అంటే ఏమిటి Loan Comparison Calculator?
▾
లోన్ కంపారిజన్ కాలిక్యులేటర్ అనేది ప్రామాణిక ప్రాతిపదికన బహుళ లోన్ ఆఫర్‌లను పక్కపక్కనే అందించడం ద్వారా సమాచారంతో కూడిన రుణ నిర్ణయాలు తీసుకోవడానికి అవసరమైన సాధనం. తనఖా, ఆటో లోన్, పర్సనల్ లోన్ లేదా స్టూడెంట్ లోన్ కోసం షాపింగ్ చేస్తున్నప్పుడు, రుణదాతలు వడ్డీ రేట్లు, ఫీజులు, రుణ నిబంధనలు మరియు చెల్లింపు నిర్మాణాల యొక్క విభిన్న కలయికలను కోట్ చేస్తారు, ఇవి ప్రత్యక్ష పోలికను కష్టతరం చేస్తాయి. లోన్ కంపారిజన్ కాలిక్యులేటర్ ఈ వేరియబుల్స్ అన్నింటినీ సాధారణ మెట్రిక్‌లుగా ప్రామాణీకరించింది - నెలవారీ చెల్లింపు, APR, చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ, లోన్ యొక్క మొత్తం ఖర్చు మరియు బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధి - రుణగ్రహీతలు వారి నిర్దిష్ట పరిస్థితికి నిజమైన ఉత్తమమైన ఆఫర్‌ను గుర్తించడానికి అనుమతిస్తుంది. 'ఉత్తమ' రుణం అనేది ప్రతి రుణగ్రహీతకు సంబంధించిన నిర్దిష్ట అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది అనే వాస్తవాన్ని పోలిక ఫ్రేమ్‌వర్క్ పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది: వారు ఎంతకాలం లోన్‌ను ఉంచాలని ప్లాన్ చేస్తారు, వారు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు లేదా తక్కువ మొత్తం ఖర్చుకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారు, ముందస్తు రుసుములకు ఎంత నగదు అందుబాటులో ఉన్నారు మరియు వారి పన్ను పరిస్థితి. ఉదాహరణకు, రుణగ్రహీత 4 సంవత్సరాలలో మారాలని ప్లాన్ చేసుకుంటే, అధిక నెలవారీ చెల్లింపులు కానీ తక్కువ ముందస్తు రుసుములతో రుణాన్ని ఇష్టపడవచ్చు, అయితే రుణగ్రహీత వారి ఎప్పటికీ ఇంటిని కొనుగోలు చేసేవారు 30 సంవత్సరాలకు తక్కువ రేటుతో లాక్ చేయడానికి ముందస్తుగా పాయింట్లు చెల్లించడం ద్వారా ప్రయోజనం పొందవచ్చు. కాలిక్యులేటర్ రెండు లోన్ ఎంపికల మధ్య బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధిని కూడా గణిస్తుంది - తక్కువ-రేటు ఎంపిక యొక్క నెలవారీ పొదుపు దాని అధిక ముందస్తు ధరను తిరిగి పొందడానికి ఎన్ని నెలలు పడుతుంది. డిస్కౌంట్ పాయింట్లను చెల్లించడం లేదా 15-సంవత్సరాలు మరియు 30-సంవత్సరాల నిబంధనలను పోల్చడం గురించి తనఖా నిర్ణయాలకు ఈ బ్రేక్-ఈవెన్ పోలిక చాలా విలువైనది. లోన్ కంపారిజన్ మెకానిక్‌లను అర్థం చేసుకోవడం రుణగ్రహీతలకు సాధారణ ఆపదలను నివారించడంలో సహాయపడుతుంది: అత్యల్ప మొత్తం ఖర్చు కంటే తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు (దీనిని సాధారణంగా ఎక్కువ కాలం మరియు అత్యధిక మొత్తం ఖర్చు అని అర్థం) ఎంచుకోవడం లేదా అధిక రుసుములతో ఆఫ్‌సెట్ చేయడం కంటే తక్కువ వడ్డీ రేటుతో ప్రభావితమవుతుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి
