என்றால் என்ன Term vs Whole Life Comparison?
▾
கால ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முழு ஆயுள் காப்பீடு ஆகியவை ஆயுள் காப்பீட்டின் இரண்டு அடிப்படை வகைகளாகும், இது சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதற்கான அடிப்படையில் வேறுபட்ட அணுகுமுறைகளைக் குறிக்கிறது. உங்கள் நிதி இலக்குகள், வரவு செலவுத் திட்டம் மற்றும் வாழ்க்கை நிலை ஆகியவற்றுடன் ஒத்துப்போகும் தகவலறிந்த காப்பீட்டு வாங்குதல் முடிவை எடுப்பதற்கு வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். கால ஆயுள் காப்பீடு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு தூய மரண நன்மை பாதுகாப்பை வழங்குகிறது - பொதுவாக 10, 15, 20, 25 அல்லது 30 ஆண்டுகள். காப்பீடு செய்தவர் காலத்தின் போது இறந்தால், பயனாளிகள் முகத் தொகையைப் பெறுவார்கள் (மரண பலன்). காப்பீடு செய்தவர் காலவரையறையில் நீடித்தால், பாலிசி பண மதிப்பு மற்றும் பேஅவுட் இல்லாமல் காலாவதியாகிவிடும். பிரீமியங்கள் காலத்தின் போது சமமாக இருக்கும் மற்றும் இறப்பு நன்மைக்கான செலவை முற்றிலும் அடிப்படையாகக் கொண்டது - சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு கூறுகள் எதுவும் இல்லை. டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது எளிமையான, மலிவு விலையிலான ஆயுள் காப்பீடு ஆகும், மேலும் கவரேஜ் தேவை தற்காலிகமாக இருக்கும் போது இது மிகவும் பொருத்தமானது: குழந்தைகள் இளமையாக இருக்கும்போது, அடமானம் நிலுவையில் இருக்கும்போது அல்லது உச்ச வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் குடும்பம் நிதி ரீதியாக மிகவும் பாதிக்கப்படும் போது. முழு ஆயுள் காப்பீடு, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் முதன்மை வடிவம், வாழ்நாள் முழுவதும் கவரேஜை வழங்குகிறது (பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை) மற்றும் ஒரு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் காலப்போக்கில் குவியும் பண மதிப்பு கூறுகளை உள்ளடக்கியது. ஒவ்வொரு பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியும் தூய்மையான காப்பீட்டுச் செலவை (காலம் போன்றது) நோக்கிச் செல்கிறது, மீதமுள்ள பண மதிப்பை உருவாக்குகிறது, இது உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச வருவாயைப் பெறுகிறது (பொதுவாக 2-4%) மற்றும் பரஸ்பர காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடமிருந்து ஈவுத்தொகையைப் பெறலாம். பண மதிப்பிற்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம் அல்லது சரணடையலாம், இது கட்டாய சேமிப்பின் வடிவத்தை வழங்குகிறது. எவ்வாறாயினும், முழு ஆயுள் பிரீமியங்கள் சமமான இறப்பு நன்மைக்கான கால அளவை விட கணிசமாக அதிகமாக உள்ளது, மேலும் சேமிப்பு கூறுகளின் உள் வருவாய் விகிதம் மாற்று முதலீடுகள் மூலம் அடையக்கூடியதை விட பொதுவாக குறைவாக உள்ளது. கால மற்றும் முழு வாழ்க்கைக்கும் இடையிலான ஒப்பீடு, எது 'சிறந்தது' என்பதைப் பற்றியது அல்ல - இது உங்கள் நிதி நோக்கங்கள், காப்பீட்டுத் தேவைகள், வரி நிலைமை மற்றும் செல்வ நிலை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
கால Vs முழு வாழ்க்கை கணக்கீடு:
படி 1: பொருத்தமான இறப்பு நன்மைத் தொகையை - பொதுவாக 10-12 மடங்கு வருடாந்திர வருமானம் அல்லது எதிர்கால நிதிக் கடமைகளின் தற்போதைய மதிப்பு (அடமானம், சார்பு பராமரிப்பு, வருமான மாற்றீடு).
படி 2: உங்கள் வயது, பாலினம், சுகாதார வகுப்பு மற்றும் விரும்பிய கவரேஜ் காலம் ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடுவதன் மூலம், உங்களுக்குத் தேவையான இறப்புப் பயன் மட்டத்தில் கால மற்றும் முழு வாழ்க்கைக்கான மேற்கோள்களைப் பெறவும்.
படி 3: ஒரே மாதிரியான இறப்பு நன்மைத் தொகைகளுக்கு முழு வாழ்க்கைக்கும் காலத்துக்கும் இடையிலான வருடாந்திர பிரீமியம் வேறுபாட்டை ஒப்பிடுக.
