คืออะไร APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
อัตราร้อยละต่อปี (APR) คือการวัดมาตรฐานของต้นทุนการกู้ยืมรายปีที่แท้จริง ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ซึ่งแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยธรรมดา (เรียกอีกอย่างว่าอัตราหมายเหตุหรืออัตราที่ระบุ) APR ไม่ได้รวมเฉพาะค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมและต้นทุนที่จำเป็นทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้ รวมถึงค่าธรรมเนียมการกำเนิด จุดส่วนลด ค่าธรรมเนียมนายหน้าจำนอง และค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่น ๆ ซึ่งกระจายไปตามระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ APR ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผู้บริโภคมีตัวเลขที่เทียบเคียงได้เพียงหมายเลขเดียว ซึ่งสะท้อนถึงต้นทุนรวมของเงินกู้จากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน โดยไม่คำนึงว่าผู้ให้กู้แต่ละรายจะจัดโครงสร้างค่าธรรมเนียมเทียบกับอัตราดอกเบี้ยอย่างไร ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้ A อาจเสนออัตราดอกเบี้ย 6.5% พร้อมค่าธรรมเนียม 0 ดอลลาร์ ในขณะที่ผู้ให้กู้ B เสนออัตราดอกเบี้ย 6.2% พร้อมค่าธรรมเนียมการกำเนิด 3,000 ดอลลาร์ อัตราดอกเบี้ยทำให้ผู้ให้กู้ B ดูถูกลง แต่เมื่อคุณคำนวณ APR ที่รวมค่าธรรมเนียมไว้ การเปรียบเทียบราคาที่แท้จริงอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้ A กฎหมาย Truth in Lending Act (TILA) และการปฏิบัติตามกฎระเบียบ Z กำหนดให้ผู้ให้กู้ในสหรัฐฯ ทั้งหมดต้องเปิดเผย APR อย่างเด่นชัดในเอกสารเงินกู้และโฆษณา ซึ่งช่วยให้สามารถเปรียบเทียบต้นทุนระหว่างแอปเปิ้ลกับแอปเปิลได้ สำหรับการจำนอง การคำนวณ APR มีความสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากต้นทุนในการปิดบัญชีอาจมีนัยสำคัญ (2-5% ของวงเงินกู้) ทำให้ APR สูงกว่าอัตราธนบัตรอย่างมาก สำหรับเงินกู้ระยะสั้นหรือสินเชื่อเงินด่วน การคำนวณ APR จะเผยให้เห็นอัตราที่มีประสิทธิภาพสูงเป็นพิเศษ โดยค่าธรรมเนียม 15 ดอลลาร์สำหรับสินเชื่อเงินด่วนสองสัปดาห์ 100 ดอลลาร์จะเท่ากับ APR ที่ 391% การทำความเข้าใจ APR ยังเกี่ยวข้องกับการตระหนักถึงข้อจำกัด: APR ถือว่าคุณถือเงินกู้เต็มระยะเวลา ซึ่งอาจไม่สะท้อนถึงลำดับเวลาการจ่ายคืนที่แท้จริงของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการจำนองที่เจ้าของบ้านย้ายหรือรีไฟแนนซ์ภายในโดยเฉลี่ย 7-10 ปี
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ดูอินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขสำหรับสูตรและอินพุตที่เกี่ยวข้อง สูตรนี้จะคำนวณต้นทุนรวมเดือนเมษายนโดยเชื่อมโยงตัวแปรอินพุตผ่านความสัมพันธ์ทางคณิตศาสตร์ แต่ละส่วนประกอบแสดงถึงปริมาณที่วัดได้ซึ่งสามารถตรวจสอบได้โดยอิสระคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| APR | อัตราร้อยละต่อปี | percent (%/year) | ต้นทุนการกู้ยืมรายปีที่แท้จริง รวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่จำเป็นทั้งหมด ซึ่ง TILA กำหนดให้ต้องเปิดเผยต่อผู้ยืม |
| r | อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด | percent (%/year) | อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ในตั๋วเงินกู้ยืม ก่อนหักค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่นๆ |
