คืออะไร Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
เครื่องคำนวณเปรียบเทียบแผนอาหารเสริม Medicare (Medigap) ช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์ Medicare ประเมินและเปรียบเทียบแผนประกันเสริมที่ได้มาตรฐาน 10 แผนซึ่งออกแบบมาเพื่อครอบคลุมช่องว่างใน Medicare ดั้งเดิม (ส่วน A และส่วน B) รวมถึงการหักลดหย่อน การชำระร่วม และประกันเหรียญที่ผู้รับประโยชน์จะจ่ายเงินออกจากกระเป๋า แผน Medigap ได้รับการกำหนดมาตรฐานโดยพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณของ Omnibus ปี 1990 (OBRA 90) ซึ่งกำหนดการออกแบบแผนแบบเดียวกันที่กำหนดด้วยตัวอักษร (A ถึง N) เพื่อขจัดความสับสนของผู้บริโภคที่เกิดจากบริษัทประกันภัยที่เสนอสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกันภายใต้ชื่อแผนเดียวกัน Medicare ดั้งเดิม (ส่วน A และ B) ครอบคลุมประมาณ 80% ของค่ารักษาพยาบาลที่ได้รับอนุมัติ โดยปล่อยให้ผู้รับประโยชน์ต้องรับผิดชอบประกันเหรียญที่เหลือ 20% ค่าเสียหายส่วนแรกต่างๆ (ค่าเสียหายส่วนแรกในปี 2024 ของส่วน A คือ 1,632 ดอลลาร์ต่อระยะเวลาสิทธิประโยชน์ และค่าส่วนแรกส่วน B ของส่วน B คือ 240 ดอลลาร์ต่อปี) และการชำระร่วมสำหรับบริการเฉพาะ หากไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติม การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเพียงครั้งเดียวหรือกิจกรรมทางการแพทย์หลายรายการอาจส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเองหลายพันดอลลาร์ แผน Medigap เติมเต็มช่องว่างเหล่านี้ด้วยการจ่ายเงินบางส่วนหรือทั้งหมดของส่วนแบ่งต้นทุนที่ Original Medicare ไม่ครอบคลุม แผน F เป็นแผน Medigap ที่ครอบคลุมและได้รับความนิยมมากที่สุดในอดีต โดยครอบคลุม 100% ของช่องว่างทั้งหมดในความคุ้มครอง Medicare โดยไม่มีค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเองสำหรับผู้รับผลประโยชน์นอกเหนือจากเบี้ยประกันรายเดือน อย่างไรก็ตาม พระราชบัญญัติการเข้าถึง Medicare และ CHIP Reauthorization Act ปี 2015 (MACRA) ห้ามการลงทะเบียนใหม่ในแผน F (และแผน C) สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2020 เนื่องจากแผนเหล่านี้ครอบคลุมการหักลดหย่อนในส่วน B และถือว่าลดแรงจูงใจทางการเงินสำหรับผู้รับผลประโยชน์ในการใช้บริการด้านสุขภาพอย่างรอบคอบ แผน G กลายเป็นแผนที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับผู้ลงทะเบียนหลังปี 2020 โดยให้ความคุ้มครองที่เหมือนกันกับแผน F ยกเว้นว่าผู้รับผลประโยชน์จะชำระค่าส่วนแรกส่วน B ประจำปีจำนวน 240 ดอลลาร์ ราคา Medigap จะแตกต่างกันอย่างมากตามบริษัทประกันภัย ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ และวิธีการกำหนดราคาที่ใช้ มีวิธีการกำหนดราคาอยู่ 3 วิธี: จัดอันดับโดยชุมชน (พรีเมียมเท่ากันสำหรับทุกวัย), จัดอันดับตามอายุ (พรีเมียมอิงตามอายุเมื่อลงทะเบียน แต่ไม่เพิ่มขึ้นตามอายุ) และจัดอันดับตามอายุ (พรีเมียมจะเพิ่มขึ้นตามอายุ) รัฐส่วนใหญ่ใช้การให้คะแนนตามอายุ ซึ่งหมายความว่าเบี้ยประกันภัยจะเริ่มต้นต่ำลง แต่จะเพิ่มขึ้นทุกปีตามอายุของผู้รับผลประโยชน์ ระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิด Medigap — กรอบเวลาหกเดือนครั้งเดียวเริ่มในวันแรกของเดือนที่คุณทั้งอายุ 65 ปีขึ้นไปและลงทะเบียนในส่วน B — ให้การรับประกันสิทธิ์ในการออก ซึ่งหมายความว่าบริษัทประกันจะต้องขายแผนใดๆ ที่พวกเขาเสนอให้คุณในราคาที่ดีที่สุดที่มีอยู่ โดยไม่คำนึงถึงสถานะสุขภาพ นอกช่วงเวลานี้ ผู้ประกันตนในรัฐส่วนใหญ่สามารถยื่นคำขอรับประกันภัยทางการแพทย์และปฏิเสธความคุ้มครอง หรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามสภาวะสุขภาพได้
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ค่าใช้จ่าย Medicare ประจำปีทั้งหมดที่มี Medigap = พรีเมี่ยม Part B + พรีเมี่ยม Medigap + พรีเมี่ยม Part D + ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้เปิดเผย
ต้นทุนรายปีของแผน G:
เบี้ยประกันภัย Medigap (แตกต่างกันไปตามบริษัทประกันภัย สถานที่ อายุ): ~$1,200-$3,600/ปี
ส่วนที่ B นำไปหักลดหย่อนได้ (ไม่ครอบคลุมในแผน G): $240/ปี
ช่องว่าง Medicare อื่น ๆ ทั้งหมด: $0 (ครอบคลุมทั้งหมด)
ค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้ทั้งหมด: ส่วน B พรีเมียม + Medigap + $240 + ส่วน D
แผน N ต้นทุนรายปี:
Medigap พรีเมียม (โดยทั่วไปน้อยกว่าแผน G 15-25%): ~$1,000-$2,800/ปี
ส่วน B นำไปหักลดหย่อน: $240/ปี
Copays: $20 ต่อการเยี่ยมชมสำนักงาน, $50 ต่อการเยี่ยมชม ER (ยกเว้นหากเข้ารับการรักษา)
ค่าใช้จ่ายส่วนเกินส่วน B: ไม่ครอบคลุม (ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในสถานะที่ไม่ได้รับมอบหมาย)
ยอดรวมโดยประมาณ: พรีเมียม Part B + Medigap + $240 + copays + Part D
ตัวอย่างงาน — อายุ 67 ปีในโอไฮโอ แผน G:
พรีเมียมส่วน B: $174.70/เดือน ($2,096/ปี)
แผน G พรีเมียม: $150/เดือน ($1,800/ปี)
เบี้ยประกันภัยส่วน D: $45/เดือน ($540/ปี)
ส่วน B นำไปหักลดหย่อน: $240/ปี
ค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมดที่คาดการณ์ได้: 4,676 ดอลลาร์
ออกจากกระเป๋าสูงสุดเกินพรีเมี่ยม: $ 240 (หักส่วน B เท่านั้น)คำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| MP | เมดิแคป พรีเมียม | USD/month | เบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับแผน Medigap ที่เลือก แตกต่างกันไปตามบริษัทประกันภัย จดหมายแผน วิธีการกำหนดราคา ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ และอายุผู้รับผลประโยชน์ |
| PAD | ส่วนที่ A การหักลดหย่อน | USD/benefit period | ค่าลดหย่อนสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลผู้ป่วยในของ Medicare Part A ($1,632 ต่อระยะเวลาผลประโยชน์ในปี 2024) ซึ่งครอบคลุมโดยแผน Medigap ส่วนใหญ่ ยกเว้นแผน A |
| PBD | ส่วน B หักลดหย่อนได้ | USD/year | การหักลดหย่อนรายปีสำหรับบริการผู้ป่วยนอกของ Medicare Part B ($240 ในปี 2024) ไม่ครอบคลุมโดยแผน Medigap ใด ๆ สำหรับผู้ลงทะเบียนหลังปี 2020 |
| PBC | ส่วน B ประกันภัยเหรียญ | % | ประกันเหรียญ 20% ที่ผู้รับประโยชน์ Medicare ชำระค่าบริการที่ครอบคลุมส่วน B หลังจากหักลดหย่อนได้ ครอบคลุมโดยแผน Medigap ทั้งหมด |
| AV | มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย | % | เปอร์เซ็นต์ของการแบ่งปันต้นทุน Medicare ทั้งหมดที่ครอบคลุมโดยแผน Medigap ซึ่งอยู่ในช่วงตั้งแต่ประมาณ 50% สำหรับ Plan K ถึง 100% สำหรับ Plan F/G |
