คืออะไร Health Insurance Cost Calculator?
▾
การประกันสุขภาพเป็นสัญญาที่ผู้ประกันตนตกลงที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลของผู้ได้รับความคุ้มครองบางส่วนหรือทั้งหมดโดยแลกกับการชำระเบี้ยประกันภัยรายเดือน เป็นรูปแบบการประกันภัยที่สร้างผลกระทบในระดับสากลมากที่สุดสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อการเข้าถึงบริการสุขภาพ ความมั่นคงทางการเงิน และความเป็นอยู่โดยรวม ระบบประกันสุขภาพของสหรัฐอเมริกามีความซับซ้อน โดยเกี่ยวข้องกับแหล่งความคุ้มครองหลายแหล่ง (การประกันภัยที่นายจ้างสนับสนุน แผนตลาด ACA, Medicaid, Medicare, CHIP และ TRICARE) และแผนประเภทต่างๆ (HMO, PPO, HDHP, EPO, POS) ที่มีโครงสร้างการแบ่งปันต้นทุนที่แตกต่างกัน การทำความเข้าใจต้นทุนประกันสุขภาพจำเป็นต้องประเมินองค์ประกอบทางการเงินหลายรายการพร้อมกัน เบี้ยประกันภัยคือจำนวนเงินรายเดือนที่จ่ายเพื่อรักษาความคุ้มครอง ไม่ว่าจะใช้การดูแลสุขภาพหรือไม่ก็ตาม การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าก่อนที่ประกันจะเริ่มครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำหรับบริการส่วนใหญ่ (โดยทั่วไปแล้วการดูแลป้องกันจะครอบคลุมโดยไม่ต้องหักลดหย่อนภายใต้ ACA) หลังจากหักลดหย่อนแล้ว อัตรา Coinsurance จะกำหนดเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนที่ใช้ร่วมกันระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน (เช่น 80/20 โดยที่ผู้ประกันตนจ่าย 80% และผู้เอาประกันภัยจ่าย 20%) Copays เป็นจำนวนเงินดอลลาร์คงที่สำหรับบริการเฉพาะ (การดูแลเบื้องต้น การเข้ารับการตรวจโดยผู้เชี่ยวชาญ ใบสั่งยา) ที่อาจนำไปใช้หรืออาจไม่มีผลกับการหักลดหย่อน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน จำนวนเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายเอง (OOP max) คือจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ประกันตนจะจ่ายในปีเดียว หลังจากครบกำหนดดังกล่าว ผู้ประกันจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในเครือข่ายที่ครอบคลุม 100% ในช่วงเวลาที่เหลือของปีแผน สำหรับปี 2024 ค่า OOP สูงสุดตามคำสั่งของ ACA คือ 9,450 ดอลลาร์สหรัฐฯ สำหรับบุคคล และ 18,900 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว การประมาณค่าใช้จ่ายรายปีที่แท้จริงของแผนประกันสุขภาพจำเป็นต้องมีการสร้างแบบจำลองการใช้ประโยชน์ด้านการรักษาพยาบาลที่คาดหวัง การใช้โครงสร้างการแบ่งปันต้นทุนของแผน และการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดในตัวเลือกแผนต่างๆ รวมถึงเครดิตภาษีพรีเมียมของ ACA ที่เกี่ยวข้อง
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ดูอินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขสำหรับสูตรและอินพุตที่เกี่ยวข้อง
