என்றால் என்ன 529 College Savings Calculator?
▾
ஒரு 529 கல்லூரி சேமிப்புத் திட்ட கால்குலேட்டர் எதிர்கால கல்லூரிச் செலவுகளுக்கு நிதியளிக்க, கல்விக் கட்டணப் பணவீக்கம், முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் வரி இல்லாத வளர்ச்சி ஆகியவற்றைக் கணக்கிடுவதற்கு ஒரு குடும்பம் மாதாந்தம் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதைத் திட்டமிடுகிறது. உள்நாட்டு வருவாய்க் குறியீட்டின் பிரிவு 529-ன்படி பெயரிடப்பட்ட இந்த அரசு நிதியுதவி முதலீட்டுக் கணக்குகள் பங்களிப்புகளை வரி-இலவசமாக வளர அனுமதிக்கின்றன மற்றும் தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும்போது வரியின்றி திரும்பப் பெறப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு மாநிலமும் கொலம்பியா மாவட்டமும் குறைந்தது ஒரு 529 திட்டத்தை வழங்குகிறது, மேலும் பல மாநிலங்கள் கூடுதல் மாநில வருமான வரி விலக்குகள் அல்லது பங்களிப்புகளுக்கான வரவுகளை வழங்குகின்றன. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் உள்ள கல்லூரியின் தற்போதைய செலவு சராசரியாக ஆண்டுக்கு $11,000 மாநில பொது கல்வி மற்றும் கட்டணங்கள், $23,000 வெளி மாநில பொது மற்றும் $42,000 தனியார் நிறுவனங்களுக்கு (2024-2025 கல்வி ஆண்டு). அறை மற்றும் பலகையுடன், வருகைக்கான மொத்த செலவு வருடத்திற்கு $23,000 முதல் $60,000 வரை இருக்கும். கல்லூரி செலவுகள் வரலாற்று ரீதியாக வருடத்திற்கு 5-6% அதிகரித்துள்ளன, இது பொது பணவீக்க விகிதத்தை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாகும். 2024 இல் பிறந்த ஒரு குழந்தை, 2042 இல் சேரும் நேரத்தில், தோராயமாக $150,000-$400,000 வரை மொத்த நான்கு வருடச் செலவுகளைச் சந்திக்கும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். 2022 ஆம் ஆண்டின் SECURE 2.0 சட்டம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க புதிய அம்சத்தை அறிமுகப்படுத்தியது: 2024 ஆம் ஆண்டு தொடங்கி, பயனாளிக்கு பயன்படுத்தப்படாத 529 திட்ட நிதியை Roth IRA க்கு மாற்றலாம், இது வருடாந்திர Roth IRA பங்களிப்பு வரம்புகளுக்கு உட்பட்டது, வாழ்நாள் அதிகபட்சம் $35,000 மற்றும் குறைந்தபட்சம் 529 கணக்கு 15 வருடங்கள் திறந்திருக்க வேண்டும். இந்த மாற்றம் குடும்பங்கள் 529 திட்டங்களைக் கொண்டிருந்த முதன்மைக் கவலைகளில் ஒன்றைக் குறிக்கிறது: அதிகச் சேமிப்பின் அபாயம் மற்றும் தகுதியற்ற திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு 10% அபராதம் மற்றும் வருமான வரியை எதிர்கொள்வது. 529 திட்ட கால்குலேட்டர்கள் எதிர்காலக் கல்விச் செலவுகளைத் திட்டமிடும் பெற்றோர்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, நிதி ஆலோசகர்கள் விரிவான நிதித் திட்டங்களை உருவாக்குகிறார்கள், தாத்தா பாட்டிகளால் பேரக்குழந்தைகளுக்கான கல்வி நிதியை நிறுவுகிறார்கள் மற்றும் குடும்பங்கள் 529 சேமிப்புகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டுமா என்பதை மதிப்பிடுகின்றனர். கால்குலேட்டர்கள் கூட்டு வளர்ச்சியின் ஆற்றலையும், ஆரம்பகால சேமிப்பையும் குடும்பங்களுக்குப் புரிந்து கொள்ள உதவுகின்றன: குழந்தை பிறக்கும் போது தொடங்கி 10 வயதில் இருந்து தேவையான மாதாந்திர பங்களிப்பை 50% அல்லது அதற்கு மேல் குறைக்கலாம்.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
எதிர்கால கல்லூரி செலவு = தற்போதைய ஆண்டு செலவு x (1 + பணவீக்க விகிதம்)^ஆண்டுகள் சேர்க்கும் வரை x 4 ஆண்டுகள்
தேவையான மாதாந்திர சேமிப்பு = FV / [((1 + r)^n - 1) / r]
r = மாதாந்திர முதலீட்டு வருமானம், n = பதிவுசெய்யும் வரை மாதங்கள்
செயல்பட்ட உதாரணம்:
தற்போதைய வருடாந்திர செலவு (மாநிலத்தில் பொது): $25,000 (கல்வி + அறை/போர்டு)
கல்வி பணவீக்கம்: வருடத்திற்கு 5%
குழந்தையின் தற்போதைய வயது: 2 (கல்லூரி வரை 16 ஆண்டுகள்)
எதிர்கால ஆண்டு செலவு: $25,000 x (1.05)^16 = $54,600
மொத்த 4 ஆண்டு செலவு: $218,400
16 ஆண்டுகளில் 7% ஆண்டு வருமானம் (மாதாந்திர 0.583%)
தேவையான மாதாந்திர சேமிப்பு: தோராயமாக $625/மாதம்மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| PMT | மாதாந்திர கட்டணம் | $ | சேமிப்பு இலக்கை அடைய மாதாந்திர பங்களிப்பு தேவை |
