అంటే ఏమిటి Insurance Loss Ratio Calculator?
▾
నష్ట నిష్పత్తి, వ్యయ నిష్పత్తి మరియు మిశ్రమ నిష్పత్తి అనేవి బీమా కంపెనీ యొక్క పూచీకత్తు లాభదాయకతను కొలవడానికి ఉపయోగించే మూడు ప్రాథమిక కొలమానాలు - పెట్టుబడి ఆదాయం నుండి వేరుగా ఉన్న దాని ప్రధాన భీమా కార్యకలాపాల లాభదాయకత. నష్ట నిష్పత్తి అత్యంత ముఖ్యమైనది: ఇది బీమా క్లెయిమ్‌లు మరియు క్లెయిమ్‌లకు సంబంధించిన ఖర్చులలో చెల్లించిన ప్రీమియం రాబడి శాతాన్ని కొలుస్తుంది. 70% నష్ట నిష్పత్తి అంటే, సేకరించిన ప్రతి $1.00 ప్రీమియంకు, బీమా సంస్థ నష్టాలలో $0.70 చెల్లిస్తుంది. వ్యయ నిష్పత్తి నిర్వహణ ఖర్చుల ద్వారా వినియోగించబడే ప్రీమియం శాతాన్ని కొలుస్తుంది: ఏజెంట్ కమీషన్లు, పూచీకత్తు ఖర్చులు, మార్కెటింగ్ మరియు అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఓవర్‌హెడ్. మిశ్రమ నిష్పత్తి నష్ట నిష్పత్తి మరియు వ్యయ నిష్పత్తిని జోడిస్తుంది - ఇది పూచీకత్తు సామర్థ్యం యొక్క ఏకైక అత్యంత సమగ్రమైన కొలత. 100% కంటే తక్కువ మొత్తం నిష్పత్తి అండర్ రైటింగ్ లాభాన్ని సూచిస్తుంది (వ్యయాలు మరియు నష్టాలు కలిపి ప్రీమియం ఆదాయం కంటే తక్కువగా ఉంటాయి), అయితే 100% కంటే ఎక్కువ అండర్ రైటింగ్ నష్టాన్ని సూచిస్తుంది. చాలా ప్రాపర్టీ-క్యాజువాలిటీ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు 95% పైన నిష్పత్తులను కలిగి ఉన్నాయి మరియు మొత్తం లాభదాయకతను సాధించడానికి వారి ప్రీమియం మరియు రిజర్వ్ ఫ్లోట్ నుండి పెట్టుబడి ఆదాయంపై తప్పనిసరిగా ఆధారపడాలి. జీవిత బీమా వివిధ కొలమానాలను (బెనిఫిట్ రేషియో, ఆపరేటింగ్ రేషియో) ఉపయోగిస్తుంది ఎందుకంటే ఎక్కువ కాలం బాధ్యతలు మరియు లైఫ్ మరియు యాన్యుటీ ఉత్పత్తుల యొక్క పెట్టుబడి-ఇంటెన్సివ్ స్వభావం. నష్ట నిష్పత్తిని చెల్లింపు ప్రాతిపదికన (క్లెయిమ్‌ల కోసం చెల్లించిన వాస్తవ నగదు) లేదా చెల్లించిన ప్రాతిపదికన (నివేదించబడిన కానీ పరిష్కరించబడని క్లెయిమ్‌ల కోసం నిల్వలు మరియు ఇంకా నివేదించబడని క్లెయిమ్‌ల కోసం IBNR నిల్వలతో సహా), నిజమైన పూచీకత్తు పనితీరును అంచనా వేయడానికి సంభవించే నిష్పత్తులు మరింత ఖచ్చితమైనవిగా లెక్కించవచ్చు. నష్ట నిష్పత్తులను అర్థం చేసుకోవడం పెట్టుబడిదారులకు బీమా కంపెనీ పనితీరును అంచనా వేయడానికి సహాయపడుతుంది, ఆర్థికంగా ఒత్తిడికి గురైన క్యారియర్‌లను గుర్తించడానికి నియంత్రకాలను అనుమతిస్తుంది మరియు ధర, పూచీకత్తు మరియు రీఇన్స్యూరెన్స్ వ్యూహ నిర్ణయాలలో కంపెనీ నిర్వహణకు మార్గనిర్దేశం చేస్తుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి
ప్రతి వేరియబుల్ ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్ డొమైన్‌లో నిర్దిష్ట కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది. తెలిసిన విలువలను ప్రత్యామ్నాయం చేయండి మరియు తెలియని వాటిని పరిష్కరించండి. బహుళ-దశల గణనల కోసం, ముందుగా అంతర్గత వ్యక్తీకరణలను మూల్యాంకనం చేయండి, ఆపై ప్రామాణిక కార్యకలాపాల క్రమాన్ని ఉపయోగించి ఫలితాలను కలపండి.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| LR | నష్టం నిష్పత్తి | percent (%) | సంభవించిన నష్టాలు మరియు నష్ట సర్దుబాటు ఖర్చులు సంపాదించిన ప్రీమియంతో విభజించబడ్డాయి; ప్రాథమిక పూచీకత్తు లాభదాయకత మెట్రిక్. |
