అంటే ఏమిటి Home Equity Loan Calculator?
▾
గృహ ఈక్విటీ రుణం గృహ యజమానులు తమ ఆస్తిలో సేకరించిన ఈక్విటీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది - ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువ మరియు బాకీ ఉన్న తనఖా బ్యాలెన్స్ మధ్య వ్యత్యాసం. కొన్నిసార్లు రెండవ తనఖా అని పిలుస్తారు, గృహ ఈక్విటీ రుణం ముందస్తుగా నగదు మొత్తాన్ని అందిస్తుంది, ఇది స్థిరమైన వడ్డీ రేటుతో స్థిర కాల వ్యవధిలో తిరిగి చెల్లించబడుతుంది, ఇది నెలవారీ చెల్లింపులను ఊహించదగినదిగా మరియు బడ్జెట్‌కు సులువుగా చేస్తుంది. మీరు రుణం తీసుకోగల మొత్తం మీ కంబైన్డ్ లోన్-టు-వాల్యూ (CLTV) నిష్పత్తిపై ఆధారపడి ఉంటుంది - చాలా మంది రుణదాతలు మీ ఇంటి అంచనా విలువలో 80-85% వరకు రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తారు, మీ మొదటి తనఖాపై మీరు ఇంకా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, మీ ఇంటి విలువ $500,000 అయితే, మీ మొదటి తనఖా బ్యాలెన్స్ $250,000 మరియు రుణదాత 85% CLTVని అనుమతిస్తే, మీరు $175,000 ($500,000 x 85% - $250,000) వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు. రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ స్కోర్, ఆదాయం, రుణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి మరియు ఉపాధి చరిత్రను కూడా అంచనా వేస్తారు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు HELOC (హోమ్ ఈక్విటీ లైన్స్ ఆఫ్ క్రెడిట్) నుండి విభిన్నంగా ఉంటాయి. గృహ ఈక్విటీ లోన్ స్థిర వడ్డీ రేటు మరియు సెట్ రీపేమెంట్ షెడ్యూల్‌తో ఒకే మొత్తంలో పంపిణీ చేస్తుంది - గృహ పునరుద్ధరణలు, రుణ ఏకీకరణ లేదా ప్రధాన కొనుగోళ్ల వంటి వన్-టైమ్ ఖర్చులకు అనువైనది. HELOC అనేది వేరియబుల్ వడ్డీ రేటు మరియు డ్రా పీరియడ్ (సాధారణంగా 10 సంవత్సరాలు)తో రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ లైన్, దాని తర్వాత తిరిగి చెల్లింపు వ్యవధి ఉంటుంది - మరింత సౌకర్యవంతమైన కానీ వేరియబుల్ చెల్లింపు రిస్క్‌తో. గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా మొదటి తనఖా రేట్ల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి (తరచుగా 1-3% పైన) కానీ క్రెడిట్ కార్డ్‌లు లేదా వ్యక్తిగత రుణాల కంటే చాలా తక్కువగా ఉంటాయి, ఇవి పెద్ద ఖర్చులకు ఆకర్షణీయమైన ఎంపికగా ఉంటాయి. పన్ను తగ్గింపులు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం 2017 ప్రకారం, పన్ను చెల్లింపుదారుల ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి, నిర్మించడానికి లేదా గణనీయంగా మెరుగుపరచడానికి నిధులను ఉపయోగించినట్లయితే మాత్రమే గృహ ఈక్విటీ రుణాలపై వడ్డీ మినహాయించబడుతుంది - వ్యక్తిగత ఖర్చులు (రుణ ఏకీకరణ, సెలవులు, వైద్య బిల్లులు) ఇకపై మినహాయింపుకు అర్హత పొందవు. గృహ ఈక్విటీ లోన్ కాలిక్యులేటర్ రుణగ్రహీతలు ఎంత రుణం తీసుకోవచ్చో నిర్ణయించడంలో సహాయపడుతుంది, వివిధ మొత్తాలు మరియు నిబంధనలతో వారి నెలవారీ చెల్లింపును అంచనా వేయవచ్చు మరియు దాని జీవితకాలంలో రుణం యొక్క మొత్తం వడ్డీ ధరను లెక్కించవచ్చు.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
