คืออะไร Debt Avalanche Calculator?
▾
วิธีชำระหนี้ถล่มทลายเป็นกลยุทธ์การชำระหนี้อย่างเป็นระบบซึ่งจะลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายตลอดอายุหนี้ของคุณให้เหลือน้อยที่สุด โดยกำหนดให้การชำระเพิ่มเติมไปยังหนี้ที่มีอัตราร้อยละสูงสุดต่อปีสูงสุดก่อน ในขณะที่คุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษและความเสียหายด้านเครดิต เงินทุนเพิ่มเติมใด ๆ ที่มีอยู่สำหรับการชำระหนี้จะกระจุกตัวอยู่ที่หนี้ที่มีอัตราสูงสุดทั้งหมดจนกว่าจะหมดสิ้นไปโดยสิ้นเชิง เมื่อหนี้นั้นได้รับการชำระหมดแล้ว จำนวนเงินที่ต้องชำระที่กำลังจะไป (การชำระเต็มจำนวน ไม่ใช่แค่ส่วนพิเศษ) จะถูกบวกเข้ากับการชำระขั้นต่ำของหนี้ที่มีอัตราสูงสุดลำดับถัดไป ทำให้เกิดผลกระทบแบบ 'หิมะถล่ม' ที่เร่งขึ้น โดยที่หนี้ที่ตามมาแต่ละก้อนจะได้รับการชำระเร็วกว่าครั้งก่อน วิธีการนี้ได้รับการพิสูจน์ทางคณิตศาสตร์แล้วว่าสามารถลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายให้เหลือน้อยที่สุดเมื่อเทียบกับคำสั่งชำระหนี้อื่นๆ เนื่องจากดอกเบี้ยจะคิดตามสัดส่วนของยอดคงค้างและอัตราดอกเบี้ย โดยการกำจัดยอดคงเหลือที่มีอัตราสูงสุดก่อน คุณจะลดอัตราดอกเบี้ยทบต้นในพอร์ตโฟลิโอหนี้ทั้งหมดของคุณ วิธีหิมะถล่มนั้นตรงกันข้ามกับวิธีก้อนหิมะหนี้ ซึ่งจัดลำดับความสำคัญในการชำระยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดก่อนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย วิธีสโนว์บอลช่วยให้ชนะทางอารมณ์ได้เร็วขึ้น (ตัดบัญชีออกทั้งหมด) แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไป การตัดสินใจระหว่างทั้งสองวิธีควรพิจารณาทั้งสถานการณ์ทางการเงินของคุณ (คุณมีหนี้อัตราสูงเท่าไร) และแนวโน้มพฤติกรรมของคุณ (ไม่ว่าคุณจะต้องการชัยชนะตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อรักษาแรงจูงใจหรือไม่) สำหรับผู้ที่มีแรงจูงใจในการวิเคราะห์และสามารถรักษาระเบียบวินัยในแผนการชำระหนี้หลายปี วิธีการแบบถล่มทลายถือเป็นทางเลือกทางการเงินที่เหมาะสมที่สุด เครื่องคำนวณหนี้ถล่มจะแสดงลำดับเวลาการจ่ายคืนที่แน่นอน การประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมด และกำหนดการชำระเงินรายเดือนสำหรับพอร์ตหนี้เฉพาะของคุณ
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ดูอินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขสำหรับสูตรและอินพุตที่เกี่ยวข้อง สูตรนี้จะคำนวณหนี้ถล่มทลายโดยเชื่อมโยงตัวแปรอินพุตผ่านความสัมพันธ์ทางคณิตศาสตร์ แต่ละส่วนประกอบแสดงถึงปริมาณที่วัดได้ซึ่งสามารถตรวจสอบได้โดยอิสระคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| APR_n | อัตราดอกเบี้ยของหนี้ n | percent (%) | อัตราร้อยละต่อปีสำหรับหนี้แต่ละราย หนี้ที่มี APR สูงสุดจะได้รับความสำคัญ |
