అంటే ఏమిటి Consumer Credit Risk Score?
▾
వినియోగదారు క్రెడిట్ రిస్క్ స్కోర్ అనేది ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క సంఖ్యాపరమైన ప్రాతినిధ్యం - అంగీకరించిన నిబంధనల ప్రకారం వారు రుణం తీసుకున్న డబ్బును తిరిగి చెల్లించే అవకాశం. అత్యంత విస్తృతంగా గుర్తించబడిన స్కోర్ FICO స్కోర్ (ఫెయిర్ ఐజాక్ కార్పొరేషన్చే అభివృద్ధి చేయబడింది), VantageScore 3.0 మరియు 4.0, పరిశ్రమ-నిర్దిష్ట స్కోర్లు (ఆటో, మార్ట్‌గేజ్, బ్యాంక్‌కార్డ్) మరియు రుణదాత-నిర్దిష్ట యాజమాన్య నమూనాలతో సహా బహుళ స్కోరింగ్ మోడల్‌లు ఉన్నాయి. అన్ని క్రెడిట్ స్కోరింగ్ మోడల్‌లు ఒక సాధారణ పునాదిని పంచుకుంటాయి: అవి వినియోగదారుల క్రెడిట్ రిపోర్ట్ నుండి సమాచారాన్ని విశ్లేషిస్తాయి — మూడు ప్రధాన క్రెడిట్ బ్యూరోలు (ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్‌పీరియన్, ట్రాన్స్‌యూనియన్) నిర్వహించబడతాయి — వచ్చే 24 నెలల్లో డిఫాల్ట్ సంభావ్యతను అంచనా వేసే స్కోర్‌ను ఉత్పత్తి చేయడానికి. FICO స్కోర్ నిర్దిష్ట బరువులతో ఐదు కారకాల వర్గాలను ఉపయోగిస్తుంది: చెల్లింపు చరిత్ర (35%), చెల్లించాల్సిన మొత్తాలు లేదా వినియోగం (30%), క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు (15%), కొత్త క్రెడిట్ విచారణలు (10%) మరియు క్రెడిట్ మిక్స్ (10%). వినియోగదారుల క్రెడిట్ స్కోర్లు రుణదాతలు, భూస్వాములు, బీమా కంపెనీలు మరియు కొంతమంది యజమానులు కూడా ఆర్థిక ప్రమాదాన్ని అంచనా వేసే ప్రాథమిక యంత్రాంగంగా పనిచేస్తాయి. రుణదాతల కోసం, రుణాన్ని ఆమోదించాలా వద్దా, ఏ వడ్డీ రేటుతో, ఏ క్రెడిట్ పరిమితితో మరియు ఎలాంటి అనుషంగిక అవసరాలతో స్కోర్ నిర్ణయిస్తుంది. అద్భుతమైన మరియు పేలవమైన క్రెడిట్ మధ్య వడ్డీ రేటు వ్యత్యాసం నాటకీయంగా ఉంటుంది - 30-సంవత్సరాల $300,000 తనఖాపై, 760 స్కోర్ మరియు 620 స్కోర్ మధ్య వ్యత్యాసం రేటులో 1.5–2.0 శాతం పాయింట్లు కావచ్చు, ఇది రుణ జీవితంలో మొత్తం వడ్డీలో $80,000–$120,000ని సూచిస్తుంది. ప్రతి అంశం మీ స్కోర్‌కు ఎలా దోహదపడుతుందో అర్థం చేసుకోవడం ద్వారా మీరు లక్ష్య మెరుగుదలలను చేయడానికి అనుమతిస్తుంది - రివాల్వింగ్ బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించడం, సమయానికి అన్ని చెల్లింపులు చేయడం, లోపాలను వివాదం చేయడం మరియు అనవసరమైన కొత్త క్రెడిట్ అప్లికేషన్‌లను నివారించడం - ఇది కాలక్రమేణా మీ రుణ నిబంధనలను మరియు ఆర్థిక అవకాశాలను గణనీయంగా మెరుగుపరుస్తుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి. ఈ ఫార్ములా ఇన్‌పుట్ వేరియబుల్స్‌ను వాటి గణిత సంబంధం ద్వారా వివరించడం ద్వారా వినియోగదారు క్రెడిట్ స్కోర్‌ను గణిస్తుంది. ప్రతి భాగం స్వతంత్రంగా ధృవీకరించబడే కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| S | క్రెడిట్ స్కోర్ | points (300–850) | కాంపోజిట్ క్రెడిట్ రిస్క్ స్కోర్; అధిక విలువలు తక్కువ క్రెడిట్ రిస్క్ మరియు మెరుగైన రుణ నిబంధనలను సూచిస్తాయి. |
| U | క్రెడిట్ వినియోగ రేటు | percent (%) | మొత్తం రివాల్వింగ్ బ్యాలెన్స్‌లు మొత్తం రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ పరిమితులతో విభజించబడ్డాయి; FICO స్కోరింగ్‌లో 30% బరువు. |
