்து கொள்ளக்கூடிய நிலையான முடிவுகளை உருவாக்க, அவர்களின் நிலையான பகுப்பாய்வுப் பணிப்பாய்வுகளின் ஒரு பகுதியாக இழப்பு விகிதக் கணக்கைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர்கள் மற்றும் பயிற்றுனர்கள் பாடப் பொருட்கள், வீட்டுப் பாடங்கள் மற்றும் தேர்வுத் தயாரிப்பு ஆதாரங்களில் இழப்பு விகிதக் கணக்கை இணைத்து, மாணவர்கள் கைமுறை கணக்கீடுகளைச் சரிபார்க்கவும், உள்ளீடு-வெளியீட்டு உறவுகளைப் பற்றிய உள்ளுணர்வை உருவாக்கவும், எண்கணிதத்தை விட கருத்தியல் புரிதலில் கவனம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கிறது.
ஆலோசகர்கள் மற்றும் ஆலோசகர்கள் வாடிக்கையாளர் சந்திப்புகளின் போது வெவ்வேறு காட்சிகளை விரைவாக மாதிரியாக்க இழப்பு விகிதக் கால்க்கைப் பயன்படுத்துகின்றனர், விவரமான விரிதாள் அடிப்படையிலான பகுப்பாய்வு மற்றும் அறிக்கையிடலுக்கு அலுவலகத்திற்குத் திரும்ப வேண்டிய கேள்விகளை நிகழ்நேரத்தில் கண்டறிய உதவுகிறது.
தனிப்பட்ட பயனர்கள் தனிப்பட்ட திட்டமிடல் முடிவுகளுக்கு இழப்பு விகிதக் கணக்கை நம்பியுள்ளனர் - விருப்பங்களை ஒப்பிடுதல், சேவை வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட மேற்கோள்களைச் சரிபார்த்தல், மூன்றாம் தரப்பு கணக்கீடுகளைச் சரிபார்த்தல் மற்றும் ஒரு முக்கியமான முடிவின் பின்னால் உள்ள எண்கள் சரியாகவும் நிலையானதாகவும் கணக்கிடப்பட்டுள்ளன என்ற நம்பிக்கையை உருவாக்குதல்.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. காப்பீட்டு இழப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும் மற்றும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
தீவிர உள்ளீட்டு மதிப்புகள்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. காப்பீட்டு இழப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும் மற்றும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
அனுமான மீறல்கள்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. காப்பீட்டு இழப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்க்க வேண்டும், பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்க்க வேண்டும் மற்றும் இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
லைன் ஆஃப் பிசினஸ் (2022–2023) மூலம் யு.எஸ். பி&சி இன்சூரன்ஸ் இழப்பு விகிதங்கள்
▾
| வணிக வரி | சராசரி இழப்பு விகிதம் | சராசரி செலவு விகிதம் | சராசரி ஒருங்கிணைந்த விகிதம் | போக்கு |
|---|---|---|---|---|
| தனிப்பட்ட ஆட்டோ | 76.8% | 27.2% | 104.0% | மோசமடைதல் (பணவீக்கம்) |
| வீட்டு உரிமையாளர்கள் | 72.4% | 30.8% | 103.2% | மோசமடைகிறது (பூனை + செலவுகள்) |
| வணிக ஆட்டோ | 72.1% | 29.3% | 101.4% | மோசமடைந்து வருகிறது (சமூக பணவீக்கம்) |
| வணிகச் சொத்து | 58.3% | 31.2% | 89.5% | நிலையானது |
| பொது பொறுப்பு | 62.5% | 30.5% | 93.0% | நிலையானது |
| தொழிலாளர் இழப்பீடு | 57.8% | 28.9% | 86.7% | மேம்படுத்துகிறது |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
செலுத்தப்பட்ட மற்றும் ஏற்படும் இழப்பு விகிதத்திற்கு என்ன வித்தியாசம்?
