คืออะไร Insurance Premium Calculator?
▾
เบี้ยประกันคือราคาที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายให้กับบริษัทประกันภัยเพื่อแลกกับระดับการคุ้มครองทางการเงินที่กำหนดจากเหตุการณ์ความเสี่ยงที่กำหนดไว้ เบี้ยประกันภัยที่ยุติธรรมตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย - เส้นพื้นฐานที่ถูกต้องตามทฤษฎี - เท่ากับการสูญเสียที่คาดหวัง: ความน่าจะเป็นของการเรียกร้องคูณด้วยความรุนแรงของการเรียกร้องที่คาดหวัง หากมีการเรียกร้องเกิดขึ้น อย่างไรก็ตาม เบี้ยประกันตามจริงจะต้องสูงกว่าเบี้ยประกันที่ยุติธรรมตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของผู้ประกันตน ต้นทุนของเงินทุน อัตรากำไร และภาระความเสี่ยง (การชดเชยความไม่แน่นอนที่มีอยู่ในการเรียกร้องรวม) เบี้ยประกันภัยแท้ (หรือต้นทุนการสูญเสีย) คือส่วนของเบี้ยประกันภัยที่จำเป็นเพื่อใช้ในการจัดหาเงินทุนสำหรับการเรียกร้องที่คาดหวังเท่านั้น: เบี้ยประกันภัยแท้ = ความถี่ของการเรียกร้องที่คาดหวัง × ความร้ายแรงของการเรียกร้องที่คาดหวัง นี่คือองค์ประกอบที่ยุติธรรมตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย นอกจากนี้ เบี้ยประกันภัยขั้นต้นยังรวมถึง: (1) ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสีย (LAE) — ค่าใช้จ่ายในการปรับและชำระข้อเรียกร้อง; (2) ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่นๆ ได้แก่ ค่าคอมมิชชั่นตัวแทน ค่าใช้จ่ายในการรับประกัน ค่าใช้จ่ายในการบริหาร (3) อัตรากำไร - ผลตอบแทนจากทุนที่ต้องการ และ (4) การโหลดความเสี่ยง — อัตรากำไรเพิ่มเติมสำหรับความไม่แน่นอนในการคาดการณ์การเรียกร้อง การกำหนดราคาประกันภัยใช้อัตราส่วนสำคัญหลายประการ อัตราส่วนการสูญเสีย = การเรียกร้องที่ชำระ / เบี้ยประกันภัยที่ได้รับ - อัตราส่วนการสูญเสีย 70% หมายถึง 70 เซ็นต์ของเงินพรีเมียมทุกดอลลาร์ที่จ่ายค่าสินไหมทดแทน อัตราส่วนค่าใช้จ่าย = ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน / เบี้ยประกันภัยรับ อัตราส่วนรวม = อัตราส่วนการสูญเสีย + อัตราส่วนค่าใช้จ่าย - หากอัตราส่วนรวมเกิน 100% บริษัทประกันภัยจะสูญเสียเงินจากการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ (แม้ว่ารายได้จากการลงทุนจากทุนสำรองอาจยังคงสร้างผลกำไรโดยรวม) เป้าหมายอัตราส่วนรวมที่ 95–100% (พร้อมรายได้จากการลงทุน) จะสร้างผลตอบแทนที่เพียงพอในอุตสาหกรรมประกันภัย ราคาประกันภัยทรัพย์สินและประกันวินาศภัย (P&C) ขึ้นอยู่กับฐานข้อมูลการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในอดีตขนาดใหญ่ แบบจำลองการพัฒนาความสูญเสียตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย ทฤษฎีความน่าเชื่อถือ (ผสมผสานประสบการณ์การสูญเสียส่วนบุคคลเข้ากับข้อมูลอุตสาหกรรม) และปัจจัยการให้คะแนนที่เฉพาะเจาะจงสำหรับผู้เอาประกัน (อายุ สถานที่ ประวัติการเรียกร้อง คะแนนเครดิต) ราคาประกันชีวิตยังรวมตารางมรณะ อัตราการหมดอายุ และสมมติฐานรายได้จากการลงทุนระยะยาวอีกด้วย เทคโนโลยีอินชัวร์เทคและวิทยาศาสตร์ข้อมูลสมัยใหม่ได้เปลี่ยนแปลงการกำหนดราคาประกันภัยผ่าน: ประกันภัยรถยนต์แบบเทเลเมติกส์ (พฤติกรรมการขับขี่จริง) ภาพถ่ายดาวเทียมสำหรับการประเมินทรัพย์สิน การเรียนรู้ของเครื่องเพื่อจำแนกความเสี่ยง และโมเดลการกำหนดราคาแบบเรียลไทม์ ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบจะแตกต่างกันไปตามรัฐ/ประเทศ — เขตอำนาจศาลหลายแห่งกำหนดให้มีอัตราที่ยื่นและได้รับการอนุมัติ ซึ่งจำกัดความยืดหยุ่นด้านราคา