| F | ค่าธรรมเนียมสินเชื่อทั้งหมด | dollars ($) | ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่จำเป็นทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมการกำเนิด คะแนนส่วนลด ค่าธรรมเนียมนายหน้า และค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่น ๆ |
| P | เงินต้นสินเชื่อ | dollars ($) | จำนวนเงินที่ยืมจริง ฐานที่ใช้คำนวณดอกเบี้ย |
| n | ระยะเวลาเงินกู้ | months | จำนวนงวดการชำระเงินรายเดือนที่มีการชำระคืนเงินกู้ |
| TC | ต้นทุนรวมของการกู้ยืม | dollars ($) | ผลรวมของการชำระเงินทั้งหมดที่ชำระตลอดอายุเงินกู้ รวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมทั้งหมด — จำนวนเงินชำระคืนทั้งหมดที่แท้จริง |
วิธี APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1รวบรวมเงื่อนไขเงินกู้: จำนวนเงินต้น อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ ระยะเวลาเงินกู้เป็นเดือน และค่าธรรมเนียมที่จำเป็นทั้งหมด (ต้นทาง คะแนนส่วนลด ค่าธรรมเนียมนายหน้า ฯลฯ)
- 2คำนวณการชำระเงินรายเดือนโดยใช้อัตราดอกเบี้ยและเงินต้นที่ระบุ (สูตรตัดจำหน่ายมาตรฐาน)
- 3ลดจำนวนเงินกู้ที่แท้จริงด้วยค่าธรรมเนียม - รายได้สุทธิที่ผู้ยืมได้รับจริงเท่ากับ (เงินต้น - ค่าธรรมเนียม) เนื่องจากค่าธรรมเนียมมักจะรวมอยู่ในเงินกู้
- 4แก้โจทย์อัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่เท่ากับรายได้สุทธิที่ได้รับจริงกับมูลค่าปัจจุบันของการชำระคืนเงินกู้ตามกำหนดทั้งหมด ซึ่งเป็นค่าที่เทียบเท่ารายเดือนของ APR
- 5ปรับอัตรารายเดือนเป็นรายปีโดยคูณด้วย 12 เพื่อให้ได้ APR (สำหรับการเปิดเผยแบบไม่ทบต้นตามที่ TILA กำหนดสำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่)
- 6คำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้: คูณการชำระเงินรายเดือนด้วยจำนวนเดือน แล้วบวกค่าธรรมเนียมที่ชำระล่วงหน้าซึ่งไม่รวมอยู่ในจำนวนเงินกู้
- 7เปรียบเทียบ APR และต้นทุนรวมกับข้อเสนอสินเชื่อที่แข่งขันกัน เพื่อระบุตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำที่สุดที่แท้จริงสำหรับความต้องการกู้ยืมของคุณ
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
APR สูงกว่าอัตราหมายเหตุ 27 คะแนนพื้นฐานเนื่องจากค่าธรรมเนียมทางการเงิน 7,400 ดอลลาร์
ค่าธรรมเนียมรวม 7,400 ดอลลาร์ทำให้ต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริงจาก 6.75% เป็น 7.02% APR ตลอดอายุเงินกู้ 30 ปี ผู้กู้จะต้องจ่ายเงิน 750,960 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าสองเท่าของวงเงินกู้เดิม เมื่อเปรียบเทียบการจำนองนี้กับข้อเสนอที่แข่งขันกันที่ 6.90% กับค่าธรรมเนียม 1,500 ดอลลาร์ คุณจะต้องเปรียบเทียบ APR (ประมาณ 7.02% เทียบกับ 7.00%) แทนที่จะเป็นอัตราดอกเบี้ย (6.75% เทียบกับ 6.90%) เพื่อระบุตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าอย่างถูกต้อง ในระยะเวลาการถือครองระยะสั้น เงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่ามักจะดีกว่าแม้จะมีอัตราที่สูงกว่าก็ตาม
สหภาพเครดิตยังคงมีราคาถูกกว่าแม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียมสมาชิก 250 ดอลลาร์แล้ว เนื่องจากอัตราที่ต่ำกว่ามาก
