అంటే ఏమిటి Debt Avalanche Calculator?
▾
రుణ ఆకస్మిక పద్ధతి అనేది క్రమబద్ధమైన రుణ చెల్లింపు వ్యూహం, ఇది ముందుగా అత్యధిక వార్షిక శాతం రేటుతో రుణం వైపు అదనపు చెల్లింపులను నిర్దేశించడం ద్వారా మీ రుణం యొక్క జీవితకాలంలో చెల్లించే మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. పెనాల్టీలు మరియు క్రెడిట్ నష్టాన్ని నివారించడానికి మీరు అన్ని ఇతర రుణాలపై కనీస చెల్లింపులను కొనసాగిస్తున్నప్పుడు, రుణ చెల్లింపు కోసం అందుబాటులో ఉన్న ఏవైనా అదనపు నిధులు పూర్తిగా తొలగించబడే వరకు అత్యధిక-రేటు రుణంపై పూర్తిగా కేంద్రీకరించబడతాయి. ఆ రుణాన్ని చెల్లించిన తర్వాత, దానికి వెళ్లే చెల్లింపు మొత్తం - పూర్తి చెల్లింపు, కేవలం అదనపు మాత్రమే కాదు - తదుపరి అత్యధిక-రేటు రుణంపై కనీస చెల్లింపుకు జోడించబడుతుంది, ఇది ప్రతి తదుపరి రుణం మునుపటి కంటే వేగంగా చెల్లించే వేగవంతమైన 'ఆకస్మిక' ప్రభావాన్ని సృష్టిస్తుంది. ఈ పద్ధతి ఏదైనా ఇతర రీపేమెంట్ ఆర్డరింగ్‌తో పోలిస్తే చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని తగ్గించడానికి గణితశాస్త్రపరంగా నిరూపించబడింది, ఎందుకంటే వడ్డీ బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్స్ మరియు వడ్డీ రేటుకు అనులోమానుపాతంలో పెరుగుతుంది. ముందుగా అత్యధిక-రేటు బ్యాలెన్స్‌లను తొలగించడం ద్వారా, మీరు మీ మొత్తం డెట్ పోర్ట్‌ఫోలియోలో వడ్డీ సమ్మేళనాల రేటును తగ్గిస్తారు. ఆకస్మిక పద్ధతి రుణ స్నోబాల్ పద్ధతికి భిన్నంగా ఉంటుంది, ఇది వడ్డీ రేటుతో సంబంధం లేకుండా ముందుగా చిన్న బ్యాలెన్స్‌ను చెల్లించడానికి ప్రాధాన్యతనిస్తుంది. స్నోబాల్ విధానం వేగవంతమైన భావోద్వేగ విజయాలను అందిస్తుంది (ఖాతాలను పూర్తిగా తొలగిస్తుంది) కానీ సాధారణంగా చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీలో ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. రెండు పద్ధతుల మధ్య నిర్ణయం మీ ఆర్థిక పరిస్థితి (మీరు ఎంత అధిక-రేటు రుణాన్ని తీసుకువెళుతున్నారు) మరియు మీ ప్రవర్తనా ధోరణులు (ప్రేరేపితంగా ఉండటానికి మీకు ముందస్తు విజయాలు కావాలా) రెండింటినీ పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. విశ్లేషణాత్మకంగా ప్రేరేపించబడిన మరియు బహుళ-సంవత్సరాల రీపేమెంట్ ప్లాన్‌లో క్రమశిక్షణను కొనసాగించగల వ్యక్తుల కోసం, అవలాంచ్ పద్ధతి ఆర్థికంగా సరైన ఎంపిక. రుణ ఆకస్మిక కాలిక్యులేటర్ మీకు ఖచ్చితమైన చెల్లింపు కాలక్రమం, మొత్తం వడ్డీ పొదుపులు మరియు మీ నిర్దిష్ట రుణ పోర్ట్‌ఫోలియో కోసం నెలవారీ చెల్లింపు షెడ్యూల్‌ను చూపుతుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి. ఈ ఫార్ములా ఇన్‌పుట్ వేరియబుల్స్‌ను వాటి గణిత సంబంధం ద్వారా వివరించడం ద్వారా రుణ ఆకస్మిక గణనను గణిస్తుంది. ప్రతి భాగం స్వతంత్రంగా ధృవీకరించబడే కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| APR_n | రుణ వడ్డీ రేటు n | percent (%) | ప్రతి వ్యక్తి రుణానికి వార్షిక శాతం రేటు; అత్యధిక APR ఉన్న రుణం ప్రాధాన్యతను పొందుతుంది. |
| B_n | బ్యాలెన్స్ ఆఫ్ డెట్ n | dollars ($) | ప్రతి వ్యక్తి రుణ ఖాతాలో ప్రస్తుత బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్స్ |
| M_n | రుణంపై కనీస చెల్లింపు n | dollars ($) | ప్రతి రుణంపై అవసరమైన కనీస నెలవారీ చెల్లింపు ప్రస్తుతము ఉండుటకు. |
| EP | అదనపు నెలవారీ చెల్లింపు | dollars ($) | అన్ని కనీస చెల్లింపుల కంటే అదనపు నిధులు ప్రతి నెలా అత్యధిక రేటు రుణానికి మళ్లించబడతాయి. |
| TI | ఆదా చేసిన మొత్తం వడ్డీ వర్సెస్ కనిష్టం మాత్రమే | dollars ($) | అవలాంచ్ వ్యూహాన్ని ఉపయోగించి అన్ని అప్పులపై కనీస చెల్లింపులు చేయడం ద్వారా సాధించిన మొత్తం వడ్డీ పొదుపు. |
ఎలా Debt Avalanche Calculator
▾
- 1అన్ని రుణాలను వాటి ప్రస్తుత నిల్వలు, వడ్డీ రేట్లు మరియు కనీస నెలవారీ చెల్లింపులతో జాబితా చేయండి.