| FV | எதிர்கால மதிப்பு | $ | கல்லூரி சேர்க்கையின் போது 529 கணக்கின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு |
| r | வருவாய் விகிதம் | % | எதிர்பார்க்கப்படும் வருடாந்திர முதலீட்டு வருமானம், பொதுவாக சமநிலையான போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு 5-7% |
| n | டைம் ஹொரைசன் | years | குழந்தை கல்லூரியில் சேரும் வரையிலான ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை |
| i | கல்வி பணவீக்க விகிதம் | % | கல்லூரி செலவுகளின் வருடாந்திர அதிகரிப்பு விகிதம், வரலாற்று ரீதியாக 5-6% |
| CC | தற்போதைய கல்லூரி செலவு | $/year | இலக்கு நிறுவன வகையின் தற்போதைய வருடாந்திர மொத்த வருகை செலவு |
எப்படி 529 College Savings Calculator
▾
- 1நீங்கள் திட்டமிடும் நிறுவனத்தின் வகையின் அடிப்படையில் கல்லூரியின் எதிர்கால செலவை மதிப்பிடவும். தற்போதைய செலவுகளை அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தவும்: மாநிலத்தில் பொது (வருடத்திற்கு $23,000- $28,000 மொத்த வருகைக்கான செலவு), மாநிலத்திற்கு வெளியே பொது ($40,000-$50,000), தனியார் ($55,000-$75,000), மற்றும் உயரடுக்கு தனியார் ($80,000+). சேர்க்கையின் போது திட்டச் செலவுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 5-6% கல்வி பணவீக்க விகிதத்தைப் பயன்படுத்தவும். இன்று பிறக்கும் குழந்தை, 18 ஆண்டுகளில் கல்லூரியில் சேரும், தற்போதைய செலவினங்களை விட தோராயமாக 2.4 மடங்கு செலவுகளை எதிர்கொள்கிறது (5% பணவீக்கத்தில்). பல திட்டமிடுபவர்கள் நிதி உதவி, உதவித்தொகை மற்றும் பிற ஆதாரங்கள் மீதியை ஈடுசெய்யும் என்று கருதி, திட்டமிடப்பட்ட செலவில் 50-75% இலக்கை பரிந்துரைக்கின்றனர்.
- 2உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான 529 திட்டத்தை தேர்வு செய்யவும். நீங்கள் எங்கு வசிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் எந்த மாநிலத்தின் 529 திட்டத்திலும் நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம், ஆனால் உங்கள் சொந்த மாநிலத் திட்டம் பங்களிப்புகளில் மாநில வருமான வரி விலக்குகளை வழங்கலாம். 30 க்கும் மேற்பட்ட மாநிலங்கள் 529 பங்களிப்புகளுக்கு சில வகையான மாநில வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன. இதன் அடிப்படையில் திட்டங்களை ஒப்பிடுக: மாநில வரிச் சலுகை (உங்கள் மாநிலம் மற்றும் பங்களிப்புத் தொகையைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு $100- $2,000+ மதிப்பு), முதலீட்டு விருப்பங்கள் (வயது அடிப்படையிலான போர்ட்ஃபோலியோக்கள், நிலையான ஒதுக்கீடு விருப்பங்கள், தனிப்பட்ட நிதி விருப்பங்கள்), செலவு விகிதங்கள் (குறைந்தது சிறந்தது, பொதுவாக ஆண்டுக்கு 0.05%-0.75%), மற்றும் குறைந்தபட்ச பங்களிப்புத் தேவைகள். நேரடியாக விற்கப்படும் திட்டங்கள் (திட்டத்திலிருந்து நேரடியாக வாங்கப்பட்டவை) ஆலோசகர் விற்கும் திட்டங்களை விட குறைவான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன.
- 3உங்கள் இலக்கு சேமிப்புத் தொகை மற்றும் தேவையான மாதாந்திர பங்களிப்பைத் தீர்மானிக்கவும். உள்ளிட 529 கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும்: குழந்தையின் தற்போதைய வயது, கல்லூரியில் சேரும் வரையிலான ஆண்டுகள், கல்லூரியின் எதிர்பார்க்கப்படும் செலவு, கணக்கிடப்பட்ட வருவாய் விகிதம் (பொதுவாக ஒரு மிதமான போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு 5-7%), மற்றும் ஏதேனும் ஆரம்ப மொத்த முதலீடு. கால்குலேட்டர் தேவையான மாதாந்திர பங்களிப்பை வெளியிடுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, பிறந்ததிலிருந்து 7% வருமானத்துடன் மாதத்திற்கு $500 சேமிப்பது 18 வயதிற்குள் தோராயமாக $190,000 குவிக்கிறது. 8 வயதில் தொடங்கி அதே இலக்கை அடைய மாதத்திற்கு சுமார் $1,100 தேவைப்படுகிறது. நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாக தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு கூட்டு வளர்ச்சி உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும்.
