என்றால் என்ன Insurance Calculator?
▾
ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளின் பகுப்பாய்வு, ஒருவர் இறந்தால், அவர்களைச் சார்ந்தவர்களை நிதிக் கஷ்டங்களிலிருந்து பாதுகாக்க எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீட்டுத் கவரேஜ் எடுக்க வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது. ஒரு குடும்பத்திற்கு வருமானம் அல்லது அத்தியாவசிய சேவைகளை வழங்கும் ஒருவர் இறந்தால், உயிர் பிழைத்தவர்கள் உடனடி நிதி அதிர்ச்சி மற்றும் நீண்ட கால வருமான மாற்று இடைவெளி இரண்டையும் எதிர்கொள்கின்றனர். ஆயுள் காப்பீடு அந்த இடைவெளியைக் குறைக்கிறது, எஞ்சியிருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்கள் தங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை பராமரிக்கவும், கடன்களை செலுத்தவும், கல்விக்கு நிதியளிக்கவும், இறந்தவரின் பங்களிப்பு இல்லாமல் பாதுகாப்பாக ஓய்வு பெறவும் முடியும். ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளைக் கணக்கிடுவதற்கு மூன்று பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் முறைகள் உள்ளன. வருமான மாற்று முறை (மனித வாழ்க்கை மதிப்பு அணுகுமுறை என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) காப்பீடு செய்தவர் சம்பாதித்த அனைத்து எதிர்கால வருமானத்தின் தற்போதைய மதிப்பை மதிப்பிடுகிறது - அடிப்படையில் நபரை ஒரு பொருளாதார சொத்தாகக் கருதி, அந்த சொத்தை காப்பீட்டுடன் மாற்றுகிறது. DIME முறை என்பது சரிபார்ப்புப் பட்டியல் அணுகுமுறை: கடன் தொகை, வருமானம் மாற்று, அடமானம் மற்றும் கல்விச் செலவுகள். தேவைகள் பகுப்பாய்வு முறை மிகவும் விரிவானது: இது கணிக்கக்கூடிய அனைத்து நிதித் தேவைகளையும் (வருமான மாற்றீடு, இறுதிச் செலவுகள், கடன் செலுத்துதல், கல்வி நிதியளித்தல், எஸ்டேட் திட்டமிடல்) மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள வளங்களைக் கழிக்கிறது (சேமிப்பு, இருக்கும் காப்பீடு, சமூகப் பாதுகாப்பு நன்மைகள்). ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகள் மிகவும் தனிப்பட்டவை மற்றும் வாழ்நாள் முழுவதும் மாறும். சார்ந்திருப்பவர்கள் இல்லாத 25 வயது இளைஞருக்கு சிறிய அல்லது ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படலாம். வாழ்க்கைத் துணை, இரண்டு இளம் குழந்தைகள், அடமானம் மற்றும் முதன்மை வருமானம் உள்ள 35 வயது நபருக்கு கணிசமான கவரேஜ் தேவை - பெரும்பாலும் ஆண்டு வருமானம் 10-15 மடங்கு. அடமானம் செலுத்தப்பட்ட 60 வயது முதியவருக்கு, அவரது குழந்தைகள் சுதந்திரமானவர்கள், மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க ஓய்வூதியச் சேமிப்பைக் குவித்திருந்தால், அவருக்குச் சுமாரான கவரேஜ் மட்டுமே தேவைப்படலாம் அல்லது எதுவும் இல்லை. கால ஆயுள் காப்பீடு என்பது பெரும்பாலான தேவைகளுக்கு மிகவும் செலவு குறைந்த தீர்வாகும்: ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கு (10, 20, அல்லது 30 ஆண்டுகள்) மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் தூய மரண நன்மை பாதுகாப்பு. நிரந்தர காப்பீடு (முழு வாழ்க்கை, உலகளாவிய வாழ்க்கை, மாறி வாழ்க்கை) இறப்பு நன்மை பாதுகாப்பை பண மதிப்பு குவிப்பு கூறுகளுடன் இணைக்கிறது - எஸ்டேட் திட்டமிடல், சில வணிக வாரிசு தேவைகள் மற்றும் பிற வரி-சாதகமான கணக்குகளை அதிகப்படுத்தியவர்களுக்கு வரி-சாதக சேமிப்பு வாகனம்.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