| B_n | ยอดหนี้ n | dollars ($) | ยอดคงค้างปัจจุบันในบัญชีหนี้แต่ละบัญชี ซึ่งเป็นพารามิเตอร์สำคัญในการคำนวณหนี้ถล่มทลายที่ส่งผลโดยตรงต่อผลการคำนวณขั้นสุดท้าย |
| M_n | การชำระหนี้ขั้นต่ำ | dollars ($) | การชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนที่จำเป็นสำหรับหนี้แต่ละรายเพื่อให้ยังคงเป็นปัจจุบัน |
| EP | การชำระเงินรายเดือนพิเศษ | dollars ($) | เงินทุนเพิ่มเติมเหนือการชำระเงินขั้นต่ำทั้งหมดมุ่งสู่หนี้ที่มีอัตราสูงสุดในแต่ละเดือน |
| TI | ดอกเบี้ยทั้งหมดที่บันทึกไว้เทียบกับขั้นต่ำเท่านั้น | dollars ($) | การประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมดทำได้โดยใช้กลยุทธ์หิมะถล่ม เทียบกับการชำระหนี้ทั้งหมดขั้นต่ำเท่านั้น |
วิธี Debt Avalanche Calculator
▾
- 1แสดงรายการหนี้ทั้งหมดพร้อมยอดคงเหลือปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย และการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ
- 2จัดเรียงหนี้ตามลำดับจากมากไปน้อยตามอัตราดอกเบี้ย โดยหนี้ APR ที่สูงที่สุดจะอยู่ที่ด้านบนของรายการลำดับความสำคัญ
- 3คำนวณงบประมาณหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณ: ผลรวมของการชำระขั้นต่ำทั้งหมดบวกจำนวนเงินพิเศษใดๆ ที่คุณสามารถจัดสรรให้กับการชำระคืนแบบเร่งด่วน
- 4ในแต่ละเดือน ชำระหนี้ขั้นต่ำทั้งหมด ยกเว้นหนี้ที่มีอัตราสูงสุด ซึ่งจะได้รับเงินคงเหลือทั้งหมดในงบประมาณหนี้ของคุณ
- 5เมื่อหนี้ที่มีอัตราสูงสุดถึงศูนย์ ให้เพิ่มจำนวนเงินชำระเต็มจำนวนเดิมเข้ากับการชำระขั้นต่ำของหนี้ที่มีอัตราสูงสุดถัดไป - นี่คือการโรลโอเวอร์ 'หิมะถล่ม'
- 6ดำเนินการตามขั้นตอนนี้ต่อไปจนกว่าหนี้ทั้งหมดจะหมดไป โดยผลตอบแทนแต่ละครั้งจะเร่งระยะเวลาสำหรับหนี้ครั้งต่อไป
- 7เครื่องคิดเลขจะสร้างลำดับเวลาการชำระคืนทั้งหมด ดอกเบี้ยรวมที่ชำระ ดอกเบี้ยรวมที่ประหยัดเทียบกับขั้นต่ำเท่านั้น และลำดับการจ่ายชำระหนี้ต่อหนี้พร้อมวันที่คาดการณ์ไว้
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
บัตรเครดิตจะชำระในเดือนที่ 14 โดยจะได้รับเงิน 280 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับการเร่งสินเชื่อส่วนบุคคล
การชำระเงินพิเศษ $200 บวกขั้นต่ำ $80 ทั้งหมดจะไปที่บัตรเครดิต 22% ก่อน หลังจากนั้นประมาณ 14 เดือน บัตรจะถูกตัดออก การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเดิมมูลค่า 280 เหรียญสหรัฐฯ นำไปรวมกับสินเชื่อส่วนบุคคล ขณะนี้ได้รับ 460 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน บวกเพิ่มอีก 200 เหรียญสหรัฐฯ = ยอดรวม 460 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน สินเชื่อส่วนบุคคลจะถูกตัดออกเร็วขึ้น และการชำระเงินจะเข้าสู่สินเชื่อรถยนต์ เอฟเฟกต์หิมะถล่มจะบีบอัดผลตอบแทนที่เป็นไปได้ในช่วง 60+ เดือนให้เหลือ 38 เดือน พร้อมทั้งประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า 4,000 ดอลลาร์
