என்றால் என்ன Net Single Premium Calculator?
▾
நிகர ஒற்றை பிரீமியம் (NSP) என்பது, இறப்பு விகிதங்கள் மற்றும் முதலீட்டு வருமானம் பற்றிய அனுமானங்களின் அடிப்படையில், அனைத்து எதிர்கால காப்பீட்டு நன்மைகளின் எதிர்பார்க்கப்படும் தற்போதைய மதிப்பை ஈடுகட்ட, பாலிசி தொடக்கத்தில் சேகரிக்கப்பட வேண்டிய மொத்தத் தொகையாகும். காப்பீட்டாளரின் செலவுகள், லாப வரம்பு அல்லது தற்செயல் இருப்புக்களுக்கு ஏதேனும் ஏற்றுதல்களைச் சேர்ப்பதற்கு முன், இது காப்பீட்டுப் பலனின் தூய்மையான செலவைக் குறிக்கிறது - சில சமயங்களில் 'நிகர பிரீமியம்' என்று அழைக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டுக் கணிதத்திற்கு NSP அடிப்படையானது, ஏனெனில் இது எந்தவொரு காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்திற்கும் குறைந்தபட்ச பொருளாதார ரீதியாக சாத்தியமான விலையை வரையறுக்கிறது. காப்பீட்டாளர் என்எஸ்பியை விடக் குறைவாகக் கட்டணம் வசூலித்தால், பாலிசிகளின் பெரிய போர்ட்ஃபோலியோவில் அது திட்டமிட்ட முறையில் பணத்தை இழக்கும். என்எஸ்பியை விட அதிகமாக வசூலிப்பது, இயக்கச் செலவுகளை ஈடுகட்டவும், பங்குதாரர்களுக்கு வருமானம் ஈட்டவும் தேவையான ஏற்றுதலை வழங்குகிறது. ஒரு முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கு, NSP என்பது இறப்புப் பலன் செலுத்துதலின் எதிர்பார்க்கப்படும் தற்போதைய மதிப்பிற்குச் சமம், அங்கு அவர்களின் நிகழ்தகவுகளின் அடிப்படையில் (வாழ்க்கை அட்டவணையில் இருந்து) எதிர்பார்க்கப்படும் மரணத்தின் சாத்தியமான எல்லா நேரங்களிலும் எதிர்பார்ப்பு எடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறது, மேலும் ஒவ்வொரு எதிர்கால கட்டணமும் தற்போது கருதப்படும் வட்டி விகிதத்தில் தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது. ஒரு டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியில், குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் ஏற்படும் இறப்புகள் மட்டுமே சேர்க்கப்படும். வருடாந்திரங்களுக்கு, NSP ஆனது அனைத்து எதிர்கால வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளின் எதிர்பார்க்கப்படும் தற்போதைய மதிப்பிற்கு சமமாக உள்ளது, மீண்டும் உயிர்வாழும் செயல்பாட்டின் மூலம் நிகழ்தகவு-எடைக்கப்படுகிறது மற்றும் கருதப்படும் வட்டி விகிதத்தில் தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது. பிரீமியங்களை ஒரு முன்பணமாக செலுத்தாமல் ஆண்டு அல்லது மாதாந்திர தவணைகளில் செலுத்தும் போது, ஆக்சுவரிகள் தற்போதைய வருடாந்திர காரணிகளின் மதிப்பைப் பயன்படுத்தி NSP ஐ ஒரு நிலை வருடாந்திர அல்லது மாதாந்திர சமமான பிரீமியமாக மாற்றும் - இது நிகர வருடாந்திர பிரீமியம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. NSPயைப் புரிந்துகொள்வது, ஒரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு நியாயமான விலையில் உள்ளதா என்பதை நுகர்வோர் மதிப்பீடு செய்யவும், காப்பீட்டாளர்கள் முழுவதும் உள்ள செலவினங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும், பாலிசியின் விலை நிர்ணயத்தில் உட்பொதிக்கப்பட்ட அடிப்படை அனுமானங்களைப் புரிந்துகொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
நிகர ஒற்றை பிரீமியம் கணக்கீடு:
படி 1: காப்பீடு செய்தவரின் வயது, பாலினம் மற்றும் சுகாதார வகுப்புக்கு பொருத்தமான இறப்பு அட்டவணையைத் தேர்ந்தெடுத்து, முதலீட்டு விகிதத்தை தீர்மானிக்கவும்.
படி 2: ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (n-ஆண்டு): ஒவ்வொரு வருடமும் இறப்பதற்கான நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுங்கள் (வயது x முதல் வயது x+n வரை), ஒவ்வொரு இறப்புப் பலனையும் v^(k+0.5) மூலம் தள்ளுபடி செய்யுங்கள் (சராசரியாக ஆண்டு நடுப்பகுதியில் மரணம் நிகழும் என்று வைத்துக்கொள்வோம்), தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட அனைத்து எதிர்பார்க்கப்படும் நன்மைகளையும் கூட்டவும்.