โดยที่ตัวแปรแต่ละตัวแสดงถึงปริมาณที่สามารถวัดได้เฉพาะในโดเมนการเงินและการกู้ยืม แทนค่าที่ทราบแล้วแก้ค่าที่ไม่ทราบ สำหรับการคำนวณแบบหลายขั้นตอน ให้ประเมินนิพจน์ภายในก่อน จากนั้นจึงรวมผลลัพธ์โดยใช้ลำดับการดำเนินการมาตรฐานคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| P | พรีเมี่ยมรายเดือน | dollars ($/month) | จำนวนเงินรายเดือนคงที่ที่จ่ายสำหรับความคุ้มครองประกันสุขภาพ ไม่ว่าจะใช้บริการด้านสุขภาพหรือไม่ก็ตาม |
| D | หักลดหย่อนประจำปี | dollars ($/year) | จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยชำระค่าบริการที่ครอบคลุมก่อนที่บริษัทประกันภัยจะเริ่มชำระเงิน การหักลดหย่อนที่สูงขึ้นมักหมายถึงเบี้ยประกันที่ลดลง |
| CI | อัตราการประกันเหรียญ | percent (%) | เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายหลังจากหักลดหย่อนแล้ว เช่น 20% coinsurance หมายถึง ผู้ประกันตนจ่าย 20% ผู้ประกันตนจ่าย 80% |
| OOP | ออกจากกระเป๋าสูงสุด | dollars ($/year) | จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายในปีแผนสำหรับบริการในเครือข่ายที่ครอบคลุม หลังจากจำนวนเงินนี้ ผู้ประกันตนจะคุ้มครอง 100% |
| TC | ค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมด | dollars ($/year) | เบี้ยประกันภัย × 12 + ค่ารักษาพยาบาลที่ต้องรับผิดชอบเอง (หักลดหย่อนได้ + ประกันเหรียญสูงสุด OOP) = ค่าใช้จ่ายรายปีตามจริงของแผนประกันสุขภาพ |
วิธี Health Insurance Cost Calculator
▾
- 1ป้อนแผนเบี้ยประกันภัยรายเดือน ค่าเสียหายส่วนแรกรายปี อัตราประกันเหรียญ และจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องชำระเอง
- 2กำหนดคุณสมบัติสำหรับเครดิตภาษีพรีเมียมของ ACA: ป้อนรายได้ของครัวเรือนเป็นเปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (FPL) — เครดิตมีให้สำหรับผู้ที่มีรายได้ 100–400% FPL (หรือสูงกว่าโดยมีกฎเงินอุดหนุนขยายเวลาจนถึงปี 2025)
- 3คำนวณเบี้ยประกันภัยสุทธิรายเดือนหลังหักเครดิตภาษีที่เกี่ยวข้อง
- 4ประมาณการค่ารักษาพยาบาลประจำปีตามการใช้งานที่คาดหวัง: การไปพบแพทย์ที่คาดการณ์ไว้ การนัดหมายผู้เชี่ยวชาญ การพักรักษาในโรงพยาบาล ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ และงานห้องปฏิบัติการ
- 5ใช้โครงสร้างการแชร์ต้นทุนของแผนกับค่าใช้จ่ายโดยประมาณ: ขั้นแรกใช้ต้นทุนเทียบกับส่วนที่หักลดหย่อน จากนั้นใช้ coinsurance กับค่าใช้จ่ายที่เหลือ โดยต่อยอดไว้ที่ OOP สูงสุด
- 6คำนวณค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมด: (เบี้ยประกันภัยรายเดือนสุทธิ × 12) + ค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเองโดยประมาณ
- 7ทำซ้ำแผนทางเลือกอย่างน้อยสองแผน (เช่น เบี้ยประกันภัยต่ำ/หักลดหย่อนได้สูง เทียบกับ เบี้ยประกันภัยสูงกว่า/หักลดหย่อนได้ต่ำกว่า) เพื่อระบุแผนที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับความต้องการด้านการดูแลสุขภาพที่คาดหวังของคุณ
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
สำหรับผู้ใช้ประโยชน์น้อยแต่ดีต่อสุขภาพ HDHP ที่มี HSA อาจดีกว่า — ความคุ้มครองแบบเดียวกันพร้อมเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าและสิทธิประโยชน์ทางภาษี HSA