இந்த காலகட்டத்தில் உரிமைகோருபவர்களுக்கு உண்மையில் செலுத்தப்பட்ட பணத்தை மட்டுமே பயன்படுத்தி செலுத்தப்பட்ட இழப்பு விகிதம் கணக்கிடப்படுகிறது - இது திறந்த (அறிக்கையிடப்பட்ட ஆனால் தீர்க்கப்படாத) உரிமைகோரல்கள் மற்றும் புகாரளிக்கப்படாத உரிமைகோரல்களுக்கான அனைத்து இருப்புகளையும் விலக்குகிறது. ஏற்பட்ட இழப்பு விகிதம் ஏற்பட்ட இழப்புகளைப் பயன்படுத்துகிறது, இது செலுத்தப்பட்ட இழப்புகள் மற்றும் மொத்த இருப்புகளில் மாற்றம் (திறந்த உரிமைகோரல்களுக்கான வழக்கு இருப்புக்கள் மற்றும் IBNR இருப்புக்கள்). ஏற்படும் விகிதங்கள் மிகவும் துல்லியமானவை, ஏனெனில் காப்பீட்டுக் கோரிக்கைகள் தீர்க்கப்படுவதற்கு பல மாதங்கள் அல்லது வருடங்கள் ஆகும், மேலும் கட்டண விகிதம் தற்போதைய காலகட்டத்தில் நிகழும் உரிமைகோரல்களின் உண்மையான விலையைக் குறைத்து மதிப்பிடுகிறது. விபத்துக் காப்பீட்டிற்கு (பொறுப்பு, தொழிலாளர்களின் இழப்பீடு) க்ளெய்ம் மேம்பாடு பல ஆண்டுகள் நீடித்தால், ஆரம்ப வளர்ச்சி ஆண்டுகளில் ஏற்பட்ட விகிதங்களை விட ஊதிய விகிதங்கள் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும். கட்டுப்பாட்டாளர்கள் மற்றும் ஆய்வாளர்கள் எழுத்துறுதி செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு ஏற்படும் இழப்பு விகிதங்களில் எப்போதும் கவனம் செலுத்துகின்றனர்.
சொத்து-விபத்து காப்பீட்டாளருக்கான 'நல்ல' கூட்டு விகிதம் என்ன?
இலக்கு ஒருங்கிணைந்த விகிதம் வணிகத்தின் வரி, முதலீட்டு சூழல் மற்றும் நிறுவனத்தின் மூலோபாய நோக்கங்களைப் பொறுத்தது. இன்றைய சூழலில், பெரும்பாலான வணிக வரிகள் மற்றும் சிறப்பு காப்பீட்டாளர்கள் 93-97% என்ற ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை இலக்காகக் கொண்டுள்ளனர், 3-7% எழுத்துறுதி லாபம் முதலீட்டு வருவாயால் கூடுதலாக வழங்கப்படுகிறது. தனிப்பட்ட லைன்ஸ் கேரியர்கள் (ஆட்டோ, வீட்டு உரிமையாளர்கள்) பெரும்பாலும் 96-102% என்ற ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தில் செயல்படுகின்றன, முதலீட்டு வருவாயை அதிகம் நம்பியுள்ளன. ஆயுள் மற்றும் உடல்நலக் காப்பீட்டாளர்கள் வெவ்வேறு அளவீடுகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர் - உடல்நலக் காப்பீட்டிற்கான மருத்துவ இழப்பு விகிதம் (MLR) குறைந்தபட்சம் 80-85% ஆக இருக்க வேண்டும் என்று ACA ஆல் கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளது (அதாவது, குறைந்தபட்சம் 80-85% பிரீமியத்தை சுகாதாரக் கோரிக்கைகளுக்குச் செலவிட வேண்டும்), மீதமுள்ள 15-20% நிர்வாகச் செலவுகள் மற்றும் லாபத்தை உள்ளடக்கியது. 90% க்கும் குறைவான ஒருங்கிணைந்த விகிதம் பொதுவாக சிறந்த எழுத்துறுதி செயல்திறன் என்று கருதப்படுகிறது; 105% க்கு மேல் என்பது ஒரு நிறுவனம் எழுத்துறுதி நடவடிக்கைகளில் பணத்தை இழக்கிறது மற்றும் முதலீட்டு வருமானத்துடன் கூட லாபத்தை அச்சுறுத்தும்.
சட்டப்பூர்வ மற்றும் GAAP ஒருங்கிணைந்த விகிதத்திற்கு என்ன வித்தியாசம்?