படி 3: முழு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு: தற்போதைய வயது முதல் அதிகபட்ச அட்டவணை வயது வரை (எ.கா., 120) அனைத்து எதிர்கால ஆண்டுகளிலும் கூட்டுத்தொகையை நீட்டிக்கவும்.
படி 4: ஆயுட்கால வருடாந்திரத்திற்கு: ஒவ்வொரு எதிர்கால வயதிற்கும் (வாழ்க்கை அட்டவணையில் இருந்து) உயிர்வாழ்வதற்கான நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுங்கள், ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் உயிர்வாழும் நிகழ்தகவு மற்றும் தள்ளுபடியை தற்போதைய மதிப்புக்கு பெருக்கி, அனைத்து தள்ளுபடி எதிர்பார்க்கப்படும் கொடுப்பனவுகளையும் கூட்டுங்கள்.
படி 5: இதன் விளைவாக வரும் தொகை நிகர ஒற்றை பிரீமியம் காரணி (காப்பீட்டுக்கான A_x, வருடாந்திரத்திற்கு ä_x) ஒரு டாலரின் நன்மை.
படி 6: பாலிசிக்கான முழு NSPஐப் பெற, பாலிசி முகத் தொகையால் (மரண பலன்) காரணியைப் பெருக்கவும்.
படி 7: நிகர ஒற்றை பிரீமியத்திலிருந்து மொத்த ஒற்றை பிரீமியமாக மாற்ற, செலவு ஏற்றுதல் மற்றும் லாப வரம்பைச் சேர்க்கவும்: மொத்த NSP = NSP / (1 - செலவு விகிதம்).
ஒவ்வொரு அடியும் முந்தையதைக் கட்டமைக்கிறது, கூறு கணக்கீடுகளை ஒரு விரிவான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் முடிவாக இணைக்கிறது. நிகர ஒற்றை பிரீமியம் நடத்தையை நிர்வகிக்கும் கணித உறவுகளை சூத்திரம் படம்பிடிக்கிறது.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| NSP | நிகர ஒற்றை பிரீமியம் | dollars ($) | எதிர்பார்க்கப்படும் அனைத்து எதிர்காலக் காப்பீட்டுப் பலன்களின் தற்போதைய மதிப்பை உள்ளடக்கிய நியாயமான மொத்தத் தொகை பிரீமியம். |
| DB | மரண பலன் | dollars ($) | காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் மீது செலுத்த வேண்டிய முகத் தொகை அல்லது பலன் (ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான இறப்பு, ஆண்டுத் தொகைக்கான உயிர்வாழ்வு). |
| v | தள்ளுபடி காரணி | ratio | v = 1/(1+i), நான் என்பது வருடாந்திர பயனுள்ள வட்டி விகிதம்; எதிர்கால நன்மைகளை தள்ளுபடி செய்ய பயன்படுகிறது. |
| q_x | வயது சார்ந்த இறப்பு விகிதம் | probability | பொருந்தக்கூடிய ஆக்சுரியல் லைஃப் டேபிளிலிருந்து, சரியான வயது x மற்றும் x+1 க்கு இடையில் இறப்பு நிகழ்தகவு. |
| A_x | நிகர ஒற்றை பிரீமியம் காரணி | ratio | காப்பீடு செய்யப்பட்ட வயதான xக்கான காப்பீட்டு நன்மையின் $1 இன் தற்போதைய மதிப்பு; NSP = A_x × மரண பலன். |
எப்படி Net Single Premium Calculator
▾
- 1காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் வயது, பாலினம் மற்றும் சுகாதார வகுப்புக்கு பொருத்தமான இறப்பு அட்டவணையைத் தேர்ந்தெடுத்து, முதலீட்டு விகிதத்தை தீர்மானிக்கவும்.
- 2ஒரு காலக் காப்பீட்டிற்கு (n-ஆண்டு): ஒவ்வொரு வருடமும் k (வயது x முதல் வயது x+n வரை) இறப்பு நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுங்கள், ஒவ்வொரு இறப்புப் பலனையும் v^(k+0.5) ஆல் தள்ளுபடி செய்யுங்கள் (சராசரியாக ஆண்டு நடுப்பகுதியில் இறப்பு நிகழும் என்று வைத்துக்கொள்வோம்), தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட எதிர்பார்க்கப்படும் நன்மைகள் அனைத்தையும் கூட்டவும்.
- 3முழு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு: தற்போதைய வயது முதல் அதிகபட்ச அட்டவணை வயது வரை (எ.கா., 120) அனைத்து எதிர்கால ஆண்டுகளிலும் கூட்டுத்தொகையை நீட்டிக்கவும்.
- 4வாழ்நாள் வருடாந்திரத்திற்கு: ஒவ்வொரு எதிர்கால வயதிற்கும் (வாழ்க்கை அட்டவணையில் இருந்து) உயிர்வாழ்வதற்கான நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுங்கள், ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் உயிர்வாழும் நிகழ்தகவு மற்றும் தள்ளுபடி தற்போதைய மதிப்புக்கு பெருக்கி, அனைத்து தள்ளுபடி எதிர்பார்க்கப்படும் கொடுப்பனவுகளையும் கூட்டுங்கள்.
