అంటే ఏమిటి Term vs Whole Life Comparison?
▾
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మరియు హోల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేవి జీవిత బీమా యొక్క రెండు ప్రాథమిక వర్గాలు, ఇవి ఆధారపడిన వారికి ఆర్థిక రక్షణను అందించడానికి ప్రాథమికంగా భిన్నమైన విధానాలను సూచిస్తాయి. మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలు, బడ్జెట్ మరియు జీవిత దశకు అనుగుణంగా బీమా కొనుగోలు నిర్ణయం తీసుకోవడానికి తేడాలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. టర్మ్ జీవిత బీమా నిర్ణీత కాలానికి స్వచ్ఛమైన మరణ ప్రయోజన రక్షణను అందిస్తుంది - సాధారణంగా 10, 15, 20, 25, లేదా 30 సంవత్సరాలు. బీమా చేసిన వ్యక్తి కాల వ్యవధిలో మరణిస్తే, లబ్ధిదారులు ముఖ మొత్తాన్ని (మరణ ప్రయోజనం) పొందుతారు. బీమా చేసిన వ్యక్తి కాలవ్యవధిలో జీవించి ఉంటే, నగదు విలువ మరియు చెల్లింపు లేకుండా పాలసీ గడువు ముగుస్తుంది. ప్రీమియంలు కాల వ్యవధిలో స్థాయిని కలిగి ఉంటాయి మరియు పూర్తిగా మరణ ప్రయోజనం యొక్క ధరపై ఆధారపడి ఉంటాయి - పొదుపులు లేదా పెట్టుబడి భాగం లేదు. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది జీవిత బీమా యొక్క సరళమైన, అత్యంత సరసమైన రూపం మరియు కవరేజ్ అవసరం తాత్కాలికంగా ఉన్నప్పుడు ఇది చాలా సముచితమైనది: పిల్లలు చిన్న వయస్సులో ఉన్నప్పుడు, తనఖా అత్యుత్తమంగా ఉన్నప్పుడు లేదా గరిష్ట ఆదాయాన్ని ఆర్జించే సంవత్సరాలలో కుటుంబం ఆర్థికంగా చాలా బలహీనంగా ఉన్నప్పుడు. పూర్తి జీవిత బీమా, శాశ్వత జీవిత బీమా యొక్క ప్రాథమిక రూపం, జీవితకాల కవరేజీని అందిస్తుంది (ప్రీమియంలు చెల్లించినంత కాలం) మరియు పన్ను-వాయిదా ప్రాతిపదికన కాలక్రమేణా పేరుకుపోయే నగదు విలువ భాగాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ప్రతి ప్రీమియంలో కొంత భాగం స్వచ్ఛమైన బీమా ఖర్చు (పదం వలె) వైపు వెళుతుంది, మిగిలినది నగదు విలువను నిర్మిస్తుంది, ఇది హామీ ఇవ్వబడిన కనీస రాబడిని (సాధారణంగా 2–4%) సంపాదిస్తుంది మరియు పరస్పర బీమా కంపెనీల నుండి డివిడెండ్‌లను పొందవచ్చు. నగదు విలువను బలవంతంగా పొదుపు రూపంలో అందించడం ద్వారా రుణం తీసుకోవచ్చు లేదా అప్పగించవచ్చు. ఏది ఏమైనప్పటికీ, మొత్తం జీవిత ప్రీమియంలు సమానమైన మరణ ప్రయోజన మొత్తాలకు సంబంధించిన పదం కంటే గణనీయంగా ఎక్కువగా ఉంటాయి మరియు పొదుపు భాగంపై అంతర్గత రాబడి సాధారణంగా ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడుల ద్వారా సాధించగలిగే దానికంటే తక్కువగా ఉంటుంది. పదం మరియు మొత్తం జీవితం మధ్య పోలిక కేవలం 'మెరుగైనది' గురించి కాదు - ఇది మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలు, బీమా అవసరాలు, పన్ను పరిస్థితి మరియు సంపద స్థాయిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
టర్మ్ Vs మొత్తం జీవిత గణన:
దశ 1: సముచితమైన మరణ ప్రయోజన మొత్తాన్ని నిర్ణయించండి - సాధారణంగా 10-12 రెట్లు వార్షిక ఆదాయం లేదా భవిష్యత్తు ఆర్థిక బాధ్యతల ప్రస్తుత విలువ (తనఖా, డిపెండెంట్ కేర్, ఆదాయ భర్తీ).
దశ 2: మీ వయస్సు, లింగం, ఆరోగ్య తరగతి మరియు కావలసిన కవరేజ్ వ్యవధిని పేర్కొంటూ, మీకు అవసరమైన డెత్ బెనిఫిట్ లెవెల్‌లో పదం మరియు మొత్తం జీవితానికి కోట్‌లను పొందండి.
దశ 3: ఒకే విధమైన మరణ ప్రయోజన మొత్తాల కోసం మొత్తం జీవితకాలం మరియు పదం మధ్య వార్షిక ప్రీమియం వ్యత్యాసాన్ని సరిపోల్చండి.
