అంటే ఏమిటి Mortgage Refinance Break-Even Calculator?
▾
తనఖా రీఫైనాన్స్ బ్రేక్-ఈవెన్ కాలిక్యులేటర్ తక్కువ వడ్డీ రేటు నుండి సంచిత నెలవారీ పొదుపు రీఫైనాన్సింగ్ యొక్క ముందస్తు ముగింపు ఖర్చులను అధిగమించడానికి ఎన్ని నెలలు పడుతుందో నిర్ణయిస్తుంది. ఏదైనా రీఫైనాన్స్ నిర్ణయంలో ఇది అత్యంత క్లిష్టమైన మెట్రిక్ ఎందుకంటే ఇది మీరు ఇంటిలో ఉండవలసిన కనీస సమయాన్ని తెలియజేస్తుంది మరియు ఆర్థికంగా ముందుకు రావడానికి కొత్త లోన్‌ను ఉంచాలి. ప్రాథమిక గణన మొత్తం ముగింపు ఖర్చులను నెలవారీ చెల్లింపు తగ్గింపుతో విభజిస్తుంది, అయితే అధునాతన విశ్లేషణ ముగింపు ఖర్చుల అవకాశ వ్యయం (బదులుగా పెట్టుబడి పెడితే ఆ డబ్బు సంపాదించవచ్చు), మీ తనఖా వడ్డీ తగ్గింపును మార్చడం వల్ల వచ్చే పన్ను చిక్కులు, మీ రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌ను రీసెట్ చేయడం (ఇది రుణ కాల వ్యవధిలో మొత్తం వడ్డీని పెంచుతుంది), మరియు 2025లో సగటు రీఫైనాన్స్ ముగింపు ఖర్చులు $3,000 నుండి $6,000 వరకు లేదా లోన్ బ్యాలెన్స్‌లో సుమారుగా 1-2% వరకు ఉంటాయి. రేట్లు మీ ప్రస్తుత రేటు కంటే కనీసం 0.75-1.0% తగ్గినప్పుడు మరియు మీరు బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌కు మించి ఇంట్లోనే ఉండాలని ప్లాన్ చేసినప్పుడు రీఫైనాన్సింగ్ చాలా ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. రేట్ డ్రాప్ సైకిల్స్ సమయంలో, రీఫైనాన్సింగ్ వల్ల మిగిలిన లోన్ టర్మ్‌లో గృహయజమానులకు పదివేల డాలర్లు ఆదా అవుతాయి, అయితే చాలా తరచుగా లేదా బ్రేక్-ఈవెన్ టైమ్‌లైన్‌ను అర్థం చేసుకోకుండా రీఫైనాన్సింగ్ చేయడం వల్ల వాస్తవానికి డబ్బు ఖర్చవుతుంది.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
సూత్రం
▾
ప్రాథమిక విరామం-ఈవెన్ నెలలు = మొత్తం ముగింపు ఖర్చులు / నెలవారీ చెల్లింపు పొదుపులు. నెలవారీ చెల్లింపు = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ఇక్కడ P = ప్రధానం, r = నెలవారీ రేటు, n = మొత్తం చెల్లింపులు. నెలవారీ పొదుపులు = పాత చెల్లింపు - కొత్త చెల్లింపు. సర్దుబాటు చేయబడిన బ్రేక్-ఈవెన్ (అవకాశ ఖర్చుతో) = ముగింపు ఖర్చులు / (నెలవారీ పొదుపులు - ముగింపు ఖర్చులు x నెలవారీ పెట్టుబడి రాబడి). పని చేసిన ఉదాహరణ: $300,000 రుణం, పాత రేటు 7.5%, కొత్త రేటు 6.5%, ముగింపు ఖర్చులు $4,500. పాత చెల్లింపు: $2,098. కొత్త చెల్లింపు: $1,896. సేవింగ్స్: $202/నె. ప్రాథమిక బ్రేక్-ఈవెన్: $4,500 / $202 = 22.3 నెలలు. బ్రేక్-ఈవెన్ తర్వాత, మిగిలిన లోన్ టర్మ్ కోసం మీరు నెలకు $202 ఆదా చేస్తారు.వేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| CC | మొత్తం ముగింపు ఖర్చులు | $ | రీఫైనాన్స్‌ను పూర్తి చేయడానికి అన్ని రుసుముల మొత్తం: మూలం, అంచనా, శీర్షిక, రికార్డింగ్ మరియు చెల్లించిన ఏవైనా తగ్గింపు పాయింట్లు |