- 5இதன் விளைவாக வரும் தொகை நிகர ஒற்றை பிரீமியம் காரணி (காப்பீட்டுக்கான A_x, வருடாந்திரத்திற்கு ä_x) ஒரு டாலரின் நன்மை.
- 6பாலிசிக்கான முழு NSPஐப் பெற, பாலிசி முகத் தொகையால் (மரண பலன்) காரணியைப் பெருக்கவும்.
- 7நிகர ஒற்றை பிரீமியத்திலிருந்து மொத்த ஒற்றை பிரீமியமாக மாற்ற, செலவு ஏற்றுதல் மற்றும் லாப வரம்பைச் சேர்க்கவும்: மொத்த NSP = NSP / (1 - செலவு விகிதம்).
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
ஆண்டு கால பிரீமியம் உண்மையான செலவு: தோராயமாக $537 தூய காப்பீடு, செலவு ஏற்றுவதற்கு முன்
ஒரு வருடத்திற்கான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் $250,000 கவரேஜ் இறப்புக்கான நிகழ்தகவால் பெருக்கப்படும் இறப்பு நன்மைக்கு சமம், அரை வருடம் தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது (சராசரியாக ஆண்டு நடுப்பகுதியில் இறப்பு என்று வைத்துக்கொள்வோம்). q_45 = 0.00219 இல், எதிர்பார்க்கப்படும் நன்மைச் செலவு $250,000 × 0.00219 = $547.50 ஆகும், 6 மாதங்களுக்கு 4% முதல் $537.17 வரை தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது. ஆரோக்கியமான 45 வயதுடையவர்களுக்கான உண்மையான சந்தை பிரீமியங்கள் $300–400/ஆண்டு இந்த தூய்மையான செலவு மற்றும் காப்பீட்டாளர் செலவுகள் மற்றும் லாபத்தை பிரதிபலிக்கின்றன - இது பலன்களின் உண்மையான விலையுடன் ஒப்பிடும்போது டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்கள் நியாயமானவை என்பதை நிரூபிக்கிறது.
முழு ஆயுள் காப்பீட்டாளருக்கு $100,000 வாழ்நாள் நன்மைக்காக $12,800 முன்பணம் (அல்லது ~$800/வருடத்திற்கு சமமான வருடாந்திர பிரீமியங்கள்) தேவைப்படுகிறது
35 வயதில் 3.5% வட்டியுடன் தோராயமாக 0.128 என்ற முழு ஆயுட்கால NSP காரணி என்பது, நேரத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் மரணத்தின் போது செலுத்தப்படும் உத்தரவாதமான $100,000 நன்மைக்கு இன்று காப்பீட்டாளருக்கு $12,800 தேவைப்படுகிறது. வருடாந்தர சமமான பிரீமியங்கள் தோராயமாக $800/ஆண்டு ஆகும் (NSP ஆனது தற்போதைய ஆயுள் வருடாந்திர காரணி ä_35 மூலம் வகுக்கப்படுகிறது). இந்த எண்ணிக்கை காப்பீட்டாளர் சேகரிக்க வேண்டிய குறைந்தபட்ச அளவைக் குறிக்கிறது - உண்மையான மொத்த பிரீமியங்கள் அதிகமாக இருக்கும், பொதுவாக முதல் வருடத்தில் செலவுகள் மற்றும் லாபத்திற்காக 25-40% மற்றும் அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளில் சிறிய ஏற்றுதல்களைச் சேர்க்கும்.
இந்த ஆண்டுத்தொகைக்கு காப்பீட்டாளர் தோராயமாக $330,000–$340,000 மொத்த (NSP + 4–8% ஏற்றுதல்) வசூலிக்கிறார்
ஏறக்குறைய 158 இன் வருடாந்திர என்எஸ்பி காரணி, எதிர்பார்க்கப்படும் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கையைக் குறிக்கிறது, உயிர்வாழ்வதற்கான நிகழ்தகவு-எடை. 65 வயதான பெண்ணின் ஆயுட்காலம் 22+ ஆண்டுகள், 4% தள்ளுபடி விகிதத்துடன் இணைந்து இந்தக் காரணியை உருவாக்குகிறது. $316,000 நிகர பிரீமியம் என்பது, தற்போதைய மதிப்பு அடிப்படையில் சரியாக $316,000 செலுத்த வேண்டும் என்று காப்பீட்டாளர் எதிர்பார்க்கிறார். மொத்த பிரீமியம் காப்பீட்டாளரின் செலவு மற்றும் லாப வரம்பைக் குறிக்கும் தோராயமாக 4–8% ($12,000–$25,000) ஏற்றுகிறது.