| ER | ఖర్చు నిష్పత్తి | percent (%) | పూచీకత్తు ఖర్చులు (కమీషన్లు, ఓవర్ హెడ్, జీతాలు) వ్రాసిన లేదా సంపాదించిన ప్రీమియంతో విభజించబడ్డాయి. |
| CR | కంబైన్డ్ రేషియో | percent (%) | నష్ట నిష్పత్తి మరియు ఖర్చు నిష్పత్తి; 100% కంటే తక్కువ అండర్ రైటింగ్ లాభాన్ని సూచిస్తుంది, 100% కంటే ఎక్కువ అండర్ రైటింగ్ నష్టాన్ని సూచిస్తుంది. |
| EP | ప్రీమియం సంపాదించారు | dollars ($) | కవరేజ్ వ్యవధిలో సమయం గడిచేకొద్దీ 'ఆర్జించబడిన' వ్రాతపూర్వక ప్రీమియం యొక్క భాగం. |
| IL | సంభవించిన నష్టాలు | dollars ($) | నివేదించబడిన మరియు నివేదించని క్లెయిమ్‌ల కోసం రిజర్వ్‌లలో మార్పుతో పాటు చెల్లించిన నష్టాలు; దావా ఖర్చు యొక్క సమగ్ర కొలత. |
ఎలా Insurance Loss Ratio Calculator
▾
- 1సంపాదించిన ప్రీమియంను లెక్కించండి: కాలానికి వ్రాసిన ప్రీమియం, పొందని ప్రీమియం నిల్వలలో మార్పుల కోసం సర్దుబాటు చేయబడింది (ఆర్జిత = వ్రాసిన - UPRలో మార్పు).
- 2సంభవించిన నష్టాలను లెక్కించండి: వ్యవధిలో చెల్లించిన నష్టాలు మరియు ఓపెన్ క్లెయిమ్‌లు మరియు IBNR రిజర్వ్‌ల కోసం ముగింపు రిజర్వ్, ప్రారంభ రిజర్వ్ మైనస్.
- 3నష్ట సర్దుబాటు ఖర్చులను లెక్కించండి (LAE): కేటాయించబడిన LAE (డైరెక్ట్ క్లెయిమ్ ఇన్వెస్టిగేషన్ ఖర్చులు) మరియు కేటాయించని LAE (ఓవర్ హెడ్ డిఫెన్స్ మరియు క్లెయిమ్ డిపార్ట్‌మెంట్ ఖర్చులు).
- 4నష్ట నిష్పత్తిని లెక్కించండి: (జరిగిన నష్టాలు + LAE) / ఆర్జించిన ప్రీమియం × 100.
- 5పూచీకత్తు ఖర్చులను లెక్కించండి: ఏజెంట్ కమీషన్లు, ప్రీమియం పన్నులు, అండర్‌రైటింగ్ ఓవర్‌హెడ్, పాలసీ జారీ ఖర్చులు మరియు సాధారణ పరిపాలనా ఖర్చులు.
- 6వ్యయ నిష్పత్తిని లెక్కించండి: పూచీకత్తు ఖర్చులు / వ్రాతపూర్వక (లేదా సంపాదించినవి) ప్రీమియం × 100 — వివిధ కంపెనీలు వేర్వేరు హారంలను ఉపయోగిస్తాయి, పోలిక సమస్యలను సృష్టిస్తాయి.
- 7మిశ్రమ నిష్పత్తిని లెక్కించండి: నష్ట నిష్పత్తి + వ్యయ నిష్పత్తి. బీమా సంస్థ యొక్క లక్ష్య మిశ్రమ నిష్పత్తి మరియు పీర్ బెంచ్‌మార్క్‌లతో పోల్చండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
నియర్-బ్రేక్‌ఈవెన్ అండర్ రైటింగ్ ఫలితం; $850M ప్రీమియం ఫ్లోట్‌పై పెట్టుబడి ఆదాయం మొత్తం లాభదాయకతను ఉత్పత్తి చేస్తుంది
99.8% మిశ్రమ నిష్పత్తి, నష్టాలు మరియు ఖర్చులలో సేకరించిన దాదాపు ప్రతి డాలర్ ప్రీమియంను బీమా సంస్థ చెల్లిస్తుందని సూచిస్తుంది. ఇది భయంకరంగా అనిపిస్తుంది కానీ నిజానికి సాధారణం — బీమా కంపెనీలు 'ఫ్లోట్' (ప్రీమియంలు సేకరించబడ్డాయి కానీ ఇంకా క్లెయిమ్‌లుగా చెల్లించబడలేదు) పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా వారి ప్రాథమిక రాబడిని పొందుతాయి. ఫ్లోట్‌లో $850Mపై 4% పెట్టుబడి రాబడితో, పెట్టుబడి ఆదాయం 99.8% మిశ్రమ నిష్పత్తిలో ఉన్నప్పటికీ దాదాపు $34M లాభాలను జోడిస్తుంది. మిశ్రమ నిష్పత్తిని 97% కంటే తక్కువకు తగ్గించడం వలన పెట్టుబడి ఆదాయంతో పాటు అర్ధవంతమైన పూచీకత్తు లాభం లభిస్తుంది.