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு ஒருங்கிணைந்த விகிதக் கணக்கீடுகளுடன் இரண்டு கணக்கியல் கட்டமைப்பின் கீழ் நிதி முடிவுகளை தெரிவிக்கின்றன. மாநில ஒழுங்குமுறை அறிக்கையிடலுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் சட்டப்பூர்வ கணக்கியல் கோட்பாடுகளின் (SAP) கீழ், முகவர்களின் கமிஷன்கள் மற்றும் பிற கொள்கை கையகப்படுத்தல் செலவுகள் எழுதும் போது உடனடியாக செலவழிக்கப்படும் (ஒதுக்கீடு இல்லை). பொது நிறுவன நிதி அறிக்கையிடலுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கணக்கியல் கோட்பாடுகளின் (GAAP) கீழ், கையகப்படுத்துதல் செலவுகள் ஒரு ஒத்திவைக்கப்பட்ட கொள்கை கையகப்படுத்தல் செலவு (DPAC) சொத்தாக மூலதனமாக்கப்பட்டு, பாலிசி காலத்தில் கடனளிக்கப்படுகிறது. GAAP combined ratios are typically 2–5 points lower than SAP combined ratios for growing companies (because DAC deferral shifts some expenses to future periods) and 2–5 points higher for declining companies. GAAP ஒருங்கிணைந்த விகிதமும் வகுப்பில் சம்பாதித்த பிரீமியத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் SAP செலவு விகிதம் எழுதப்பட்ட பிரீமியத்தைப் பயன்படுத்தலாம் - ஒப்பீட்டு வேறுபாடுகளை உருவாக்குகிறது. ஒருங்கிணைந்த விகிதங்களைப் பற்றி விவாதிக்கும்போது அவர்கள் எந்த அடிப்படையில் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதை ஆய்வாளர்கள் குறிப்பிட வேண்டும்.
மறுகாப்பீடு ஒரு நிறுவனத்தின் இழப்பு விகிதத்தை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
மறுகாப்பீடு என்பது மொத்த (மறுகாப்பீட்டிற்கு முன்) இழப்பு விகிதத்தை நிகர (மறுகாப்பீட்டிற்குப் பிறகு) இழப்பு விகிதமாக மாற்றுகிறது. ஒதுக்கீடு பங்கு ஒப்பந்தத்தின் கீழ், இழப்புகள் மற்றும் பிரீமியங்கள் இரண்டும் விகிதாச்சாரத்தில் கொடுக்கப்படுகின்றன - நிகர இழப்பு விகிதம் மொத்த இழப்பு விகிதத்திற்கு சமம் (இரண்டிற்கும் ஒரே சதவீதம் பொருந்தும்). அதிகப்படியான இழப்பு ஒப்பந்தங்களின் கீழ், தக்கவைப்புக்கு மேலான பெரிய இழப்புகள் மட்டுமே கொடுக்கப்படுகின்றன - நிகர இழப்பு விகிதம் பேரழிவு ஆண்டுகளில் (XL ஒப்பந்தங்கள் செலுத்தும் போது) மொத்தத்தை விட குறைவாக இருக்கும், ஆனால் சாதாரண ஆண்டுகளில் (சில இழப்புகள் தக்கவைப்பை மீறும் போது). நிகர ஒருங்கிணைந்த விகிதம், வகுப்பில் ஈட்டப்பட்ட பிரீமியம் மற்றும் நிகர இழப்புகள் மற்றும் நிகர எழுத்துறுதி செலவுகள் (கமிஷன் பெறப்பட்ட பிறகு) ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. பேரழிவு மறுகாப்பீடு மோசமான ஆண்டுகளில் நிகர ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை வியத்தகு முறையில் குறைக்கலாம், இது காப்பீட்டாளர்கள் நிலையான விலை மற்றும் செயல்பாடுகளை காப்பீட்டு சுழற்சியின் மூலம் பராமரிக்க அனுமதிக்கும் வருவாய் ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகிறது.
ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான இழப்பு விகிதத்திற்கும் நன்மை விகிதத்திற்கும் என்ன வித்தியாசம்?
இழப்பு விகிதக் கருத்து நேரடியாக சொத்து-விபத்து காப்பீட்டிற்கு பொருந்தும். ஆயுள் மற்றும் உடல்நலக் காப்பீடுகள் நன்மை விகிதம் எனப்படும் ஒத்த மெட்ரிக்கைப் பயன்படுத்துகின்றன - மொத்த பாலிசிதாரர் பலன்கள் (இறப்பு உரிமைகோரல்கள், வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள், இயலாமை நன்மைகள், சுகாதார கோரிக்கைகள்) சம்பாதித்த பிரீமியத்தால் வகுக்கப்படும். உடல்நலக் காப்பீட்டிற்கு, தனிநபர் மற்றும் சிறு குழுத் திட்டங்களுக்கு 80% மற்றும் பெரிய குழுத் திட்டங்களுக்கு 85% குறைந்தபட்ச மருத்துவ இழப்பு விகிதத்தை (MLR) ஏசிஏ கட்டாயப்படுத்துகிறது, அதாவது காப்பீட்டாளர்கள் குறைந்தபட்சம் 80-85% பிரீமியத்தை ஹெல்த்கேர் க்ளைம்களுக்குச் செலவிட வேண்டும். MLR வரம்புக்கு கீழே உள்ள காப்பீட்டாளர்கள் பாலிசிதாரர்களுக்கு பிரீமியம் தள்ளுபடிகளை வழங்க வேண்டும். ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, பலன் விகிதங்கள் தயாரிப்பின் அடிப்படையில் பரவலாக வேறுபடுகின்றன - கால ஆயுள் மிகக் குறைந்த நன்மை விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளது (பொதுவாக 30-50%), ஏனெனில் சில பாலிசிதாரர்கள் காலத்தின் போது இறக்கின்றனர், அதே சமயம் வருடாந்திரங்கள் 100% ஐ நெருங்குகின்றன, ஏனெனில் அவை கிட்டத்தட்ட அனைத்து திரட்டப்பட்ட பிரீமியத்தையும் நன்மைகளாக செலுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
மென்மையான மற்றும் கடினமான காப்பீட்டு சந்தை சுழற்சிகள் இழப்பு விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன?