- 4529 திட்டத்திற்குள் முதலீட்டு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். பெரும்பாலான திட்டங்கள் மூன்று அணுகுமுறைகளை வழங்குகின்றன: வயது அடிப்படையிலான போர்ட்ஃபோலியோக்கள் (பெரும்பாலான சேமிப்பாளர்களின் இயல்புநிலை) தானாக ஆக்கிரமிப்பு (பெரும்பாலும் பங்குகள்) இருந்து பழமைவாத (பெரும்பாலும் பத்திரங்கள்) குழந்தை கல்லூரி வயதை நெருங்குகிறது. திரும்பப் பெறும் தேதி நெருங்கும் போது இந்த சறுக்கு பாதை ஆபத்தை குறைக்கிறது. நிலையான ஒதுக்கீடு போர்ட்ஃபோலியோக்கள் குழந்தையின் வயதைப் பொருட்படுத்தாமல் நிலையான பங்கு/பத்திர கலவையைப் பராமரிக்கின்றன, முதலீட்டாளருக்கு அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொடுக்கின்றன, ஆனால் கைமுறையாக சரிசெய்தல் தேவைப்படுகிறது. தனிப்பட்ட நிதி விருப்பங்கள் ஆர்வமுள்ள முதலீட்டாளர்களை தனிப்பயன் போர்ட்ஃபோலியோக்களை உருவாக்க அனுமதிக்கின்றன. பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு, வயது அடிப்படையிலான போர்ட்ஃபோலியோ பொருத்தமானது மற்றும் தொடர்ந்து நிர்வாகம் தேவையில்லை.
- 5பல உத்திகளைப் பயன்படுத்தி பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும். ஆண்டு 529 பங்களிப்பு வரம்புகள் ஒவ்வொரு மாநிலத்தாலும் அமைக்கப்படுகின்றன (பொதுவாக ஒரு பயனாளிக்கு மொத்த வாழ்நாள் பங்களிப்புகளில் $300,000-$550,000). வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பு இல்லை, ஆனால் ஆண்டுக்கு $18,000 (2024)க்கும் அதிகமான பங்களிப்புகள் கூட்டாட்சி பரிசு வரி அறிக்கைக்கு உட்பட்டவை (இருப்பினும் ஒட்டுமொத்த பரிசுகள் வாழ்நாள் விலக்குகளை மீறும் வரை உண்மையான வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை). ஒரு சிறப்பு ஐந்தாண்டு பரிசு வரி விதிப்பு, பங்களிப்பாளர்களை பரிசு வரி விளைவுகள் இல்லாமல் ஒரே ஆண்டில் $90,000 ($18,000 x 5 ஆண்டுகள்) வரை முன்-ஏற்ற அனுமதிக்கிறது. சூப்பர்ஃபண்டிங் எனப்படும் இந்த உத்தி, கூட்டு வளர்ச்சிக்கான நேரத்தை அதிகரிக்கிறது.
- 6529 நிதியிலிருந்து வரியின்றி செலுத்தக்கூடிய தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். இவை பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகின்றன: தகுதியான நிறுவனங்களில் (கல்லூரிகள், பல்கலைக்கழகங்கள், தொழிற்கல்விப் பள்ளிகள்), அறை மற்றும் பலகை (நிறுவனத்தின் வருகைக் கொடுப்பனவு செலவு வரை), புத்தகங்கள், பொருட்கள் மற்றும் பதிவு செய்வதற்குத் தேவையான உபகரணங்கள், கணினி மற்றும் இணைய அணுகல் மற்றும் சிறப்புத் தேவைகள் சேவைகளுக்கான கல்வி மற்றும் கட்டாயக் கட்டணங்கள். தனியார் அல்லது மதப் பள்ளிகளில் K-12 கல்விக்காக வருடத்திற்கு $10,000 வரை மற்றும் மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாழ்நாள் $10,000 வரையிலான தகுதிச் செலவுகளை 2019 இன் SECURE சட்டம் விரிவுபடுத்தியுள்ளது. தகுதியற்ற செலவினங்களுக்காக திரும்பப் பெறுதல் வருமான வரி மற்றும் வருமானப் பகுதிக்கு மட்டும் 10% அபராதம்.
- 7உங்கள் குழந்தை அனைத்து 529 நிதிகளையும் பயன்படுத்தாவிட்டால் என்ன நடக்கும் என்று திட்டமிடுங்கள். பல விருப்பங்கள் உள்ளன: பயனாளியை மற்றொரு குடும்ப உறுப்பினராக (உடன்பிறப்பு, உறவினர், பெற்றோர் அல்லது நீங்களே கூட) வரி விளைவுகள் இல்லாமல் மாற்றவும், பயனாளியின் பட்டதாரி பள்ளி அல்லது தொழில்முறைக் கல்விக்காக நிதியைப் பயன்படுத்தவும், மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு $10,000 வரை செலுத்தவும், Roth IRA கணக்கிற்கு $35,000 வரை செலுத்தவும் (20ECURE விதிகளின் கீழ். குறைந்த பட்சம் 15 வருடங்கள் திறந்திருக்கும்), அல்லது நிதியைத் திரும்பப் பெற்று, வருமானப் பகுதிக்கு மட்டும் 10% அபராதம் சேர்த்து வருமான வரியைச் செலுத்துங்கள் (பங்களிப்புகள் வரியின்றித் திரும்பும்). Roth IRA ரோல்ஓவர் விருப்பம் அதிக சேமிப்பு அபாயத்தைக் கணிசமாகக் குறைத்துள்ளது.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
பெற்றோர்கள் ஒரு மாநில பொது பல்கலைக்கழகத்திற்கு பிறக்கும்போதே சேமிக்கத் தொடங்குகின்றனர். தற்போதைய வருகைக்கான மொத்த செலவு: $25,000/ஆண்டு. சேர்க்கைக்கான திட்டமிடப்பட்ட செலவு: $60,700/ஆண்டு (நான்கு ஆண்டுகளுக்கு $243,000). 7% சராசரி ஆண்டு வருமானத்துடன் $600/மாதம் சேமிப்பது 18 வயதிற்குள் தோராயமாக $247,000 குவிக்கிறது. பிறந்ததிலிருந்து $600/மாதம் தேவைப்படுகிறது; 5 வயதில் தொடங்கி மாதம் $900 தேவைப்படும்; 10 வயதில் தொடங்கும் அதே இலக்கிற்கு $1,600/மாதம் தேவைப்படும்.
