అంటే ఏమిటి Bank Efficiency Ratio?
▾
బ్యాంక్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో అనేది విస్తృతంగా ఉపయోగించే మెట్రిక్, ఇది బ్యాంక్ యొక్క రాబడిలో దాని నిర్వహణ ఖర్చుల ద్వారా ఎంత వినియోగించబడుతుందో కొలుస్తుంది. ఇది నికర రాబడి (నికర వడ్డీ ఆదాయం మరియు వడ్డీయేతర ఆదాయం) ద్వారా వడ్డీయేతర వ్యయాన్ని (క్రెడిట్ నష్టాలు మరియు వడ్డీ ఖర్చులను మినహాయించి అన్ని నిర్వహణ ఖర్చులు) విభజించడం ద్వారా లెక్కించబడుతుంది. ఫలితం కార్యకలాపాలపై ఖర్చు చేసిన రాబడి శాతాన్ని సూచిస్తుంది - మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఇది ప్రతి రాబడికి సంబంధించిన మెట్రిక్. తక్కువ సామర్థ్య నిష్పత్తి అనేది బ్యాంక్ ఎక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నదని సూచిస్తుంది, ప్రతి డాలర్ ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేయడానికి తక్కువ వనరులను ఖర్చు చేస్తుంది. ఉదాహరణకు, 60% సమర్థత నిష్పత్తి అంటే బ్యాంక్ నికర రాబడిలో $1.00ను సంపాదించడానికి నిర్వహణ ఖర్చులలో 60 సెంట్లు ఖర్చు చేస్తుంది. 45% సమర్ధత నిష్పత్తి అంటే ప్రతి రాబడి డాలర్‌కు 45 సెంట్లు మాత్రమే ఖర్చు చేయబడుతుంది, ముందు కేటాయింపు లాభంగా ఎక్కువ మిగిలి ఉంటుంది. మెట్రిక్‌ను కొన్నిసార్లు 'ఓవర్‌హెడ్ రేషియో' అని పిలుస్తారు మరియు బ్యాంకింగ్‌లో అత్యంత నిశితంగా పర్యవేక్షించబడే అంతర్గత పనితీరు మెట్రిక్‌లలో ఇది ఒకటి. వ్యయ నిర్వహణ పద్ధతులను అంచనా వేయడానికి, అసమర్థతలను గుర్తించడానికి, ఖర్చులను తగ్గించడానికి ఉద్దేశించిన సాంకేతిక పెట్టుబడి కార్యక్రమాల పురోగతిని ట్రాక్ చేయడానికి మరియు సహచరులకు వ్యతిరేకంగా బెంచ్‌మార్క్ చేయడానికి బ్యాంక్ మేనేజ్‌మెంట్ సమర్థత నిష్పత్తిని ఉపయోగిస్తుంది. 2008 తర్వాతి నియంత్రణ వాతావరణంలో, సమ్మతి వ్యయాలు వ్యయ వృద్ధికి ప్రధాన డ్రైవర్‌గా మారాయి - సాంకేతికత మరియు ప్రక్రియ మెరుగుదలలు వాటిని వెనక్కి తీసుకురావడానికి ముందు చాలా పెద్ద బ్యాంకులు 2015 నాటికి వాటి సామర్థ్య నిష్పత్తులను మరింత దిగజార్చాయి. డిజిటల్-మాత్రమే బ్యాంకులు మరియు నియోబ్యాంక్‌లు చాలా తక్కువ వ్యయ స్థావరాలు (బ్రాంచ్ నెట్‌వర్క్‌లు లేవు) మరియు తరచుగా 40% కంటే తక్కువ సమర్థత నిష్పత్తులతో పనిచేస్తాయి కాబట్టి ఫిన్‌టెక్ పోటీ ఒత్తిడిని పెంచింది. సాంప్రదాయ బ్యాంకులు తమ నిష్పత్తులను మెరుగుపరచడానికి బ్రాంచ్ కన్సాలిడేషన్, ప్రాసెస్ ఆటోమేషన్, ఆర్టిఫిషియల్ ఇంటెలిజెన్స్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ మరియు డిజిటల్ ఛానల్ మైగ్రేషన్ ద్వారా ప్రతిస్పందిస్తున్నాయి. బ్యాంక్ లాభదాయకత యొక్క త్రిమితీయ వీక్షణను అందించడానికి సమర్థత నిష్పత్తి ROA మరియు ROEలను పూర్తి చేస్తుంది: మార్జిన్ నాణ్యత (NIM), మూలధన సామర్థ్యం (ROA/ROE) మరియు వ్యయ సామర్థ్యం (సమర్థత నిష్పత్తి).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి