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
พรีเมี่ยมแท้ = ความถี่ในการเรียกร้อง × ความร้ายแรงของการเรียกร้อง
เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = เบี้ยประกันภัยแท้ / (1 − อัตราส่วนค่าใช้จ่าย − อัตรากำไร)
อัตราส่วนรวม = อัตราส่วนการสูญเสีย + อัตราส่วนค่าใช้จ่ายคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| f | ความถี่ในการเรียกร้อง | claims/yr | จำนวนการเรียกร้องที่คาดหวังต่อผู้เอาประกันภัยต่อปี ประมาณการจากประสบการณ์ในอดีตและแบบจำลองคณิตศาสตร์ประกันภัย |
| s | ความรุนแรงของการเรียกร้อง | USD/claim | ต้นทุนเฉลี่ยต่อการเรียกร้องที่คาดหวังหากเกิดขึ้น รวมถึงค่าใช้จ่ายในการขาดทุนโดยตรงและค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงขาดทุน |
| PP | เพียว พรีเมี่ยม | USD/yr | ต้นทุนการสูญเสียที่คาดหวังต่อปี: PP = f × s ชั้นพรีเมี่ยมที่ยุติธรรมตามความเป็นจริงก่อนค่าใช้จ่ายและกำไร |
| CR | อัตราส่วนรวม | % | (การเรียกร้อง + ค่าใช้จ่าย) / เบี้ยประกันภัย; <100% หมายถึง กำไรจากการรับประกันภัย ตั้งเป้าหมาย 95–100% สำหรับสาย P&C ส่วนใหญ่ |
| GP | พรีเมี่ยมขั้นต้น | USD/yr | เบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่เรียกเก็บ: GP = เบี้ยประกันภัยแท้ / (1 − อัตราส่วนค่าใช้จ่าย − ส่วนต่างกำไร) เบี้ยประกันภัยขั้นต่ำคุ้มทุน |
วิธี Insurance Premium Calculator
▾
- 1ความถี่ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนโดยประมาณ (f): ความน่าจะเป็นรายปีของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสำหรับผู้เอาประกันภัยประเภทนี้ จากข้อมูลทางคณิตศาสตร์ประกันภัยในอดีตหรือประสบการณ์ที่ถ่วงน้ำหนักด้วยความน่าเชื่อถือ
- 2ประมาณความรุนแรงของการเรียกร้อง: ต้นทุนที่คาดหวังต่อการเรียกร้องหากมีเกิดขึ้น จากข้อมูลการเรียกร้องในอดีตที่พัฒนาไปจนถึงขั้นสุดท้ายโดยใช้วิธีการพัฒนาตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย
- 3คำนวณเบี้ยประกันภัยแท้: PP = f × s
- 4เพิ่มค่าใช้จ่ายในการปรับค่าสินไหมทดแทน (LAE): โดยทั่วไป 8–15% ของเบี้ยประกันภัยแท้ สำหรับการตรวจสอบการเรียกร้องและการระงับคดี
- 5กำหนดภาระค่าใช้จ่าย: ค่าคอมมิชชั่นตัวแทน (10–20%) ค่าใช้จ่ายในการรับประกัน (5–15%) และค่าใช้จ่ายทั่วไป (5–10%)
- 6เพิ่มการโหลดผลกำไร/ความเสี่ยง: โดยทั่วไป 3–8% ของพรีเมี่ยมเพื่อกำหนดเป้าหมายผลตอบแทนจากเงินทุนที่เพียงพอ
- 7เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = (เบี้ยประกันภัยแท้ + LAE) / (1 − อัตราส่วนค่าใช้จ่าย − อัตรากำไร) ตรวจสอบกับอัตราตลาดและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
เบี้ยประกันภัยแท้คือ $640; ค่าใช้จ่ายและกำไรต้องมียอดรวม 986 ดอลลาร์