5 வயது குழந்தையின் பெற்றோர் தனியார் பல்கலைக்கழகத்தை குறிவைக்கிறார்கள். தற்போதைய செலவு: $60,000/ஆண்டு. 13 ஆண்டுகளில் திட்டமிடப்பட்ட செலவு: $114,000/ஆண்டு (நான்கு ஆண்டுகளுக்கு $456,000). மிகவும் பழமைவாத 6% வருமானத்தில் (குறுகிய கால எல்லைக்கான மிதமான போர்ட்ஃபோலியோவைப் பிரதிபலிக்கிறது), தேவைப்படும் மாதாந்திர சேமிப்பு தோராயமாக $1,900 ஆகும். குடும்பம் 529 சேமிப்புகளை எதிர்பார்க்கும் நிதி உதவியுடன் (தனியார் நிறுவனங்களில் $15,000- $25,000/ஆண்டு) நிரப்ப திட்டமிட்டுள்ளது மற்றும் முழு செலவில் 60-70% தத்ரூபமாக இலக்கு வைக்கலாம்.
ஒரு தாத்தா பாட்டி, பேரக்குழந்தை பிறந்தவுடன் 529 திட்டத்திற்கு $90,000 ஐ ஐந்து வருட பரிசு வரியின் சராசரி வழங்குதலைப் பயன்படுத்தி ($18,000 x 5 ஆண்டுகள்) பங்களிக்கிறார். கூடுதல் பங்களிப்புகள் மற்றும் 7% சராசரி வருமானம் இல்லாமல், ஆரம்ப முதலீடு 18 ஆண்டுகளில் தோராயமாக $305,000 ஆக வளரும். இந்த ஒற்றை பங்களிப்பு மாநில பொதுப் பல்கலைக்கழகக் கல்விக்கான முழுச் செலவுக்கும் நிதியளிக்கும். ஐந்தாண்டு சராசரியை தேர்ந்தெடுக்க தாத்தா பாட்டி படிவம் 709 ஐ தாக்கல் செய்கிறார்கள்.
ஒரு குடும்பம் தனது குழந்தைக்கு 14 வயதாக இருக்கும் போது, கல்லூரியில் சேமித்து வைப்பதற்கு நான்கு வருடங்கள் மட்டுமே இருக்கும். கன்சர்வேடிவ் 4% வருவாயைப் பயன்படுத்தி (பழமைவாத ஒதுக்கீட்டைக் கொண்ட குறுகிய கால அடிவானத்திற்குப் பொருத்தமானது), $128,000 ஐக் குவிக்க அவர்களுக்குத் தோராயமாக $2,400/மாதம் தேவைப்படுகிறது. குறுகிய கால எல்லையுடன், குடும்பம் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்: பில்கள் வரும்போது கல்விக் கட்டணத்தைச் செலுத்த தற்போதைய வருமானத்தைப் பயன்படுத்துதல், மாணவர் தகுதி உதவித்தொகை மற்றும் நிதி உதவிக்கு விண்ணப்பித்தல், சமூகக் கல்லூரியில் ($5,000-$8,000/ஆண்டு) தொடங்கி இடமாற்றம் செய்தல் மற்றும் எந்த இடைவெளிக்கு மாணவர் கடன்களும்.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
நிதி ஆலோசகர்கள் குழந்தைகளைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கான விரிவான நிதித் திட்டமிடலின் முக்கிய அங்கமாக 529 திட்டக் கணிப்புகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கல்லூரி சேமிப்பு இலக்கு போட்டியிடும் முன்னுரிமைகளுக்கு எதிராக சமநிலையில் இருக்க வேண்டும்: ஓய்வூதிய சேமிப்பு (பொதுவாக முன்னுரிமை பெற வேண்டும், ஏனெனில் மாணவர்கள் கல்லூரிக்கு கடன் வாங்கலாம் ஆனால் பெற்றோர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக கடன் வாங்க முடியாது), அவசர நிதி பராமரிப்பு, அடமானம் செலுத்துதல் மற்றும் பிற கடன் குறைப்பு. ஆலோசகர்கள் குடும்பங்கள் அனைத்து இலக்குகளையும் குறிக்கும் உகந்த சேமிப்பு விகிதத்தை தீர்மானிக்க உதவுகிறார்கள், பெரும்பாலும் கல்விச் சேமிப்பிற்காக குடும்ப வருமானத்தில் 5-10% 529 பங்களிப்புகளை பரிந்துரைக்கின்றனர்.