- 2వడ్డీ రేటు ద్వారా అప్పులను అవరోహణ క్రమంలో క్రమబద్ధీకరించండి - అత్యధిక APR రుణం ప్రాధాన్యత జాబితాలో అగ్రస్థానానికి చేరుకుంటుంది.
- 3మీ మొత్తం నెలవారీ రుణ బడ్జెట్‌ను లెక్కించండి: అన్ని కనీస చెల్లింపుల మొత్తం మరియు వేగవంతమైన చెల్లింపు కోసం మీరు కేటాయించగల ఏదైనా అదనపు మొత్తం.
- 4ప్రతి నెల, మీ రుణ బడ్జెట్‌లో మిగిలిన అన్ని నిధులను స్వీకరించే అత్యధిక-రేటు మినహా అన్ని రుణాలపై కనీస మొత్తాన్ని చెల్లించండి.
- 5అత్యధిక-రేటు రుణం సున్నాకి చేరుకున్నప్పుడు, దాని మునుపటి పూర్తి చెల్లింపు మొత్తాన్ని తదుపరి అత్యధిక-రేటు రుణంపై కనీస చెల్లింపుకు జోడించండి - ఇది 'ఆకస్మిక' రోల్‌ఓవర్.
- 6అన్ని రుణాలు తొలగించబడే వరకు ఈ ప్రక్రియను కొనసాగించండి, ప్రతి చెల్లింపు తదుపరి రుణం కోసం కాలక్రమాన్ని వేగవంతం చేస్తుంది.
- 7కాలిక్యులేటర్ మొత్తం చెల్లింపు కాలక్రమం, చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ, కనిష్టంగా మాత్రమే ఆదా చేయబడిన మొత్తం వడ్డీ మరియు అంచనా వేసిన తేదీలతో రుణాల వారీగా చెల్లింపు క్రమాన్ని ఉత్పత్తి చేస్తుంది.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
క్రెడిట్ కార్డ్ నెల 14లో చెల్లిస్తుంది, పర్సనల్ లోన్ యాక్సిలరేషన్ కోసం నెలకు $280 ఉచితం
$200 అదనపు చెల్లింపు మరియు కనిష్ట $80 మొత్తం ముందుగా 22% క్రెడిట్ కార్డ్‌కి వెళ్తుంది. సుమారు 14 నెలల తర్వాత కార్డ్ తొలగించబడుతుంది. మునుపటి $280 క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపు వ్యక్తిగత రుణంలోకి చేరింది, ఇప్పుడు $460/నెలకు అదనంగా $200 అదనంగా = $460/నెలకు మొత్తం. వ్యక్తిగత రుణం తర్వాత వేగంగా తొలగించబడుతుంది మరియు దాని చెల్లింపు ఆటో లోన్‌గా మారుతుంది. ఆకస్మిక ప్రభావం $4,000 కంటే ఎక్కువ వడ్డీని ఆదా చేస్తూ, సంభావ్య 60+ నెలల చెల్లింపును 38 నెలలకు కుదిస్తుంది.