ในตัวอย่างนี้ ผลต่างของการออมมีเพียงเล็กน้อย สำหรับพอร์ตตราสารหนี้ที่ใหญ่กว่าหรือสูงกว่านั้น ช่องว่างจะกว้างขึ้นอย่างมาก
การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นว่าทั้งสองวิธีกำจัดหนี้ในช่วงเวลาเดียวกันโดยประมาณ แต่หิมะถล่มช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ 360 ดอลลาร์โดยจัดการกับการ์ด 22% ก่อน แทนที่จะเป็นการ์ด A ที่มียอดคงเหลือ 1,200 ดอลลาร์ ช่องว่างการออมระหว่างหิมะถล่มและก้อนหิมะจะเพิ่มมากขึ้นเมื่อความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยระหว่างหนี้มีมากขึ้น (เช่น หนี้หนึ่งที่ 8% และอีกหนี้หนึ่งที่ 28%) หรือเมื่อยอดคงเหลือมีขนาดใหญ่มาก สำหรับพอร์ตตราสารหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน ทั้งสองวิธีให้ผลลัพธ์ที่เกือบจะเหมือนกัน
การชำระเงินพิเศษจำนวนมากจะบีบอัดไทม์ไลน์อย่างมาก หนี้หมดไป 26% ใน 8 เดือนแรก
ด้วยความสามารถพิเศษ $800/เดือน หนี้ 26% (สมมติว่ามียอดคงเหลือ $6,000) จะถูกกำจัดภายในเวลาไม่ถึง 8 เดือน การโรลโอเวอร์ครั้งต่อไปจะสร้างการชำระเงินที่เติบโตอย่างรวดเร็วโดยมุ่งไปที่หนี้สินที่เหลืออยู่ การประหยัดได้ทั้งหมด 18,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ เมื่อเทียบกับการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น สะท้อนให้เห็นถึงพลังของการรวมการชำระเงินพิเศษที่สูงเข้ากับการสั่งซื้อที่เหมาะสมที่สุด ซึ่งก็คือ 3 ประการในการกำจัดหนี้ที่มีอัตราสูงสุดก่อน การชำระเงินแบบต่อเนื่อง และการรักษาความสม่ำเสมอตลอดระยะเวลาการจ่ายผลตอบแทน
หนี้การรักษาพยาบาล 0% จะได้รับการชำระครั้งสุดท้ายแม้จะมียอดคงเหลือเพียงเล็กน้อยก็ตาม - ต้นทุนดอกเบี้ยเป็นศูนย์หมายความว่าการชำระเงินขั้นต่ำจะไม่สูญเสียอะไรเลย อัตรา 25% ของบัตรเครดิตถือเป็นเรื่องสำคัญ
ตัวอย่างนี้เน้นย้ำความแตกต่างที่สำคัญของหิมะถล่ม: หนี้การรักษาพยาบาล 0% ควรได้รับการชำระขั้นต่ำเท่านั้น โดยไม่คำนึงถึงยอดคงเหลือเพียงเล็กน้อย การชำระบัตรเครดิตก่อนด้วย APR 25% ช่วยประหยัดได้มากกว่าการตัดบัญชี 0% ก่อนกำหนด เมื่อบัตรเครดิตหมดลงในเวลาประมาณ 16 เดือน การชำระเงินที่ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายจะไหลเข้าสู่หนี้การรักษาพยาบาล (ตอนนี้ใกล้จะชำระจากขั้นต่ำแล้ว) หรือเงินกู้นักเรียน เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา แม้ว่าจะมียอดคงเหลือสูง แต่ก็ได้รับการจัดการในลำดับสุดท้าย เนื่องจากที่ 6.8% เป็นหนี้ต่อเนื่องที่ถูกที่สุด
การประยุกต์ใช้จริง
▾
การวางแผนกำจัดหนี้ส่วนบุคคล: ครัวเรือนสร้างแผนงานการจ่ายผลตอบแทนหลายปีสำหรับบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และสินเชื่อเพื่อการศึกษา แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