దశ 4: 'పదాన్ని కొనుగోలు చేయండి మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి' దృష్టాంతాన్ని మోడల్ చేయండి: ప్రీమియం వ్యత్యాసాన్ని (మొత్తం జీవితకాలం - మొత్తం) వైవిధ్యమైన పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో ఊహించిన రాబడిలో పెట్టుబడి పెట్టండి.
దశ 5: కీలక వయస్సులో (వయస్సు 65, వయస్సు 70, వయస్సు 80) మొత్తం లైఫ్ పాలసీ యొక్క అంచనా నగదు విలువతో 'కొనుగోలు పదం, పెట్టుబడి వ్యత్యాసం' పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క సంచిత విలువను సరిపోల్చండి.
దశ 6: నాన్-ఫైనాన్షియల్ కారకాలను మూల్యాంకనం చేయండి: హామీ ఇవ్వబడిన బీమా, పాలసీ రుణాలు, పన్ను రహిత మరణ ప్రయోజనం, రుణదాత రక్షణ (రాష్ట్రాన్ని బట్టి మారుతూ ఉంటుంది) మరియు ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ యుటిలిటీ.
దశ 7: జీవితపు సంచిత మరణ ప్రయోజనం నిశ్చయత మరియు పన్ను ప్రయోజనాలు పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క సంచిత విలువకు సమానంగా లేదా మించి ఉండే బ్రేక్‌ఈవెన్ వయస్సును నిర్ణయించండి.
ప్రతి దశ మునుపటిదానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది, కాంపోనెంట్ గణనలను సమగ్ర పదం vs మొత్తం జీవిత ఫలితంగా కలపడం. ఫార్ములా గణిత సంబంధాలను నియంత్రించే పదం vs మొత్తం జీవిత ప్రవర్తనను సంగ్రహిస్తుంది.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| DB | మరణ ప్రయోజనం | dollars ($) | బీమా చేసిన వ్యక్తి మరణించిన తర్వాత లబ్ధిదారులకు చెల్లించిన ముఖం మొత్తం; ఏదైనా జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క ప్రధాన రక్షణ భాగం. |
| P_T | టర్మ్ ప్రీమియం | dollars ($/month) | టర్మ్ లైఫ్ పాలసీకి నెలవారీ ప్రీమియం; పొదుపు భాగం లేకుండా స్వచ్ఛమైన బీమా ఖర్చును కవర్ చేస్తుంది. |
| P_W | మొత్తం జీవిత ప్రీమియం | dollars ($/month) | మొత్తం జీవిత పాలసీకి నెలవారీ ప్రీమియం; భీమా ఖర్చు మరియు నగదు విలువ సంచిత సహకారం రెండింటినీ కలిగి ఉంటుంది. |
| CV | నగదు విలువ | dollars ($) | మొత్తం జీవిత పాలసీలో పొదుపులు/పెట్టుబడి భాగం పన్ను వాయిదా ఆధారంగా కాలక్రమేణా పేరుకుపోతుంది. |
| IRR | పాలసీపై అంతర్గత రాబడి రేటు | percent (%) | మరణ ప్రయోజనం లేదా సరెండర్ విలువకు సంబంధించి మొత్తం జీవిత పాలసీ ప్రీమియం పెట్టుబడిపై ప్రభావవంతమైన వార్షిక రాబడి. |
ఎలా Term vs Whole Life Comparison
▾
- 1తగిన మరణ ప్రయోజన మొత్తాన్ని నిర్ణయించండి - సాధారణంగా 10-12 రెట్లు వార్షిక ఆదాయం లేదా భవిష్యత్ ఆర్థిక బాధ్యతల ప్రస్తుత విలువ (తనఖా, డిపెండెంట్ కేర్, ఆదాయ భర్తీ).
- 2మీ వయస్సు, లింగం, ఆరోగ్య తరగతి మరియు కావలసిన కవరేజ్ వ్యవధిని పేర్కొంటూ, మీకు అవసరమైన డెత్ బెనిఫిట్ లెవెల్‌లో పదం మరియు మొత్తం జీవితానికి కోట్‌లను పొందండి.
- 3ఒకే విధమైన మరణ ప్రయోజన మొత్తాల కోసం మొత్తం జీవితం మరియు పదం మధ్య వార్షిక ప్రీమియం వ్యత్యాసాన్ని సరిపోల్చండి.
- 4'టర్మ్‌ను కొనుగోలు చేయండి మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి' దృష్టాంతాన్ని మోడల్ చేయండి: ప్రీమియం వ్యత్యాసాన్ని (మొత్తం లైఫ్ - టర్మ్) విభిన్న పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో ఊహించిన రాబడిలో పెట్టుబడి పెట్టండి.
- 5కీలక వయస్సులో (వయస్సు 65, వయస్సు 70, వయస్సు 80) మొత్తం జీవిత పాలసీ యొక్క అంచనా నగదు విలువతో 'కొనుగోలు పదం, పెట్టుబడి వ్యత్యాసం' పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క సంచిత విలువను సరిపోల్చండి.