ఈ ఉదాహరణలో పొదుపు వ్యత్యాసం నిరాడంబరంగా ఉంటుంది; పెద్ద లేదా అధిక-రేటు రుణ పోర్ట్‌ఫోలియోలపై అంతరం గణనీయంగా పెరుగుతుంది
ఈ పోలిక రెండు పద్ధతులు దాదాపు ఒకే సమయంలో రుణాన్ని తొలగిస్తాయని చూపిస్తుంది, అయితే హిమపాతం $1,200 బ్యాలెన్స్ కార్డ్ A కంటే ముందుగా 22% కార్డ్‌ను పరిష్కరించడం ద్వారా $360 వడ్డీని ఆదా చేస్తుంది. హిమసంపాతం మరియు స్నోబాల్ మధ్య పొదుపు అంతరం పెరుగుతుంది, వడ్డీ రేటు వ్యత్యాసాలు ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు (ఉదా. 8% వద్ద మరొక అప్పు). సారూప్య వడ్డీ రేట్లు కలిగిన రుణ పోర్ట్‌ఫోలియోల కోసం, రెండు పద్ధతులు దాదాపు ఒకే విధమైన ఫలితాలను అందిస్తాయి.
పెద్ద అదనపు చెల్లింపు నాటకీయంగా టైమ్‌లైన్‌ను కుదిస్తుంది; మొదటి 8 నెలల్లో 26% రుణం తొలగించబడింది
నెలకు $800 అదనపు సామర్థ్యంతో, 26% రుణం ($6,000 బ్యాలెన్స్‌గా భావించబడుతుంది) 8 నెలల్లోపు తొలగించబడుతుంది. తదుపరి రోల్‌ఓవర్ మిగిలిన అప్పుల కోసం వేగంగా పెరుగుతున్న చెల్లింపును సృష్టిస్తుంది. కనిష్ట-మాత్రమే చెల్లింపులకు సంబంధించి మొత్తం $18,500 పొదుపులు అధిక అదనపు చెల్లింపును సరైన ఆర్డరింగ్‌తో కలపడం యొక్క శక్తిని ప్రతిబింబిస్తాయి - ముందుగా అత్యధిక రేటు రుణాన్ని తొలగించడం, చెల్లింపులను ముందుకు తీసుకెళ్లడం మరియు చెల్లింపు వ్యవధిలో స్థిరత్వాన్ని కొనసాగించడం.
చిన్న బ్యాలెన్స్ ఉన్నప్పటికీ 0% వైద్య రుణం చివరిగా చెల్లించబడుతుంది - దాని సున్నా వడ్డీ ఖర్చు అంటే కనీస చెల్లింపులు ఏమీ కోల్పోవు; క్రెడిట్ కార్డ్ యొక్క 25% రేటు ప్రాధాన్యత
ఈ ఉదాహరణ ఒక ముఖ్యమైన ఆకస్మిక స్వల్పభేదాన్ని హైలైట్ చేస్తుంది: 0% వైద్య రుణం దాని చిన్న బ్యాలెన్స్‌తో సంబంధం లేకుండా కనీస చెల్లింపులను మాత్రమే పొందాలి. ముందుగా క్రెడిట్ కార్డ్‌ను 25% APRలో చెల్లించడం వలన 0% ఖాతా యొక్క ముందస్తు తొలగింపు కంటే చాలా ఎక్కువ ఆదా అవుతుంది. సుమారు 16 నెలల్లో క్రెడిట్ కార్డ్ పోయిన తర్వాత, విముక్తి పొందిన చెల్లింపు వైద్య రుణం (ఇప్పుడు కనిష్ట స్థాయిల నుండి చెల్లించడానికి దగ్గరగా ఉంటుంది) లేదా విద్యార్థి రుణంలోకి ప్రవహిస్తుంది. విద్యార్థి రుణం, దాని పెద్ద బ్యాలెన్స్ ఉన్నప్పటికీ, చివరిగా పరిష్కరించబడుతుంది ఎందుకంటే 6.8% వద్ద ఇది చౌకగా కొనసాగుతున్న రుణం.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
వ్యక్తిగత రుణ నిర్మూలన ప్రణాళిక: గృహాలు క్రెడిట్ కార్డ్‌లు, ఆటో రుణాలు మరియు విద్యార్థుల రుణాల కోసం బహుళ-సంవత్సరాల చెల్లింపు రోడ్‌మ్యాప్‌లను సృష్టిస్తాయి. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ఫైనాన్షియల్ కౌన్సెలింగ్: క్రెడిట్ కౌన్సెలర్‌లు క్లయింట్‌లను దృశ్యమానం చేయడంలో సహాయపడటానికి మరియు నిర్మాణాత్మక చెల్లింపు ప్రణాళికలకు కట్టుబడి ఉండటానికి హిమపాతం అంచనాలను అందజేస్తారు. పనితీరును బెంచ్‌మార్క్ చేయడానికి, ప్రత్యామ్నాయాలను సరిపోల్చడానికి మరియు స్థాపించబడిన ప్రమాణాలు మరియు నియంత్రణ అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా పరిశ్రమ అభ్యాసకులు ఈ గణనపై ఆధారపడతారు.