படி 4: 'காலத்தை வாங்கவும் மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்யவும்' காட்சியை மாதிரியாக்குங்கள்: பிரீமியம் வித்தியாசத்தை (முழு ஆயுளும் - காலம்) ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவில் அனுமானமான வருமானத்தில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
படி 5: முக்கிய வயதில் (வயது 65, வயது 70, வயது 80) முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையின் திட்டமிடப்பட்ட பண மதிப்புடன் 'வாங்க கால, முதலீடு வித்தியாசம்' போர்ட்ஃபோலியோவின் திரட்டப்பட்ட மதிப்பை ஒப்பிடுக.
படி 6: நிதி அல்லாத காரணிகளை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட காப்பீடு, பாலிசி கடன்கள், வரி இல்லாத இறப்பு நன்மை, கடனாளி பாதுகாப்பு (மாநிலத்திற்கு ஏற்ப மாறுபடும்) மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் பயன்பாடு.
படி 7: முழு வாழ்க்கையின் ஒட்டுமொத்த இறப்பு நன்மை நிச்சயத்தன்மை மற்றும் வரி நன்மைகள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவின் திரட்டப்பட்ட மதிப்பிற்கு சமமான அல்லது அதிகமாக இருக்கும் இடைவேளை வயதைத் தீர்மானிக்கவும்.
ஒவ்வொரு அடியும் முந்தையதை உருவாக்குகிறது, கூறு கணக்கீடுகளை ஒரு விரிவான கால மற்றும் முழு வாழ்க்கை முடிவாக இணைக்கிறது. சூத்திரம் கணித உறவுகள் மற்றும் முழு வாழ்க்கை நடத்தையை நிர்வகிக்கிறது.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| DB | மரண பலன் | dollars ($) | காப்பீட்டாளர் இறந்தவுடன் பயனாளிகளுக்கு செலுத்தப்பட்ட முகத் தொகை; எந்தவொரு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் முக்கிய பாதுகாப்பு கூறு. |
| P_T | கால பிரீமியம் | dollars ($/month) | டேர்ம் லைஃப் பாலிசிக்கான மாதாந்திர பிரீமியம்; சேமிப்புக் கூறுகள் இல்லாத தூய காப்பீட்டுச் செலவை உள்ளடக்கியது. |
| P_W | முழு வாழ்க்கை பிரீமியம் | dollars ($/month) | முழு ஆயுள் பாலிசிக்கான மாதாந்திர பிரீமியம்; காப்பீட்டு செலவு மற்றும் பண மதிப்பு குவிப்பு பங்களிப்பு ஆகிய இரண்டையும் உள்ளடக்கியது. |
| CV | பண மதிப்பு | dollars ($) | ஒரு முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையில் சேமிப்பு/முதலீட்டுக் கூறுகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் காலப்போக்கில் குவிந்துவிடும். |
| IRR | பாலிசியின் உள் வருவாய் விகிதம் | percent (%) | இறப்பு நன்மை அல்லது சரண்டர் மதிப்பு தொடர்பான முழு ஆயுள் பாலிசியின் பிரீமியம் முதலீட்டின் பயனுள்ள வருடாந்திர வருமானம். |
எப்படி Term vs Whole Life Comparison
▾
- 1பொருத்தமான இறப்பு நன்மைத் தொகையைத் தீர்மானிக்கவும் - பொதுவாக 10-12 மடங்கு வருடாந்திர வருமானம் அல்லது எதிர்கால நிதிக் கடமைகளின் தற்போதைய மதிப்பு (அடமானம், சார்ந்த கவனிப்பு, வருமான மாற்றீடு).
- 2உங்கள் வயது, பாலினம், சுகாதார வகுப்பு மற்றும் விரும்பிய கவரேஜ் காலம் ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடுவதன் மூலம், உங்களுக்கு தேவையான இறப்பு நன்மை மட்டத்தில் கால மற்றும் முழு வாழ்க்கைக்கான மேற்கோள்களைப் பெறுங்கள்.
- 3ஒரே மாதிரியான இறப்பு நன்மைத் தொகைகளுக்கு முழு ஆயுளுக்கும் காலத்திற்கும் இடையிலான வருடாந்திர பிரீமியம் வேறுபாட்டை ஒப்பிடுக.
- 4'காலத்தை வாங்கி வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்யுங்கள்' சூழ்நிலையை மாதிரியாக்குங்கள்: பிரீமியம் வித்தியாசத்தை (முழு ஆயுளும் - காலம்) ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவில் ஒரு அனுமானமான வருமானத்தில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
- 5முக்கிய வயதில் (வயது 65, வயது 70, வயது 80) முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையின் திட்டமிடப்பட்ட பண மதிப்புக்கு எதிராக 'வாங்க கால, முதலீடு வித்தியாசம்' போர்ட்ஃபோலியோவின் திரட்டப்பட்ட மதிப்பை ஒப்பிடுக.