เบี้ยประกันภัยแท้ = 0.08 × 8,000 เหรียญสหรัฐฯ = 640 เหรียญสหรัฐฯ เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = 640 เหรียญสหรัฐฯ / (1 − 0.30 − 0.05) = 640 เหรียญสหรัฐฯ / 0.65 = 984.6 เหรียญสหรัฐฯ กลับไปยัง 985 เหรียญสหรัฐฯ/ปี ผู้ขับขี่จ่ายเงิน 985 ดอลลาร์ต่อปี โดยที่ 640 ดอลลาร์ (65%) เป็นเงินทุนที่คาดว่าจะเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและ LAE, 296 ดอลลาร์ (30%) ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน (ค่าคอมมิชชันของตัวแทน ผู้ดูแลระบบ) และ 49 ดอลลาร์ (5%) เป็นอัตรากำไรจากการประกันภัย เบี้ยประกันภัยรถยนต์ตามจริงจะถูกปรับตามปัจจัยการให้คะแนน: อายุ ประวัติการขับขี่ ประเภทยานพาหนะ ตำแหน่ง คะแนนเครดิต ระยะทางต่อปี ซึ่งแต่ละรายการจะคูณด้วยอัตราฐาน
พื้นที่เสี่ยงต่อพายุเฮอริเคนหรือแผ่นดินไหวมีค่าพรีเมี่ยมที่สูงกว่าอย่างมาก
เบี้ยประกันภัยแท้ = 0.05 × 15,000 ดอลลาร์ = 750 ดอลลาร์ เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = $750 / (1 − 0.32 − 0.04) = $750 / 0.64 = $1,172/ปี อัตราต่อมูลค่าประกัน 100 ดอลลาร์ = 1,172 ดอลลาร์ / 400,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ/100 ดอลลาร์สหรัฐฯ = 0.29 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อ 100 ดอลลาร์ โดยทั่วไปสำหรับความเสี่ยงมาตรฐานในพื้นที่ที่ไม่เสี่ยงต่อภัยพิบัติ ในพื้นที่เสี่ยงต่อพายุเฮอริเคนฟลอริดา เบี้ยประกันภัยแท้อาจสูงกว่า 5–10 เท่า ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรวมอยู่ที่ 5,000–15,000 เหรียญสหรัฐฯ+ สำหรับบ้านที่คล้ายกัน ความเสี่ยงจากภัยพิบัติจำเป็นต้องมีการประกันภัยต่อ ซึ่งจะเพิ่มต้นทุนให้กับเบี้ยประกันภัย
ประกันชีวิตใช้ตารางมรณะ เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นตามอายุและสถานะสุขภาพ
ความน่าจะเป็นการเสียชีวิตโดยเฉลี่ยต่อปีสำหรับผู้ชายอายุ 40 ปีที่ไม่สูบบุหรี่ในช่วงนโยบาย 20 ปี อยู่ที่ 0.18% (ซึ่งรวมกันจาก 0.10% ที่ 40 ถึง 0.45% ที่ 60) เบี้ยประกันภัยแท้รายปี = 0.0018 × 500,000 ดอลลาร์ = 900 ดอลลาร์ เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = $900 / (1 − 0.20 − 0.10) = $900 / 0.70 = $1,286/ปี อัตราอายุขัยที่แท้จริงขึ้นอยู่กับการรับประกันภัยด้านสุขภาพเป็นอย่างมาก (การใช้ยาสูบสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยได้ 150–300%) ประวัติครอบครัว ค่าดัชนีมวลกาย และสมมติฐานรายได้จากการลงทุนของผู้ประกันตน ซึ่งสามารถอุดหนุนเบี้ยประกันภัยได้อย่างมีนัยสำคัญเมื่อพิจารณาจากระยะเวลากรมธรรม์ที่ยาวนาน
การโหลดภัยพิบัติถือเป็นค่าใช้จ่ายแยกต่างหากอย่างชัดเจนสำหรับการสัมผัสพายุเฮอริเคน/แผ่นดินไหว
เบี้ยประกันภัยแท้ที่ไม่ใช่สำหรับแมว = 0.02 × 200,000 ดอลลาร์ = 4,000 ดอลลาร์ ค่าขนย้ายแมว (จากซอฟต์แวร์จำลองภัยพิบัติ เช่น RMS หรือ AIR) = 5,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปีสำหรับสถานที่และการก่อสร้างนี้ เบี้ยประกันภัยแท้ทั้งหมด = 9,000 เหรียญสหรัฐ เบี้ยประกันภัยขั้นต้น = $9,000 / (1 − 0.28 − 0.06) = $9,000 / 0.66 = $13,636 บริษัทประกันทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ใช้แบบจำลองภัยพิบัติ (การจำลองความน่าจะเป็นของสถานการณ์พายุเฮอริเคนและแผ่นดินไหวนับแสน) เพื่อกำหนดราคาส่วนประกอบของภัยพิบัติในทางวิทยาศาสตร์ แทนที่จะอาศัยประสบการณ์การสูญเสียในอดีตเพียงอย่างเดียว