వర్తించే సూత్రాలు మరియు ఇన్‌పుట్‌ల కోసం కాలిక్యులేటర్ ఇంటర్‌ఫేస్‌ను చూడండి
ప్రతి వేరియబుల్ ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్ డొమైన్‌లో నిర్దిష్ట కొలవగల పరిమాణాన్ని సూచిస్తుంది. తెలిసిన విలువలను ప్రత్యామ్నాయం చేయండి మరియు తెలియని వాటిని పరిష్కరించండి. బహుళ-దశల గణనల కోసం, ముందుగా అంతర్గత వ్యక్తీకరణలను మూల్యాంకనం చేయండి, ఆపై ప్రామాణిక కార్యకలాపాల క్రమాన్ని ఉపయోగించి ఫలితాలను కలపండి.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| HV | ఇంటి విలువ | USD | ఆస్తి యొక్క ప్రస్తుత అంచనా వేయబడిన లేదా అంచనా వేయబడిన మార్కెట్ విలువ. రుణదాతలు చాలా గృహ ఈక్విటీ రుణాలకు అధికారిక అంచనా అవసరం. |
| MB | తనఖా బ్యాలెన్స్ | USD | ఇప్పటికే ఉన్న మొదటి తనఖాపై బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్స్. అందుబాటులో ఉన్న ఈక్విటీని నిర్ణయించడానికి గరిష్ట CLTV మొత్తం నుండి తీసివేయబడుతుంది. |
| CLTV | కంబైన్డ్ లోన్-టు-వాల్యూ | % | ఇంటి విలువలో గరిష్ట శాతం రుణదాత అన్ని సురక్షిత తాత్కాలిక హక్కుల్లో రుణం ఇస్తారు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలకు సాధారణంగా 80-85%. |
| LA | రుణ మొత్తం | USD | గృహ ఈక్విటీ రుణం ద్వారా తీసుకున్న మొత్తం. గరిష్టం = (హోమ్ విలువ x గరిష్టంగా CLTV%) - మొదటి తనఖా బ్యాలెన్స్. |
| IR | వడ్డీ రేటు | % | గృహ ఈక్విటీ రుణంపై స్థిర వార్షిక వడ్డీ రేటు. ప్రస్తుత 30 సంవత్సరాల తనఖా రేట్ల కంటే సాధారణంగా 1-3% ఎక్కువ. |
| LT | రుణ టర్మ్ | years | గృహ ఈక్విటీ రుణం కోసం తిరిగి చెల్లించే కాలం. సాధారణ నిబంధనలు 5, 10, 15 లేదా 20 సంవత్సరాలు. |
ఎలా Home Equity Loan Calculator
▾
- 1దశ 1 - మీ అందుబాటులో ఉన్న ఈక్విటీని అంచనా వేయండి: మీ ఇంటి అంచనా ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువతో ప్రారంభించండి. మీ మొదటి తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను తీసివేయండి. ఇది మీ స్థూల ఈక్విటీ. ఉదాహరణ: $550,000 ఇంటి విలువ - $220,000 తనఖా = $330,000 స్థూల ఈక్విటీ.
- 2దశ 2 - రుణదాత యొక్క CLTV పరిమితిని వర్తింపజేయండి: మీ ఇంటి విలువను రుణదాత యొక్క గరిష్ట CLTV (సాధారణంగా 80-85%)తో గుణించండి. ఆపై మీ మొదటి తనఖా బ్యాలెన్స్‌ని తీసివేయండి. ఇది మీ గరిష్ట రుణ మొత్తాన్ని ఇస్తుంది. ఉదాహరణ: ($550,000 x 85%) - $220,000 = $467,500 - $220,000 = $247,500 గరిష్ట రుణం.
- 3దశ 3 - మీరు కోరుకున్న లోన్ మొత్తాన్ని నిర్ణయించండి: మీ ఉద్దేశ్యం (పునరుద్ధరణ, రుణ ఏకీకరణ, పెట్టుబడి) ఆధారంగా మీరు నిజంగా ఎంత రుణం తీసుకోవాలో నిర్ణయించుకోండి. మీకు అవసరమైన వాటిని మాత్రమే రుణం తీసుకోవడం వడ్డీ ఖర్చులను తగ్గిస్తుంది మరియు మరింత ఈక్విటీ బఫర్‌ను నిర్వహిస్తుంది.
