คืออะไร Life Insurance Needs Calculator?
▾
การวิเคราะห์ความต้องการประกันชีวิตจะกำหนดว่าบุคคลควรมีความคุ้มครองประกันชีวิตมากน้อยเพียงใด เพื่อปกป้องผู้อยู่ในความอุปการะจากความยากลำบากทางการเงินในกรณีที่เสียชีวิต เมื่อบุคคลที่จัดหารายได้หรือบริการที่จำเป็นแก่ครอบครัวเสียชีวิต ผู้รอดชีวิตจะต้องเผชิญกับภาวะช็อกทางการเงินในทันทีและช่องว่างการทดแทนรายได้ในระยะยาว การประกันชีวิตเชื่อมช่องว่างดังกล่าว เพื่อให้มั่นใจว่าสมาชิกในครอบครัวที่รอดชีวิตสามารถรักษามาตรฐานการครองชีพ ชำระหนี้ ให้ทุนการศึกษา และเกษียณอายุอย่างปลอดภัยแม้ว่าจะไม่ได้รับเงินสมทบจากผู้เสียชีวิตก็ตาม มีสามวิธีที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในการคำนวณความต้องการประกันชีวิต วิธีการทดแทนรายได้ (เรียกอีกอย่างว่าวิธีมูลค่าชีวิตมนุษย์) จะประมาณมูลค่าปัจจุบันของรายได้ในอนาคตทั้งหมดที่ผู้เอาประกันจะได้รับ โดยปฏิบัติต่อบุคคลดังกล่าวเป็นสินทรัพย์ทางเศรษฐกิจและแทนที่สินทรัพย์นั้นด้วยการประกันภัย วิธี DIME เป็นวิธีรายการตรวจสอบ: ผลรวมของหนี้ การทดแทนรายได้ การจำนอง และต้นทุนการศึกษา วิธีการวิเคราะห์ความต้องการเป็นวิธีที่ครอบคลุมมากที่สุด โดยจะบันทึกความต้องการทางการเงินที่คาดการณ์ได้ทั้งหมด (การทดแทนรายได้ ค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย การชำระหนี้ เงินทุนด้านการศึกษา การวางแผนอสังหาริมทรัพย์) และลบทรัพยากรที่มีอยู่ (การออม การประกันภัยที่มีอยู่ ผลประโยชน์ผู้รอดชีวิตจากประกันสังคม) ความต้องการประกันชีวิตเป็นเรื่องส่วนตัวมากและมีการเปลี่ยนแปลงตลอดชีวิต เด็กอายุ 25 ปีที่ไม่มีผู้อยู่ในอุปการะอาจต้องการประกันชีวิตเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย คนอายุ 35 ปีที่มีคู่สมรส บุตรเล็กๆ สองคน มีสินเชื่อจำนอง และรายได้หลักต้องการความคุ้มครองจำนวนมาก ซึ่งมักจะอยู่ที่ 10-15 เท่าของรายได้ต่อปี คนอายุ 60 ปีที่ได้รับชำระหนี้จำนองแล้ว มีบุตรที่เป็นอิสระ และมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุสะสมไว้จำนวนมาก อาจต้องการความคุ้มครองเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย การประกันชีวิตระยะยาวเป็นทางออกที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับความต้องการส่วนใหญ่: การคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างแท้จริงตามระยะเวลาที่กำหนด (10, 20 หรือ 30 ปี) ด้วยเบี้ยประกันภัยต่ำที่สุดที่เป็นไปได้ การประกันภัยถาวร (ตลอดชีวิต ตลอดชีวิตสากล และชีวิตผันแปร) ผสมผสานการคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิตเข้ากับองค์ประกอบการสะสมมูลค่าเงินสด ซึ่งมีคุณค่าสำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ความต้องการในการสืบทอดธุรกิจบางอย่าง และในฐานะเครื่องมือออมทรัพย์ที่ได้เปรียบทางภาษีสำหรับผู้ที่ใช้บัญชีที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีอื่นๆ จนเต็มจำนวน
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
วิธี DIME:
Coverage Needed = Debt + Income Replacement + Mortgage + Education