బడ్జెటింగ్ యాప్ ఇంటిగ్రేషన్: ఆటోమేటెడ్ డెట్ పేఆఫ్ ట్రాకర్లు నెలవారీ చెల్లింపు కేటాయింపును సిఫార్సు చేయడానికి అవలాంచ్ లాజిక్‌ను వర్తింపజేస్తాయి. అకడమిక్ పరిశోధకులు మరియు విద్యార్థులు ఈ గణనను సైద్ధాంతిక నమూనాలను ధృవీకరించడానికి, పూర్తి కోర్సు వర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లను మరియు అంతర్లీన గణిత సూత్రాలపై లోతైన అవగాహనను పెంపొందించడానికి ఉపయోగిస్తారు.
పదవీ విరమణకు ముందు రుణ తగ్గింపు: వారి 50 ఏళ్ల వయస్సులో ఉన్న కార్మికులు పదవీ విరమణకు ముందు వినియోగదారు రుణాన్ని తొలగించడానికి హిమపాతం వ్యూహాన్ని ఉపయోగిస్తారు. ఆర్థిక విశ్లేషకులు మరియు ప్లానర్‌లు ఈ గణనను ఖచ్చితమైన అంచనాలను రూపొందించడానికి, ప్రమాద దృశ్యాలను అంచనా వేయడానికి మరియు వాటాదారులకు డేటా ఆధారిత సిఫార్సులను అందించడానికి వారి వర్క్‌ఫ్లోలో చేర్చారు.
విద్యార్థి రుణ చెల్లింపు: బహుళ ఫెడరల్ మరియు ప్రైవేట్ లోన్‌లతో రుణగ్రహీతలు మొత్తం రీపేమెంట్ ఖర్చును తగ్గించడానికి హిమపాతాన్ని ఉపయోగిస్తారు. ఈ అప్లికేషన్ సాధారణంగా వారి సంబంధిత రంగాలలో నిర్ణయం తీసుకోవడం, బడ్జెట్ మరియు వ్యూహాత్మక ప్రణాళికకు మద్దతు ఇవ్వడానికి ఖచ్చితమైన పరిమాణాత్మక విశ్లేషణ అవసరమయ్యే నిపుణులచే ఉపయోగించబడుతుంది.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
కొన్ని వ్యక్తిగత రుణాలు లేదా వాహన రుణాలు ముందుగా చెల్లించినట్లయితే ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాలు ఉంటాయి.
ఈ సందర్భంలో, ముందస్తు చెల్లింపు యొక్క ప్రభావవంతమైన ధర తప్పనిసరిగా పెనాల్టీకి కారణమవుతుంది, ఇది పేర్కొన్న రేటు ఎక్కువగా ఉన్నప్పటికీ అదనపు చెల్లింపులతో ఆ రుణానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం తక్కువ ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. రుణ ఆకస్మిక గణనలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అర్థవంతమైన ఫలితాలను అందించడానికి ఫార్ములా కోసం వినియోగదారులు తమ ఇన్‌పుట్ విలువలు ఆశించిన పరిధిలోకి వస్తాయని ధృవీకరించాలి. పరిధి వెలుపల ఇన్‌పుట్‌లు వాస్తవ ప్రపంచ పరిస్థితులను ప్రతిబింబించని గణితశాస్త్రపరంగా చెల్లుబాటు అయ్యే కానీ ఆచరణాత్మకంగా అర్థరహితమైన అవుట్‌పుట్‌లకు దారితీయవచ్చు.
తనఖా వడ్డీ మరియు (కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు) విద్యార్థి రుణ వడ్డీ
తనఖా వడ్డీ మరియు (కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు) విద్యార్థి రుణ వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది, వాటి ప్రభావవంతమైన పన్ను తర్వాత రేటును తగ్గిస్తుంది. 24% పన్ను శ్లాబులో రుణగ్రహీత కోసం 7% వద్ద తనఖా దాదాపు 5.3% తర్వాత పన్ను రేటును కలిగి ఉంటుంది, ఇది 6% వద్ద వ్యక్తిగత రుణం కంటే తక్కువ ప్రాధాన్యతనిస్తుంది. అప్పులను ర్యాంక్ చేసేటప్పుడు పన్ను తర్వాత రేట్లను ఉపయోగించండి.