วิธี Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1ทำความเข้าใจว่า Original Medicare ทำและไม่ครอบคลุมถึงอะไร Medicare Part A ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลแบบผู้ป่วยในโดยหักส่วนแรกได้ 1,632 ดอลลาร์ต่อระยะเวลาผลประโยชน์ (2024) ประกันเหรียญของสถานพยาบาลที่มีทักษะเริ่มตั้งแต่วันที่ 21 และบ้านพักรับรองพระธุดงค์ ส่วน B ครอบคลุมบริการผู้ป่วยนอกโดยหักส่วนแรกรายปี $240 และประกันเหรียญ 20% สำหรับค่าใช้จ่ายที่ได้รับอนุมัติทั้งหมดหลังหักส่วนแรก ส่วนที่ B ไม่ได้จำกัดการใช้จ่ายที่ต้องใช้จ่ายเอง — ไม่มีจำนวนเงินสูงสุดต่อปี ซึ่งหมายความว่าการเจ็บป่วยร้ายแรงอาจส่งผลให้คุณต้องจ่ายค่าประกันเหรียญ 20% โดยไม่จำกัด แผน Medigap จัดการกับความเสี่ยงที่ไม่จำกัด
- 2เปรียบเทียบแผน Medigap มาตรฐานทั้ง 10 แผนเพื่อพิจารณาว่าระดับความครอบคลุมใดตรงกับความต้องการและงบประมาณของคุณ แผนถูกกำหนดด้วยตัวอักษร A ถึง N ซึ่งแต่ละแผนครอบคลุมช่องว่างที่แตกต่างกัน แผน A ครอบคลุมสิทธิประโยชน์ขั้นพื้นฐาน (ประกันเหรียญส่วนที่ A สำหรับวันที่เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล 61-90 และวันสำรองตลอดชีพ, ประกันเหรียญส่วนที่ B, ประกันเลือด และเหรียญประกันบ้านพักรับรองพระธุดงค์) แต่ละแผนต่อมาจะเพิ่มสิทธิประโยชน์ แผน G ครอบคลุมทุกอย่าง ยกเว้นการหักลดหย่อนส่วน B แผน N ครอบคลุมทุกอย่างยกเว้นส่วนที่ B หักค่าใช้จ่ายส่วนเกินส่วนที่ B และเพิ่ม copay เล็กน้อยสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานและ ER
- 3ซื้อเบี้ยประกันภัยจากบริษัทประกันภัยหลายแห่งภายในจดหมายแผนที่คุณเลือก เนื่องจากแผนต่างๆ เป็นไปตามมาตรฐาน แผน G จากบริษัทประกันรายหนึ่งจึงครอบคลุมสิทธิประโยชน์เช่นเดียวกับแผน G จากบริษัทประกันรายอื่น ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือเบี้ยประกันภัย การบริการลูกค้าของบริษัทประกันและชื่อเสียงในการดำเนินการเรียกร้องสินไหม และโปรแกรมส่วนลดใดๆ ที่นำเสนอ เบี้ยประกันภัยสำหรับจดหมายแผนเดียวกันอาจแตกต่างกันประมาณ 50% หรือมากกว่านั้นระหว่างบริษัทประกันภัยในพื้นที่เดียวกัน ดังนั้นการเปรียบเทียบราคาอย่างน้อย 5-10 รายการจึงเป็นสิ่งจำเป็น
- 4กำหนดวิธีการกำหนดราคาที่บริษัทประกันภัยแต่ละรายใช้ แผนการจัดอันดับโดยชุมชนจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเท่าเดิมโดยไม่คำนึงถึงอายุ (เบี้ยประกันภัยอาจยังคงเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและแนวโน้มค่ารักษาพยาบาล) แผนกำหนดอายุของผู้มีปัญหาจะพิจารณาเบี้ยประกันภัยตามอายุของคุณเมื่อลงทะเบียน และไม่เพิ่มขึ้นเนื่องจากอายุเพียงอย่างเดียว (แม้ว่าจะยังมีการปรับอัตราเงินเฟ้ออยู่ก็ตาม) แผนตามอายุที่บรรลุผลเริ่มต้นด้วยเบี้ยประกันภัยต่ำสุด แต่จะเพิ่มขึ้นทุกปีเมื่อคุณอายุมากขึ้น ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียน 20-30 ปี โดยทั่วไปแล้ว แผนตามช่วงอายุและระดับชุมชนจะส่งผลให้ต้นทุนรวมลดลง แม้ว่าเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นจะสูงขึ้นก็ตาม