- 6நிதி அல்லாத காரணிகளை மதிப்பீடு செய்யவும்: உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட காப்பீடு, பாலிசி கடன்கள், வரி இல்லாத இறப்பு நன்மை, கடனாளி பாதுகாப்பு (மாநிலத்திற்கு ஏற்ப மாறுபடும்) மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் பயன்பாடு.
- 7முழு வாழ்க்கையின் ஒட்டுமொத்த மரணம் நிச்சயத்தன்மை மற்றும் வரி நன்மைகள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவின் திரட்டப்பட்ட மதிப்பிற்கு சமமான அல்லது அதிகமாக இருக்கும் பிரேக்ஈவன் வயதை தீர்மானிக்கவும்.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
$448/மாதம் முதலீடு 20 ஆண்டுகளுக்கு 7% = ~$236,000 திரட்டப்பட்டது மற்றும் முழு வாழ்க்கை ரொக்க மதிப்பு ~$115,000
இளம் குழந்தைகள் மற்றும் அடமானம் உள்ள ஆரோக்கியமான 35 வயது நபருக்கு, 20 ஆண்டு கால பாலிசியானது குறைந்தபட்ச செலவில் $500,000 தூய பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. $448/மாதம் பிரீமியம் வித்தியாசம், வரலாற்றுப் பங்குச் சந்தை வருமானத்தில் வரி-அனுகூலமான கணக்கில் (401(k), Roth IRA) முதலீடு செய்வது, முழு வாழ்க்கையின் உத்தரவாதமான ரொக்கக் திரட்சியை கணிசமாக விஞ்சும். கால மூலோபாயம் நிதி சார்ந்தவர்கள் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய ஆண்டுகளில் துல்லியமாக அதிக இறப்பு நன்மை பாதுகாப்பை வழங்குகிறது, இது ஆயுள் காப்பீட்டின் முதன்மை நோக்கத்துடன் ஒத்துப்போகிறது.
மீளமுடியாத ஆயுள் காப்பீட்டு அறக்கட்டளை (ILIT) அமைப்பு வரி விதிக்கக்கூடிய சொத்துக்கு வெளியே இறப்பு நன்மையை வைத்திருக்கிறது
எஸ்டேட் வரி பிரச்சனை உள்ள உயர் நிகர மதிப்புள்ள தனிநபருக்கு, ILIT இல் உள்ள முழு ஆயுள் காப்பீடு, வரி விதிக்கக்கூடிய எஸ்டேட் மதிப்பை மேலும் அதிகரிக்காமல் எஸ்டேட் பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. வரியில்லா மரண பலன் தேவைப்படும் போது துல்லியமாக வந்து சேரும் - குடும்ப வணிகம் அல்லது ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பணமதிப்பற்ற சொத்துக்களை விற்பனை செய்ய கட்டாயப்படுத்தாமல் எஸ்டேட் வரிகளை செலுத்த வேண்டும். ஆயுட்காலம் 82 இல், 4.2% வரி இல்லாத உள் வருவாய் விகிதம் வரிக்குப் பிந்தைய நிலையான வருமான மாற்றுகளுடன் ஒப்பிடப்படுகிறது, குறிப்பாக நன்மையின் உத்தரவாதத் தன்மையைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது.
தூய அடமான பாதுகாப்பு உத்தி: அடமானம் செலுத்தப்படும் போது கொள்கை காலாவதியாகிறது; மொத்த பிரீமியம் செலவு கடன் தொகையில் 10% க்கும் குறைவாக உள்ளது
ஒரு 30 ஆண்டு காலக் கொள்கையானது அடமானக் காலத்துடன் சரியாகப் பொருந்துகிறது, மொத்தப் பிரீமியத்தில் தோராயமாக $34,200 செலவில் முழுத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் கவரேஜை வழங்குகிறது. காப்பீடு செய்தவர் 30 ஆண்டுகள் உயிர்வாழும் பட்சத்தில், அடமானம் ஓய்வுபெற்றது மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு அந்த வடிவத்தில் இனி இருக்காது. $34,200 மொத்த பிரீமியம் - $350,000 இறப்பு நன்மையுடன் ஒப்பிடும்போது - கவரேஜில் 10%க்கும் குறைவான காப்பீட்டுச் செலவைக் குறிக்கிறது.
