అంటే ఏమిటి APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
వార్షిక శాతం రేటు (APR) అనేది రుణం తీసుకునే నిజమైన వార్షిక వ్యయం యొక్క ప్రామాణిక కొలత, ఇది శాతంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది. సాధారణ వడ్డీ రేటు (నోట్ రేట్ లేదా నామమాత్రపు రేటు అని కూడా పిలుస్తారు) కాకుండా, APR కేవలం వడ్డీ ఛార్జీని మాత్రమే కాకుండా రుణాన్ని పొందేందుకు సంబంధించిన అన్ని అవసరమైన రుసుములు మరియు ఖర్చులను కూడా కలిగి ఉంటుంది - ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, డిస్కౌంట్ పాయింట్లు, తనఖా బ్రోకర్ ఫీజులు మరియు ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలు - రుణం తిరిగి చెల్లించే వ్యవధిలో విస్తరించి ఉంటాయి. APR వినియోగదారులకు ఒకే, పోల్చదగిన సంఖ్యను అందించడానికి రూపొందించబడింది, ఇది వివిధ రుణదాతల నుండి రుణం యొక్క మొత్తం వ్యయాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది, ప్రతి రుణదాత వారి రుసుము మరియు వారి వడ్డీ రేటుతో సంబంధం లేకుండా. ఉదాహరణకు, లెండర్ A 6.5% వడ్డీ రేటును $0 రుసుముతో అందించవచ్చు, అయితే లెండర్ B $3,000 మూలాధార రుసుముతో 6.2% రేటును అందిస్తుంది. వడ్డీ రేట్లు రుణదాత Bని చౌకగా కనిపించేలా చేస్తాయి, కానీ మీరు రుసుములను కలుపుకొని APRని గణించినప్పుడు, నిజమైన ధర పోలిక రుణదాత Aకి అనుకూలంగా ఉండవచ్చు. ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (TILA) మరియు దాని అమలులో ఉన్న రెగ్యులేషన్ Z ప్రకారం U.S. రుణదాతలందరూ లోన్ డాక్యుమెంట్‌లు మరియు ప్రకటనలలో APRని ప్రముఖంగా బహిర్గతం చేయవలసి ఉంటుంది, యాపిల్-పోలికలను-పోలికలను ఎనేబుల్ చేస్తుంది. తనఖాల కోసం, APR లెక్కలు చాలా ముఖ్యమైనవి ఎందుకంటే ముగింపు ఖర్చులు గణనీయంగా ఉంటాయి (రుణ మొత్తంలో 2–5%), APR నోట్ రేటు కంటే అర్థవంతంగా ఎక్కువగా ఉంటుంది. స్వల్పకాలిక రుణాలు లేదా పేడే రుణాల కోసం, APR లెక్కింపు అసాధారణంగా అధిక ప్రభావవంతమైన రేట్లు వెల్లడిస్తుంది - $100 రెండు వారాల పేడే లోన్‌పై $15 రుసుము 391% APRకి సమానం. APRని అర్థం చేసుకోవడంలో దాని పరిమితులను గుర్తించడం కూడా ఉంటుంది: APR దాని పూర్తి కాలానికి మీరు రుణాన్ని కలిగి ఉన్నట్లు ఊహిస్తుంది, ఇది మీ వాస్తవ చెల్లింపు కాలక్రమాన్ని ప్రతిబింబించకపోవచ్చు, ప్రత్యేకించి గృహయజమానులు సగటున 7-10 సంవత్సరాలలోపు తరలించే లేదా రీఫైనాన్స్ చేసే తనఖాల కోసం.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి. ఈ ఫార్ములా ఇన్‌పుట్ వేరియబుల్స్‌ను వాటి గణిత సంబంధం ద్వారా వివరించడం ద్వారా apr మొత్తం ఖర్చును గణిస్తుంది. ప్రతి భాగం స్వతంత్రంగా ధృవీకరించబడే కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| APR | వార్షిక శాతం రేటు | percent (%/year) | రుణగ్రహీతలకు వెల్లడించడానికి TILA ద్వారా అవసరమైన వడ్డీ మరియు అవసరమైన అన్ని రుసుములతో సహా రుణం తీసుకునే నిజమైన వార్షిక వ్యయం. |