- 4దశ 4 - అర్హత అవసరాలను అర్థం చేసుకోండి: రుణదాతలకు సాధారణంగా అవసరం: క్రెడిట్ స్కోర్ 620+ (ఉత్తమ ధరల కోసం 700+), రుణం-ఆదాయ నిష్పత్తి 43% కంటే తక్కువ (రెండు తనఖాలతో సహా), కొత్త రుణం తర్వాత కనీసం 15-20% ఈక్విటీ, స్థిరమైన ధృవీకరించదగిన ఆదాయం (070000 కోసం మీ ఖర్చుతో కూడిన ఆదాయం).
- 5దశ 5 - నెలవారీ చెల్లింపును లెక్కించండి: స్థిర-రేటు వాయిదా రుణ సూత్రాన్ని ఉపయోగించండి: M = LA x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ఇక్కడ r = నెలవారీ వడ్డీ రేటు (వార్షిక రేటు / 12) మరియు n = నెలల్లో రుణ వ్యవధి. 10 సంవత్సరాలలో 8.5% వద్ద $150,000 రుణం: నెలవారీ రేటు = 0.708%, n = 120 నెలలు, M = $1,858/నెలకు.
- 6దశ 6 - మొత్తం వడ్డీ ధరను లెక్కించండి: మొత్తం వడ్డీ = (నెలవారీ చెల్లింపు x చెల్లింపుల సంఖ్య) - లోన్ మొత్తం. ఎగువ ఉదాహరణ కోసం: ($1,858 x 120) - $150,000 = $222,960 - $150,000 = $72,960 మొత్తం వడ్డీ. చిన్న నిబంధనలు మొత్తం వడ్డీని నాటకీయంగా తగ్గిస్తాయి.
- 7దశ 7 - ప్రత్యామ్నాయాలతో సరిపోల్చండి: కొనసాగే ముందు, ఇంటి ఈక్విటీ లోన్‌ను పోల్చి చూడండి: HELOC (మరింత అనువైన, వేరియబుల్ రేట్), క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ (మొదటి తనఖాని భర్తీ చేస్తుంది, సంభావ్యంగా తక్కువ రేటు కానీ ఎక్కువ ముగింపు ఖర్చులు), వ్యక్తిగత రుణం (అనుషంగిక అవసరం లేదు, ఎక్కువ రేటు), మరియు ప్రయోజనం మీ ఇంటిని తాకట్టు పెట్టడాన్ని సమర్థిస్తుందా.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
CLTV పరిమితుల్లో బాగా; ఘన ఈక్విటీ పరిపుష్టి
అందుబాటులో ఉన్న ఈక్విటీ: ($520,000 x 85%) - $280,000 = గరిష్టంగా $162,000. $75,000 రుణం తీసుకుంటే తగినంత పరిపుష్టి లభిస్తుంది. CLTV = ($280,000 + $75,000) / $520,000 = 68.3% — గరిష్టంగా 85% కంటే తక్కువ. నెలవారీ చెల్లింపు: 120 నెలల్లో 8.75% చొప్పున $75,000 = $939/నెలకు. 10 సంవత్సరాలలో మొత్తం వడ్డీ: $37,680. పునర్నిర్మాణం ఇంటి విలువలో $60,000+ జోడించబడుతుందని అంచనా వేయబడింది, ఇది జీవన నాణ్యతను మెరుగుపరచడంతో పాటు సానుకూల-రాబడి పెట్టుబడిగా మారుతుంది.
ముఖ్యమైన పొదుపులు కానీ అసురక్షిత రుణాన్ని సురక్షిత రుణంగా మారుస్తాయి
CLTV: ($310,000 + $45,000) / $450,000 = 78.9% — పరిమితుల్లో. నెలవారీ చెల్లింపు 9%/7 సంవత్సరాలకు $45,000: $717/నెలకు. 22% క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని చెల్లించడం వలన నెలకు సుమారుగా $1,350 ఖర్చు అవుతుంది మరియు 14+ సంవత్సరాలు పడుతుంది, దీని ధర $81,000+. గృహ ఈక్విటీ లోన్ చెల్లింపులో నెలకు సుమారు $633 మరియు మొత్తం వడ్డీలో $43,000+ ఆదా అవుతుంది. క్లిష్టమైన మినహాయింపు: క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం సురక్షితం కాదు; ఈ ఏకీకరణ దానిని మీ ఇంటి ద్వారా సెక్యూర్డ్ చేసిన రుణంగా మారుస్తుంది - రిస్క్‌లను జప్తు చేయడంలో వైఫల్యం. అలాగే క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తిరిగి కూడబెట్టుకోకుండా క్రమశిక్షణ అవసరం.
