என்றால் என்ன Mortality Rate Calculator?
▾
இறப்பு விகிதக் கணக்கீடுகள் ஆக்சுவேரியல் அறிவியலின் அடித்தளமாகும் - காப்பீடு, நிதி மற்றும் தொடர்புடைய தொழில்களில் ஆபத்தை மதிப்பிடுவதற்கு கணித மற்றும் புள்ளிவிவர முறைகளைப் பயன்படுத்தும் ஒழுக்கம். இறப்பு விகிதமானது, இறப்பு விகிதமானது அல்லது அபாய விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்குள் ஒரு நபர் இறந்துவிடுவதற்கான நிகழ்தகவை அளவிடுகிறது. வயது, பாலினம் மற்றும் சில சமயங்களில் பிற குணாதிசயங்கள் (புகைபிடிப்பவர்களின் நிலை, தொழில், உடல்நலம்) ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இந்த நிகழ்தகவுகளை ஆக்சுவரீஸ் தொகுக்கிறார்கள் - இறப்பதற்கான நிகழ்தகவு (qx), உயிர்வாழும் நிகழ்தகவு (px), ஒவ்வொரு வயதிலும் எதிர்பார்க்கப்படும் எஞ்சிய வாழ்நாள் மற்றும் தொடர்புடைய அளவீடுகள் ஆகியவற்றைக் காட்டும் அட்டவணை தரவு. வாழ்க்கை அட்டவணைகள் பெரிய மக்கள்தொகை தரவுத்தொகுப்புகளிலிருந்து கட்டமைக்கப்படுகின்றன - பொதுவாக தேசிய மக்கள்தொகை கணக்கெடுப்பு தரவு மற்றும் முக்கிய புள்ளிவிவரங்கள் - மேலும் காலப்போக்கில் இறப்பு விகிதங்கள் மாறும்போது தொடர்ந்து புதுப்பிக்கப்படுகின்றன. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், சொசைட்டி ஆஃப் ஆக்சுவரீஸ் (SOA) பல்வேறு காப்பீட்டு பயன்பாடுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் பல நிலையான இறப்பு அட்டவணைகளை வெளியிடுகிறது: 2017 CSO (கமிஷனர்ஸ் ஸ்டாண்டர்ட் ஆர்டினரி) ஆயுள் காப்பீட்டு விலை மற்றும் முன்பதிவுக்கான அட்டவணை, ஓய்வூதியத் திட்ட இறப்புக்கான RP-2000 மற்றும் RP-2014 அட்டவணைகள், மற்றும் ஐஏஎம் ஆண்டுக்கான வருடாந்திர அட்டவணை இறப்பு முன்னேற்ற அளவீடுகள் (SOA இன் MP-2021 அளவுகோல் போன்றவை) இறப்பு விகிதங்களில் எதிர்கால மேம்பாடுகளை திட்டமிடுகின்றன, இது மருத்துவ முன்னேற்றங்கள் காரணமாக மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்வார்கள் என்ற எதிர்பார்ப்பை பிரதிபலிக்கிறது. காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் விலை, பாலிசி இருப்புக்கள், மதிப்பு ஓய்வூதியக் கடமைகளைக் கணக்கிடுதல் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் மருத்துவப் பாதுகாப்பின் நிதி நிலைத்தன்மையை மதிப்பிடுவதற்கு ஆக்சுவரிகள் இறப்பு விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். நுகர்வோருக்கு, ஆயுள் எதிர்பார்ப்பின் பின்னணியில் இறப்பு விகிதங்களைப் புரிந்துகொள்வது, ஆயுள் காப்பீட்டுக் காலங்கள், வருடாந்திர கொள்முதல், ஓய்வூதியம் திரும்பப் பெறும் உத்திகள் மற்றும் நீண்ட கால பராமரிப்புத் திட்டமிடல் பற்றிய தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறது.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும்
