คืออะไร Debt Snowball Calculator?
▾
วิธีก้อนหิมะเป็นกลยุทธ์การกำจัดหนี้ที่พัฒนาขึ้นเพื่อควบคุมจิตวิทยามนุษย์ในการให้บริการด้านวินัยทางการเงิน ต่างจากวิธีการชำระหนี้ถล่มทลายที่เหมาะสมที่สุดทางคณิตศาสตร์ ก้อนหิมะไม่ได้จัดอันดับหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย แต่จะจัดอันดับตามยอดคงค้างจากน้อยไปหามาก คุณกำหนดการชำระเงินพิเศษทั้งหมดให้กับหนี้ที่น้อยที่สุดในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับทุกสิ่งทุกอย่าง เมื่อหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถูกกำจัดออกไปจนหมด การจ่ายเงินที่คุณชำระไปนั้นจะกลายเป็นการชำระขั้นต่ำของหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดลำดับถัดไป ซึ่งจะเพิ่มขึ้นราวกับก้อนหิมะ จนกว่าหนี้แต่ละก้อนที่ตามมาจะถูกโจมตีอย่างมีพลังมากขึ้น ข้อมูลเชิงลึกหลักที่อยู่เบื้องหลังก้อนหิมะคือพฤติกรรม: การกำจัดบัญชีทั้งหมด ไม่ว่าจะเล็กน้อยเพียงใดก็ตาม จะทำให้ได้รับชัยชนะที่เป็นรูปธรรมและน่าพึงพอใจทางอารมณ์ การวิจัยในสาขาเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมและจิตวิทยาผู้บริโภคแสดงให้เห็นอย่างต่อเนื่องว่ามนุษย์ได้รับแรงบันดาลใจจากความก้าวหน้าที่มองเห็นได้และชัยชนะตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อผู้คนเห็นว่าหนี้หายไปจากรายการ พวกเขารู้สึกถึงความสำเร็จที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วซึ่งกระตุ้นให้เกิดความพยายามอย่างต่อเนื่อง ในทางตรงกันข้าม การใช้เวลา 18 เดือนค่อยๆ ลดสมดุลของหนี้จำนวนมากและมีอัตราดอกเบี้ยสูง (ตามที่หิมะถล่มต้องการ) อาจรู้สึกท้อแท้และนำไปสู่อัตราการออกกลางคันที่สูงขึ้น วิธีสโนว์บอลแลกเปลี่ยนประสิทธิภาพทางคณิตศาสตร์กับประสิทธิผลทางจิตวิทยา สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่ต่อสู้กับวินัยทางการเงินในระยะยาว และการวิจัยเชิงพฤติกรรมแนะนำว่านี่คือคนส่วนใหญ่ ก้อนหิมะให้ผลลัพธ์ในโลกแห่งความเป็นจริงที่ดีกว่า เนื่องจากจะรักษาแรงจูงใจและลดความน่าจะเป็นที่จะละทิ้งแผน เครื่องคำนวณก้อนหิมะจะแสดงลำดับการชำระหนี้ทั้งหมด ยอดคงเหลือเดือนต่อเดือน ดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่าย และวันที่ปลอดหนี้ที่คาดการณ์ไว้สำหรับรายการหนี้เฉพาะของคุณ ช่วยให้คุณเห็นภาพและมุ่งมั่นกับการเดินทางข้างหน้า
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ดูอินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขสำหรับสูตรและอินพุตที่เกี่ยวข้อง สูตรนี้จะคำนวณก้อนหิมะคำนวณหนี้โดยเชื่อมโยงตัวแปรอินพุตผ่านความสัมพันธ์ทางคณิตศาสตร์ แต่ละส่วนประกอบแสดงถึงปริมาณที่วัดได้ซึ่งสามารถตรวจสอบได้โดยอิสระคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| B_n | ยอดหนี้ n | dollars ($) | ยอดคงค้างปัจจุบันของหนี้แต่ละประเภท สโนว์บอลจะจัดลำดับความสำคัญของหนี้ที่มียอดคงเหลือน้อยที่สุดก่อน |