పెట్టుబడికి నిధుల కోసం ఈక్విటీని ఉపయోగించడం; పరపతిపై పరపతి
CLTV: ($320,000 + $120,000) / $680,000 = 64.7% — సంప్రదాయవాదం. నెలవారీ చెల్లింపు: $1,238/నెలకు 15 సంవత్సరాలలో = మొత్తం $222,840; వడ్డీ = $102,840. $480,000 పెట్టుబడి ఆస్తిపై $120,000 25% డౌన్ పేమెంట్‌గా ఉపయోగించబడుతుంది. పెట్టుబడి ఆస్తి $120,000 ($9,600/yr = $800/నెలకు)పై 8% క్యాష్-ఆన్-క్యాష్ రిటర్న్‌ను ఉత్పత్తి చేస్తే, $1,238/నెలకు హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ చెల్లింపు, మోహరించిన మూలధనం నుండి వచ్చే అద్దె ఆదాయాన్ని మించిపోయింది - పెట్టుబడిదారు పెట్టుబడి ఆస్తి యొక్క మొత్తం రాబడిపై ఆధారపడాలి.
తక్కువ CLTV; త్వరిత చెల్లింపు వడ్డీని తగ్గిస్తుంది
CLTV: ($185,000 + $30,000) / $390,000 = 55.1% — చాలా సంప్రదాయవాదం. 60 నెలల్లో 8.5% చొప్పున నెలవారీ చెల్లింపు: $617/నెలకు. మొత్తం వడ్డీ: $7,020. క్రెడిట్ కార్డ్‌పై $30,000ని 22%కి ఉంచడం మరియు కనిష్టంగా చెల్లించడం (5+ సంవత్సరాలలో వడ్డీకి $23,000+ ఖర్చు అవుతుంది)తో పోలిస్తే, హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ $16,000 కంటే ఎక్కువ ఆదా అవుతుంది. 5-సంవత్సరాల వ్యవధి చెల్లింపును నిర్వహించగలిగేలా ఉంచేటప్పుడు మొత్తం ఖర్చును తగ్గించడానికి సరిపోతుంది. నిధులు వైద్య ఖర్చుల కోసం, గృహ మెరుగుదల కోసం కాదు కాబట్టి వడ్డీ మినహాయింపు ఇక్కడ వర్తించదు.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
ఫైనాన్స్ మరియు లెండింగ్‌లో నిపుణులు హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ క్యాల్క్ను వారి ప్రామాణిక విశ్లేషణాత్మక వర్క్‌ఫ్లోలో భాగంగా గణనలను ధృవీకరించడానికి, అంకగణిత లోపాలను తగ్గించడానికి మరియు డాక్యుమెంట్ చేయగల, ఆడిట్ చేయగల మరియు సహోద్యోగులు, క్లయింట్లు లేదా నియంత్రణ సంస్థలతో సమ్మతి ప్రయోజనాల కోసం భాగస్వామ్యం చేయగల స్థిరమైన ఫలితాలను ఉత్పత్తి చేస్తారు.
యూనివర్సిటీ ప్రొఫెసర్లు మరియు ఇన్‌స్ట్రక్టర్‌లు హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ క్యాల్క్ను కోర్స్ మెటీరియల్‌లు, హోంవర్క్ అసైన్‌మెంట్‌లు మరియు ఎగ్జామ్ ప్రిపరేషన్ రిసోర్స్‌లలో పొందుపరిచారు, విద్యార్థులు మాన్యువల్ గణనలను తనిఖీ చేయడానికి, ఇన్‌పుట్-అవుట్‌పుట్ సంబంధాల గురించి అంతర్ దృష్టిని రూపొందించడానికి మరియు అంకగణితంపై కాకుండా సంభావిత అవగాహనపై దృష్టి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది.
కన్సల్టెంట్‌లు మరియు సలహాదారులు క్లయింట్ సమావేశాల సమయంలో విభిన్న దృశ్యాలను త్వరగా రూపొందించడానికి హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ క్యాల్‌క్‌ని ఉపయోగిస్తారు, వివరణాత్మక స్ప్రెడ్‌షీట్-ఆధారిత విశ్లేషణ మరియు రిపోర్టింగ్ కోసం కార్యాలయానికి తిరిగి వెళ్లాల్సిన అవసరం ఉన్న వాట్-ఇఫ్ ప్రశ్నల నిజ-సమయ అన్వేషణను ప్రారంభిస్తుంది.