ప్రతి వేరియబుల్ ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్ డొమైన్‌లో నిర్దిష్ట కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది. తెలిసిన విలువలను ప్రత్యామ్నాయం చేయండి మరియు తెలియని వాటిని పరిష్కరించండి. బహుళ-దశల గణనల కోసం, ముందుగా అంతర్గత వ్యక్తీకరణలను మూల్యాంకనం చేయండి, ఆపై ప్రామాణిక కార్యకలాపాల క్రమాన్ని ఉపయోగించి ఫలితాలను కలపండి.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| ER | సమర్థత నిష్పత్తి | percent (%) | వడ్డీయేతర వ్యయం నికర రాబడితో భాగించబడుతుంది (NII + వడ్డీయేతర ఆదాయం); తక్కువ విలువలు మెరుగైన వ్యయ సామర్థ్యాన్ని సూచిస్తాయి. |
| NIE | వడ్డీయేతర వ్యయం | dollars ($) | వడ్డీ ఖర్చు మరియు క్రెడిట్ నష్టాల కోసం సదుపాయం మినహా అన్ని నిర్వహణ ఖర్చులు: జీతాలు, ఆక్యుపెన్సీ, టెక్నాలజీ, మార్కెటింగ్ మొదలైనవి. |
| NII | నికర వడ్డీ ఆదాయం | dollars ($) | వడ్డీ ఆదాయం మైనస్ వడ్డీ ఖర్చు; చాలా వాణిజ్య బ్యాంకులకు ప్రాథమిక ఆదాయ భాగం. |
| NII2 | వడ్డీయేతర ఆదాయం | dollars ($) | రుసుము ఆధారిత రాబడి: సేవా ఛార్జీలు, సంపద నిర్వహణ రుసుములు, తనఖా బ్యాంకింగ్ ఆదాయం, వ్యాపార లాభాలు, బీమా ఆదాయం. |
| NR | నికర ఆదాయం | dollars ($) | NII ప్లస్ వడ్డీయేతర ఆదాయం; సమర్థత నిష్పత్తిలో హారం వలె ఉపయోగించిన మొత్తం నిర్వహణ ఆదాయం. |
ఎలా Bank Efficiency Ratio
▾
- 1బ్యాంక్ ఆదాయ ప్రకటన నుండి, ఆ కాలానికి నికర వడ్డీ ఆదాయాన్ని (మొత్తం వడ్డీ ఆదాయం మైనస్ మొత్తం వడ్డీ వ్యయం) సంగ్రహించండి.
- 2మొత్తం వడ్డీయేతర ఆదాయాన్ని సంగ్రహించండి: డిపాజిట్లపై సేవా ఛార్జీలు, సంపద నిర్వహణ మరియు ట్రస్ట్ ఫీజులు, తనఖా మూలం రుసుములు, వ్యాపార ఆదాయం, కార్డ్ ఇంటర్‌చేంజ్ ఫీజులు, బీమా కమీషన్‌లు మరియు అన్ని ఇతర వడ్డీయేతర ఆదాయం.
- 3మొత్తం నికర ఆదాయానికి చేరుకోవడానికి నికర వడ్డీ ఆదాయం మరియు వడ్డీయేతర ఆదాయం.
- 4మొత్తం వడ్డీయేతర వ్యయాన్ని గుర్తించండి: జీతాలు మరియు ప్రయోజనాలు, ఆక్యుపెన్సీ మరియు పరికరాల ఖర్చులు, సాంకేతికత మరియు డేటా ప్రాసెసింగ్, మార్కెటింగ్, చట్టపరమైన మరియు వృత్తిపరమైన రుసుములు, FDIC డిపాజిట్ భీమా అంచనాలు, అసంకల్పిత వస్తువుల రుణ విమోచన మరియు ఇతర ఓవర్‌హెడ్.
- 5సమర్థత నిష్పత్తిని లెక్కించండి: (వడ్డీయేతర వ్యయం / నికర ఆదాయం) × 100.
- 6ట్రెండ్‌లు మరియు బెంచ్‌మార్క్ పనితీరును గుర్తించడానికి పీర్ గ్రూప్ యావరేజ్‌లు మరియు మునుపటి పీరియడ్‌లతో పోల్చండి.