| M_n | การชำระหนี้ขั้นต่ำ | dollars ($) | การชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนที่จำเป็นสำหรับหนี้แต่ละก้อนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าและความเสียหายด้านเครดิต |
| EP | การชำระเงินรายเดือนพิเศษ | dollars ($) | เงินทุนเพิ่มเติมเหนือการชำระเงินขั้นต่ำทั้งหมดมุ่งตรงไปที่หนี้ที่มียอดน้อยที่สุด |
| RO | การชำระเงินแบบโรลโอเวอร์ | dollars ($) | จำนวนเงินที่ชำระเดิมทั้งหมดจากหนี้ที่ชำระแล้ว จะถูกบวกเข้ากับการชำระหนี้รายเดือนของหนี้ถัดไปทันทีเมื่อชำระแล้ว |
| TI | รวมดอกเบี้ยที่จ่าย | dollars ($) | ดอกเบี้ยสะสมที่จ่ายให้กับหนี้ทั้งหมดโดยใช้วิธีสโนว์บอลตลอดระยะเวลาชำระคืนเต็มจำนวน |
วิธี Debt Snowball Calculator
▾
- 1แสดงรายการหนี้ทั้งหมดพร้อมยอดคงเหลือปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย (เพื่อเป็นข้อมูล แต่ไม่ใช่เพื่อการจัดลำดับความสำคัญ) และการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ
- 2จัดเรียงหนี้จากน้อยไปหามากตามยอดคงค้าง - ยอดที่น้อยที่สุดจะไปอยู่ด้านบนสุดของรายการ
- 3กำหนดงบประมาณหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณ: ผลรวมของการชำระขั้นต่ำทั้งหมดบวกจำนวนเงินพิเศษใดๆ ที่มีอยู่สำหรับการชำระคืนแบบเร่งด่วน
- 4จัดสรรการชำระขั้นต่ำให้กับหนี้ทุกประเภท ยกเว้นหนี้ขั้นต่ำที่ได้รับงบประมาณคงเหลือเต็มจำนวน
- 5เมื่อหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถึงศูนย์ ให้บวกการชำระเงินเดิมทั้งหมดเข้ากับการชำระขั้นต่ำของหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถัดไปทันที
- 6ดำเนินกระบวนการโรลโอเวอร์ต่อไปผ่านหนี้แต่ละอันที่ต่อเนื่องกัน โดยการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นมากขึ้นหลังจากการกำจัดแต่ละครั้ง
- 7ติดตามการกำจัดหนี้แต่ละครั้งเป็นเหตุการณ์สำคัญ บันทึกกระแสเงินสดที่เพิ่มขึ้นและวันที่ชำระหนี้ที่อัปเดตสำหรับหนี้ที่เหลืออยู่
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
ปลอดหนี้ใน 58 เดือน; ผลตอบแทนแต่ละครั้งจะเร่งขึ้นอย่างเห็นได้ชัด
เงินพิเศษ 150 ดอลลาร์จะไหลเข้าสู่ค่ารักษาพยาบาล 750 ดอลลาร์ทั้งหมด ซึ่งจะหมดไปในเวลาเพียง 4 เดือน ตอนนี้เงินที่ปลดปล่อย $200 (การชำระเงินเดิม) ได้เข้าร่วมการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต โดยโจมตียอดคงเหลือ $2,200 โดยมี $345/เดือน ซึ่งจ่ายหมดภายในเดือนที่ 18 เงิน $345 นั้นจะถูกนำไปรวมกับสินเชื่อรถยนต์ ($540/เดือน) ซึ่งจะถูกตัดออกภายในเดือนที่ 34 ก้อนหิมะสุดท้ายที่ $780/เดือน จะกำจัดเงินกู้นักเรียนภายในเดือนที่ 58 แต่ละเหตุการณ์สำคัญ — เดือนที่ 4, 18, 34 — ให้ชัยชนะทางจิตวิทยาที่ ตอกย้ำความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่อง
การกำจัดบัตรร้านค้าอย่างรวดเร็วจะสร้างแรงจูงใจได้ทันที ขณะนี้ $225/เดือน โจมตีสินเชื่อส่วนบุคคล
ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงจุดแข็งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของก้อนหิมะ: บัตรร้านค้าราคา 320 ดอลลาร์จะถูกตัดออกในเวลาเพียง 2 เดือน (25 ดอลลาร์ขั้นต่ำ + พิเศษ 100 ดอลลาร์ = 125 ดอลลาร์ × 2 เดือน กลับไปยังเงินต้น 250 ดอลลาร์ก่อนที่ดอกเบี้ยจะลบกำไรออก โดยเหลือเงินไว้ประมาณ 75 ดอลลาร์ในเดือนที่ 3) การชนะอย่างรวดเร็วถือเป็นชัยชนะทางจิตวิทยาตั้งแต่เนิ่นๆ ซึ่งการวิจัยแสดงให้เห็นว่าการยึดมั่นในแผนโดยรวมเพิ่มขึ้นอย่างมาก การชำระเงิน $125 ฟรีที่เข้าร่วมการชำระสินเชื่อส่วนบุคคล $100 จะสร้างรายได้ $225 ต่อเดือนสำหรับลำดับความสำคัญถัดไป โดยจะชำระคืนในเวลาประมาณ 23 เดือน
ระยะเวลาการจ่ายเท่ากัน แต่หิมะถล่มช่วยประหยัดเงินได้ 360 ดอลลาร์ — ต้นทุนของก้อนหิมะจะพอประมาณเมื่อปิดอัตรา
สถานการณ์หนี้สองก้อนนี้แสดงให้เห็นว่าเมื่อใดการแลกเปลี่ยนระหว่างก้อนหิมะกับหิมะถล่มมีความสำคัญมากที่สุด การจ่ายหนี้ 8% ก่อน (สโนว์บอล) แทนที่จะเป็นหนี้ 24% (หิมะถล่ม) จะทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นประมาณ 360 ดอลลาร์ ซึ่งไม่ใช่จำนวนเล็กน้อย แต่ก็ไม่ถือเป็นหายนะสำหรับงบประมาณส่วนใหญ่ คำถามเชิงพฤติกรรมคือการชนะอย่างรวดเร็วในการกำจัดหนี้ A กระตุ้นให้เกิดความมุ่งมั่นที่ยั่งยืนซึ่งมีมูลค่ามากกว่า 360 ดอลลาร์ในการประหยัดดอกเบี้ยหรือไม่ สำหรับลูกหนี้ที่เคยพยายามและละทิ้งแผนการจ่ายหนี้มาก่อน มูลค่าแรงจูงใจของการชนะบอลหิมะในช่วงต้นอาจเกิน 360 ดอลลาร์ได้อย่างง่ายดายในแง่ปฏิบัติ
โดยไม่ต้องชำระเงินเพิ่มเติมและโรลโอเวอร์: ประมาณ 108+ เดือน; การบีบอัดสโนว์บอลช่วยประหยัดเวลา 3 ปีขึ้นไป
ผลงานที่ใหญ่ขึ้นนี้แสดงให้เห็นถึงพลังในการประสมของก้อนหิมะในวงกว้าง การยกเลิกบัตรร้านค้ามูลค่า 400 ดอลลาร์ก่อนกำหนดจะทำให้สามารถชำระค่ารักษาพยาบาล 1,200 ดอลลาร์ได้ ซึ่งตัวมันเองลดลงอย่างรวดเร็ว ทำให้เกิดกระแสการชำระเงินที่โจมตี HELOC มูลค่า 30,600 ดอลลาร์ในที่สุดด้วยการชำระเงินก่อนหน้านี้ทั้งหมดซ้อนกัน - อาจเป็น 800–900 ดอลลาร์ต่อเดือนเมื่อถึงจำนวนหนี้ที่ใหญ่ที่สุด ไทม์ไลน์ 72 เดือนเทียบกับไทม์ไลน์การชำระเงินขั้นต่ำ 108+ เดือนแสดงถึงการเร่งความเร็ว 3 ปี ซึ่งทำได้สำเร็จผ่านกลไกการโรลโอเวอร์ที่มีระเบียบวินัยเท่านั้น
การประยุกต์ใช้จริง
▾
การกำจัดหนี้ผู้บริโภค: ครัวเรือนที่มีบัตรเครดิตหลายใบ บัตรร้านค้า และสินเชื่อรายย่อยใช้ก้อนหิมะเพื่อสร้างผลตอบแทนที่มีโครงสร้างและจูงใจ แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
การให้คำปรึกษาทางการเงิน: ที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากำไรแนะนำก้อนหิมะสำหรับลูกค้าที่เคยละทิ้งแผนการชำระหนี้ก่อนหน้านี้ ผู้ปฏิบัติงานในอุตสาหกรรมพึ่งพาการคำนวณนี้เพื่อเปรียบเทียบประสิทธิภาพ เปรียบเทียบทางเลือกอื่น และรับประกันการปฏิบัติตามมาตรฐานที่กำหนดและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
การฟื้นตัวทางการเงินจากการหย่าร้าง: บุคคลที่สร้างการเงินเดี่ยวขึ้นมาใหม่หลังจากการหย่าร้างใช้ก้อนหิมะเพื่อสร้างภาระผูกพันเล็กๆ น้อยๆ ขึ้นใหม่ นักวิจัยและนักศึกษาเชิงวิชาการใช้การคำนวณนี้เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของแบบจำลองทางทฤษฎี มอบหมายงานตามหลักสูตร และพัฒนาความเข้าใจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับหลักการทางคณิตศาสตร์ที่ซ่อนอยู่