ప్రతి వేరియబుల్ ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్ డొమైన్‌లో నిర్దిష్ట కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది. తెలిసిన విలువలను ప్రత్యామ్నాయం చేయండి మరియు తెలియని వాటిని పరిష్కరించండి. బహుళ-దశల గణనల కోసం, ముందుగా అంతర్గత వ్యక్తీకరణలను మూల్యాంకనం చేయండి, ఆపై ప్రామాణిక కార్యకలాపాల క్రమాన్ని ఉపయోగించి ఫలితాలను కలపండి.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| P_n | లోన్ ప్రిన్సిపాల్ (ఆఫర్ n) | dollars ($) | ప్రతి లోన్ ఆఫర్ కింద తీసుకున్న మొత్తం; వివిధ ఒరిజినేషన్ ఫీజులు లోన్‌కి ఫైనాన్స్ చేయబడితే మారవచ్చు. |
| r_n | వడ్డీ రేటు (ఆఫర్ n) | percent (%/year) | ప్రతి లోన్ ఆఫర్ కోసం పేర్కొన్న వార్షిక వడ్డీ రేటు (నోట్ రేటు) పోల్చబడుతుంది. |
| F_n | మొత్తం రుసుములు (ఆఫర్ n) | dollars ($) | ప్రతి లోన్ ఆఫర్ కోసం అన్ని ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, డిస్కౌంట్ పాయింట్లు మరియు ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలు. |
| MP_n | నెలవారీ చెల్లింపు (ఆఫర్ n) | dollars ($) | పేర్కొన్న రేటు మరియు వ్యవధిలో ప్రతి లోన్ ఆఫర్‌కు సాధారణ నెలవారీ రుణ విమోచన చెల్లింపు. |
| BEP | బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ | months | తక్కువ-రేటు రుణం నుండి సంచిత నెలవారీ పొదుపులు దాని అధిక ముందస్తు ధరను అధిగమించే వరకు నెలల సంఖ్య. |
ఎలా Loan Comparison Calculator
▾
- 1ప్రతి ఆఫర్ కోసం లోన్ వివరాలను నమోదు చేయండి: ప్రధాన మొత్తం, వడ్డీ రేటు, లోన్ టర్మ్ మరియు అన్ని రుసుములు (ఆరిజినేషన్, పాయింట్లు, ఇతర ఫైనాన్స్ ఛార్జీలు).
- 2ప్రామాణిక రుణ విమోచన సూత్రాన్ని ఉపయోగించి ప్రతి ఆఫర్‌కు నెలవారీ చెల్లింపును లెక్కించండి: P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1].
- 3అన్ని చెల్లింపుల ప్రస్తుత విలువకు నికర రుణ ఆదాయాన్ని (ప్రిన్సిపల్ మైనస్ ఫీజులు) సమం చేసే రేటును పరిష్కరించడం ద్వారా ప్రతి ఆఫర్‌కు APRని గణించండి.
- 4ప్రతి ఆఫర్‌కు మొత్తం ఖర్చును లెక్కించండి: (నెలవారీ చెల్లింపు × నెలల సంఖ్య) + జేబులో లేకుండా చెల్లించే ఏదైనా ముందస్తు రుసుము.
- 5ప్రతి ఆఫర్‌కు చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని గణించండి: మొత్తం చెల్లింపులు అసలైన ప్రిన్సిపల్‌ను తీసివేయండి.
- 6ప్రతి జత ఆఫర్‌ల కోసం, బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధిని లెక్కించండి: ముందస్తు రుసుము వ్యత్యాసాన్ని నెలవారీ చెల్లింపు వ్యత్యాసంతో భాగించండి.
- 7అన్ని కొలమానాలను పక్కపక్కనే పోలిక పట్టికలో ప్రదర్శించండి మరియు రుణగ్రహీత పేర్కొన్న హోల్డింగ్ వ్యవధి ఆధారంగా సిఫార్సును రూపొందించండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
మీరు 7+ సంవత్సరాలు ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తే, ఎంపిక B (పాయింట్‌లతో) డబ్బు ఆదా అవుతుంది. 7 సంవత్సరాలలోపు తరలింపు లేదా రీఫైనాన్సింగ్ ఉంటే, ఎంపిక A ఉత్తమమైనది.