การให้คำปรึกษาทางการเงิน: ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อนำเสนอภาพประมาณการหิมะถล่มเพื่อช่วยให้ลูกค้าเห็นภาพและมุ่งมั่นที่จะแผนการจ่ายผลตอบแทนที่มีโครงสร้าง ผู้ปฏิบัติงานในอุตสาหกรรมพึ่งพาการคำนวณนี้เพื่อเปรียบเทียบประสิทธิภาพ เปรียบเทียบทางเลือกอื่น และรับประกันการปฏิบัติตามมาตรฐานที่กำหนดและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
การรวมแอปการจัดทำงบประมาณ: ตัวติดตามการชำระหนี้อัตโนมัติใช้ตรรกะหิมะถล่มเพื่อแนะนำการจัดสรรการชำระเงินรายเดือน นักวิจัยและนักศึกษาเชิงวิชาการใช้การคำนวณนี้เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของแบบจำลองทางทฤษฎี มอบหมายงานตามหลักสูตร และพัฒนาความเข้าใจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับหลักการทางคณิตศาสตร์ที่ซ่อนอยู่
การลดหนี้ก่อนเกษียณ: คนวัย 50 ปีใช้กลยุทธ์ถล่มเพื่อขจัดหนี้ผู้บริโภคก่อนเกษียณ นักวิเคราะห์และนักวางแผนทางการเงินรวมการคำนวณนี้ไว้ในขั้นตอนการทำงานเพื่อสร้างการคาดการณ์ที่แม่นยำ ประเมินสถานการณ์ความเสี่ยง และนำเสนอคำแนะนำที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลแก่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย
การชำระคืนเงินกู้นักเรียน: ผู้กู้ที่มีสินเชื่อของรัฐบาลกลางและเอกชนหลายรายการใช้หิมะถล่มเพื่อลดต้นทุนการชำระคืนทั้งหมด แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
กรณีพิเศษ
▾
สินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรถยนต์บางรายการมีการลงโทษการชำระล่วงหน้าหากชำระคืนก่อนกำหนด
ในกรณีนี้ ต้นทุนที่แท้จริงของการจ่ายคืนก่อนกำหนดจะต้องคำนึงถึงค่าปรับด้วย ซึ่งอาจทำให้ข้อได้เปรียบน้อยลงในการจัดลำดับความสำคัญของหนี้ที่มีการชำระเพิ่มเติม แม้ว่าอัตราที่ระบุไว้จะสูงก็ตาม เมื่อพบสถานการณ์นี้ในการคำนวณการคำนวณหนี้ถล่มทลาย ผู้ใช้ควรตรวจสอบว่าค่าอินพุตของตนอยู่ภายในช่วงที่คาดไว้เพื่อให้สูตรสร้างผลลัพธ์ที่มีความหมาย อินพุตที่อยู่นอกช่วงสามารถนำไปสู่เอาต์พุตที่ถูกต้องทางคณิตศาสตร์แต่ในทางปฏิบัติไม่มีความหมาย ซึ่งไม่ได้สะท้อนถึงสภาวะในโลกแห่งความเป็นจริง
ดอกเบี้ยจำนองและ (สำหรับผู้กู้บางราย) ดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนคือ
ดอกเบี้ยจำนองและดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียน (สำหรับผู้กู้บางราย) สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งจะช่วยลดอัตราหลังหักภาษีที่มีผลบังคับใช้ การจำนองที่ 7% สำหรับผู้กู้ในวงเล็บภาษี 24% มีอัตราหลังหักภาษีประมาณ 5.3% ซึ่งอาจทำให้มีลำดับความสำคัญต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ 6% ใช้อัตราหลังหักภาษีเมื่อจัดอันดับหนี้
หากหนี้ใดๆ มีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้ เกินกำหนดชำระ หรืออาจถูกเรียกเก็บเงิน