| PH | చెల్లింపు చరిత్ర స్కోర్ | weighted (35%) | ఆన్-టైమ్ వర్సెస్ ఆలస్యమైన లేదా తప్పిపోయిన చెల్లింపుల రికార్డు; FICO స్కోరింగ్‌లో అతిపెద్ద సింగిల్ ఫ్యాక్టర్ 35%. |
| AAA | సగటు ఖాతా వయస్సు | years | అన్ని ఓపెన్ క్రెడిట్ ఖాతాల సగటు వయస్సు; పాత సగటు వయస్సు సాధారణంగా క్రెడిట్ చరిత్ర కారకం యొక్క పొడవును మెరుగుపరుస్తుంది. |
| HI | హార్డ్ విచారణల కౌంట్ | count (24 months) | క్రెడిట్ అప్లికేషన్ల నుండి గత 24 నెలల్లో హార్డ్ క్రెడిట్ పుల్‌ల సంఖ్య; ప్రతి ఒక్కటి స్కోర్‌ను కొద్దిగా తగ్గించవచ్చు. |
ఎలా Consumer Credit Risk Score
▾
- 1ఐదు కీలక ఇన్‌పుట్‌లను సేకరించండి: చెల్లింపు చరిత్ర (ఏదైనా ఆలస్య చెల్లింపులు మరియు వాటి రీసెన్సీ), క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి, అన్ని ఖాతాల సగటు వయస్సు, గత 24 నెలల్లో కఠినమైన విచారణల సంఖ్య మరియు క్రెడిట్ ఖాతాల రకాలు (క్రెడిట్ మిక్స్).
- 2చెల్లింపు చరిత్రను అంచనా వేయండి: ఖచ్చితమైన చెల్లింపు చరిత్ర సానుకూలంగా దోహదపడుతుంది; ఏదైనా ఆలస్య చెల్లింపులు రీసెన్సీ, తీవ్రత (30, 60, 90+ రోజులు) మరియు ఫ్రీక్వెన్సీ ఆధారంగా లెక్కించబడతాయి.
- 3క్రెడిట్ వినియోగాన్ని లెక్కించండి: అన్ని రివాల్వింగ్ బ్యాలెన్స్‌లను మొత్తం మరియు అన్ని రివాల్వింగ్ ఖాతాలలో మొత్తం క్రెడిట్ పరిమితుల ద్వారా విభజించండి; మొత్తం నిష్పత్తి మరియు ఒక్కో కార్డ్ నిష్పత్తులు రెండూ ముఖ్యమైనవి.
- 4క్రెడిట్ వయస్సును అంచనా వేయండి: అన్ని ఓపెన్ ఖాతాల సగటు వయస్సును లెక్కించండి; మంచి స్థితిలో ఉన్న మూసివేయబడిన ఖాతాలు 10 సంవత్సరాల పాటు నివేదికలో ఉండవచ్చు మరియు సహకారం కొనసాగించవచ్చు.
- 5కఠినమైన విచారణలను లెక్కించండి: గత 24 నెలల్లో కొత్త క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తులు; 14-45 రోజుల విండోలో ఆటో రుణాలు మరియు తనఖాల కోసం రేట్-షాపింగ్ సాధారణంగా ఒక విచారణగా పరిగణించబడుతుంది.
- 6క్రెడిట్ మిశ్రమాన్ని అంచనా వేయండి: రివాల్వింగ్ ఖాతాలు (క్రెడిట్ కార్డ్‌లు) మరియు వాయిదాల ఖాతాలు (రుణాలు) రెండింటినీ కలిగి ఉండటం వివిధ క్రెడిట్ రకాలను నిర్వహించగల సామర్థ్యాన్ని ప్రదర్శిస్తుంది.
- 7అంచనా వేయబడిన స్కోర్ పరిధిని ఉత్పత్తి చేయడానికి అన్ని కారకాలను వాటి సంబంధిత బరువులతో కలపండి, ఖచ్చితమైన అల్గోరిథం యాజమాన్యం మరియు ఫలితాలు సుమారుగా ఉంటాయి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
చిన్న క్రెడిట్ చరిత్ర ప్రాథమిక పరిమితి కారకం; ఖాతాల వయస్సులో స్కోర్ సహజంగా పెరుగుతుంది
ఈ రుణగ్రహీత అద్భుతమైన ప్రవర్తనను కలిగి ఉన్నారు (పరిపూర్ణ చెల్లింపులు, సహేతుకమైన వినియోగం, కనీస విచారణలు) కానీ 2.5 సంవత్సరాల స్వల్ప క్రెడిట్ చరిత్ర ద్వారా పరిమితం చేయబడింది. వాయిదాల రుణాలు లేకపోవడం (ఆటో, తనఖా, విద్యార్థి రుణం) కూడా క్రెడిట్ మిక్స్ స్కోర్‌ను పరిమితం చేస్తుంది. ఖాతాల వయస్సు మరియు రుణగ్రహీత ఒక వాయిదాల ఉత్పత్తిని జోడిస్తే, ప్రస్తుత అలవాట్లను కొనసాగించకుండా ఎటువంటి అదనపు చర్య లేకుండా తదుపరి 3-5 సంవత్సరాలలో స్కోరు సహజంగా 720–750+కి మెరుగుపడాలి.