| r | నామమాత్రపు వడ్డీ రేటు | percent (%/year) | ఏదైనా రుసుము లేదా ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలలో కారకం చేసే ముందు, లోన్ నోట్‌పై పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు. |
| F | మొత్తం రుణ రుసుములు | dollars ($) | ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, డిస్కౌంట్ పాయింట్లు, బ్రోకర్ ఫీజులు మరియు ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలతో సహా అన్ని ముందస్తు ఖర్చులు. |
| P | లోన్ ప్రిన్సిపాల్ | dollars ($) | నిజానికి రుణం తీసుకున్న డబ్బు మొత్తం; వడ్డీని లెక్కించే ఆధారం. |
| n | రుణ టర్మ్ | months | రుణం తిరిగి చెల్లించబడే నెలవారీ చెల్లింపు కాలాల సంఖ్య. |
| TC | లోన్ మొత్తం ఖర్చు | dollars ($) | అసలు, వడ్డీ మరియు అన్ని రుసుములతో సహా రుణ జీవితంలో చేసిన అన్ని చెల్లింపుల మొత్తం — నిజమైన మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు మొత్తం. |
ఎలా APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1రుణ నిబంధనలను సేకరించండి: ప్రధాన మొత్తం, పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు, నెలల్లో రుణ గడువు మరియు అవసరమైన అన్ని రుసుములు (మూలాలు, తగ్గింపు పాయింట్లు, బ్రోకర్ ఫీజులు మొదలైనవి).
- 2పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు మరియు లోన్ ప్రిన్సిపాల్ (ప్రామాణిక రుణ విమోచన సూత్రం) ఉపయోగించి నెలవారీ చెల్లింపును లెక్కించండి.
- 3రుసుము ద్వారా ప్రభావవంతమైన రుణ మొత్తాన్ని తగ్గించండి - రుణగ్రహీత వాస్తవానికి సమానమైన (ప్రిన్సిపల్ - ఫీజులు) పొందే నికర ఆదాయం, రుసుము తరచుగా రుణంలోకి చేర్చబడుతుంది.
- 4అన్ని షెడ్యూల్డ్ లోన్ చెల్లింపుల ప్రస్తుత విలువకు వాస్తవ నికర రుణాన్ని సమం చేసే నెలవారీ వడ్డీ రేటును పరిష్కరించండి - ఇది APR యొక్క నెలవారీ సమానం.
- 5APRని పొందేందుకు నెలవారీ రేటును 12తో గుణించడం ద్వారా వార్షికంగా చేయండి (చాలా రుణాల కోసం TILA ద్వారా అవసరమైన సమ్మేళనం లేని బహిర్గతం కోసం).
- 6లోన్ మొత్తం ఖర్చును లెక్కించండి: నెలవారీ చెల్లింపును నెలల సంఖ్యతో గుణించండి మరియు లోన్ మొత్తంలో చేర్చబడని ముందస్తుగా చెల్లించిన ఏవైనా రుసుములను జోడించండి.
- 7APR మరియు పోటీ రుణ ఆఫర్‌లతో మొత్తం ధరను సరిపోల్చండి, మీ రుణం తీసుకోవాల్సిన అవసరం కోసం నిజమైన అతి తక్కువ ధర ఎంపికను గుర్తించండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
ఫైనాన్సింగ్ ఫీజులో $7,400 కారణంగా APR నోట్ రేటును 27 బేసిస్ పాయింట్లు మించిపోయింది
మొత్తం రుసుములలో $7,400 ప్రభావవంతమైన రుణ ఖర్చును 6.75% నుండి 7.02% APRకి పెంచుతుంది. రుణం యొక్క 30-సంవత్సరాల జీవితంలో, రుణగ్రహీత $750,960 చెల్లిస్తారు - అసలు లోన్ మొత్తం కంటే రెట్టింపు కంటే ఎక్కువ. 6.90% పోటీ ఆఫర్‌తో ఈ తనఖాని $1,500 రుసుముతో పోల్చినప్పుడు, మీరు తక్కువ ధర ఎంపికను సరిగ్గా గుర్తించడానికి వడ్డీ రేట్లు (6.75% వర్సెస్ 6.90%) కాకుండా APRలను (సుమారు 7.02% vs. 7.00%) సరిపోల్చండి. తక్కువ హోల్డింగ్ వ్యవధిలో, ఎక్కువ రేటు ఉన్నప్పటికీ తక్కువ-ఫీజు రుణం తరచుగా ఉత్తమంగా ఉంటుంది.