மாநில பொருளாளர்கள் மற்றும் 529 திட்ட நிர்வாகிகள் நாடு முழுவதும் சுமார் 16 மில்லியன் கணக்குகளில் 529 திட்ட சொத்துக்களில் $450 பில்லியனுக்கு மேல் நிர்வகிக்கின்றனர். கவர்ச்சிகரமான முதலீட்டு விருப்பங்கள், குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் மாநில வரிச் சலுகைகளை வழங்குவதன் மூலம் 529 திட்ட முதலீடுகளுக்கு மாநிலங்கள் போட்டியிடுகின்றன. நேரடி-விற்பனைத் திட்டங்கள் (நிதி ஆலோசகர் இல்லாமல் கிடைக்கும்) குறைந்த செலவின விகிதங்கள் காரணமாக சந்தைப் பங்கைப் பெற்றுள்ளன (ஆலோசகர் விற்கும் திட்டங்களுக்கான 0.50%-1.25% உடன் ஒப்பிடும்போது 0.05%-0.35%). முக்கிய திட்ட மேலாளர்களில் வான்கார்ட், ஃபிடிலிட்டி, டி. ரோவ் பிரைஸ் மற்றும் TIAA-CREF ஆகியவை அடங்கும்.
கல்லூரி நிதி உதவி அலுவலகங்கள் காரணி 529 திட்ட இருப்புகளை நிதி உதவி தொகுப்புகளாக மாற்றுகிறது. FAFSA இல் (ஃபெடரல் மாணவர் உதவிக்கான இலவச விண்ணப்பம்), பெற்றோருக்குச் சொந்தமான 529 திட்டங்கள் அதிகபட்ச மதிப்பீட்டு விகிதமான 5.64% உடன் பெற்றோரின் சொத்துகளாகப் புகாரளிக்கப்படுகின்றன. CSS சுயவிவரம் (சுமார் 400 தனியார் நிறுவனங்களால் நிறுவன உதவிக்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது) 529 திட்டங்களை வித்தியாசமாகக் கருதலாம். 529 சேமிப்பின் நிதி உதவி தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்வது குடும்பங்கள் அவர்களின் ஒட்டுமொத்த கல்லூரி நிதியுதவி உத்தியை மேம்படுத்த உதவுகிறது, சேமிப்பு, நிதி உதவி, உதவித்தொகை, வேலை-படிப்பு மற்றும் மாணவர் கடன்களை இணைக்கிறது.
529 திட்டங்களின் வரிச் சலுகைகள் மற்றும் தாக்கங்கள் குறித்து வரி வல்லுநர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஆலோசனை வழங்குகின்றனர். பங்களிப்புகள் கூட்டாட்சி வரி வருமானத்தில் கழிக்கப்படாது ஆனால் மாநில வருமானத்தில் கழிக்கப்படலாம். வருமானம் வரி இல்லாமல் வளரும், மேலும் தகுதிவாய்ந்த திரும்பப் பெறுதல்கள் வரி இல்லாதவை. தகுதியற்ற திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு வருமான வரி மற்றும் வருவாய்ப் பகுதியில் 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். SECURE 2.0 Roth IRA ரோல்ஓவர் ஏற்பாடு அதிக நிதியளிக்கப்பட்ட கணக்குகளுக்கு புதிய திட்டமிடல் வாய்ப்புகளை உருவாக்குகிறது. 529 திட்டங்கள், கவர்டெல் கல்வி சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் அமெரிக்க வாய்ப்பு வரிக் கடன் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான ஒருங்கிணைப்புக்கு இரட்டை எண்ணும் பலன்களைத் தவிர்க்க கவனமாக வரி திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
SECURE 2.0 சட்டத்தின் Roth IRA ரோல்ஓவர் விதி (ஜனவரி 1, 2024 முதல் அமலுக்கு வரும்)
SECURE 2.0 சட்டத்தின் Roth IRA ரோல்ஓவர் ஏற்பாடு (ஜனவரி 1, 2024 முதல்) பயனாளிக்கு பல முக்கியமான கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டு பயன்படுத்தப்படாத 529 நிதிகளை Roth IRA ஆக மாற்ற அனுமதிக்கிறது. Roth IRA வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புக்கு (2024 க்கு $7,000), வாழ்நாள் அதிகபட்ச மாற்றம் $35,000 ஆகும், மேலும் பயனாளி ரொல்ஓவர் தொகைக்கு சமமான வருமானம் பெற்றிருக்க வேண்டும். இந்த ஏற்பாடு அதிக சேமிப்பு கவலையை நிவர்த்தி செய்கிறது ஆனால் அதிகரிக்க நீண்ட கால திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது.
ப்ரீபெய்டு கல்வித் திட்டங்கள் என்பது குடும்பங்களை அனுமதிக்கும் தனி வகை 529 திட்டமாகும்
ப்ரீபெய்டு கல்வித் திட்டங்கள் என்பது 529 திட்டங்களின் தனி வகையாகும், இது பங்கேற்கும் பொதுப் பல்கலைக்கழகங்களில் தற்போதைய கல்விக் கட்டணத்தில் குடும்பங்களை பூட்ட அனுமதிக்கிறது. சேமிப்புத் திட்டங்களைப் போலன்றி (அவை முதலீட்டுக் கணக்குகள்), எவ்வளவு விலைகள் அதிகரித்தாலும், வாங்கிய வரவுகள் எதிர்காலக் கல்வியை உள்ளடக்கும் என்று ப்ரீபெய்ட் திட்டங்கள் உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன. ஏறத்தாழ 10 மாநிலங்கள் ப்ரீபெய்ட் திட்டங்களை வழங்குகின்றன. முதன்மையான நன்மை கல்வி பணவீக்க அபாயத்தை நீக்குவதாகும். குறைபாடுகள் பின்வருமாறு: பங்கேற்கும் நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே (மாணவர் வேறு பள்ளியில் படித்தால் மதிப்பு குறையும்), கல்வி பணவீக்கத்திற்கு அப்பால் முதலீட்டு வளர்ச்சி சாத்தியம் இல்லை, மற்றும் திட்டம் குறைவாக இருந்தால் அல்லது மாநில உத்தரவாதம் குறைவாக இருந்தால் சாத்தியமான ஆபத்து.