ค่าธรรมเนียมสมาชิก 250 ดอลลาร์ของสหภาพเครดิตจะเพิ่ม APR ที่แท้จริงจาก 6.40% เป็น 6.58% แต่ยังคงช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 1,150 ดอลลาร์ เมื่อเทียบกับการจัดหาเงินทุน 7.9% ของตัวแทนจำหน่าย ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงคุณค่าของการช็อปปิ้งนอกเหนือจากการเป็นตัวแทนจำหน่ายเพื่อการจัดหาสินเชื่อรถยนต์ โดยทั่วไปสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยนและธนาคารจะเสนอสินเชื่อรถยนต์ในอัตราที่ต่ำกว่าการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่าย 1-2% ซึ่งแสดงถึงการประหยัดอย่างมีนัยสำคัญในระยะเวลาเงินกู้ 5 ปีสำหรับการซื้อรถยนต์ทั่วไป
ค่าธรรมเนียมการกำเนิด 3% เพิ่มคะแนนพื้นฐาน 152 คะแนนให้กับ APR ที่มีผลบังคับใช้ มักจะส่งผลต่อเงินกู้ยืมระยะสั้นมากกว่า
ค่าธรรมเนียมการกำเนิด 3% ของ $450 จะถูกหักออกจากเงินที่ได้รับเงินกู้ ผู้กู้จะได้รับ $14,550 แต่จ่ายดอกเบี้ยเต็มจำนวน $15,000 ซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่แท้จริงที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินในขณะเดียวกันก็รักษาการชำระเงินเท่าเดิม โดยเพิ่ม APR ที่แท้จริงจาก 12% เป็น 13.52% ค่าธรรมเนียมการกำเนิดสินเชื่อส่วนบุคคลมีผลกระทบอย่างยิ่งต่อสินเชื่อระยะสั้น เนื่องจากต้นทุนค่าธรรมเนียมจะถูกตัดจำหน่ายในช่วงเวลาที่น้อยลง ทำให้เกิดผลกระทบรายปีที่สูงกว่าค่าธรรมเนียมเดียวกันสำหรับการจำนอง 30 ปี
การคำนวณ APR เผยให้เห็นต้นทุนพิเศษของการกู้ยืมเงินด่วนระยะสั้น
ค่าธรรมเนียมที่ดูเหมือนเล็กน้อย $75 สำหรับเงินกู้สองสัปดาห์ $500 คิดเป็นค่าธรรมเนียม 15% เป็นเวลา 14 วัน การปรับอัตรานี้เป็นรายปี (15% × 26 ระยะเวลาสองสัปดาห์ต่อปี) จะให้ APR ประมาณ 391% พระราชบัญญัติความจริงในการให้กู้ยืมกำหนดให้ผู้ให้กู้เงินด่วนต้องเปิดเผย APR นี้ เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืมระยะสั้น หากจำเป็นต้องใช้เงิน 500 ดอลลาร์เท่ากันตลอดทั้งปีที่อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 391% ต้นทุนดอกเบี้ยจะเกิน 1,900 ดอลลาร์ ซึ่งเกือบสี่เท่าของเงินต้น การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าเหตุใดผู้สนับสนุนผู้บริโภคจึงผลักดันทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการให้กู้ยืมเงินด่วน เช่น การเบิกเงินล่วงหน้าของนายจ้าง สินเชื่อเงินดอลลาร์เล็กๆ ของสหภาพเครดิต หรือโปรแกรม CDFI
การประยุกต์ใช้จริง
▾
การซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ผู้ซื้อบ้านจะเปรียบเทียบ APR จากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อระบุข้อเสนอการจำนองที่มีต้นทุนจริงต่ำที่สุด แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
การเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์: ผู้ซื้อรถยนต์ประเมินการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่ายเทียบกับทางเลือกของธนาคารหรือสหภาพเครดิตโดยใช้ APR ผู้ปฏิบัติงานในอุตสาหกรรมพึ่งพาการคำนวณนี้เพื่อเปรียบเทียบประสิทธิภาพ เปรียบเทียบทางเลือกอื่น และรับประกันการปฏิบัติตามมาตรฐานที่กำหนดและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
การประเมินสินเชื่อส่วนบุคคล: ผู้กู้จะเปรียบเทียบผู้ให้กู้ออนไลน์ ธนาคาร และสหภาพเครดิตโดยใช้ APR ก่อนที่จะรวมหนี้ นักวิจัยและนักศึกษาเชิงวิชาการใช้การคำนวณนี้เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของแบบจำลองทางทฤษฎี มอบหมายงานตามหลักสูตร และพัฒนาความเข้าใจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับหลักการทางคณิตศาสตร์ที่ซ่อนอยู่