గణనీయంగా తక్కువ రేటు కారణంగా $250 సభ్యత్వ రుసుము తర్వాత కూడా క్రెడిట్ యూనియన్ చౌకగా ఉంటుంది
క్రెడిట్ యూనియన్ యొక్క $250 సభ్యత్వ రుసుము దాని ప్రభావవంతమైన APRని 6.40% నుండి 6.58%కి పెంచుతుంది, అయితే ఇది ఇప్పటికీ డీలర్ యొక్క 7.9% ఫైనాన్సింగ్‌తో పోలిస్తే మొత్తం వడ్డీ పొదుపులో సుమారు $1,150ని ఉత్పత్తి చేస్తుంది. ఈ ఉదాహరణ ఆటో ఫైనాన్సింగ్ కోసం డీలర్‌షిప్‌కు మించి షాపింగ్ చేసే విలువను వివరిస్తుంది. క్రెడిట్ యూనియన్‌లు మరియు బ్యాంకులు సాధారణంగా డీలర్ ఫైనాన్సింగ్ కంటే 1–2% దిగువన ఆటో రుణాలను అందిస్తాయి, ఇది సాధారణ వాహనం కొనుగోలుపై 5-సంవత్సరాల లోన్ వ్యవధిలో అర్ధవంతమైన పొదుపులను సూచిస్తుంది.
3% మూలాధార రుసుము ప్రభావవంతమైన APRకి 152 బేసిస్ పాయింట్లను జోడిస్తుంది; తరచుగా స్వల్పకాలిక రుణాలపై మరింత ప్రభావం చూపుతుంది
3% మూలాధార రుసుము $450 రుణ రాబడి నుండి తీసివేయబడుతుంది - రుణగ్రహీత $14,550 అందుకుంటారు కానీ పూర్తి $15,000పై వడ్డీని చెల్లిస్తారు. ఇది అదే చెల్లింపులను కొనసాగిస్తున్నప్పుడు ఫైనాన్స్ చేయబడిన ప్రభావవంతమైన మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది, నిజమైన APRని 12% నుండి 13.52%కి పెంచుతుంది. పర్సనల్ లోన్ ఒరిజినేషన్ ఫీజులు స్వల్పకాలిక రుణాలపై ప్రత్యేకించి ప్రభావం చూపుతాయి, ఎందుకంటే ఫీజు ధర తక్కువ వ్యవధిలో రుణమాఫీ చేయబడుతుంది, 30 సంవత్సరాల తనఖాపై అదే రుసుము కంటే ఎక్కువ వార్షిక ప్రభావాన్ని సృష్టిస్తుంది.