- 7నిర్దిష్ట అభివృద్ధి అవకాశాలను గుర్తించడానికి వడ్డీయేతర వ్యయాన్ని పరిహారంగా (సాధారణంగా NIEలో 50–60%) మరియు నష్టపరిహారం కాని ఖర్చులుగా విభజించండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
కమ్యూనిటీ బ్యాంక్ పరిశ్రమ సగటు సమీపంలో; 60% కంటే తక్కువ అనేది అద్భుతమైన వ్యయ నిర్వహణను సూచిస్తుంది
$21.7M నికర రాబడి 60.4% సమర్థత నిష్పత్తి కోసం నిర్వహణ ఖర్చులలో $13.1M మద్దతు ఇస్తుంది. ఈ కమ్యూనిటీ బ్యాంక్ ప్రతి రాబడి డాలర్‌కు సాధారణ మొత్తాన్ని ఖర్చు చేస్తోంది — పోటీగా ఉంది కానీ అసాధారణమైనది కాదు. బ్రాంచ్ కన్సాలిడేషన్, లోన్ ఆఫీసర్ ఉత్పాదకత మెరుగుదలలు లేదా డిజిటల్ బ్యాంకింగ్ అడాప్షన్ నిష్పత్తిని 58% కంటే తక్కువగా నడపగలదా అని మేనేజ్‌మెంట్ పరిశీలించాలి, ఇది కమ్యూనిటీ సంస్థకు బలమైన పీర్ పనితీరును సూచిస్తుంది.
పెద్ద బ్యాంకు కోసం బలమైన; అర్థవంతమైన సాంకేతికత మరియు ప్రక్రియ పెట్టుబడులు ఖర్చు సామర్థ్యంలో రాబడిని చూపుతాయి
ఈ పెద్ద బ్యాంక్ 50.5% సమర్థత నిష్పత్తిని సాధించింది - సగటు బ్యాంకుల నుండి సమర్థవంతంగా వేరుచేసే 60% థ్రెషోల్డ్ కంటే చాలా తక్కువ. ఆదాయ వృద్ధి కంటే తక్కువ నిర్వహణ వ్యయ వృద్ధిని నిర్వహించడానికి బ్యాంక్ స్కేల్, టెక్నాలజీ మరియు డిజిటల్ ఛానెల్ మైగ్రేషన్‌ని విజయవంతంగా ఉపయోగించుకుంది. సామర్థ్య నిష్పత్తిలో ప్రతి శాతం పాయింట్ తగ్గింపు ఈ రాబడి స్కేల్‌లో అదనపు ప్రీ-ప్రొవిజన్ లాభంలో సుమారు $182Mని ఉత్పత్తి చేస్తుంది, పెద్ద బ్యాంకులు నిర్వహణ సమర్థత ప్రోగ్రామ్‌లలో ఎందుకు భారీగా పెట్టుబడులు పెడతాయో వివరిస్తుంది.
70% కంటే ఎక్కువ నిష్పత్తి నిర్వహణ చర్య అవసరమయ్యే గణనీయమైన వ్యయం లేదా రాబడి ఒత్తిడిని సూచిస్తుంది
79.6% సామర్థ్య నిష్పత్తి ప్రతి రాబడి డాలర్‌లో 20.4 సెంట్లు మాత్రమే ప్రీ-ప్రొవిజన్ నికర ఆదాయంగా మిగులుస్తుంది - సాధారణ క్రెడిట్ నష్టాలను గ్రహించడానికి మరియు ఇప్పటికీ తగిన ROAని ఉత్పత్తి చేయడానికి సరిపోదు. ఈ బ్యాంక్ రాబడి సవాలు (NIM కంప్రెషన్, కోల్పోయిన రుసుము ఆదాయం) లేదా వ్యయ సమస్య (అధిక సిబ్బంది, ఆదాయ ఆధారం కోసం చాలా శాఖలు, అధిక సమ్మతి ఖర్చులు) ఎదుర్కొనే అవకాశం ఉంది. రాబడి మెరుగుదల లేదా ఖర్చు తగ్గింపు అనేది మరింత సాధించగల సమీప-కాల లివర్ అని మేనేజ్‌మెంట్ తప్పనిసరిగా గుర్తించాలి.