நிரந்தர இறுதி செலவினக் கவரேஜுக்கு, உத்தரவாதமான உலகளாவிய வாழ்க்கை பெரும்பாலும் பாரம்பரிய முழு வாழ்க்கையை விட சிறந்த மதிப்பை வழங்குகிறது
வயது வந்த குழந்தைகள் மற்றும் குறைக்கப்பட்ட நிதிக் கடமைகளுடன் 50 வயதில், பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டின் தேவை குறையக்கூடும். இறுதிச் செலவுகளுக்கான ஒரு சிறிய நிரந்தரக் கொள்கை ($50,000) குறைந்த செலவில் உத்திரவாத யுனிவர்சல் லைஃப் (GUL) மூலம் முழு வாழ்க்கையையும் பங்கேற்பதை விட - GUL ஆனது வாழ்நாள் முழுவதும் கவரேஜ் உத்தரவாதங்களை வழங்குகிறது. பாரம்பரிய சொல் மலிவானது ஆனால் மரணம் நிச்சயமாவதற்கு முன்பே காலாவதியாகிவிடும்; கால மலிவு மற்றும் முழு வாழ்நாள் நிரந்தரத்திற்கும் இடையே GUL ஒரு நடுத்தர நிலத்தை தாக்குகிறது.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
குடும்ப நிதிப் பாதுகாப்பு: பணிபுரியும் பெற்றோர்கள், குழந்தைகள் நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைவதற்குள் இறந்தால், வருமானத்திற்குப் பதிலாக காலக் காப்பீட்டை வாங்குகின்றனர், இது தொழில்சார் மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில், முழுமையான கால மற்றும் முழு வாழ்க்கைக்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது.
அடமானப் பாதுகாப்பு: வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் அடமானக் காலத்திற்குப் பொருந்திய காலக் காப்பீட்டை வாங்குகிறார்கள், இது குடும்பத்தில் தங்கியிருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்வதற்காக, தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் ஒரு முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது.
எஸ்டேட் திட்டமிடல்: உயர் நிகர மதிப்புள்ள நபர்கள் எஸ்டேட் பணப்புழக்கத்தை வழங்குவதற்கும், செல்வத்தை திறமையாக மாற்றுவதற்கும் முழு வாழ்க்கையையும் திரும்பப்பெற முடியாத அறக்கட்டளைகளில் பயன்படுத்துகின்றனர், இது தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் கால Vs முழு வாழ்க்கைக்கான முக்கியமான பயன்பாட்டு பகுதியை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது.
வணிகத் தொடர்ச்சி: வணிக உரிமையாளர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்தி, மரணத்தின் போது உரிமையை மாற்றுவதை உறுதிசெய்யும் வாங்க-விற்பனை ஒப்பந்தங்களுக்கு நிதியளிக்கிறார்கள், இது தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் ஒரு முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது.
ஓய்வூதிய வருமானம் துணை: பங்கேற்பு முழு வாழ்நாள் பண மதிப்பானது, ஆபத்து இல்லாத சேமிப்பாளர்களுக்கான முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோக்களுக்கு ஒரு பழமைவாத, வரி-நன்மையான நிரப்புதலை வழங்குகிறது, இது தொழில்முறை மற்றும் பகுப்பாய்வு சூழல்களில் முழு வாழ்க்கைக்கான முக்கியமான பயன்பாட்டுப் பகுதியைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
தரமற்ற சுகாதார மதிப்பீடுகள்', 'விளக்கம்': 'தீவிரமாக உள்ள விண்ணப்பதாரர்கள்
தீவிரமான உடல்நலக் குறைபாடுகள் உள்ள விண்ணப்பதாரர்கள் (நீரிழிவு நோய், இதய நோய், புற்றுநோய் வரலாறு) அதிக பிரீமியங்களுடன் மதிப்பிடப்பட்ட பாலிசிகளைப் பெறலாம். சில சந்தர்ப்பங்களில், முழு ஆயுட்காலம் உத்தரவாதமளிக்கும் தயாரிப்புகள் (மருத்துவப் பரிசோதனை இல்லை) ஒரே விருப்பமாக இருக்கலாம், பொதுவாக $25,000–$100,000 கவரேஜுடன் முழுப் பலன்களுக்காக 2 வருடக் காத்திருப்பு காலமும் இருக்கும்.
வணிக ஆயுள் காப்பீடு பயன்கள்', 'விளக்கம்': "வணிகங்கள் வாழ்க்கையைப் பயன்படுத்துகின்றன
வணிகங்கள் முக்கிய நபர் கவரேஜ் (முக்கியமான பணியாளரின் இழப்பிலிருந்து பாதுகாத்தல்), வாங்க-விற்பனை ஒப்பந்த நிதி (இறந்த கூட்டாளியின் பங்கை வாங்குவதற்கு எஞ்சியிருக்கும் உரிமையாளர்களை அனுமதித்தல்) மற்றும் நிர்வாக இழப்பீடு (பிரிவு-டாலர் ஏற்பாடுகள், ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணப்பரிமாற்றம் மற்றும் நீண்ட கால இழப்பீட்டுக்கான நிதி) ஆகியவற்றிற்காக ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றன.