రీఇన్స్యూరెన్స్ లేకుండా, ఈ విపత్తు సంవత్సరం అనేక సంవత్సరాల పూచీకత్తు లాభాలను తొలగిస్తుంది; cat XL రీఇన్స్యూరెన్స్ నిలుపుకున్న పిల్లి LRని 5-10%కి పరిమితం చేస్తుంది
36 నష్టాల నిష్పత్తి పాయింట్లను జోడించే విపత్తు సంఘటన 119% మిశ్రమ నిష్పత్తిని మరియు $95M పూచీకత్తు నష్టాన్ని ఉత్పత్తి చేస్తుంది. విపత్తు రీఇన్స్యూరెన్స్ ఎందుకు అవసరం అని ఈ ఉదాహరణ వివరిస్తుంది - అది లేకుండా, ఒక చెడు హరికేన్ లేదా భూకంపం సీజన్ సంవత్సరాలలో పేరుకుపోయిన పూచీకత్తు లాభాలను తొలగిస్తుంది మరియు సాల్వెన్సీని బెదిరిస్తుంది. $50M నిలుపుదల (10 పిల్లి LR పాయింట్లు) కంటే ఎక్కువ నష్టాలను కవర్ చేసే క్యాట్ XL రీఇన్స్యూరెన్స్‌తో, నికర నిలుపుకున్న మిశ్రమ నిష్పత్తి సుమారుగా 83% + 31% = 114% ఉంటుంది ... వాస్తవానికి 10 క్యాట్ పాయింట్లు + 52 అట్రిషనల్ + 31 = 93% నిలుపుకున్నాయి - ఇది లాభదాయకమైన విపత్తు అయినప్పటికీ.
మునుపటి సంవత్సరం ప్రతికూల అభివృద్ధి సంభవించిన నష్ట నిష్పత్తిని పెంచుతుంది; విశ్లేషకులు తరచుగా ప్రమాద సంవత్సరాన్ని క్యాలెండర్ సంవత్సరం ఫలితాల నుండి వేరు చేస్తారు
మునుపటి ప్రమాద సంవత్సర నిల్వలపై ప్రతికూల అభివృద్ధిలో $42M - గతంలో నివేదించబడిన క్లెయిమ్‌లపై ఊహించిన దానికంటే అధ్వాన్నమైన ఫలితాల కారణంగా - మొత్తం నష్టాల నిష్పత్తిని 55% (ప్రస్తుత ప్రమాద సంవత్సరం మాత్రమే) నుండి 69% (పూర్వ అభివృద్ధితో సహా క్యాలెండర్ సంవత్సరం)కి పెంచుతుంది. భీమా విశ్లేషకులు సాధారణంగా ప్రమాద సంవత్సరం ప్రాతిపదికన నష్ట నిష్పత్తులను అంచనా వేస్తారు (నిర్దిష్ట సంవత్సరంలో జరిగిన ప్రమాదాల నుండి వచ్చే నష్టాలను నివేదించినప్పుడు సంబంధం లేకుండా) ఈ వక్రీకరణను నివారించడానికి, ప్రస్తుత అండర్‌రైటింగ్ నాణ్యతను మునుపటి సంవత్సరం రిజర్వ్ మార్పుల ప్రభావంతో పోల్చడానికి వీలు కల్పిస్తుంది.