உண்மையான பிரீமியம் 10 ஆண்டுகளில் $1,480/ஆண்டு பரவியது இந்த NSP மற்றும் ஏற்றுதலை பிரதிபலிக்கிறது
ஒரு வருடத்திற்கு q = 0.003 என்ற எளிமைப்படுத்தப்பட்ட அளவிலான இறப்பு விகிதம் (உண்மையான விகிதங்கள் 40 வயதில் 0.00219 முதல் 49 வயதில் 0.00467 வரை இருக்கும்), 10 ஆண்டு NSP தோராயமாக $12,275 ஆகும். வருடாந்திர நிலை பிரீமியமாக மாற்றுவதற்கு 10-ஆண்டு ஆயுட்கால வருடாந்திர காரணி - தோராயமாக 8.3 - $1,478 என்ற நிகர வருடாந்திர பிரீமியத்தை உருவாக்க வேண்டும், இது $1,500–1,800/ஆண்டுக்கு ஒரு ஆரோக்கியமான 40 வயது ஆண், 010 வருட பாலிசியில் $50. நிகர பிரீமியம் மற்றும் மொத்த பிரீமியத்தின் விகிதம் (நிகர பிரீமியம் விகிதம்) தோராயமாக 80-85% டேர்ம் இன்சூரன்ஸுக்கு பொதுவானது.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு விலை நிர்ணயம்: அனைத்து தனிப்பட்ட வாழ்க்கை மற்றும் வருடாந்திர தயாரிப்புகளுக்கான மொத்த பிரீமியங்களை நிர்ணயிப்பதற்கான அடிப்படையாக NSP கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் நிகர ஒற்றை பிரீமியத்திற்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைக் குறிக்கிறது.
பாலிசி ரிசர்வ் கணக்கீடு: துல்லியமான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் கணக்கீடுகள் தகவலறிந்த முடிவெடுத்தல், மூலோபாய திட்டமிடல் மற்றும் செயல்திறன் மேம்படுத்தல் ஆகியவற்றை நேரடியாக ஆதரிக்கும் தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் நிகர ஒற்றை பிரீமியத்திற்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியை பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும், ஒழுங்குமுறை இணக்கத்திற்காக NSP கொள்கைகளிலிருந்து கணக்கிடப்பட்ட நிகர பிரீமியம் இருப்புக்கு சமமான சட்டப்பூர்வ இருப்புக்களை காப்பீட்டாளர்கள் பராமரிக்கின்றனர்.
மறுகாப்பீட்டு விலை நிர்ணயம்: மறுகாப்பீட்டாளர்கள், மறுகாப்பீட்டுக் கொள்கைகளுக்கான NSP கணக்கீடுகளின் அடிப்படையில், நிகர சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும், தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வுச் சூழல்களில், துல்லியமான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் கணக்கீடுகள் நேரடியாகத் தகவலறிந்த முடிவெடுத்தல், மூலோபாயத் திட்டமிடல் மற்றும் செயல்திறன் மேம்படுத்தல் ஆகியவற்றைக் குறிக்கும்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் M&A மதிப்பீடு: NSP-பெறப்பட்ட இருப்புக்களில் கட்டமைக்கப்பட்ட உட்பொதிக்கப்பட்ட மதிப்புக் கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்தி, தொழில்சார் மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில், நிகர ஒற்றை பிரீமியத்திற்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும், துல்லியமான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் கணக்கீடுகள் நேரடியாகத் தகவலறிந்த முடிவெடுத்தல், மூலோபாய திட்டமிடல் மற்றும் செயல்திறன் மேம்படுத்தல் ஆகியவற்றைக் குறிக்கும்.
தனிநபர்கள் தனிப்பட்ட நிகர ஒற்றை பிரீமியம் திட்டமிடல், பட்ஜெட் மற்றும் முடிவெடுத்தல் ஆகியவற்றிற்காக நிகர ஒற்றை பிரீமியத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது கடினமான மதிப்பீட்டைக் காட்டிலும் கணிதக் கடுமையால் ஆதரிக்கப்படும் தகவலறிந்த தேர்வுகளை செயல்படுத்துகிறது, இது குறிப்பிடத்தக்க நிகர ஒற்றை பிரீமியம் தொடர்பான வாழ்க்கை முடிவுகளுக்கு குறிப்பாக மதிப்புமிக்கது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
{'case': 'தரமற்ற வாழ்க்கை - மதிப்பிடப்பட்ட பிரீமியங்கள்', 'விளக்கம்': 'உடல்நலக் குறைபாடுகள் உள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு, மாற்றியமைக்கப்பட்ட (அதிக) இறப்பு அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி, மாற்றியமைக்கப்பட்ட (அதிக) இறப்பு அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி, ஆக்சுவரிகள் NSP களைக் கணக்கிடுகின்றன, அவை அட்டவணை மடங்குகள் (எ.கா., நிலையான அட்டவணையின் 150%), வயது நிர்ணயம்-4 வயது-5 வயதுக்குட்பட்டது. கூடுதல் (நிலையான அட்டவணையில் 1,000 க்கு நிலையான கூடுதல் இறப்பு விகிதத்தைச் சேர்த்தல்). இதன் விளைவாக அதிக NSP ஆனது மதிப்பிடப்பட்ட பாலிசிகளுக்கான அதிக மொத்த பிரீமியங்களில் பிரதிபலிக்கிறது.'}