18 నెలల క్రితం ఆలస్యంగా చేసిన చెల్లింపులు ఇప్పటికీ స్కోర్‌పై ప్రభావం చూపుతున్నాయి; 30% కంటే తక్కువ వినియోగాన్ని మెరుగుపరచడం వేగవంతమైన అభివృద్ధిని అందిస్తుంది
18 నెలల క్రితం నుండి రెండు 60 రోజుల ఆలస్య చెల్లింపులు ప్రస్తుత స్థితి ఉన్నప్పటికీ గణనీయమైన ప్రతికూలంగా ఉన్నాయి. వాటి ప్రభావం కాలక్రమేణా తగ్గుతోంది - 36+ నెలల క్రితం అదే ఆలస్య చెల్లింపులు స్కోర్‌ను తక్కువగా ప్రభావితం చేస్తాయి. 45% వినియోగం సరైన 30% థ్రెషోల్డ్‌ కంటే ఎక్కువగా ఉంది మరియు అత్యంత చర్య తీసుకోదగిన మెరుగుదల లివర్‌ను సూచిస్తుంది. వినియోగాన్ని 25%కి తీసుకురావడానికి బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించడం ద్వారా ఒక బిల్లింగ్ సైకిల్‌లో 20–30 పాయింట్‌లను జోడించవచ్చు, సంభావ్యంగా 650–680 శ్రేణికి చేరుకోవచ్చు మరియు మెరుగైన రుణ ఉత్పత్తులకు ప్రాప్యతను మెరుగుపరుస్తుంది.
సమీప-పరిపూర్ణ ప్రొఫైల్; అభివృద్ధి కోసం కనీస అవకాశం - దృష్టి పెరగడం కంటే నిర్వహించడం
ఈ వినియోగదారుడు మొత్తం ఐదు FICO కారకాలలో అత్యుత్తమ-తరగతి క్రెడిట్ ప్రవర్తనను ప్రదర్శిస్తాడు. 9-సంవత్సరాల సగటు ఖాతా వయస్సు, 8% వినియోగం, సున్నా ఇటీవలి విచారణలు, ఖచ్చితమైన దీర్ఘ-కాల చెల్లింపు చరిత్ర మరియు పూర్తి క్రెడిట్ మిక్స్ కలిపి అసాధారణమైన స్కోర్‌ను ఉత్పత్తి చేస్తుంది. ఆచరణాత్మకంగా, 790 నుండి 850కి మెరుగుపరచడం వల్ల అదనపు ఆర్థిక ప్రయోజనం ఉండదు - రెండు స్కోర్లు ఏదైనా రుణదాత నుండి అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ రేట్లకు అర్హత పొందుతాయి. ఇప్పటికే ఉన్న అలవాట్లను కొనసాగించడం ద్వారా ప్రొఫైల్‌ను నిర్వహించడం ఈ స్థాయిలో లక్ష్యం.