వ్యాపార మిశ్రమ వ్యూహం మొత్తం మిశ్రమ నిష్పత్తిని గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తుంది; బీమా సంస్థలు లాభదాయకమైన మార్గాల నుండి నిష్క్రమించవచ్చు లేదా ఫలితాలను మెరుగుపరచడానికి ధరలను మార్చవచ్చు
కంపెనీ యొక్క మిశ్రమ నష్టాల నిష్పత్తి 67.8% మూడు పంక్తులలో వెయిటెడ్ సగటును ప్రతిబింబిస్తుంది, ఆటో యొక్క 72% LR ఫలితాన్ని లాగుతుంది ఎందుకంటే ఇది ఆర్జించిన ప్రీమియంలో 53% ప్రాతినిధ్యం వహిస్తుంది. ఆటో లాస్ రేషియోలో 3 శాతం పాయింట్ మెరుగుదల (72% నుండి 69% వరకు) మిశ్రమ ఫలితాన్ని సుమారు 1.6 పాయింట్ల మేర మెరుగుపరుస్తుంది - మొత్తం పోర్ట్‌ఫోలియోలో 1.6 పాయింట్ల రేటు పెరుగుదలకు సమానం. కమర్షియల్ లైన్ల బలమైన 58% LR క్రాస్-సబ్సిడైజేషన్‌ను అందిస్తుంది. మెరుగుదల అవకాశం ఎక్కువగా ఉన్న ఆటో లైన్‌పై నిర్వహణ ధర మరియు పూచీకత్తు చర్యలపై దృష్టి పెట్టాలి.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్‌లో నిపుణులు గణనలను ధృవీకరించడానికి, అంకగణిత లోపాలను తగ్గించడానికి మరియు సమ్మతి ప్రయోజనాల కోసం సహోద్యోగులు, క్లయింట్లు లేదా నియంత్రణ సంస్థలతో డాక్యుమెంట్ చేయగల, ఆడిట్ చేయగల మరియు భాగస్వామ్యం చేయగల స్థిరమైన ఫలితాలను అందించడానికి వారి ప్రామాణిక విశ్లేషణాత్మక వర్క్‌ఫ్లో భాగంగా లాస్ రేషియో క్యాల్క్ను ఉపయోగిస్తారు.
యూనివర్శిటీ ప్రొఫెసర్లు మరియు ఇన్‌స్ట్రక్టర్‌లు లాస్ రేషియో క్యాల్క్ను కోర్సు మెటీరియల్‌లు, హోంవర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లు మరియు ఎగ్జామ్ ప్రిపరేషన్ రిసోర్సెస్‌లో పొందుపరిచారు, విద్యార్థులు మాన్యువల్ గణనలను తనిఖీ చేయడానికి, ఇన్‌పుట్-అవుట్‌పుట్ సంబంధాల గురించి అంతర్ దృష్టిని రూపొందించడానికి మరియు అంకగణితంపై కాకుండా సంభావిత అవగాహనపై దృష్టి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది.
కన్సల్టెంట్‌లు మరియు సలహాదారులు క్లయింట్ సమావేశాల సమయంలో విభిన్న దృశ్యాలను త్వరగా రూపొందించడానికి లాస్ రేషియో క్యాల్క్ను ఉపయోగిస్తారు, వివరణాత్మక స్ప్రెడ్‌షీట్-ఆధారిత విశ్లేషణ మరియు రిపోర్టింగ్ కోసం కార్యాలయానికి తిరిగి వెళ్లాల్సిన అవసరం ఉన్న వాట్-ఇఫ్ ప్రశ్నల నిజ-సమయ అన్వేషణను అనుమతిస్తుంది.
వ్యక్తిగత ప్రణాళికా నిర్ణయాల కోసం వ్యక్తిగత వినియోగదారులు లాస్ రేషియో క్యాల్క్‌పై ఆధారపడతారు - ఆప్షన్‌లను పోల్చడం, సర్వీస్ ప్రొవైడర్ల నుండి పొందిన కోట్‌లను ధృవీకరించడం, థర్డ్-పార్టీ లెక్కలను తనిఖీ చేయడం మరియు ముఖ్యమైన నిర్ణయం వెనుక ఉన్న సంఖ్యలు సరిగ్గా మరియు స్థిరంగా గణించబడతాయనే విశ్వాసాన్ని పెంపొందించడం.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. భీమా నష్ట నిష్పత్తి కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితుల్లో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఎక్స్‌ట్రీమ్ ఇన్‌పుట్ విలువలు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. భీమా నష్ట నిష్పత్తి కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితుల్లో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఊహ ఉల్లంఘనలు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. భీమా నష్ట నిష్పత్తి కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీతమైన పరిస్థితుల్లో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
లైన్ ఆఫ్ బిజినెస్ (2022–2023) ద్వారా U.S. P&C బీమా నష్ట నిష్పత్తులు
▾
| వ్యాపార రేఖ | సగటు నష్ట నిష్పత్తి | సగటు వ్యయ నిష్పత్తి | సగటు మిశ్రమ నిష్పత్తి | ట్రెండ్ |
|---|---|---|---|---|
| వ్యక్తిగత ఆటో | 76.8% | 27.2% | 104.0% | అధ్వాన్నంగా (ద్రవ్యోల్బణం) |
| ఇంటి యజమానులు | 72.4% | 30.8% | 103.2% | అధ్వాన్నంగా (పిల్లి + ఖర్చులు) |
| వాణిజ్య ఆటో | 72.1% | 29.3% | 101.4% | అధ్వాన్నంగా (సామాజిక ద్రవ్యోల్బణం) |
| వాణిజ్య ఆస్తి | 58.3% | 31.2% | 89.5% | స్థిరమైన |
| సాధారణ బాధ్యత | 62.5% | 30.5% | 93.0% | స్థిరమైన |
| కార్మికుల పరిహారం | 57.8% | 28.9% | 86.7% | మెరుగుపరుస్తోంది |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
చెల్లింపు మరియు నష్టాల నిష్పత్తి మధ్య తేడా ఏమిటి?