Second-to-Die policy
சர்வைவர்ஷிப் அல்லது செகண்ட்-டு-டு-இறப்பு ஆயுள் காப்பீடு இரண்டு உயிர்களை (பொதுவாக வாழ்க்கைத் துணைவர்கள்) உள்ளடக்கியது மற்றும் இரண்டாவது மரணத்தின் போது மட்டுமே மரண பலனை செலுத்துகிறது. இரு துணைவர்களும் இறந்த பிறகு எஸ்டேட் வரிகளுக்கான பணப்புழக்கத்தை வழங்குவதற்கு முதன்மையாக எஸ்டேட் திட்டமிடலுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இந்தக் கொள்கைகள் இரண்டு தனிப்பட்ட பாலிசிகளைக் காட்டிலும் கணிசமாகக் குறைவாக செலவாகும், மேலும் அவை குறிப்பிடத்தக்க பணமதிப்பற்ற எஸ்டேட் சொத்துக்களைக் கொண்ட தம்பதிகளுக்குப் பொருத்தமானவை.
வயது மற்றும் வகையின்படி மாதிரி ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (விருப்பமான புகையிலை அல்லாத, $500,000 நன்மை)
▾
| Age | 20-ஆண்டு கால/மாதம் | 30-ஆண்டு கால/மாதம் | முழு வாழ்க்கை/மாதம் | டெர்ம்-டு-டபிள்யூஎல் பிரீமியம் விகிதம் |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $18 | $28 | $365 | 20x கால செலவு |
| 30 | $22 | $35 | $425 | 19x கால செலவு |
| 35 | $30 | $50 | $490 | 16x கால செலவு |
| 40 | $48 | $85 | $600 | 12x கால செலவு |
| 45 | $85 | $155 | $750 | 9x கால செலவு |
| 50 | $150 | $270 | $950 | 6x கால செலவு |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
'வாங்க கால மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு' உத்தி என்றால் என்ன?
பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவில், உங்கள் கவரேஜ் தேவையை பூர்த்தி செய்யும் குறைந்த விலை கால ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கவும், பின்னர் பிரீமியம் சேமிப்பை முதலீடு செய்யவும் - முழு வாழ்க்கைக்கு எவ்வளவு செலவாகும் மற்றும் உண்மையில் என்ன செலவாகும் என்பதற்கு இடையேயான வித்தியாசத்தை - வாங்கும் கால மற்றும் வேறுபாட்டின் முதலீடு (BTID) உத்தி பரிந்துரைக்கிறது. 20-30 ஆண்டு கால எல்லையில், நன்கு பல்வகைப்பட்ட ஈக்விட்டி போர்ட்ஃபோலியோ, முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையில் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட பண மதிப்புக் குவிப்பை விஞ்சி, ஒரு பெரிய நிகர மதிப்பை உருவாக்குகிறது என்று ஆதரவாளர்கள் வாதிடுகின்றனர். இந்த மூலோபாயத்திற்கு உண்மையில் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்ய ஒழுக்கம் தேவை என்று விமர்சகர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர் (அதை செலவழிக்கக்கூடாது), முழு வாழ்நாள் பண மதிப்பு வருமானம் இருக்கும் போது முதலீட்டு வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாது, மேலும் முழு வாழ்க்கையும் வாழ்நாள் முழுவதும் பாதுகாப்பை வழங்கும் போது காலக் கொள்கை காலாவதியாகிறது. BTID மூலோபாயம் நீண்ட முதலீட்டு எல்லைகளைக் கொண்ட இளைய, ஆரோக்கியமான நபர்களுக்கு வலுவானது; வயதான தனிநபர்கள் அல்லது சிக்கலான எஸ்டேட் திட்டமிடல் தேவைகள் உள்ளவர்களுக்கு இது குறைவான கட்டாயமாகிறது.
பங்கேற்பு முழு வாழ்க்கைக் கொள்கை என்றால் என்ன?