వ్యక్తిగత ప్రణాళిక నిర్ణయాల కోసం వ్యక్తిగత వినియోగదారులు హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ క్యాల్‌క్‌పై ఆధారపడతారు - ఆప్షన్‌లను పోల్చడం, సర్వీస్ ప్రొవైడర్ల నుండి పొందిన కోట్‌లను ధృవీకరించడం, థర్డ్-పార్టీ లెక్కలను తనిఖీ చేయడం మరియు ముఖ్యమైన నిర్ణయం వెనుక ఉన్న సంఖ్యలు సరిగ్గా మరియు స్థిరంగా గణించబడ్డాయనే విశ్వాసాన్ని పెంపొందించడం.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
ఎక్స్‌ట్రీమ్ ఇన్‌పుట్ విలువలు
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. గృహ ఈక్విటీ లోన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. గృహ ఈక్విటీ లోన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
ఆచరణలో, ఈ అంచు కేసును జాగ్రత్తగా పరిశీలించాల్సిన అవసరం ఉంది, ఎందుకంటే ప్రామాణిక అంచనాలు ఉండకపోవచ్చు. గృహ ఈక్విటీ లోన్ కాలిక్యులేటర్ గణనలలో ఈ దృష్టాంతాన్ని ఎదుర్కొన్నప్పుడు, అభ్యాసకులు సరిహద్దు పరిస్థితులను ధృవీకరించాలి, డివిజన్-వారీ-సున్నా ప్రమాదాల కోసం తనిఖీ చేయాలి మరియు ఈ విపరీత పరిస్థితులలో మోడల్ యొక్క అంచనాలు చెల్లుబాటులో ఉన్నాయో లేదో పరిశీలించాలి.
హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ vs HELOC vs క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ పోలిక (2024)
▾
| ఫీచర్ | గృహ ఈక్విటీ లోన్ | HELOC | క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ |
|---|---|---|---|
| రేట్ రకం | పరిష్కరించబడింది | వేరియబుల్ (ప్రైమ్ + మార్జిన్) | స్థిర లేదా ARM |
| వితరణ | మొత్తం | అవసరమైన విధంగా గీయండి | మొత్తం |
| సాధారణ రేటు (2024) | 8.0%-10.5% | 8.5%-11.0% (వేరియబుల్) | 6.5%-7.5% (మొదటి తనఖా) |
| గరిష్ట CLTV | 80%-85% | 80%-90% | 80% (ప్రాధమిక) / 75% (పెట్టుబడి) |
| ముగింపు ఖర్చులు | $500-$2,500 | $0-$500 | $5,000-$20,000+ |
| మొదటి తనఖా ప్రభావం | ఏదీ లేదు | ఏదీ లేదు | మొదటి తనఖాని భర్తీ చేస్తుంది |
| పన్ను మినహాయింపు | గృహ మెరుగుదల మాత్రమే | గృహ మెరుగుదల మాత్రమే | గృహ మెరుగుదల మాత్రమే |
| ఉత్తమమైనది | ఒకేసారి పెద్ద ఖర్చులు | కొనసాగుతున్న లేదా అనిశ్చిత అవసరాలు | రేటు మెరుగుదల + క్యాష్ అవుట్ |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
గృహ ఈక్విటీ లోన్ మరియు HELOC మధ్య తేడా ఏమిటి?
గృహ ఈక్విటీ లోన్ స్థిరమైన తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్‌తో స్థిర వడ్డీ రేటుతో ఒకే మొత్తాన్ని అందిస్తుంది - రెండవ తనఖా వంటిది. రుణ కాల వ్యవధిలో నెలవారీ చెల్లింపులు స్థిరంగా మరియు ఊహించదగినవిగా ఉంటాయి. HELOC (హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్) అనేది వేరియబుల్ వడ్డీ రేటుతో రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ లైన్. డ్రా వ్యవధిలో (సాధారణంగా 10 సంవత్సరాలు), మీరు మీ క్రెడిట్ పరిమితి వరకు పదే పదే రుణం తీసుకోవచ్చు మరియు తిరిగి చెల్లించవచ్చు. తిరిగి చెల్లించే వ్యవధిలో (సాధారణంగా 20 సంవత్సరాలు), బ్యాలెన్స్ చెల్లించబడుతుంది. HELOCలు మరింత సౌలభ్యాన్ని అందిస్తాయి కానీ వేరియబుల్ రేట్ రిస్క్; గృహ ఈక్విటీ రుణాలు చెల్లింపు ఖచ్చితత్వాన్ని అందిస్తాయి కానీ తక్కువ సౌలభ్యాన్ని అందిస్తాయి. తెలిసిన, ఒక-సమయం ఖర్చుల కోసం గృహ ఈక్విటీ లోన్‌ను ఎంచుకోండి; కొనసాగుతున్న లేదా అనిశ్చిత అవసరాల కోసం ఒక HELOC.