చెల్లించిన నష్ట నిష్పత్తి ఆ కాలంలో హక్కుదారులకు వాస్తవానికి చెల్లించిన నగదును మాత్రమే ఉపయోగించి లెక్కించబడుతుంది - ఇది బహిరంగ (నివేదించబడిన కానీ పరిష్కరించబడని) క్లెయిమ్‌లు మరియు నివేదించని క్లెయిమ్‌ల కోసం అన్ని నిల్వలను మినహాయిస్తుంది. సంభవించిన నష్టాల నిష్పత్తిలో చెల్లించిన నష్టాలు మరియు మొత్తం నిల్వలలో మార్పు (ఓపెన్ క్లెయిమ్‌ల కోసం కేస్ నిల్వలు మరియు IBNR నిల్వలు) సమానమైన నష్టాలను ఉపయోగిస్తుంది. భీమా క్లెయిమ్‌లు స్థిరపడటానికి తరచుగా నెలలు లేదా సంవత్సరాలు పడుతుంది మరియు చెల్లింపు నిష్పత్తి ప్రస్తుత కాలంలో సంభవించే క్లెయిమ్‌ల యొక్క నిజమైన ధరను తక్కువగా అంచనా వేస్తుంది. క్యాజువాలిటీ ఇన్సూరెన్స్ (బాధ్యత, కార్మికుల పరిహారం) కోసం క్లెయిమ్‌ల అభివృద్ధి చాలా సంవత్సరాలుగా ఉంటుంది, ప్రారంభ అభివృద్ధి సంవత్సరాల్లో వచ్చే నిష్పత్తుల కంటే చెల్లింపు నిష్పత్తులు గణనీయంగా తక్కువగా ఉంటాయి. రెగ్యులేటర్లు మరియు విశ్లేషకులు వాస్తవంగా పూచీకత్తు పనితీరును అంచనా వేయడానికి సంభవించే నష్ట నిష్పత్తులపై దృష్టి సారిస్తారు.
ఆస్తి-ప్రమాద బీమా సంస్థ కోసం 'మంచి' మిశ్రమ నిష్పత్తి అంటే ఏమిటి?
లక్ష్య మిశ్రమ నిష్పత్తి వ్యాపార రేఖ, పెట్టుబడి వాతావరణం మరియు కంపెనీ యొక్క వ్యూహాత్మక లక్ష్యాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. నేటి వాతావరణంలో, చాలా వాణిజ్య మార్గాలు మరియు ప్రత్యేక బీమా సంస్థలు 93–97% మిశ్రమ నిష్పత్తిని లక్ష్యంగా చేసుకున్నాయి, 3–7% పూచీకత్తు లాభం పెట్టుబడి ఆదాయంతో భర్తీ చేయబడింది. వ్యక్తిగత మార్గాల వాహకాలు (ఆటో, గృహయజమానులు) తరచుగా 96–102% మిశ్రమ నిష్పత్తిలో పనిచేస్తాయి, పెట్టుబడి ఆదాయంపై ఎక్కువగా ఆధారపడతాయి. జీవిత మరియు ఆరోగ్య బీమా సంస్థలు వేర్వేరు కొలమానాలను ఉపయోగిస్తాయి - ఆరోగ్య బీమా కోసం మెడికల్ లాస్ రేషియో (MLR) కనీసం 80–85% (కనీసం 80–85% ప్రీమియం ఆరోగ్య సంరక్షణ క్లెయిమ్‌ల కోసం ఖర్చు చేయాలి), మిగిలిన 15–20% అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఖర్చులు మరియు లాభాన్ని కలిగి ఉండాలి. 90% కంటే తక్కువ మిశ్రమ నిష్పత్తి సాధారణంగా అద్భుతమైన పూచీకత్తు పనితీరుగా పరిగణించబడుతుంది; 105% కంటే ఎక్కువ అనేది కంపెనీ అండర్‌రైటింగ్ కార్యకలాపాలపై డబ్బును కోల్పోతుందని మరియు పెట్టుబడి ఆదాయంతో కూడా లాభదాయకతకు ముప్పు కలిగిస్తుందని సూచిస్తుంది.
చట్టబద్ధమైన మరియు GAAP మిశ్రమ నిష్పత్తి మధ్య తేడా ఏమిటి?