ఖర్చుల కంటే రాబడి వేగంగా వృద్ధి చెందడంతో నిష్పత్తి 3 సంవత్సరాలలో మెరుగుపడుతోంది - సానుకూల ఆపరేటింగ్ పరపతి కథనం
ఈ బ్యాంక్ సానుకూల ఆపరేటింగ్ పరపతిని ప్రదర్శిస్తుంది - ఆదాయం ఖర్చుల కంటే వేగంగా వృద్ధి చెందుతోంది - 3 సంవత్సరాల వ్యవధిలో. ఖర్చులు 8.2% ($85M నుండి $92M) పెరిగాయి, ఆదాయం 15.4% ($130M నుండి $150M) పెరిగింది, ఫలితంగా 410 బేసిస్ పాయింట్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో మెరుగుపడింది. ఈ నమూనా ఆదాయ వృద్ధితో కలిపి సమర్థవంతమైన వ్యయ క్రమశిక్షణను సూచిస్తుంది, సాధారణంగా NIM విస్తరణ, రుణ వృద్ధి లేదా రుసుము ఆదాయం పెరుగుదల ద్వారా నడపబడుతుంది. స్థిరమైన సామర్థ్య నిష్పత్తి మెరుగుదల అనేది ఆదాయాల నాణ్యత మరియు నిర్వహణ అమలుకు కీలక సూచిక.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
తనఖా రుణదాతలు మరియు రుణ అధికారులు తిరిగి చెల్లింపు షెడ్యూల్‌లను రూపొందించడానికి, స్థిర మరియు సర్దుబాటు రేటు ఎంపికలను సరిపోల్చడానికి మరియు వివిధ కాల వ్యవధిలో నివాస మరియు వాణిజ్య రియల్ ఎస్టేట్ లావాదేవీల కోసం మొత్తం రుణ ఖర్చులను లెక్కించడానికి సమర్థత నిష్పత్తి బ్యాంక్‌ను ఉపయోగిస్తారు.
వ్యక్తిగత ఆర్థిక సలహాదారులు రుణ తగ్గింపు వ్యూహాలపై క్లయింట్‌లకు కౌన్సెలింగ్ చేసేటప్పుడు సమర్థత నిష్పత్తి బ్యాంక్‌ను వర్తింపజేస్తారు, మిగులు నగదు ప్రవాహం యొక్క సరైన కేటాయింపును నిర్ణయించడానికి ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడి రాబడికి వ్యతిరేకంగా వేగవంతమైన చెల్లింపుల యొక్క గణిత ప్రయోజనాన్ని పోల్చారు.
క్రెడిట్ యూనియన్‌లు మరియు కమ్యూనిటీ బ్యాంకులు రుణాల వెల్లడిలో ఖచ్చితమైన సత్యాన్ని రూపొందించడానికి, TILA మరియు RESPA అవసరాలకు నియంత్రణ సమ్మతిని నిర్ధారించడానికి మరియు పోటీ రుణ ఉత్పత్తులలో ప్రామాణిక ధర పోలికలతో రుణగ్రహీతలను అందించడానికి సమర్థత నిష్పత్తి బ్యాంక్‌పై ఆధారపడతాయి.
కార్పొరేట్ ట్రెజరీ విభాగాలు రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ సౌకర్యాలు, టర్మ్ లోన్‌లు మరియు కమర్షియల్ పేపర్ ప్రోగ్రామ్‌ల ఖర్చును మోడల్ చేయడానికి ఎఫిషియెన్సీ రేషియో బ్యాంక్‌ను ఉపయోగిస్తాయి, కంపెనీ మూలధన నిర్మాణాన్ని ఆప్టిమైజ్ చేయడం మరియు డెట్ ఫైనాన్సింగ్ యొక్క సగటు వ్యయాన్ని తగ్గించడం.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
సున్నా లేదా ప్రతికూల వడ్డీ రేటు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. బ్యాంక్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-బై-జీరో రిస్క్‌ల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితుల్లో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
మెచ్యూరిటీ సమయంలో బెలూన్ చెల్లింపు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. బ్యాంక్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-బై-జీరో రిస్క్‌ల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితుల్లో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
వేరియబుల్ రేటు మధ్య-కాల సర్దుబాటు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. బ్యాంక్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-బై-జీరో రిస్క్‌ల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితుల్లో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
సెగ్మెంట్ వారీగా బ్యాంక్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో బెంచ్‌మార్క్‌లు (2023)
▾
| బ్యాంక్ వర్గం | మధ్యస్థ ER | టాప్ క్వార్టైల్ ER | దిగువ క్వార్టైల్ ER | ప్రైమరీ కాస్ట్ డ్రైవర్ |
|---|---|---|---|---|
| డిజిటల్/నియోబ్యాంక్‌లు | 45–55% | 45% కంటే తక్కువ | 55–65% | సాంకేతికత, కస్టమర్ సముపార్జన |
| పెద్ద జాతీయ బ్యాంకులు (>$100B) | 55–62% | 52% కంటే తక్కువ | 65% పైన | వర్తింపు, పరిహారం |
| ప్రాంతీయ బ్యాంకులు ($10B–$100B) | 57–63% | 54% కంటే తక్కువ | 68% పైన | ఆక్యుపెన్సీ, సిబ్బంది |
| కమ్యూనిటీ బ్యాంకులు ($1B–$10B) | 60–68% | 57% కంటే తక్కువ | 72% పైన | బ్రాంచ్ నెట్‌వర్క్, సిబ్బంది |
| చిన్న కమ్యూనిటీ బ్యాంకులు (<$1B) | 65–75% | 60% కంటే తక్కువ | 78% పైన | స్థిర ఓవర్ హెడ్, టెక్నాలజీ |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
సమర్థత నిష్పత్తి గణన నుండి ఏ ఖర్చులు చేర్చబడ్డాయి మరియు మినహాయించబడ్డాయి?