- 6నాన్-ఫైనాన్షియల్ కారకాలను అంచనా వేయండి: హామీ ఇవ్వబడిన బీమా, పాలసీ రుణాలు, పన్ను రహిత మరణ ప్రయోజనం, రుణదాత రక్షణ (రాష్ట్రాన్ని బట్టి మారుతూ ఉంటుంది) మరియు ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ యుటిలిటీ.
- 7మొత్తం జీవితం యొక్క సంచిత మరణం ప్రయోజనం నిశ్చయత మరియు పన్ను ప్రయోజనాలు పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క సంచిత విలువకు సమానంగా లేదా మించి ఉండే బ్రేక్‌ఈవెన్ వయస్సును నిర్ణయించండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
20 సంవత్సరాలకు 7% చొప్పున $448/నెలకు పెట్టుబడి పెట్టడం = ~$236,000 సంచితం మరియు మొత్తం జీవితపు నగదు విలువ ~$115,000
చిన్నపిల్లలు మరియు తనఖా ఉన్న ఆరోగ్యవంతమైన 35 ఏళ్ల వ్యక్తి కోసం, 20-సంవత్సరాల టర్మ్ పాలసీ కనిష్ట ఖర్చుతో $500,000 స్వచ్ఛమైన రక్షణను అందిస్తుంది. హిస్టారికల్ ఈక్విటీ మార్కెట్ రిటర్న్స్‌లో పన్ను-అనుకూల ఖాతా (401(k), రోత్ IRA)లో పెట్టుబడి పెట్టబడిన $448/నెల ప్రీమియం వ్యత్యాసం మొత్తం జీవితంలో హామీ ఇవ్వబడిన నగదు నిల్వను గణనీయంగా అధిగమిస్తుంది. స్ట్రాటజీ అనే పదం జీవిత బీమా యొక్క ప్రాధమిక ఉద్దేశ్యంతో సమలేఖనం అయిన ఆర్థిక ఆధారిత వ్యక్తులు అత్యంత హాని కలిగించే సంవత్సరాలలో ఖచ్చితంగా అధిక మరణ ప్రయోజన రక్షణను అందిస్తుంది.
తిరుగులేని జీవిత బీమా ట్రస్ట్ (ILIT) నిర్మాణం పన్ను విధించదగిన ఎస్టేట్ వెలుపల మరణ ప్రయోజనాన్ని ఉంచుతుంది
ఎస్టేట్ పన్ను సమస్య ఉన్న అధిక-నికర-విలువ గల వ్యక్తి కోసం, ILITలో ఉన్న మొత్తం జీవిత బీమా పన్ను విధించదగిన ఎస్టేట్ విలువను మరింత పెంచకుండా ఎస్టేట్ లిక్విడిటీని అందిస్తుంది. కుటుంబ వ్యాపారం లేదా రియల్ ఎస్టేట్ వంటి నిరర్ధక ఆస్తులను బలవంతంగా విక్రయించకుండా ఎస్టేట్ పన్నులు చెల్లించడానికి అవసరమైనప్పుడు పన్ను రహిత మరణ ప్రయోజనం ఖచ్చితంగా వస్తుంది. 82 యొక్క సంభావ్య ఆయుర్దాయం వద్ద, 4.2% పన్ను రహిత అంతర్గత రాబడి రేటు పన్ను తర్వాత స్థిర ఆదాయ ప్రత్యామ్నాయాలతో అనుకూలంగా ఉంటుంది, ప్రత్యేకించి ప్రయోజనం యొక్క హామీ స్వభావాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు.
స్వచ్ఛమైన తనఖా రక్షణ వ్యూహం: తనఖా చెల్లించినప్పుడు పాలసీ గడువు ముగుస్తుంది; మొత్తం ప్రీమియం ఖర్చు లోన్ మొత్తంలో 10% లోపు ఉంటుంది
30-సంవత్సరాల టర్మ్ పాలసీ తనఖా వ్యవధికి సరిగ్గా సరిపోతుంది, మొత్తం ప్రీమియంలలో సుమారు $34,200 ఖర్చుతో మొత్తం రీపేమెంట్ వ్యవధిలో కవరేజీని అందిస్తుంది. బీమా చేసిన వ్యక్తి 30 సంవత్సరాలు జీవించి ఉంటే, తనఖా రిటైర్ చేయబడి ఉంటుంది మరియు ఆ రూపంలో జీవిత బీమా అవసరం లేదు. $34,200 మొత్తం ప్రీమియం — $350,000 డెత్ బెనిఫిట్‌తో పోలిస్తే — కవరేజీలో 10% కంటే తక్కువ భీమా ఖర్చును సూచిస్తుంది, ఇది టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ సామర్థ్యాన్ని స్వచ్ఛమైన ఆర్థిక రక్షణగా ప్రదర్శిస్తుంది.