దివాలా 10 సంవత్సరాల పాటు నివేదికలో ఉంది, అయితే సానుకూల కొత్త కార్యాచరణతో స్కోర్ వెంటనే పుంజుకోవడం ప్రారంభమవుతుంది
అధ్యాయం 7 డిశ్చార్జ్ అయిన వెంటనే, దివాలా యొక్క తీవ్రమైన ప్రతికూల వర్గీకరణ కారణంగా స్కోర్లు తరచుగా 400–550 పరిధిలోకి వస్తాయి. ఖచ్చితమైన స్థితిలో సురక్షిత కార్డ్‌తో 13 నెలల తర్వాత, స్కోర్లు సాధారణంగా 520–570కి చేరుకుంటాయి. వేగవంతమైన పునరుద్ధరణ మార్గంలో ఖచ్చితమైన చెల్లింపు చరిత్రను నిర్వహించడం, సురక్షితమైన కార్డ్‌లో వినియోగాన్ని చాలా తక్కువగా ఉంచడం మరియు ప్రొఫైల్‌ను మరింత నిర్మించడానికి అసురక్షిత కార్డ్ కోసం 12-18 నెలల తర్వాత దరఖాస్తు చేయడం వంటివి ఉంటాయి. క్రమశిక్షణతో, డిశ్చార్జ్ తర్వాత 2-3 సంవత్సరాలలోపు 640–660కి చేరుకోవడం చాలా మంది వినియోగదారులకు సాధ్యమవుతుంది.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
లోన్ ప్రీ-క్వాలిఫికేషన్: రుణదాతలు అధికారిక దరఖాస్తుకు ముందు ప్రారంభ ఆమోదం అసమానత మరియు రేటు కోట్‌లను నిర్ణయించడానికి క్రెడిట్ స్కోర్ టైర్‌లను ఉపయోగిస్తారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ఆటో ఫైనాన్సింగ్: వాహన కొనుగోళ్లకు ఫైనాన్సింగ్ టైర్ మరియు వడ్డీ రేటును తక్షణమే నిర్ణయించడానికి డీలర్‌షిప్‌లు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను లాగుతాయి. పనితీరును బెంచ్‌మార్క్ చేయడానికి, ప్రత్యామ్నాయాలను సరిపోల్చడానికి మరియు స్థాపించబడిన ప్రమాణాలు మరియు నియంత్రణ అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా పరిశ్రమ అభ్యాసకులు ఈ గణనపై ఆధారపడతారు.
అపార్ట్‌మెంట్ అద్దె: ప్రాపర్టీ మేనేజ్‌మెంట్ కంపెనీలు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను ప్రాథమిక ప్రమాణంగా ఉపయోగించి భావి అద్దెదారులను పరీక్షించాయి. అకడమిక్ పరిశోధకులు మరియు విద్యార్థులు ఈ గణనను సైద్ధాంతిక నమూనాలను ధృవీకరించడానికి, పూర్తి కోర్సు వర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లను మరియు అంతర్లీన గణిత సూత్రాలపై లోతైన అవగాహనను పెంపొందించడానికి ఉపయోగిస్తారు.
బీమా ధర: అనుమతించబడిన రాష్ట్రాల్లో, ఆటో మరియు గృహయజమానులు ప్రీమియంలను సెట్ చేయడానికి క్రెడిట్ ఆధారిత బీమా స్కోర్‌లను ఉపయోగిస్తారు. ఆర్థిక విశ్లేషకులు మరియు ప్లానర్‌లు ఈ గణనను ఖచ్చితమైన అంచనాలను రూపొందించడానికి, ప్రమాద దృశ్యాలను అంచనా వేయడానికి మరియు వాటాదారులకు డేటా ఆధారిత సిఫార్సులను అందించడానికి వారి వర్క్‌ఫ్లోలో చేర్చారు.
ఉపాధి స్క్రీనింగ్: ఫైనాన్షియల్ సర్వీసెస్ మరియు సెక్యూరిటీ సెన్సిటివ్ రోల్స్‌లోని కొంతమంది యజమానులు బ్యాక్‌గ్రౌండ్ స్క్రీనింగ్‌లో భాగంగా క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లను తనిఖీ చేస్తారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
సుమారు 26 మిలియన్ల అమెరికన్లకు క్రెడిట్ చరిత్ర లేదు (క్రెడిట్ అదృశ్యం),
దాదాపు 26 మిలియన్ల అమెరికన్లకు క్రెడిట్ చరిత్ర లేదు (క్రెడిట్ అదృశ్యం), మరియు మరో 19 మిలియన్ల మందికి స్కోర్‌ను రూపొందించడానికి తగిన చరిత్ర లేదు. ఈ వినియోగదారులు తరచుగా క్రెడిట్-బిల్డర్ లోన్‌లు, సురక్షిత క్రెడిట్ కార్డ్‌లు మరియు క్రెడిట్ ఫైల్‌ను స్థాపించడానికి స్కోర్ గణనకు యుటిలిటీ మరియు అద్దె చెల్లింపులను జోడించే ఎక్స్‌పీరియన్ బూస్ట్ వంటి ప్రోగ్రామ్‌లకు అర్హత సాధిస్తారు.