- 5ลงทะเบียนในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียน Medigap Open ของคุณเพื่อรับประกันปัญหาในอัตราที่ดีที่สุด ระยะเวลาหกเดือนนี้เริ่มต้นในวันแรกของเดือนที่คุณอายุ 65 ปีขึ้นไปและลงทะเบียนใน Medicare Part B ในระหว่างช่วงเวลานี้ ไม่มีบริษัทประกันใดสามารถปฏิเสธความคุ้มครองของคุณ เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น หรือกำหนดระยะเวลารอคอยสำหรับอาการที่มีอยู่ก่อนโดยขึ้นอยู่กับสถานะสุขภาพของคุณ หากคุณพลาดกรอบเวลานี้ คุณอาจต้องเผชิญกับการพิจารณารับประกันภัยทางการแพทย์ เบี้ยประกันที่สูงขึ้น หรือการปฏิเสธความคุ้มครองในรัฐส่วนใหญ่
- 6พิจารณาแผน G กับแผน N เป็นจุดตัดสินใจหลักสำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่ส่วนใหญ่ แผน G มอบความคุ้มครองที่ครอบคลุมที่สุดสำหรับผู้ลงทะเบียนหลังปี 2020 (ทุกอย่างยกเว้นค่าเสียหายส่วนแรก $240 ในส่วน B) พร้อมค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้อย่างสมบูรณ์ โดยทั่วไปแผน N จะมีค่าเบี้ยประกันภัยน้อยกว่า 15-25% แต่จะเพิ่มค่า copay สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงาน $20, copay ER $50 (ยกเว้นหากเข้ารับการรักษา) และไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนเกินในส่วน B สำหรับผู้ใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพบ่อยครั้ง ค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นของแผน G อาจถูกชดเชยด้วยต้นทุนที่ต้องเสียเองที่ลดลง สำหรับผู้รับประโยชน์ที่มีสุขภาพดี แผน N อาจประหยัดเงินโดยรวม
- 7ตรวจสอบแผน Medigap ของคุณเป็นประจำทุกปีและพิจารณาเปลี่ยนหากมีอัตราที่ดีกว่า แม้ว่าคุณจะรับประกันปัญหาเฉพาะในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดเริ่มแรกเท่านั้น คุณสามารถสลับระหว่างแผน Medigap ได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตาม นอกช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิด ผู้ประกันตนรายใหม่สามารถใช้การรับประกันทางการแพทย์และอาจปฏิเสธความคุ้มครองหรือเรียกเก็บเงินเพิ่มตามสภาวะด้านสุขภาพ บางรัฐ (เช่น แคลิฟอร์เนีย คอนเนตทิคัต และนิวยอร์ก) จะให้สิทธิ์ในการออกใบรับรองเพิ่มเติมหรือระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดต่อเนื่องที่อนุญาตให้เปลี่ยนได้โดยไม่ต้องมีการรับประกันทางการแพทย์
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
ผู้รับผลประโยชน์ที่มีสิทธิ์รายใหม่นี้จะลงทะเบียนในแผน G ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดในอัตราที่ดีที่สุด ด้วยสุขภาพที่ดีเยี่ยม พวกเขามีเบี้ยประกันภัยที่แข่งขันได้ 120 ดอลลาร์ต่อเดือน ค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมดนอกเหนือจากเบี้ยประกันภัย Part B และ Part D คือ 1,680 เหรียญสหรัฐฯ และจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาสามารถใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับบริการที่ครอบคลุมของ Medicare คือ 240 เหรียญสหรัฐฯ (ส่วน B นำไปหักลดหย่อนได้) แผน G มอบความสามารถในการคาดการณ์ทางการเงินที่สมบูรณ์และการป้องกันค่ารักษาพยาบาลที่ร้ายแรง