శాశ్వత తుది ఖర్చు కవరేజీ కోసం, హామీ ఇవ్వబడిన సార్వత్రిక జీవితం తరచుగా సాంప్రదాయ మొత్తం జీవితం కంటే మెరుగైన విలువను అందిస్తుంది
వయోజన పిల్లలతో 50 ఏళ్ల వయస్సులో మరియు ఆర్థిక బాధ్యతలు తగ్గినప్పుడు, పెద్ద జీవిత బీమా అవసరం తగ్గిపోవచ్చు. తుది ఖర్చుల కోసం ఒక చిన్న శాశ్వత పాలసీ ($50,000) మొత్తం జీవితంలో పాల్గొనడం కంటే హామీ ఉన్న యూనివర్సల్ లైఫ్ (GUL) ద్వారా తక్కువ ఖర్చుతో సాధించవచ్చు - GUL మొత్తం జీవితంలో ఖరీదైన పొదుపు భాగం లేకుండా జీవితకాల కవరేజ్ హామీలను అందిస్తుంది. సాంప్రదాయ పదం చౌకైనది కానీ మరణం ఖచ్చితంగా ఉండకముందే గడువు ముగుస్తుంది; GUL టర్మ్ స్థోమత మరియు మొత్తం జీవిత శాశ్వత మధ్య మధ్యస్థాన్ని తాకింది.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
కుటుంబ ఆర్థిక రక్షణ: పని చేసే తల్లిదండ్రులు, పిల్లలు ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యం రాకముందే మరణిస్తే ఆదాయాన్ని భర్తీ చేయడానికి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌ను కొనుగోలు చేస్తారు, వృత్తిపరమైన మరియు విశ్లేషణాత్మక సందర్భాలలో టర్మ్ Vs హోల్ లైఫ్ కోసం ఒక ముఖ్యమైన అప్లికేషన్ ప్రాంతాన్ని సూచిస్తుంది, ఇక్కడ ఖచ్చితమైన పదం vs మొత్తం జీవిత గణనలు సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవడం, వ్యూహాత్మక ప్రణాళిక మరియు పనితీరు ఆప్టిమైజేషన్‌కు నేరుగా మద్దతు ఇస్తాయి.
తనఖా రక్షణ: గృహయజమానులు తమ తనఖా కాలానికి సరిపోయే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌ను కొనుగోలు చేస్తారు, ఇది వృత్తిపరమైన మరియు విశ్లేషణాత్మక సందర్భాలలో టర్మ్ Vs హోల్ లైఫ్ కోసం ఒక ముఖ్యమైన అప్లికేషన్ ప్రాంతాన్ని సూచిస్తుంది, ఇక్కడ ఖచ్చితమైన పదం vs మొత్తం జీవిత గణనలు సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవడం, వ్యూహాత్మక ప్రణాళిక మరియు పనితీరు ఆప్టిమైజేషన్‌కు నేరుగా మద్దతు ఇస్తాయి.
ఎస్టేట్ ప్లానింగ్: అధిక-నికర-విలువ గల వ్యక్తులు ఎస్టేట్ లిక్విడిటీని అందించడానికి మరియు సంపదను సమర్ధవంతంగా బదిలీ చేయడానికి మార్చలేని ట్రస్ట్‌లలో మొత్తం జీవితాన్ని ఉపయోగిస్తారు, వృత్తిపరమైన మరియు విశ్లేషణాత్మక సందర్భాలలో టర్మ్ Vs హోల్ లైఫ్ కోసం ఒక ముఖ్యమైన అప్లికేషన్ ప్రాంతాన్ని సూచిస్తారు, ఇక్కడ ఖచ్చితమైన పదం vs మొత్తం జీవిత గణనలు సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవడం, వ్యూహాత్మక ప్రణాళిక మరియు పనితీరు ఆప్టిమైజేషన్‌కు నేరుగా మద్దతు ఇస్తాయి.
వ్యాపార కొనసాగింపు: వ్యాపార యజమానులు జీవిత బీమాను కొనుగోలు-అమ్మకం ఒప్పందాలకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఉపయోగిస్తారు, ఇది వృత్తిపరమైన మరియు విశ్లేషణాత్మక సందర్భాలలో టర్మ్ Vs హోల్ లైఫ్ కోసం ఒక ముఖ్యమైన అప్లికేషన్ ప్రాంతాన్ని సూచిస్తుంది, ఇక్కడ ఖచ్చితమైన పదం vs మొత్తం జీవిత గణనలు సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవడం, వ్యూహాత్మక ప్రణాళిక మరియు పనితీరు ఆప్టిమైజేషన్‌కు నేరుగా మద్దతు ఇస్తాయి.