ด้วยค่ารักษาพยาบาลเพียง $800 (ต่ำกว่าค่าเสียหายส่วนแรก $3,500) บุคคลนี้จะจ่ายค่ารักษาพยาบาล 100% โดยไม่ต้องจ่ายเองบวกกับเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวน ค่าใช้จ่ายรายปีรวม 5,360 ดอลลาร์ เมื่อเปรียบเทียบกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่มีเบี้ยประกันภัย 200 ดอลลาร์และหักลดหย่อนได้ 6,000 ดอลลาร์: เบี้ยประกันภัยรายปี 2,400 ดอลลาร์บวก 800 ดอลลาร์ใน OOP = ยอดรวม 3,200 ดอลลาร์ - ประหยัดเงินได้ 2,160 ดอลลาร์ต่อปี HDHP ยังเปิดใช้งานการบริจาค HSA ที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติม สำหรับผู้ใช้งานน้อยที่ดีต่อสุขภาพ HDHP ที่มี HSA มักจะเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดเสมอไป
ด้วยการใช้ประโยชน์ด้านการรักษาพยาบาลที่สูง แผนการหักลดหย่อนที่ต่ำกว่าและมีเบี้ยประกันที่สูงกว่ามักจะทำให้ต้นทุนรวมต่อปีลดลง
ครอบครัวนี้มีค่าใช้จ่าย OOP สูงสุดที่ 12,000 ดอลลาร์ เนื่องจากค่ารักษาพยาบาล 18,000 ดอลลาร์นั้นเกินกว่าค่าเสียหายส่วนแรกและระดับประกันเหรียญที่จำเป็นในการเข้าถึงขีดจำกัดมาก ค่าใช้จ่ายรายปีรวม 34,200 ดอลลาร์ (พรีเมียม 22,200 ดอลลาร์ + 12,000 ดอลลาร์ OOP) เมื่อเปรียบเทียบกับ PPO ที่มีเบี้ยประกัน $2,200 แต่หักลดหย่อนครอบครัวได้ $2,000 และสูงสุด $8,000 OOP: เบี้ยประกันภัย $26,400 + $8,000 OOP = ยอดรวม $34,400 - เกือบจะเท่ากัน สำหรับครอบครัวที่มีการใช้งานสูง ความแตกต่างระดับพรีเมียมระหว่างแผนมักจะมีความสำคัญน้อยกว่าความแตกต่างสูงสุดของ OOP
เงินอุดหนุนจาก ACA ลดเบี้ยประกันภัยจาก 6,240 ดอลลาร์เหลือ 2,975 ดอลลาร์ ซึ่งประหยัดได้ 3,265 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับระดับรายได้นี้
ACA กำหนดจำนวนเงินสมทบเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนมาตรฐาน (เงิน) ในอัตราร้อยละของรายได้ — ประมาณ 8.5% ของรายได้สำหรับแผนที่มี 275% FPL ภายใต้กฎเงินอุดหนุนแบบขยาย การบริจาคสูงสุดของบุคคลนี้คือ $2,975/ปี ($248/เดือน) โดยรัฐบาลจะคุ้มครองส่วนที่เหลืออีก $272/เดือนผ่านเครดิตภาษีพรีเมี่ยมล่วงหน้า เครดิตจะขึ้นอยู่กับแผนเงินมาตรฐาน — หากบุคคลเลือกแผนบรอนซ์ที่ถูกกว่า จำนวนเครดิตจะยังคงเท่าเดิม และเบี้ยประกันภัยสุทธิอาจอยู่ใกล้ศูนย์หรือเป็นลบ (ส่งผลให้เบี้ยประกัน $0)
แผนนายจ้างจะชนะในทั้งสองสถานการณ์ - หากมีความคุ้มครองของนายจ้าง โดยทั่วไปแล้ว (แต่ไม่เสมอไป) จะเหนือกว่าทางเลือกอื่นในตลาด
การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นว่าแผนนายจ้างเหนือกว่าทั้งในสถานการณ์การใช้งานต่ำ ($3,000 เทียบกับ $4,560) และการใช้งานสูง ($8,500 เทียบกับ $11,560) โปรดทราบว่าเงินสมทบของนายจ้างในเบี้ยประกันจะไม่รวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพนักงาน ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมที่สำคัญซึ่งไม่ได้สะท้อนอยู่ในการคำนวณเหล่านี้ อย่างไรก็ตาม หากแผนของนายจ้างแย่มาก (ผลงานของพนักงานสูงมาก OOP สูงสุดสูงมาก) พนักงานบางคนอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากตลาดหากแผนนายจ้างไม่ผ่านการทดสอบ 'ความสามารถในการจ่าย' ของ ACA (เบี้ยประกันสำหรับพนักงานเท่านั้นเกิน 9.12% ของรายได้ครัวเรือนในปี 2023)