DIME முறை:
கவரேஜ் தேவை = கடன் + வருமான மாற்று + அடமானம் + கல்வி
வருமான மாற்றீடு = ஆண்டு வருமானம் x ஓய்வு பெறும் வரை ஆண்டுகள் x வருமான மாற்று காரணி
தேவை பகுப்பாய்வு முறை:
கவரேஜ் = (நிதித் தேவைகள்) - (தற்போதுள்ள வளங்கள்)
நிதித் தேவைகள் = இறுதிச் செலவுகள் + கடன் செலுத்துதல் + வருமான மாற்று PV + கல்விச் செலவுகள் + அவசர நிதி
தற்போதுள்ள வளங்கள் = சேமிப்பு + தற்போதைய காப்பீடு + மனைவி வருமானம் PV + சமூக பாதுகாப்பு உயிர் பிழைத்தவர் நன்மைகள்மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| AI | ஆண்டு வருமானம் | currency | மாற்றப்படும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் தற்போதைய ஆண்டு மொத்த வருமானம் |
| YR | வருமானத்தை மாற்றுவதற்கான ஆண்டுகள் | years | குடும்பத்திற்கு வருமான மாற்றீடு தேவைப்படும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை; பெரும்பாலும் இளைய குழந்தைக்கு 18 வயது வரை அல்லது ஓய்வு பெறும் வரை |
| IRF | வருமான மாற்று காரணி | ratio | மாற்றப்பட வேண்டிய வருமானத்தின் பகுதி (பொதுவாக 0.70-0.80 காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இனி ஆதரிக்கப்பட வேண்டியதில்லை) |
| ER | தற்போதுள்ள வளங்கள் | currency | தற்போதைய திரவ சேமிப்பு, முதலீட்டு கணக்குகள், ஏற்கனவே உள்ள ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் உயிர் பிழைத்தவர் நன்மைகளின் தற்போதைய மதிப்பு |
| r | தள்ளுபடி விகிதம் | % | வருமான ஓட்டத்தின் தற்போதைய மதிப்பைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் விகிதம்; பெரும்பாலும் எதிர்பார்க்கப்படும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு வருமானம் (3-5%) |
எப்படி Insurance Calculator
▾
- 1இறுதிச் செலவுகளை மதிப்பிடுங்கள்: இறுதிச் சடங்குச் செலவுகள் ($10,000-$15,000), எஸ்டேட் நிர்வாகம் மற்றும் காப்பீட்டின் கீழ் இல்லாத மருத்துவக் கட்டணங்கள். 3-6 மாதச் செலவுகளின் அவசர நிதி இடையகத்தைச் சேர்க்கவும்.
- 2செலுத்த வேண்டிய அனைத்து நிலுவையில் உள்ள கடன்களையும் பட்டியலிடுங்கள்: கிரெடிட் கார்டுகள், வாகனக் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள். எஞ்சியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு சமாளிக்க முடியாத கடனாக இருக்கக் கூடாது.
- 3நீங்கள் எஞ்சியிருக்கும் குடும்பம் முழுவதுமாக வீட்டைச் சொந்தமாக வைத்திருக்க விரும்பினால் அடமானச் செலுத்தும் தொகையைத் தீர்மானிக்கவும் அல்லது அதற்கு மாற்றாக எத்தனை ஆண்டுகள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செலுத்த வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.
- 4வருமான மாற்றுத் தேவைகளைக் கணக்கிடுங்கள்: (பொதுவாக மொத்த வருவாயில் 70-80%) மாற்றுவதற்கு ஆண்டு வருவாயைத் தீர்மானிக்கவும், எத்தனை ஆண்டுகளுக்கு, மற்றும் பழமைவாத முதலீட்டு வருவாய் விகிதத்தில் தற்போதைய மதிப்பிற்கு தள்ளுபடி.