| ΔP | నెలవారీ చెల్లింపు పొదుపులు | $/month | రీఫైనాన్సింగ్ తర్వాత ప్రస్తుత నెలవారీ P&I చెల్లింపు మరియు కొత్త నెలవారీ P&I చెల్లింపు మధ్య వ్యత్యాసం |
| r_old | ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు | % annual | రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ముందు మీ ప్రస్తుత తనఖాపై వార్షిక వడ్డీ రేటు |
| r_new | కొత్త వడ్డీ రేటు | % annual | రీఫైనాన్స్ చేసిన తనఖాపై అందించే వార్షిక వడ్డీ రేటు |
| n | మిగిలిన లోన్ టర్మ్ | months | ప్రస్తుత తనఖాపై మిగిలిన నెలవారీ చెల్లింపుల సంఖ్య; అదే సమయ హోరిజోన్‌లో మొత్తం ఖర్చును పోల్చడం ముఖ్యం |
ఎలా Mortgage Refinance Break-Even Calculator
▾
- 1మీ ప్రస్తుత తనఖా వివరాలను నమోదు చేయండి: మిగిలిన లోన్ బ్యాలెన్స్, ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు, నెలల్లో మిగిలిన గడువు మరియు ప్రస్తుత నెలవారీ అసలు మరియు వడ్డీ చెల్లింపు. కాలిక్యులేటర్ మిగిలిన బ్యాలెన్స్‌ని ఉపయోగిస్తుంది (అసలు లోన్ మొత్తం కాదు) ఎందుకంటే అదే మీరు రీఫైనాన్స్ చేస్తున్నారు. ఈ గణాంకాల కోసం మీ తాజా తనఖా ప్రకటనను తనిఖీ చేయండి.
- 2ప్రతిపాదిత కొత్త తనఖా నిబంధనలను ఇన్‌పుట్ చేయండి: కొత్త వడ్డీ రేటు, కొత్త లోన్ టర్మ్ మరియు రేటును తగ్గించడానికి మీరు చెల్లించే ఏవైనా పాయింట్లు. ప్రతి డిస్కౌంట్ పాయింట్‌కి లోన్ మొత్తంలో 1% ఖర్చవుతుంది మరియు సాధారణంగా రేటును 0.25% తగ్గిస్తుంది. పాయింట్లు మీ ముందస్తు ఖర్చులను పెంచుతాయి కానీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తాయి, రెండు దిశలలో బ్రేక్-ఈవెన్ గణనను ప్రభావితం చేస్తాయి.
- 3రీఫైనాన్స్ కోసం మొత్తం ముగింపు ఖర్చులను నమోదు చేయండి. వీటిలో సాధారణంగా ఒరిజినేషన్ ఫీజు (రుణంలో 0.5-1%), మదింపు ($400-$700), టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్ ($500-$1,500), రికార్డింగ్ ఫీజులు ($100-$250) మరియు అనేక ఇతర ఫీజులు ఉంటాయి. చాలా మంది రుణదాతలు 'నో-క్లోజింగ్-కాస్ట్' రీఫైనాన్స్‌లను అందిస్తారు, ఇక్కడ ఖర్చులు లోన్ బ్యాలెన్స్‌లోకి వస్తాయి లేదా కొంచెం ఎక్కువ రేటుతో ఆఫ్‌సెట్ చేయబడతాయి.
- 4కాలిక్యులేటర్ మీ కొత్త నెలవారీ చెల్లింపును గణిస్తుంది మరియు నెలవారీ పొదుపులను నిర్ణయించడానికి మీ ప్రస్తుత చెల్లింపు నుండి తీసివేస్తుంది. ఇది నెలలలో ప్రాథమిక బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌ను కనుగొనడానికి మొత్తం ముగింపు ఖర్చులను నెలవారీ పొదుపు ద్వారా విభజిస్తుంది. 24 నెలలలోపు విరామం సాధారణంగా అనుకూలమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది; 48 నెలలకు పైగా ఉండటం ప్రమాదకరం.