గృహ ఈక్విటీ లోన్ కోసం నేను ఎంత ఈక్విటీ అర్హత పొందాలి?
చాలా మంది రుణదాతలు లోన్ తీసుకున్న తర్వాత మీ ఇంట్లో కనీసం 15-20% ఈక్విటీని కలిగి ఉండాలని కోరుతున్నారు - అంటే మీ CLTV 80-85% మించకూడదు. మీ ఇంటి విలువ $400,000 మరియు మీరు మీ మొదటి తనఖా (75% LTV)పై $300,000 బాకీ ఉంటే, మీ వద్ద ఈక్విటీలో కేవలం $100,000 మాత్రమే ఉంటుంది. 85% గరిష్ట CLTV వద్ద, మీరు ($400,000 x 85%) - $300,000 = $40,000 వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు. కేవలం $40,000 అందుబాటులో ఉంది మరియు $400,000 ఇంటితో, మీకు పరిమిత గృహ ఈక్విటీ లోన్ సామర్థ్యం ఉంది. ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువను నిర్ధారించడానికి మీరు మీ ఇంటిని అంచనా వేయవలసి ఉంటుంది, ఇది చాలా మంది రుణదాతలకు అవసరం.
గృహ ఈక్విటీ రుణ వడ్డీ చెల్లింపులకు పన్ను మినహాయింపు లభిస్తుందా?
పన్ను తగ్గింపులు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం 2017 తర్వాత, రుణాన్ని కొనుగోలు చేయడానికి, నిర్మించడానికి లేదా లోన్‌ను సురక్షితం చేసే ఇంటిని గణనీయంగా మెరుగుపరచడానికి ఉపయోగించినట్లయితే మాత్రమే గృహ ఈక్విటీ లోన్ వడ్డీ మినహాయించబడుతుంది. రుణ ఏకీకరణ, సెలవు, విద్య లేదా ఇతర వ్యక్తిగత ఖర్చుల కోసం గృహ ఈక్విటీ లోన్‌ను ఉపయోగించడం ఇకపై మినహాయింపుకు అర్హత పొందదు. గృహ మెరుగుదల వినియోగం (వంటగది పునరుద్ధరణ, అదనంగా, శక్తి అప్‌గ్రేడ్‌లు) సాధారణంగా మీరు తగ్గింపులను వర్గీకరిస్తే మరియు డిసెంబర్ 15, 2017 తర్వాత పొందిన రుణాల కోసం మొత్తం తనఖా రుణం (మొదటి + రెండవది) $750,000 మించకుండా అర్హత పొందుతుంది. మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితికి తగ్గింపును ధృవీకరించడానికి పన్ను నిపుణులను సంప్రదించండి.
గృహ ఈక్విటీ లోన్ కోసం నాకు ఎంత క్రెడిట్ స్కోర్ అవసరం?
చాలా మంది రుణదాతలకు గృహ ఈక్విటీ లోన్ కోసం కనీస క్రెడిట్ స్కోర్ 620-640 అవసరం, అయితే ఉత్తమ రేట్లు 700 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ స్కోర్‌లతో రుణగ్రహీతలకు కేటాయించబడతాయి. 680 కంటే తక్కువ స్కోర్‌తో, అధిక వడ్డీ రేట్లు మరియు కఠినమైన పూచీకత్తులను ఆశించండి. క్రెడిట్ స్కోర్ ఆమోదం అసమానతలను మాత్రమే కాకుండా అందించే వడ్డీ రేటును ప్రభావితం చేస్తుంది - 760 స్కోర్‌తో రుణగ్రహీత 8.0% రేటును అందుకోవచ్చు, అయితే 640-స్కోర్ రుణగ్రహీత అదే లోన్ మొత్తం మరియు CLTV కోసం 10.5-11.0% కోట్ చేయబడవచ్చు. క్రెడిట్ స్కోర్ కూడా CLTVతో పరస్పర చర్య చేస్తుంది: తక్కువ స్కోర్‌లతో రుణగ్రహీతలు తక్కువ CLTV పరిమితులకు పరిమితం చేయబడవచ్చు (ఉదా., 75% vs. 85% గరిష్టం).