ஒவ்வொரு மாறியும் நிதி மற்றும் கடன் டொமைனில் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கிறது. அறியப்பட்ட மதிப்புகளை மாற்றி, தெரியாதவற்றைத் தீர்க்கவும். பல-படி கணக்கீடுகளுக்கு, முதலில் உள் வெளிப்பாடுகளை மதிப்பிடவும், பின்னர் செயல்பாடுகளின் நிலையான வரிசையைப் பயன்படுத்தி முடிவுகளை இணைக்கவும்.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| q_x | இறப்பு நிகழ்தகவு (இறப்பு விகிதம்) | probability (0–1) | x சரியான வயதில் உயிருடன் இருக்கும் ஒருவர் x+1 வயதை அடையும் முன் இறக்கும் நிகழ்தகவு; வாழ்க்கை அட்டவணைகளின் அடிப்படை கட்டுமான தொகுதி. |
| p_x | உயிர் பிழைப்பதற்கான நிகழ்தகவு | probability (0–1) | சரியான வயது x இல் உயிருடன் இருப்பவர் x+1 வயது வரை வாழ்வதற்கான நிகழ்தகவு; 1 - q_x க்கு சமம். |
| l_x | உயிர்களின் எண்ணிக்கை | lives (cohort) | 100,000 பிறப்புகள் (வாழ்க்கை அட்டவணையின் ரேடிக்ஸ்) என்ற அனுமானக் குழுவிலிருந்து துல்லியமான வயது x வரை எஞ்சியிருக்கும் நபர்களின் எண்ணிக்கை. |
| e_x | வாழ்க்கையின் முழுமையான எதிர்பார்ப்பு | years | x வயதில் உயிருடன் இருக்கும் ஒரு நபருக்கு எதிர்பார்க்கப்படும் கூடுதல் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை, மீதமுள்ள ஆயுட்காலம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. |
| mu_x | மரண சக்தி | per year | x வயதில் உடனடி இறப்பு விகிதம்; தனித்துவமான இறப்பு விகிதத்தின் தொடர்ச்சியான அனலாக் q_x. |
எப்படி Mortality Rate Calculator
▾
- 10 முதல் அதிகபட்ச வயது வரை (பொதுவாக 120+) ஒவ்வொரு வயதினருக்கும் வயது-குறிப்பிட்ட இறப்பு விகிதங்களை (qx) வழங்கும் நிலையான இறப்பு அட்டவணையுடன் (எ.கா., காப்பீட்டுக்கான 2017 CSO, ஓய்வூதியத்திற்கான RP-2014) தொடங்கவும்.
- 2ரேடிக்ஸைப் பயன்படுத்தவும்: l_0 = 100,000 உயிர்களுடன் தொடங்கி, ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த வயதிலும் எஞ்சியிருக்கும் எண்ணை l_{x+1} = l_x × (1 − q_x) ஐப் பயன்படுத்தி கணக்கிடவும்.
- 3ஒவ்வொரு வயதிலும் இறப்பு எண்ணிக்கையைக் கணக்கிடவும்: d_x = l_x × q_x.
- 4வயது x முதல் வயது x+n வரை உயிர்வாழ்வதற்கான நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுங்கள்: _n_p_x = l_{x+n} / l_x.
- 5அனைத்து எதிர்கால வயதினருக்கும் நிகழ்தகவு எடையுள்ள கூடுதல் ஆண்டுகளைக் கூட்டுவதன் மூலம் எதிர்பார்க்கப்படும் மீதமுள்ள வாழ்நாளைக் (e_x) கணக்கிடுங்கள்.
- 6எதிர்கால மேம்பாடுகளுக்காக தற்போதைய கால இறப்பு விகிதங்களை சரிசெய்ய இறப்பு முன்னேற்ற அளவீடுகளைப் பயன்படுத்தவும், நீண்ட கால கணிப்புகளுக்கு தலைமுறை இறப்பு விகிதங்களை உருவாக்குகிறது.
- 7இதன் விளைவாக வரும் நிகழ்தகவுகள் மற்றும் ஆயுட்காலம் மதிப்பீடுகளைப் பயன்படுத்தி காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளின் விலை, வருடாந்திர ஒப்பந்தங்களின் மதிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டப் பொறுப்புகளை மதிப்பிடவும்.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
இறப்பு அட்டவணையில் இருந்து ஆயுட்காலம் சராசரியை குறிக்கிறது, அதிகபட்சம் அல்ல - பல தனிநபர்கள் இந்த மதிப்பீட்டை கணிசமாக மீறுவார்கள்.