భీమా కంపెనీలు విభిన్న మిశ్రమ నిష్పత్తి గణనలతో రెండు అకౌంటింగ్ ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ల క్రింద ఆర్థిక ఫలితాలను నివేదిస్తాయి. స్టేట్ రెగ్యులేటరీ రిపోర్టింగ్ కోసం ఉపయోగించే చట్టబద్ధమైన అకౌంటింగ్ ప్రిన్సిపల్స్ (SAP) కింద, ఏజెంట్ల కమీషన్లు మరియు ఇతర పాలసీ సేకరణ ఖర్చులు వ్రాసినప్పుడు వెంటనే ఖర్చు చేయబడతాయి (వాయిదా వేయబడవు). పబ్లిక్ కంపెనీ ఫైనాన్షియల్ రిపోర్టింగ్ కోసం ఉపయోగించే సాధారణంగా ఆమోదించబడిన అకౌంటింగ్ ప్రిన్సిపల్స్ (GAAP) కింద, సముపార్జన ఖర్చులు డిఫర్డ్ పాలసీ అక్విజిషన్ కాస్ట్ (DPAC) ఆస్తిగా క్యాపిటలైజ్ చేయబడతాయి మరియు పాలసీ వ్యవధిలో రుణమాఫీ చేయబడతాయి. GAAP మిశ్రమ నిష్పత్తులు సాధారణంగా పెరుగుతున్న కంపెనీలకు SAP మిశ్రమ నిష్పత్తుల కంటే 2–5 పాయింట్లు తక్కువగా ఉంటాయి (ఎందుకంటే DAC వాయిదా కొన్ని ఖర్చులను భవిష్యత్తు కాలాలకు మారుస్తుంది) మరియు క్షీణిస్తున్న కంపెనీలకు 2–5 పాయింట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి. GAAP మిశ్రమ నిష్పత్తి కూడా హారంలో సంపాదించిన ప్రీమియంను ఉపయోగించి లెక్కించబడుతుంది, అయితే SAP వ్యయ నిష్పత్తి వ్రాతపూర్వక ప్రీమియంను ఉపయోగించవచ్చు - పోలిక వ్యత్యాసాలను సృష్టించడం. మిశ్రమ నిష్పత్తులను చర్చిస్తున్నప్పుడు వారు ఏ ప్రాతిపదికన ఉపయోగిస్తున్నారో విశ్లేషకులు తప్పనిసరిగా పేర్కొనాలి.
కంపెనీ నష్ట నిష్పత్తిని రీఇన్స్యూరెన్స్ ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
రీఇన్స్యూరెన్స్ స్థూల (పునర్భీమాకు ముందు) నష్టాల నిష్పత్తిని నికర (పునర్భీమా తర్వాత) నష్టాల నిష్పత్తిగా మారుస్తుంది, నష్టాలలో కొంత భాగాన్ని రీఇన్స్యూరర్లకు ఇవ్వడం ద్వారా. కోటా వాటా ఒప్పందం ప్రకారం, నష్టాలు మరియు ప్రీమియంలు రెండూ దామాషా ప్రకారం ఇవ్వబడతాయి - నికర నష్టం నిష్పత్తి స్థూల నష్ట నిష్పత్తికి సమానం (రెంటికీ ఒకే శాతం వర్తిస్తుంది). అధిక-నష్టం ఒప్పందాల ప్రకారం, నిలుపుదల కంటే పెద్ద నష్టాలు మాత్రమే ఇవ్వబడతాయి - నికర నష్టం నిష్పత్తి విపత్తు సంవత్సరాలలో స్థూల కంటే తక్కువగా ఉంటుంది (XL ఒప్పందాలు చెల్లించినప్పుడు) కానీ సాధారణ సంవత్సరాల్లో (కొన్ని నష్టాలు నిలుపుదల కంటే ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు). నికర మిశ్రమ నిష్పత్తి హారంలో నికర ఆర్జించిన ప్రీమియం మరియు న్యూమరేటర్‌లో నికర నష్టాలను మరియు నికర పూచీకత్తు ఖర్చులను (కమీషన్ స్వీకరించిన తర్వాత) ఉపయోగించి లెక్కించబడుతుంది. విపత్తు రీఇన్స్యూరెన్స్ చెడు సంవత్సరాల్లో నికర మిశ్రమ నిష్పత్తిని నాటకీయంగా తగ్గిస్తుంది, బీమా సైకిల్ ద్వారా స్థిరమైన ధరలను మరియు కార్యకలాపాలను నిర్వహించడానికి బీమాదారులను అనుమతించే ఆదాయ స్థిరత్వాన్ని అందిస్తుంది.
జీవిత బీమా కోసం లాస్ రేషియో మరియు బెనిఫిట్ రేషియో మధ్య తేడా ఏమిటి?