- 5కాలక్రమేణా సంచిత పొదుపులను చూపే అధునాతన విశ్లేషణను సమీక్షించండి. కాలిక్యులేటర్ మీ మొత్తం పొదుపులను రీఫైనాన్సింగ్ తర్వాత 1, 3, 5, 10 మరియు 15 సంవత్సరాలలో అంచనా వేస్తుంది, ముగింపు వ్యయ వ్యయాన్ని లెక్కిస్తుంది. ఇది ప్రతి రుణం యొక్క మిగిలిన జీవితంలో రెండు సందర్భాలలో చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని కూడా చూపుతుంది.
- 6పూర్తి రుణ వ్యవధిలో రెండు ఎంపికల మొత్తం ఖర్చును సరిపోల్చండి. 22 సంవత్సరాలు మిగిలి ఉన్న రుణం నుండి కొత్త 30 సంవత్సరాల తనఖాకి రీఫైనాన్సింగ్ 8 సంవత్సరాల చెల్లింపులను జోడిస్తుంది. తక్కువ రేటుతో కూడా, పొడిగించిన వ్యవధి చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని పెంచుతుంది. కాలిక్యులేటర్ ఈ ట్రేడ్-ఆఫ్‌ని స్పష్టంగా చూపుతుంది.
- 7బ్రేక్-ఈవెన్‌ను సందర్భోచితంగా మూల్యాంకనం చేయండి: మీరు బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధిలో మళ్లీ విక్రయించవచ్చు లేదా రీఫైనాన్స్ చేస్తే, రీఫైనాన్స్ ఆర్థికంగా అర్థం చేసుకోదు. సంభావ్య పునఃస్థాపనలు, పదవీ విరమణ లేదా మరొక రీఫైనాన్స్‌ను ప్రాంప్ట్ చేయగల భవిష్యత్ రేటు తగ్గుదల వంటి జీవిత ప్రణాళికలలో కారకం.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
ఇది పాఠ్యపుస్తకం అనుకూలమైన రీఫైనాన్స్ దృశ్యం. 1% రేటు తగ్గింపు ద్వారా నెలకు $219 పొదుపు వస్తుంది మరియు 19.2 నెలల బ్రేక్-ఈవెన్ అంటే ఇంటి యజమాని 2 సంవత్సరాలలోపు ముగింపు ఖర్చులను తిరిగి పొందుతాడు. కొత్త రుణం 30 సంవత్సరాలు అయినప్పటికీ (వర్సెస్ 27 మిగిలి ఉంది), తక్కువ రేటు ఇప్పటికీ మొత్తం వడ్డీలో $38,700 ఆదా చేస్తుంది. రుణగ్రహీత అదనపు చెల్లింపు ద్వారా అసలు చెల్లింపు తేదీతో సరిపోలితే, మొత్తం పొదుపు $55,000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.
$350,000 రుణంపై 0.5% రేటు తగ్గింపు కేవలం $116/నెలకు ఆదా చేస్తుంది మరియు 47-నెలల బ్రేక్-ఈవెన్ అంటే దాదాపు 4 సంవత్సరాల ఖర్చులను తిరిగి పొందే ముందు. గృహయజమాని వారు కనీసం 5+ సంవత్సరాలు ఉంటారనే నమ్మకం ఉంటేనే ఈ రీఫైనాన్స్ అర్ధవంతంగా ఉంటుంది. 3-4 సంవత్సరాలలోపు విక్రయించడానికి లేదా మార్చడానికి ఏదైనా అవకాశం ఉంటే, రీఫైనాన్స్ డబ్బును కోల్పోతుంది.
పెద్ద బ్యాలెన్స్ కారణంగా తనఖా చెల్లింపు $107/నెలకు పెరిగినప్పటికీ, 22% APR వద్ద $30,000 క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తొలగించడం వలన కనీస చెల్లింపులలో $900/నెలకు ఆదా అవుతుంది. నెలకు $793 నికర పొదుపులు చాలా వేగంగా 8.6 నెలల బ్రేక్-ఈవెన్‌ను ఉత్పత్తి చేస్తాయి. అయితే, రుణగ్రహీత కొత్త క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని అమలు చేయకపోతే మాత్రమే ఈ వ్యూహం పనిచేస్తుంది. అసురక్షిత రుణాన్ని మీ ఇంటి ద్వారా సురక్షితమైన రుణంగా మార్చడం ప్రమాదం.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
రేట్ డ్రాప్ సైకిల్ సమయంలో రీఫైనాన్స్ చేయాలా వద్దా అని మూల్యాంకనం చేసే గృహయజమానులు బ్రేక్-ఈవెన్ గణనను ఉపయోగించి పొదుపులు ఖర్చులు మరియు కృషిని సమర్థిస్తాయో లేదో నిర్ణయించుకుంటారు. 2020-2021లో, రేట్లు 3% కంటే తక్కువగా పడిపోయినప్పుడు, మిలియన్ల మంది గృహయజమానులు 6-12 నెలల బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్‌లను కనుగొన్నారు, రీఫైనాన్సింగ్ స్పష్టమైన నిర్ణయం తీసుకున్నారు.