- 5ஒவ்வொரு குழந்தைக்கும் கல்விச் செலவுகளை மதிப்பிடுங்கள்: ஒவ்வொரு குழந்தையும் கல்லூரியைத் தொடங்கும் வரையிலான ஆண்டுகளில் உயர்த்தப்பட்ட தற்போதைய விகிதத்தில் 4 ஆண்டு கல்லூரிச் செலவுகள்.
- 6அனைத்து நிதி தேவைகளையும் தொகுக்கவும். பின்னர் தற்போதுள்ள ஆதாரங்களைக் கழிக்கவும்: தற்போதைய சேமிப்பு, முதலீட்டுக் கணக்குகள், இருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு, வாழ்க்கைத் துணையின் எதிர்கால வருமானத்தின் தற்போதைய மதிப்பு மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்புப் பயன்கள்.
- 7இதன் விளைவாக கூடுதல் ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது. அருகிலுள்ள $100,000 அல்லது $250,000 வரை சுற்றி, பொருத்தமான பாலிசி வகை மற்றும் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
D+I+M+E = $35K + $560K + $280K + $120K = $995,000. இந்தக் குடும்பத்திற்கு சுமார் $1 மில்லியன் ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது. $1 மில்லியனுக்கான 20 ஆண்டு கால வாழ்க்கைக் கொள்கையானது ஆரோக்கியமான 35 வயதுடையவருக்கு மாதத்திற்கு $50-$100 செலவாகும் - செலவழிக்கப்பட்ட ஒரு டாலருக்குக் கிடைக்கும் சிறந்த நிதிப் பாதுகாப்புகளில் ஒன்றாகும். இரண்டு இளம் பிள்ளைகள் மற்றும் வருமானம் சார்ந்த வாழ்க்கைத் துணைவருக்கு 10+ வருட வருமான ஆதரவு தேவை என்பதால், வருமான மாற்றுக் கூறு மிகப்பெரிய தேவையாகும்.
4% தள்ளுபடியில் வருமான மாற்று PV, 70% $120K = $84K/ஆண்டு 15 ஆண்டுகளுக்கு: PV = $84K x [(1-(1.04)^-15)/0.04] = தோராயமாக $942,000. மொத்த தேவைகள்: $942K + $350K + $25K + $180K + $20K = $1,517,000. தற்போதுள்ள ஆதாரங்கள்: $80K சேமிப்பு + $250K காப்பீடு = $330K. இடைவெளி = $1,517K - $330K = $1,187,000. $1.2 மில்லியன் 20 ஆண்டு கால பாலிசி இந்த குடும்பத்தை முழுமையாக பாதுகாக்கும்.
வீட்டில் தங்கியிருக்கும் பெற்றோர்கள் மகத்தான பொருளாதார மதிப்பை வழங்குகிறார்கள். குழந்தை பராமரிப்பு மற்றும் வீட்டு நிர்வாக சேவைகளை மாற்றுவதற்கு வருடத்திற்கு சுமார் $36,000 செலவாகும். PV $36K/ஆண்டு 12 ஆண்டுகளுக்கு 4% = தோராயமாக $342,000. தற்போதுள்ள கவரேஜில் $50K மட்டுமே உள்ளதால், இந்த குடும்பம் வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோரின் மூலம் $290,000 காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளது. வீட்டில் தங்கியிருக்கும் பெற்றோர் போதுமான பாதுகாப்பு இல்லாமல் இறந்துவிட்டால், எஞ்சியிருக்கும் பணிபுரியும் பெற்றோர் குழந்தை பராமரிப்பு செலவுகளுக்கு தனியாக நிதியளிக்க வேண்டும், இது வாழ்க்கை முறை சமரசங்களை கட்டாயப்படுத்துகிறது.