APR లెక్కింపు స్వల్పకాలిక పేడే రుణాల యొక్క అసాధారణ ధరను వెల్లడిస్తుంది
$500 రెండు వారాల లోన్‌పై నిరాడంబరంగా ఉన్న $75 రుసుము 14 రోజులకు 15% రుసుమును సూచిస్తుంది. ఈ రేటును వార్షికంగా (సంవత్సరానికి 15% × 26 రెండు వారాల వ్యవధి) సుమారుగా 391% APRని ఉత్పత్తి చేస్తుంది. ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం ప్రకారం పేడే రుణదాతలు ఈ APRని బహిర్గతం చేయవలసి ఉంటుంది, ఇది వినియోగదారులకు స్వల్పకాలిక రుణం యొక్క నిజమైన ధరను అర్థం చేసుకోవడంలో సహాయపడుతుంది. 391% APR వద్ద పూర్తి సంవత్సరానికి అదే $500 అవసరమైతే, వడ్డీ ధర $1,900 కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది - దాదాపు నాలుగు రెట్లు ఎక్కువ. యజమాని పేచెక్ అడ్వాన్స్‌లు, క్రెడిట్ యూనియన్ స్మాల్-డాలర్ లోన్‌లు లేదా CDFI ప్రోగ్రామ్‌లు వంటి పేడే లెండింగ్‌కు ప్రత్యామ్నాయాల కోసం వినియోగదారు న్యాయవాదులు ఎందుకు ఒత్తిడి చేస్తారో ఈ పోలిక శక్తివంతంగా వివరిస్తుంది.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
తనఖా షాపింగ్: గృహ కొనుగోలుదారులు అత్యల్ప నిజమైన-ధర తనఖా ఆఫర్‌ను గుర్తించడానికి బహుళ రుణదాతల నుండి APRలను పోల్చారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ఆటో లోన్ పోలిక: కారు కొనుగోలుదారులు APRని ఉపయోగించి డీలర్ ఫైనాన్సింగ్ వర్సెస్ బ్యాంక్ లేదా క్రెడిట్ యూనియన్ ప్రత్యామ్నాయాలను అంచనా వేస్తారు. పనితీరును బెంచ్‌మార్క్ చేయడానికి, ప్రత్యామ్నాయాలను సరిపోల్చడానికి మరియు స్థాపించబడిన ప్రమాణాలు మరియు నియంత్రణ అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా పరిశ్రమ అభ్యాసకులు ఈ గణనపై ఆధారపడతారు.
వ్యక్తిగత రుణ మూల్యాంకనం: రుణగ్రహీతలు రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి ముందు APRని ఉపయోగించి ఆన్‌లైన్ రుణదాతలు, బ్యాంకులు మరియు క్రెడిట్ యూనియన్‌లను పోల్చి చూస్తారు. అకడమిక్ పరిశోధకులు మరియు విద్యార్థులు ఈ గణనను సైద్ధాంతిక నమూనాలను ధృవీకరించడానికి, పూర్తి కోర్సు వర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లను మరియు అంతర్లీన గణిత సూత్రాలపై లోతైన అవగాహనను పెంపొందించడానికి ఉపయోగిస్తారు.
పేడే లోన్ అవగాహన: ఆర్థిక సలహాదారులు స్వల్పకాలిక అధిక-రుసుము రుణం యొక్క తీవ్ర వ్యయాన్ని వివరించడానికి APR గణనలను ఉపయోగిస్తారు. ఆర్థిక విశ్లేషకులు మరియు ప్లానర్‌లు ఈ గణనను ఖచ్చితమైన అంచనాలను రూపొందించడానికి, ప్రమాద దృశ్యాలను అంచనా వేయడానికి మరియు వాటాదారులకు డేటా ఆధారిత సిఫార్సులను అందించడానికి వారి వర్క్‌ఫ్లోలో చేర్చారు.
రెగ్యులేటరీ సమ్మతి: రుణదాతలు ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ కింద అన్ని వినియోగదారు రుణాలపై APRని లెక్కించి, బహిర్గతం చేయడం చట్టబద్ధంగా అవసరం. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. ఏప్రిల్ & మొత్తం లోన్ కాస్ట్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. ఏప్రిల్ & మొత్తం లోన్ కాస్ట్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. ఏప్రిల్ & మొత్తం లోన్ కాస్ట్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
APR పోలిక: $30,000 ఆటో లోన్, 60-నెలల వ్యవధి
▾
| రుణదాత రకం | వడ్డీ రేటు | రుసుములు | APR | నెలవారీ చెల్లింపు | చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ |
|---|---|---|---|---|---|
| ప్రైమ్ బ్యాంక్ (800 స్కోర్) | 5.50% | $0 | 5.50% | $574 | $4,440 |
| క్రెడిట్ యూనియన్ | 5.90% | $150 | 6.01% | $580 | $4,780 |
| డీలర్ ఫైనాన్సింగ్ (ప్రధాన) | 7.90% | $0 | 7.90% | $607 | $6,420 |
| ఆన్‌లైన్ రుణదాత | 9.50% | $300 | 9.73% | $629 | $8,040 |
| డీలర్ ఫైనాన్సింగ్ (సబ్ ప్రైమ్) | 14.90% | $0 | 14.90% | $712 | $12,720 |
| పేడే-స్టైల్ ఆటో టైటిల్ | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
APR మరియు వడ్డీ రేటు మధ్య తేడా ఏమిటి?