การรับรู้สินเชื่อเงินด่วน: ที่ปรึกษาทางการเงินใช้การคำนวณ APR เพื่อแสดงให้เห็นถึงต้นทุนที่สูงที่สุดของการให้กู้ยืมที่มีค่าธรรมเนียมสูงในระยะสั้น นักวิเคราะห์และนักวางแผนทางการเงินรวมการคำนวณนี้ไว้ในขั้นตอนการทำงานเพื่อสร้างการคาดการณ์ที่แม่นยำ ประเมินสถานการณ์ความเสี่ยง และนำเสนอคำแนะนำที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลแก่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย
การปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ผู้ให้กู้จำเป็นต้องคำนวณและเปิดเผย APR สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคทั้งหมดภายใต้ Truth in Lending Act แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
กรณีพิเศษ
▾
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนสินเชื่อเดือนเมษายนและยอดรวม ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนสินเชื่อเดือนเมษายนและยอดรวม ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนสินเชื่อเดือนเมษายนและยอดรวม ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
การเปรียบเทียบ APR: สินเชื่อรถยนต์ 30,000 ดอลลาร์ ระยะเวลา 60 เดือน
▾
| ประเภทผู้ให้กู้ | อัตราดอกเบี้ย | ค่าธรรมเนียม | APR | การชำระเงินรายเดือน | รวมดอกเบี้ยที่จ่าย |
|---|---|---|---|---|---|
| ธนาคารชั้นนำ (800 คะแนน) | 5.50% | $0 | 5.50% | 574 ดอลลาร์ | 4,440 ดอลลาร์ |
| สหภาพเครดิต | 5.90% | 150 ดอลลาร์ | 6.01% | $580 | 4,780 ดอลลาร์ |
| การจัดหาเงินทุนตัวแทนจำหน่าย (เฉพาะ) | 7.90% | $0 | 7.90% | 607 ดอลลาร์ | 6,420 ดอลลาร์ |
| ผู้ให้กู้ออนไลน์ | 9.50% | 300 ดอลลาร์ | 9.73% | $629 | 8,040 ดอลลาร์ |
| การจัดหาเงินทุนตัวแทนจำหน่าย (ซับไพรม์) | 14.90% | $0 | 14.90% | 712 ดอลลาร์ | 12,720 ดอลลาร์ |
| ชื่ออัตโนมัติสไตล์ Payday | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1,080+ | $34,800+ |
คำถามที่พบบ่อย
▾
APR และอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันอย่างไร?
อัตราดอกเบี้ย (หรืออัตราดอกเบี้ยตั๋วเงิน) คือต้นทุนการกู้ยืมจำนวนเงินต้นของเงินกู้ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ซึ่งสะท้อนเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น APR นั้นกว้างกว่า โดยรวมทั้งดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่จำเป็นทั้งหมดและค่าใช้จ่ายทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้ โดยแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีเดียว สำหรับเงินกู้ที่ไม่มีค่าธรรมเนียม APR จะเท่ากับอัตราดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อที่มีค่าธรรมเนียมการกำเนิด คะแนนส่วนลด หรือค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่นๆ APR จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเสมอ ความแตกต่างระหว่าง APR และอัตราดอกเบี้ยจะมีมากขึ้นสำหรับเงินกู้ระยะสั้น (เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะถูกคิดเป็นรายปีในช่วงเวลาที่น้อยกว่า) และสำหรับเงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมจำนวนมาก TILA กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยทั้งอัตราดอกเบี้ยและ APR แต่ APR เป็นมาตรการที่สมบูรณ์กว่าสำหรับวัตถุประสงค์ในการเปรียบเทียบต้นทุน
ค่าธรรมเนียมใดบ้างที่รวมอยู่ในการคำนวณ APR สำหรับการจำนอง?