การประยุกต์ใช้จริง
▾
การยื่นแบบและราคาประกันทรัพย์สินและประกันวินาศภัย
การกำหนดราคาและการสำรองผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันสุขภาพ
การกำหนดราคาประกันภัยต่อและการตั้งค่าขีดจำกัดรวมภัยพิบัติ
การวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของการประกันภัยตนเองและโปรแกรมเชลยศึก
การวิเคราะห์ปัจจัยการปรับเปลี่ยนประสบการณ์ค่าตอบแทนคนงาน
กรณีพิเศษ
▾
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณเบี้ยประกันภัย ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณเบี้ยประกันภัย ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
ในทางปฏิบัติ กรณีขอบนี้จำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือได้ เมื่อเผชิญกับสถานการณ์นี้ในการคำนวณเครื่องคำนวณเบี้ยประกันภัย ผู้ปฏิบัติงานควรตรวจสอบเงื่อนไขขอบเขต ตรวจสอบความเสี่ยงแบบหารด้วยศูนย์ และพิจารณาว่าสมมติฐานของแบบจำลองยังคงใช้ได้ภายใต้สภาวะที่รุนแรงเหล่านี้หรือไม่
อัตราส่วนการสูญเสียและค่าใช้จ่ายในอุตสาหกรรมประกันภัยโดยทั่วไปแยกตามบรรทัด
▾
| สายธุรกิจ | อัตราส่วนการสูญเสีย | อัตราส่วนค่าใช้จ่าย | อัตราส่วนรวม | พรีเมี่ยม/การสัมผัส |
|---|---|---|---|---|
| ออโต้ส่วนบุคคล | 68–75% | 26–30% | 95–104% | $800–$2,000/คัน |
| เจ้าของบ้าน | 55–75% | 28–32% | 85–107% | $1,000–$5,000+/บ้าน |
| รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ | 70–80% | 25–30% | 95–108% | $2,000–$10,000+/คัน |
| คนงานคอมพ์ | 60–75% | 25–30% | 88–103% | เงินเดือน $1–$10/100 |
| ความรับผิดทั่วไป | 55–70% | 28–32% | 86–100% | แตกต่างกันไปตามชั้นเรียน |
| ประกันชีวิตระยะยาว | 55–70% | 18–25% | 75–90% | $15–$50/เดือน/$500K |
| อสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ (รวมแมว) | 50–70% | 26–30% | 80–98% | 0.1–0.5% ของมูลค่า/ปี |
คำถามที่พบบ่อย
▾
อะไรคือความแตกต่างระหว่างอัตราส่วนการสูญเสียและอัตราส่วนรวม?
อัตราส่วนการสูญเสีย = (การเรียกร้องที่เกิดขึ้น + ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสีย) / เบี้ยประกันภัยที่ได้รับ โดยจะวัดว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้เบี้ยประกันภัยถูกใช้ไปโดยการเรียกร้อง อัตราส่วนค่าใช้จ่าย = ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน / เบี้ยประกันภัยที่เขียน ซึ่งวัดประสิทธิภาพต้นทุนการดำเนินงานของบริษัทประกันภัย อัตราส่วนรวม = อัตราส่วนการสูญเสีย + อัตราส่วนค่าใช้จ่าย อัตราส่วนรวม 95% หมายความว่าผู้ประกันตนได้รับกำไร 5 เซนต์จากการรับประกันภัยต่อเบี้ยประกันภัยหนึ่งดอลลาร์ อัตราส่วนที่สูงกว่า 100% หมายถึงผลขาดทุนจากการรับประกันภัย ซึ่งอาจยังถูกชดเชยด้วยรายได้จากการลงทุนจากทุนสำรอง อัตราส่วนรวมเป็นตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียวสำหรับความสามารถในการทำกำไรจากการประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัย
ทฤษฎีความน่าเชื่อถือตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยคืออะไร?