காப்பீட்டுத் துறையானது மென்மையான சந்தைகள் (திறன் அதிகமாக இருக்கும் போது மற்றும் விகிதங்கள் குறையும் போது) மற்றும் கடினமான சந்தைகள் (திறன் கட்டுப்படுத்தப்பட்டு விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது) எனப்படும் சுழற்சி விலைக் காலங்களை அனுபவிக்கிறது. ஒரு மென்மையான சந்தையில், போட்டித்திறன் அழுத்தம் பிரீமியம் விகிதங்களை உண்மையில் சுட்டிக்காட்டப்பட்ட அளவுகளுக்குக் கீழே செலுத்துகிறது, இதனால் குறைந்த விலைக் கொள்கைகள் அதிக இழப்பு விகிதங்களை உருவாக்குவதால் இழப்பு விகிதங்கள் மேல்நோக்கிச் செல்கின்றன. பல ஆண்டுகளாக ஒருங்கிணைந்த விகிதங்கள் 100% க்கு மேல் உயரும் போது, மூலதனம் சந்தையிலிருந்து வெளியேறுகிறது, திறன் இறுக்கமடைகிறது மற்றும் விலை நிர்ணயம் மேம்படும் - கடினமான சந்தையாக மாறுகிறது, அங்கு விகிதங்கள் இழப்பு போக்குகளை விட வேகமாக அதிகரிக்கும், இழப்பு விகிதங்கள் குறையும் மற்றும் கூட்டு விகிதங்கள் 100% க்கும் குறைவாக இருக்கும். இந்த சுழற்சி முறை, சில நேரங்களில் 'அண்டர்ரைட்டிங் சுழற்சி' என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு நூற்றாண்டுக்கும் மேலாக கவனிக்கப்படுகிறது. இழப்பு விகிதப் போக்குகள், சந்தைச் சுழற்சி மென்மையாக இருந்து கடினமாக மாறும் போது கணிக்க ஆய்வாளர்கள் மற்றும் ஆக்சுவரிகளால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கிய முன்னணி குறிகாட்டியாகும்.
இருப்பு வளர்ச்சிக்கு என்ன காரணம் மற்றும் அது இழப்பு விகிதத்தை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
உரிமைகோரல்களின் உண்மையான இறுதி விலை ஆரம்ப இருப்பு மதிப்பீடுகளிலிருந்து வேறுபடும் போது இருப்பு மேம்பாடு ஏற்படுகிறது. இறுதி உரிமைகோரல் தீர்வுகள் ஆரம்பத்தில் ஒதுக்கப்பட்டதை விட குறைவாக செலவாகும் போது சாதகமான வளர்ச்சி (இருப்பு பணிநீக்கம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) ஏற்படுகிறது - இது வளர்ச்சி ஆண்டில் ஏற்படும் இழப்பு விகிதத்தை குறைக்கிறது, அறிக்கை லாபத்தை அதிகரிக்கிறது. க்ளைம்கள் இறுதியில் ஒதுக்கப்பட்டதை விட அதிகமாக செலவாகும் போது பாதகமான வளர்ச்சி (இருப்பு குறைபாடு) ஏற்படுகிறது - இது வளர்ச்சி ஆண்டில் ஏற்படும் இழப்பு விகிதத்தை அதிகரிக்கிறது, அறிக்கை இலாபத்தை குறைக்கிறது. பாதகமான வளர்ச்சிக்கான பொதுவான காரணங்கள் பின்வருவன அடங்கும்: பொறுப்புக் கோரிக்கைகளில் எதிர்பார்த்ததை விட கடுமையான காயங்கள், மருத்துவ செலவு பணவீக்கம் எதிர்பார்ப்புகளை மீறுதல், எதிர்பாராத வழக்கு விளைவுகள், வளர்ந்து வரும் பொறுப்புக் கோட்பாடுகள் (எ.கா., ஓபியாய்டு நெருக்கடி, PFAS மாசுபாடு) மற்றும் சமூக பணவீக்கம். காப்பீட்டு நிறுவன தணிக்கைகள், ஒழுங்குமுறைத் தேர்வுகள் மற்றும் மதிப்பீட்டு நிறுவன பகுப்பாய்வு ஆகியவற்றில் மிகவும் ஆய்வு செய்யப்பட்ட பகுதிகளில் இருப்பு போதுமானது.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !சாதாரண இழப்பு விகிதங்கள் வியத்தகு முறையில் வேறுபடுகின்றன என்பதை அறியாமல் வணிகத்தின் வரிகளில் உள்ள இழப்பு விகிதங்களை ஒப்பிடுவது - 72% இழப்பு விகிதம் தனிப்பட்ட வாகனத்திற்கு சிறந்தது, ஆனால் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டில் கடுமையான சிக்கல்களைக் குறிக்கும்.