{'case': 'பங்கேற்கும் கொள்கைகள் மற்றும் ஈவுத்தொகை அனுமானங்கள்', 'விளக்கம்': 'முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளில் பங்கேற்பதற்கு, மொத்த பிரீமியம் பழமைவாதமாக (பழமைவாத இறப்பு மற்றும் வட்டி அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி) கணக்கிடப்படுகிறது, மேலும் அதிக சாதகமான அனுபவத்திலிருந்து கிடைக்கும் உபரி பாலிசி ஈவுத்தொகையாகத் திருப்பியளிக்கப்படுகிறது. கன்சர்வேடிவ் அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்பட்ட NSP உண்மையான எதிர்பார்க்கப்படும் செலவை மிகைப்படுத்துகிறது, அதிகப்படியான தொகையானது பாலிசி வாழ்நாள் முழுவதும் டிவிடெண்டுகள் மூலம் முறையாகத் திருப்பியளிக்கப்படுகிறது.'}
{'case': 'Universal life flexible premium policy', 'description': 'யுனிவர்சல் லைஃப் பாலிசிகளுக்கு ஒரு NSP இல்லை, ஏனெனில் பிரீமியம் நெகிழ்வானது. அதற்குப் பதிலாக, காப்பீட்டுச் செலவு (COI) விலக்கு விகிதத்தை நிறுவுவதன் மூலம் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாலிசியை விலை நிர்ணயம் செய்கின்றன - ஆபத்தில் உள்ள நிகரத் தொகையின் ஒரு யூனிட் செலவைப் பிரதிபலிக்கும் (இறப்புப் பலன் கழித்தல் கணக்கு மதிப்பு) கணக்கு மதிப்பில் இருந்து மாதாந்திர கட்டணம் கழிக்கப்படும். COI விகிதங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் இறப்பு செலவுகள் மற்றும் செலவுகளை ஈடுகட்ட அமைக்கப்பட்டுள்ளன.'}
தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முழு வாழ்க்கை NSP காரணிகள் (A_x) பல்வேறு வட்டி விகிதங்களில் (2017 CSO, ஆண்)
▾
| வயது (x) | A_x 3% | A_x 4% | A_x 5% | A_x 6% | NSP $100,000க்கு 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $5,980 |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $9,690 |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | $25,300 |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $38,700 |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
நிகர பிரீமியத்திற்கும் மொத்த பிரீமியத்திற்கும் என்ன வித்தியாசம்?
நிகர பிரீமியம் (அல்லது ஒற்றை ஊதியக் கொள்கைக்கான நிகர ஒற்றை பிரீமியம்) என்பது காப்பீட்டு நன்மையின் உண்மையான தூய்மையான செலவாகும் - எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால உரிமைகோரல்களின் தற்போதைய மதிப்பு. இது நன்மைக்கான செலவை மட்டுமே உள்ளடக்கியது மற்றும் காப்பீட்டாளரின் இயக்கச் செலவுகள், கமிஷன்கள், நிர்வாகச் செலவுகள் அல்லது லாப வரம்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்காது. மொத்த பிரீமியம் (அல்லது அலுவலக பிரீமியம்) என்பது பாலிசிதாரர்களிடம் வசூலிக்கப்படும் உண்மையான பிரீமியம் ஆகும், இது நிகர பிரீமியம் மற்றும் செலவு ஏற்றுதலுக்கு சமம். செலவு ஏற்றுதல் பொதுவாக முகவர் கமிஷன்கள் (ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தில் 5-100%), எழுத்துறுதி மற்றும் பாலிசி வெளியீடு செலவுகள், தற்போதைய நிர்வாக செலவுகள் மற்றும் லாப வரம்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. நிகர பிரீமியம் மற்றும் மொத்த பிரீமியத்தின் விகிதம் 'நிகர பிரீமியம் விகிதம்' அல்லது 'லோடிங் காரணி' என்று அழைக்கப்படுகிறது - கால ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு இது பொதுவாக 70-85%, முழு வாழ்க்கைக்கு 60-75%, மற்றும் வருடாந்திரங்களுக்கு 92-96% (ஆன்யூட்டிகள் மிகவும் திறமையாக விலை நிர்ணயம் செய்யப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த ப்ரீமியம் அளவுடன் ஒப்பிடப்படுகின்றன).