การประยุกต์ใช้จริง
▾
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและการกู้ยืมใช้ต้นทุนประกันสุขภาพเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการวิเคราะห์มาตรฐานเพื่อตรวจสอบการคำนวณ ลดข้อผิดพลาดทางคณิตศาสตร์ และสร้างผลลัพธ์ที่สอดคล้องกันซึ่งสามารถจัดทำเอกสาร ตรวจสอบ และแบ่งปันกับเพื่อนร่วมงาน ลูกค้า หรือหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อวัตถุประสงค์ในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
อาจารย์และอาจารย์มหาวิทยาลัยรวมค่าประกันสุขภาพไว้ในสื่อการเรียนการสอน การบ้าน และทรัพยากรการเตรียมสอบ ช่วยให้นักศึกษาตรวจสอบการคำนวณด้วยตนเอง สร้างสัญชาตญาณเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างอินพุตและเอาท์พุต และมุ่งเน้นไปที่ความเข้าใจแนวความคิดมากกว่าการคำนวณ
ที่ปรึกษาและที่ปรึกษาใช้ค่าประกันสุขภาพเพื่อสร้างแบบจำลองสถานการณ์ต่างๆ อย่างรวดเร็วระหว่างการประชุมกับลูกค้า ช่วยให้สามารถสำรวจคำถามแบบ What-if ได้แบบเรียลไทม์ มิฉะนั้นจะต้องกลับไปที่สำนักงานเพื่อรับการวิเคราะห์และการรายงานตามสเปรดชีตโดยละเอียด
ผู้ใช้แต่ละรายพึ่งพาต้นทุนการประกันสุขภาพในการตัดสินใจวางแผนส่วนบุคคล — เปรียบเทียบตัวเลือก ตรวจสอบใบเสนอราคาที่ได้รับจากผู้ให้บริการ ตรวจสอบการคำนวณของบุคคลที่สาม และสร้างความมั่นใจว่าตัวเลขที่อยู่เบื้องหลังการตัดสินใจที่สำคัญได้รับการคำนวณอย่างถูกต้องและสม่ำเสมอ
กรณีพิเศษ
▾
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนประกันสุขภาพ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนประกันสุขภาพ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณต้นทุนประกันสุขภาพ ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
เกณฑ์มาตรฐานการแบ่งปันต้นทุนของแผน Metal Tier ปี 2024
▾
| ชั้นโลหะ | เบี้ยประกันภัยรายเดือนเฉลี่ย (อายุ 40) | หักลดหย่อนประจำปี | OOP สูงสุด | ผู้ประกันตนจ่าย (มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย) |
|---|---|---|---|---|
| หายนะ | 230 ดอลลาร์ | 9,450 ดอลลาร์ | 9,450 ดอลลาร์ | ~60% |
| สีบรอนซ์ | $350 | 6,500–7,500 ดอลลาร์ | 9,450 ดอลลาร์ | ~60% |
| เงิน | 520 ดอลลาร์ | 3,000–5,000 ดอลลาร์ | 8,500 ดอลลาร์ | ~70% |
| ทอง | 720 ดอลลาร์ | $500–$1,500 | 7,000 ดอลลาร์ | ~80% |
| แพลตตินัม | 950 ดอลลาร์ | $0–$500 | 4,500 ดอลลาร์ | ~90% |
| นายจ้างเฉลี่ย (กลุ่มใหญ่) | $550 (แชร์ต่อ) | 1,500–3,000 ดอลลาร์ | 6,000–8,000 ดอลลาร์ | ~83% |
คำถามที่พบบ่อย
▾
อะไรคือความแตกต่างระหว่าง HMO, PPO, EPO และ HDHP?