ప్రీమెచ్యూర్ రీఫైనాన్సింగ్‌కు వ్యతిరేకంగా క్లయింట్‌లకు సలహా ఇవ్వడానికి ఆర్థిక సలహాదారులు బ్రేక్-ఈవెన్ విశ్లేషణను ఉపయోగిస్తారు. ఒక క్లయింట్ 0.25% రేటు తగ్గింపు కోసం రీఫైనాన్సింగ్ గురించి అడిగినప్పుడు, సలహాదారు 60+ నెలల బ్రేక్-ఈవెన్ తెలివితక్కువదని చూపవచ్చు, వారు ఇంట్లో ఎక్కువ కాలం ఉండాలనే దానిపై ఖచ్చితంగా తెలియకపోతే తప్ప.
రియల్ ఎస్టేట్ పెట్టుబడిదారులు నగదు ప్రవాహాన్ని ఆప్టిమైజ్ చేయడానికి అద్దె ఆస్తులపై రీఫైనాన్స్ బ్రేక్-ఈవెన్‌ను విశ్లేషిస్తారు. నగదు ప్రవాహంలో నెలకు $200ని ఉత్పత్తి చేసే ఆస్తి, రీఫైనాన్సింగ్ నుండి $150/నెలకు లాభం పొందడం వలన రాబడిని సమర్థవంతంగా 75% పెంచుతుంది, కానీ బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత మాత్రమే.
విడాకుల న్యాయవాదులు మరియు మధ్యవర్తులు ఒక జీవిత భాగస్వామి ఇంటిని కలిగి ఉన్నప్పుడు బ్రేక్-ఈవెన్ గణనలను ఉపయోగిస్తారు మరియు తనఖా నుండి మరొకరిని తీసివేయడానికి రీఫైనాన్స్ చేయాలి. నిజమైన ధరను అర్థం చేసుకోవడం సమానమైన ఆస్తి విభజన చర్చలలో సహాయపడుతుంది.
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
స్థిర-రేటు రీఫైనాన్స్‌కు సర్దుబాటు-రేటు తనఖా (ARM).
ARM నుండి స్థిరమైన రేటుకు రీఫైనాన్సింగ్ చేయడం వలన ARM ఇప్పటికీ దాని ప్రారంభ తక్కువ-రేటు వ్యవధిలో ఉన్నట్లయితే మీ ప్రస్తుత చెల్లింపును పెంచవచ్చు. బ్రేక్-ఈవెన్ గణన భిన్నంగా ఉంటుంది: ARM సర్దుబాటు అయినప్పుడు సంభావ్యంగా ఎక్కువ చెల్లింపులను నివారించడానికి మీరు ఇప్పుడు ఎక్కువ చెల్లిస్తున్నారు. అధ్వాన్నమైన ARM దృష్టాంతం (గరిష్ట రేటు పరిమితి)తో స్థిర రేటును సరిపోల్చండి. ARM 9-10%కి సర్దుబాటు చేయగలిగితే మరియు స్థిర రేటు 6.5% అయితే, స్థిర రేటు యొక్క బీమా విలువ స్వల్పకాలిక చెల్లింపు పెరుగుదలను సమర్థించవచ్చు.
నీటి అడుగున తనఖాలు మరియు రీఫైనాన్స్ ప్రోగ్రామ్‌లను క్రమబద్ధీకరించండి
వారి ఇంటి విలువ కంటే ఎక్కువ బాకీ ఉన్న రుణగ్రహీతలు సాంప్రదాయ రీఫైనాన్స్ చేయలేరు ఎందుకంటే వారికి కొత్త మదింపు కోసం తగినంత ఈక్విటీ లేదు. గవర్నమెంట్ స్ట్రీమ్‌లైన్ రీఫైనాన్స్ ప్రోగ్రామ్‌లు (FHA స్ట్రీమ్‌లైన్, VA IRRRL) రుణం ప్రస్తుతం ఉన్నట్లయితే కొత్త మదింపు లేకుండానే రీఫైనాన్సింగ్‌ను అనుమతిస్తుంది. ఈ ప్రోగ్రామ్‌లు తక్కువ ముగింపు ఖర్చులను కలిగి ఉంటాయి ($1,500-$3,000) మరియు వేగవంతమైన ప్రాసెసింగ్, తరచుగా 12 నెలలలోపు బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్‌లను ఉత్పత్తి చేస్తాయి.