2017 CSO அட்டவணை, 65 வயதான ஆண் அடுத்த ஆண்டில் இறக்கும் நிகழ்தகவு தோராயமாக 1% என்று காட்டுகிறது. உயிர்வாழ்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை முன்னோக்கி சுருக்கினால், எதிர்பார்க்கப்படும் மீதமுள்ள வாழ்நாள் தோராயமாக 20.8 ஆண்டுகள் ஆகும், அதாவது சராசரியாக 65 வயதுடைய ஆண் சுமார் 85-86 வரை வாழ எதிர்பார்க்கலாம். இந்த ஆயுட்காலம் எண்ணிக்கையானது ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களின் விலை நிர்ணயம், திரும்பப் பெறும் விகிதங்களைத் திட்டமிடுதல் மற்றும் ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் எவ்வளவு காலம் நீடிக்க வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிப்பதற்கான அடித்தளமாகும். 'எதிர்பார்க்கப்படும்' ஆயுட்காலம் சராசரியாக இருப்பதைக் கவனிக்கவும் - ஏறத்தாழ பாதி மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்வார்கள்.
60 வயதான ஒரு பெண் 90 வயது வரை வாழ்வதற்கான வாய்ப்பு 40% - பலர் கருதுவதை விட இது மிக அதிகம்.
இறப்பு மேம்பாடு கணிப்புகளுடன் 2017 CSO அட்டவணையைப் பயன்படுத்தி, ஒரு ஆரோக்கியமான 60 வயதுப் பெண் 90 வயது வரை உயிர் பிழைப்பதற்கான நிகழ்தகவு தோராயமாக 40% உள்ளது. இது நீண்ட ஓய்வுக்கான திட்டமிடலின் முக்கியமான முக்கியத்துவத்தை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது - தற்போது 60 வயதுடைய பெண்களில் கிட்டத்தட்ட பாதிப் பேர் 90 வயதைத் தாண்டி வாழ எதிர்பார்க்கலாம் 80) பல பெண்களை குறிப்பிடத்தக்க ஆயுட்காலம் ஆபத்தில் ஆழ்த்துகிறது. நிதித் திட்டங்கள் 90-95 வயதிற்குட்பட்ட சொத்துக்களின் அபாயத்தைத் தவிர்க்க வழக்கமாக திட்டமிட வேண்டும்.
செலவுகள், லாபம் மற்றும் முதலீட்டு வருமானக் கிரெடிட் ஆகியவற்றை ஏற்றுவதற்கு முன் இது நிகர பிரீமியம் ஆகும்
ஒரு வருடத்திற்கான $500,000 டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் தூய செலவு 40 வயது ஆணின் இறப்பு நிகழ்தகவால் பெருக்கப்படும் இறப்பு நன்மைக்கு சமம்: $500,000 × 0.00252 = $1,260. இது ஆக்சுரியல் நிகர பிரீமியம் - எதிர்பார்க்கப்படும் இறப்பு உரிமைகோரல்களை மார்ஜின் இல்லாமல் சரியாக ஈடுசெய்யும் தொகை. உண்மையான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அதிகமாக உள்ளன, இது செலவு ஏற்றுதல் (முகவர் கமிஷன்கள், நிர்வாக செலவுகள்), லாப வரம்பு மற்றும் வைத்திருக்கும் இருப்புகளில் ஈட்டப்பட்ட முதலீட்டு வருமானத்திற்கான கடன் ஆகியவற்றை பிரதிபலிக்கிறது. நிகர பிரீமியம் மற்றும் உண்மையான பிரீமியத்தின் விகிதம் (நிகர பிரீமியம் விகிதம்) பொதுவாக நிலை கால காப்பீட்டிற்கு 60-80% வரை இருக்கும்.