เหล่านี้เป็นแผนการดูแลที่มีการจัดการที่แตกต่างกันโดยมีเครือข่ายและโครงสร้างการอ้างอิงที่แตกต่างกัน HMO (องค์การดูแลสุขภาพ) กำหนดให้คุณต้องเลือกแพทย์ปฐมภูมิ (PCP) ซึ่งจะประสานงานการดูแลทั้งหมดของคุณและให้คำแนะนำแก่ผู้เชี่ยวชาญ HMO มีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แต่จำกัดให้คุณเฉพาะผู้ให้บริการในเครือข่ายเท่านั้น โดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมถึงการดูแลนอกเครือข่าย (ยกเว้นกรณีฉุกเฉิน) PPO (Preferred Provider Organization) ช่วยให้คุณเห็นผู้ให้บริการใดๆ ในหรือนอกเครือข่ายโดยไม่ต้องอ้างอิง แม้ว่าต้นทุนในเครือข่ายจะต่ำกว่าก็ตาม PPO มีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า แต่มีความยืดหยุ่นมากกว่า EPO (องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ) ก็เหมือนกับ HMO ที่กำหนดให้ใช้งานในเครือข่าย แต่ไม่จำเป็นต้องมี PCP หรือการอ้างอิง HDHP (แผนประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง) ถูกกำหนดโดยแนวทางของ IRS - ค่าเสียหายส่วนแรกสูงกว่าแผนแบบดั้งเดิม แต่มีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่า และที่สำคัญคือ สิทธิ์ในการบริจาคเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) HDHP มีอยู่ในโครงสร้างเครือข่าย HMO, PPO หรือ EPO สำหรับปี 2024 ค่าเสียหายส่วนแรกขั้นต่ำของ HDHP คือ 1,600 ดอลลาร์ (บุคคล) / 3,200 ดอลลาร์ (ครอบครัว)
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) คืออะไร และใครมีคุณสมบัติบ้าง?
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับบุคคลที่ลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูง (HDHP) ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด HSA มีข้อได้เปรียบด้านภาษีสามเท่า: เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (หรือก่อนหักภาษีหากทำผ่านบัญชีเงินเดือน) การเติบโตภายในบัญชีไม่ต้องเสียภาษี และการถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดจะปลอดภาษี สำหรับปี 2024 วงเงินการบริจาคอยู่ที่ 4,150 ดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองของตนเองเท่านั้น และ 8,300 ดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองครอบครัว พร้อมเงินสมทบเพิ่มเติม 1,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป ต่างจากบัญชีการใช้จ่ายแบบยืดหยุ่น (FSA) เงินของ HSA จะหมุนเวียนไปเรื่อย ๆ ไม่มีข้อกำหนดในการใช้หรือสูญเสีย ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากแนะนำให้ปฏิบัติต่อบัญชี HSA เสมือนเครื่องมือเพื่อการเกษียณอายุแบบซ่อนตัว: ชำระค่ารักษาพยาบาลปัจจุบันออกเองโดยต้องลงทุนกองทุน HSA เพื่อการเติบโตในระยะยาว จากนั้นใช้เงินทุนสะสมสำหรับเบี้ยประกัน Medicare และค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ
เครดิตภาษีพรีเมียมของ ACA ทำงานอย่างไร
เครดิตภาษีพรีเมียมของ ACA (หรือเรียกว่าเครดิตภาษีพรีเมียมล่วงหน้าหรือ APTC) จะช่วยลดต้นทุนการประกันสุขภาพสำหรับบุคคลและครอบครัวที่มีสิทธิ์ซึ่งซื้อความคุ้มครองผ่านตลาด ACA (Healthcare.gov หรือตลาดของรัฐ) คุณสมบัติจะขึ้นอยู่กับรายได้ของครัวเรือนที่เกี่ยวข้องกับระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (FPL) สำหรับปี 2024 เครดิตจะมีให้สำหรับผู้ที่มีรายได้ 100–400% FPL โดยไม่มีความคุ้มครองจากนายจ้างที่เหมาะสม (ภายใต้กฎถาวร) และ American Rescue Plan / Inflation Reduction Act ได้ขยายสิทธิ์ชั่วคราวให้กับผู้ที่มี FPL ที่สูงกว่า 400% FPL จนถึงปี 2025 วงเงินเครดิตจะจำกัดเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเงินมาตรฐานเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ในระดับที่เลื่อนได้ — จากประมาณ 2% ของรายได้ที่ 100% FPL เป็น 8.5% ที่ 400%+ เอฟพีแอล. เครดิตจะถูกกระทบยอดทุกปีเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษี หากรายได้จริงของคุณสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้ คุณอาจต้องชำระคืนเครดิตบางส่วน หากต่ำกว่า คุณจะได้รับเครดิตเพิ่มเติม เครดิตสามารถนำไปชำระล่วงหน้าให้กับบริษัทประกันภัยได้โดยตรง (ลดเบี้ยประกันรายเดือน) หรือเป็นเงินก้อนเมื่อยื่นภาษี
Copay และ Coinsurance ต่างกันอย่างไร?