หากหนี้ใดๆ มีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระ เลยกำหนดชำระ หรือขึ้นอยู่กับกิจกรรมการเรียกเก็บเงิน ควรจัดลำดับความสำคัญ โดยไม่คำนึงถึงคำสั่งหิมะถล่ม ค่าธรรมเนียมล่าช้า อัตราค่าปรับ ค่าใช้จ่ายในการเรียกเก็บเงิน และความเสียหายด้านเครดิตอาจเกินกว่าการประหยัดดอกเบี้ยจากการสั่งซื้อที่เหมาะสมที่สุดได้มาก ในบริบทของการคำนวณหนี้ถล่มทลาย กรณีพิเศษนี้จำเป็นต้องมีการตีความอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่มีผล ผู้ใช้ควรอ้างอิงผลลัพธ์ที่อ้างอิงโยงกับความเชี่ยวชาญในโดเมน และพิจารณาปรึกษาแหล่งอ้างอิงหรือเครื่องมือเพิ่มเติมเพื่อตรวจสอบความถูกต้องของผลลัพธ์ภายใต้เงื่อนไขที่ผิดปกติเหล่านี้
Avalanche กับ Snowball: ตัวอย่างการเปรียบเทียบพอร์ตโฟลิโอ
▾
| ประเภทหนี้ | สมดุล | APR | การชำระเงินขั้นต่ำ | คำสั่งหิมะถล่ม | คำสั่งสโนว์บอล |
|---|---|---|---|---|---|
| บัตรเครดิตร้านค้า | 800 ดอลลาร์ | 28% | $25 | 1st | 1st |
| บัตรเครดิตวีซ่า | 3,200 ดอลลาร์ | 22% | $65 | 2nd | 3rd |
| สินเชื่อส่วนบุคคล | 5,000 ดอลลาร์ | 16% | $120 | 3rd | 4th |
| หนี้ค่ารักษาพยาบาล | 1,500 ดอลลาร์ | 0% | $50 | ที่ 5 (สุดท้าย) | 2nd |
| สินเชื่อรถยนต์ | 9,500 ดอลลาร์ | 7% | 185 ดอลลาร์ | 4th | ที่ 5 (สุดท้าย) |
คำถามที่พบบ่อย
▾
วิธีหิมะถล่มแตกต่างจากวิธีสโนว์บอลอย่างไร
ทั้งสองวิธีแตกต่างกันเฉพาะในการจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้เท่านั้น วิธีการถล่มจะกำหนดเป้าหมายไปที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน โดยไม่คำนึงถึงขนาดยอดเงิน วิธีสโนว์บอลกำหนดเป้าหมายยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดก่อน โดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ทั้งสองวิธีชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดโดยเน้นไปที่เงินทุนเพิ่มเติมสำหรับหนี้ที่มีลำดับความสำคัญ ในทางคณิตศาสตร์ วิธีหิมะถล่มจะให้ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายเท่ากันหรือน้อยกว่าเสมอ เมื่อเทียบกับวิธีสโนว์บอล อย่างไรก็ตาม วิธีสโนว์บอลมักช่วยเสริมอารมณ์ได้เร็วขึ้น โดยขจัดเรื่องเล็กๆ น้อยๆ ออกไปโดยสิ้นเชิง ซึ่งสามารถปรับปรุงแรงจูงใจและการติดตามผลได้ วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีใดก็ตามที่คุณจะรักษาอย่างสม่ำเสมอ ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากแนะนำวิธีการแบบถล่มทลายสำหรับบุคคลที่มุ่งเน้นการวิเคราะห์ และแบบก้อนหิมะสำหรับผู้ที่ต้องการเหตุการณ์สำคัญที่สร้างแรงบันดาลใจ
ฉันสามารถใช้วิธีถล่มทลายได้หรือไม่ หากฉันมีหนี้ตามอัตราโปรโมชัน