గృహ ఈక్విటీ లోన్ పొందడానికి ఎంత సమయం పడుతుంది?
హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ ప్రాసెస్ సాధారణంగా అప్లికేషన్ నుండి ఫండింగ్ వరకు 2-6 వారాలు పడుతుంది. కాలక్రమంలో ఇవి ఉంటాయి: దరఖాస్తు మరియు పత్ర సమర్పణ (1-3 రోజులు); రుణదాత ప్రాసెసింగ్ మరియు పూచీకత్తు (1-2 వారాలు); ఆస్తి మదింపు షెడ్యూల్ మరియు పూర్తి (1-2 వారాలు); రుణ ఆమోదం, ముగింపు బహిర్గతం మరియు షెడ్యూల్ (3-5 రోజులు); ముగింపు అపాయింట్‌మెంట్ మరియు 3-రోజుల రద్దు హక్కు (ప్రాథమిక నివాస గృహ ఈక్విటీ రుణాల కోసం ఫెడరల్ చట్టం ద్వారా అవసరం); మరియు నిధులు (రిస్సిషన్ వ్యవధి తర్వాత 1 పని దినం). 3-రోజుల రద్దు హక్కు ప్రాథమిక నివాసాలకు వర్తిస్తుంది కానీ పెట్టుబడి ఆస్తులకు వర్తించదు మరియు దీని అర్థం మూసివేసిన 4 రోజుల తర్వాత నిధులు అందుబాటులో ఉంటాయి.
నేను నా ఇంటిని అమ్మితే నా హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ ఏమవుతుంది?
మీరు మీ ఇంటిని విక్రయిస్తే, మొదటి తనఖా మరియు ఇంటి ఈక్విటీ రుణం రెండూ మూసివేయబడినప్పుడు అమ్మకానికి వచ్చిన ఆదాయం నుండి చెల్లించాలి. గృహ ఈక్విటీ రుణం అనేది ఆస్తిపై తాత్కాలిక హక్కు; మీరు విక్రయించినప్పుడు దానిని వదిలివేయలేరు. ఆచరణలో, టైటిల్ కంపెనీ ముగింపు ఆదాయం నుండి అన్ని తాత్కాలిక హక్కుల చెల్లింపును సమన్వయం చేస్తుంది. అమ్మకపు ధర రెండు తనఖాలను (నీటి అడుగున ఆస్తి) కవర్ చేయడానికి సరిపోకపోతే, లోటును భర్తీ చేయడానికి మీరు నగదును మూసివేయవలసి ఉంటుంది లేదా రెండు రుణదాతలతో చిన్న అమ్మకానికి చర్చలు జరపాలి. సాంప్రదాయిక CLTV నిష్పత్తులను నిర్వహించడానికి ఇది ఒక కారణం - ఇది విక్రయించేటప్పుడు మీకు తగిన ఈక్విటీ బఫర్‌ను కలిగి ఉందని నిర్ధారిస్తుంది.
క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ కంటే హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ మంచిదా?
ఎంపిక మీ ప్రస్తుత మొదటి తనఖా రేటుపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు మీరు ఎంత రుణం తీసుకోవాలి. మీ మొదటి తనఖా తక్కువ-మార్కెట్ రేటును కలిగి ఉంటే (ఉదా., 2020-2021 నుండి 3.5% రేటు), నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ ఆ అనుకూలమైన రేటును మొత్తం బ్యాలెన్స్‌పై నేటి అధిక రేట్లతో భర్తీ చేస్తుంది - పేలవమైన ట్రేడ్‌ఆఫ్. గృహ ఈక్విటీ రుణం అనుకూలమైన మొదటి తనఖాని అలాగే ఉంచుతుంది మరియు తక్కువ-రేటు మొదటి తనఖాని కాపాడుతూ అవసరమైన అదనపు నిధుల కోసం మాత్రమే రెండవ తాత్కాలిక హక్కును జోడిస్తుంది. మీ ప్రస్తుత తనఖా రేటు మార్కెట్ రేట్ల వద్ద లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉన్నట్లయితే, నేటి రేట్ల వద్ద క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ ఒకే విధమైన ఖర్చుతో ఒకే లోన్‌గా ఏకీకృతం కావచ్చు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు సాధారణంగా మొదటి తనఖా కంటే ఎక్కువ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి కానీ పూర్తి రీఫైనాన్స్ కంటే తక్కువ ముగింపు ఖర్చులు ఉంటాయి.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !ఇప్పటికే ఉన్న మొదటి తనఖా చెల్లింపుతో పాటు చెల్లింపు భారాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోకుండా గరిష్టంగా అందుబాటులో ఉన్న ఈక్విటీని రుణం తీసుకోవడం.