Income Replacement = Annual Income x Years Until Retirement x Income Replacement Factor
วิธีการวิเคราะห์ความต้องการ:
Coverage = (Financial Needs) - (Existing Resources)
Financial Needs = Final Expenses + Debt Payoff + Income Replacement PV + Education Costs + Emergency Fund
Existing Resources = Savings + Current Insurance + Spouse Income PV + Social Security Survivor Benefitsคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| AI | รายได้ต่อปี | currency | รายได้รวมต่อปีปัจจุบันของผู้ประกันตนที่ถูกแทนที่ |
| YR | ปีเพื่อทดแทนรายได้ | years | จำนวนปีที่ครอบครัวต้องการรายได้ทดแทน บ่อยครั้งจนกว่าลูกคนเล็กจะอายุ 18 ปีหรือจนเกษียณ |
| IRF | ปัจจัยทดแทนรายได้ | ratio | เศษของรายได้ทดแทน (ปกติ 0.70-0.80 เนื่องจากผู้ประกันตนไม่ต้องการการอุปถัมภ์อีกต่อไป) |
| ER | ทรัพยากรที่มีอยู่ | currency | เงินออมสภาพคล่องในปัจจุบัน บัญชีการลงทุน ประกันชีวิตที่มีอยู่ และมูลค่าปัจจุบันของผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต |
| r | อัตราส่วนลด | % | อัตราที่ใช้ในการคำนวณมูลค่าปัจจุบันของกระแสรายได้ มักจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยที่คาดหวัง (3-5%) |
วิธี Life Insurance Needs Calculator
▾
- 1ประมาณการค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย: ค่างานศพ ($10,000-$15,000) การบริหารอสังหาริมทรัพย์ และค่ารักษาพยาบาลใด ๆ ที่ประกันไม่ครอบคลุม เพิ่มเงินสำรองฉุกเฉินสำรองค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน
- 2ระบุหนี้คงค้างทั้งหมดที่จะต้องชำระ: บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักเรียน สินเชื่อส่วนบุคคล คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ไม่ควรถูกปล่อยให้มีหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้
- 3กำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระจำนองหากคุณต้องการให้ครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่เป็นเจ้าของบ้านทันที หรืออีกวิธีหนึ่งคือจำนวนปีที่ต้องชำระจำนอง
- 4คำนวณความต้องการทดแทนรายได้: กำหนดรายได้ต่อปีที่จะทดแทน (โดยทั่วไปคือ 70-80% ของรายได้รวม) เป็นระยะเวลากี่ปี และคิดลดเป็นมูลค่าปัจจุบันในอัตราผลตอบแทนการลงทุนที่ระมัดระวัง
- 5ประมาณการค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาสำหรับเด็กแต่ละคน: โครงการค่าใช้จ่ายวิทยาลัย 4 ปีในอัตราปัจจุบันที่สูงเกินจริงสำหรับปีต่างๆ จนกว่าเด็กแต่ละคนจะเริ่มเรียนในวิทยาลัย
- 6รวมความต้องการทางการเงินทั้งหมด จากนั้นลบทรัพยากรที่มีอยู่: เงินออมปัจจุบัน บัญชีการลงทุน ประกันชีวิตที่มีอยู่ มูลค่าปัจจุบันของรายได้ในอนาคตของคู่สมรส และผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจากประกันสังคม
- 7ผลที่ได้คือจำเป็นต้องมีความคุ้มครองประกันชีวิตเพิ่มเติม ปัดเศษขึ้นเป็นจำนวนที่ใกล้ที่สุด 100,000 ดอลลาร์หรือ 250,000 ดอลลาร์ และเลือกประเภทนโยบายและข้อกำหนดที่เหมาะสม
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