பங்குபெறும் முழு ஆயுள் பாலிசி (நியூயார்க் லைஃப், மாஸ்மியூச்சுவல் மற்றும் நார்த்வெஸ்டர்ன் மியூச்சுவல் போன்ற பரஸ்பர ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் பிரத்தியேகமாக விற்கப்படுகிறது) பாலிசி ஈவுத்தொகையைப் பெற பாலிசிதாரர்களுக்கு உரிமை அளிக்கிறது - அனுமானங்களுடன் தொடர்புடைய நிறுவனத்தின் சாதகமான அனுபவத்தின் ஒரு பங்கு. ஈவுத்தொகைகள் எதிர்பார்த்ததை விட சிறந்த இறப்பு, உத்தரவாத விகிதத்திற்கு மேல் முதலீட்டு வருவாய் மற்றும் சாதகமான செலவு அனுபவத்தை பிரதிபலிக்கின்றன. ஈவுத்தொகைக்கு உத்தரவாதம் இல்லை, ஆனால் நிறுவப்பட்ட பரஸ்பர காப்பீட்டாளர்கள் சில சந்தர்ப்பங்களில் தொடர்ந்து 150 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக தொடர்ந்து செலுத்தியுள்ளனர். பாலிசிதாரர்கள் பல வழிகளில் ஈவுத்தொகையைப் பயன்படுத்தலாம்: பணமாக எடுத்துக்கொள்ளலாம், பிரீமியத்தைக் குறைக்க விண்ணப்பிக்கலாம், கூடுதல் செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டை வாங்கலாம் (இறப்புப் பலன் மற்றும் பண மதிப்பை அதிகரிக்கலாம்) அல்லது வட்டியைப் பெற வைப்புத் தொகையில் விடுங்கள். காலப்போக்கில், செலுத்தப்பட்ட சேர்த்தல்கள் பாலிசியின் ரொக்க மதிப்பு மற்றும் இறப்பு நன்மையை சிக்கலில் விளக்கப்பட்டுள்ள உத்தரவாத அடிப்படைக்கு மேல் கணிசமாக அதிகரிக்கலாம்.
எனது டேர்ம் பாலிசியை பிறகு வாழ்நாள் முழுவதும் மாற்ற முடியுமா?
பெரும்பாலான டேர்ம் லைஃப் பாலிசிகளில் மாற்றுச் சலுகையும் அடங்கும் - புதிய மருத்துவ பரிசோதனை இல்லாமல், டெர்ம் டெத் பெனிட்டின் முழுவதுமாக அல்லது ஒரு பகுதியை நிரந்தர பாலிசியாக (முழு வாழ்க்கை, உலகளாவிய வாழ்க்கை அல்லது அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கை) மாற்றுவதற்கான உரிமை. இது ஒரு மதிப்புமிக்க விருப்பமாகும், ஏனெனில் இது காலத்தின் போது உடல்நல மாற்றங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் காப்பீட்டிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. மாற்றம் பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்கு முன்னதாக (பெரும்பாலும் 65-70) அல்லது பாலிசி காலாவதியாகும் முன் வரையறுக்கப்பட்ட ஆண்டுகளுக்கு முன் நிகழ வேண்டும். மாற்றப்பட்ட பாலிசிக்கான பிரீமியமானது மாற்றும் போது உங்களின் வயதை அடிப்படையாகக் கொண்டது, கால வாங்குதலின் அசல் வயதை அடிப்படையாகக் கொண்டது அல்ல. புதிய ஆயுள் காப்பீட்டை காப்பீடு செய்ய முடியாததாகவோ அல்லது விலை உயர்ந்ததாகவோ மாற்றும் காலத்தின் போது உடல்நலம் மோசமடைந்து, மாற்றும் சிறப்புரிமையைப் பயன்படுத்துவது மிகவும் மதிப்புமிக்கதாகிறது.
பாலிசி கடன்கள் என்றால் என்ன, அவை முழு ஆயுள் காப்பீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
முழு ஆயுள் பாலிசிதாரர்கள் எந்த நேரத்திலும் கிரெடிட் காசோலை அல்லது ஒப்புதல் செயல்முறை இல்லாமல் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம். பாலிசி கடன்கள் பொதுவாக 5-8% வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன (கொள்கையைப் பொறுத்து), இருப்பினும் பங்கேற்கும் பாலிசிகள் கடன் வட்டியை ஓரளவு ஈடுசெய்யும் ஈவுத்தொகையை செலுத்தலாம். வங்கிக் கடனைப் போலன்றி, பாலிசிக் கடன்களுக்குத் தேவையான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை இல்லை - வட்டி பெருகும் மற்றும் நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவைத் தொகையில் சேர்க்கப்படும். முக்கியமான ஆபத்து அதிகமாகக் கடன் வாங்குவது: நிலுவையில் உள்ள கடன் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி ஆகியவை பண மதிப்பை விட அதிகமாக இருந்தால், பாலிசி காலாவதியாகி, பாலிசியில் உட்பொதிக்கப்பட்ட ஆதாயத்தின் மீது வரி நிகழ்வைத் தூண்டும். காப்பீட்டாளர் நிலுவையில் உள்ள பாலிசி கடனுடன் இறந்தால், இறப்பு பலன் கடன் நிலுவையால் குறைக்கப்படுகிறது. கொள்கை கடன்கள் குறுகிய கால பணப்புழக்க கருவிகளாக மிகவும் பொருத்தமானவை, நிரந்தர அந்நிய உத்திகள் அல்ல.