- !వినియోగదారుల కొనుగోళ్లకు (సెలవులు, విలాసవంతమైన వస్తువులు) గృహ ఈక్విటీ రుణాన్ని ఉపయోగించడం ద్వారా రుణాన్ని సృష్టించవచ్చు కానీ దీర్ఘకాలిక ఆస్తి లేదా ఆదాయ ప్రవాహం లేదు.
- !వసూళ్ల వినియోగాన్ని నిర్ధారించకుండా వడ్డీకి ఎల్లప్పుడూ పన్ను మినహాయింపు ఉంటుందని భావించడం 2017 తర్వాతి పన్ను నిబంధనల ప్రకారం అర్హత పొందుతుంది.
- !బహుళ రుణదాతలను షాపింగ్ చేయడం లేదు - గృహ ఈక్విటీ లోన్ రేట్లు మరియు ఫీజులు బ్యాంకులు, క్రెడిట్ యూనియన్‌లు మరియు ఆన్‌లైన్ రుణదాతల మధ్య గణనీయంగా మారుతూ ఉంటాయి, 1-2% సాధారణ స్ప్రెడ్‌లు ఉంటాయి.
- !ముగింపు ఖర్చులు, మదింపు రుసుములు మరియు మూల్యాంకన ఛార్జీలను విస్మరించడం, రుణం యొక్క మొత్తం వ్యయానికి జోడించడం, ప్రత్యేకించి స్థిర వ్యయాలు దామాషా ప్రకారం పెద్దగా ఉన్న చిన్న రుణ మొత్తాలపై.
నిపుణుడి చిట్కా
ఇంటి ఈక్విటీని నొక్కే ముందు, నిధులు ఎలా ఉపయోగించబడతాయి మరియు రుణం ఎలా తిరిగి చెల్లించబడాలి అనే దాని గురించి స్పష్టమైన ప్రణాళికను రూపొందించండి. గృహ మెరుగుదల ప్రాజెక్ట్‌ల కోసం, లోన్ మొత్తానికి కట్టుబడి ఉండే ముందు కాంట్రాక్టర్ కోట్‌లను పొందండి - ఖర్చులు తరచుగా ప్రారంభ అంచనాల కంటే 10-20% పెరుగుతాయి. ప్రత్యేకించి బహుళ-దశల పునరుద్ధరణ ప్రాజెక్ట్‌ల కోసం, ఒకే మొత్తంలో గృహ ఈక్విటీ రుణం కంటే దశలవారీ విధానం (HELOC విత్ డ్రాలతో) మరింత సమంజసమైనదేనా అని పరిగణించండి.
మీకు తెలుసా?
2000ల ప్రారంభంలో హౌసింగ్ బూమ్ సమయంలో గృహ ఈక్విటీ రుణాలు జనాదరణ పొందాయి, గృహయజమానులు తమ ఇళ్లను ATMలుగా పరిగణించారు. 2006లో గరిష్ట స్థాయికి చేరుకున్న అమెరికన్లు ఒకే సంవత్సరంలో క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్స్ మరియు హోమ్ ఈక్విటీ రుణాల ద్వారా $320 బిలియన్లకు పైగా గృహ ఈక్విటీని సేకరించారు. తరువాతి హౌసింగ్ క్రాష్ ఆ ఈక్విటీలో చాలా వరకు తుడిచిపెట్టుకుపోయింది, మిలియన్ల మంది గృహయజమానులను నీటి అడుగున వదిలివేసింది. రుణదాతలు 2009 తర్వాత నాటకీయంగా CLTV పరిమితులను కఠినతరం చేశారు, 20%+ ఈక్విటీ నిలుపుదల అవసరం - పరిమితులు ఈ రోజు కూడా అదే విధమైన ఓవర్ ఎక్స్‌ట్రాక్షన్ నుండి రక్షణగా ఉన్నాయి.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
Ratings & comments
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.