2 డిస్కౌంట్ పాయింట్లు ($7,000) చెల్లించడం వలన నెలవారీ చెల్లింపు $89 తగ్గుతుంది. అదనపు $7,000 ముందస్తు ఖర్చును నెలవారీ పొదుపులో $89తో భాగిస్తే 79 నెలల (6.6 సంవత్సరాలు) బ్రేక్-ఈవెన్‌ను ఉత్పత్తి చేస్తుంది. సగటు గృహయజమానులు తమ తనఖాను 7-10 సంవత్సరాలు కలిగి ఉన్నందున, ఇది సరిహద్దురేఖ - 10+ సంవత్సరాలు ఇంటిలో ఉండాలని ఆశించే రుణగ్రహీతలు ఎంపిక Bని ఎంచుకోవాలి, అయితే వారి కాలక్రమం గురించి అనిశ్చితంగా ఉన్నవారు ఆప్షన్ A యొక్క తక్కువ ముందస్తు నిబద్ధతను ఇష్టపడవచ్చు.
$1,500 రిబేట్ మరియు డీలర్ ఫైనాన్సింగ్ తీసుకోవడం వలన అధిక నికర ధర వస్తుంది; బ్యాంకు ఫైనాన్సింగ్ విజయాలు
ఈ ఉదాహరణ ఆటో కొనుగోళ్లలో సాధారణ రిబేట్-వర్సెస్-రేట్ గందరగోళాన్ని వివరిస్తుంది. డీలర్ 0% ఫైనాన్సింగ్ లేదా $1,500 నగదు రాయితీని అందిస్తారు. $25,000పై 0% వద్ద, వడ్డీ లేకుండా నెలవారీ చెల్లింపు $417. కానీ $1,500 రాయితీతో, నెలవారీ $453 చెల్లింపు కోసం, రుణం 5.9% బ్యాంక్ రేటు వద్ద $23,500కి పడిపోతుంది - రిబేట్ మార్గం అధిక నెలవారీ చెల్లింపులకు దారి తీస్తుంది, అయితే రేటు భేదాన్ని బట్టి మొత్తం ఎక్కువ లేదా తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. ప్రతి దృష్టాంతంలో సరైన మార్గాన్ని గుర్తించడానికి మొత్తం ఖర్చు యొక్క పూర్తి గణన అవసరం.
60-నెలల లోన్‌పై తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు $1,584 ఎక్కువ వడ్డీ ఉంటుంది — కాలవ్యవధిని ఎంచుకునే ముందు మీ మొత్తం ఖర్చు గురించి తెలుసుకోండి
60-నెలల రుణం నెలవారీ చెల్లింపును $132 తగ్గిస్తుంది, ఇది మరింత నెలవారీ నగదు ప్రవాహాన్ని అందిస్తుంది. ఏదేమైనప్పటికీ, 24 అదనపు నెలల వడ్డీ చేరడం వలన రుణ జీవితానికి అదనంగా $1,584 ఖర్చు అవుతుంది. ఈ నిర్ణయం నగదు ప్రవాహ అవసరాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు మొత్తం ఖర్చు కనిష్టీకరణపై ఆధారపడి ఉంటుంది. $132 నెలవారీ వ్యత్యాసం బడ్జెట్‌ను అర్ధవంతంగా ప్రభావితం చేస్తే, 60-నెలల ఎంపిక అవసరమైన సౌలభ్యాన్ని అందిస్తుంది. బడ్జెట్ $396/నెలకు శోషించగలిగితే, 36-నెలల ఎంపిక మొత్తం వ్యయ దృక్పథం నుండి స్పష్టంగా ఉన్నతమైనది.