copay คือจำนวนเงินดอลลาร์คงที่ที่คุณจ่ายสำหรับบริการทางการแพทย์เฉพาะเจาะจง ณ เวลาที่รับบริการ ตัวอย่างเช่น 25 ดอลลาร์สำหรับการเข้ารับการรักษาเบื้องต้น 50 ดอลลาร์สำหรับผู้เชี่ยวชาญ หรือ 15 ดอลลาร์สำหรับใบสั่งยาสามัญ Copays สามารถคาดเดาได้และง่ายต่อการจัดงบประมาณ Coinsurance คือเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับบริการที่ครอบคลุมหลังจากหักลดหย่อนได้ เช่น 20% ของค่ารักษาพยาบาล 2,000 ดอลลาร์ หมายความว่าคุณต้องจ่าย 400 ดอลลาร์ Coinsurance ไม่สามารถคาดเดาได้เนื่องจากจะปรับขนาดตามต้นทุนการดูแลที่แท้จริง แผนจำนวนมากมีทั้งสองอย่าง: บริการบางอย่าง (เช่น การไปพบแพทย์) ใช้ copay ในขณะที่บริการอื่นๆ (เช่น การรักษาในโรงพยาบาล) ใช้ Coinsurance แผนบางแผนใช้ copay ก่อนที่จะหักลดหย่อน (หมายความว่าคุณต้องจ่ายเงิน copay ก่อนที่จะถึงขั้นหักลดหย่อน) ในขณะที่แผนอื่นๆ กำหนดให้ต้องหักลดหย่อนก่อนสำหรับบริการทั้งหมดยกเว้นการดูแลป้องกัน ตรวจสอบสรุปผลประโยชน์และความครอบคลุมของแผน (SBC) เสมอเพื่อทำความเข้าใจว่าบริการใดที่ใช้ copay เทียบกับ Coinsurance และวิธีการนำไปใช้สัมพันธ์กับการหักลดหย่อน
เมื่อใดจึงควรเลือกแผนเบี้ยประกันภัยสูงกว่าและหักลดหย่อนได้ต่ำกว่าเมื่อใด
แผนพรีเมียมที่สูงกว่าและหักลดหย่อนได้มักจะสร้างต้นทุนรายปีรวมที่ต่ำกว่า เมื่อคุณคาดว่าจะใช้บริการด้านสุขภาพที่สำคัญ ซึ่งเท่ากับหรือใกล้ถึงหรือใกล้จะถึงหรือใกล้จะถึงหรือใกล้จะถึงหรือใกล้จะถึงจุดหักลดหย่อนของแผนพรีเมียมที่ต่ำกว่า การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะเปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยรายปีเพิ่มเติมของแผนราคาสูงกว่ากับเงินออมที่ต้องเสียเองที่หักลดหย่อนได้ต่ำกว่า หากเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมคือ 1,200 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี และส่วนต่างที่สามารถหักลดหย่อนได้คือ 3,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อย่างน้อย 1,200 ดอลลาร์สหรัฐฯ ซึ่งจะนำไปใช้กับค่าเสียหายส่วนแรกที่สูงกว่าเพื่อคุ้มทุน หากคุณมีอาการเรื้อรัง กำลังตั้งครรภ์หรือวางแผนที่จะตั้งครรภ์ มีกำหนดการผ่าตัด ใช้ยาแบรนด์เนมราคาแพง หรือมีสมาชิกในครอบครัวหลายคนที่ดูแลสุขภาพเป็นประจำ แผนประกันแบบหักลดหย่อนที่ต่ำกว่ามักจะชนะ หากคุณมีสุขภาพแข็งแรงโดยคาดว่าจะใช้ประโยชน์ได้น้อยที่สุด แผน HDHP แบบพรีเมียมที่ต่ำกว่ามักจะชนะด้วยต้นทุนทั้งหมด แม้ว่าจะมีค่าเสียหายส่วนแรกสูงกว่าสำหรับการดูแลเป็นครั้งคราวก็ตาม
ฉันจะเปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพได้อย่างไร หากฉันมียาที่ต้องสั่งโดยแพทย์โดยเฉพาะ
ค่ายาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เป็นตัวขับเคลื่อนหลักของค่าประกันสุขภาพโดยรวมที่มักถูกมองข้ามในการเปรียบเทียบเบี้ยประกันขั้นพื้นฐาน แต่ละแผนมีสูตร — รายชื่อยาที่ครอบคลุมซึ่งจัดเป็นระดับโดยมีระดับการแบ่งปันต้นทุนที่แตกต่างกัน โดยทั่วไป Tier 1 (ยาสามัญ) จะมี copay ต่ำที่สุด Tier 2 (แบรนด์ที่ต้องการ) copay ปานกลาง Tier 3 (แบรนด์ที่ไม่เป็นที่ต้องการ) copay สูงกว่า และ Tier 4 หรือ 5 (ยาพิเศษหรือชีววิทยา) สามารถต้องมีการประกันเหรียญ 20–50% โดยมีค่าใช้จ่ายถึงหลายพันต่อเดือนก่อน OOP สูงสุด ก่อนที่จะเลือกแผน ให้รับสูตรสำหรับแต่ละแผนงานที่คุณกำลังพิจารณาและค้นหายาแต่ละชนิดที่คุณใช้อยู่ในปัจจุบัน ตรวจสอบ: ยาแต่ละชนิดครอบคลุมหรือไม่? อยู่ชั้นไหน? การแบ่งปันต้นทุนสำหรับระดับนั้นคืออะไร? มีข้อกำหนดการอนุญาตล่วงหน้าหรือไม่? ยาต้องผ่านการบำบัดแบบเป็นขั้นตอนหรือไม่ (ต้องลองยาอื่นที่ถูกกว่าก่อน)? ความแตกต่างของค่าใบสั่งยารายปีระหว่างแผนอาจเกิน 2,000-5,000 เหรียญสหรัฐฯ สำหรับผู้ที่รับประทานยาเฉพาะทางได้อย่างง่ายดาย
โดยทั่วไปค่ารักษาพยาบาลใดบ้างที่ประกันสุขภาพไม่ครอบคลุม?