529 திட்ட சொத்துக்கள் பாதிக்கப்படலாம் என்பதை சிறப்புத் தேவைகள் கொண்ட குடும்பங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்
சிறப்புத் தேவையுள்ள குடும்பங்கள், 529 திட்டச் சொத்துக்கள், பயனாளிக்கு ஊனம் இருந்தால், துணைப் பாதுகாப்பு வருமானம் (SSI) மற்றும் மருத்துவ உதவிக்கான தகுதியைப் பாதிக்கலாம். ABLE கணக்குகள் (ஒரு சிறந்த வாழ்க்கை அனுபவச் சட்டத்தை அடைதல்) என்பது மாற்றுத்திறனாளிகளுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட வரி-சாதகமான கணக்குகள் ஆகும், இது $18,000 வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பு (தொழில்புரியும் பயனாளிகளுக்கு கூடுதலாக $14,580) மற்றும் SSI தகுதியைப் பாதிக்கும் முன் $100,000 வரம்பு. சில மாநிலங்கள் 529 திட்டங்களிலிருந்து ABLE கணக்குகளுக்கு மாற்றங்களை அனுமதிக்கின்றன.
சராசரி ஆண்டு கல்லூரி செலவுகள் (2024-2025)
▾
| நிறுவன வகை | கல்வி & கட்டணம் | அறை & பலகை | மொத்த COA | 4-ஆண்டு மொத்தம் |
|---|---|---|---|---|
| மாநிலத்தில் பொது | $11,000 | $12,500 | $23,500 | $94,000 |
| பொது வெளி மாநிலம் | $23,000 | $12,500 | $35,500 | $142,000 |
| தனியார் இலாப நோக்கற்ற | $42,000 | $15,000 | $57,000 | $228,000 |
| எலைட் தனியார் | $62,000 | $18,000 | $80,000 | $320,000 |
| சமுதாயக் கல்லூரி | $4,000 | N/A (பயணிகள்) | $12,000 | $24,000 (2 வருடங்கள்) |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
529 திட்டத்தில் நான் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்?
ஒரு பொதுவான வழிகாட்டுதலானது, திட்டமிடப்பட்ட கல்லூரிச் செலவுகளில் மூன்றில் ஒரு பங்கு முதல் மூன்றில் இரண்டு பங்கு வரை 529 சேமிப்புடன், மீதமுள்ளவை நிதி உதவி, உதவித்தொகை, நடப்பு வருமானம் மற்றும் சுமாரான மாணவர் கடன்கள் ஆகியவற்றிலிருந்து வரும். ஒரு மாநிலத்தில் உள்ள பொதுப் பல்கலைக்கழகத்திற்கு, 18 வயதிற்குள் $80,000-$160,000 குவிக்க வேண்டும். பிறந்தது முதல், 7% வருமானம் என்று வைத்துக் கொண்டால், இதற்கு சுமார் $250-$500 வரை தேவைப்படும். மாதத்திற்கு $50-$100 சேமிப்பது கூட அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் மேலும் எதிர்கால கடன் தேவைகளை குறைக்கும்.
என் குழந்தை கல்லூரிக்கு செல்லவில்லை என்றால் என்ன ஆகும்?
உங்களுக்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன: பயனாளியை மற்றொரு குடும்ப உறுப்பினராக மாற்றவும் (உடன்பிறப்பு, உறவினர், மருமகள், மருமகன் அல்லது நீங்களும் கூட தொடர் கல்விக்காக), தொழிற்கல்வி அல்லது வர்த்தகப் பள்ளிக்கு நிதியைப் பயன்படுத்துங்கள் (அவை தகுதியான நிறுவனங்கள்), K-12 தனியார் பள்ளிக் கல்விக்கு $10,000 வரை பயன்படுத்தவும், $35,000 க்கு கீழ் ரூ. 2.0, கணக்கைத் திறந்து 15+ ஆண்டுகள்), அல்லது நிதியைத் திரும்பப் பெறுங்கள் (வருமான வரி மற்றும் 10% அபராதம் செலுத்தும் வருமானத்திற்கு மட்டும்; உங்கள் பங்களிப்புகள் வரியின்றி திரும்பி வரும்).
529 திட்டத்திற்கு யாராவது பங்களிக்க முடியுமா?
ஆம். பெற்றோர், தாத்தா, பாட்டி, அத்தை, மாமா, நண்பர்கள் அல்லது வேறு யாரேனும் ஒரு நியமிக்கப்பட்ட பயனாளிக்கு 529 திட்டத்தில் பங்களிக்கலாம். பங்களிப்பாளர்களுக்கு வருமான வரம்பு இல்லை (ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் அல்லது கவர்டெல் ஈஎஸ்ஏக்கள் போலல்லாமல்). பங்களிப்புகள் பரிசு வரி நோக்கங்களுக்காக பரிசுகளாக கருதப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு பங்களிப்பாளரும் ஒரு பயனாளிக்கு ஆண்டுக்கு $18,000 வரை (2024) பரிசு வரி அறிக்கை இல்லாமல் வழங்கலாம் அல்லது ஐந்தாண்டு பரிசு வரியின் சராசரி ஒதுக்கீட்டைப் பயன்படுத்தி $90,000 வரை வழங்கலாம்.