D+I+M+E = 35,000 ดอลลาร์ + 560,000 ดอลลาร์ + 280,000 ดอลลาร์ + 120,000 ดอลลาร์ = 995,000 ดอลลาร์ ครอบครัวนี้ต้องการประกันชีวิตประมาณ 1 ล้านเหรียญสหรัฐ กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 20 ปีสำหรับเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐฯ มีค่าใช้จ่ายประมาณ 50-100 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือนสำหรับคนอายุ 35 ปีที่มีสุขภาพดี ซึ่งเป็นหนึ่งในความคุ้มครองทางการเงินที่ดีที่สุดต่อการใช้จ่าย 1 ดอลลาร์ องค์ประกอบการทดแทนรายได้เป็นความต้องการที่ใหญ่ที่สุด เนื่องจากเด็กเล็กสองคนและคู่สมรสที่มีรายได้ต้องการการสนับสนุนรายได้เป็นเวลา 10 ปีขึ้นไป
PV ทดแทนรายได้ที่ส่วนลด 4%, 70% ของ $120K = $84K/ปีเป็นเวลา 15 ปี: PV = $84K x [(1-(1.04)^-15)/0.04] = ประมาณ $942,000 ความต้องการทั้งหมด: 942,000 ดอลลาร์ + 350,000 ดอลลาร์ + 25,000 ดอลลาร์ + 180,000 ดอลลาร์ + 20,000 ดอลลาร์ = 1,517,000 ดอลลาร์ ทรัพยากรที่มีอยู่: เงินออม $80K + ประกัน $250K = $330K ส่วนต่าง = $1,517K - $330K = $1,187,000 นโยบายระยะยาว 20 ปีมูลค่า 1.2 ล้านดอลลาร์จะคุ้มครองครอบครัวนี้อย่างเต็มที่
พ่อแม่ที่อยู่บ้านสร้างมูลค่าทางเศรษฐกิจมหาศาลซึ่งมักไม่มีประกันหรือไม่มีประกัน การเปลี่ยนบริการดูแลเด็กและการจัดการครัวเรือนมีค่าใช้จ่ายประมาณ 36,000 เหรียญสหรัฐต่อปี PV ที่ 36,000 เหรียญสหรัฐต่อปีเป็นเวลา 12 ปีที่ 4% = ประมาณ 342,000 เหรียญสหรัฐ ด้วยความคุ้มครองที่มีอยู่เพียง 50,000 ดอลลาร์ ครอบครัวนี้มีประกันต่ำกว่า 290,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ปกครองที่อยู่บ้าน หากผู้ปกครองที่อยู่บ้านเสียชีวิตโดยไม่มีความคุ้มครองที่เพียงพอ ผู้ปกครองที่ทำงานที่ยังมีชีวิตอยู่จะต้องออกค่าใช้จ่ายด้านการดูแลเด็กเพียงลำพัง ซึ่งอาจส่งผลให้วิถีชีวิตต้องประนีประนอม
ด้วยเงินออม 850,000 ดอลลาร์ ไม่มีบุตรที่ต้องพึ่งพา คู่สมรสที่ทำงานโดยมีรายได้ และเงินจำนองที่เหลือเพียง 45,000 ดอลลาร์ ความต้องการประกันชีวิตของคู่สามีภรรยาคู่นี้จึงลดลงอย่างมากจากช่วงที่ทั้งคู่มีจุดสูงสุด นโยบายมูลค่า 500,000 ดอลลาร์ที่มีอยู่เกินความต้องการที่ระบุไว้ พวกเขาอาจลดความคุ้มครองลงเหลือ 100,000-200,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย การจำนอง และช่วงการเปลี่ยนแปลงสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ และเปลี่ยนเส้นทางการออมแบบพรีเมียมไปยังบัญชีเกษียณอายุ ความต้องการประกันชีวิตลดลงเมื่อความมั่งคั่งสะสม
การประกันภัยบุคคลสำคัญจะชดเชยธุรกิจสำหรับการสูญเสียทางเศรษฐกิจของพนักงานหรือเจ้าของคนสำคัญ รายได้ที่มีความเสี่ยง: 2 ล้านเหรียญสหรัฐ x 40% x 2 ปี = 1,600,000 เหรียญสหรัฐ แต่โดยทั่วไปจะมีประกันที่ 50-70% ของการสูญเสียนั้น: 800,000 เหรียญสหรัฐ บวกหนี้ธุรกิจค้ำประกัน: 300,000 ดอลลาร์ ความคุ้มครองบุคคลสำคัญทั้งหมด: 1,100,000 ดอลลาร์ สิ่งนี้จะช่วยปกป้องเจ้าหนี้ พนักงาน และเจ้าของธุรกิจที่เหลืออยู่จากการสูญเสียอันร้ายแรงหากบุคคลสำคัญเสียชีวิต โดยทั่วไปเบี้ยประกันไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ แต่ผลประโยชน์การเสียชีวิตไม่ต้องเสียภาษีรายได้