ทฤษฎีความน่าเชื่อถือกล่าวถึงวิธีการผสมผสานประสบการณ์การสูญเสียของผู้ประกันตนรายใดรายหนึ่งเข้ากับข้อมูลอุตสาหกรรมหรือระดับกลุ่มในวงกว้างเพื่อประเมินค่าเบี้ยประกันที่แท้จริง หากบริษัทมียานพาหนะที่มีประกันหลายล้านคัน ประสบการณ์ของบริษัทก็จะ 'น่าเชื่อถืออย่างเต็มที่' — เชื่อถือได้เพียงพอที่จะยืนหยัดได้เพียงลำพัง บริษัทประกันขนาดเล็กที่มีกรมธรรม์น้อยต้องอาศัยเกณฑ์มาตรฐานทางอุตสาหกรรมเป็นอย่างมาก เบี้ยประกันภัยบริสุทธิ์ที่ถ่วงน้ำหนักความน่าเชื่อถือ = Z × ประสบการณ์ของตัวเอง + (1−Z) × อัตราที่กำหนดด้วยตนเอง โดยที่ Z คือปัจจัยความน่าเชื่อถือ (0 ถึง 1) ที่เพิ่มขึ้นตามปริมาณการสัมผัส การผสมผสานนี้ป้องกันการพึ่งพาข้อมูลตัวอย่างขนาดเล็กที่มีความผันผวนมากเกินไป ในขณะที่ยังคงผสมผสานประสบการณ์ของแต่ละบุคคลที่เกี่ยวข้องเข้าด้วยกัน
Loss Development คืออะไร และเหตุใดจึงมีความสำคัญต่อการกำหนดราคา
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนส่วนใหญ่จะไม่ได้รับการชำระในทันที โดยอาจต้องใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีกว่าจะเสร็จสมบูรณ์ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเรียกร้องความรับผิด เช่น ค่าชดเชยของคนงาน หรือการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์) การพัฒนาความสูญเสียเป็นกระบวนการประมาณต้นทุนการเรียกร้องขั้นสุดท้าย (ที่พัฒนาเต็มที่) จากข้อมูลบางส่วน (ที่ยังเปิดอยู่) นักคณิตศาสตร์ประกันภัยใช้สามเหลี่ยมการพัฒนาและปัจจัยการพัฒนาความสูญเสียเพื่อคาดการณ์ความสูญเสียในปัจจุบันจนถึงขั้นสุดท้าย หากตั้งค่าเบี้ยประกันตามการสูญเสียที่ยังไม่พัฒนา ค่าเบี้ยประกันจะต่ำเกินไปอย่างเป็นระบบ เนื่องจากค่าประมาณการสูญเสียก่อนกำหนดต่ำกว่าต้นทุนการเรียกร้องที่แท้จริง นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับสาย 'หางยาว' (ความรับผิด, คอมพ์ของคนงาน) ซึ่งการเรียกร้องอาจใช้เวลา 5-10 ปีขึ้นไปในการดำเนินการให้เสร็จสิ้น
ปัจจัยการให้คะแนนใดบ้างที่ใช้ในการประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล?
ปัจจัยอันดับการประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคลของสหรัฐอเมริกา (ขึ้นอยู่กับการอนุมัติตามกฎระเบียบของรัฐ) โดยทั่วไปจะรวมถึง: อาณาเขต (รหัสไปรษณีย์หรือเทศมณฑล — สะท้อนถึงความถี่และความรุนแรงในการเรียกร้องในท้องถิ่น) ประเภทรถและอายุ (ค่าซ่อม ระดับความปลอดภัย) อายุและประสบการณ์ของผู้ขับขี่ (ผู้ขับขี่อายุน้อยมีอัตราการเกิดอุบัติเหตุสูงกว่ามาก) บันทึกการขับขี่ (อุบัติเหตุที่เกิดจากความผิด ตั๋วขับรถเร็วเพิ่มค่าธรรมเนียม) ไมล์สะสมต่อปี ที่ตั้งโรงจอดรถ คะแนนการประกันตามเครดิต (ในรัฐส่วนใหญ่ - มีความสัมพันธ์ตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยกับการเรียกร้อง); การใช้งานหลัก (ความสุข การเดินทาง ธุรกิจ); และส่วนลดหลายกรมธรรม์ โปรแกรมเทเลเมติกส์ (ประกันภัยตามการใช้งาน) เพิ่มข้อมูลพฤติกรรมการขับขี่จริง ได้แก่ ความเร็ว การเบรกกะทันหัน เวลาของวัน การใช้โทรศัพท์
การประกันภัยต่อส่งผลต่อราคาประกันภัยอย่างไร?
การประกันภัยต่อ - การประกันภัยสำหรับบริษัทประกันภัย - ช่วยให้บริษัทประกันหลักสามารถโอนความเสี่ยงขนาดใหญ่หรือภัยพิบัติไปยังบริษัทประกันภัยต่อได้ ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงสุทธิของบริษัทประกันหลักได้ ต้นทุนของการประกันภัยต่อถูกฝังอยู่ในเบี้ยประกันภัยขั้นต้นที่เรียกเก็บจากผู้ถือกรมธรรม์: บริษัทประกันภัยของเจ้าของบ้านที่ซื้อประกันภัยต่อจากภัยพิบัติเพื่อครอบคลุมการสูญเสียจากพายุเฮอริเคนรวมกว่า 500 ล้านดอลลาร์สหรัฐฯ จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยต่อที่ได้รับคืนจากเบี้ยประกันภัยของผู้ถือกรมธรรม์ ในพื้นที่ที่เกิดภัยพิบัติ ต้นทุนการประกันภัยต่ออาจคิดเป็น 15–40% ของเบี้ยประกันภัยรวม หากไม่มีการประกันภัยต่อ บริษัทประกันภัยหลักจะต้องมีฐานเงินทุนขนาดใหญ่เพื่อดูดซับความสูญเสียจากภัยพิบัติ ทำให้ไม่มีประกันหรือไม่สามารถจ่ายได้
ภาระความเสี่ยงในราคาประกันภัยคืออะไร?
ภาระความเสี่ยงคือเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมที่เรียกเก็บสูงกว่าการสูญเสียที่คาดหวังเพื่อชดเชยผู้รับประกันสำหรับความไม่แน่นอน (ผลต่าง) ในการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจริง แม้ว่าจะมีการประเมินความสูญเสียที่คาดหวังไว้อย่างถูกต้อง แต่การเรียกร้องที่เกิดขึ้นจริงจะเบี่ยงเบนไป ในปีที่เลวร้าย ความสูญเสียอาจอยู่ที่ 150% ของที่คาดการณ์ไว้ ในปีที่ดี 50% ภาระความเสี่ยงทำให้มั่นใจได้ว่าบริษัทประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนที่เพียงพอจากเงินทุนที่ต้องรองรับต่อความผันผวนเหล่านี้ ภาระความเสี่ยงจะมีมากขึ้นสำหรับ: สายธุรกิจที่มีความผันผวน (ทรัพย์สินที่เป็นภัยพิบัติ) สายยาว (การพัฒนาที่ไม่แน่นอน) และพอร์ตการลงทุนขนาดเล็ก (กฎการกระจายความเสี่ยงน้อยลง) ภาระความเสี่ยงเกี่ยวข้องกับค่าเบี่ยงเบนมาตรฐานของการกระจายการเรียกร้องรวม
ราคาประกันภัยเปลี่ยนแปลงตามความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศอย่างไร
การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกำลังเพิ่มความถี่และความรุนแรงของเหตุการณ์สภาพอากาศสุดขั้ว เช่น พายุเฮอริเคน ไฟป่า น้ำท่วม พายุลูกเห็บ ซึ่งส่งผลให้เบี้ยประกันภัยแท้ในพื้นที่เปิดโล่งเพิ่มขึ้นอย่างมาก บริษัทประกันภัยตอบสนองโดย: การเพิ่มเบี้ยประกันภัยในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง การจำกัดความครอบคลุมในพื้นที่ที่เสี่ยงที่สุด (ไม่มีการต่ออายุ) การเพิ่มค่าเสียหายส่วนแรก และกำหนดให้มีการลดความเสี่ยง (หลังคากันไฟ บานประตูหน้าต่างพายุ) บริษัทประกันรายใหญ่หลายรายถอนตัวออกจากตลาดเจ้าของบ้านในแคลิฟอร์เนียและฟลอริดา เนื่องจากมีความเสี่ยงภัยพิบัติที่ยอมรับไม่ได้ในระดับอัตราที่ได้รับการอนุมัติตามกฎระเบียบ บริษัทจำลองภัยพิบัติ (RMS, CoreLogic, AIR) กำลังอัปเดตโมเดลของตนเพื่อสะท้อนถึงพื้นฐานสภาพภูมิอากาศที่เปลี่ยนแปลงไป ซึ่งไหลโดยตรงไปสู่การกำหนดราคาประกันภัยต่อและเบี้ยประกันภัยของเจ้าของบ้านในท้ายที่สุด
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การใช้ผลขาดทุนที่ยังไม่พัฒนา (ไม่คาดว่าจะถึงที่สุด) ในฐานราคา ซึ่งนำไปสู่เบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าราคาอย่างเป็นระบบ
- !การใช้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายแบบคงที่โดยไม่คำนึงถึงขนาดของเบี้ยประกันภัย - กรมธรรม์เบี้ยประกันขนาดเล็กมักจะมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูงกว่า (ต้นทุนคงที่ตัดจำหน่ายมากกว่าเบี้ยประกันที่น้อยกว่า)
- !การเพิกเฉยต่อองค์ประกอบรายได้จากการลงทุน - เบี้ยประกันความรับผิดหางยาวจะถูกเก็บไว้เป็นเวลาหลายปีก่อนที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน และรายได้จากการลงทุนควรลดเบี้ยประกันที่ต้องการ
- !ประเมินความเสี่ยงต่อภัยพิบัติต่ำเกินไปโดยอาศัยประสบการณ์ทางประวัติศาสตร์ในพื้นที่ที่มีข้อมูลภัยพิบัติในอดีตอย่างจำกัด
- !ไม่สามารถคาดการณ์ต้นทุนการสูญเสียในช่วงนโยบายในอนาคตได้ - อัตราเงินเฟ้อของค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถยนต์ และการก่อสร้างจะต้องถูกคาดการณ์ล่วงหน้า
เคล็ดลับโปร
ใช้วิธี 'พรีเมียมล้วน' (ความถี่ × ความรุนแรง) แทนที่จะใช้วิธี 'อัตราส่วนการสูญเสีย' เมื่อคุณมีข้อมูลความถี่และความรุนแรงที่น่าเชื่อถือแยกตามกลุ่ม แนวทางระดับพรีเมียมอย่างแท้จริงช่วยให้สามารถวิเคราะห์ได้ละเอียดยิ่งขึ้นว่าองค์ประกอบความเสี่ยงใดที่ผลักดันให้เกิดการเปลี่ยนแปลงระดับพรีเมียม
คุณรู้ไหม?
สัญญาประกันภัยฉบับแรกของโลกที่บันทึกไว้คือกรมธรรม์ประกันภัยทางทะเลที่เขียนขึ้นในเมืองเจนัว ประเทศอิตาลี ในปี 1347 สำหรับสินค้าทางเรือ เบี้ยประกันภัยดังกล่าวมีมูลค่าประมาณ 15% ของมูลค่าสินค้าสำหรับการเดินทางในทะเลเมดิเตอร์เรเนียน ซึ่งสูงกว่าเบี้ยประกันสมัยใหม่อย่างมาก ซึ่งสะท้อนถึงความน่าจะเป็นในการสูญเสียที่สูงและวิธีการตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยขั้นพื้นฐานในยุคนั้น ตลาดประกันภัย Lloyd's of London มีต้นกำเนิดมาจากร้านกาแฟของ Edward Lloyd ในลอนดอนประมาณปี 1688 ที่ซึ่งพ่อค้าและเจ้าของเรือรวมตัวกันเพื่อจัดเตรียมประกันภัยทางทะเล
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์