పదవీ విరమణ ఆదాయ అనుబంధం: మొత్తం జీవిత నగదు విలువలో పాల్గొనడం అనేది రిస్క్-విముఖత ఆదా చేసేవారి కోసం పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలకు సాంప్రదాయిక, పన్ను-అనుకూలమైన పూరకాన్ని అందిస్తుంది, ఇది వృత్తిపరమైన మరియు విశ్లేషణాత్మక సందర్భాలలో టర్మ్ Vs హోల్ లైఫ్ కోసం ఒక ముఖ్యమైన అప్లికేషన్ ప్రాంతాన్ని సూచిస్తుంది, ఇక్కడ ఖచ్చితమైన పదం vs మొత్తం జీవిత గణనలు నేరుగా సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవడం, మరియు పనితీరు ఆప్టిమైజేషన్ ప్రణాళికకు మద్దతు ఇస్తాయి.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
{'కేసు': 'తక్కువ ఆరోగ్య రేటింగ్‌లు', 'వివరణ': 'తీవ్రమైన ఆరోగ్య పరిస్థితులు (మధుమేహం, గుండె జబ్బులు, క్యాన్సర్ చరిత్ర) ఉన్న దరఖాస్తుదారులు అధిక ప్రీమియంలతో రేట్ చేయబడిన పాలసీలను పొందవచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో, పూర్తి ప్రయోజనాల కోసం 2-సంవత్సరాల నిరీక్షణ వ్యవధితో, మొత్తం జీవిత హామీ ఉన్న ఇష్యూ ఉత్పత్తులు (వైద్య పరీక్ష లేదు) మాత్రమే ఎంపిక కావచ్చు, సాధారణంగా $25,000–$100,000 కవరేజీకి పరిమితం కావచ్చు.'}
{'కేసు': 'సెకండ్-టు-డై పాలసీలు', 'వివరణ': 'సర్వైవర్‌షిప్ లేదా సెకండ్ టు డై లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ రెండు జీవితాలను (సాధారణంగా జీవిత భాగస్వాములు) కవర్ చేస్తుంది మరియు రెండవ మరణంలో మాత్రమే మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లిస్తుంది. భార్యాభర్తలిద్దరూ మరణించిన తర్వాత ఎస్టేట్ పన్నుల కోసం లిక్విడిటీని అందించడానికి ప్రధానంగా ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ కోసం ఉపయోగించబడుతుంది, ఈ పాలసీలు రెండు వ్యక్తిగత పాలసీల కంటే చాలా తక్కువ ఖర్చవుతాయి మరియు ముఖ్యమైన లిక్విడ్ ఎస్టేట్ ఆస్తులు కలిగిన జంటలకు తరచుగా తగినవి.'}
వయస్సు మరియు రకాన్ని బట్టి జీవిత బీమా ప్రీమియంల నమూనా (ప్రాధాన్యత నాన్-పొగాకు, $500,000 ప్రయోజనం)
▾
| Age | 20-సంవత్సరాల కాలవ్యవధి/నెల | 30-సంవత్సరాల కాలవ్యవధి/నెల | మొత్తం జీవితం/నెల | టర్మ్-టు-డబ్ల్యుఎల్ ప్రీమియం నిష్పత్తి |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $18 | $28 | $365 | 20x టర్మ్ ఖర్చు |
| 30 | $22 | $35 | $425 | 19x టర్మ్ ఖర్చు |
| 35 | $30 | $50 | $490 | 16x టర్మ్ ఖర్చు |
| 40 | $48 | $85 | $600 | 12x టర్మ్ ఖర్చు |
| 45 | $85 | $155 | $750 | 9x టర్మ్ ఖర్చు |
| 50 | $150 | $270 | $950 | 6x టర్మ్ ఖర్చు |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
'బై టర్మ్ అండ్ ఇన్వెస్ట్ ది డిఫరెన్స్' వ్యూహం ఏమిటి?
బై టర్మ్ మరియు ఇన్వెస్ట్ ది డిఫరెన్స్ (BTID) వ్యూహం మీ కవరేజ్ అవసరాన్ని తీర్చే అతి తక్కువ-ధర టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్‌ను కొనుగోలు చేయాలని సిఫార్సు చేస్తుంది, ఆపై ప్రీమియం పొదుపులను పెట్టుబడి పెట్టండి - మొత్తం జీవితానికి ఎంత ఖర్చవుతుంది మరియు వాస్తవానికి ఏ పదం ఖర్చవుతుంది - విభిన్న పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో. 20-30 సంవత్సరాల హోరిజోన్‌లో, మంచి వైవిధ్యభరితమైన ఈక్విటీ పోర్ట్‌ఫోలియో మొత్తం జీవిత పాలసీలో హామీ ఇవ్వబడిన నగదు విలువను అధిగమిస్తుంది, ఇది పెద్ద నికర విలువను ఉత్పత్తి చేస్తుందని ప్రతిపాదకులు వాదించారు. వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడానికి వ్యూహానికి క్రమశిక్షణ అవసరమని విమర్శకులు గమనించారు (దీనిని ఖర్చు చేయకూడదు), మొత్తం జీవితకాల నగదు విలువ రాబడి ఉన్నప్పుడు పెట్టుబడి రాబడికి హామీ ఇవ్వబడదు మరియు మొత్తం జీవితం జీవితకాల రక్షణను అందించే సమయంలో టర్మ్ పాలసీ చివరికి ముగుస్తుంది. దీర్ఘ పెట్టుబడి క్షితిజాలు కలిగిన యువ, ఆరోగ్యవంతమైన వ్యక్తులకు BTID వ్యూహం బలమైనది; వృద్ధులకు లేదా సంక్లిష్టమైన ఎస్టేట్ ప్రణాళిక అవసరాలు ఉన్నవారికి ఇది తక్కువ బలవంతం అవుతుంది.
పార్టిసిటింగ్ హోల్ లైఫ్ పాలసీ అంటే ఏమిటి?