తనఖా పదవీకాలం ముగిసే సమయానికి రీఫైనాన్సింగ్
కొత్త 30-సంవత్సరాల రుణంలోకి 10 సంవత్సరాల కంటే తక్కువ మిగిలి ఉన్న తనఖాని రీఫైనాన్స్ చేయడం వలన చెల్లింపులు గణనీయంగా తగ్గుతాయి కానీ మిగిలిన కాలవ్యవధి మూడు రెట్లు తగ్గుతుంది. చివరి దశ తనఖాలు చాలా తక్కువ వడ్డీతో కూడిన ప్రధాన చెల్లింపులు, కాబట్టి రేటు తగ్గింపు కనీస పొదుపులను అందిస్తుంది. 7% చొప్పున $200,000 రుణంపై 8 సంవత్సరాలు మిగిలి ఉన్న రుణగ్రహీత $2,328/నెలకు చెల్లిస్తారు, అయితే కేవలం $400 వడ్డీ మాత్రమే. 30 సంవత్సరాలలో 6%కి రీఫైనాన్సింగ్ చెల్లింపు $1,199కి పడిపోతుంది, అయితే 22 సంవత్సరాల చెల్లింపులు మరియు $100,000 అదనపు వడ్డీని జోడిస్తుంది.
రేటు తగ్గింపు మరియు లోన్ పరిమాణం ఆధారంగా బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్స్ ($5,000 ముగింపు ఖర్చులు)
▾
| రేటు తగ్గింపు | నెలకు $200K లోన్ సేవింగ్స్ | $200K బ్రేక్-ఈవెన్ | నెలకు $400K లోన్ సేవింగ్స్ | $400K బ్రేక్-ఈవెన్ |
|---|---|---|---|---|
| 0.25% | $30 | 167 నెలలు | $60 | 83 నెలలు |
| 0.50% | $62 | 81 నెలలు | $124 | 40 నెలలు |
| 0.75% | $95 | 53 నెలలు | $190 | 26 నెలలు |
| 1.00% | $130 | 38 నెలలు | $260 | 19 నెలలు |
| 1.50% | $200 | 25 నెలలు | $400 | 13 నెలలు |
| 2.00% | $274 | 18 నెలలు | $548 | 9 నెలలు |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
రీఫైనాన్సింగ్ కోసం మంచి బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ ఏమిటి?
24 నెలలలోపు బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ సాధారణంగా అద్భుతమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది మరియు చాలా మంది గృహయజమానులకు రీఫైనాన్సింగ్ స్పష్టమైన విజయాన్ని అందిస్తుంది. మీరు కనీసం 5 సంవత్సరాలు ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తే 24-36 నెలల విరామం మంచిది. 48 నెలలకు పైగా బ్రేక్-ఈవెన్‌కు దీర్ఘకాలిక స్థిరత్వంపై బలమైన విశ్వాసం అవసరం. సగటు అమెరికన్ 8-10 సంవత్సరాలు ఇంటిలో ఉంటాడు, కాబట్టి 36 నెలలలోపు ఏదైనా బ్రేక్-ఈవెన్ సాధారణంగా పని చేస్తుంది.
నేను 3 సంవత్సరాలలో విక్రయించాలని ప్లాన్ చేస్తే నేను రీఫైనాన్స్ చేయాలా?
మీ బ్రేక్-ఈవెన్ గణనీయంగా 36 నెలల కంటే తక్కువగా ఉంటే మాత్రమే. ముగింపు ఖర్చులు $4,500 మరియు నెలవారీ పొదుపులు $250 అయితే, మీ బ్రేక్-ఈవెన్ 18 నెలలు, విక్రయానికి ముందు మీకు 18 నెలల నికర పొదుపు ($4,500) ఇస్తుంది. కానీ మీ బ్రేక్-ఈవెన్ 30 నెలలు అయితే, మీరు కేవలం 6 నెలల పొదుపు ($1,500) మాత్రమే కలిగి ఉంటారు మరియు అవాంతరం విలువైనది కాకపోవచ్చు.