వడ్డీయేతర వ్యయం, సమర్థతా నిష్పత్తి యొక్క లవం, సాధారణంగా వీటిని కలిగి ఉంటుంది: ఉద్యోగి జీతాలు, వేతనాలు మరియు ప్రయోజనాలు (అతిపెద్ద భాగం, సాధారణంగా మొత్తం NIEలో 50–60%); ఆక్యుపెన్సీ ఖర్చులు (అద్దె, సొంత భవనాలపై తరుగుదల); ఫర్నిచర్ మరియు సామగ్రి ఖర్చులు; సాంకేతికత మరియు డేటా ప్రాసెసింగ్ ఖర్చులు; మార్కెటింగ్ మరియు ప్రకటనలు; వృత్తిపరమైన రుసుములు (చట్టపరమైన, ఆడిట్, కన్సల్టింగ్); FDIC డిపాజిట్ భీమా అంచనాలు; సముపార్జనల నుండి కోర్ డిపాజిట్ ఇంటంజబుల్స్ యొక్క రుణ విమోచన; మరియు ఇతర ఇతర ఓవర్ హెడ్. మినహాయించబడినవి: వడ్డీ వ్యయం (NIMలో సంగ్రహించబడింది), క్రెడిట్ నష్టాల కోసం కేటాయింపు (ప్రత్యేక క్రెడిట్ నాణ్యత మెట్రిక్), ఆదాయపు పన్నులు మరియు ఆస్తి అమ్మకాలపై లాభాలు లేదా నష్టాలు. కొంతమంది విశ్లేషకులు సముపార్జన అకౌంటింగ్‌తో సంబంధం లేకుండా కొనసాగుతున్న కార్యాచరణ సామర్థ్యాన్ని మెరుగ్గా ప్రతిబింబించే 'కోర్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో'ని లెక్కించడానికి సముపార్జనల నుండి అసంగతమైన వాటి రుణ విమోచనను మినహాయించారు.
సమర్థత నిష్పత్తి ROAకి ఎలా సంబంధం కలిగి ఉంటుంది?
సామర్థ్య నిష్పత్తి మరియు ROAలు బ్యాంక్ లాభదాయకత గొలుసు ద్వారా దగ్గరి సంబంధం కలిగి ఉంటాయి: నికర రాబడి → ప్రీ-ప్రొవిజన్ నికర రాబడి (PPNR) → నికర ఆదాయం → ROA. ఇచ్చిన రాబడి స్థాయికి, తక్కువ సామర్థ్య నిష్పత్తి అంటే ఎక్కువ PPNR, ఇది ప్రొవిజన్‌లు మరియు పన్నులను తీసివేసిన తర్వాత అధిక నికర ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేస్తుంది మరియు అందువల్ల అధిక ROA. బ్యాంకులు తమ సామర్థ్య నిష్పత్తిని (ఖర్చు తగ్గింపు లేదా రాబడి పెరుగుదల) మెరుగుపరచడం ద్వారా లేదా వాటి కేటాయింపు వ్యయాన్ని (క్రెడిట్ నాణ్యత మెరుగుదల) తగ్గించడం ద్వారా ROAని మెరుగుపరచవచ్చు. సమర్థత నిష్పత్తిని కొన్నిసార్లు ROA యొక్క 'నియంత్రణ ధర' డ్రైవర్ అని పిలుస్తారు, ఎందుకంటే నిర్వహణ పాక్షికంగా చక్రీయమైన క్రెడిట్ నష్టాల కంటే నిర్వహణ ఖర్చులపై ప్రత్యక్ష ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది. అద్భుతమైన NIM కానీ అధిక సామర్థ్య నిష్పత్తి ఉన్న బ్యాంక్ దాని ఆదాయ ఆధారం మద్దతు ఇవ్వాల్సిన ROAని సాధించడంలో తరచుగా విఫలమవుతుంది - అదనపు ఓవర్‌హెడ్ యొక్క స్పష్టమైన సంకేతం.
సాంప్రదాయ బ్యాంకుల కంటే డిజిటల్ బ్యాంకులు ఎందుకు తక్కువ సమర్థతా నిష్పత్తులను కలిగి ఉన్నాయి?