ఏదైనా రుణం డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదం ఉన్నట్లయితే, గత బకాయిలు లేదా సేకరణ కార్యకలాపాలకు లోబడి ఉంటే,
ఏదైనా రుణం డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదం ఉన్నట్లయితే, గడువు తీరిన తర్వాత లేదా సేకరణ కార్యకలాపాలకు లోబడి ఉంటే, హిమపాతం ఆర్డర్‌తో సంబంధం లేకుండా దానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి - ఆలస్య రుసుము, పెనాల్టీ రేట్లు, సేకరణ ఖర్చులు మరియు క్రెడిట్ డ్యామేజ్‌లు సరైన ఆర్డరింగ్ నుండి వడ్డీ పొదుపు కంటే చాలా ఎక్కువ. రుణ ఆకస్మిక గణన సందర్భంలో, ఈ ప్రత్యేక సందర్భానికి జాగ్రత్తగా వివరణ అవసరం ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. వినియోగదారులు డొమైన్ నైపుణ్యంతో క్రాస్-రిఫరెన్స్ ఫలితాలను కలిగి ఉండాలి మరియు ఈ విలక్షణమైన పరిస్థితులలో అవుట్‌పుట్‌ను ధృవీకరించడానికి అదనపు సూచనలు లేదా సాధనాలను సంప్రదించాలని పరిగణించాలి.
హిమపాతం వర్సెస్ స్నోబాల్: నమూనా పోర్ట్‌ఫోలియో పోలిక
▾
| రుణ రకం | బ్యాలెన్స్ | APR | కనిష్ట చెల్లింపు | హిమపాతం ఆర్డర్ | స్నోబాల్ ఆర్డర్ |
|---|---|---|---|---|---|
| స్టోర్ క్రెడిట్ కార్డ్ | $800 | 28% | $25 | 1st | 1st |
| వీసా క్రెడిట్ కార్డ్ | $3,200 | 22% | $65 | 2nd | 3rd |
| వ్యక్తిగత రుణం | $5,000 | 16% | $120 | 3rd | 4th |
| వైద్య రుణం | $1,500 | 0% | $50 | 5వ (చివరి) | 2nd |
| ఆటో లోన్ | $9,500 | 7% | $185 | 4th | 5వ (చివరి) |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
హిమపాతం పద్ధతి స్నోబాల్ పద్ధతికి ఎలా భిన్నంగా ఉంటుంది?
రుణ చెల్లింపు ప్రాధాన్యత క్రమంలో మాత్రమే రెండు పద్ధతులు విభిన్నంగా ఉంటాయి. హిమపాతం పద్ధతి బ్యాలెన్స్ పరిమాణంతో సంబంధం లేకుండా ముందుగా అత్యధిక వడ్డీ రేటు రుణాన్ని లక్ష్యంగా చేసుకుంటుంది. స్నోబాల్ పద్ధతి వడ్డీ రేటుతో సంబంధం లేకుండా ముందుగా చిన్న బ్యాలెన్స్‌ని లక్ష్యంగా చేసుకుంటుంది. రెండు పద్ధతులు ప్రాధాన్యత రుణంపై అదనపు నిధులను కేంద్రీకరిస్తూనే అన్ని ఇతర రుణాలపై కనీస చెల్లింపులు చేస్తాయి. గణితశాస్త్రపరంగా, హిమపాతం పద్ధతి ఎల్లప్పుడూ స్నోబాల్ పద్ధతితో పోలిస్తే సమానమైన లేదా తక్కువ మొత్తం వడ్డీకి దారి తీస్తుంది. అయినప్పటికీ, స్నోబాల్ పద్ధతి తరచుగా వేగవంతమైన భావోద్వేగ ఉపబలాన్ని అందిస్తుంది - చిన్న ఖాతాను పూర్తిగా తొలగిస్తుంది - ఇది ప్రేరణను మెరుగుపరుస్తుంది మరియు అనుసరించవచ్చు. మీరు నిజంగా స్థిరంగా నిర్వహించేది ఏది ఉత్తమ పద్ధతి. చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు విశ్లేషణాత్మకంగా ఆధారిత వ్యక్తుల కోసం హిమపాత పద్ధతిని మరియు ప్రేరణాత్మక మైలురాళ్లు అవసరమైన వారికి స్నోబాల్‌ను సిఫార్సు చేస్తారు.
ప్రమోషనల్ రేట్లతో నాకు అప్పులు ఉన్నట్లయితే నేను హిమపాతం పద్ధతిని ఉపయోగించవచ్చా?
అవును, అయితే మీరు ప్రచార 0% APR బ్యాలెన్స్‌ల గురించి వ్యూహాత్మకంగా ఉండాలి. రుణం ప్రస్తుతం 0% ప్రమోషనల్ రేటును కలిగి ఉంటే అది 12 నెలల్లో ముగుస్తుంది మరియు 24% APRకి తిరిగి వస్తుంది, మీకు రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయి: దాని ప్రస్తుత ప్రభావ రేటు (0%, అంటే కనీస చెల్లింపు మాత్రమే మరియు మరెక్కడా దృష్టి పెట్టండి) లేదా దాని భవిష్యత్తు రేటుతో పరిగణించండి (24%, అంటే ప్రమోషన్ గడువు ముగిసేలోపు దానిని తీవ్రంగా చెల్లించండి). ప్రమోషన్ ముగిసేలోపు మీరు దాన్ని తొలగించగలరా అనే దానిపై సరైన విధానం ఆధారపడి ఉంటుంది. మీరు హిమపాతంలో పని చేస్తున్నప్పుడు గడువు ముగిసేలోపు ప్రమోషనల్ బ్యాలెన్స్‌ను సౌకర్యవంతంగా చెల్లించగలిగితే, అలా చేయండి. ప్రమోషనల్ బ్యాలెన్స్ ఎక్కువగా ఉంటే మరియు టైమ్‌లైన్ టైట్‌గా ఉంటే, రివర్షన్ పెనాల్టీని నివారించడానికి ఇంకా ఎక్కువ-రేటు అప్పుల కంటే ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం అవసరం. మీ క్యాలెండర్‌లో ప్రచార గడువు తేదీని గుర్తించండి మరియు చెల్లింపు రిమైండర్‌లను సెట్ చేయండి.