529 திட்டங்கள் நிதி உதவியை பாதிக்குமா?
பெற்றோருக்குச் சொந்தமான 529 திட்டங்கள் FAFSA இல் பெற்றோரின் சொத்துக்களாகப் புகாரளிக்கப்பட்டு அதிகபட்சமாக 5.64% விகிதத்தில் மதிப்பிடப்படுகிறது. $100,000 இருப்பு என்பது வருடத்திற்கு $5,640 வரை உதவியைக் குறைக்கிறது. 18 ஆண்டுகளில் ஈட்டிய வரியில்லா வளர்ச்சியில் பல்லாயிரக்கணக்கானவர்களுடன் ஒப்பிடுகையில் இது ஒப்பீட்டளவில் மிதமானது. 2024-2025 வரை, தாத்தா பாட்டிக்கு சொந்தமான 529 திட்டங்கள் FAFSA இல் மாணவர் வருமானமாகப் புகாரளிக்கப்படாது, இது முந்தைய பாதகத்தை நீக்குகிறது. நிறுவன உதவியின் மீதான தாக்கம் (CSS சுயவிவரம்) பள்ளி வாரியாக மாறுபடும்.
நான் எனது மாநிலத்தின் 529 திட்டத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டுமா அல்லது மாநிலத்திற்கு வெளியே உள்ள திட்டத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டுமா?
மாநிலத் திட்டத்திற்கான பங்களிப்புகளுக்கு உங்கள் மாநிலம் வரி விலக்கு அல்லது கடன் வழங்குகிறதா என்பதைச் சரிபார்ப்பதன் மூலம் தொடங்கவும். அப்படியானால், வருடாந்திர வரிச் சேமிப்பைக் கணக்கிட்டு, அதை மாநிலத்திற்கு வெளியே உள்ள திட்டங்களுடன் ஏதேனும் கட்டண வித்தியாசத்துடன் ஒப்பிடுங்கள். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், மாநிலத்தின் வரிச் சலுகை மாநிலத் திட்டத்தை மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது. உங்கள் மாநிலம் எந்த வரிச் சலுகையையும் வழங்கவில்லை என்றால் (கலிபோர்னியா போன்றவை, இதில் மாநில விலக்கு இல்லை), முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் கட்டணங்களின் அடிப்படையில் எந்த மாநிலத்தின் திட்டத்தையும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். Utah (my529), Nevada (Vanguard) மற்றும் New York (Direct Plan) ஆகியவை சிறந்த தரமதிப்பீடு பெற்ற திட்டங்களாகும்.
529 திட்டத்திற்கு நான் அதிகபட்சமாக எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும்?
வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பு எதுவும் இல்லை, ஆனால் ஒரு பயனாளிக்கான மொத்த வாழ்நாள் பங்களிப்புகள் ஒவ்வொரு மாநிலத்திலும் ($235,000 முதல் $550,000 வரை) வரையறுக்கப்படுகிறது. ஒரு பயனாளிக்கு (2024) ஆண்டுக்கு $18,000க்கும் அதிகமான பங்களிப்புகளுக்கு, படிவம் 709 இல் பரிசு வரி அறிக்கை தேவைப்படுகிறது, இருப்பினும் ஒட்டுமொத்தப் பரிசுகள் வாழ்நாள் விலக்கை ($13.61 மில்லியன்) மீறும் வரை உண்மையான வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. பரிசு வரி விளைவுகள் இல்லாமல் $90,000 ($18,000 x 5) வரை ஒரு முறை பங்களிப்பை ஐந்தாண்டுக்கான சராசரி ஒதுக்கீடு அனுமதிக்கிறது.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !சேமிப்பைத் தொடங்குவதற்கு நீண்ட நேரம் காத்திருக்கிறது: கல்லூரிச் சேமிப்பில் மிகவும் விலையுயர்ந்த தவறு தாமதமாகும். கூட்டு வளர்ச்சிக்கு நன்றி, தாமதத்தின் ஒவ்வொரு ஆண்டும் தேவையான மாதாந்திர பங்களிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. 7% வருமானத்தில் பிறந்ததிலிருந்து மாதம் $400 சேமித்தால், 18 வயதிற்குள் தோராயமாக $173,000 கிடைக்கும். 5 வயது வரை காத்திருப்பதற்கு அதே முடிவுக்காக $600/மாதம் தேவைப்படும். 10 வயது வரை காத்திருக்க $1,000/மாதம் தேவைப்படுகிறது. பல குடும்பங்கள் பிற நிதி இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்து பின்னர் சேமிக்க திட்டமிடுகின்றன, ஆனால் கணிதம் மன்னிக்கவில்லை. ஆரம்பத்தில் சேமிக்கப்படும் சிறிய தொகைகள் கூட (பிறப்பிலிருந்து $50- $100/மாதம்) 18 ஆண்டுகளில் கணிசமாக வளர்ந்து, வழக்கமான சேமிப்பு பழக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