การประยุกต์ใช้จริง
▾
การวางแผนทางการเงินของครอบครัว: การหาปริมาณช่องว่างความคุ้มครองและการเลือกจำนวนเงินกรมธรรม์ที่เหมาะสม
การคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัย: สร้างความมั่นใจว่าครอบครัวสามารถอยู่ในบ้านได้โดยไม่ต้องมีผู้มีรายได้หลัก
ข้อตกลงการซื้อ-ขายทางธุรกิจ: ให้ทุนสนับสนุนการซื้อหุ้นของพันธมิตรเมื่อเสียชีวิตด้วยประกันชีวิต
สภาพคล่องในอสังหาริมทรัพย์: การจัดหาเงินสดเพื่อชำระภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือแบ่งมรดกระหว่างทายาทให้เท่าเทียมกัน
การให้เพื่อการกุศล: การใช้ประกันชีวิตเพื่อสร้างของขวัญเพื่อการกุศลขนาดใหญ่ในราคาเบี้ยประกันภัยที่ค่อนข้างต่ำ
กรณีพิเศษ
▾
การหย่าร้าง: อัปเดตการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ทันทีหลังจากการหย่าร้าง
อดีตคู่สมรสที่ได้รับการเสนอชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์โดยทั่วไปยังคงได้รับเงินโดยไม่คำนึงถึงข้อตกลงการหย่าร้าง เว้นแต่จะมีการปรับปรุงนโยบาย
การสืบทอดธุรกิจ: คู่ค้าในธุรกิจควรมีประกันชีวิตเพียงพอ
การสืบทอดธุรกิจ: คู่ค้าในธุรกิจควรมีประกันชีวิตเพียงพอต่อกันและกันเพื่อซื้อผลประโยชน์ของคู่ค้าที่เสียชีวิตภายใต้ข้อตกลงการซื้อ-ขายที่ได้รับทุนจากประกันชีวิต
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์: สำหรับผู้ที่มีรายได้สุทธิสูง ประกันชีวิตที่เป็นเจ้าของโดย
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์: สำหรับบุคคลที่มีรายได้สูง การประกันชีวิตที่ Irevocable Life Insurance Trust (ILIT) เป็นเจ้าของสามารถให้สภาพคล่องในอสังหาริมทรัพย์โดยไม่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์จากรายได้ที่ได้รับ
ผู้อยู่ในอุปการะที่มีความต้องการพิเศษ: ผู้ปกครองของเด็กที่มีความทุพพลภาพถาวรอาจ
ผู้อยู่ในอุปการะที่มีความต้องการพิเศษ: ผู้ปกครองของเด็กที่มีความทุพพลภาพถาวรอาจจำเป็นต้องมีประกันชีวิตถาวรที่ไม่มีวันหมดอายุเพื่อให้แน่ใจว่าบุตรหลานของตนจะได้รับเงินอย่างไม่มีกำหนด
แนวทางความคุ้มครองประกันชีวิตแบ่งตามระยะชีวิต
▾
| เวทีชีวิต | ความต้องการความคุ้มครองโดยทั่วไป | ความเสี่ยงหลักที่จะครอบคลุม |
|---|---|---|
| เป็นโสดไม่มีผู้พึ่งพา | น้อยที่สุดหรือไม่มีเลย | ค่าใช้จ่ายสุดท้ายเท่านั้น ($10K-$25K) |
| แต่งงานแล้วไม่มีลูก | รายได้ 5-7x | รายได้ทดแทนคู่สมรส, จำนอง |
| ครอบครัวเล็ก (เด็กอายุต่ำกว่า 5 ปี) | รายได้ 10-15x | รายได้ทดแทนระยะยาว+การศึกษา |
| ครอบครัวที่มีเด็กวัยเรียน | รายได้ 8-12x | รายได้+สินเชื่อ+การศึกษา |
| ครอบครัวที่มีเด็กโต | รายได้ 6-10x | ความต้องการลดลงเมื่อเงินออมเพิ่มขึ้น |
| รังที่ว่างเปล่า | รายได้ 2-4 เท่า | ค่าใช้จ่ายสุดท้าย + การเปลี่ยนคู่สมรส |
| ผู้เกษียณอายุ | การวางแผนขั้นต่ำหรืออสังหาริมทรัพย์ | การปรับสมดุลทรัพย์สิน ค่าใช้จ่ายสุดท้าย |
คำถามที่พบบ่อย
▾
จริงๆ แล้วฉันต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่?