హిమపాత పద్ధతిలో 'రోల్‌ఓవర్' లేదా 'స్నోబాల్ చెల్లింపు' అంటే ఏమిటి?
రోల్‌ఓవర్ అనేది హిమపాతం మరియు స్నోబాల్ పద్ధతుల రెండింటి యొక్క నిర్వచించే యాంత్రిక లక్షణం. మీరు రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించినప్పుడు, మీ నెలవారీ రుణ చెల్లింపు బడ్జెట్‌ను తగ్గించి, విముక్తి పొందిన నగదును జేబులో వేసుకునే బదులు, మీరు మునుపటి మొత్తం చెల్లింపును తదుపరి ప్రాధాన్యత రుణంలోకి మారుస్తారు. ఉదాహరణకు, మీరు క్రెడిట్ కార్డ్‌పై నెలకు $300 చెల్లిస్తున్నట్లయితే మరియు అది జీరో బ్యాలెన్స్‌కు చేరుకుంటే, మీరు వెంటనే తదుపరి అత్యధిక-రేటు రుణంపై మీ కనీస చెల్లింపుకు $300 జోడించండి. ఇది సమ్మేళన త్వరణాన్ని సృష్టిస్తుంది - ప్రతి రుణ చెల్లింపు తదుపరి రుణానికి సంబంధించిన చెల్లింపును పెంచుతుంది, తదుపరి చెల్లింపులను క్రమంగా వేగవంతం చేస్తుంది. రోల్‌ఓవర్ లేకుండా, మీరు నిర్మాణాత్మక చెల్లింపు వ్యూహం యొక్క ప్రాథమిక ఆర్థిక ప్రయోజనాన్ని కోల్పోతారు. మునుపటి రుణాన్ని చెల్లించిన వెంటనే తదుపరి రుణంపై స్వయంచాలక పెరిగిన చెల్లింపులను సెటప్ చేయడం రోల్‌ఓవర్ జరిగేలా నిర్ధారించడానికి అత్యంత నమ్మదగిన మార్గం.
నేను దూకుడుగా రుణాన్ని చెల్లించే ముందు అత్యవసర నిధిని నిర్మించాలా?
చాలా మంది ఆర్థిక ప్రణాళికదారులు కనీసం ఒక చిన్న అత్యవసర నిధిని నిర్వహించాలని సిఫార్సు చేస్తారు - సాధారణంగా $1,000 నుండి ఒక నెల ఖర్చులు - అధిక-వడ్డీ రుణాన్ని దూకుడుగా చెల్లించేటప్పుడు కూడా. కారణం: ఎటువంటి అత్యవసర పొదుపు లేకుండా, ఊహించని వ్యయం (కార్ రిపేర్, మెడికల్ బిల్లు, గృహోపకరణాల వైఫల్యం) కొత్త క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని వసూలు చేయడానికి మిమ్మల్ని బలవంతం చేస్తుంది, తరచుగా మీరు చెల్లించిన రుణం కంటే ఎక్కువ రేటుతో, నెలల పురోగతిని రద్దు చేస్తుంది. సరైన సీక్వెన్సింగ్ ఏమిటంటే: ముందుగా $1,000 స్టార్టర్ ఎమర్జెన్సీ ఫండ్‌ను రూపొందించండి, ఆపై హిమపాత పద్ధతిని ఉపయోగించి అధిక-వడ్డీ రుణంపై దూకుడుగా దాడి చేయండి, ఆపై అత్యవసర నిధిని 3–6 నెలల ఖర్చులకు విస్తరించండి. ఈ విధానం అత్యవసర నిధి అవకాశ వ్యయం (రుణాన్ని చెల్లించడం లేదు) యొక్క గణిత వ్యయాన్ని ప్రణాళికేతర ఖర్చుల నుండి రుణం చేరడం యొక్క ఆచరణాత్మక ప్రమాదానికి వ్యతిరేకంగా సమతుల్యం చేస్తుంది.