ஓய்வூதிய ஸ்பான்சர்கள் இறப்பு அனுமானங்களை தவறாமல் புதுப்பிக்க வேண்டும்; அவ்வாறு செய்யத் தவறுவது கடமைகளை குறைத்து மதிப்பிடுவதுடன், செயல் இழப்புகளின் பொதுவான ஆதாரமாகும்
இறப்பு முன்னேற்ற அனுமானங்கள் ஓய்வூதியத் திட்ட மதிப்பீடுகளை நேரடியாக எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது. புதுப்பிக்கப்பட்ட இறப்பு முன்னேற்ற அளவீடுகள் (மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள் என்பதைப் பிரதிபலிக்கும்) பயன்படுத்தப்படும்போது, ஓய்வூதியக் கடமையின் தற்போதைய மதிப்பு அதிகரிக்கிறது, ஏனெனில் நீண்டகாலமாக வாழும் பயனாளிகளுக்கு எதிர்காலத்தில் அதிக எண்ணிக்கையிலான பணம் செலுத்துவதற்கு இந்தத் திட்டம் நிதியளிக்க வேண்டும். தற்போதைய இறப்பு முன்னேற்ற அளவுகோல்களைப் பின்பற்றத் தவறிய ஓய்வூதிய ஸ்பான்சர்கள் தங்கள் கடமைகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுகின்றனர் - இது காலப்போக்கில் நிதியளிப்பிற்கு வழிவகுக்கும். இந்த எடுத்துக்காட்டில் $2.7M அதிகரிப்பானது ஒரு உண்மையான இழப்பாக வெளிப்படுத்தப்படும், நிதி நிலையைக் குறைக்கும் மற்றும் கூடுதல் பங்களிப்புத் தேவைகளைத் தூண்டும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
நிதி மற்றும் கடன் வழங்குவதில் உள்ள வல்லுநர்கள், கணக்கீடுகளைச் சரிபார்ப்பதற்கும், எண்கணிதப் பிழைகளைக் குறைப்பதற்கும், மற்றும் இணக்க நோக்கங்களுக்காக சக பணியாளர்கள், வாடிக்கையாளர்கள் அல்லது ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளுடன் ஆவணப்படுத்தப்பட்டு, தணிக்கை செய்யக்கூடிய மற்றும் பகிர்ந்து கொள்ளக்கூடிய நிலையான முடிவுகளை உருவாக்க, அவர்களின் நிலையான பகுப்பாய்வு பணிப்பாய்வுகளின் ஒரு பகுதியாக இறப்பு விகிதக் கணக்கைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
பல்கலைக்கழக பேராசிரியர்கள் மற்றும் பயிற்றுனர்கள் இறப்பு விகிதக் கணக்கை பாடப் பொருட்கள், வீட்டுப் பாடங்கள் மற்றும் தேர்வுத் தயாரிப்பு ஆதாரங்களில் இணைத்து, மாணவர்கள் கைமுறை கணக்கீடுகளைச் சரிபார்க்கவும், உள்ளீடு-வெளியீட்டு உறவுகளைப் பற்றிய உள்ளுணர்வை உருவாக்கவும், எண்கணிதத்தை விட கருத்தியல் புரிதலில் கவனம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கிறது.
ஆலோசகர்கள் மற்றும் ஆலோசகர்கள் கிளையன்ட் சந்திப்புகளின் போது வெவ்வேறு காட்சிகளை விரைவாக மாதிரியாக்க இறப்பு விகிதக் கால்க்கைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மேலும் விரிவான விரிதாள் அடிப்படையிலான பகுப்பாய்வு மற்றும் அறிக்கையிடலுக்கு அலுவலகத்திற்குத் திரும்ப வேண்டிய கேள்விகளை நிகழ்நேரத்தில் கண்டறிய உதவுகிறது.
தனிப்பட்ட பயனர்கள் தனிப்பட்ட திட்டமிடல் முடிவுகளுக்கு இறப்பு விகிதக் கணக்கை நம்பியிருக்கிறார்கள் - விருப்பங்களை ஒப்பிடுதல், சேவை வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட மேற்கோள்களைச் சரிபார்த்தல், மூன்றாம் தரப்பு கணக்கீடுகளைச் சரிபார்த்தல் மற்றும் ஒரு முக்கியமான முடிவின் பின்னால் உள்ள எண்கள் சரியாகவும் நிலையானதாகவும் கணக்கிடப்பட்டுள்ளன என்ற நம்பிக்கையை உருவாக்குதல்.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
தீவிர உள்ளீட்டு மதிப்புகள்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. இறப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்த்து, பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்த்து, இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
அனுமான மீறல்கள்
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. இறப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்த்து, பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்த்து, இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
நடைமுறையில், இந்த விளிம்பு வழக்குக்கு கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. இறப்பு விகித கால்குலேட்டர் கணக்கீடுகளில் இந்த சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயிற்சியாளர்கள் எல்லை நிலைமைகளை சரிபார்த்து, பிரிவு-மூலம்-பூஜ்ஜிய அபாயங்களை சரிபார்த்து, இந்த தீவிர நிலைமைகளின் கீழ் மாதிரியின் அனுமானங்கள் செல்லுபடியாகும் என்பதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