กฎทั่วไปที่อ้างถึงโดยทั่วไปคือ 10-12 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณ แต่นี่เป็นจุดเริ่มต้น ไม่ใช่คำตอบที่ชัดเจน ความต้องการที่แท้จริงขึ้นอยู่กับ: จำนวนและอายุของผู้อยู่ในอุปการะของคุณ การจำนองและหนี้อื่น ๆ ของคุณ รายได้และความเป็นอิสระทางการเงินของคู่สมรสของคุณ เงินออมและการลงทุนที่มีอยู่ ความต้องการเงินทุนด้านการศึกษาของบุตรหลานของคุณ และสิทธิ์รับผลประโยชน์ประกันสังคมของผู้รอดชีวิต การวิเคราะห์ความต้องการทั้งหมดตามวิธี DIME หรือแนวทางที่ครอบคลุมจะให้ตัวเลขที่แม่นยำยิ่งขึ้นซึ่งปรับให้เหมาะกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ
ประกันชีวิตแบบระยะยาวและแบบถาวรต่างกันอย่างไร?
การประกันชีวิตระยะยาวให้การคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างแท้จริงสำหรับระยะเวลาที่กำหนด (10, 20 หรือ 30 ปี) โดยมีต้นทุนต่อความคุ้มครองต่ำที่สุด หากคุณเสียชีวิตระหว่างระยะเวลาสัญญา ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินทดแทนกรณีเสียชีวิต หากคุณมีอายุเกินกำหนด นโยบายจะหมดอายุโดยไม่มีค่าใดๆ การประกันภัยถาวร (ตลอดชีพ ประกันชีวิตสากล ประกันชีวิตสากลตามดัชนี) ให้ความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานและสะสมมูลค่าเงินสดที่เติบโตเมื่อเวลาผ่านไป การประกันภัยถาวรมีราคาแพงกว่ามาก แต่ให้สิทธิประโยชน์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ การประหยัดภาษีที่อาจเกิดขึ้น และการรับประกันความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งาน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำการประกันระยะยาวสำหรับความต้องการทดแทนรายได้ และแบบถาวรสำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือสถานการณ์ทางธุรกิจที่เฉพาะเจาะจงเท่านั้น
ฉันควรรวมผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจากประกันสังคมไว้ในการวิเคราะห์ความต้องการของฉันหรือไม่
ใช่ และช่วยลดความต้องการประกันของคุณได้อย่างมาก หากคุณเคยทำงานและจ่ายเงินให้กับประกันสังคมแล้ว คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และบุตรหลานที่มีอายุต่ำกว่า 18 ปี (หรือไม่เกิน 19 ปีหากยังเรียนอยู่ในโรงเรียนมัธยม) อาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ผู้รอดชีวิตรายเดือนจำนวนมาก จำนวนเงินที่แน่นอนขึ้นอยู่กับประวัติรายได้ของคุณ ตามการประมาณการคร่าวๆ ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจากประกันสังคมสามารถมอบเงิน $15,000-$40,000+ ต่อปีให้กับครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่ คุณสามารถรับการประมาณการส่วนบุคคลได้ที่ SSA.gov การรวมผลประโยชน์เหล่านี้ไว้ในการวิเคราะห์ความต้องการของคุณสามารถลดความคุ้มครองการประกันที่จำเป็นลงได้หลายแสนดอลลาร์
การประกันชีวิตกลุ่มนายจ้างของฉันเหมาะสมกับการวิเคราะห์ความต้องการของฉันอย่างไร
การประกันชีวิตกลุ่มผ่านนายจ้างมักจะให้ความคุ้มครอง 1-2 เท่าของเงินเดือนต่อปี ซึ่งน้อยกว่าที่ครอบครัวส่วนใหญ่ต้องการและโดยทั่วไปจะไม่เพียงพอ นอกจากนี้ยังจะหายไปหากคุณเปลี่ยนงานหรือถูกเลิกจ้าง เมื่อคุณอาจมีสุขภาพไม่ดีและไม่สามารถมีคุณสมบัติรับความคุ้มครองรายบุคคลได้ นับความคุ้มครองของนายจ้างในทรัพยากรที่มีอยู่ของคุณ แต่อย่ายึดถือความคุ้มครองหลักเป็นความคุ้มครองหลัก นโยบายระยะยาวส่วนบุคคลที่คุณเป็นเจ้าของและควบคุมเป็นโซลูชันระยะยาวที่เชื่อถือได้มากกว่า
ฉันควรซื้อประกันชีวิตในช่วงอายุหรือช่วงชีวิตใด?