సాధారణ రీఫైనాన్స్ ముగింపు ఖర్చులు ఏమిటి?
రీఫైనాన్స్ ముగింపు ఖర్చులు సగటున $3,000-$6,000 లేదా రుణ మొత్తంలో సుమారు 1.5-2%. ప్రధాన ధర భాగాలు: మూలాధార రుసుము (రుణంలో 0.5-1.0%, లేదా $300,000 రుణంపై $1,500-$3,000), మదింపు ($400-$700), టైటిల్ శోధన మరియు బీమా ($500-$1,500), రికార్డింగ్ రుసుములు ($100- ($250), వివిధ క్రెడిట్ రుసుము.
నో క్లోజింగ్-కాస్ట్ రీఫైనాన్స్ నిజంగా ఉచితం?
No. నో క్లోజింగ్-కాస్ట్ రీఫైనాన్స్‌లో, రుణదాత వాటిని మీ లోన్ బ్యాలెన్స్‌కి జోడించడం ద్వారా (మీరు వాటిపై 30 సంవత్సరాల వరకు వడ్డీని చెల్లిస్తారు) లేదా ఎక్కువ వడ్డీ రేటును (సాధారణంగా అందుబాటులో ఉన్న అతి తక్కువ రేటు కంటే 0.25-0.50%) వసూలు చేయడం ద్వారా ముగింపు ఖర్చులను కవర్ చేస్తుంది. 30 సంవత్సరాలలో, $300,000 రుణంపై 0.25% అధిక రేటుకు అదనపు వడ్డీలో సుమారు $16,000 ఖర్చవుతుంది. నో-కాస్ట్ ఆప్షన్ బ్రేక్-ఈవెన్ రిస్క్‌ని తొలగిస్తుంది కానీ ఎక్కువ మొత్తం ఖర్చును కలిగి ఉంటుంది.
నేను 30 సంవత్సరాల నుండి 15 సంవత్సరాల తనఖాకి రీఫైనాన్స్ చేయాలా?
15-సంవత్సరాల రీఫైనాన్స్ సాధారణంగా 30-సంవత్సరాల రుణాల కంటే 0.5-0.75% తక్కువ రేట్లు అందిస్తుంది మరియు మొత్తం వడ్డీలో (తరచూ $100,000+) అపారమైన మొత్తాలను ఆదా చేస్తుంది. అయినప్పటికీ, అధిక నెలవారీ చెల్లింపు ఆర్థిక సౌలభ్యాన్ని తగ్గిస్తుంది. మీరు అధిక చెల్లింపును సౌకర్యవంతంగా పొందగలిగితే మరియు అత్యవసర పొదుపులను కొనసాగించగలిగితే మాత్రమే 15 సంవత్సరాల కాలానికి రీఫైనాన్స్ చేయండి. మిడిల్-గ్రౌండ్ విధానం: తక్కువ రేటుతో 30 సంవత్సరాలకు రీఫైనాన్స్ చేయండి కానీ ప్రిన్సిపాల్‌కి అదనపు చెల్లింపులు చేయండి.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !రుణ విమోచన షెడ్యూల్ రీసెట్‌ను విస్మరించడం: కొత్త 30-సంవత్సరాల లోన్‌లో 22 సంవత్సరాలు మిగిలి ఉన్న తనఖాని రీఫైనాన్స్ చేయడం 8 సంవత్సరాల చెల్లింపులను జోడిస్తుంది. తక్కువ రేటుతో కూడా, పొడిగించిన కాలవ్యవధి అంటే రుణం యొక్క జీవితకాలంపై ఎక్కువ మొత్తం వడ్డీని చెల్లించడం. కేవలం నెలవారీ చెల్లింపు వ్యత్యాసాన్ని మాత్రమే కాకుండా, రెండు సందర్భాలలో చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని ఎల్లప్పుడూ సరిపోల్చండి.