$850K சேமிப்புடன், சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகள் இல்லை, வருமானத்துடன் பணிபுரியும் மனைவி மற்றும் $45K அடமானம் மட்டுமே மீதமுள்ள நிலையில், இந்த ஜோடியின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகள் அவர்களின் உச்ச ஆண்டுகளில் இருந்து வியத்தகு அளவில் குறைந்துள்ளது. தற்போதுள்ள $500K பாலிசி, அடையாளம் காணப்பட்ட தேவைகளை மீறுகிறது. அவர்கள் கவரேஜை $100,000-$200,000 ஆகக் குறைத்து, இறுதிச் செலவுகள், அடமானம் மற்றும் உயிருடன் இருக்கும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு ஒரு மாறுதல் காலத்தை ஈடுகட்டலாம் - மேலும் பிரீமியம் சேமிப்பை ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு திருப்பி விடலாம். செல்வம் சேரும்போது ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவை குறைகிறது.
முக்கிய நபர் காப்பீடு ஒரு முக்கியமான ஊழியர் அல்லது உரிமையாளரின் பொருளாதார இழப்பிற்கு வணிகத்தை ஈடுசெய்கிறது. ஆபத்தில் உள்ள வருவாய்: $2M x 40% x 2 ஆண்டுகள் = $1,600,000 ஆனால் பொதுவாக அந்த இழப்பில் 50-70% காப்பீடு செய்யப்படுகிறது: $800,000. மேலும் உத்தரவாத வணிகக் கடன்: $300,000. மொத்த முக்கிய நபர் கவரேஜ்: $1,100,000. முக்கிய நபர் இறந்துவிட்டால், வணிகத்தின் கடன் வழங்குபவர்கள், ஊழியர்கள் மற்றும் மீதமுள்ள உரிமையாளர்களை பேரழிவு இழப்பிலிருந்து இது பாதுகாக்கிறது. பிரீமியங்கள் பொதுவாக வரி விலக்குக்கு உட்பட்டவை அல்ல ஆனால் இறப்பு பலன்கள் வருமான வரி இல்லாதவை.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
குடும்ப நிதி திட்டமிடல்: கவரேஜ் இடைவெளியைக் கணக்கிடுதல் மற்றும் பொருத்தமான பாலிசித் தொகைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது
அடமான பாதுகாப்பு: முதன்மை சம்பாதிப்பவர் இல்லாமல் குடும்பம் வீட்டிலேயே இருப்பதை உறுதி செய்தல்
வணிக வாங்குதல்-விற்பனை ஒப்பந்தங்கள்: ஆயுள் காப்பீட்டுடன் இறந்தவுடன் பங்குதாரர் வாங்குதல்களுக்கு நிதியளிப்பது
எஸ்டேட் பணப்புழக்கம்: எஸ்டேட் வரிகளை செலுத்த அல்லது வாரிசுகளிடையே பரம்பரை சமன் செய்ய பணத்தை வழங்குதல்
தொண்டு வழங்குதல்: ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த பிரீமியம் செலவில் ஒரு பெரிய தொண்டு பரிசை வழங்க ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துதல்
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
விவாகரத்து: விவாகரத்துக்குப் பிறகு உடனடியாக பயனாளியின் பெயர்களைப் புதுப்பிக்கவும்.
பாலிசி புதுப்பிக்கப்படும் வரை, விவாகரத்து தீர்வைப் பொருட்படுத்தாமல், பயனாளி என்று பெயரிடப்பட்ட முன்னாள் மனைவி பொதுவாக வருமானத்தைப் பெறுவார்.
வணிக வாரிசு: ஒரு வணிகத்தில் பங்குதாரர்கள் போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டை வைத்திருக்க வேண்டும்
வணிக வாரிசு: ஆயுள் காப்பீட்டின் மூலம் நிதியளிக்கப்பட்ட வாங்க-விற்பனை ஒப்பந்தத்தின் கீழ் இறந்த பங்குதாரரின் வட்டியை வாங்குவதற்கு ஒரு வணிகத்தில் பங்குதாரர்கள் ஒருவருக்கொருவர் போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டும்.