కానీ: ప్రైవేట్ జప్తులకు రీఫైనాన్సింగ్ ఆదాయం-ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు, క్షమాపణ ఎంపికలు, వాయిదా మరియు సహనం — ఒక ప్రధాన ట్రేడ్-ఆఫ్
ప్రైవేట్ రీఫైనాన్స్ 10 సంవత్సరాలలో సుమారు $4,800 వడ్డీని ఆదా చేస్తుంది మరియు నెలవారీ చెల్లింపును $40 తగ్గిస్తుంది. ఏది ఏమైనప్పటికీ, ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణాలను ప్రైవేట్ లోన్‌లుగా రీఫైనాన్సింగ్ చేయడం వలన ఆదాయ-ఆధారిత రీపేమెంట్ ప్లాన్‌లకు (చెల్లింపులు ఆదాయంలో ఒక శాతంగా పరిమితం చేయబడినవి), పబ్లిక్ సర్వీస్ లోన్ క్షమాపణ అర్హత మరియు ఆర్థిక కష్టాల సమయంలో ఫెడరల్ వాయిదా మరియు సహనం రక్షణలకు శాశ్వతంగా ప్రాప్యతను తొలగిస్తుంది. ఈ నాన్-ఫైనాన్షియల్ ట్రేడ్-ఆఫ్ తరచుగా పబ్లిక్ సర్వీస్ కెరీర్‌లలో రుణగ్రహీతలకు లేదా ఆదాయ అనిశ్చితి ఉన్నవారికి వడ్డీ పొదుపులను అధిగమిస్తుంది.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్‌లో నిపుణులు గణనలను ధృవీకరించడానికి, అంకగణిత లోపాలను తగ్గించడానికి మరియు సహోద్యోగులు, క్లయింట్లు లేదా నియంత్రణ సంస్థలతో సమ్మతి ప్రయోజనాల కోసం డాక్యుమెంట్ చేయగల, ఆడిట్ చేయగల మరియు భాగస్వామ్యం చేయగల స్థిరమైన ఫలితాలను అందించడానికి వారి ప్రామాణిక విశ్లేషణాత్మక వర్క్‌ఫ్లో భాగంగా లోన్ కంపారిజన్ కాల్క్‌ని ఉపయోగిస్తారు.
యూనివర్శిటీ ప్రొఫెసర్లు మరియు బోధకులు లోన్ కంపారిజన్ క్యాల్క్ను కోర్సు మెటీరియల్‌లు, హోంవర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లు మరియు ఎగ్జామ్ ప్రిపరేషన్ రిసోర్సెస్‌లో పొందుపరిచారు, విద్యార్థులు మాన్యువల్ గణనలను తనిఖీ చేయడానికి, ఇన్‌పుట్-అవుట్‌పుట్ సంబంధాల గురించి అంతర్ దృష్టిని రూపొందించడానికి మరియు అంకగణితంపై కాకుండా సంభావిత అవగాహనపై దృష్టి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది.
కన్సల్టెంట్‌లు మరియు సలహాదారులు క్లయింట్ సమావేశాల సమయంలో విభిన్న దృశ్యాలను త్వరగా రూపొందించడానికి లోన్ కంపారిజన్ క్యాల్క్ను ఉపయోగిస్తారు, వివరణాత్మక స్ప్రెడ్‌షీట్-ఆధారిత విశ్లేషణ మరియు రిపోర్టింగ్ కోసం కార్యాలయానికి తిరిగి వెళ్లాల్సిన అవసరం ఉన్న ప్రశ్నల నిజ-సమయ అన్వేషణను ప్రారంభిస్తుంది.
వ్యక్తిగత ప్రణాళిక నిర్ణయాల కోసం వ్యక్తిగత వినియోగదారులు లోన్ కంపారిజన్ క్యాల్క్‌పై ఆధారపడతారు — ఆప్షన్‌లను సరిపోల్చడం, సర్వీస్ ప్రొవైడర్ల నుండి పొందిన కోట్‌లను ధృవీకరించడం, థర్డ్-పార్టీ లెక్కలను తనిఖీ చేయడం మరియు ముఖ్యమైన నిర్ణయం వెనుక ఉన్న సంఖ్యలు సరిగ్గా మరియు స్థిరంగా గణించబడ్డాయనే విశ్వాసాన్ని పెంపొందించడం.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
ఎక్స్‌ట్రీమ్ ఇన్‌పుట్ విలువలు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. లోన్ కంపారిజన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. లోన్ కంపారిజన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఊహ ఉల్లంఘనలు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. లోన్ కంపారిజన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితులలో మోడల్ అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
లోన్ టర్మ్ పోలిక: 7.0% వద్ద $300,000 తనఖా (ఇలస్ట్రేటివ్)
▾
| రుణ టర్మ్ | నెలవారీ చెల్లింపు | చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ | మొత్తం చెల్లించబడింది | వడ్డీ పొదుపు వర్సెస్ 30-సంవత్సరాలు |
|---|---|---|---|---|
| 10-సంవత్సరాలు నిర్ణయించబడ్డాయి | $3,484 | $118,080 | $418,080 | $237,360 |
| 15-సంవత్సరాలు నిర్ణయించబడ్డాయి | $2,696 | $185,280 | $485,280 | $170,160 |
| 20-సంవత్సరాలు నిర్ణయించబడ్డాయి | $2,326 | $258,240 | $558,240 | $97,200 |
| 25-సంవత్సరాలు నిర్ణయించబడ్డాయి | $2,120 | $336,000 | $636,000 | $19,440 |
| 30-సంవత్సరాలు నిర్ణయించబడ్డాయి | $1,996 | $418,560 (సుమారు) | $718,560 (సుమారు) | — |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
రుణాలను పోల్చినప్పుడు అత్యంత ముఖ్యమైన మెట్రిక్ ఏది?