వడ్డీ రేటు (లేదా నోట్ రేటు) అనేది ఒక శాతంగా వ్యక్తీకరించబడిన ప్రధాన రుణ మొత్తాన్ని అరువుగా తీసుకునే ఖర్చు, ఇది వడ్డీ ఛార్జీని మాత్రమే ప్రతిబింబిస్తుంది. APR విస్తృతమైనది - ఇది వడ్డీ ఛార్జ్ మరియు రుణాన్ని పొందేందుకు సంబంధించిన అన్ని అవసరమైన రుసుములు మరియు ఫైనాన్స్ ఛార్జీలు రెండింటినీ కలిగి ఉంటుంది, ఇది ఒకే వార్షిక శాతంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది. రుసుము లేని రుణం కోసం, APR వడ్డీ రేటుకు సమానం. ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, డిస్కౌంట్ పాయింట్లు లేదా ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలతో కూడిన రుణాల కోసం, APR వడ్డీ రేటు కంటే ఎల్లప్పుడూ ఎక్కువగా ఉంటుంది. APR మరియు వడ్డీ రేటు మధ్య వ్యత్యాసం స్వల్పకాలిక లోన్‌లకు (ఫీజులు తక్కువ వ్యవధిలో వార్షికంగా ఉంటాయి కాబట్టి) మరియు గణనీయమైన రుసుములతో కూడిన రుణాలకు పెద్దగా ఉంటాయి. TILAకి రుణదాతలు వడ్డీ రేటు మరియు APR రెండింటినీ బహిర్గతం చేయవలసి ఉంటుంది, అయితే APR అనేది వ్యయ పోలిక ప్రయోజనాల కోసం మరింత పూర్తి కొలత.
తనఖాల కోసం APR గణనలో ఏ రుసుములు చేర్చబడ్డాయి?
TILA మరియు రెగ్యులేషన్ Z కింద తనఖా రుణాల కోసం, APR తప్పనిసరిగా రుణాన్ని పొందే షరతుగా రుణగ్రహీత చెల్లించిన అన్ని ఫైనాన్స్ ఛార్జీలను కలిగి ఉండాలి. APR గణనలో చేర్చబడిన రుసుములు: మూలాధార రుసుములు, తగ్గింపు పాయింట్లు (ప్రతి పాయింట్ = లోన్ మొత్తంలో 1%), తనఖా బ్రోకర్ ఫీజులు, తనఖా పూచీకత్తు రుసుములు మరియు ప్రైవేట్ తనఖా బీమా ప్రీమియంలు (కొన్ని రుణ రకాలకు). APR గణనలో చేర్చబడని రుసుములు: మదింపు రుసుములు, టైటిల్ బీమా, టైటిల్ శోధన రుసుములు, న్యాయవాది రుసుములు, రికార్డింగ్ రుసుములు, గృహయజమానుల భీమా మరియు ఆస్తి పన్నులు. ఈ వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, ఒకే APRని కోట్ చేసే ఇద్దరు రుణదాతలు వేర్వేరు ముగింపు ఖర్చులను కలిగి ఉండవచ్చు - APR-యేతర రుసుములు గణనీయంగా మారవచ్చు. అన్ని ఖర్చుల పూర్తి బహిర్గతం కోసం ఎల్లప్పుడూ లోన్ అంచనాను (TRID నిబంధనల ప్రకారం దరఖాస్తు చేసిన 3 పని దినాలలోపు అందించబడుతుంది) సమీక్షించండి.