పార్టిసిపేటింగ్ హోల్ లైఫ్ పాలసీ (న్యూయార్క్ లైఫ్, మాస్ మ్యూచువల్ మరియు నార్త్ వెస్ట్రన్ మ్యూచువల్ వంటి మ్యూచువల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీల ద్వారా ప్రత్యేకంగా విక్రయించబడుతుంది) పాలసీదారులకు పాలసీ డివిడెండ్‌లను పొందేందుకు అర్హతను అందిస్తుంది - అంచనాలకు సంబంధించి కంపెనీ అనుకూలమైన అనుభవంలో వాటా. డివిడెండ్‌లు ఊహించిన దానికంటే మెరుగైన మరణాలు, హామీ రేటు కంటే ఎక్కువ పెట్టుబడి ఆదాయాలు మరియు అనుకూలమైన ఖర్చు అనుభవాన్ని ప్రతిబింబిస్తాయి. డివిడెండ్‌లకు హామీ లేదు, అయితే స్థాపించబడిన మ్యూచువల్ బీమా సంస్థలు కొన్ని సందర్భాల్లో వరుసగా 150 సంవత్సరాలకు పైగా వాటిని స్థిరంగా చెల్లించాయి. పాలసీ హోల్డర్‌లు డివిడెండ్‌లను అనేక విధాలుగా ఉపయోగించవచ్చు: నగదుగా తీసుకోవచ్చు, ప్రీమియం తగ్గించుకోవడానికి దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు, అదనపు చెల్లింపు బీమాను కొనుగోలు చేయడం (మరణ ప్రయోజనం మరియు నగదు విలువను పెంచడం) లేదా వడ్డీని సంపాదించడానికి డిపాజిట్‌పై వదిలివేయడం. కాలక్రమేణా, చెల్లింపు జోడింపులు పాలసీ యొక్క నగదు విలువను మరియు ఇష్యూలో వివరించిన గ్యారెంటీ బేస్‌లైన్ కంటే ఎక్కువ మరణ ప్రయోజనాన్ని గణనీయంగా పెంచుతాయి.
నేను నా టర్మ్ పాలసీని తర్వాత జీవితాంతం మార్చవచ్చా?
చాలా టర్మ్ లైఫ్ పాలసీలు కన్వర్షన్ ప్రివిలేజ్‌ని కలిగి ఉంటాయి — కొత్త వైద్య పరీక్ష లేకుండానే డెత్ బెనిఫిట్ యొక్క మొత్తం లేదా కొంత భాగాన్ని శాశ్వత పాలసీగా (మొత్తం జీవితం, సార్వత్రిక జీవితం లేదా ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్) మార్చే హక్కు. ఇది విలువైన ఎంపిక ఎందుకంటే ఇది కాల వ్యవధిలో ఆరోగ్య మార్పులతో సంబంధం లేకుండా బీమాకు హామీ ఇస్తుంది. మార్పిడి సాధారణంగా నిర్దేశిత వయస్సు కంటే ముందు (తరచుగా 65–70) లేదా పాలసీ గడువు ముగియడానికి నిర్దిష్ట సంవత్సరాల కంటే ముందు తప్పనిసరిగా జరగాలి. మార్చబడిన పాలసీకి ప్రీమియం మార్పిడి సమయంలో మీ వయస్సుపై ఆధారపడి ఉంటుంది, టర్మ్ కొనుగోలులో మీ అసలు వయస్సు కాదు. టర్మ్ పీరియడ్‌లో ఆరోగ్యం క్షీణించినప్పుడు, కొత్త జీవిత బీమాను బీమా చేయలేని లేదా నిషిద్ధంగా ఖరీదైనదిగా మార్చినప్పుడు మార్పిడి ప్రత్యేక హక్కును ఉపయోగించడం అత్యంత విలువైనదిగా మారుతుంది.
పాలసీ రుణాలు అంటే ఏమిటి మరియు అవి మొత్తం జీవిత బీమాను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయి?
హోల్ లైఫ్ పాలసీదారులు క్రెడిట్ చెక్ లేదా అప్రూవల్ ప్రాసెస్ లేకుండా ఏ సమయంలోనైనా సేకరించిన నగదు విలువపై రుణం తీసుకోవచ్చు. పాలసీ రుణాలు సాధారణంగా 5–8% (పాలసీని బట్టి) వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, అయినప్పటికీ పాల్గొనే పాలసీలు రుణ వడ్డీని పాక్షికంగా ఆఫ్‌సెట్ చేసే డివిడెండ్‌లను చెల్లించవచ్చు. బ్యాంక్ లోన్ వలె కాకుండా, పాలసీ లోన్‌లకు అవసరమైన రీపేమెంట్ షెడ్యూల్ ఉండదు - వడ్డీ పెరుగుతుంది మరియు బాకీ ఉన్న లోన్ బ్యాలెన్స్‌కు జోడించబడుతుంది. కీలకమైన రిస్క్ ఓవర్-బారోయింగ్: బకాయి ఉన్న లోన్ మరియు ఆర్జిత వడ్డీ నగదు విలువను మించి ఉంటే, పాలసీ లాప్స్ కావచ్చు, పాలసీలో పొందుపరిచిన లాభంపై పన్ను ఈవెంట్‌ను ప్రేరేపిస్తుంది. బీమా చేసిన వ్యక్తి బకాయి ఉన్న పాలసీ లోన్‌తో మరణిస్తే, లోన్ బ్యాలెన్స్ ద్వారా డెత్ బెనిఫిట్ తగ్గుతుంది. పాలసీ లోన్‌లు శాశ్వత పరపతి వ్యూహాల వలె కాకుండా స్వల్పకాలిక ద్రవ్యత సాధనాల వలె అత్యంత సముచితమైనవి.