అత్యంత ముఖ్యమైన మెట్రిక్ మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీరు పూర్తి కాలానికి లోన్‌ను కలిగి ఉంటారని మీకు నమ్మకం ఉంటే, మొత్తం ఖర్చు (అన్ని చెల్లింపులు మరియు ముందస్తు రుసుములు) ఖచ్చితమైన మెట్రిక్ - ఇది మీ జేబు నుండి అసలు మొత్తం అవుట్‌ఫ్లోను కొలుస్తుంది. మీరు ముందుగానే చెల్లించవచ్చు లేదా రీఫైనాన్స్ చేయగలిగితే, APR అనేది ఉత్తమ సింగిల్ కంపారిజన్ మెట్రిక్ ఎందుకంటే ఇది పూర్తి కాల వ్యవధిలో ఫీజు ఖర్చులను అకౌంటింగ్ చేస్తూనే ప్రామాణికం చేస్తుంది. నగదు ప్రవాహ పరిమితులు కట్టుబడి ఉంటే నెలవారీ చెల్లింపు చాలా ముఖ్యమైనది - బడ్జెట్ బ్యాలెన్స్‌ను నిర్వహించడానికి తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు అవసరమైతే ఎక్కువ మొత్తం-వ్యయ రుణాన్ని తీసుకోవడం అవసరం కావచ్చు. విభిన్న రుసుము నిర్మాణాలతో ఆఫర్‌లను పోల్చినప్పుడు బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ ముఖ్యమైనది - ఇది మీ ఆశించిన హోల్డింగ్ వ్యవధి తక్కువ-రేటు, అధిక-ఫీజు ఎంపిక యొక్క అధిక ముందస్తు ధరను సమర్థిస్తుందా అనే నిర్దిష్ట ప్రశ్నకు సమాధానం ఇస్తుంది.
నేను రుణాలను వివిధ నిబంధనలతో (ఉదా., 15-సంవత్సరాల వర్సెస్ 30-సంవత్సరాల తనఖా) ఎలా పోల్చగలను?
వివిధ నిబంధనలతో లోన్‌లను పోల్చడానికి నెలవారీ చెల్లింపు వ్యత్యాసం మరియు మొత్తం వ్యయ వ్యత్యాసం రెండింటినీ మూల్యాంకనం చేయడం అవసరం. 15-సంవత్సరాల తనఖా సాధారణంగా 30-సంవత్సరాల తనఖా కంటే 0.5–0.75% తక్కువ వడ్డీ రేటును అందిస్తుంది మరియు ఇది సగం సమయంలో రుణాన్ని విరమించుకుంటుంది. అయితే, నెలవారీ చెల్లింపులు సాధారణంగా 30-40% ఎక్కువగా ఉంటాయి. 15-సంవత్సరాల తనఖాపై 30 సంవత్సరాలకు పైగా చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ 30-సంవత్సరాల కంటే నాటకీయంగా తక్కువగా ఉంటుంది - తరచుగా $300,000 రుణంపై $100,000–$150,000 వరకు ఉంటుంది. నెలవారీ చెల్లింపు పెరుగుదల సరసమైనదిగా ఉందా మరియు 15 సంవత్సరాల క్రమశిక్షణతో కూడిన బలవంతపు పొదుపు చెల్లింపు వ్యత్యాసాన్ని పన్ను-అనుకూల ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టడం కంటే గొప్పదా అనేది ప్రశ్న. మీరు 15-సంవత్సరాల చెల్లింపును సౌకర్యవంతంగా పొందలేకపోతే, 30-సంవత్సరాలను ఎంచుకోండి మరియు నగదు ప్రవాహం అనుమతించినప్పుడు అదనపు ప్రధాన చెల్లింపులు చేయండి, ఆర్థిక ఒత్తిడి సమయంలో తక్కువ అవసరమైన మొత్తాన్ని చెల్లించే ఎంపికను కొనసాగించాలని చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు సూచిస్తున్నారు.