எஸ்டேட் திட்டமிடல்: அதிக நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கு, ஆயுள் காப்பீடு ஒருவருக்கு சொந்தமானது
எஸ்டேட் திட்டமிடல்: அதிக நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கு, மீளமுடியாத ஆயுள் காப்பீட்டு அறக்கட்டளைக்கு (ILIT) சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு, வருமானத்தின் மீது எஸ்டேட் வரிக்கு உட்பட்டு எஸ்டேட் பணப்புழக்கத்தை வழங்க முடியும்.
சிறப்புத் தேவைகள் சார்ந்தவர்கள்: நிரந்தர ஊனமுற்ற குழந்தைகளின் பெற்றோர் இருக்கலாம்
சிறப்புத் தேவைகளைச் சார்ந்தவர்கள்: நிரந்தரக் குறைபாடுகள் உள்ள குழந்தைகளின் பெற்றோருக்கு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படலாம், அது அவர்களின் குழந்தைக்கு காலவரையின்றி வழங்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய காலாவதியாகாது.
வாழ்க்கை நிலையின்படி ஆயுள் காப்பீட்டு கவரேஜ் வழிகாட்டுதல்கள்
▾
| வாழ்க்கை நிலை | வழக்கமான கவரேஜ் தேவை | மறைப்பதற்கான முதன்மை ஆபத்து |
|---|---|---|
| ஒற்றை, சார்ந்தவர்கள் இல்லை | குறைந்தபட்சம் அல்லது இல்லை | இறுதி செலவுகள் மட்டும் ($10K-$25K) |
| திருமணமானவர், குழந்தைகள் இல்லை | 5-7 மடங்கு வருமானம் | மனைவி வருமானம் மாற்று, அடமானம் |
| இளம் குடும்பம் (5 வயதுக்குட்பட்ட குழந்தைகள்) | 10-15 மடங்கு வருமானம் | நீண்ட வருமான மாற்று + கல்வி |
| பள்ளிக் குழந்தைகளைக் கொண்ட குடும்பம் | 8-12x வருமானம் | வருமானம் + அடமானம் + கல்வி |
| பதின்ம வயதினரைக் கொண்ட குடும்பம் | 6-10 மடங்கு வருமானம் | சேமிப்பு அதிகரிக்கும் போது தேவை சுருங்குகிறது |
| வெற்று கூடுகள் | 2-4 மடங்கு வருமானம் | இறுதி செலவுகள் + மனைவி மாற்றம் |
| ஓய்வு பெற்றவர்கள் | குறைந்தபட்ச அல்லது எஸ்டேட் திட்டமிடல் | எஸ்டேட் சமநிலை, இறுதி செலவுகள் |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
எனக்கு உண்மையில் எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?
பொதுவாக மேற்கோள் காட்டப்படும் கட்டைவிரல் விதி உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தை விட 10-12 மடங்கு அதிகமாகும், ஆனால் இது ஒரு தொடக்க புள்ளியாகும், துல்லியமான பதில் அல்ல. உண்மையான தேவைகள் சார்ந்தது: உங்களைச் சார்ந்தவர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் வயது, உங்கள் அடமானம் மற்றும் பிற கடன்கள், உங்கள் மனைவியின் வருமானம் மற்றும் நிதிச் சுதந்திரம், உங்கள் தற்போதைய சேமிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகள், உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கான நிதித் தேவைகள் மற்றும் உங்கள் சமூகப் பாதுகாப்புப் பயன் தகுதி. DIME முறை அல்லது விரிவான அணுகுமுறையைப் பின்பற்றி ஒரு முழு தேவை பகுப்பாய்வு உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப மிகவும் துல்லியமான எண்ணை வழங்கும்.
கால மற்றும் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு என்ன வித்தியாசம்?
டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (10, 20, அல்லது 30 ஆண்டுகள்) ஒரு டாலருக்கு கவரேஜ் குறைந்த செலவில் தூய மரண பலன் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. காலக்கெடுவின் போது நீங்கள் இறந்தால், உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மரண பலன் கிடைக்கும். நீங்கள் காலத்தை கடந்தால், பாலிசி மதிப்பு இல்லாமல் காலாவதியாகிவிடும். நிரந்தர காப்பீடு (முழு வாழ்க்கை, உலகளாவிய வாழ்க்கை, அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கை) வாழ்நாள் கவரேஜை வழங்குகிறது மற்றும் காலப்போக்கில் வளரும் பண மதிப்பைக் குவிக்கிறது. நிரந்தரக் காப்பீடு மிகவும் விலை உயர்ந்தது, ஆனால் எஸ்டேட் திட்டமிடல் நன்மைகள், சாத்தியமான வரி-சாதக சேமிப்புகள் மற்றும் உத்தரவாதமான வாழ்நாள் கவரேஜ் ஆகியவற்றை வழங்குகிறது. பெரும்பாலான நிதி வல்லுநர்கள் வருமான மாற்றுத் தேவைகளுக்காக காலக் காப்பீட்டைப் பரிந்துரைக்கின்றனர் மற்றும் குறிப்பிட்ட எஸ்டேட் திட்டமிடல் அல்லது வணிகச் சூழ்நிலைகளுக்கு மட்டுமே நிரந்தரக் காப்பீட்டைப் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
எனது தேவைப் பகுப்பாய்வில் சமூகப் பாதுகாப்பில் உயிர் பிழைத்தவர்களுக்கான நன்மைகளைச் சேர்க்க வேண்டுமா?
ஆம், இது உங்கள் காப்பீட்டுத் தேவையை கணிசமாகக் குறைக்கும். நீங்கள் சமூகப் பாதுகாப்பில் பணிபுரிந்து பணம் செலுத்தியிருந்தால், உயிருடன் இருக்கும் உங்கள் மனைவி மற்றும் 18 வயதுக்குட்பட்ட குழந்தைகள் (அல்லது உயர்நிலைப் பள்ளியில் இருந்தால் 19 வயது வரை) கணிசமான மாதாந்திர உயிர் பிழைத்தவர் நன்மைகளுக்குத் தகுதி பெறலாம். சரியான தொகை உங்கள் வருவாய் வரலாற்றைப் பொறுத்தது. ஒரு தோராயமான மதிப்பீட்டின்படி, சமூகப் பாதுகாப்பு உயிர் பிழைத்தவர்களுக்கான நன்மைகள் உயிர் பிழைத்த குடும்பத்திற்கு வருடத்திற்கு $15,000- $40,000+ வழங்க முடியும். SSA.gov இல் உங்கள் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டைப் பெறலாம். உங்கள் தேவைகள் பகுப்பாய்வில் இந்த நன்மைகளைச் சேர்ப்பதன் மூலம் தேவையான காப்பீட்டுத் தொகையை நூறாயிரக்கணக்கான டாலர்கள் குறைக்கலாம்.
எனது தேவைகளின் பகுப்பாய்விற்கு எனது முதலாளி குழு ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு பொருந்துகிறது?
ஒரு முதலாளி மூலம் குழு ஆயுள் காப்பீடு பொதுவாக உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தை 1-2 மடங்கு வழங்குகிறது - பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்குத் தேவையானதை விட மிகக் குறைவு மற்றும் பொதுவாக போதுமானதாக இல்லை. நீங்கள் வேலைகளை மாற்றினாலோ அல்லது பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டாலோ, துல்லியமாக நீங்கள் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருக்கும் போது மற்றும் தனிப்பட்ட பாதுகாப்புக்கு தகுதி பெற முடியாமல் போகும் போது அது மறைந்துவிடும். உங்களின் தற்போதைய ஆதாரங்களில் முதலாளியின் கவரேஜை எண்ணுங்கள், ஆனால் அதை உங்கள் முதன்மை கவரேஜாக நம்ப வேண்டாம். உங்களுக்குச் சொந்தமான மற்றும் கட்டுப்படுத்தும் தனிப்பட்ட காலக் கொள்கைகள் மிகவும் நம்பகமான நீண்ட கால தீர்வுகளாகும்.