2017 CSO அட்டவணையில் இருந்து தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட இறப்பு விகிதங்கள் (qx).
▾
| Age | ஆண் qx | பெண் qx | M/F விகிதம் | ஆண் மீதி ஆயுள் எக்ஸ்பிரஸ். | பெண் எஞ்சிய வாழ்நாள் எக்ஸ்பிரஸ். |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.00075 | 0.00043 | 1.74x | 55.8 ஆண்டுகள் | 59.2 ஆண்டுகள் |
| 35 | 0.00122 | 0.00073 | 1.67x | 46.4 ஆண்டுகள் | 49.6 ஆண்டுகள் |
| 45 | 0.00219 | 0.00138 | 1.59x | 37.2 ஆண்டுகள் | 40.2 ஆண்டுகள் |
| 55 | 0.00467 | 0.00284 | 1.64x | 28.3 ஆண்டுகள் | 31.2 ஆண்டுகள் |
| 65 | 0.01001 | 0.00619 | 1.62x | 20.1 ஆண்டுகள் | 22.8 ஆண்டுகள் |
| 75 | 0.02454 | 0.01556 | 1.58x | 12.8 ஆண்டுகள் | 14.9 ஆண்டுகள் |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
கச்சா, குறிப்பிட்ட மற்றும் தரப்படுத்தப்பட்ட இறப்பு விகிதங்களுக்கு என்ன வித்தியாசம்?
கச்சா இறப்பு விகிதம் என்பது ஒரு மக்கள்தொகையின் மொத்த இறப்புகளின் எண்ணிக்கையை மொத்த மக்கள்தொகை அளவால் வகுக்கப்படுகிறது, இது ஒரு வருடத்திற்கு 1,000 அல்லது 100,000 நபர்களுக்கு வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. கணக்கிடுவது எளிது, ஆனால் மக்கள்தொகை வயதுக் கட்டமைப்பில் உள்ள வேறுபாடுகளைக் கணக்கில் கொள்ளாது - வயதான மக்கள்தொகை கொண்ட ஒரு நாட்டில், வயதுக்கு ஏற்ப இறப்பு விகிதம் இளைய நாட்டிற்கு ஒத்ததாக இருந்தாலும், அதிக கச்சா இறப்பு விகிதம் இருக்கும். வயது-குறிப்பிட்ட இறப்பு விகிதம் ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட வயதினருக்கான இறப்பு விகிதத்தைக் கணக்கிடுகிறது (எ.கா., 65-74 வயதுடைய 1,000 பேருக்கு இறப்பு). ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட (அல்லது வயதுக்கு ஏற்ப) இறப்பு விகிதம், வயது விநியோக வேறுபாடுகளின் குழப்பமான விளைவை நீக்க ஒரு குறிப்பு நிலையான மக்கள்தொகையைப் பயன்படுத்துகிறது, இது மக்கள்தொகை அல்லது காலகட்டங்களில் வெவ்வேறு வயது அமைப்புகளுடன் இறப்பு விகிதங்களை நியாயமான ஒப்பீட்டை செயல்படுத்துகிறது. ஆக்சுவரிகள் பொதுவாக லைஃப் டேபிள்களில் இருந்து பெறப்பட்ட வயது-குறிப்பிட்ட விகிதங்களுடன் வேலை செய்கின்றன, இது விலை மற்றும் முன்பதிவுக்கான மிகவும் விரிவான மற்றும் பொருந்தக்கூடிய தகவலை வழங்குகிறது.
யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் பயன்படுத்தப்படும் முக்கிய ஆக்சுரியல் லைஃப் டேபிள்கள் யாவை?
யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் வெவ்வேறு காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதிய பயன்பாடுகளுக்கு பல நிலையான இறப்பு அட்டவணைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. 2017 கமிஷனர்ஸ் ஸ்டாண்டர்ட் ஆர்டினரி (CSO) அட்டவணை, ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் மதிப்பீடு மற்றும் இருப்பு கணக்கீடு ஆகியவற்றிற்கான மாநில காப்பீட்டு விதிமுறைகளால் கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. 2012 இன் தனிநபர் வருடாந்திர இறப்பு (IAM) அட்டவணை (புரொஜெக்ஷன் அளவிலான MP உடன்) தனிப்பட்ட வருடாந்திர விலை மற்றும் முன்பதிவுக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. RP-2014 (ஓய்வூதியத் திட்டங்கள்) அட்டவணை MP-2021 முன்னேற்ற அளவுகோல் ERISA மற்றும் IRS விதிமுறைகளின் கீழ் ஓய்வூதியத் திட்ட இறப்பு அனுமானங்களுக்கான தற்போதைய தரநிலையாகும். சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகம் ஆண்டுதோறும் சமூக பாதுகாப்பு திட்ட ஆக்சுரியல் பகுப்பாய்விற்காக கால வாழ்க்கை அட்டவணைகளை வெளியிடுகிறது. சி.டி.சி தேசிய சுகாதாரப் புள்ளியியல் மையம், முக்கிய புள்ளிவிவரங்களின் அடிப்படையில் தேசிய வாழ்க்கை அட்டவணைகளை வெளியிடுகிறது. தயாரிப்பு வகை, காப்பீடு செய்யப்பட்ட மக்கள்தொகையின் பண்புகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பொருத்தமான அட்டவணையைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள்.
தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மற்றும் இறுதி இறப்பு என்றால் என்ன?
தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட இறப்பு அட்டவணைகள், சமீபத்தில் காப்பீட்டு எழுத்துறுதிக்கு உட்பட்ட நபர்கள், சராசரியாக, அதே வயதில் உள்ள பொது மக்களை விட ஆரோக்கியமானவர்கள் என்பதை அங்கீகரிக்கிறது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலம் பாலிசி வெளியீட்டிற்குப் பிறகு (பொதுவாக 5-15 ஆண்டுகள்) ஆண்டுகளை உள்ளடக்கியது, இதன் போது சமீபத்திய எழுத்துறுதி ஒரு சாதகமான இறப்பு நன்மையை வழங்குகிறது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலத்திற்குப் பிறகு, காப்பீடு செய்யப்பட்ட மக்கள்தொகையின் இறப்பு, 'இறுதி' இறப்பு எனப்படும் பொது மக்கள்தொகை அளவை நோக்கிச் செல்லும் என்று கருதப்படுகிறது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மற்றும் இறுதி அட்டவணையானது, பாலிசி சிக்கலைத் தொடர்ந்து தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஆண்டுகளில் குறைந்த இறப்பு விகிதங்களைக் காட்டுகிறது, படிப்படியாக இறுதி நிலைக்கு அதிகரிக்கிறது. துல்லியமாக விலை நிர்ணயம் செய்யும் கொள்கைகளுக்கும் இருப்புகளைக் கணக்கிடுவதற்கும் இந்த வேறுபாடு முக்கியமானது: சமீபத்தில் எழுதப்பட்ட உயிர்களுக்கு இறுதி இறப்பைப் பயன்படுத்துவது இறப்புச் செலவுகளை மிகைப்படுத்தி புதிய காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளை அதிக விலைக்கு உயர்த்தும்.
பாலின வேறுபாடுகள் இறப்பு விகிதங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு விலையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
Women have consistently lower mortality rates than men at virtually every age in developed countries, primarily due to biological factors and behavioral differences in risk-taking, healthcare utilization, and lifestyle choices. 40 வயதில், பெண் இறப்பு விகிதம் ஆண்களை விட தோராயமாக 40-50% குறைவாக உள்ளது. இந்த வேறுபாடு வயது முதிர்ச்சியுடன் சுருங்குகிறது ஆனால் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும். வரலாற்று ரீதியாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரங்களை பாலின-வித்தியாசமான இறப்பு அட்டவணையைப் பயன்படுத்தி விலை நிர்ணயம் செய்தன - பெண்கள் குறைந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை (குறைந்த இறப்பு ஆபத்து) செலுத்தினர், ஆனால் சிறிய வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெற்றனர் (நீண்ட எதிர்பார்க்கப்படும் செலுத்துதல் காலம்). ஐரோப்பிய யூனியனில், 2011 ஆம் ஆண்டு ஐரோப்பிய நீதிமன்றத்தின் டெஸ்ட்-அச்சாட்ஸ் தீர்ப்பானது காப்பீட்டு விலையில் பாலினத்தைப் பயன்படுத்துவதைத் தடைசெய்தது, யுனிசெக்ஸ் அட்டவணைகள் தேவை. சில மாநிலங்கள் குறிப்பிட்ட சூழல்களில் அதன் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்தினாலும், பெரும்பாலான காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளுக்கான பாலின-வேறுபட்ட விலையை அமெரிக்கா தொடர்ந்து அனுமதித்து வருகிறது.
இறப்பு முன்னேற்றம் என்றால் என்ன, அது ஏன் காப்பீட்டிற்கு முக்கியமானது?