ซื้อประกันชีวิตเมื่อคุณมีคนที่ต้องพึ่งพารายได้หรือบริการของคุณ โดยทั่วไปเมื่อคุณแต่งงาน มีลูก รับจำนอง หรือเริ่มต้นธุรกิจกับคู่ค้าหรือพนักงานที่พึ่งพาคุณ ยิ่งซื้อเร็วเบี้ยประกันยิ่งต่ำ (เพราะคุณอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีกว่า) หากคุณรอจนถึงอายุ 45-50 ปี เบี้ยประกันภัยอาจสูงกว่าการซื้อกรมธรรม์เดียวกันที่อายุ 30-35 ถึง 3-5 เท่า ไม่มีเหตุผลที่ดีในการชะลอการซื้อความคุ้มครองเมื่อคุณมีผู้อยู่ในความอุปการะแล้ว
ฉันจะบัญชีอัตราเงินเฟ้อในความต้องการประกันชีวิตของฉันได้อย่างไร?
การประกันชีวิตเป็นผลประโยชน์การเสียชีวิตในสกุลเงินดอลลาร์คงที่ แต่ความต้องการของครอบครัวของคุณจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อเมื่อเวลาผ่านไป แนวทางบางประการ: (1) ซื้อความคุ้มครองมากกว่าที่การคำนวณปัจจุบันแนะนำเล็กน้อย โดยสร้างไว้ในบัฟเฟอร์ (2) เลือกกรมธรรม์ระยะยาวที่มีระดับพรีเมี่ยมซึ่งยังคงมีผลใช้บังคับนานพอที่จะครอบคลุมปีที่ต้องพึ่งพาที่สำคัญ (3) กรมธรรม์บางฉบับเสนอเงื่อนไขเพิ่มเติมสำหรับการปรับค่าครองชีพซึ่งจะเพิ่มความครอบคลุมทุกปีด้วยอัตราเงินเฟ้อโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม (4) ทบทวนความคุ้มครองของคุณทุกๆ 3-5 ปีหรือหลังเหตุการณ์สำคัญในชีวิต (ลูกใหม่ ซื้อบ้าน รายได้เพิ่มขึ้น) และปรับเปลี่ยนตามความจำเป็น
จะเกิดอะไรขึ้นกับรายได้จากการประกันชีวิตเมื่อจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์?
โดยทั่วไปแล้ว ผลประโยชน์จากการประกันชีวิตจะได้รับโดยไม่ต้องเสียภาษีโดยผู้รับผลประโยชน์ภายใต้ IRC มาตรา 101(a) นี่เป็นหนึ่งในคุณสมบัติที่มีค่าที่สุดของการประกันชีวิต - ผลประโยชน์การเสียชีวิต 1 ล้านดอลลาร์มอบเงิน 1 ล้านดอลลาร์ให้กับครอบครัวเต็มจำนวน ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ ซึ่งจะถูกหักภาษีบางส่วนเป็นรายได้ปกติเมื่อแจกจ่าย อย่างไรก็ตาม หากอสังหาริมทรัพย์เป็นผู้รับประโยชน์ รายได้ที่ได้รับอาจต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์สำหรับอสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ การตั้งชื่อบุคคลโดยตรงว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์ (และอัปเดตการกำหนดชื่อผู้รับผลประโยชน์หลังเหตุการณ์ในชีวิต) ช่วยให้มั่นใจได้ถึงประสิทธิภาพด้านภาษีสูงสุด
คู่สมรสทั้งสองควรมีประกันชีวิตแม้ว่าจะไม่ทำงานหรือไม่?