బ్రేక్-ఈవెన్ గణన అంటే ఏమిటి మరియు నేను దానిని ఎలా ఉపయోగించాలి?
బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ ప్రశ్నకు సమాధానమిస్తుంది: ఆప్షన్ B యొక్క తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులు (సాధారణంగా అధిక ముందస్తు ధరతో) ఆప్షన్ A కంటే ముందస్తు ధర ప్రీమియం కంటే ముందు నేను ఈ లోన్‌ను ఎంతకాలం కలిగి ఉండాలి? ఇది ఇలా లెక్కించబడుతుంది: (B యొక్క ముందస్తు ధర - A యొక్క ముందస్తు ధర) / (A యొక్క నెలవారీ చెల్లింపు - B యొక్క నెలవారీ చెల్లింపు). ఉదాహరణకు, ఎంపిక Bకి ముందుగా $4,000 ఖర్చవుతుంది, అయితే చెల్లింపులలో $85/నెలకు ఆదా చేస్తే, బ్రేక్-ఈవెన్ $4,000 / $85 = 47 నెలలు (సుమారు 4 సంవత్సరాలు). మీరు లోన్‌ను 47 నెలల కంటే ఎక్కువ కాలం ఉంచాలని ప్లాన్ చేస్తే, ఎంపిక B మొత్తం డబ్బును ఆదా చేస్తుంది. మీరు 47 నెలల ముందు రీఫైనాన్స్ లేదా విక్రయించాలని ఆశించినట్లయితే, ఎంపిక A ఉత్తమమైనది. ఈ గణన తనఖా పాయింట్ నిర్ణయాలు, ARM vs. స్థిర-రేటు పోలికలు మరియు తక్కువ-రేటు/అధిక-రుసుము మరియు అధిక-రేటు/తక్కువ-ఫీజు లోన్ మధ్య ఏదైనా పోలిక కోసం చాలా సందర్భోచితంగా ఉంటుంది.
నేను నా లోన్ పోలికలో పన్ను మినహాయింపును చేర్చాలా?
అవును, మీరు తగ్గింపులను వర్గీకరిస్తే మరియు వడ్డీ పన్ను మినహాయించదగినది (ప్రస్తుతం రుణం బ్యాలెన్స్‌లో $750,000 వరకు తనఖా వడ్డీకి మరియు కొన్ని వ్యాపార రుణాలకు వర్తిస్తుంది). పన్ను తర్వాత ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేటును లెక్కించేందుకు: పేర్కొన్న వడ్డీ రేటును (1 మైనస్ మీ ఉపాంత పన్ను రేటు)తో గుణించండి. ఉదాహరణకు, 24% ఫెడరల్ టాక్స్ బ్రాకెట్‌లో రుణగ్రహీత కోసం 7% తనఖా రేటు సుమారుగా 5.32% పన్ను తర్వాత ఖర్చును కలిగి ఉంటుంది. ఇది పెట్టుబడికి సంబంధించి తనఖా రుణాన్ని చెల్లించే ప్రయోజనాన్ని తగ్గిస్తుంది, ఎందుకంటే నిజమైన పన్ను అనంతర రుణ ఖర్చు పేర్కొన్న రేటు కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. 2017 పన్ను తగ్గింపులు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం స్టాండర్డ్ డిడక్షన్‌ను గణనీయంగా పెంచిందని గమనించండి, వస్తువులను తగ్గించడం సాధారణం కాదు - పన్ను మినహాయింపును ఊహించే ముందు మీ మినహాయించదగిన తనఖా వడ్డీతో పాటు ఇతర తగ్గింపులు ప్రామాణిక మినహాయింపు (2024లో వివాహితులతో కలిసి దాఖలు చేసినందుకు $29,200) మించిపోయాయో లేదో ధృవీకరించండి.