สำหรับสินเชื่อจำนองภายใต้ TILA และระเบียบ Z APR จะต้องรวมค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดที่ผู้ยืมชำระไว้เป็นเงื่อนไขในการได้รับเงินกู้ ค่าธรรมเนียมที่รวมอยู่ในการคำนวณ APR ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการกำเนิด คะแนนส่วนลด (แต่ละจุด = 1% ของจำนวนเงินกู้) ค่าธรรมเนียมนายหน้าจำนอง ค่าธรรมเนียมการพิจารณารับจำนอง และเบี้ยประกันจำนองภาคเอกชน (สำหรับสินเชื่อบางประเภท) ค่าธรรมเนียมที่ไม่รวมอยู่ในการคำนวณ APR ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการประเมิน ค่าประกันกรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมการค้นหาชื่อเรื่อง ค่าทนายความ ค่าธรรมเนียมการบันทึก ประกันเจ้าของบ้าน และภาษีทรัพย์สิน ความแตกต่างนี้คือสาเหตุที่ผู้ให้กู้สองรายที่เสนอราคา APR เดียวกันอาจมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่แตกต่างกัน ค่าธรรมเนียมที่ไม่ใช่ APR อาจแตกต่างกันอย่างมาก ตรวจสอบประมาณการสินเชื่อเสมอ (ภายใน 3 วันทำการนับจากการสมัครภายใต้กฎ TRID) เพื่อให้เปิดเผยค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยสมบูรณ์
เมื่อใดควรเลือกอัตราที่ต่ำกว่าพร้อมค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า เมื่อเทียบกับอัตราที่สูงกว่าพร้อมค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า
การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณวางแผนจะถือเงินกู้ สินเชื่อที่มีค่าธรรมเนียมสูงกว่าและมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (มักเรียกว่า 'การซื้อดาวน์อัตรา') ให้การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่ต้องใช้เงินทุนล่วงหน้ามากขึ้น พวกเขาสมเหตุสมผลทางการเงินก็ต่อเมื่อคุณถือเงินกู้นานพอที่จะประหยัดดอกเบี้ยรายเดือนเกินกว่าค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ระยะเวลาคุ้มทุนคำนวณเป็น: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหารด้วยเงินออมการชำระเงินรายเดือน หากคุณวางแผนที่จะขายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนถึงจุดคุ้มทุน ตัวเลือกอัตราที่สูงกว่าและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าจะดีกว่า สำหรับการจำนอง 30 ปี เจ้าของบ้านจะย้ายหรือรีไฟแนนซ์โดยเฉลี่ยทุกๆ 7-10 ปี ทำให้การซื้อจุดลดราคาจำนวนมากมีปัญหาทางการเงิน เว้นแต่ว่าอัตราการซื้อดาวน์จะมีนัยสำคัญมาก
APR คิดเป็นดอกเบี้ยทบต้นหรือไม่?