డిజిటల్-మాత్రమే బ్యాంకులు (నియోబ్యాంక్‌లు) సాంప్రదాయ బ్యాంకు సామర్థ్య నిష్పత్తులను పెంచే అతిపెద్ద వ్యయ వర్గాలను నివారిస్తాయి: అనుబంధిత ఆక్యుపెన్సీ, సిబ్బంది, యుటిలిటీలు మరియు నిర్వహణ ఖర్చులతో కూడిన బ్రాంచ్ నెట్‌వర్క్‌లు. 500 బ్రాంచ్‌లను కలిగి ఉన్న ఒక సాంప్రదాయ బ్యాంకు సంవత్సరానికి $200–300M ఆక్యుపెన్సీ ఖర్చును కలిగి ఉండవచ్చు. అదే కస్టమర్ బేస్‌కు సేవలందిస్తున్న డిజిటల్ బ్యాంక్ దాదాపు సున్నా భౌతిక మౌలిక సదుపాయాల ఖర్చులను కలిగి ఉంటుంది. అదనంగా, నియోబ్యాంక్‌లు సాధారణంగా ఆధునిక క్లౌడ్-ఆధారిత సాంకేతికతపై నిర్మించబడ్డాయి, ఇవి లెగసీ సిస్టమ్‌ల కంటే ఒక్కో లావాదేవీని నిర్వహించడానికి చౌకగా ఉంటాయి. అయినప్పటికీ, డిజిటల్ బ్యాంకులు తమ స్వంత సమర్థత సవాళ్లను ఎదుర్కొంటాయి: డిజిటల్ మార్కెటింగ్, రెగ్యులేటరీ సమ్మతి ఖర్చులు మరియు సాంకేతిక అభివృద్ధి పెట్టుబడి ద్వారా అధిక కస్టమర్ కొనుగోలు ఖర్చులు. డిజిటల్ బ్యాంకుల స్కేల్‌తో, వాటి సామర్థ్య నిష్పత్తులు సాధారణంగా మరింత మెరుగుపడతాయి. డిజిటల్ బ్యాంకింగ్ నుండి పోటీ ఒత్తిడి సాంప్రదాయ బ్యాంకులను శాఖల హేతుబద్ధీకరణను వేగవంతం చేయడానికి మరియు సమర్థత అంతరాన్ని తగ్గించడానికి సాంకేతిక పెట్టుబడి కార్యక్రమాలను వేగవంతం చేసింది.
బ్యాంక్ పరిమాణం సమర్థత నిష్పత్తులను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
స్కేల్ ఎకానమీల కారణంగా పెద్ద బ్యాంకులు సాధారణంగా చిన్న బ్యాంకుల కంటే మెరుగైన సామర్థ్య నిష్పత్తులను సాధిస్తాయి - సాంకేతిక ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు, సమ్మతి విభాగాలు మరియు కార్పొరేట్ విధులు వంటి స్థిర వ్యయాలు చాలా పెద్ద ఆదాయ స్థావరాలపై విస్తరించాయి. $200M బ్యాంక్ మరియు $200B బ్యాంక్ రెండింటికి కోర్ బ్యాంకింగ్ సిస్టమ్‌లు, సమ్మతి ప్రోగ్రామ్‌లు మరియు ఎగ్జిక్యూటివ్ మేనేజ్‌మెంట్ అవసరం, అయితే పెద్ద బ్యాంక్ ఒకే విధమైన స్థిర-ధర నిర్మాణాలను కవర్ చేయడానికి 1,000 రెట్లు ఎక్కువ ఆదాయాన్ని ఆర్జిస్తుంది. అయినప్పటికీ, చాలా పెద్ద బ్యాంకులు కూడా డికానమీలను ఎదుర్కొంటాయి: మరింత సంక్లిష్టమైన నియంత్రణ అవసరాలు, పెద్ద సమ్మతి విభాగాలు, నిర్వహణ యొక్క మరిన్ని పొరలు మరియు మరింత వైవిధ్యమైన (మరియు ఖరీదైన) వ్యాపార మార్గాలు. సామర్థ్యం కోసం స్వీట్ స్పాట్ $5–50B ఆస్తులతో మధ్య-పరిమాణ బ్యాంకులుగా ఉంటుంది, ఇవి అతిపెద్ద సంస్థల యొక్క బ్యూరోక్రాటిక్ ఓవర్‌హెడ్ లేకుండా ఖర్చు సామర్థ్యం కోసం తగినంత స్థాయిని సాధిస్తాయి.
సమర్థత నిష్పత్తి మెరుగుదల యొక్క ప్రధాన డ్రైవర్లు ఏమిటి?