విభిన్న కాంపౌండింగ్ ఫ్రీక్వెన్సీలతో కోట్ చేయబడిన రుణాలను నేను ఎలా నిర్వహించగలను?
చాలా U.S. వినియోగదారు రుణాలు (తనఖాలు, ఆటో, వ్యక్తిగత) నెలవారీ సమ్మేళనం మరియు నెలవారీ చెల్లింపులను ఉపయోగిస్తాయి, ప్రత్యక్ష APR పోలికను సూటిగా చేస్తుంది. కెనడియన్ తనఖాలు, కొన్ని వ్యాపార రుణాలు మరియు కొన్ని అంతర్జాతీయ రుణ ఉత్పత్తులు సెమీ-వార్షికంగా లేదా నిరంతరంగా సమ్మేళనం చేస్తాయి, వీటిని పోల్చడానికి ముందు సాధారణ ప్రాతిపదికన మార్చడం అవసరం. అర్ధ-వార్షిక సమ్మేళనం రేటును సమానమైన నెలవారీ రేటుగా మార్చడానికి: (1 + r/2)^(1/6) - 1. రోజువారీ సమ్మేళనం కోసం: (1 + r/365)^(30.44) - నెలకు 1. అధికార పరిధి లేదా లోన్ రకాలను పోల్చినప్పుడు, రేట్లను పోల్చడానికి ముందు ఎల్లప్పుడూ ఒకే కాంపౌండింగ్ ఫ్రీక్వెన్సీకి మార్చండి. చాలా మంది U.S. వినియోగదారులకు, ఈ సంక్లిష్టత ప్రధానంగా క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీని (తరచూ రోజువారీ సగటు బ్యాలెన్స్‌పై లెక్కించబడుతుంది) వాయిదా రుణ APRతో పోల్చినప్పుడు తలెత్తుతుంది.
పూర్తి రుణాన్ని పోల్చడానికి నాకు ఏ సమాచారం అవసరం?
పూర్తి పోలిక కోసం, ప్రతి లోన్ ఆఫర్ కోసం కింది వాటిని సేకరించండి: లోన్ ప్రిన్సిపల్ మొత్తం (నిజమైన ఆపిల్-టు-యాపిల్ పోలికకు సమానంగా ఉంటుంది), పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు (నోట్ రేటు), నెలలు లేదా సంవత్సరాలలో రుణ వ్యవధి, అవసరమైన అన్ని ముందస్తు రుసుములు (ఆరిజినేషన్ ఫీజు, డిస్కౌంట్ పాయింట్లు, అప్లికేషన్ ఫీజు, బ్రోకర్ ఫీజు), కోట్ చేసిన విధంగా నెలవారీ చెల్లింపు మొత్తం (అడ్జెస్ట్ చేయదగినది లేదా ARM రేటు, నిర్ణీత వ్యవధి, రేటు ఇండెక్స్, మార్జిన్ మరియు క్యాప్‌లు), ఏదైనా ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాలు మరియు ఏవైనా రుసుములు లోన్‌కి ఫైనాన్స్ చేయబడిందా లేదా జేబులో నుండి చెల్లించాలా. తనఖాల కోసం, ఈ మొత్తం సమాచారాన్ని స్థిరమైన ఆకృతిలో అందించే ప్రామాణిక రుణ అంచనా ఫారమ్‌ను ఉపయోగించండి. ఆటో లోన్‌లు మరియు పర్సనల్ లోన్‌ల కోసం, పోల్చడానికి ముందు అన్ని రుసుములతో సహా వ్రాతపూర్వక కోట్‌ను అభ్యర్థించండి.
ఆర్థిక దృక్కోణం నుండి తక్కువ రుణ వ్యవధి ఎల్లప్పుడూ మంచిదేనా?