எந்த வயதில் அல்லது ஆயுள் கட்டத்தில் நான் ஆயுள் காப்பீடு வாங்க வேண்டும்?
உங்கள் வருமானம் அல்லது சேவைகளைச் சார்ந்து இருப்பவர்கள் இருந்தால் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கவும் - பொதுவாக நீங்கள் திருமணம் செய்துகொள்ளும்போது, குழந்தைகளைப் பெற்றெடுக்கும்போது, அடமானம் வைக்கும்போது அல்லது உங்களை நம்பியிருக்கும் கூட்டாளர்கள் அல்லது ஊழியர்களுடன் தொழில் தொடங்கும் போது. முன்னதாக நீங்கள் வாங்கினால், பிரீமியங்கள் குறைவாக இருக்கும் (நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருப்பதால்). நீங்கள் 45-50 வயது வரை காத்திருந்தால், நீங்கள் அதே பாலிசியை 30-35 இல் வாங்கியிருப்பதை விட 3-5 மடங்கு அதிகமாக இருக்கும். உங்களைச் சார்ந்தவர்கள் இருந்தால், கவரேஜ் வாங்குவதை தாமதப்படுத்த ஒரு நல்ல காரணம் அரிதாகவே இருக்கும்.
எனது ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளில் பணவீக்கத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?
ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு நிலையான டாலர் இறப்பு நன்மை, ஆனால் உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகள் காலப்போக்கில் பணவீக்கத்துடன் வளரும். ஒரு சில அணுகுமுறைகள்: (1) தற்போதைய கணக்கீடு பரிந்துரைப்பதை விட சற்றே கூடுதல் கவரேஜை வாங்கவும், ஒரு இடையகத்தை உருவாக்கவும். (2) முக்கியமான சார்பு ஆண்டுகளை ஈடுசெய்யும் அளவுக்கு நீண்ட காலம் நடைமுறையில் இருக்கும் நிலை பிரீமியங்களைக் கொண்ட டேர்ம் பாலிசியைத் தேர்வு செய்யவும். (3) சில பாலிசிகள் வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல் ரைடர்களை வழங்குகின்றன, அவை ஆண்டுதோறும் பணவீக்கத்துடன் கூடுதல் செலவில் கவரேஜை அதிகரிக்கும். (4) ஒவ்வொரு 3-5 வருடங்களுக்கும் அல்லது முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு (புதிய குழந்தை, வீடு வாங்குதல், வருமான அதிகரிப்பு) உங்கள் கவரேஜை மதிப்பாய்வு செய்து தேவைக்கேற்ப சரிசெய்யவும்.
பயனாளிகளுக்கு வழங்கப்படும் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு என்ன நடக்கும்?
ஆயுள் காப்பீட்டு இறப்பு பலன்கள் பொதுவாக IRC பிரிவு 101(a) இன் கீழ் பயனாளிகளால் வருமான வரி இல்லாமல் பெறப்படுகின்றன. This is one of life insurance's most valuable features — a $1 million death benefit delivers a full $1 million to the family, unlike a $1 million Traditional IRA which would be partially taxed as ordinary income when distributed. இருப்பினும், எஸ்டேட் பயனாளியாக இருந்தால், வருமானம் பெரிய தோட்டங்களுக்கான எஸ்டேட் வரிக்கு உட்பட்டது. தனிநபர்களை நேரடியாக பயனாளிகளாக பெயரிடுவது (மற்றும் பயனாளிகளின் பெயர்களை வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு புதுப்பித்தல்) அதிகபட்ச வரி செயல்திறனை உறுதி செய்கிறது.
ஒருவர் வேலை செய்யாவிட்டாலும் வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் இருவருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு இருக்க வேண்டுமா?