బ్యాంకులు రెండు మీటల ద్వారా తమ సమర్థతా నిష్పత్తులను మెరుగుపరుస్తాయి: ఖర్చులను తగ్గించడం (ల్యూమరేటర్) లేదా ఖర్చుల కంటే వేగంగా ఆదాయాన్ని పెంచుకోవడం (హారం). వ్యయ తగ్గింపు వ్యూహాలలో ఇవి ఉన్నాయి: బ్రాంచ్ నెట్‌వర్క్ ఆప్టిమైజేషన్ (పనిచేయని శాఖలను ఏకీకృతం చేయడం), వర్క్‌ఫోర్స్ తగ్గింపు ప్రోగ్రామ్‌లు, బ్యాక్-ఆఫీస్ ప్రాసెస్‌ల ఆటోమేషన్, నాన్-కోర్ ఫంక్షన్‌లను అవుట్‌సోర్సింగ్ చేయడం, కస్టమర్‌లను తక్కువ-ధర డిజిటల్ ఛానెల్‌లకు తరలించడం, విక్రేత కాంట్రాక్ట్ రీనెగోషియేషన్ మరియు టెక్నాలజీ ప్లాట్‌ఫారమ్ ఆధునీకరణ. సమర్థత నిష్పత్తిని మెరుగుపరిచే ఆదాయ వృద్ధి వ్యూహాలు: NIM విస్తరణ (మెరుగైన లోన్ ధర లేదా డిపాజిట్ నిధుల మిశ్రమం), పెరుగుతున్న రుసుము ఆధారిత ఆదాయ మార్గాలు (సంపద నిర్వహణ, తనఖా, ట్రెజరీ సేవలు), ఇప్పటికే ఉన్న కస్టమర్‌లకు అదనపు ఉత్పత్తులను విక్రయించడం మరియు రుణ పోర్ట్‌ఫోలియో వృద్ధి. అత్యంత స్థిరమైన సామర్థ్య మెరుగుదలలు రెండు వైపులా మిళితం చేస్తాయి - క్రమశిక్షణతో కూడిన వ్యయ నిర్వహణ, ఆదాయ స్థావరాన్ని పెంచడం, సానుకూల ఆపరేటింగ్ పరపతిని సృష్టించడం.
సమర్థత నిష్పత్తి చాలా తక్కువగా ఉండవచ్చా?
సిద్ధాంతపరంగా, అవును. అసాధారణంగా తక్కువ సామర్థ్య నిష్పత్తి (40% కంటే తక్కువ) వ్యాపారంలో తక్కువ పెట్టుబడిని సూచిస్తుంది - పేలవమైన కస్టమర్ సేవ, సాంకేతిక పెట్టుబడిని వాయిదా వేయడం లేదా సరిపోని సమ్మతి ఖర్చుల స్థాయికి సిబ్బందిని తగ్గించడం. కృత్రిమంగా తక్కువ సామర్థ్య నిష్పత్తులను నిర్వహించడానికి వ్యక్తులు, సాంకేతికత మరియు మౌలిక సదుపాయాలపై క్రమపద్ధతిలో తక్కువ పెట్టుబడి పెట్టే బ్యాంకులు కాలక్రమేణా కస్టమర్ అట్రిషన్, రెగ్యులేటరీ విమర్శలు లేదా పోటీ ప్రతికూలతను ఎదుర్కోవచ్చు. అయితే, ఆచరణలో, లాభదాయకమైన, అభివృద్ధి చెందుతున్న బ్యాంకులలో 40% కంటే తక్కువ సమర్థతా నిష్పత్తులు చాలా అరుదు మరియు సాధారణంగా తక్కువ పెట్టుబడి కంటే అసాధారణమైన నిర్వహణ నమూనాలను ప్రతిబింబిస్తాయి. నిష్పత్తులు చాలా తక్కువగా ఉండటం కంటే నిజమైన వ్యయ పెరుగుదల లేదా రాబడి సవాళ్ల కారణంగా చాలా ఎక్కువగా ఉన్న (65% కంటే ఎక్కువ) నిష్పత్తులు చాలా సాధారణ ఆందోళన కలిగిస్తాయి.
పోలిక ప్రయోజనాల కోసం విశ్లేషకులు సమర్థత నిష్పత్తిని ఎలా సర్దుబాటు చేస్తారు?