การสร้างใหม่หลังล้มละลาย: ผู้กู้ที่ปลดหนี้แล้วจะใช้ก้อนหิมะกับภาระผูกพันที่ไม่สามารถปลดหนี้ได้ เช่น เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา และหนี้ที่มีหลักประกันล่าสุด นักวิเคราะห์และนักวางแผนทางการเงินรวมการคำนวณนี้ไว้ในขั้นตอนการทำงานเพื่อสร้างการคาดการณ์ที่แม่นยำ ประเมินสถานการณ์ความเสี่ยง และนำเสนอคำแนะนำที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลแก่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย
การวางแผนการเงินสำหรับคนหนุ่มสาว: ผู้ที่เพิ่งสำเร็จการศึกษาซึ่งมีเงินกู้เพื่อการศึกษาจำนวนเล็กน้อยและหนี้บัตรเครดิตใช้ก้อนหิมะเพื่อสร้างแรงผลักดันทางการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
กรณีพิเศษ
▾
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณก้อนหิมะ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณก้อนหิมะ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณก้อนหิมะ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
เส้นเวลาการชำระหนี้สโนว์บอล: หนี้รวม 30,000 ดอลลาร์, หนี้พิเศษ 500 ดอลลาร์/เดือน
▾
| หนี้ # | สมดุล | APR | ไม่มีการโรลโอเวอร์ (เดือน) | ด้วยสโนว์บอลโรลโอเวอร์ (เดือน) | เดือนที่บันทึกไว้ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 (เล็กที่สุด) | 1,200 ดอลลาร์ | 18% | 8 | 3 | 5 |
| 2 | 3,500 ดอลลาร์ | 22% | 22 | 12 | 10 |
| 3 | 7,800 ดอลลาร์ | 12% | 36 | 24 | 12 |
| 4 | 17,500 ดอลลาร์ | 7% | 60 | 42 | 18 |
| ทั้งหมด | 30,000 ดอลลาร์ | — | 60 | 42 | 18 |
คำถามที่พบบ่อย
▾
ก้อนหิมะหนี้ด้อยกว่าวิธีหิมะถล่มจริงหรือ?
ในทางคณิตศาสตร์ วิธีหิมะถล่มจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าก้อนหิมะในสถานการณ์ส่วนใหญ่ ความแตกต่างมีตั้งแต่ขั้นต่ำ (เมื่ออัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน) ไปจนถึงหลายพันดอลลาร์ (เมื่ออัตราแตกต่างกันมาก) อย่างไรก็ตาม 'เหนือกว่า' ในโลกแห่งความเป็นจริงนั้นขึ้นอยู่กับการติดตามผล การศึกษาที่ตีพิมพ์ในวารสารวิจัยการตลาด (Amar et al., 2011) พบว่าผู้บริโภคที่จ่ายหนี้จำนวนเล็กน้อยก่อนจะพบว่าหนี้โดยรวมลดลงมากขึ้น ซึ่งอาจเป็นเพราะรางวัลทางจิตวิทยาของการยกเลิกบัญชียังคงรักษาแรงจูงใจเอาไว้ หากคุณติดอยู่กับแผนการจ่ายหนี้ในอดีตได้สำเร็จ ให้ใช้แบบถล่มทลาย หากคุณได้ลองและละทิ้งแผนผลตอบแทน การชนะในช่วงต้นของลูกบอลหิมะอาจคุ้มค่ากับดอกเบี้ยเพิ่มเติม นักวางแผนทางการเงินบางคนแนะนำให้เริ่มต้นด้วยก้อนหิมะเพื่อชัยชนะอย่างรวดเร็ว 2-3 ครั้ง จากนั้นจึงเปลี่ยนไปใช้หิมะถล่มเพื่อให้ได้หนี้ที่ใหญ่กว่าและมีอัตราสูงกว่าที่เหลืออยู่
จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันได้รับโชคลาภขณะใช้วิธีสโนว์บอล?