การเปิดเผย APR ที่ TILA กำหนดสำหรับประเภทสินเชื่อส่วนใหญ่ (การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล) ใช้การทำให้เป็นรายปีอย่างง่าย - อัตรารายเดือนจะคูณด้วย 12 เพื่อสร้าง APR โดยไม่ต้องทบต้น ในทางเทคนิคแล้ว นี่คืออัตราร้อยละต่อปี ไม่ใช่อัตรารายปีที่มีผลบังคับ (EAR) สำหรับบัญชีออมทรัพย์และผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางประเภท ผู้ให้กู้จะเปิดเผยอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) ซึ่งจะคิดเป็นสัดส่วนภายในปี ความแตกต่างระหว่าง APR และ EAR (APY) มีความสำคัญมากที่สุดในอัตราที่สูงมาก สำหรับ APR 24% ต่อเดือน EAR จะอยู่ที่ประมาณ 26.8% สำหรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไป (5–12%) ความแตกต่างนั้นเล็กน้อย ผู้ให้กู้เงินด่วนและผู้ให้กู้อัตราดอกเบี้ยสูงอื่นๆ จะต้องเปิดเผย APR แม้ว่าต้นทุนทบต้นที่แท้จริงจะสูงกว่านี้อีก ทำให้ APR ที่เปิดเผยเป็นตัวแทนต้นทุนขั้นต่ำ
ฉันจะเปรียบเทียบ APR กับผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่างๆ ได้อย่างไร
การเปรียบเทียบ APR นั้นใช้ได้ดีที่สุดระหว่างสินเชื่อที่มีระยะเวลาเดียวกันและมีโครงสร้างคล้ายกัน การเปรียบเทียบ APR ในการจำนอง 15 ปีกับการจำนอง 30 ปีอาจทำให้เข้าใจผิดได้เนื่องจากระยะเวลาตัดจำหน่ายค่าธรรมเนียมแตกต่างกัน ในทำนองเดียวกัน การเปรียบเทียบ APR กับสินเชื่อส่วนบุคคล 36 เดือนกับสินเชื่อ 60 เดือนจะบิดเบือนการเปรียบเทียบ เนื่องจาก APR ระยะสั้นจะรวมค่าธรรมเนียมในระยะเวลาน้อยกว่า แนวปฏิบัติที่ดีที่สุด: เปรียบเทียบ APR เฉพาะในกลุ่มสินเชื่อที่มีเงื่อนไขเหมือนกันหรือคล้ายกันมาก และคำนวณต้นทุนรวม (การชำระเงินรวมบวกค่าธรรมเนียมล่วงหน้า) สำหรับแต่ละตัวเลือกแยกกัน สำหรับเงินกู้ที่คุณสามารถชำระเงินล่วงหน้าได้ ให้จำลอง APR ที่มีผลบังคับใช้ ณ วันที่ชำระคืนที่คาดหวัง แทนที่จะเป็นทั้งระยะเวลา เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะมีผลกระทบมากขึ้นในการคำนวณ APR หากการชำระเงินกู้ก่อนกำหนด
Loan Estimate คืออะไร และช่วยเปรียบเทียบ APR ได้อย่างไร
การประมาณการสินเชื่อเป็นแบบฟอร์มมาตรฐานสามหน้าซึ่งผู้ให้กู้จะต้องจัดเตรียมภายใน 3 วันทำการหลังจากได้รับใบสมัครจำนองภายใต้กฎ TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) โดยจะเปิดเผยอัตราดอกเบี้ย APR การชำระรายเดือน ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีทั้งหมด และรายละเอียดค่าธรรมเนียมที่รวมอยู่ใน APR เทียบกับค่าธรรมเนียมที่ไม่รวมอยู่ใน APR รูปแบบมาตรฐานทำให้การเปรียบเทียบโดยตรงระหว่างข้อเสนอของผู้ให้กู้หลายรายตรงไปตรงมา คุณสามารถวางประมาณการสินเชื่อหลายรายการเคียงข้างกัน และเปรียบเทียบ APR การชำระเงินรายเดือน และต้นทุนทั้งหมดในหน้าเดียวกัน ก่อน TRID รูปแบบการเปิดเผยข้อมูลที่หลากหลายทำให้การซื้อสินเชื่อจำนองยากขึ้นมาก ผู้บริโภคควรขอและเปรียบเทียบประมาณการสินเชื่อจากผู้ให้กู้อย่างน้อย 3 รายก่อนเลือกสินเชื่อจำนอง
การชำระล่วงหน้าส่งผลต่อ APR ที่แท้จริงของเงินกู้ของฉันอย่างไร