- !இழப்பு விகித வகுப்பினைக் குழப்புவது - சம்பாதித்த பிரீமியம் (வெளிப்பாடு அடிப்படையிலான) மற்றும் எழுதப்பட்ட பிரீமியம் (வணிகம் எழுதப்பட்ட போது) குறிப்பாக வளர்ந்து வரும் அல்லது சுருங்கும் வணிக புத்தகங்களில் அர்த்தமுள்ள வித்தியாசமான விகிதங்களை உருவாக்கலாம்.
- !இழப்பு விகிதத்தில் இழப்பு சரிசெய்தல் செலவுகளை புறக்கணித்தல் - மொத்த உரிமைகோரல் செலவு இழப்புகள் மற்றும் LAE இரண்டையும் உள்ளடக்கியது, மேலும் LAE ஐத் தவிர்ப்பது உண்மையான உரிமைகோரல்களின் சுமையைக் குறைக்கிறது.
- !பொறுப்பு மற்றும் தொழிலாளர்களின் இழப்பீடு போன்ற நீண்ட வால் வரிகளுக்கு கட்டண இழப்பு விகிதங்களைப் பயன்படுத்துதல் - ஊதிய விகிதங்கள் இந்த வரிகளுக்கான ஆரம்ப வளர்ச்சி ஆண்டுகளில் உண்மையான இழப்பு விகிதத்தை வியத்தகு முறையில் குறைத்து மதிப்பிடுகின்றன.
- !சரிசெய்தல் இல்லாமல் SAP மற்றும் GAAP கணக்கியலைப் பயன்படுத்தும் நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான ஒருங்கிணைந்த விகிதங்களை ஒப்பிடுதல் - கணக்கியல் கட்டமைப்பின் வேறுபாடுகள் உண்மையான பொருளாதார செயல்திறனைப் பிரதிபலிக்காத செயற்கையான ஒருங்கிணைந்த விகித வேறுபாடுகளை உருவாக்கலாம்.
நிபுணர் குறிப்பு
100% க்கும் குறைவான கூட்டு விகிதம் எழுத்துறுதி லாபத்தைக் குறிக்கிறது. சொத்து-விபத்து காப்பீட்டாளர்களுக்கு, 95-100% என்ற ஒருங்கிணைந்த விகிதமானது பொதுவாக இலக்காகும், இது ஒட்டுமொத்த லாபத்தை அடைய முதலீட்டு வருவாயால் கூடுதலாக வழங்கப்படுகிறது.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
2020 ஆம் ஆண்டில் கோவிட்-19 தொற்றுநோய்களின் போது, அமெரிக்க வாகனக் காப்பீட்டாளர்கள் வழக்கத்திற்கு மாறாக குறைந்த இழப்பு விகிதங்களை (60% க்கும் கீழே) அனுபவித்தனர், ஏனெனில் லாக்டவுன்கள் காரணமாக மைல்கள் வீழ்ச்சியடைந்தன, இது கணிசமான பிரீமியம் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு வழிவகுத்தது - இது அமெரிக்க காப்பீட்டு வரலாற்றில் முதல் பெரிய அளவிலான பிரீமியம் திரும்பப்பெறும் நிகழ்வு.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.