โชคลาภ เช่น การขอคืนภาษี โบนัสการทำงาน มรดก การชำระค่าประกัน ควรมุ่งไปที่หนี้ที่มีลำดับความสำคัญในปัจจุบันทั้งหมด (ยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดในก้อนหิมะ) สิ่งนี้อาจสามารถกำจัดหนี้เป้าหมายปัจจุบันได้ทันทีหรือในเดือนหน้า ซึ่งจะทำให้ลำดับเวลาการชำระคืนทั้งหมดก้าวหน้าไป หลังจากใช้โชคลาภแล้ว ให้ประเมินว่ายอดคงเหลือของหนี้ที่มีลำดับความสำคัญได้ถูกกำจัดไปแล้วหรือไม่ ถ้าใช่ ให้เริ่มโรลโอเวอร์ไปยังหนี้ที่น้อยที่สุดถัดไปทันที วิธีสโนว์บอลและหิมะถล่มทั้งสองได้ประโยชน์มหาศาลจากการจ่ายเงินก้อนที่ผิดปกติ เนื่องจากใช้กับเงินต้นเต็มจำนวน ซึ่งจะช่วยลดฐานดอกเบี้ยสำหรับเดือนต่อๆ ไปทั้งหมด การขอคืนภาษี 2,000 ดอลลาร์สำหรับยอดบัตรเครดิต 1,800 ดอลลาร์จะช่วยลดปัญหาดังกล่าวและย้ายแผนการจ่ายผลตอบแทนทั้งหมดไปข้างหน้าทุกเดือน
ฉันควรรวมการจำนองของฉันไว้ในก้อนหิมะหรือไม่?
ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะแยกหนี้จำนองออกจากกลยุทธ์การชำระหนี้ของผู้บริโภค โดยทั่วไปการจำนองจะมีอัตราที่ต่ำกว่า ได้เปรียบทางภาษี และค้ำประกันด้วยสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูงขึ้น ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วมีลักษณะแตกต่างจากบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรถยนต์ คำแนะนำแบบคลาสสิกคือการใช้ก้อนหิมะ (หรือหิมะถล่ม) กับหนี้ของผู้บริโภคโดยเฉพาะก่อน บรรลุอิสรภาพในการเป็นหนี้ของผู้บริโภค จากนั้นตัดสินใจว่าจะชำระเงินจำนองเพิ่มเติมหรือเปลี่ยนเส้นทางกระแสเงินสดอิสระไปเป็นการลงทุนหรือการออมเพื่อการเกษียณ กรอบการทำงาน 7 Baby Steps ของ Dave Ramsey ซึ่งเป็นที่นิยมของก้อนหิมะ รวมถึงผลตอบแทนจากการจำนองเป็นเป้าหมายในระยะหลัง (ขั้นตอนที่ 6) หลังจากการลงทุนอยู่ระหว่างดำเนินการ ซึ่งสะท้อนถึงลำดับชั้นนี้ เมื่อหนี้ผู้บริโภคหมดสิ้นลงแล้ว การทำการวิเคราะห์แยกกันโดยเปรียบเทียบอัตราการจำนองของคุณกับผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวังจะช่วยพิจารณาว่าการชำระเงินล่วงหน้าหรือการลงทุนเป็นการใช้กระแสเงินสดส่วนเกินที่ดีกว่าหรือไม่
ฉันจะหาเงินพิเศษเพื่อเร่งก้อนหิมะได้อย่างไร?