నష్టం నిష్పత్తి భావన ఆస్తి-ప్రమాద బీమాకు నేరుగా వర్తిస్తుంది. లైఫ్ మరియు హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ బెనిఫిట్ రేషియో అని పిలిచే ఒక సారూప్య మెట్రిక్‌ను ఉపయోగిస్తాయి - మొత్తం పాలసీదారు ప్రయోజనాలు (మరణ క్లెయిమ్‌లు, యాన్యుటీ చెల్లింపులు, వైకల్య ప్రయోజనాలు, ఆరోగ్య క్లెయిమ్‌లు) ఆర్జించిన ప్రీమియంతో భాగించబడతాయి. ఆరోగ్య బీమా కోసం, వ్యక్తిగత మరియు చిన్న గ్రూప్ ప్లాన్‌లకు 80% మరియు పెద్ద గ్రూప్ ప్లాన్‌ల కోసం 85% కనీస వైద్య నష్టాల నిష్పత్తి (MLR)ని ACA తప్పనిసరి చేస్తుంది, అంటే బీమా సంస్థలు ఆరోగ్య సంరక్షణ క్లెయిమ్‌లపై కనీసం 80–85% ప్రీమియం ఖర్చు చేయాలి. MLR థ్రెషోల్డ్ కంటే తక్కువగా ఉన్న బీమా సంస్థలు తప్పనిసరిగా పాలసీదారులకు ప్రీమియం రాయితీలను జారీ చేయాలి. జీవిత బీమా కోసం, ఉత్పత్తిని బట్టి ప్రయోజనాల నిష్పత్తులు విస్తృతంగా మారుతాయి - టర్మ్ లైఫ్ చాలా తక్కువ ప్రయోజన నిష్పత్తులను కలిగి ఉంటుంది (సాధారణంగా 30–50%) ఎందుకంటే టర్మ్ సమయంలో కొంతమంది పాలసీ హోల్డర్లు మరణిస్తారు, అయితే యాన్యుటీలు 100%కి చేరుకుంటాయి, ఎందుకంటే వారు దాదాపు అన్ని సేకరించిన ప్రీమియంను ప్రయోజనాలుగా చెల్లించడానికి రూపొందించారు.
సాఫ్ట్ మరియు హార్డ్ బీమా మార్కెట్ సైకిల్స్ నష్ట నిష్పత్తులను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయి?
భీమా పరిశ్రమ సాఫ్ట్ మార్కెట్లు (సామర్థ్యం సమృద్ధిగా ఉన్నప్పుడు మరియు రేట్లు క్షీణించినప్పుడు) మరియు హార్డ్ మార్కెట్లు (సామర్థ్యం పరిమితం చేయబడినప్పుడు మరియు రేట్లు పెరిగినప్పుడు) అని పిలువబడే చక్రీయ ధరల కాలాలను అనుభవిస్తుంది. సాఫ్ట్ మార్కెట్‌లో, పోటీతత్వ పీడనం ప్రీమియం రేట్లను వాస్తవంగా సూచించిన స్థాయిల కంటే తక్కువగా నడిపిస్తుంది, తక్కువ ధర పాలసీలు అధిక నష్ట నిష్పత్తులను ఉత్పత్తి చేయడం వల్ల నష్ట నిష్పత్తులు పైకి పెరుగుతాయి. అనేక సంవత్సరాల పాటు మిశ్రమ నిష్పత్తులు 100% కంటే ఎక్కువగా పెరిగినప్పుడు, మూలధనం మార్కెట్ నుండి నిష్క్రమిస్తుంది, సామర్థ్యం బిగుతుగా ఉంటుంది మరియు ధర మెరుగుపడుతుంది - నష్ట పోకడల కంటే వేగంగా రేట్లు పెరగడం, నష్ట నిష్పత్తులను తగ్గించడం మరియు 100% కంటే తక్కువ నిష్పత్తులను పెంచడం వంటి హార్డ్ మార్కెట్‌కి మారడం. ఈ చక్రీయ నమూనా, కొన్నిసార్లు 'అండర్‌రైటింగ్ సైకిల్' అని పిలుస్తారు, ఇది ఒక శతాబ్దానికి పైగా గమనించబడింది. లాస్ రేషియో ట్రెండ్‌లు మార్కెట్ సైకిల్ సాఫ్ట్ నుండి హార్డ్‌కి మారుతున్నప్పుడు అంచనా వేయడానికి విశ్లేషకులు మరియు యాక్చురీలు ఉపయోగించే కీలకమైన ప్రముఖ సూచిక.