เมื่อคุณชำระเงินกู้ก่อนกำหนด APR ที่มีประสิทธิผลที่แท้จริงจะเพิ่มขึ้นเหนือ APR ที่เปิดเผย เนื่องจากค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ตัดจำหน่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดจะกระจุกตัวอยู่ในระยะเวลาการถือครองจริงที่สั้นลง ตัวอย่างเช่น หากคุณจำนองโดยมีค่าธรรมเนียม 5,000 เหรียญสหรัฐและมีระยะเวลา 30 ปี แต่ชำระคืนใน 5 ปี ค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะทำให้คุณเสียเงิน 1,000 เหรียญสหรัฐต่อปี แทนที่จะเป็น 167 เหรียญสหรัฐต่อปี ซึ่งจะเป็นการเพิ่มต้นทุนที่แท้จริงที่แท้จริงของคุณอย่างมาก นี่เป็นข้อโต้แย้งทางคณิตศาสตร์ในการจ่ายคะแนนส่วนลดสำหรับการจำนอง หากมีความน่าจะเป็นที่มีความหมายใดๆ ของการรีไฟแนนซ์หรือการขายภายในกรอบเวลาคุ้มทุน ในทางกลับกัน สำหรับการคำนวณ APR ของบัตรเครดิต ดอกเบี้ยทั้งหมดจะเกิดขึ้นทุกเดือนตามยอดคงค้าง และการจ่ายเงินก่อนกำหนดจะลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายโดยไม่มีค่าธรรมเนียมในการคิดค่าธรรมเนียม (เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วบัตรเครดิตไม่มีค่าธรรมเนียมการก่อหนี้ล่วงหน้า)
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยแทน APR เมื่อประเมินข้อเสนอสินเชื่อที่แข่งขันกัน ค่าธรรมเนียมสามารถเปลี่ยนอันดับต้นทุนที่แท้จริงได้อย่างมาก
- !สมมติว่า APR ที่ต่ำกว่าหมายถึงต้นทุนรวมที่ลดลงเสมอ สำหรับระยะเวลาการถือครองระยะสั้น เงินกู้ที่มีอัตราสูงกว่าพร้อมค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าอาจมีต้นทุนน้อยลงหากคุณชำระคืนก่อนกำหนด
- !การเพิกเฉยต่อค่าธรรมเนียมที่ไม่ใช่ APR (การประกันชื่อ การประเมินค่า ค่าธรรมเนียมการบันทึก) เมื่อคำนวณเงินสดทั้งหมดที่แท้จริงที่จำเป็นในการปิดบัญชี ซึ่งสิ่งเหล่านี้สามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายได้หลายพันแม้ว่าจะไม่ได้อยู่ใน APR ก็ตาม
- !การยอมรับอัตราแรกที่เสนอมา — การซื้อของกับผู้ให้กู้หลายรายและการเปรียบเทียบประมาณการสินเชื่อยังคงเป็นหนึ่งในการดำเนินการของผู้บริโภคที่ส่งผลกระทบทางการเงินมากที่สุดสำหรับการตัดสินใจกู้ยืมที่สำคัญ
- !ไม่คำนึงถึงการลดหย่อนภาษีของดอกเบี้ยจำนองเมื่อเปรียบเทียบต้นทุนการจำนองกับหนี้อื่น ๆ ดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนมีอัตราผลหลังหักภาษีที่ต่ำกว่า
เคล็ดลับโปร
APR จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้เสมอเมื่อรวมค่าธรรมเนียมแล้ว เปรียบเทียบ APR ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ย เมื่อซื้อสินเชื่อเพื่อให้ได้ภาพต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดที่ถูกต้อง
คุณรู้ไหม?
พระราชบัญญัติความจริงในการให้กู้ยืม (TILA) ซึ่งประกาศใช้ในปี 2511 กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผย APR แก่ผู้บริโภคเป็นครั้งแรก ก่อนที่ TILA ผู้ให้กู้อาจเสนอราคาอัตราดอกเบี้ยด้วยวิธีที่ทำให้เข้าใจผิดซึ่งบดบังต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริง
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์