แผน N ช่วยประหยัดผู้รับผลประโยชน์นี้ได้ประมาณ 260 เหรียญสหรัฐต่อปี เมื่อเทียบกับแผน G (1,540 เหรียญสหรัฐ เทียบกับ 1,800 เหรียญสหรัฐในต้นทุนการครอบคลุมช่องว่างทั้งหมด) เงินที่ประหยัดได้มาจากเบี้ยประกันรายเดือนที่ต่ำกว่า ซึ่งชดเชยบางส่วนด้วย copay $20 สำหรับการไปพบแพทย์ 8 ครั้ง อย่างไรก็ตาม แผน N ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนเกินในส่วน B ในรัฐที่แพทย์สามารถเรียกเก็บเงินสูงกว่าจำนวนเงินที่ Medicare อนุมัติได้มากถึง 15% ซึ่งอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ในทางปฏิบัติ ผู้ให้บริการน้อยกว่า 3% เรียกเก็บค่าธรรมเนียมส่วนเกินทั่วประเทศ ทำให้ความเสี่ยงนี้น้อยที่สุดในพื้นที่ส่วนใหญ่
ผู้รับผลประโยชน์รายนี้ลงทะเบียนในแผน F ก่อนการตัดยอดปี 2020 และอยู่ในแผนปู่ แผน F ครอบคลุมช่องว่าง Medicare ทั้งหมดรวมถึงการหักส่วน B ส่งผลให้ต้นทุนที่ต้องเสียเองเป็นศูนย์สำหรับบริการที่ครอบคลุม Medicare อย่างไรก็ตาม เบี้ยประกันภัยที่ 195 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือนนั้นสูงกว่าแผน G เนื่องจากแผน F เป็นกลุ่มปิดที่ไม่มีผู้ลงทะเบียนใหม่ ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นเร็วขึ้นตามอายุของประชากรที่ลงทะเบียน ผู้รับผลประโยชน์รายนี้ควรประเมินเป็นระยะว่าการเปลี่ยนไปใช้แผน G (โดยมีการรับประกันทางการแพทย์ หากได้รับการอนุมัติ) จะช่วยประหยัดเงินโดยรวมหรือไม่
ผู้รับผลประโยชน์ที่มีภาวะเรื้อรังซึ่งสร้างรายได้ 80,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในค่าใช้จ่ายที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare และการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล 2 ครั้งจะต้องเผชิญกับการแบ่งปันค่าใช้จ่ายจำนวนมหาศาลโดยไม่มี Medigap: การหักค่าเสียหายส่วนแรกสองส่วน A ที่ 1,632 ดอลลาร์ต่ออัน (3,264 ดอลลาร์) บวกกับการประกันเหรียญส่วน B 20% จาก 60,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ขึ้นไปในค่าใช้จ่ายผู้ป่วยนอก (12,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ขึ้นไป) แผน G ครอบคลุมทั้งหมดนี้ยกเว้นการหักลดหย่อนส่วน B มูลค่า 240 ดอลลาร์ โดยจำกัดจำนวนเงินที่ต้องชำระทั้งหมดไว้ที่ 2,940 ดอลลาร์ เทียบกับประมาณ 16,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ+ ที่ไม่มี Medigap สิ่งนี้แสดงให้เห็นถึงคุณค่าการป้องกันภัยพิบัติของ Medigap สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีการใช้งานสูง
การประยุกต์ใช้จริง
▾
โปรแกรมความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐ (SHIP) ให้คำปรึกษา Medigap ฟรีและเป็นกลางแก่ผู้รับประโยชน์จาก Medicare ในทุกรัฐ ที่ปรึกษาของ SHIP ช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์เปรียบเทียบแผน เข้าใจวิธีการกำหนดราคา ระบุอัตราที่ดีที่สุดจากบริษัทประกันในท้องถิ่น และสำรวจช่วงการลงทะเบียนแบบเปิด ผู้ให้คำปรึกษาของ SHIP ให้บริการผู้รับผลประโยชน์ประมาณ 7 ล้านคนต่อปี และถือเป็นแหล่งคำแนะนำ Medigap ที่น่าเชื่อถือที่สุด
นายหน้าประกันภัยที่เชี่ยวชาญด้านผลิตภัณฑ์ Medicare ช่วยให้ผู้รับประโยชน์เลือกและลงทะเบียนในแผน Medigap ซึ่งมักจะเป็นตัวแทนของบริษัทประกันภัยหลายรายและให้การเปรียบเทียบแบบพรีเมียม นายหน้าจะได้รับค่าตอบแทนจากบริษัทประกันภัย (ไม่ใช่ผู้รับประโยชน์) และสามารถให้บริการที่เป็นประโยชน์ได้ แม้ว่าผู้รับประโยชน์ควรตรวจสอบว่านายหน้าเป็นตัวแทนของบริษัทที่หลากหลาย ไม่ใช่แค่เพียงหนึ่งหรือสองแห่ง