การเพิ่ม 'การชำระเงินพิเศษ' ถือเป็นปัจจัยที่ทรงพลังที่สุดในการคำนวณสโนว์บอล แหล่งที่มาทั่วไปของเงินทุนรายเดือนเพิ่มเติม ได้แก่: การยกเลิกการสมัครสมาชิกและการเป็นสมาชิกที่ไม่ได้ใช้ การลดการใช้จ่ายด้านรับประทานอาหารและความบันเทิงตามที่เห็นสมควร การรีไฟแนนซ์สินเชื่อผ่อนชำระที่มีอัตราสูงกว่าในอัตราที่ต่ำกว่า (ทำให้เงินสดว่างโดยไม่ลดการชำระเงิน) การขายสินค้าที่ไม่ได้ใช้ทางออนไลน์หรือในโรงรถ ขายการทำงานแบบ gig Economy (การแชร์รถ การจัดส่ง การทำงานอิสระ) ภายในระยะเวลาที่กำหนด การเจรจาต่อรองอัตราที่ต่ำกว่าสำหรับหนี้ที่มีอยู่ เปลี่ยนเส้นทางการขึ้นเงินเดือนหรือโบนัสทั้งหมดเป็นหนี้ และการระงับเงินสมทบเกษียณอายุที่เกินกว่าที่นายจ้างจะเทียบได้ชั่วคราว แม้แต่การชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติม $50–100 ก็สามารถบีบอัดแผนผลตอบแทน 5 ปีภายใน 12–18 เดือนและประหยัดดอกเบี้ยนับแสนได้ ใช้ช่อง 'รายได้ส่วนเกินรายเดือน' ในเครื่องคิดเลขเพื่อจำลองผลกระทบของจำนวนเงินที่ชำระพิเศษต่างๆ
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าหนี้สองก้อนมียอดเท่ากันทุกประการ?
เมื่อหนี้สองรายมียอดคงเหลือเท่ากัน ให้ใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวแบ่ง — ชำระหนี้ที่มีอัตราสูงกว่าก่อนในกลุ่มหนี้ที่มียอดคงเหลือผูกกัน นี่เป็นการแนะนำองค์ประกอบของวิธีการถล่มลงในก้อนหิมะของคุณ ในขณะที่ยังคงจัดลำดับความสำคัญของผลตอบแทนตามขนาดความสมดุลโดยรวม อีกแนวทางปฏิบัติ: ดูการชำระขั้นต่ำ หนี้ที่มีการชำระขั้นต่ำต่ำกว่าเมื่อเทียบกับยอดคงเหลืออาจชำระได้เร็วขึ้นด้วยการชำระเงินพิเศษเท่าเดิม ทั้งสองวิธีนำเสนอการเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยจากลำดับสโนว์บอลล้วนๆ และจะมีผลกระทบเล็กน้อยต่อดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไป เมื่อเทียบกับประโยชน์ทางพฤติกรรมของการรักษากลยุทธ์โดยรวม
ฉันสามารถใช้วิธีสโนว์บอลกับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้หรือไม่
ใช่ เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาสามารถรวมเข้ากับก้อนหิมะหนี้ได้ แม้ว่าจะมีคุณลักษณะเฉพาะหลายประการที่ต้องพิจารณาก็ตาม เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเสนอแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ การเลื่อนเวลา การผ่อนผัน และโปรแกรมการให้อภัยที่อาจเกิดขึ้น (การให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ การให้อภัยการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้) ที่ไม่มีหนี้ผู้บริโภคอื่นใดให้ ก่อนที่จะใช้การจ่ายเงินก้อนหิมะเพิ่มเติมกับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง ให้ตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมการให้อภัยใดๆ หรือไม่ การชำระหนี้เพิ่มเติมที่จะได้รับการอภัยจะไม่เกิดประโยชน์ใดๆ หากคุณไม่ดำเนินการให้อภัย ให้ปฏิบัติต่อสินเชื่อของรัฐบาลกลางเหมือนกับหนี้อื่น ๆ ในก้อนหิมะ การนำดอกเบี้ยดังกล่าวไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ (สูงสุด 2,500 เหรียญสหรัฐฯ ต่อปีสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าขีดจำกัดรายได้) เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนซึ่งไม่มีทางเลือกในการให้อภัย สามารถดำเนินการได้อย่างตรงไปตรงมาในลำดับก้อนหิมะ