Mortality improvement refers to the long-term trend of declining age-specific death rates over time, driven by advances in medicine, public health, nutrition, and lifestyle changes. காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதிய நோக்கங்களுக்காக, இறப்பு மேம்பாடு முக்கியமானது, ஏனெனில் பல தசாப்தங்களாக நீடிக்கும் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடமைகள் எதிர்கால இறப்பு விகிதங்கள் தற்போதைய விகிதங்களை விட குறைவாக இருக்கும் - அதாவது வருடாந்திரம் பெறுபவர்கள் நீண்ட காலம் வாழ்வார்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய பயனாளிகள் அதிக ஆண்டுகள் பலன்களைப் பெறுவார்கள். Actuaries apply mortality improvement scales (such as the SOA's MP-2021 scale) that project age-specific annual percentage reductions in mortality rates into the future. இறப்பு மேம்பாட்டைக் கணக்கிடத் தவறுவது, வருடாந்திர பொறுப்புகள் மற்றும் ஓய்வூதியக் கடமைகளை முறையாகக் குறைத்து மதிப்பிடுகிறது, இது குறைவான நிதி மற்றும் உண்மையான இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கிறது. இறப்பு மேம்பாட்டிற்கான முன்கணிப்பு நீண்ட கால செயல்பாட்டு வேலைகளில் மிகவும் நிச்சயமற்ற - மற்றும் அதன் விளைவாக - அனுமானங்களில் ஒன்றாகும்.
மேக்ஹாம்-கோம்பர்ட்ஸ் இறப்பு மாதிரி என்றால் என்ன?
1825 இல் பெஞ்சமின் கோம்பெர்ட்ஸால் உருவாக்கப்பட்ட கோம்பெர்ட்ஸ் மாதிரியானது, வயதுக்கு ஏற்ப மனித இறப்பு விகிதங்களின் அதிவேக அதிகரிப்பை விவரிக்கும் ஒரு கணித சூத்திரமாகும்: mu_x = Ae^(Bx), இங்கு mu_x என்பது x வயதில் இறப்பு விசை மற்றும் A மற்றும் B என்பது வாழ்க்கை அட்டவணை தரவுகளிலிருந்து மதிப்பிடப்பட்ட மாறிலிகள் ஆகும். வயதுவந்த மக்கள்தொகையில் ஒவ்வொரு 8-9 கூடுதல் வயதிலும் இறப்பு அபாயத்தை தோராயமாக இரட்டிப்பாக்கும் நிகழ்வை இந்த மாதிரி படம்பிடிக்கிறது. விபத்துக்கள் மற்றும் பிற வயது-தொடர்பற்ற காரணங்களிலிருந்து வயது-சார்ந்த பின்னணி இறப்புகளைக் குறிக்கும் நிலையான கால C ஐ சேர்ப்பதன் மூலம் மேக்ஹாம் மாதிரியை நீட்டித்தார்: mu_x = A + Be^(Cx). இந்த அளவுரு மாதிரிகள் முழு வாழ்க்கை அட்டவணை தரவு கிடைக்காதபோது, மூல இறப்புத் தரவை மென்மையாக்க, இறப்பு கணிப்பு நோக்கங்களுக்காக மற்றும் சில மூடிய வடிவ கணக்கீடுகளில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அவை உண்மையான கணிதம் மற்றும் மக்கள்தொகை இறப்பு மாடலிங் ஆகியவற்றில் அடிப்படைக் கருவிகளைக் குறிக்கின்றன.
ஆயுட்காலம் அதிகபட்ச ஆயுட்காலத்திலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?