వేరొకరి ఖాతాలో అధీకృత వినియోగదారుగా జోడించబడడం నాటకీయంగా చేయవచ్చు
వేరొకరి ఖాతాలో అధీకృత వినియోగదారుగా జోడించబడి, సానుకూల ఖాతా చరిత్రను దిగుమతి చేయడం ద్వారా థిన్-ఫైల్ లేదా వినియోగదారు స్కోర్‌ను పునర్నిర్మించడాన్ని నాటకీయంగా పెంచవచ్చు. ఈ ప్రభావం చట్టబద్ధమైనది మరియు FICOచే గుర్తించబడింది, అయితే కొంతమంది రుణదాతలు తమ విశ్లేషణ నుండి అధీకృత వినియోగదారు ఖాతాలను మినహాయించవచ్చు. సరిహద్దు పరిస్థితులు లేదా విపరీతమైన విలువలు ప్రమేయం ఉన్న వినియోగదారు క్రెడిట్ స్కోర్ యొక్క ప్రొఫెషనల్ అప్లికేషన్‌లలో ఈ ఎడ్జ్ కేసు తరచుగా తలెత్తుతుంది. ఈ పరిస్థితి సంభవించినప్పుడు అభ్యాసకులు డాక్యుమెంట్ చేయాలి మరియు వారి నిర్దిష్ట వినియోగ సందర్భంలో ప్రత్యామ్నాయ గణన పద్ధతులు లేదా సర్దుబాటు కారకాలు మరింత సముచితంగా ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
మీకు తెలియకుండా మీ పేరు మీద మోసపూరిత ఖాతాలు తెరిచినట్లయితే మీ క్రెడిట్ స్కోర్ తీవ్రంగా దెబ్బతింటుంది.
మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోలతో మోసపూరిత హెచ్చరిక లేదా భద్రతా స్తంభనను ఉంచడం ఫెడరల్ చట్టం ప్రకారం ఉచితం మరియు అదనపు ధృవీకరణ లేకుండా కొత్త క్రెడిట్ ఖాతాలను తెరవకుండా నిరోధిస్తుంది. వినియోగదారు క్రెడిట్ స్కోర్ సందర్భంలో, ఈ ప్రత్యేక కేసుకు ఖచ్చితమైన వివరణ అవసరం ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. వినియోగదారులు డొమైన్ నైపుణ్యంతో క్రాస్-రిఫరెన్స్ ఫలితాలను కలిగి ఉండాలి మరియు ఈ విలక్షణమైన పరిస్థితులలో అవుట్‌పుట్‌ను ధృవీకరించడానికి అదనపు సూచనలు లేదా సాధనాలను సంప్రదించాలని పరిగణించాలి.
FICO స్కోర్ పరిధులు, వినియోగదారుల పంపిణీ మరియు ఆర్థిక ప్రభావం
▾
| స్కోర్ పరిధి | వర్గం | U.S. వినియోగదారు % (2023) | సాధారణ తనఖా రేటు ప్రీమియం | క్రెడిట్ కార్డ్ ఆమోదం రేటు |
|---|---|---|---|---|
| 800–850 | అసాధారణమైనది | 23% | ఉత్తమంగా అందుబాటులో ఉంది (0bp ప్రీమియం) | చాలా ఎక్కువ (>95%) |
| 740–799 | చాలా బాగుంది | 25% | +0.25–0.50% | అధికం (85–95%) |
| 670–739 | బాగుంది | 21% | +0.75–1.25% | మధ్యస్థ-అధిక (65–85%) |
| 580–669 | న్యాయమైన | 18% | +2–3% లేదా FHA అవసరం | మధ్యస్థ (35–65%) |
| 500–579 | పేద | 8% | +4%+ లేదా తిరస్కరణ | తక్కువ (<35%) |
| 300–499 | చాలా పేదవాడు | 5% | తిరస్కరణ అవకాశం | చాలా తక్కువ (<10%) |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
నా క్రెడిట్ స్కోర్ ఎంత తరచుగా మారుతుంది?
మీ క్రెడిట్ స్కోర్ రోజువారీగా మారవచ్చు, అయితే అర్థవంతమైన మార్పులు సాధారణంగా నెలవారీగా జరుగుతాయి. క్రెడిట్ స్కోర్లు ఆ సమయంలో మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో అందుబాటులో ఉన్న అత్యంత ప్రస్తుత సమాచారాన్ని ఉపయోగించి వాటిని యాక్సెస్ చేసిన ప్రతిసారీ మళ్లీ లెక్కించబడతాయి. క్రెడిట్ కార్డ్ జారీ చేసేవారు మరియు ఇతర రుణదాతలు నెలలోని వేర్వేరు రోజులలో ఖాతా సమాచారాన్ని క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదిస్తారు - సాధారణంగా స్టేట్‌మెంట్ ముగింపు తేదీ - మీ క్రెడిట్ నివేదికలోని సమాచారం ప్రతి నెలా మారుతుంది. మీ క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారు మీ ప్రస్తుత బ్యాలెన్స్‌ను నివేదించినప్పుడు, ఇది మీ వినియోగ నిష్పత్తిని ప్రభావితం చేసే అత్యంత ప్రభావవంతమైన నెలవారీ ఈవెంట్. మీ స్కోర్ చెల్లింపు-ఆఫ్ బ్యాలెన్స్‌ను ప్రతిబింబించాలని మీరు కోరుకుంటే, కొత్త క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు కార్డ్ స్టేట్‌మెంట్ ముగింపు తేదీ (తక్కువ బ్యాలెన్స్ నివేదించబడినప్పుడు) వరకు వేచి ఉండండి.
మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోలు ఒకే స్కోర్‌ని నివేదిస్తాయా?
Equifax, Experian మరియు TransUnion వద్ద మీ FICO స్కోర్ వివిధ కారణాల వల్ల - కొన్నిసార్లు 20-50 పాయింట్లు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ తేడా ఉండవచ్చు. మొదటిది, అన్ని రుణదాతలు మూడు బ్యూరోలకు నివేదించరు; కొన్ని ప్రతి బ్యూరోలో వేర్వేరు క్రెడిట్ ఫైల్ కంటెంట్‌లను సృష్టించడం ద్వారా ఒకటి లేదా ఇద్దరికి మాత్రమే నివేదిస్తుంది. రెండవది, ఉపయోగించిన FICO మోడల్ యొక్క ఖచ్చితమైన సంస్కరణ బ్యూరోలలో లేదా స్కోర్‌ను లాగుతున్న రుణదాతలో తేడా ఉండవచ్చు. మూడవది, బ్యాలెన్స్ రిపోర్టింగ్ సమయం బ్యూరోలలోని వినియోగ నిష్పత్తులలో తాత్కాలిక వ్యత్యాసాలను సృష్టించగలదు. తనఖా కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, రుణదాతలు సాధారణంగా మూడు బ్యూరోల నుండి స్కోర్‌లను తీసి, మధ్య స్కోర్‌ను ఉపయోగిస్తారు. ఇతర రుణాల కోసం, రుణదాతలు సాధారణంగా తమకు నచ్చిన ఒక బ్యూరోను ఉపయోగిస్తారు, అందుకే రుణదాత ఏ బ్యూరోను యాక్సెస్ చేస్తారనే దానిపై ఆధారపడి మీ స్కోర్ మారవచ్చు.
క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి అంటే ఏమిటి మరియు నేను దానిని ఎలా మెరుగుపరచాలి?
క్రెడిట్ వినియోగం అనేది మీ మొత్తం రివాల్వింగ్ బ్యాలెన్స్‌ని మీ మొత్తం రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ లిమిట్‌తో విభజించి, శాతంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది. 10% కంటే తక్కువ వినియోగంతో అనుబంధించబడిన ఉత్తమ స్కోర్‌లతో 30% కంటే తక్కువ వినియోగాన్ని ఉంచాలని FICO సిఫార్సు చేస్తుంది. మీ మొత్తం వినియోగం మరియు వ్యక్తిగత కార్డ్ వినియోగం రెండూ ముఖ్యమైనవి. వినియోగాన్ని మెరుగుపరచడానికి: బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించండి, బ్యాలెన్స్‌లను తగ్గించకుండా ఇప్పటికే ఉన్న కార్డ్‌లపై క్రెడిట్ పరిమితిని పెంచమని అడగండి, అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్‌ను తగ్గించే పాత కార్డ్‌లను మూసివేయడాన్ని నివారించండి మరియు ఒక కార్డును గరిష్టంగా పెంచడం కంటే బహుళ కార్డ్‌లలో బ్యాలెన్స్‌లను విస్తరించండి. స్టేట్‌మెంట్ ముగింపులో నివేదించబడిన బ్యాలెన్స్ ఆధారంగా వినియోగం లెక్కించబడుతుందని గమనించండి - బ్యూరోలకు తక్కువ బ్యాలెన్స్‌ను చూపించడానికి గడువు తేదీకి ముందు కాకుండా స్టేట్‌మెంట్ ముగింపుకు ముందు పూర్తిగా చెల్లించడం అవసరం.
నా స్వంత క్రెడిట్ స్కోర్‌ని తనిఖీ చేయడం వల్ల అది దెబ్బతింటుందా?
లేదు. మీ బ్యాంక్ పోర్టల్, క్రెడిట్ కర్మ, AnnualCreditReport.com లేదా ఏదైనా క్రెడిట్ మానిటరింగ్ సర్వీస్ ద్వారా మీ స్వంత క్రెడిట్ స్కోర్‌ను తనిఖీ చేయడం అనేది మీ స్కోర్‌పై సున్నా ప్రభావాన్ని చూపే మృదువైన విచారణ. రుణదాత మీ క్రెడిట్‌ని లోన్ లేదా క్రెడిట్ అప్లికేషన్ కోసం అధికారికంగా సమీక్షించినప్పుడు జరిగే కఠినమైన విచారణలు మాత్రమే మీ స్కోర్‌ను తాత్కాలికంగా తగ్గించగలవు. కఠినమైన విచారణలు సాధారణంగా 3–10 పాయింట్ల తగ్గుదలకు కారణమవుతాయి మరియు మీ నివేదికలో 24 నెలల పాటు అలాగే ఉంటాయి, అయినప్పటికీ వాటి స్కోరింగ్ ప్రభావం 12 నెలల తర్వాత గణనీయంగా తగ్గుతుంది. మీరు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ని తనిఖీ చేయవచ్చు మరియు మీకు నచ్చినంత తరచుగా నివేదించవచ్చు - క్రమం తప్పకుండా చేయడం వలన లోపాలు మరియు గుర్తింపు దొంగతనాన్ని ముందుగానే పట్టుకోవడానికి సిఫార్సు చేయబడింది. AnnualCreditReport.comలో ప్రతి U.S. వినియోగదారుడు ప్రతి బ్యూరో నుండి సంవత్సరానికి ఒక ఉచిత క్రెడిట్ నివేదికకు అర్హులు.