- !వడ్డీ రేటుపై మాత్రమే దృష్టి పెట్టడం మరియు ముగింపు ఖర్చులను విస్మరించడం: ముగింపు ఖర్చులు లేని 'ఉచిత' రీఫైనాన్స్ అంటే సాధారణంగా రుణదాత ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి అధిక రేటును (మార్కెట్ కంటే 0.25-0.50%) వసూలు చేస్తాడు. 30 సంవత్సరాలలో, ముగింపు ఖర్చులను ముందస్తుగా చెల్లించడం కంటే ఇది ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. ఎల్లప్పుడూ నో-కాస్ట్ వర్సెస్ పెయిడ్-క్లోజింగ్-కాస్ట్ ఆప్షన్‌ల ప్రభావవంతమైన ధరను సరిపోల్చండి.
- !పన్ను మినహాయింపు మార్పు కోసం లెక్కించబడదు: మీరు తగ్గింపులను వర్గీకరిస్తే, తక్కువ వడ్డీ రేటు అంటే చిన్న తనఖా వడ్డీ మినహాయింపు. 24% పన్ను పరిధిలోని రుణగ్రహీతల కోసం, $200/నెల వడ్డీ తగ్గింపు తగ్గిన పన్ను ప్రయోజనం తర్వాత కేవలం $152/నెలకు మాత్రమే ఆదా అవుతుంది. ఇది నిజమైన బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధిని పొడిగిస్తుంది.
- !బ్రేక్-ఈవెన్ గణనను సర్దుబాటు చేయకుండా లోన్ బ్యాలెన్స్‌లో ముగింపు ఖర్చులను రోలింగ్ చేయడం: $300,000 బ్యాలెన్స్‌కు ముగింపు ఖర్చులలో $5,000 జోడించడం అంటే మీరు $305,000పై వడ్డీ చెల్లిస్తున్నారని అర్థం. సాధారణ చెల్లింపు పోలిక సూచించిన దానికంటే నిజమైన నెలవారీ పొదుపులు తక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే కొత్త చెల్లింపు సేవలలో భాగంగా ముగింపు ధర రుణాన్ని జోడించారు.
- !రేట్లు కొద్దిగా తగ్గిన ప్రతిసారీ పదే పదే రీఫైనాన్సింగ్: ప్రతి రీఫైనాన్స్ రుణ విమోచన గడియారాన్ని రీసెట్ చేస్తుంది మరియు కొత్త ముగింపు ఖర్చులను భరిస్తుంది. ప్రతిసారీ $4,000 ముగింపు ఖర్చులతో ఐదు సంవత్సరాలలో మూడుసార్లు రీఫైనాన్సింగ్ అంటే స్థిరమైన పొదుపులను సాధించడానికి ముందు $12,000 ఖర్చు చేయడం. అర్ధవంతమైన ప్రయోజనం కోసం కనీసం 0.75-1.0% రేటు తగ్గుదల కోసం వేచి ఉండండి.
నిపుణుడి చిట్కా
రీఫైనాన్స్ ఆఫర్‌లను పోల్చినప్పుడు, ప్రతి రుణదాతను లోన్ ఎస్టిమేట్ (ప్రామాణిక 3-పేజీ ఫెడరల్ ఫారమ్) కోసం అడగండి మరియు వాటిని పక్కపక్కనే సరిపోల్చండి. సెక్షన్ A (ఒరిజినేషన్ ఛార్జీలు), సెక్షన్ B (మీరు షాపింగ్ చేయలేని సేవలు) మరియు పేజీ 3లోని APRపై దృష్టి పెట్టండి. APR లోన్ టర్మ్‌లో రుణమాఫీ చేసిన ముగింపు ఖర్చులను కలిగి ఉంటుంది, వివిధ రుణదాతల నుండి రీఫైనాన్స్ ఆఫర్‌లను పోల్చడానికి ఇది ఉత్తమ మెట్రిక్‌గా మారుతుంది.
మీకు తెలుసా?
2020-2021లో కోవిడ్-యుగం రేట్ పతనం సమయంలో, దాదాపు 14.5 మిలియన్ల మంది గృహయజమానులు తమ తనఖాలను కేవలం రెండేళ్లలో రీఫైనాన్స్ చేశారు, తద్వారా తగ్గిన తనఖా చెల్లింపుల్లో నెలకు $5.3 బిలియన్ల మొత్తం ఆదా అవుతుంది. సగటు రీఫైనాన్సర్ వారి రేటును 1.2 శాతం పాయింట్లు తగ్గించి, నెలకు $220 ఆదా చేశారు.
Regional Guides
▾
United States (varies by state)▾
United Kingdom▾
Australia▾
సూచనలు
Read the full guide on how to use this calculator effectively
మరింత చదవండి →వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.