முழு ஆயுள் காப்பீடு எப்படி முதலீடாக ஒப்பிடப்படுகிறது?
முழு வாழ்க்கையும் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை உத்தரவாதமான வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்புகளுடன் இணைக்கும் ஒரு பழமைவாத நிதிக் கருவியாக மிகவும் துல்லியமாக விவரிக்கப்படுகிறது - பங்குகளுடன் போட்டியிடும் முதலீட்டு வாகனமாக அல்ல. ரொக்க மதிப்பு திரட்சியின் உத்தரவாதமான உள் வருவாய் விகிதம் பொதுவாக ஆரம்ப ஆண்டுகளில் ஆண்டுதோறும் 1.5–3.5% வரை இருக்கும் (இறப்புக் கட்டணங்கள் பிரீமியத்தின் பெரும் பகுதியைப் பயன்படுத்தும்போது) பிந்தைய பாலிசி ஆண்டுகளில் 3-5% ஆக மேம்படும். சிறப்பாக செயல்படும் பங்கேற்பு கொள்கைகளுக்கு ஈவுத்தொகை காரணியாக இருக்கும் போது, விளக்கப்பட்ட வருமானம் மிக நீண்ட காலத்திற்கு 4-6% ஐ எட்டும். இந்த வருமானங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டவை மற்றும் சரியாக கட்டமைக்கப்பட்டால், பாலிசி கடன்கள் மூலம் வரி இல்லாமல் அணுகலாம். ஒப்பிடுகையில், வரலாற்று நீண்ட கால பங்குச் சந்தை வருவாய் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7-10% ஆனால் குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கத்துடன் உள்ளது. மற்ற அனைத்து வரி-அனுகூலமான கணக்குகளையும் (401k, IRA, HSA) அதிகப்படுத்திய ஆபத்தை எதிர்க்கும் சேமிப்பாளருக்கு, முழு வாழ்க்கையும் ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட செல்வ மூலோபாயத்தின் நியாயமான அங்கமாக இருக்கும்.
உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு என்ன உத்தரவாதம் மற்றும் அதை எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறது?
உத்திரவாத யுனிவர்சல் லைஃப் (ஜியுஎல்) என்பது ஒரு கலப்பின தயாரிப்பு ஆகும், இது வாழ்நாள் முழுவதும் இறப்பு நன்மைக்கான உத்தரவாதங்களை வழங்குகிறது, ஆனால் குறைந்த பட்ச பண மதிப்பு திரட்சியுடன். இது பெரும்பாலும் '121 வயதிற்குட்பட்ட காலக் காப்பீடு' என்று விவரிக்கப்படுகிறது - முழு வாழ்க்கையின் விலையுயர்ந்த சேமிப்புக் கூறுகள் இல்லாமல், பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை இது பாலிசியை நடைமுறையில் வைத்திருக்கும். GUL பிரீமியங்கள் பொதுவாக அதே இறப்பு நன்மை மற்றும் வயதுக்கு முழு வாழ்க்கையை விட 40-60% குறைவாக இருக்கும். பண மதிப்பு திரட்சிக்கான ஆசை அல்லது தேவை இல்லாமல் நிரந்தர மரண பலன் பாதுகாப்பு (எஸ்டேட் திட்டமிடல், வணிக வாரிசு, இறுதி செலவுகள்) முதன்மை இலக்காக இருக்கும் போது GUL பொருத்தமானது. இது முழு வாழ்க்கைக் கடன்கள் மற்றும் செலுத்தப்பட்ட சேர்த்தல்களின் நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டிருக்கவில்லை, மேலும் சரணடைதல் அவசியமானால் வரையறுக்கப்பட்ட பண மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது. குறைந்தபட்ச செலவில் தூய நிரந்தர மரண நன்மை தேவைகளுக்கு, GUL பெரும்பாலும் மிகவும் திறமையான தீர்வாகும்.
எனக்கு உண்மையில் எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?
ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளை மதிப்பிடுவதற்கு பல முறைகள் உள்ளன. வருமான மாற்று முறையானது உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தை விட 10-12 மடங்குகளை பரிந்துரைக்கிறது, முதலீட்டு வருமானம் மூலம் சமமான வருமானத்தை உருவாக்க போதுமான மூலதனத்தை வழங்குகிறது. DIME முறை (கடன், வருமானம், அடமானம், கல்வி) உங்கள் நிலுவையில் உள்ள கடன்கள், வருமானம் மாற்ற வேண்டிய ஆண்டுகள், அடமான இருப்பு மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட எதிர்கால கல்விச் செலவுகள் ஆகியவற்றைத் தொகுக்கிறது. நீங்கள் இல்லாதபோது உங்கள் குடும்பம் எதிர்கொள்ளும் அனைத்து எதிர்கால நிதிக் கடமைகளின் தற்போதைய மதிப்பைக் கணக்கிடுகிறது, ஏற்கனவே உள்ள சொத்துக்களைக் கழித்தல். பெரும்பாலான நிதி திட்டமிடுபவர்கள் குறிப்பிட்ட குடும்பத்திற்குத் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட இந்த முறைகளின் கலவையைப் பயன்படுத்துகின்றனர். காப்பீட்டுத் தேவைகளை அதிகரிக்கும் பொதுவான காரணிகள்: சிறு குழந்தைகள், வீட்டில் தங்கியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணை (அவரது உழைப்புக்கு பொருளாதார மாற்று மதிப்பு), பெரிய அடமானம், இணை கையொப்பமிடப்பட்ட கடன்கள், வணிக உரிமை அல்லது பெற்றோர்கள் காப்பீடு செய்தவரை நிதி ரீதியாக சார்ந்திருப்பவர்கள். ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகள் பொதுவாக 30-40 களில் உச்சத்தை அடைகின்றன மற்றும் குழந்தைகள் சுதந்திரமாக மாறும்போது, அடமானங்கள் செலுத்தப்படுகின்றன, மற்றும் ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் குவிந்துவிடும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !401(k), IRA மற்றும் HSA போன்ற வரி-சாதக முதலீட்டுக் கணக்குகளுக்கு பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துவதற்கு முன் முழு ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குதல் - இவை பொதுவாக முழு வாழ்க்கை பண மதிப்பு திரட்சியை விட சிறந்த வரிக்கு பிந்தைய வருமானத்தை வழங்குகின்றன.
- !பிரீமியங்களை குறைவாக வைத்திருக்க மிகக் குறைவான கவரேஜை வாங்குவது - காப்பீட்டின் கீழ் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு நிதிப் பாதிப்பை உருவாக்குகிறது; முழு ஆயுள் பாலிசியில் போதிய கவரேஜ் இல்லாததை விட டேர்ம் பாலிசியுடன் பொருத்தமான கவரேஜை வாங்குவது நல்லது.
- !உடல்நலம் நன்றாக இருக்கும் போதே, டேர்ம் பாலிசியை மாற்றாமல் அல்லது மாற்று கவரேஜை வாங்காமல் காலாவதியாக விடுவது - ஆரோக்கியம் விரைவாக மோசமடையும், புதிய காப்பீட்டை காப்பீடு செய்ய முடியாததாக ஆக்குகிறது.
- !பாலிசியில் உட்பொதிக்கப்பட்ட காப்பீட்டுச் செலவுகள் மற்றும் இறப்புக் கட்டணங்களை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளாமல், முழு வாழ்க்கையையும் முதன்மையாக முதலீடாகக் கருதுதல் - மொத்த வெளிப்படைத்தன்மைக்கு பல வயதினரிடையே முழு பாலிசி விளக்கத்தையும் கோருவது அவசியம்.
- !குறிப்பிட்ட நபர்களுக்குப் பதிலாக எஸ்டேட்டை பயனாளியாகப் பெயரிடுதல் - ஒரு எஸ்டேட்டிற்குச் செலுத்தப்படும் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையானது, சொத்துக் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உட்பட்டதாக இருக்கலாம், இது ஆயுள் காப்பீட்டின் பல சொத்துப் பாதுகாப்பு மற்றும் வரிச் சலுகைகளை நீக்குகிறது.
நிபுணர் குறிப்பு
சார்ந்திருக்கும் பெரும்பாலான வேலை செய்யும் வயது வந்தவர்களுக்கு, டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஒரு பிரீமியம் டாலருக்கு அதிக இறப்பு பலனை வழங்குகிறது. எஸ்டேட் திட்டமிடலுக்காக அதிக நிகர மதிப்புள்ள தனிநபர்கள் அல்லது மற்ற அனைத்து வரி-சாதக சேமிப்புகளை அதிகப்படுத்தியவர்களுக்கு முழு வாழ்க்கையும் பயனளிக்கலாம்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
ஆரோக்கியமான 35 வயது ஆணுக்கு சராசரியாக 20 ஆண்டு கால ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் $500,000 கவரேஜுக்கு மாதத்திற்கு $30–35 ஆகும். ஒரு சமமான முழு ஆயுள் பாலிசிக்கு மாதத்திற்கு $400–500 செலவாகும் - தோராயமாக 14 மடங்கு அதிகமாக - அதே மரண நன்மைக்காக.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.