మొత్తం జీవిత బీమా పెట్టుబడిగా ఎలా పోల్చబడుతుంది?
మొత్తం జీవితాన్ని చాలా ఖచ్చితంగా వర్ణించబడింది, బీమా రక్షణను హామీ ఇవ్వబడిన పన్ను-వాయిదా పెట్టబడిన పొదుపులతో కలపడం ఒక సంప్రదాయవాద ఆర్థిక సాధనం - ఈక్విటీలతో పోటీపడే పెట్టుబడి వాహనంగా కాదు. నగదు విలువ చేరడంపై హామీ ఇవ్వబడిన అంతర్గత రాబడి సాధారణంగా ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో 1.5–3.5% వరకు ఉంటుంది (మరణాల ఛార్జీలు ప్రీమియంలో ఎక్కువ భాగాన్ని వినియోగించినప్పుడు) తర్వాత పాలసీ సంవత్సరాల్లో 3–5%కి మెరుగుపడతాయి. బాగా పనిచేసే పార్టిసిపేటింగ్ పాలసీల కోసం డివిడెండ్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు, ఇలస్ట్రేటెడ్ రిటర్న్‌లు చాలా కాలం పాటు 4–6%కి చేరుకోవచ్చు. ఈ రిటర్న్‌లు పన్ను వాయిదా వేయబడతాయి మరియు సరిగ్గా నిర్మాణాత్మకంగా ఉంటే, పాలసీ లోన్‌ల ద్వారా పన్ను రహితంగా యాక్సెస్ చేయవచ్చు. పోల్చి చూస్తే, చారిత్రక దీర్ఘకాలిక ఈక్విటీ మార్కెట్ రాబడులు వార్షికంగా 7–10% సగటున ఉన్నాయి కానీ గణనీయమైన అస్థిరతతో ఉన్నాయి. అన్ని ఇతర పన్ను-అనుకూల ఖాతాలను (401k, IRA, HSA) గరిష్టీకరించిన రిస్క్-విముఖత సేవర్ కోసం, మొత్తం జీవితం విభిన్న సంపద వ్యూహంలో సహేతుకమైన అంశంగా ఉంటుంది.
యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ హామీ ఏమిటి మరియు అది ఎలా పోల్చబడుతుంది?
గ్యారెంటీడ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ (GUL) అనేది హైబ్రిడ్ ఉత్పత్తి, ఇది మొత్తం జీవితానికి సమానమైన జీవితకాల మరణ ప్రయోజన హామీలను అందిస్తుంది, కానీ తక్కువ నగదు విలువ చేరడం. ఇది తరచుగా '121 ఏళ్ల వయస్సు వరకు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్'గా వర్ణించబడుతుంది - ఇది మొత్తం జీవితంలో ఖరీదైన పొదుపు భాగం లేకుండా ప్రీమియంలు చెల్లించినంత కాలం పాలసీని అమలులో ఉంచుతుంది. GUL ప్రీమియంలు సాధారణంగా ఒకే మరణ ప్రయోజనం మరియు వయస్సు కోసం మొత్తం జీవితం కంటే 40-60% తక్కువగా ఉంటాయి. నగదు విలువ చేరడం కోసం కోరిక లేదా అవసరం లేకుండా శాశ్వత మరణ ప్రయోజన రక్షణ (ఎస్టేట్ ప్లానింగ్, వ్యాపార వారసత్వం, తుది ఖర్చులు) ప్రాథమిక లక్ష్యం అయినప్పుడు GUL సరైనది. ఇది మొత్తం జీవితకాల రుణాలు మరియు పెయిడ్-అప్ జోడింపుల సౌలభ్యాన్ని కలిగి ఉండదు మరియు సరెండర్ అవసరమైతే పరిమిత నగదు విలువను కలిగి ఉంటుంది. కనీస ఖర్చుతో స్వచ్ఛమైన శాశ్వత మరణ ప్రయోజనాల కోసం, GUL తరచుగా అత్యంత సమర్థవంతమైన పరిష్కారం.
వాస్తవానికి నాకు ఎంత జీవిత బీమా అవసరం?