ใช่ แต่คุณต้องมีกลยุทธ์เกี่ยวกับยอดคงเหลือ APR 0% ที่เป็นโปรโมชัน หากหนี้ในปัจจุบันมีอัตราโปรโมชัน 0% ซึ่งจะหมดอายุใน 12 เดือนและจะเปลี่ยนกลับไปเป็น APR 24% คุณมีสองทางเลือก: ปฏิบัติต่อหนี้ตามอัตราที่แท้จริงในปัจจุบัน (0% หมายถึงการชำระขั้นต่ำเท่านั้นและมุ่งเน้นที่อื่น) หรือปฏิบัติต่อในอัตราในอนาคต (24% หมายถึงจ่ายอย่างจริงจังก่อนที่โปรโมชันจะหมดอายุ) แนวทางที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถกำจัดมันก่อนที่โปรโมชันจะสิ้นสุดได้หรือไม่ หากคุณสามารถชำระยอดโปรโมชันคงเหลือก่อนหมดอายุได้อย่างสบายๆ ในขณะที่กำลังรับมือกับหิมะถล่มอยู่ ให้ทำดังนี้ หากมียอดโปรโมชันคงเหลือสูงและไทม์ไลน์มีจำกัด การจัดลำดับความสำคัญให้สูงกว่าหนี้ที่มีอัตราสูงกว่านั้นอาจได้รับการรับประกันเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษการกลับรายการ ทำเครื่องหมายวันหมดอายุของโปรโมชันในปฏิทินของคุณและตั้งค่าการแจ้งเตือนการชำระเงิน
'การโรลโอเวอร์' หรือ 'การชำระเงินสโนว์บอล' ในวิธีถล่มคืออะไร
การโรลโอเวอร์เป็นคุณสมบัติทางกลที่กำหนดของทั้งวิธีหิมะถล่มและสโนว์บอล เมื่อคุณชำระหนี้จนหมด แทนที่จะลดงบประมาณการชำระหนี้รายเดือนและเก็บเงินสดที่หมดไป คุณจะทบยอดการชำระเดิมทั้งหมดไปยังหนี้ที่มีลำดับความสำคัญถัดไป ตัวอย่างเช่น หากคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิต 300 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน และยอดคงเหลือเป็นศูนย์ คุณจะเพิ่ม 300 เหรียญสหรัฐฯ ลงในการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่มีอัตราสูงสุดถัดไปทันที สิ่งนี้สร้างความเร่งแบบทบต้น - การชำระหนี้แต่ละครั้งจะเพิ่มการชำระโดยตรงที่หนี้ถัดไป ทำให้การชำระหนี้ครั้งต่อไปเร็วขึ้นอย่างต่อเนื่อง หากไม่มีโรลโอเวอร์ คุณจะสูญเสียผลประโยชน์ทางการเงินหลักของกลยุทธ์ผลตอบแทนที่มีโครงสร้าง การตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติที่เพิ่มขึ้นสำหรับหนี้ถัดไปทันทีที่ชำระหนี้ก่อนหน้าเป็นวิธีที่น่าเชื่อถือที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าการโรลโอเวอร์เกิดขึ้น
ฉันควรสร้างกองทุนฉุกเฉินก่อนที่จะจ่ายหนี้อย่างจริงจังหรือไม่?
นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้มีกองทุนฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ ไว้เป็นอย่างน้อย ซึ่งโดยปกติจะเป็นค่าใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ถึงหนึ่งเดือน แม้ว่าจะจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงอย่างจริงจังก็ตาม เหตุผล: หากไม่มีเงินออมฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด (ค่าซ่อมรถยนต์ ค่ารักษาพยาบาล เครื่องใช้ไฟฟ้าภายในบ้านขัดข้อง) บังคับให้คุณเรียกเก็บหนี้บัตรเครดิตใหม่ ซึ่งมักจะในอัตราที่สูงเท่ากับหนี้ที่คุณเพิ่งจ่ายไป และยกเลิกความคืบหน้าหลายเดือน ลำดับที่เหมาะสมที่สุดคือ: สร้างกองทุนฉุกเฉินเริ่มต้นมูลค่า 1,000 