రిజర్వ్ అభివృద్ధికి కారణమేమిటి మరియు అది నష్ట నిష్పత్తిని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
క్లెయిమ్‌ల యొక్క అసలు అంతిమ వ్యయం ప్రారంభ రిజర్వ్ అంచనాల నుండి భిన్నంగా ఉన్నప్పుడు రిజర్వ్ అభివృద్ధి జరుగుతుంది. తుది క్లెయిమ్ సెటిల్‌మెంట్లు మొదట రిజర్వు చేసిన దానికంటే తక్కువ ఖర్చు అయినప్పుడు అనుకూలమైన అభివృద్ధి (రిజర్వ్ రిడెండెన్సీ అని కూడా పిలుస్తారు) జరుగుతుంది - ఇది అభివృద్ధి సంవత్సరంలో సంభవించే నష్టాల నిష్పత్తిని తగ్గిస్తుంది, నివేదించబడిన లాభం పెరుగుతుంది. క్లెయిమ్‌లు చివరికి రిజర్వ్ చేయబడిన దానికంటే ఎక్కువ ఖర్చు అయినప్పుడు ప్రతికూల అభివృద్ధి (రిజర్వ్ లోపం) సంభవిస్తుంది - ఇది అభివృద్ధి సంవత్సరంలో సంభవించే నష్టాల నిష్పత్తిని పెంచుతుంది, నివేదించబడిన లాభాన్ని తగ్గిస్తుంది. ప్రతికూల అభివృద్ధికి సాధారణ కారణాలు: బాధ్యత క్లెయిమ్‌లలో ఊహించిన దానికంటే తీవ్రమైన గాయాలు, అంచనాలకు మించి వైద్య ఖర్చుల ద్రవ్యోల్బణం, ఊహించని వ్యాజ్య ఫలితాలు, ఉద్భవిస్తున్న బాధ్యత సిద్ధాంతాలు (ఉదా., ఓపియాయిడ్ సంక్షోభం, PFAS కాలుష్యం) మరియు సామాజిక ద్రవ్యోల్బణం. బీమా కంపెనీ ఆడిట్‌లు, రెగ్యులేటరీ పరీక్షలు మరియు రేటింగ్ ఏజెన్సీ విశ్లేషణలలో రిజర్వ్ సమర్ధత అనేది అత్యంత పరిశీలించబడిన రంగాలలో ఒకటి.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !సాధారణ నష్ట నిష్పత్తులు నాటకీయంగా మారుతున్నాయని గుర్తించకుండా వ్యాపార శ్రేణుల అంతటా నష్ట నిష్పత్తులను పోల్చడం - వ్యక్తిగత ఆటో కోసం 72% నష్ట నిష్పత్తి అద్భుతమైనది కానీ కార్మికుల పరిహారం కోసం తీవ్రమైన సమస్యలను సూచిస్తుంది.
- !నష్ట నిష్పత్తి హారంను గందరగోళపరచడం — ఆర్జించిన ప్రీమియం (ఎక్స్‌పోజర్-బేస్డ్) వర్సెస్ వ్రాతపూర్వక ప్రీమియం (వ్యాపారం వ్రాయబడినప్పుడు) ముఖ్యంగా పెరుగుతున్న లేదా కుదించే వ్యాపార పుస్తకాలలో అర్థవంతంగా విభిన్న నిష్పత్తులను ఉత్పత్తి చేస్తుంది.
- !నష్ట నిష్పత్తిలో నష్ట సర్దుబాటు ఖర్చులను విస్మరించడం - మొత్తం క్లెయిమ్ ధర నష్టాలు మరియు LAE రెండింటినీ కలిగి ఉంటుంది మరియు LAEని వదిలివేయడం నిజమైన క్లెయిమ్‌ల భారాన్ని తక్కువగా చూపుతుంది.
- !బాధ్యత మరియు కార్మికుల పరిహారం వంటి లాంగ్-టెయిల్ లైన్ల కోసం చెల్లించిన నష్ట నిష్పత్తులను ఉపయోగించడం - చెల్లింపు నిష్పత్తులు ఈ లైన్ల కోసం ప్రారంభ అభివృద్ధి సంవత్సరాలలో నిజమైన నష్ట నిష్పత్తిని నాటకీయంగా తక్కువగా చూపుతాయి.
- !సర్దుబాటు లేకుండా SAP మరియు GAAP అకౌంటింగ్‌ని ఉపయోగించే కంపెనీల మధ్య మిశ్రమ నిష్పత్తులను సరిపోల్చడం - అకౌంటింగ్ ఫ్రేమ్‌వర్క్ తేడాలు నిజమైన ఆర్థిక పనితీరును ప్రతిబింబించని కృత్రిమ మిశ్రమ నిష్పత్తి వ్యత్యాసాలను సృష్టించగలవు.
నిపుణుడి చిట్కా
100% కంటే తక్కువ మొత్తం నిష్పత్తి అండర్ రైటింగ్ లాభాన్ని సూచిస్తుంది. ప్రాపర్టీ-క్యాజువాలిటీ ఇన్సూరెన్స్ కోసం, 95-100% మిశ్రమ నిష్పత్తి సాధారణంగా లక్ష్యం, మొత్తం లాభదాయకతను సాధించడానికి పెట్టుబడి ఆదాయంతో అనుబంధంగా ఉంటుంది.
మీకు తెలుసా?
2020లో కోవిడ్-19 మహమ్మారి సమయంలో, లాక్‌డౌన్‌ల కారణంగా మైళ్ల దూరం తగ్గడంతో U.S. ఆటో బీమా సంస్థలు అసాధారణంగా తక్కువ నష్ట నిష్పత్తులను (60% కంటే తక్కువ) చవిచూశారు, ఇది గణనీయమైన ప్రీమియం రీఫండ్‌లకు దారితీసింది — ఇది U.S. బీమా చరిత్రలో మొట్టమొదటి భారీ-స్థాయి ప్రీమియం రీఫండ్ ఈవెంట్.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.