విశ్లేషకులు సాధారణంగా సంస్థలు మరియు సమయ వ్యవధిలో పోల్చదగిన 'కోర్' లేదా 'సర్దుబాటు' సామర్థ్య నిష్పత్తిని ఉత్పత్తి చేయడానికి అనేక సర్దుబాట్లు చేస్తారు. సాధారణ సర్దుబాట్లు: సముపార్జన సంవత్సరాల్లో NIEని పెంచే విలీన-సంబంధిత ఖర్చులు (విచ్ఛిన్నం, ఇంటిగ్రేషన్ ఖర్చులు, రైట్-డౌన్‌లు) మినహాయించి; వడ్డీయేతర ఆదాయం నుండి సెక్యూరిటీలు లేదా ఆస్తుల అమ్మకాలపై లాభాలు లేదా నష్టాలు మినహాయించి (ఇవి పునరావృతం కానివి); NIE నుండి సముపార్జన-సంబంధిత అసంకల్పిత వస్తువుల రుణ విమోచనను తీసివేయడం; మరియు ముఖ్యమైన వన్-టైమ్ లిటిగేషన్ సెటిల్మెంట్లు లేదా రెగ్యులేటరీ పెనాల్టీలను తీసివేయడం. ఫలితంగా వ్యాపారం యొక్క కొనసాగుతున్న రన్ రేట్‌ను ప్రతిబింబించే 'కోర్ ఆపరేటింగ్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో'. అనేక బ్యాంక్ మేనేజ్‌మెంట్‌లు వారి ఆదాయ ప్రదర్శనలలో GAAP గణాంకాలతో పాటు సర్దుబాటు చేసిన సామర్థ్య నిష్పత్తులను నివేదిస్తాయి మరియు విశ్లేషకులు సాధారణంగా నివేదించబడిన మరియు ప్రధాన లాభదాయకత మధ్య అంతరాన్ని అంచనా వేయడానికి రెండింటినీ మోడల్ చేస్తారు.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !వడ్డీయేతర వ్యయంలో క్రెడిట్ నష్టాల కోసం కేటాయింపుతో సహా - కేటాయింపులు మినహాయించబడ్డాయి; అవి ప్రత్యేక క్రెడిట్ నాణ్యత సూచిక, నిర్వహణ వ్యయం కాదు.
- !వడ్డీయేతర వ్యయ గణకంలో వడ్డీ వ్యయంతో సహా — వడ్డీ వ్యయం ఇప్పటికే హారం యొక్క నికర వడ్డీ ఆదాయ భాగంలో ప్రతిబింబిస్తుంది.
- !విలీన ఛార్జీలు, లిటిగేషన్ సెటిల్మెంట్లు లేదా అమ్మకాలపై భారీ లాభాలు వంటి వన్-టైమ్ ఐటెమ్‌లను సాధారణీకరించడంలో విఫలమవడం - ఇవి పీరియడ్-ఓవర్-పీరియడ్ ఎఫిషియెన్సీ రేషియో పోలికలను వక్రీకరిస్తాయి.
- !సర్దుబాటు లేకుండా చాలా భిన్నమైన బ్యాంక్ వ్యాపార నమూనాలలో సమర్థతా నిష్పత్తులను సరిపోల్చడం - ట్రేడింగ్-హెవీ బ్యాంక్ సహజంగా సాంప్రదాయ కమ్యూనిటీ బ్యాంక్ కంటే భిన్నమైన సామర్థ్య ఆర్థిక శాస్త్రాన్ని కలిగి ఉంటుంది.
- !నికర రాబడికి బదులుగా మొత్తం ఆదాయాన్ని (వ్యయానికి ముందు వడ్డీ ఆదాయంతో సహా) ఉపయోగించడం — ఎల్లప్పుడూ నికర వడ్డీ ఆదాయాన్ని (వడ్డీ ఖర్చు తర్వాత) మరియు వడ్డీయేతర ఆదాయాన్ని హారంగా ఉపయోగించండి.
నిపుణుడి చిట్కా
తక్కువ సామర్థ్య నిష్పత్తులు మెరుగైన వ్యయ నిర్వహణను సూచిస్తాయి. బెస్ట్-ఇన్-క్లాస్ బ్యాంక్‌లు 50–55% కంటే తక్కువ సమర్థతా నిష్పత్తులను నిర్వహిస్తాయి. 70% కంటే ఎక్కువ నిష్పత్తులు సాధారణంగా వ్యయ నియంత్రణ సమస్యలు లేదా రాబడి సవాళ్లను సూచిస్తాయి.
మీకు తెలుసా?
JP మోర్గాన్ చేజ్ 2023లో దాదాపు 52% సామర్థ్య నిష్పత్తిని సాధించింది, అయితే అత్యంత సమర్ధవంతంగా నడిచే కొన్ని మధ్యతరహా బ్యాంకులు 45% కంటే తక్కువ నిష్పత్తులను సాధించాయి - అంటే ప్రతి డాలర్ ఆదాయాన్ని సంపాదించడానికి వారు 45 సెంట్ల కంటే తక్కువ ఖర్చు చేశారు.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.