నా క్రెడిట్ నివేదికలో ప్రతికూల సమాచారం ఎంతకాలం ఉంటుంది?
ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ యాక్ట్ ప్రతికూల క్రెడిట్ సమాచారం కోసం నిర్దిష్ట నిలుపుదల కాలాలను ఏర్పాటు చేస్తుంది. ఆలస్యంగా నివేదించబడిన తేదీ నుండి 7 సంవత్సరాల పాటు మీ నివేదికలో ఆలస్య చెల్లింపులు అలాగే ఉంటాయి. అసలు ఖాతాలో మొదటి అపరాధం జరిగిన తేదీ నుండి కలెక్షన్లు మరియు ఛార్జ్-ఆఫ్‌లు 7 సంవత్సరాలు ఉంటాయి. అధ్యాయం 7 దివాలా 10 సంవత్సరాలు; 13వ అధ్యాయం 7 సంవత్సరాలు మిగిలి ఉంది. కఠినమైన విచారణలు 2 సంవత్సరాలు ఉంటాయి. ఈ అంశాలు పూర్తి చట్టబద్ధమైన వ్యవధిలో మీ నివేదికలో ఉన్నప్పటికీ, మీ స్కోర్‌పై వాటి ప్రభావం కాలక్రమేణా గణనీయంగా తగ్గుతుంది - 5 ఏళ్ల ఆలస్యమైన చెల్లింపు ఇటీవలి అదే తీవ్రతతో పోలిస్తే చాలా తక్కువ నష్టాన్ని కలిగిస్తుంది. FICO మరియు VantageScore మోడల్‌లు ఇటీవలి ప్రవర్తనకు ఎక్కువ బరువును ఇస్తాయి, వారి ఆర్థిక అలవాట్లను తిప్పికొట్టే వినియోగదారులకు బహుమతిని అందిస్తాయి.
FICO స్కోర్ 8 మరియు FICO స్కోర్ 9 మధ్య తేడా ఏమిటి?
2009లో విడుదలైన FICO స్కోర్ 8 అత్యంత విస్తృతంగా ఉపయోగించే వెర్షన్ - 90% పైగా అగ్రశ్రేణి రుణదాతలు ఇప్పటికీ క్రెడిట్ కార్డ్ మరియు వ్యక్తిగత రుణ నిర్ణయాల కోసం దీనిని ఉపయోగిస్తున్నారు. 2014లో విడుదలైన FICO స్కోర్ 9, అనేక వినియోగదారు-స్నేహపూర్వక మార్పులను ప్రవేశపెట్టింది: ఇది వైద్య సేకరణలను పూర్తిగా విస్మరిస్తుంది (వైద్య రుణం డిఫాల్ట్ రిస్క్‌ను తక్కువగా అంచనా వేసింది), చెల్లింపు సేకరణలను ప్రతికూలంగా కాకుండా తటస్థంగా పరిగణిస్తుంది మరియు అద్దె చెల్లింపు చరిత్రకు తక్కువ బరువును ఇస్తుంది. 2020లో విడుదలైన FICO స్కోర్ 10 మరియు 10T, 24 నెలల్లో బ్యాలెన్స్‌లు పెరుగుతున్నాయా లేదా తగ్గుతున్నాయా అనేదానిని చూసే ట్రెండ్ డేటాను పరిచయం చేసింది, నిలకడగా బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించే వినియోగదారులకు రివార్డ్ ఇస్తుంది. U.S.లోని తనఖా రుణదాతలు చారిత్రాత్మకంగా ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ ద్వారా నిర్దిష్ట పాత FICO వెర్షన్‌లను ఉపయోగించాలని కోరుతున్నారు, అయినప్పటికీ తనఖా స్కోరింగ్ అవసరాలకు సంబంధించిన అప్‌డేట్‌లు 2025కి ప్రకటించబడ్డాయి.
ఆదాయం నా క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేయగలదా?