గణితశాస్త్రపరంగా, మీరు రుణాన్ని మెచ్యూరిటీ వరకు కలిగి ఉన్నారని భావించి, తక్కువ వ్యవధి చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. కానీ సరైన పదం మీ పూర్తి ఆర్థిక చిత్రంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. స్వల్పకాలిక రుణంపై అధిక తప్పనిసరి చెల్లింపులకు కట్టుబడి ఉండటం ఆర్థిక సౌలభ్యాన్ని తగ్గిస్తుంది - ఆదాయానికి అంతరాయం ఏర్పడితే, మీరు అధిక చెల్లింపును చేయలేకపోవచ్చు. తక్కువ అవసరమైన చెల్లింపులతో కూడిన దీర్ఘకాలిక రుణం, నగదు ప్రవాహం అనుమతించినప్పుడు స్వచ్ఛంద అదనపు చెల్లింపులతో కలిపి, దీర్ఘకాలిక రుణం యొక్క సౌలభ్యం మరియు పరిస్థితులు అనుమతించినప్పుడు వేగంగా చెల్లించే సామర్థ్యం రెండింటినీ అందిస్తుంది. అదనంగా, మీరు అధిక-వడ్డీ రుణాన్ని కలిగి ఉన్నట్లయితే, దీర్ఘకాలిక, తక్కువ-చెల్లింపు రుణం నుండి అదనపు నెలవారీ నగదు ప్రవాహం 6% తనఖా రుణాన్ని వేగంగా తగ్గించడం కంటే 20% APR క్రెడిట్ కార్డ్‌లను చెల్లించడం ఉత్తమం. అన్ని అధిక-ప్రాధాన్య ఆర్థిక లక్ష్యాలను పరిష్కరించిన తర్వాత మీరు సౌకర్యవంతంగా కొనుగోలు చేయగలిగిన అత్యంత తక్కువ వ్యవధి సరైన పదం.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !మొత్తం ఖర్చు కంటే నెలవారీ చెల్లింపుపై మాత్రమే దృష్టి కేంద్రీకరించడం - దీర్ఘ కాలాలు చెల్లింపులను తగ్గిస్తాయి కానీ చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని నాటకీయంగా పెంచుతాయి.
- !ఆఫర్‌లు వేర్వేరు రుసుము నిర్మాణాలను కలిగి ఉన్నప్పుడు APRలకు బదులుగా వడ్డీ రేట్లను సరిపోల్చడం - చెల్లుబాటు అయ్యే పోలిక కోసం రుసుములను తప్పనిసరిగా చేర్చాలి.
- !అధిక-రుసుము, తక్కువ-రేటు మరియు తక్కువ-రుసుము, అధిక-రేటు రుణాలను పోల్చినప్పుడు బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధిని విస్మరించడం - తక్కువ హోల్డింగ్ పీరియడ్‌లు తరచుగా తక్కువ-ఫీజు ఎంపికకు అనుకూలంగా ఉంటాయి.
- !ముగింపు సమయంలో అవసరమైన మొత్తం నగదులో నాన్-APR ముగింపు ఖర్చులను (టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్, అప్రైజల్) లెక్కించడం మర్చిపోవడం - ఇవి వేలకొద్దీ జోడించి నగదు ప్రవాహ ప్రణాళికను ప్రభావితం చేస్తాయి.
- !సాధారణీకరించకుండా వివిధ ప్రధాన మొత్తాలతో లోన్‌లను పోల్చడం - ఒక రుణానికి రుసుము చెల్లించి, మరొకదానికి ముందస్తు రుసుము చెల్లించవలసి వస్తే, ప్రిన్సిపాల్‌లు భిన్నంగా ఉంటాయి మరియు నెలవారీ చెల్లింపులు నేరుగా పోల్చబడవు.
నిపుణుడి చిట్కా
కేవలం నెలవారీ చెల్లింపులను సరిపోల్చవద్దు — మొత్తం ధరను సరిపోల్చండి (అన్ని చెల్లింపులు + ఫీజులు). కొంచెం ఎక్కువ నెలవారీ చెల్లింపుతో రుణం తక్కువ రుసుముతో లోన్ జీవితకాలంలో వేల ఆదా చేయవచ్చు.
మీకు తెలుసా?
కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో చేసిన పరిశోధనలో కేవలం ఒక అదనపు రేటు కోట్ పొందిన రుణగ్రహీతలు తమ తనఖాపై సగటున $1,500 ఆదా చేశారని కనుగొన్నారు. ఐదు కోట్‌లను పొందడం ద్వారా సగటున $3,000 ఆదా అవుతుంది.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.