ใช่อย่างแน่นอน ผู้ปกครองที่อยู่บ้านสร้างมูลค่าทางเศรษฐกิจมหาศาลผ่านการดูแลเด็ก การจัดการครัวเรือน การขนส่ง การทำอาหาร และบริการอื่นๆ ที่จะมีค่าใช้จ่าย 30,000-50,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ หรือมากกว่าต่อปีเพื่อทดแทนด้วยความช่วยเหลือที่ได้รับค่าจ้าง หากผู้ปกครองที่อยู่บ้านเสียชีวิต คู่สมรสที่ทำงานจะต้องจัดหาเงินทุนสำหรับบริการทดแทนเหล่านี้หรือเปลี่ยนแปลงอาชีพอย่างมีนัยสำคัญเพื่อรองรับการดูแลเด็ก หลายครอบครัวประกันน้อยเกินไปหรือละเลยความคุ้มครองสำหรับผู้ปกครองที่อยู่บ้านโดยสิ้นเชิง นี่เป็นข้อผิดพลาดที่สำคัญในการวางแผนทางการเงิน
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การใช้รายได้แบบทวีคูณอย่างง่าย (เช่น 10x) โดยไม่ต้องคำนึงถึงหนี้สิน ความต้องการด้านการศึกษา และทรัพยากรที่มีอยู่โดยเฉพาะ
- !ประกันน้อยเกินไปหรือไม่ประกันผู้ปกครองที่อยู่บ้าน
- !ไม่สามารถอัปเดตความคุ้มครองหลังเหตุการณ์สำคัญในชีวิต: บุตรใหม่ การซื้อบ้าน รายได้เพิ่มขึ้นอย่างมาก หรือการหย่าร้าง
- !การตั้งชื่อผู้เยาว์ให้เป็นผู้รับผลประโยชน์โดยตรง ผู้เยาว์ไม่สามารถรับเงินค่าประกันได้อย่างถูกกฎหมาย ตั้งชื่อกองทรัสต์หรือผู้ดูแลแทน
- !อาศัยการประกันชีวิตกลุ่มนายจ้างโดยสิ้นเชิงโดยไม่มีความคุ้มครองส่วนบุคคลที่คุณควบคุม
เคล็ดลับโปร
ซื้อประกันชีวิตระยะยาวเมื่อคุณยังเด็กและมีสุขภาพดี — ราคาถูกกว่ามาก เด็กอายุ 30 ปีที่มีสุขภาพดีสามารถรับกรมธรรม์ระยะยาว 20 ปีมูลค่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐฯ ในราคา 30-50 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน ความคุ้มครองเดียวกันเมื่ออายุ 45 ปี มีค่าใช้จ่าย 100-200 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือนหรือมากกว่า และหากสุขภาพของคุณแย่ลงคุณอาจไม่มีคุณสมบัติในราคาใด ๆ ล็อคความคุ้มครองในขณะที่คุณทำได้
คุณรู้ไหม?
คนอเมริกันมีประกันไม่เพียงพออย่างมาก LIMRA (สมาคมการตลาดและการวิจัยประกันชีวิต) รายงานว่าประมาณ 40% ของชาวอเมริกันไม่มีประกันชีวิตเลย และหลายคนที่มีความคุ้มครองมักมีประกันไม่เพียงพอเมื่อเทียบกับความต้องการที่แท้จริงของพวกเขา อัตราการเป็นเจ้าของลดลงอย่างต่อเนื่องนับตั้งแต่ทศวรรษ 1960 แม้ว่าความมั่งคั่งในครัวเรือนจะเพิ่มมากขึ้นและอายุขัยก็ยืนยาวขึ้นก็ตาม
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Read the full guide on how to use this calculator effectively
อ่านต่อ →Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์