తక్కువ రుసుములతో ఎక్కువ రేటుతో ఎక్కువ ఫీజులతో తక్కువ రేటును ఎంచుకోవడం ఎప్పుడు మంచిది?
బ్రేక్-ఈవెన్ విశ్లేషణ అనేది మీరు ఎంత కాలం లోన్‌ను కలిగి ఉండాలనుకుంటున్నారనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అధిక రుసుము, తక్కువ-రేటు రుణాలు (తరచుగా 'రేటును కొనుగోలు చేయడం' అని పిలుస్తారు) తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులను అందిస్తాయి, అయితే మరింత ముందస్తు మూలధనం అవసరం. మీరు నెలవారీ వడ్డీ పొదుపు ముందస్తు రుసుము ఖర్చు కంటే ఎక్కువ కాలం పాటు రుణాన్ని కలిగి ఉన్నట్లయితే మాత్రమే అవి ఆర్థికంగా అర్ధవంతంగా ఉంటాయి. బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధి ఇలా గణించబడుతుంది: అదనపు రుసుములను నెలవారీ చెల్లింపు పొదుపుల ద్వారా విభజించారు. మీరు బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌కి ముందు విక్రయించాలని లేదా రీఫైనాన్స్ చేయాలని ప్లాన్ చేస్తే, అధిక-రేటు, తక్కువ-ఫీజు ఎంపిక ఉత్తమం. 30-సంవత్సరాల తనఖా కోసం, గృహయజమానులు సగటున ప్రతి 7-10 సంవత్సరాలకు తరలిస్తారు లేదా రీఫైనాన్స్ చేస్తారు, రేటు కొనుగోలు చాలా గణనీయంగా ఉంటే తప్ప, అనేక డిస్కౌంట్ పాయింట్ కొనుగోళ్లను ఆర్థికంగా ప్రశ్నార్థకం చేస్తుంది.
చక్రవడ్డీకి APR ఖాతా ఉందా?
చాలా రుణ రకాలకు (తనఖాలు, వాహన రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు) TILA-అవసరమైన APR బహిర్గతం సాధారణ వార్షికీకరణను ఉపయోగిస్తుంది - సమ్మేళనం లేకుండా APRని ఉత్పత్తి చేయడానికి నెలవారీ రేటు 12తో గుణించబడుతుంది. ఇది సాంకేతికంగా వార్షిక శాతం రేటు, ప్రభావవంతమైన వార్షిక రేటు (EAR) కాదు. పొదుపు ఖాతాలు మరియు కొన్ని క్రెడిట్ ఉత్పత్తుల కోసం, రుణదాతలు వార్షిక శాతం దిగుబడి (APY)ని వెల్లడిస్తారు, ఇది సంవత్సరంలోపు సమ్మేళనానికి కారణమవుతుంది. APR మరియు EAR (APY) మధ్య వ్యత్యాసం చాలా ఎక్కువ ధరలలో ముఖ్యమైనది - నెలవారీ 24% APR సమ్మేళనం కోసం, EAR సుమారు 26.8%. సాధారణ వినియోగదారు రుణ రేట్లకు (5–12%), వ్యత్యాసం స్వల్పంగా ఉంటుంది. పేడే రుణదాతలు మరియు ఇతర అధిక-రేటు రుణదాతలు తప్పనిసరిగా APRని బహిర్గతం చేయాలి, అయినప్పటికీ నిజమైన సమ్మేళనం ధర మరింత ఎక్కువగా ఉంటుంది, ఇది బహిర్గతం చేయబడిన APRని కనీస ధర ప్రాతినిధ్యంగా చేస్తుంది.
వివిధ రుణ ఉత్పత్తులలో నేను APRని ఎలా పోల్చాలి?