ดอลลาร์ก่อน จากนั้นจึงโจมตีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอย่างจริงจังโดยใช้วิธีถล่มทลาย จากนั้นขยายกองทุนฉุกเฉินเป็นค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน แนวทางนี้จะทำให้ต้นทุนทางคณิตศาสตร์ของต้นทุนเสียโอกาสของกองทุนฉุกเฉิน (ไม่ชำระหนี้) สมดุลกับความเสี่ยงในทางปฏิบัติของการสะสมหนี้จากค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้
ฉันจะรักษาแรงจูงใจโดยใช้วิธีหิมะถล่มได้อย่างไร เมื่อต้องใช้เวลาเพื่อดูความคืบหน้า
การรักษาแรงจูงใจเป็นความท้าทายหลักของวิธีการถล่ม เมื่อหนี้ที่มีอัตราสูงสุดมียอดคงเหลือจำนวนมาก อาจต้องใช้เวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นก่อนที่คุณจะยกเลิกบัญชีแรกของคุณ ซึ่งน่าพอใจน้อยกว่าการชนะอย่างรวดเร็วของก้อนหิมะ กลยุทธ์ในการคงแรงจูงใจ ได้แก่ การสร้างตัวติดตามการชำระหนี้แบบภาพ (สเปรดชีตหรือแผนภูมิติดผนัง) ที่แสดงความคืบหน้าของยอดคงเหลือรายเดือน เฉลิมฉลองเหตุการณ์สำคัญขั้นกลาง (ทุกๆ 1,000 ดอลลาร์ที่จ่ายไป ทุกๆ 25% ของยอดคงเหลือลดลง) การคำนวณและติดตามดอกเบี้ยสะสมที่ประหยัดเทียบกับขั้นต่ำเท่านั้นในรูปของเงินดอลลาร์ที่เติบโตอย่างเห็นได้ชัดในแต่ละเดือน การเชื่อมโยงเสรีภาพในการเป็นหนี้กับเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง เช่น การเป็นเจ้าของบ้านหรือการเกษียณอายุ และแบ่งปันความคืบหน้าของคุณกับเพื่อนหรือหุ้นส่วนที่เชื่อถือได้เพื่อความรับผิดชอบ บางคนยัง 'เล่นเกม' การชำระเงินพิเศษด้วยการค้นหาจำนวนเล็กน้อยเพื่อเพิ่ม — ขายสินค้าที่ไม่ได้ใช้ เปลี่ยนเส้นทางโชคลาภเล็กน้อย — เพื่อดูวันที่จ่ายเงินเร็วขึ้น
ฉันสามารถสลับระหว่างหิมะถล่มและก้อนหิมะระหว่างการเดินทางได้หรือไม่
ใช่ คุณสามารถเปลี่ยนวิธีการได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ บางคนเริ่มต้นด้วยก้อนหิมะเพื่อสร้างแรงผลักดัน (กำจัดบัญชีเล็กๆ ออกไป 1-2 บัญชี) จากนั้นจึงเปลี่ยนไปใช้หิมะถล่มเมื่อพวกเขารู้สึกว่ามีแรงบันดาลใจและมีระเบียบวินัย วิธีการแบบผสมผสานนี้เสียสละการปรับความสนใจให้เหมาะสมตั้งแต่เนิ่นๆ แต่ใช้ประโยชน์จากจิตวิทยาเชิงพฤติกรรม — เพื่อให้ได้ชัยชนะตั้งแต่เนิ่นๆ — จากนั้นจึงเปลี่ยนไปใช้การปรับให้เหมาะสมทางคณิตศาสตร์เพื่อให้ได้ยอดคงเหลือที่ใหญ่ขึ้นและมีอัตราสูงขึ้น หากคุณเปลี่ยน เพียงจัดลำดับหนี้คงเหลือของคุณใหม่ตามอัตรา (หิมะถล่ม) หรือยอดคงเหลือ (สโนว์บอล) และเปลี่ยนเส้นทางการชำระเงินทั้งหมดของคุณไปยังหนี้ที่มีลำดับความสำคัญใหม่ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรักษาการชำระเงินพิเศษอย่างสม่ำเสมอ แทนที่จะเข้มงวดเกี่ยวกับวิธีการที่คุณใช้ ความแตกต่างของการออมดอกเบี้ยระหว่างวิธีการมักจะน้อยกว่าการออมจากการจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ
วิธีการถล่มทลายส่งผลต่อคะแนนเครดิตของฉันหรือไม่