உத்தேசிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம் என்எஸ்பியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
கருதப்படும் வட்டி விகிதமும் NSPயும் நேர்மாறாக தொடர்புடையவை: அதிக அனுமான வட்டி விகிதம் குறைந்த NSP ஐ உருவாக்குகிறது, அதே சமயம் குறைந்த அனுமான வட்டி விகிதம் அதிக NSP ஐ உருவாக்குகிறது. ஏனென்றால், அதிக தள்ளுபடி வீதம் எதிர்கால பலன் கொடுப்பனவுகளின் தற்போதைய மதிப்பைக் குறைக்கிறது - காப்பீட்டாளர் அதிக விகிதத்தில் பிரீமியத்தை முதலீடு செய்யலாம் மற்றும் அதே எதிர்கால நன்மைக்கு நிதியளிக்க குறைந்த முன்பணத்தை சேகரிக்க வேண்டும். காப்பீட்டாளர் நீண்ட கால எதிர்காலப் பலன்களைச் செலுத்தும் ஆண்டுத் தொகைகளுக்கு, கருதப்படும் வட்டி விகிதத்தில் 1% மாற்றம், NSPயை 10-15% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக மாற்றலாம். டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் (குறுகிய கால பலன்கள்), வட்டி விகித உணர்திறன் குறைவாக உள்ளது. இந்த வட்டி விகித உணர்திறன், ஏன் வருடாந்திர விலைகள் மற்றும் ஓய்வூதிய பொறுப்புகள் வட்டி விகித இயக்கங்களுக்கு பதிலளிக்கும் வகையில் கணிசமாக மாறுகின்றன - குறைந்த வட்டி விகித சூழல்களுக்கு வருமானத்தை உருவாக்கும் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளுக்கு பெரிய இருப்புக்கள் மற்றும் அதிக பிரீமியங்கள் தேவைப்படுகின்றன.
காப்பீட்டு விலையில் ஏற்றப்படும் செலவு என்ன?
செலவு ஏற்றுதல் என்பது காப்பீட்டாளரின் செலவுகள் மற்றும் லாபத்தை ஈடுகட்ட நிகர பிரீமியத்துடன் கூடுதலாகும். விநியோக சேனல் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து செலவு ஏற்றுதல்கள் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. முகவர்-விநியோகிக்கப்படும் தனிநபர் ஆயுள் காப்பீடு, முகவர் கமிஷன்கள் (பொதுவாக முழு வாழ்க்கைக்கான முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தில் 50-100%, காலத்திற்கு 30-50%) மற்றும் நடப்பு புதுப்பித்தல் கமிஷன்கள் (அடுத்த ஆண்டு பிரீமியங்களில் 2-5%) காரணமாக அதிக சுமைகளைக் கொண்டுள்ளது. புதுப்பித்தல் செலவு ஏற்றுதல்கள் பிரீமியம் பில்லிங், பாலிசி பராமரிப்பு, உரிமைகோரல் செயலாக்கம் மற்றும் கார்ப்பரேட் மேல்நிலை உள்ளிட்ட தற்போதைய செலவுகளை உள்ளடக்கும். இலாப ஏற்றுதல்கள் நிறுவனம் மற்றும் போட்டி சூழலுக்கு ஏற்ப மாறுபடும் ஆனால் பொதுவாக மொத்த பிரீமியத்தில் 5-15% ஆகும். நேரடி நுகர்வோர் மற்றும் குழு காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் கணிசமாக குறைந்த செலவினங்களை (பெரும்பாலும் மொத்தம் 10-20%) கொண்டிருக்கின்றன, ஏனெனில் விநியோகச் செலவுகள் தனித்தனியாக விற்கப்படும் பாலிசிகளை விட மிகக் குறைவு.
காப்பீட்டுக் கணக்கியலில் என்எஸ்பிக்கும் இருப்புக்கும் என்ன வித்தியாசம்?
நிகர ஒற்றை பிரீமியம் என்பது பாலிசி வெளியீட்டு தேதியின்படி எதிர்கால நன்மைகளின் தற்போதைய மதிப்பாகும் - இது பாலிசியின் தொடக்கத்தில் சேகரிக்கப்பட்ட தொகை (அல்லது அதன் நிலை பிரீமியம் சமமானது). இருப்பு (குறிப்பாக நிகர பிரீமியம் கையிருப்பு அல்லது பாலிசி இருப்பு) என்பது எதிர்கால நிகர பிரீமியங்களின் தற்போதைய மதிப்பைக் கழித்து, எதிர்காலப் பலன்களின் தற்போதைய மதிப்பாகும். பாலிசி வயது மற்றும் எதிர்கால பிரீமியங்கள் சேகரிக்கப்படுவதால், மீதமுள்ள எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால நன்மைகளுக்கு காப்பீட்டாளர் வைத்திருக்கும் திரட்டப்பட்ட பொறுப்பை இருப்பு குறிக்கிறது. ஒற்றை பிரீமியம் பாலிசிக்கு (முழு NSP முன்கூட்டியே சேகரிக்கப்படும்), இருப்பு ஒவ்வொரு மதிப்பீட்டு தேதியிலும் எதிர்கால நன்மைகளின் மீதமுள்ள தற்போதைய மதிப்புக்கு சமம் - இது NSP இல் தொடங்கி, பாலிசி முதிர்ச்சி அடையும் போது (முழு வாழ்நாள் முழுவதும்) குறைகிறது. காப்பீட்டாளர்கள் எதிர்கால உரிமைகோரல்களை செலுத்த போதுமான நிதியை பராமரிப்பதை உறுதிசெய்ய, மாநில காப்பீட்டு கட்டுப்பாட்டாளர்களால் இருப்புக்கள் தேவைப்படுகின்றன.