ఒకే కాలవ్యవధి మరియు సారూప్య నిర్మాణం కలిగిన రుణాల మధ్య APR పోలిక చాలా చెల్లుబాటు అవుతుంది. 15 సంవత్సరాల తనఖాపై APRని 30 సంవత్సరాల తనఖాతో పోల్చడం తప్పుదారి పట్టించేది ఎందుకంటే ఫీజు రుణ విమోచన కాలాలు భిన్నంగా ఉంటాయి. అదేవిధంగా, 36-నెలల వ్యక్తిగత రుణంపై APRని 60-నెలల రుణంతో పోల్చడం పోలికను వక్రీకరిస్తుంది ఎందుకంటే స్వల్పకాలిక APRలు తక్కువ వ్యవధిలో రుసుములను కలిగి ఉంటాయి. ఉత్తమ అభ్యాసం: ఒకే విధమైన లేదా చాలా సారూప్య నిబంధనలతో రుణాల మధ్య మాత్రమే APRలను సరిపోల్చండి మరియు ప్రతి ఎంపిక కోసం మొత్తం ఖర్చును (మొత్తం చెల్లింపులు మరియు ముందస్తు రుసుములు) విడిగా లెక్కించండి. మీరు ముందస్తుగా చెల్లించే రుణాల కోసం, పూర్తి కాల వ్యవధిలో కాకుండా మీరు ఆశించిన చెల్లింపు తేదీలో ప్రభావవంతమైన APRని మోడల్ చేయండి, ఎందుకంటే రుణాన్ని ముందుగానే చెల్లించినట్లయితే APR గణనలో రుసుములు మరింత ప్రభావం చూపుతాయి.
లోన్ అంచనా అంటే ఏమిటి మరియు APRలను పోల్చడానికి ఇది ఎలా సహాయపడుతుంది?
లోన్ ఎస్టిమేట్ అనేది ప్రామాణికమైన మూడు పేజీల ఫారమ్, ఇది రుణదాతలు TRID (TILA-RESPA ఇంటిగ్రేటెడ్ డిస్‌క్లోజర్) నిబంధనల ప్రకారం తనఖా దరఖాస్తును స్వీకరించిన 3 వ్యాపార రోజులలోపు అందించాలి. ఇది వడ్డీ రేటు, APR, నెలవారీ చెల్లింపు, లోన్ జీవితానికి చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ, మొత్తం ముగింపు ఖర్చులు మరియు APRలో లేని రుసుములకు వ్యతిరేకంగా ఏయే రుసుములు చేర్చబడ్డాయి అనే వివరాలను వెల్లడిస్తుంది. ప్రామాణిక ఆకృతి బహుళ రుణదాతల ఆఫర్‌ల మధ్య ప్రత్యక్ష పోలికను సూటిగా చేస్తుంది - మీరు అనేక రుణ అంచనాలను పక్కపక్కనే ఉంచవచ్చు మరియు APR, నెలవారీ చెల్లింపు మరియు మొత్తం ఖర్చులను ఒకే పేజీలో సరిపోల్చవచ్చు. TRIDకి ముందు, విభిన్నమైన బహిర్గతం ఫార్మాట్‌లు తనఖా షాపింగ్‌ను మరింత కష్టతరం చేశాయి. వినియోగదారులు ఎల్లప్పుడూ తనఖాని ఎంచుకునే ముందు కనీసం 3 రుణదాతల నుండి లోన్ అంచనాలను అభ్యర్థించాలి మరియు సరిపోల్చాలి.