ఏదైనా FICO లేదా VantageScore క్రెడిట్ స్కోర్ యొక్క గణనలో ఆదాయం చేర్చబడలేదు. క్రెడిట్ నివేదికలు — స్కోర్ లెక్కల మూల డేటా — ఆదాయ సమాచారాన్ని కలిగి ఉండవు. అయితే, క్రెడిట్ నిర్ణయాలలో ఆదాయం రెండు విధాలుగా పరోక్ష పాత్ర పోషిస్తుంది. మొదట, రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ని సమీక్షించిన తర్వాత కూడా రుణ నిర్ణయాలు తీసుకునేటప్పుడు మీ ఆదాయాన్ని మరియు రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తిని విడిగా అంచనా వేస్తారు. మీరు అద్భుతమైన 800 క్రెడిట్ స్కోర్‌ను కలిగి ఉండవచ్చు కానీ తగినంత ఆదాయం లేనందున రుణం నిరాకరించబడుతుంది. రెండవది, అధిక ఆదాయం అధిక క్రెడిట్ పరిమితులను అనుమతిస్తుంది ఎందుకంటే కార్డ్ జారీ చేసేవారు పరిమితి నిర్ణయాలలో ఆదాయాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు, ఇది మీ వినియోగ నిష్పత్తిని మెరుగుపరుస్తుంది మరియు పరోక్షంగా మీ స్కోర్‌కు ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది. క్రెడిట్ పరిమితి పెరుగుదల, తనఖా దరఖాస్తులు మరియు వ్యాపార క్రెడిట్ ఉత్పత్తుల కోసం ఆదాయ ధృవీకరణ అనేది క్రెడిట్ స్కోర్ మూల్యాంకనం నుండి వేరుగా మరియు అనుబంధంగా ఉంటుంది.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !పాత చెల్లింపు-ఆఫ్ క్రెడిట్ కార్డ్‌లను మూసివేయడం - ఇది మొత్తం అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్‌ను తగ్గిస్తుంది (వినియోగాన్ని పెంచడం) మరియు సగటు ఖాతా వయస్సును తగ్గిస్తుంది, స్కోర్ గణనీయంగా తగ్గుతుంది.
- !తక్కువ వ్యవధిలో బహుళ కొత్త క్రెడిట్ ఖాతాల కోసం దరఖాస్తు చేయడం - ప్రతి అప్లికేషన్ కఠినమైన విచారణను ఉత్పత్తి చేస్తుంది మరియు బహుళ కొత్త ఖాతాలను తెరవడం సగటు ఖాతా వయస్సును నాటకీయంగా తగ్గిస్తుంది.
- !సక్రియ పర్యవేక్షణ లేకుండా మంచి స్కోర్ కొనసాగుతుందని ఊహిస్తే — లోపాలు, గుర్తింపు దొంగతనం మరియు ఖాతా రిపోర్టింగ్‌లో మార్పులు వినియోగదారుకు తెలియకుండానే ఊహించని విధంగా స్కోర్‌లను తగ్గించగలవు.
- !క్రెడిట్‌ని తనిఖీ చేయడానికి మరియు పరిష్కరించేందుకు ప్రధాన రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసే వరకు వేచి ఉండండి - క్రెడిట్ మెరుగుదలలు ప్రతిబింబించడానికి నెలల సమయం పడుతుంది, కాబట్టి ప్రధాన క్రెడిట్ అప్లికేషన్‌కు కనీసం 6-12 నెలల ముందు సమస్యలను పరిష్కరించండి.
- !సేకరణ ఖాతా తీసివేయబడుతుందని ఆశించడం ద్వారా చెల్లింపు చేయడం — మీరు చెల్లింపు కోసం చెల్లింపు ఒప్పందాన్ని వ్రాతపూర్వకంగా చర్చిస్తే తప్ప, సేకరణను చెల్లించడం ద్వారా చెల్లింపు స్థితికి అప్‌డేట్ చేయబడుతుంది కానీ మీ నివేదిక నుండి దాన్ని తీసివేయదు.
నిపుణుడి చిట్కా
చెల్లింపు చరిత్ర మరియు క్రెడిట్ వినియోగం కలిసి మీ FICO స్కోర్‌లో 65% వాటాను కలిగి ఉంటాయి. ఈ రెండు కారకాలపై పట్టు సాధించడం మీ మొత్తం క్రెడిట్ రిస్క్ ప్రొఫైల్‌పై గొప్ప ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.
మీకు తెలుసా?
TransUnion, Equifax మరియు Experian కలిసి 230 మిలియన్లకు పైగా అమెరికన్లపై క్రెడిట్ ఫైల్‌లను నిర్వహిస్తాయి. ప్రతి బ్యూరో ఫైల్ అదే వ్యక్తికి ఏ క్రెడిటార్‌లను ఏ బ్యూరోలకు నివేదించిందనే దానిపై ఆధారపడి వేరే స్కోర్‌ను ఉత్పత్తి చేయవచ్చు.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.