- !மாநில வரிப் பலன்களைச் சரிபார்க்காமல் வெளி மாநிலத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்துதல்: பல குடும்பங்கள் தங்கள் சொந்த மாநிலத் திட்டத்திற்கான பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்கு அளிக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்க்காமல், பெயர் அங்கீகாரம் அல்லது நிதி ஆலோசகரின் பரிந்துரையின் அடிப்படையில் 529 திட்டத்தைத் தேர்வு செய்கின்றனர். 30 க்கும் மேற்பட்ட மாநிலங்கள் வருடத்திற்கு $100- $2,000+ மதிப்புள்ள விலக்குகள் அல்லது வரவுகளை வழங்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, நியூயார்க் 529 திட்டத்திற்கான பங்களிப்புகளுக்கு $5,000 (திருமணமாகத் தாக்கல் செய்வதற்கு $10,000) வரை விலக்கு அளிக்க நியூயார்க் அனுமதிக்கிறது. 6.5% மாநில வரி விகிதத்தில், இது வருடத்திற்கு $650 வரை சேமிக்கிறது. 18 ஆண்டுகளில், ஒட்டுமொத்த மாநில வரி சேமிப்பு $10,000 ஐ விட அதிகமாக இருக்கும். மாநிலத்திற்கு வெளியே உள்ள திட்டத்தின் எந்தவொரு கட்டண நன்மைக்கும் எதிராக எப்போதும் மாநில வரிச் சலுகையை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
- !529 சேமிப்புகள் நிதி உதவித் தகுதியை அழித்துவிடும் என்று கருதினால்: பெற்றோருக்குச் சொந்தமான 529 திட்டங்கள் FAFSA இல் பெற்றோரின் சொத்துக்களாகப் பதிவாகியுள்ளன, அவை அதிகபட்சமாக 5.64% என மதிப்பிடப்படுகின்றன (அதாவது $50,000 529 இருப்பு என்பது உதவித் தகுதியை ஆண்டுக்கு $2,820 குறைக்கிறது). 18 ஆண்டுகளில் வரி இல்லாத வளர்ச்சிப் பலன்களுடன் ஒப்பிடும்போது இது ஒப்பீட்டளவில் மிதமான தாக்கமாகும். மாணவர்களுக்குச் சொந்தமான சொத்துக்கள் (மாணவரின் பெயரில் உள்ள சேமிப்புக் கணக்குகள்) 20% என மதிப்பிடப்படுகிறது, இது பெற்றோருக்குச் சொந்தமான 529 திட்டங்களை மிகவும் சாதகமானதாக ஆக்குகிறது. 2024-2025 FAFSA இல் தொடங்கி, தாத்தா பாட்டிகளுக்குச் சொந்தமான 529 திட்டங்கள் இனி மாணவருக்கு வருமானமாக அறிவிக்கப்படாது, இது முந்தைய நிதி உதவி கவலையை நீக்குகிறது.
நிபுணர் குறிப்பு
மாதத்திற்கு $25 அல்லது $50 என எந்தத் தொகையிலும் தொடங்குங்கள், உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் போது பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும். பல 529 திட்டங்கள் தானியங்கு ஊதியக் கழிவுகள், குடும்ப உறுப்பினர்களிடமிருந்து ஆன்லைன் கிஃப்டிங் தளங்கள் (உகிஃப்ட் போன்றவை) மூலம் பரிசுப் பங்களிப்புகள் மற்றும் உதிரி மாற்றத்தை முதலீடு செய்யும் ரவுண்ட்-அப் அம்சங்களை அனுமதிக்கின்றன. பிறந்த நாள் மற்றும் விடுமுறை நாட்களில் பொம்மைகள் மற்றும் ஆடைகளுக்கு மாற்றாக 529 கணக்கு தகவலை தாத்தா பாட்டி மற்றும் உறவினர்களுடன் பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள். பிறக்கும் போது 529 இல் முதலீடு செய்யப்பட்ட $500 பிறந்தநாள் பரிசு 18 வயதிற்குள் 7% வருமானத்தில் தோராயமாக $1,700 ஆக வளரும், அதே சமயம் $500 பொம்மை அடுத்த ஆண்டு பூஜ்ஜிய மதிப்பைக் கொண்டிருக்கும்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
1996 ஆம் ஆண்டின் சிறு வணிக வேலைப் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இயற்றப்பட்ட உள்நாட்டு வருவாய்க் குறியீட்டின் பிரிவு 529 இலிருந்து 529 திட்டம் அதன் பெயரைப் பெற்றது. அசல் ஒதுக்கீடு மிகவும் குறைவாகவே இருந்தது, ப்ரீபெய்டு கல்வித் திட்டங்களை மட்டுமே உள்ளடக்கியது. 2006 இன் ஓய்வூதியப் பாதுகாப்புச் சட்டம் வரை வருமானத்தின் வரியற்ற சிகிச்சை நிரந்தரமாக்கப்படவில்லை. இன்று, 529 திட்டங்கள் சுமார் 16 மில்லியன் கணக்குகளில் $450 பில்லியனுக்கும் அதிகமான சொத்துக்களைக் கொண்டுள்ளன, சராசரி கணக்கு இருப்பு சுமார் $28,000 ஆகும். ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு $200 பில்லியனாக இருந்த மொத்தத் தொகை வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது, திட்டங்கள் பற்றிய விழிப்புணர்வு அதிகரித்துள்ளதாலும், கல்லூரி செலவுகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதாலும்.
Regional Guides
▾
New York▾
California▾
Utah▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.