แผนประกันสุขภาพมาตรฐานไม่รวมหรือจำกัดความคุ้มครองสำหรับการดูแลหลายประเภท ประกันทันตกรรมแทบจะแยกออกจากประกันสุขภาพ การดูแลทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่ (การทำความสะอาด การเอ็กซ์เรย์ การอุดฟัน การครอบฟัน) จำเป็นต้องมีนโยบายทันตกรรมแยกต่างหากหรือผลประโยชน์ด้านทันตกรรมของนายจ้าง การดูแลสายตา (การตรวจวัดสายตา แว่นตา คอนแทคเลนส์) จำเป็นต้องมีการครอบคลุมการมองเห็นแยกต่างหากในกรณีส่วนใหญ่ การดูแลระยะยาว (บ้านพักคนชรา ผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้าน การช่วยชีวิตสำหรับภาวะเรื้อรัง) ไม่ครอบคลุมอยู่ในการประกันสุขภาพมาตรฐาน และจำเป็นต้องมีประกันการดูแลระยะยาวของเอกชนหรือมีคุณสมบัติ Medicaid โดยทั่วไปจะไม่รวมการทำศัลยกรรมความงาม การผ่าตัดลดน้ำหนัก (เว้นแต่มีความจำเป็นทางการแพทย์) การรักษาเชิงทดลอง และการแพทย์ทางเลือก เครื่องช่วยฟังสำหรับผู้ใหญ่ไม่รวมอยู่ในแผนส่วนใหญ่ (Medicare ก็ไม่ครอบคลุมเช่นกัน) ค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายในแผน HMO หรือ EPO อาจไม่ครอบคลุมนอกสถานการณ์ฉุกเฉินทั้งหมด การทำความเข้าใจข้อยกเว้นเหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการวางแผนทางการเงินที่ครอบคลุมเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การเลือกแผนพรีเมียมต่ำสุดโดยไม่ต้องเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมด รวมถึงการหักลดหย่อนและความเสี่ยง OOP - เงินออมเบี้ยประกันภัย 100 ดอลลาร์ต่อเดือนสามารถหักล้างได้ด้วยการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลหนึ่งครั้ง หากแผนมียอดหักลดหย่อนที่สูงกว่ามาก
- !การไม่ตรวจสอบว่าแพทย์ โรงพยาบาล และยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เฉพาะเจาะจงได้รับการคุ้มครองในเครือข่ายก่อนลงทะเบียนหรือไม่ ความเพียงพอของเครือข่ายและความครอบคลุมของสูตรมีความสำคัญพอๆ กับโครงสร้างการแบ่งปันต้นทุน
- !ไม่ใช้ประโยชน์จากการบริจาค HSA เมื่อลงทะเบียนใน HDHP - การบริจาค HSA ช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้ทันทีและเติบโตโดยปลอดภาษีในระยะยาว
- !ลืมสมัครเครดิตภาษีพรีเมี่ยม ACA เมื่อซื้อประกันตลาด - บุคคลที่มีสิทธิ์จำนวนมากจ่ายเบี้ยประกันภัยมากเกินไปโดยไม่เรียกร้องเครดิตของตน
- !การเพิกเฉยต่อ OOP สูงสุดเมื่อประเมินสถานการณ์ที่มีความเสี่ยงสูง OOP สูงสุดเป็นตัวเลขที่สำคัญที่สุดในการวางแผนต้นทุนการรักษาพยาบาลในกรณีที่เลวร้ายที่สุด
เคล็ดลับโปร
อย่าเลือกแผนประกันสุขภาพโดยพิจารณาจากเบี้ยประกันภัยรายเดือนเพียงอย่างเดียว คำนวณต้นทุนรายปีโดยประมาณทั้งหมดของคุณ (พรีเมียม × 12 + ต้นทุนที่ต้องรับผิดชอบเอง) สำหรับทั้งสถานการณ์ที่ดีที่สุด (การเรียกร้องต่ำ) และกรณีที่เลวร้ายที่สุด (ถึง OOP สูงสุด) ก่อนที่จะเลือกแผน
คุณรู้ไหม?
พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ได้ก่อตั้งตลาดการประกันสุขภาพในปี 2014 โดยให้เครดิตภาษีแบบพรีเมียมแก่บุคคลที่มีสิทธิ์ซึ่งมีรายได้ 100–400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง ในปี 2021 American Rescue Plan ได้ขยายเงินอุดหนุนให้กับผู้ที่มีรายได้สูงกว่า 400% FPL เป็นครั้งแรก และพระราชบัญญัติลดเงินเฟ้อปี 2022 ได้ขยายเงินอุดหนุนที่ขยายเหล่านี้จนถึงปี 2025
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์