జీవిత బీమా అవసరాలను అంచనా వేయడానికి అనేక పద్ధతులు ఉన్నాయి. ఆదాయ పునఃస్థాపన పద్ధతి మీ వార్షిక ఆదాయానికి 10–12 రెట్లు సూచిస్తుంది, పెట్టుబడి రాబడి ద్వారా సమానమైన ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేయడానికి తగినంత మూలధనాన్ని అందిస్తుంది. DIME పద్ధతి (అప్పు, ఆదాయం, తనఖా, విద్య) మీ బకాయి ఉన్న అప్పులు, ఆదాయాన్ని భర్తీ చేయాల్సిన సంవత్సరాలు, తనఖా బ్యాలెన్స్ మరియు అంచనా వేసిన భవిష్యత్తు విద్యా ఖర్చులను సమకూరుస్తుంది. అవసరాల విశ్లేషణ మీరు లేనప్పుడు మీ కుటుంబం ఎదుర్కొనే అన్ని భవిష్యత్ ఆర్థిక బాధ్యతల ప్రస్తుత విలువను గణిస్తుంది, ప్రస్తుతం ఉన్న ఆస్తులను తీసివేయండి. చాలా మంది ఆర్థిక ప్రణాళికదారులు నిర్దిష్ట కుటుంబానికి అనుకూలీకరించిన ఈ పద్ధతుల కలయికను ఉపయోగిస్తారు. భీమా అవసరాలను పెంచే సాధారణ కారకాలు: చిన్నపిల్లలు, ఇంట్లోనే ఉండే జీవిత భాగస్వామి (వీరి శ్రమకు ఆర్థిక ప్రత్యామ్నాయ విలువ ఉంటుంది), పెద్ద తనఖా, సహ సంతకం చేసిన అప్పులు, వ్యాపార యాజమాన్యం లేదా తల్లిదండ్రులు బీమా చేసిన వారిపై ఆర్థికంగా ఆధారపడతారు. జీవిత బీమా అవసరాలు సాధారణంగా 30-40లలో గరిష్ట స్థాయికి చేరుకుంటాయి మరియు పిల్లలు స్వతంత్రంగా మారడం, తనఖాలు చెల్లించడం మరియు పదవీ విరమణ ఆస్తులు పేరుకుపోవడం వంటి వాటితో తగ్గుతాయి.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !401(k), IRA మరియు HSA వంటి పన్ను-అనుకూల పెట్టుబడి ఖాతాలకు సహకారాలను గరిష్టీకరించడానికి ముందు మొత్తం జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేయడం - ఇవి సాధారణంగా మొత్తం జీవిత నగదు విలువ చేరడం కంటే మెరుగైన పన్ను అనంతర రాబడిని అందిస్తాయి.
- !ప్రీమియంలను తక్కువగా ఉంచడానికి చాలా తక్కువ కవరేజీని కొనుగోలు చేయడం - అండర్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది ఆధారపడిన వారి కోసం ఆర్థిక దుర్బలత్వాన్ని సృష్టిస్తుంది; మొత్తం జీవిత పాలసీతో సరిపోని కవరేజీ కంటే టర్మ్ పాలసీతో తగిన కవరేజీని కొనుగోలు చేయడం ఉత్తమం.
- !ఆరోగ్యం బాగానే ఉన్నప్పటికీ రీప్లేస్‌మెంట్ కవరేజీని మార్చకుండా లేదా కొనుగోలు చేయకుండా టర్మ్ పాలసీని రద్దు చేయనివ్వడం - ఆరోగ్యం త్వరగా క్షీణించి, కొత్త బీమాను బీమా చేయలేనిదిగా చేస్తుంది.
- !పాలసీలో పొందుపరిచిన బీమా ఖర్చులు మరియు మరణాల ఛార్జీలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోకుండా మొత్తం జీవితాన్ని ప్రాథమికంగా పెట్టుబడిగా పరిగణించడం - మొత్తం పారదర్శకత కోసం బహుళ వయస్సులో పూర్తి పాలసీ దృష్టాంతాన్ని అభ్యర్థించడం అవసరం.
- !నిర్దిష్ట వ్యక్తులకు బదులుగా ఎస్టేట్‌కు లబ్ధిదారుగా పేరు పెట్టడం - ఎస్టేట్‌కు చెల్లించే జీవిత బీమా ఆదాయం ప్రొబేట్ ద్వారా వెళుతుంది మరియు ఎస్టేట్ రుణదాతలకు లోబడి ఉండవచ్చు, జీవిత బీమా యొక్క అనేక ఆస్తి రక్షణ మరియు పన్ను ప్రయోజనాలను తొలగిస్తుంది.
నిపుణుడి చిట్కా
ఆధారపడిన వారితో పని చేసే వయస్సు గల చాలా మంది పెద్దలకు, టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం డాలర్‌కు అత్యధిక మరణ ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది. ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ కోసం అధిక-నికర-విలువ గల వ్యక్తులకు లేదా అన్ని ఇతర పన్ను-అనుకూల పొదుపులను పెంచుకున్న వారికి జీవితాంతం ప్రయోజనం చేకూరుతుంది.
మీకు తెలుసా?
ఆరోగ్యవంతమైన 35 ఏళ్ల మగవారికి సగటున 20 ఏళ్ల జీవిత బీమా ప్రీమియం కవరేజీలో $500,000కి సుమారుగా నెలకు $30–35 ఉంటుంది. సమానమైన మొత్తం జీవిత పాలసీకి నెలకు $400–500 ఖర్చు అవుతుంది - దాదాపు 14 రెట్లు ఎక్కువ - అదే మరణ ప్రయోజనం కోసం.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.