ฉันจะจัดการกับหนี้ด้วยอัตราเบื้องต้น 0% ในก้อนหิมะได้อย่างไร
ยอดคงเหลือโปรโมชันเป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์ต้องมีการจัดการพิเศษในก้อนหิมะ หากช่วงโปรโมชันนานพอที่จะทำให้ยอดคงเหลือถูกตัดออกด้วยการชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวก่อนที่อัตราจะรีเซ็ต ให้ถือเป็น 0% และจัดอันดับตามขนาดยอดคงเหลือตามปกติในก้อนหิมะ หากช่วงโปรโมชันจะหมดอายุก่อนที่ยอดคงเหลือจะถูกยกเลิก คุณมีสองทางเลือก: ปฏิบัติต่อยอดคงเหลือราวกับว่ายอดคงเหลือมีอัตราหลังโปรโมชันอยู่แล้ว และจัดอันดับตามนั้น (ใช้ถล่มทลายสำหรับหนี้นี้อย่างมีประสิทธิภาพ) หรือคำนวณจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณต้องจ่ายทุกเดือนเพื่อเกษียณก่อนที่โปรโมชันจะหมดอายุและจัดสรรเงินทุนเหล่านั้นโดยเฉพาะ ซึ่งบางครั้งเรียกว่าแนวทาง "หนี้ผสม" อย่าปล่อยให้ยอดคงเหลือโปรโมชัน 0% เปลี่ยนเป็นอัตราที่สูงโดยไม่ถูกตัดออก เนื่องจากมูลค่าของช่วงปลอดดอกเบี้ยจะสูญหายไปโดยสิ้นเชิง
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !ไม่โรลโอเวอร์การชำระเงินเดิมทั้งหมดเมื่อมีการกำจัดหนี้ - โรลโอเวอร์คือกลไกของก้อนหิมะ การยัดเงินเข้ากระเป๋าเป็นการเอาชนะจุดประสงค์
- !จัดอันดับหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยแทนความสมดุล นั่นคือวิธีถล่มทลาย ก้อนหิมะจะจัดลำดับความสำคัญตามยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดโดยไม่คำนึงถึงอัตรา
- !ปล่อยให้การชำระหนี้ขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่ไม่มีความสำคัญหลุดลอยไป การชำระล่าช้าทำให้เกิดค่าธรรมเนียม คะแนนเครดิตเสียหาย และอาจกระตุ้นให้เกิดอัตราดอกเบี้ยปรับที่เพิ่มหนี้ทั้งหมด
- !ชำระเงินพิเศษจำนวนมากให้กับหนี้ที่ไม่มีลำดับความสำคัญเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูง ในรูปแบบก้อนหิมะอย่างแท้จริง ให้รักษาวินัยในลำดับความสำคัญที่น้อยที่สุดจนกว่าจะหมดไป
- !ลืมอัปเดตจำนวนเงินแบบโรลโอเวอร์หลังจากการชำระหนี้ - คำนวณใหม่ทันทีและตั้งค่าการชำระเงินใหม่ที่สูงขึ้นสำหรับหนี้ที่มีลำดับความสำคัญถัดไป
เคล็ดลับโปร
ทุกครั้งที่คุณกำจัดหนี้ทั้งหมด ให้เฉลิมฉลองชัยชนะ จากนั้นเปลี่ยนเงินทุกดอลลาร์ของการชำระเงินที่ปลดประจำการนั้นไปยังหนี้ถัดไปทันที โมเมนตัมเป็นวิธีการ
คุณรู้ไหม?
Dave Ramsey เผยแพร่ก้อนหิมะหนี้ในปี 1990 ผ่านทางรายการวิทยุและหนังสือของเขา ชื่อของวิธีการนี้ได้มาจากภาพของก้อนหิมะที่กลิ้งลงเนิน ซึ่งรวบรวมขนาดและความเร็วในการปฏิวัติแต่ละครั้ง ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าการชำระหนี้แต่ละครั้งจะทำให้การชำระหนี้ครั้งต่อไปเร็วขึ้นได้อย่างไร
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์