பல நன்மைகள் கொண்ட பாலிசிகளுக்கு NSPகள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன?
காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பெரும்பாலும் பல நன்மை கூறுகளை உள்ளடக்கியிருக்கும் - எடுத்துக்காட்டாக, முழு ஆயுள் பாலிசியில் இறப்புப் பலன், இயலாமையின் மீதான பிரீமியம் பலனைத் தள்ளுபடி செய்தல் மற்றும் டெர்மினல் நோய்க்கான விரைவான இறப்புப் பலன் ஆகியவை அடங்கும். ஒவ்வொரு கூறுக்கும் NSP ஆனது பொருத்தமான செயல் அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி சுயாதீனமாக கணக்கிடப்படுகிறது (இறப்பு அட்டவணை, இயலாமைக்கான நோயுற்ற அட்டவணை, வட்டி விகிதம்) பின்னர் பாலிசி தொகுப்பிற்கான மொத்த NSP ஐ உருவாக்குவதற்கு சுருக்கப்பட்டது. ஒருங்கிணைந்த NSP ஆனது, காப்பீடு செய்யப்பட்ட அனைத்து தற்செயல்களிலும் எதிர்பார்க்கப்படும் அனைத்து நன்மைகளுக்கும் நிதியளிக்க, சேகரிக்கப்பட்ட பிரீமியம் போதுமானது என்பதை உறுதி செய்கிறது. கூடுதலாக, சில கொள்கைகளில் பங்குபெறும் ஈவுத்தொகைகள் அடங்கும், அவை எதிர்பார்க்கப்படும் டிவிடெண்ட் பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் அவற்றின் NSP பங்களிப்பை திட்டமிடுவதற்கு சீரான அல்லது சூழ்நிலை அடிப்படையிலான பகுப்பாய்வு தேவைப்படுகிறது. சிக்கலான பல-பயன் கொள்கைகளுக்கு அதிநவீன ஆக்சுவேரியல் மென்பொருள் தேவைப்படுகிறது மற்றும் பொதுவாக மொத்த பிரீமியம் சோதனை மூலம் சரிபார்க்கப்படுகிறது - சேகரிக்கப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்கள் எதிர்மறையான சூழ்நிலைகளின் கீழ் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
கமிஷனரின் இருப்பு மதிப்பீட்டு முறை (CRVM) என்றால் என்ன?
கமிஷனரின் இருப்பு மதிப்பீட்டு முறை (CRVM) என்பது உலகளாவிய ஆயுள் மற்றும் பிற நெகிழ்வான பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளுக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வைத்திருக்க வேண்டிய குறைந்தபட்ச சட்டப்பூர்வ இருப்புக்களைக் கணக்கிடுவதற்கான யு.எஸ். ஒழுங்குமுறைத் தரமாகும். CRVM இன் கீழ், இருப்புக்கள் எதிர்காலப் பலன்களின் அதிகபட்ச தற்போதைய மதிப்பாகக் கணக்கிடப்படும், எதிர்கால பிரீமியங்களைக் கழித்தல், எதிர்கால பிரீமியம் செலுத்தப்படாவிட்டாலும் போதுமான தன்மையை உறுதிப்படுத்த பல சூழ்நிலைகளில் சோதிக்கப்படும். பாரம்பரிய நிலை-பிரீமியம் பாலிசிகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் நிகர பிரீமியம் இருப்பு முறையுடன் இது முரண்படுகிறது. பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பிரீமியம் கட்டணங்களை மாற்றிக்கொள்ளும் உலகளாவிய வாழ்க்கை தயாரிப்புகளின் நெகிழ்வுத்தன்மையை நிவர்த்தி செய்ய CRVM உருவாக்கப்பட்டது. CRVM கணக்கீடுகளின் முடிவு, பாலிசியில் உள்ள கணக்கு மதிப்பைப் போல குறைந்தபட்சம் பெரியதாக இருக்க வேண்டும் - பாலிசிதாரருக்குக் கிடைக்கும் சரண்டர் மதிப்பைக் காட்டிலும் கையிருப்பு குறையாது என்பதை உறுதிப்படுத்துகிறது.
சொத்து-விபத்து காப்பீட்டிற்கு NSP கருத்து எவ்வாறு பொருந்தும்?