ஆம், முற்றிலும். வீட்டிலேயே இருக்கும் பெற்றோர், குழந்தை பராமரிப்பு, வீட்டு நிர்வாகம், போக்குவரத்து, சமையல் மற்றும் பிற சேவைகள் மூலம் மகத்தான பொருளாதார மதிப்பை வழங்குகிறார்கள், இது கட்டண உதவியை மாற்றுவதற்கு வருடத்திற்கு $30,000-$50,000 அல்லது அதற்கு மேல் செலவாகும். வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோர் இறந்துவிட்டால், பணிபுரியும் மனைவி இந்த மாற்றுச் சேவைகளுக்கு நிதியளிக்க வேண்டும் அல்லது குழந்தைப் பராமரிப்புக்கு இடமளிக்கும் வகையில் அவர்களின் வாழ்க்கையை கணிசமாக மாற்ற வேண்டும். பல குடும்பங்கள் தீவிரமாகக் காப்பீடு செய்கின்றனர் அல்லது வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோரின் கவரேஜை முற்றிலுமாகத் தவிர்க்கிறார்கள் - இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நிதி திட்டமிடல் தவறு.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !குறிப்பிட்ட கடன்கள், கல்வித் தேவைகள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள ஆதாரங்களைக் கணக்கிடாமல், எளிய மடங்கு வருமானத்தைப் பயன்படுத்துதல் (10x போன்றவை).
- !வீட்டில் இருக்கும் பெற்றோருக்குக் காப்பீடு அல்லது காப்பீடு செய்யாமல் இருப்பது.
- !முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு கவரேஜைப் புதுப்பிக்கத் தவறியது: புதிய குழந்தை, வீடு வாங்குதல், குறிப்பிடத்தக்க வருமான அதிகரிப்பு அல்லது விவாகரத்து.
- !ஒரு மைனர் குழந்தைக்கு நேரடியாக பயனாளி என்று பெயரிடுதல் - சிறார்களால் சட்டப்பூர்வமாக காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெற முடியாது; அதற்கு பதிலாக ஒரு அறக்கட்டளை அல்லது பாதுகாவலர் என்று பெயரிடவும்.
- !நீங்கள் கட்டுப்படுத்தும் தனிப்பட்ட பாதுகாப்பு இல்லாமல் முதலாளி குழு ஆயுள் காப்பீட்டை முழுவதுமாக நம்பியிருப்பது.
நிபுணர் குறிப்பு
நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போது டேர்ம் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்குங்கள் - இது மிகவும் மலிவானது. ஒரு ஆரோக்கியமான 30 வயது நபர் $1 மில்லியன் 20 ஆண்டு கால பாலிசியை மாதத்திற்கு $30-$50க்கு பெறலாம். 45 வயதில் அதே கவரேஜ் மாதத்திற்கு $100-$200 அல்லது அதற்கு மேல் செலவாகும். உங்கள் உடல்நிலை மோசமடைந்தால், நீங்கள் எந்த விலையிலும் தகுதி பெற முடியாது. உங்களால் முடிந்தவரை கவரேஜில் பூட்டுங்கள்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
அமெரிக்கர்கள் வியத்தகு அளவில் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளனர். லிம்ரா (லைஃப் இன்சூரன்ஸ் மார்கெட்டிங் அண்ட் ரிசர்ச் அசோசியேஷன்) அறிக்கையின்படி, ஏறத்தாழ 40% அமெரிக்கர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு இல்லை, மேலும் கவரேஜ் உள்ள பலருக்கு அவர்களின் உண்மையான தேவைகளுடன் ஒப்பிடும்போது கணிசமாகக் குறைவான காப்பீடு உள்ளது. 1960 களில் இருந்து வளர்ந்து வரும் வீட்டுச் செல்வச் சிக்கல்கள் மற்றும் நீண்ட ஆயுட்காலம் இருந்தபோதிலும், உரிமை விகிதம் சீராகக் குறைந்துள்ளது.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Read the full guide on how to use this calculator effectively
மேலும் படிக்க →வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.