ஆயுட்காலம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட வயதுடைய ஒருவர் வாழ்வார் என்று எதிர்பார்க்கப்படும் (சராசரி) எண்ணிக்கை, தற்போதைய அல்லது திட்டமிடப்பட்ட இறப்பு விகிதங்களில் இருந்து கணக்கிடப்படுகிறது. இது ஒரு புள்ளிவிவர சராசரி - ஏறக்குறைய பாதி மக்கள் ஆயுட்காலம் அடைவதற்கு முன்பே இறந்துவிடுவார்கள் மற்றும் பாதி பேர் நீண்ட காலம் வாழ்வார்கள். அதிகபட்ச ஆயுட்காலம் என்பது மனித நீண்ட ஆயுளின் உயிரியல் மேல் வரம்பைக் குறிக்கிறது - நம்பத்தகுந்த வகையில் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட மனித வயது 122 ஆண்டுகள் (ஜீன் கால்மென்ட், பிரான்ஸ், 1875-1997). உண்மையான நோக்கங்களுக்காக, இறப்பு அட்டவணைகள் பொதுவாக 120 அல்லது 125 வயது வரை நீட்டிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் மிகச்சிறிய ஆனால் பூஜ்ஜியமற்ற இறப்பு விகிதங்கள். நிதித் திட்டமிடல் கண்ணோட்டத்தில், ஆயுட்காலம் ஒரு நடுநிலை மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் அதிகபட்ச ஆயுட்காலம் நிதித் திட்டங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய வால் அபாயத்தை வரையறுக்கிறது - ஒரு தனிநபர் 95 அல்லது 100 வரை வாழ்கிறார் மற்றும் பல தசாப்தங்களாக ஓய்வு பெறுவதற்கு நிதியளிக்க வேண்டும். ஆயுட்காலம் வரை திட்டமிடுவது உங்கள் நிதி ஆதாரங்களை விட 50% நிகழ்தகவை விட்டுச்செல்கிறது.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !குழப்பமான கால வாழ்க்கை அட்டவணைகள் (அனைத்து வயதினருக்கும் நடப்பு ஆண்டு இறப்பு விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றன) கூட்டு வாழ்க்கை அட்டவணைகள் (எதிர்கால இறப்பு மேம்பாடுகளைப் பயன்படுத்தி ஒரு குறிப்பிட்ட பிறந்த ஆண்டைக் கண்காணிக்கும்) — கூட்டு அட்டவணைகள் நீண்ட கால கணிப்புகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமானவை.
- !ஆயுட்காலம் சாத்தியமான விளைவுகளின் மையப் புள்ளியாக இல்லாமல் திட்டமிடல் அடிவானமாகப் பயன்படுத்துதல் - ஆயுட்காலம் வரை மட்டுமே திட்டமிடுவது நிதி ஆதாரங்களை மிஞ்சுவதற்கான 50% வாய்ப்பை விட்டுவிடுகிறது.
- !ஆண் இறப்பு விகிதங்களை பெண் வாழ்க்கைக்கு அல்லது அதற்கு நேர்மாறாக பாலின-பொருத்தமான சரிசெய்தல் இல்லாமல் பயன்படுத்துதல் - ஒவ்வொரு வயதிலும் பெண் இறப்பு கணிசமாகக் குறைவாக உள்ளது.
- !நீண்ட கால கடமைகளை முன்னிறுத்தும்போது இறப்பு முன்னேற்றப் போக்குகளைப் புறக்கணிப்பது - முன்னேற்ற அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்தத் தவறுவது வருடாந்திரம் மற்றும் ஓய்வூதியப் பொறுப்புகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுகிறது.
- !பொது மக்களை விட சமீபத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்ட மக்களை ஆரோக்கியமாக (குறைந்த இறப்பு) ஆக்குகின்ற சாதகமான எழுத்துறுதி தேர்வு சார்புகளை அங்கீகரிக்காமல், காப்பீடு செய்யப்பட்ட உயிர்களுக்கான மக்கள்தொகை இறப்பு அட்டவணையைப் பயன்படுத்துதல்.
நிபுணர் குறிப்பு
உண்மையான வாழ்க்கை அட்டவணைகள் கால இறப்பு (தற்போதைய விகிதங்களின் ஸ்னாப்ஷாட்) மற்றும் கூட்டு இறப்பு (காலப்போக்கில் ஒரு குறிப்பிட்ட பிறந்த ஆண்டைக் கண்காணிப்பது) ஆகியவற்றை வேறுபடுத்துகின்றன. நீண்ட கால காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு கோஹார்ட் அட்டவணைகள் மிகவும் பொருத்தமானவை, ஏனெனில் அவை இறப்பு மேம்பாடு போக்குகளை உள்ளடக்கியது.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
பிறக்கும் போது யு.எஸ் ஆயுட்காலம் 1900 இல் தோராயமாக 47 ஆண்டுகளில் இருந்து 2023 இல் 76 ஆண்டுகளாக அதிகரித்துள்ளது, இது முதன்மையாக குழந்தை மற்றும் குழந்தை இறப்பு குறைப்பு, ஆண்டிபயாடிக் வளர்ச்சி மற்றும் இருதய நோய் சிகிச்சையில் முன்னேற்றம் ஆகியவற்றால் இயக்கப்படுகிறது. 65 வயதில் ஆயுட்காலம் கணிசமாக மேம்பட்டுள்ளது, 1940 இல் 11 ஆண்டுகளில் இருந்து இன்று தோராயமாக 19 ஆண்டுகள்.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.