పురోగతిని చూడటానికి సమయం తీసుకున్నప్పుడు హిమపాతం పద్ధతిని ఉపయోగించి నేను ఎలా ప్రేరణ పొందగలను?
ప్రేరణ నిర్వహణ అనేది హిమపాతం పద్ధతి యొక్క ప్రాథమిక సవాలు. అత్యధిక-రేటు రుణం కూడా పెద్ద బ్యాలెన్స్‌ను కలిగి ఉన్నప్పుడు, మీరు మీ మొదటి ఖాతాను తొలగించడానికి ఒక సంవత్సరం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సమయం పట్టవచ్చు - స్నోబాల్ యొక్క శీఘ్ర విజయాల కంటే చాలా తక్కువ సంతృప్తినిస్తుంది. ప్రేరణతో ఉండటానికి వ్యూహాలు: నెలవారీ బ్యాలెన్స్ పురోగతిని చూపే దృశ్య రుణ చెల్లింపు ట్రాకర్ (స్ప్రెడ్‌షీట్ లేదా వాల్ చార్ట్) సృష్టించడం; ఇంటర్మీడియట్ మైలురాళ్లను జరుపుకోవడం (ప్రతి $1,000 చెల్లించబడుతుంది, బ్యాలెన్స్‌లో ప్రతి 25% తగ్గింపు); సంచిత వడ్డీని గణించడం మరియు ట్రాకింగ్ చేయడం, ప్రతి నెలా వృద్ధి చెందే డాలర్ ఫిగర్‌గా కనిష్టంగా-మాత్రమే ఆదా అవుతుంది; ఇంటి యాజమాన్యం లేదా పదవీ విరమణ వంటి నిర్దిష్ట ఆర్థిక లక్ష్యానికి రుణ స్వేచ్ఛను అనుసంధానించడం; మరియు జవాబుదారీతనం కోసం మీ పురోగతిని విశ్వసనీయ స్నేహితుడు లేదా భాగస్వామితో పంచుకోవడం. కొంతమంది వ్యక్తులు అదనపు చెల్లింపులను జోడించడానికి చిన్న మొత్తాలను కనుగొనడం ద్వారా - ఉపయోగించని వస్తువులను విక్రయించడం, చిన్న విండ్‌ఫాల్‌లను దారి మళ్లించడం - చెల్లింపు తేదీని ముందుగానే చూడటం ద్వారా కూడా 'గేమిఫై' చేస్తారు.
నేను హిమపాతం మరియు స్నోబాల్ మధ్య ప్రయాణం మధ్య మారవచ్చా?
అవును, మీరు పెనాల్టీ లేకుండా ఎప్పుడైనా పద్ధతులను మార్చవచ్చు. కొంతమంది వ్యక్తులు మొమెంటం (1–2 చిన్న ఖాతాలను తొలగిస్తారు) నిర్మించడానికి స్నోబాల్‌తో ప్రారంభిస్తారు మరియు వారు ప్రేరణ మరియు క్రమశిక్షణగా భావించిన తర్వాత హిమపాతానికి మారతారు. ఈ హైబ్రిడ్ విధానం కొంత ఆసక్తి అనుకూలీకరణను ముందుగానే త్యాగం చేస్తుంది కానీ ప్రవర్తనా మనస్తత్వ శాస్త్రాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది - ప్రారంభ విజయాలను భద్రపరుస్తుంది - తర్వాత పెద్ద, అధిక-రేటు బ్యాలెన్స్‌ల కోసం గణిత అనుకూలీకరణకు మారుతుంది. మీరు మారినట్లయితే, మీ మిగిలిన రుణాలను రేటు (హిమపాతం) లేదా బ్యాలెన్స్ (స్నోబాల్) ద్వారా రీ-ర్యాంక్ చేయండి మరియు మీ పూర్తి చెల్లింపు స్ట్రీమ్‌ను కొత్త ప్రాధాన్యత రుణానికి మళ్లించండి. అత్యంత ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే, మీరు ఏ పద్ధతిని ఉపయోగిస్తున్నారనే దాని గురించి కఠినంగా కాకుండా స్థిరమైన అదనపు చెల్లింపులను నిర్వహించడం - పద్ధతుల మధ్య వడ్డీ పొదుపు వ్యత్యాసం తరచుగా కనీస కంటే ఎక్కువ చెల్లించడం ద్వారా పొదుపు కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.
హిమపాతం పద్ధతి నా క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేస్తుందా?
మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌కు హిమపాతం పద్ధతి సాధారణంగా తటస్థంగా ఉంటుంది. అన్ని రుణాలపై స్థిరంగా కనీస చెల్లింపులు చేయడం ద్వారా, మీరు మీ చెల్లింపు చరిత్రను భద్రపరుస్తారు - 35% వద్ద అతిపెద్ద FICO అంశం. మీరు పూర్తిగా రుణాలను చెల్లించినప్పుడు, మీ క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి తగ్గుతుంది (మీ స్కోర్‌కు అనుకూలమైనది) మరియు మీ మొత్తం రుణ భారం తగ్గుతుంది. చెల్లింపు-ఆఫ్ రివాల్వింగ్ ఖాతాలను (క్రెడిట్ కార్డ్‌లు) మూసివేయడం వలన అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ మరియు సగటు ఖాతా వయస్సును తగ్గించడం ద్వారా మీ స్కోర్‌ను తాత్కాలికంగా తగ్గించవచ్చు, కాబట్టి చెల్లింపు-ఆఫ్ కార్డ్‌లను మూసివేయడం కంటే జీరో బ్యాలెన్స్‌తో తెరవడాన్ని పరిగణించండి. రుణ నిర్మూలన యొక్క సానుకూల ప్రభావాలు - తక్కువ వినియోగం, మెరుగైన రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తి, బ్యాలెన్స్‌లతో తక్కువ ఖాతాలు - సాధారణంగా ఖాతా గణనలో మార్పులు లేదా చెల్లింపు ప్రణాళిక ద్వారా మీరు అభివృద్ధి చెందుతున్నప్పుడు మిక్స్ చేయడం వలన ఏవైనా చిన్న స్కోర్ ప్రభావాలను అధిగమిస్తుంది.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !చెల్లించిన రుణం నుండి చెల్లింపును తదుపరి ప్రాధాన్యతకు మార్చడం మర్చిపోవడం - రోల్‌ఓవర్ లేకుండా, పద్ధతి దాని సమ్మేళన త్వరణ ప్రయోజనాన్ని కోల్పోతుంది.
- !హిమపాతాన్ని ఉపయోగించాలనుకున్నప్పుడు బ్యాలెన్స్ (స్నోబాల్ లాజిక్) ద్వారా రుణాలను ర్యాంకింగ్ చేయండి — మీ ప్రాధాన్యత జాబితా బ్యాలెన్స్ కాకుండా వడ్డీ రేటు ద్వారా క్రమబద్ధీకరించబడిందని ఒకటికి రెండుసార్లు తనిఖీ చేయండి.
- !అదే మొత్తం బడ్జెట్‌ను నిర్వహించడానికి (లేదా పెంచడానికి) బదులుగా రుణం చెల్లించబడినప్పుడు మొత్తం నెలవారీ చెల్లింపులను తగ్గించడం.
- !ప్రాధాన్యతా రుణంపై దృష్టి కేంద్రీకరించేటప్పుడు ఏదైనా రుణంపై కనీస చెల్లింపులను నిర్లక్ష్యం చేయడం - ఆలస్య చెల్లింపులు రుసుములను మరియు క్రెడిట్ స్కోర్ నష్టాన్ని సృష్టిస్తాయి, ఇది హిమసంపాత వడ్డీ పొదుపు కంటే చాలా ఎక్కువ.
- !ప్రభావవంతమైన పన్ను-తర్వాత వడ్డీ రేట్లను విస్మరించడం - పన్ను మినహాయించదగిన రుణం (తనఖా, కొన్ని విద్యార్థి రుణాలు) దాని పేర్కొన్న రేటు సూచించిన దాని కంటే తక్కువ వాస్తవ ధరను కలిగి ఉంటుంది, ఇది సరైన ప్రాధాన్యత క్రమాన్ని మార్చవచ్చు.
నిపుణుడి చిట్కా
హిమపాతం పద్ధతి మొత్తంగా ఎక్కువ డబ్బు ఆదా చేస్తుంది. వడ్డీ రేటు ద్వారా మీ అప్పులను ర్యాంక్ చేయండి, అత్యధిక రేటుకు అదనపు చెల్లింపులు చేయండి మరియు మిగతా వాటిపై కనీస చెల్లింపులను నిర్వహించండి.
మీకు తెలుసా?
జర్నల్ ఆఫ్ మార్కెటింగ్ రీసెర్చ్‌లో ప్రచురించబడిన పరిశోధనలో గణితశాస్త్రపరంగా ఉన్నతమైన ఆకస్మిక పద్ధతిని ఉపయోగించే వారి కంటే డెట్ స్నోబాల్ పద్ధతిని (మొదట అతిచిన్న బ్యాలెన్స్) ఉపయోగించే వినియోగదారులు పూర్తిగా రుణాన్ని పూర్తిగా తొలగించే అవకాశం ఉందని కనుగొన్నారు - కేవలం గణితమే కాకుండా మానసిక కారకాలు ఆర్థిక విజయానికి దారితీస్తాయని నిరూపిస్తున్నాయి.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.