ముందస్తు చెల్లింపు నా లోన్ యొక్క నిజమైన APRని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
మీరు రుణాన్ని ముందుగానే చెల్లించినప్పుడు, నిజమైన ప్రభావవంతమైన APR వెల్లడించిన APR కంటే పెరుగుతుంది - ఎందుకంటే పూర్తి రుణ వ్యవధిలో రుణమాఫీ చేయబడిన ముందస్తు రుసుములు ఇప్పుడు తక్కువ వాస్తవ హోల్డింగ్ వ్యవధిలో కేంద్రీకృతమై ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, మీరు $5,000 రుసుము మరియు 30-సంవత్సరాల కాలవ్యవధితో తనఖాని తీసుకొని 5 సంవత్సరాలలో చెల్లిస్తే, ఆ రుసుములు సంవత్సరానికి $167కి బదులుగా $1,000/సంవత్సరానికి ప్రభావవంతంగా ఖర్చు చేస్తాయి, ఇది మీ నిజమైన ప్రభావవంతమైన ధరను నాటకీయంగా పెంచుతుంది. బ్రేక్-ఈవెన్ విండోలో రీఫైనాన్సింగ్ లేదా విక్రయించే ఏదైనా అర్ధవంతమైన సంభావ్యత ఉంటే తనఖాలపై డిస్కౌంట్ పాయింట్లను చెల్లించడానికి వ్యతిరేకంగా ఇది గణిత వాదన. దీనికి విరుద్ధంగా, క్రెడిట్ కార్డ్ APR లెక్కల కోసం, అన్ని వడ్డీలు బకాయి ఉన్న బ్యాలెన్స్ ఆధారంగా నెలవారీగా జమ అవుతాయి మరియు ముందస్తు చెల్లింపు ఎల్లప్పుడూ రుసుము-లోడింగ్ పెనాల్టీ లేకుండా చెల్లించే మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది (క్రెడిట్ కార్డ్‌లకు సాధారణంగా ముందస్తు ఆరిజినేషన్ ఫీజులు ఉండవు కాబట్టి).
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !పోటీ రుణ ఆఫర్‌లను మూల్యాంకనం చేసేటప్పుడు APRలకు బదులుగా వడ్డీ రేట్లను పోల్చడం - ఫీజులు నిజమైన ధర ర్యాంకింగ్‌ను నాటకీయంగా మార్చగలవు.
- !తక్కువ APR అంటే ఎల్లప్పుడూ తక్కువ మొత్తం ఖర్చు అని అర్థం - తక్కువ హోల్డింగ్ పీరియడ్‌ల కోసం, తక్కువ రుసుములతో అధిక-రేటు లోన్ మీరు ముందుగానే చెల్లిస్తే వాస్తవానికి తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
- !ముగింపు సమయంలో అవసరమైన నిజమైన మొత్తం నగదును లెక్కించేటప్పుడు నాన్-APR రుసుములను (టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్, మదింపు, రికార్డింగ్ ఫీజులు) విస్మరించడం - ఇవి APRలో కాకపోయినా ఖర్చుకు వేలల్లో జోడించవచ్చు.
- !కోట్ చేసిన మొదటి రేటును అంగీకరించడం — బహుళ రుణదాతలతో షాపింగ్ చేయడం మరియు రుణ అంచనాలను పోల్చడం అనేది ప్రధాన రుణ నిర్ణయాల కోసం అత్యంత ఆర్థికంగా ప్రభావితం చేసే వినియోగదారు చర్యలలో ఒకటి.
- !ఇతర రుణాలతో తనఖా ఖర్చులను పోల్చినప్పుడు తనఖా వడ్డీ యొక్క పన్ను మినహాయింపును లెక్కించడం లేదు - మినహాయించదగిన వడ్డీ తక్కువ పన్ను తర్వాత ప్రభావ రేటును కలిగి ఉంటుంది.
నిపుణుడి చిట్కా
ఫీజులు చేర్చబడినప్పుడు పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు కంటే APR ఎల్లప్పుడూ ఎక్కువగా ఉంటుంది. APRలను సరిపోల్చండి — వడ్డీ రేట్లు కాదు — రుణాల కోసం షాపింగ్ చేసేటప్పుడు మొత్తం రుణ ఖర్చుల ఖచ్చితమైన చిత్రాన్ని పొందండి.
మీకు తెలుసా?
1968లో రూపొందించబడిన ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (TILA), రుణదాతలు మొదటిసారిగా వినియోగదారులకు APRని బహిర్గతం చేయాలని ఆదేశించింది - TILA కంటే ముందు, రుణదాతలు నిజమైన రుణ వ్యయాన్ని కప్పిపుచ్చే విధంగా తప్పుదారి పట్టించే మార్గాలలో వడ్డీ రేట్లను కోట్ చేయవచ్చు.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.