நிகர ஒற்றை பிரீமியம் கருத்து ஆயுள் காப்பீட்டில் இருந்து வருகிறது, சொத்து-விபத்து காப்பீட்டில் ஒத்த விலைக் கருத்துக்கள் பொருந்தும். P&C காப்பீட்டில், NSP க்கு சமமான பிரீமியமானது தூய பிரீமியம் ஆகும் - ஒரு யூனிட் எக்ஸ்போஷருக்கு எதிர்பார்க்கப்படும் இழப்பு செலவு (ஒரு கார்-ஆண்டுக்கு கார் காப்பீடு, வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான சொத்து மதிப்பில் $100). தூய பிரீமியம் வரலாற்று இழப்பு தரவு, நம்பகத்தன்மை-எடை மற்றும் முன்னோக்கி முன்னோக்கி, பின்னர் தொடர்புடைய வெளிப்பாடு அடிப்படை மூலம் வகுக்க பெறப்பட்டது. மொத்த P&C பிரீமியங்கள், முகவர் கமிஷன்கள், மேல்நிலை மற்றும் லாபத்திற்கான செலவு ஏற்றங்களை (பொதுவாக 25-40% பிரீமியத்தில்) சேர்க்கின்றன. இறப்பு அட்டவணையை பெரிதும் நம்பியிருக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு NSPகளைப் போலன்றி, P&C தூய பிரீமியங்கள் இழப்பு முக்கோணங்கள், அதிர்வெண்-தீவிர மாதிரிகள் மற்றும் பேரழிவு மாதிரிகள் ஆகியவற்றை நம்பியுள்ளன. அடிப்படைக் கொள்கை ஒன்றுதான்: தூய பிரீமியம் எதிர்பார்க்கப்படும் இழப்புகளை ஈடுகட்ட வேண்டும், மேலும் செலவு ஏற்றுதல் வணிகச் செலவை உள்ளடக்கும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !தள்ளுபடி விகித காலத்தை இறப்பு அட்டவணை காலத்துடன் பொருத்த மறந்துவிட்டது - வருடாந்திர qx விகிதங்களைப் பயன்படுத்தினால், வருடாந்திர தள்ளுபடி விகிதத்தைப் பயன்படுத்தவும்.
- !முழு இறப்புப் பலனை முழு வாழ்க்கைக்கான ஆபத்தில் உள்ள நிகரத் தொகையாகப் பயன்படுத்துதல் - ஆபத்தில் உள்ள உண்மையான நிகரத் தொகையானது இறப்புப் பலனைக் கழித்தல் பண மதிப்பாகும், ஏனெனில் பண மதிப்புப் பகுதியானது மரணத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் காப்பீட்டாளரின் பொறுப்பாகும்.
- !மக்கள்தொகை இறப்பு அட்டவணைகளை காப்புறுதி செய்யப்பட்ட உயிர்களுக்கு அண்டர்ரைட்டிங் தேர்வு சார்புகளை சரிசெய்யாமல் பயன்படுத்துதல் - சமீபத்தில் எழுதப்பட்ட உயிர்கள் பொது மக்களை விட குறைவான இறப்புகளைக் கொண்டுள்ளன.
- !ஆண்டின் நடுப்பகுதி இறப்பு அனுமானங்களைப் புறக்கணித்தல் - அனைத்து இறப்புகளும் ஆண்டு இறுதியில் நிகழும் என்று கருதினால் (சில எளிமைப்படுத்தப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகளைப் போல) NSP மற்றும் நிலையான UDD (இறப்புகளின் சீரான விநியோகம்) அனுமானத்திற்கு சற்று அதிகமாக உள்ளது.
- !என்எஸ்பியை பாலிசி ரிசர்வ் உடன் குழப்புதல் - என்எஸ்பி தொடக்கத்தில் அளவிடப்படுகிறது; பாலிசி வயது மற்றும் எதிர்கால பணப்புழக்கங்கள் மாறும்போது ஒவ்வொரு அடுத்த ஆண்டும் கையிருப்பு மாறுகிறது.
நிபுணர் குறிப்பு
நிகர ஒற்றை பிரீமியம் (NSP) என்பது செலவுகள் மற்றும் லாபம் ஏற்றப்படுவதற்கு முன் உள்ள தூய்மையான காப்பீட்டுச் செலவாகும். மொத்த பிரீமியங்கள் எப்போதும் அதிகமாக இருக்கும் - பொதுவாக தனிநபர் ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான NSP 1.2 முதல் 1.5 மடங்கு.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
நிகர ஒற்றை பிரீமியத்தின் கருத்து 1756 இல் ஜேம்ஸ் டோட்ஸனால் முறைப்படுத்தப்பட்டது, அவர் இறப்பு அட்டவணைகள் மற்றும் கூட்டு வட்டியை முதன்முறையாக அறிவியல் ரீதியாக நியாயமான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைக் கணக்கிட பயன்படுத்தினார் - முந்தைய நூற்றாண்டுகளின் ஊக, அறிவியல் அல்லாத பிரீமியம் அமைப்பிலிருந்து ஒரு புரட்சிகர விலகல்.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
- ›சொசைட்டி ஆஃப் ஆக்சுவரீஸ்: ஆக்சுவேரியல் கணிதம் பாடப்புத்தகம் மற்றும் தேர்வுப் பொருட்கள்
- ›NAIC: ஆயுள் காப்பீட்டு முன்பதிவு தரநிலைகள் மற்றும் மதிப்பீட்டு கையேடுகள்
- ›காப்பீட்டு தகவல் நிறுவனம்: ஆயுள் காப்பீடு எப்படி விலை நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது
- ›AM பெஸ்ட்: ரேட்டிங் பகுப்பாய்வில் ஆயுள் காப்பீட்டு இருப்பு போதுமானது
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.