โดยทั่วไปวิธีการถล่มจะเป็นกลางถึงเป็นบวกสำหรับคะแนนเครดิตของคุณ ด้วยการชำระหนี้ขั้นต่ำอย่างสม่ำเสมอ คุณจะรักษาประวัติการชำระเงินของคุณ ซึ่งเป็นปัจจัย FICO ที่ใหญ่ที่สุดที่ 35% เมื่อคุณชำระหนี้จนหมด อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณจะลดลง (เป็นผลบวกต่อคะแนนของคุณ) และภาระหนี้ทั้งหมดของคุณจะลดลง การปิดบัญชีหมุนเวียนที่ชำระแล้ว (บัตรเครดิต) อาจทำให้คะแนนของคุณลดลงชั่วคราวโดยการลดเครดิตที่มีอยู่และอายุบัญชีเฉลี่ย ดังนั้นให้พิจารณาเปิดบัตรที่ชำระแล้วโดยมียอดคงเหลือเป็นศูนย์ แทนที่จะปิดบัตรเหล่านั้น ผลเชิงบวกของการกำจัดหนี้ — การใช้งานที่ลดลง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีขึ้น บัญชีที่มียอดคงเหลือน้อยลง โดยทั่วไปจะมีค่ามากกว่าผลกระทบเล็กน้อยจากคะแนนเล็กน้อยจากการเปลี่ยนแปลงจำนวนบัญชีหรือการผสมผสานเมื่อคุณดำเนินการตามแผนผลตอบแทน
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การลืมที่จะโรลโอเวอร์การชำระเงินจากหนี้ที่ชำระไปแล้วไปยังลำดับความสำคัญถัดไป หากไม่มีโรลโอเวอร์ วิธีนี้ก็จะสูญเสียประโยชน์จากการเร่งความเร็วแบบทบต้น
- !จัดอันดับหนี้ตามยอดคงเหลือ (ตรรกะสโนว์บอล) เมื่อตั้งใจจะใช้หิมะถล่ม - ตรวจสอบอีกครั้งว่ารายการลำดับความสำคัญของคุณเรียงลำดับตามอัตราดอกเบี้ย ไม่ใช่ยอดคงเหลือ
- !การลดการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดเมื่อมีการชำระหนี้ แทนที่จะรักษา (หรือเพิ่ม) งบประมาณรวมเท่าเดิม
- !การละเลยการชำระหนี้ขั้นต่ำในขณะเดียวกันก็มุ่งความสนใจไปที่หนี้ที่มีลำดับความสำคัญสูง การชำระล่าช้าทำให้เกิดค่าธรรมเนียมและความเสียหายจากคะแนนเครดิตซึ่งมีมากกว่าการประหยัดดอกเบี้ยถล่มทลาย
- !การเพิกเฉยต่ออัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีที่มีประสิทธิภาพ - หนี้ที่หักลดหย่อนภาษี (การจำนอง เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาบางส่วน) มีต้นทุนที่แท้จริงต่ำกว่าอัตราที่ระบุไว้ ซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงลำดับความสำคัญที่เหมาะสมที่สุดในการสั่งซื้อ
เคล็ดลับโปร
วิธีหิมะถล่มช่วยประหยัดเงินโดยรวมได้มากที่สุด จัดอันดับหนี้ของคุณตามอัตราดอกเบี้ย ชำระเงินพิเศษในอัตราสูงสุด และรักษาการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับอื่นๆ ทั้งหมด
คุณรู้ไหม?
งานวิจัยที่ตีพิมพ์ใน Journal of Marketing Research พบว่าผู้บริโภคที่ใช้วิธีก้อนหิมะ (ยอดน้อยที่สุดก่อน) มีแนวโน้มที่จะกำจัดหนี้ได้ทั้งหมดมากกว่าผู้บริโภคที่ใช้วิธีการถล่มทลายที่เหนือกว่าทางคณิตศาสตร์ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าปัจจัยทางจิตวิทยา ไม่ใช่แค่คณิตศาสตร์เท่านั้นที่ขับเคลื่อนความสำเร็จทางการเงิน
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์