นักวางแผนทางการเงินด้านการดูแลสุขภาพรวมเบี้ยประกันของ Medigap ไว้ในการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลหลังเกษียณ โดยประมาณค่าใช้จ่ายตลอดอายุของ Medicare ซึ่งรวมถึงเบี้ยประกัน (ส่วน B, Medigap, ส่วน D), ค่าส่วนแรกหัก, ค่า copay และบริการที่ไม่ครอบคลุมโดย Medicare (ทันตกรรม, การมองเห็น, การได้ยิน, การดูแลระยะยาว) ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองของ Medicare ตลอดอายุการใช้งานโดยเฉลี่ยสำหรับคู่รักอายุ 65 ปีที่เกษียณในปี 2024 อยู่ที่ประมาณ 315,000 ดอลลาร์ ทำให้ค่ารักษาพยาบาลเป็นค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ใหญ่ที่สุดหลังจากที่อยู่อาศัยสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่
CMS (ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid) เผยแพร่คู่มือ Medicare และคู่มือคุณเป็นประจำทุกปีพร้อมแผนภูมิเปรียบเทียบแผน Medigap และแจกจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ Medicare ทุกคน เอกสารเผยแพร่นี้เมื่อรวมกับเครื่องมือค้นหา Medicare Plan Finder บน Medicare.gov จะเป็นแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการของรัฐบาลสำหรับการเปรียบเทียบแผน Medigap แผน Part D และแผน Medicare Advantage
กรณีพิเศษ
▾
หลายรัฐให้การคุ้มครองผู้บริโภค Medigap เพิ่มเติม นอกเหนือจากข้อกำหนดของรัฐบาลกลาง
นิวยอร์กกำหนดให้มีการลงทะเบียนแบบเปิดอย่างต่อเนื่อง ซึ่งหมายความว่าผู้รับผลประโยชน์สามารถเปลี่ยนแผน Medigap ได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องมีการรับประกันทางการแพทย์ คอนเนตทิคัตกำหนดระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดเป็นเวลา 30 วันต่อปี แคลิฟอร์เนียมอบสิทธิ์การรับประกันสำหรับผู้ยกเลิกการลงทะเบียน Medicare Advantage แมสซาชูเซตส์ มินนิโซตา และวิสคอนซินใช้โครงสร้างแผนมาตรฐานทางเลือกที่แตกต่างจากการกำหนดตัวอักษรของรัฐบาลกลาง ผู้รับผลประโยชน์ในรัฐเหล่านี้ควรปรึกษาโครงการช่วยเหลือการประกันสุขภาพของรัฐ (SHIP) เพื่อรับคำแนะนำเฉพาะของรัฐ
Medigap High-Deductible Plan G มีให้บริการในบางรัฐและมีอัตราที่ต่ำกว่า
Medigap High-Deductible Plan G มีให้บริการในบางรัฐและมีเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าเพื่อแลกกับการหักลดหย่อนรายปี 2,800 ดอลลาร์ (พ.ศ. 2567) ซึ่งผู้รับผลประโยชน์จะต้องชำระก่อนที่แผนจะเริ่มครอบคลุมช่องว่าง โดยทั่วไปเบี้ยประกันจะน้อยกว่าแผน G มาตรฐาน 60-70% สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีสุขภาพดีซึ่งไม่ค่อยได้ใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพ แผน G แบบหักลดหย่อนสูงสามารถให้ความคุ้มครองภัยพิบัติด้วยต้นทุนรายปีที่ต่ำกว่าอย่างมีนัยสำคัญ แม้ว่าจะเปลี่ยนความเสี่ยงทางการเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ในปีที่มีการใช้งานสูงก็ตาม
ผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีซึ่งมีคุณสมบัติได้รับ Medicare เนื่องจากความพิการหรือ ESRD
ผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีซึ่งมีคุณสมบัติได้รับ Medicare เนื่องจากความพิการหรือ ESRD เผชิญกับความท้าทายที่สำคัญในการได้รับความคุ้มครอง Medigap กฎหมายของรัฐบาลกลางไม่ได้กำหนดให้บริษัทประกันต้องขาย Medigap ให้กับผู้รับประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปี แม้ว่ารัฐประมาณ 30 รัฐได้ออกกฎหมายที่กำหนดให้มีความพร้อมใช้งานของ Medigap สำหรับผู้รับประโยชน์ Medicare ที่มีความพิการก็ตาม ในรัฐที่ไม่มีข้อกำหนดดังกล่าว ผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีอาจไม่สามารถซื้อ Medigap ได้ทุกราคา และต้องพึ่งพา Medicare Advantage, Medicaid หรือความคุ้มครองของนายจ้างเพื่อเติมเต็มช่องว่างใน Original Medicare
การเปรียบเทียบผลประโยชน์ของแผน Medigap (2024)
▾
| ผลประโยชน์ | แผน ก | แผนบี | แผนจี | แพลนเค | แผน เอ็น |
|---|---|---|---|---|---|
| ประกันเหรียญส่วนที่ A (วันที่ 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| ส่วน A หักลดหย่อนได้ ($1,632) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| ส่วน B ประกันเหรียญ (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| ส่วน B หักลดหย่อนได้ ($240) | No | No | No | No | No |
| ส่วน B ค่าธรรมเนียมส่วนเกิน | No | No | 100% | No | No |
| เลือด (3 ไพน์แรก) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| พยาบาลวิชาชีพ ประกันเหรียญ | No | No | 100% | 50% | 100% |
| เหตุฉุกเฉินการเดินทางต่างประเทศ | No | No | 80% | No | 80% |
| OOP ประจำปีสูงสุด | ไม่มี | ไม่มี | ไม่มี | 7,060 ดอลลาร์ | ไม่มี |
คำถามที่พบบ่อย
▾
อะไรคือความแตกต่างระหว่าง Medigap และ Medicare Advantage?
Medigap เสริม Original Medicare (ส่วน A และ B) โดยการจ่ายช่องว่างการแบ่งปันต้นทุน ทำให้ผู้รับผลประโยชน์สามารถไปพบแพทย์ที่รับ Medicare ทั่วประเทศโดยไม่มีข้อจำกัดของเครือข่าย Medicare Advantage (ส่วน C) แทนที่ Medicare ดั้งเดิมด้วยแผนส่วนตัวที่โดยทั่วไปจะมีเครือข่ายผู้ให้บริการ อาจให้สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม (ทันตกรรม การมองเห็น การได้ยิน) และมีค่าใช้จ่ายสูงสุดต่อปี Medigap ให้ทางเลือกของผู้ให้บริการมากขึ้นและต้นทุนที่คาดการณ์ได้ แต่มีเบี้ยประกันที่สูงกว่าและต้องใช้แผน Part D แยกต่างหาก Medicare Advantage มักจะมีเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า (บางครั้งเป็น 0 ดอลลาร์) แต่อาจจำกัดตัวเลือกของผู้ให้บริการ และมีค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเองสูงกว่าสำหรับกิจกรรมทางการแพทย์ที่สำคัญ
ฉันสามารถเปลี่ยนจาก Medicare Advantage เป็น Medigap ได้หรือไม่
คุณสามารถเปลี่ยนจาก Medicare Advantage กลับไปเป็น Original Medicare และสมัคร Medigap ได้ แต่นอกเหนือจากสถานการณ์ปัญหาที่รับประกันบางประการ ผู้ประกันตน Medigap สามารถใช้การรับประกันทางการแพทย์ และอาจปฏิเสธความคุ้มครองหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามสุขภาพของคุณ ทำให้การเปลี่ยนเป็นเรื่องยากสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีภาวะสุขภาพ รัฐบางแห่ง (เช่น แคลิฟอร์เนีย คอนเนตทิคัต และนิวยอร์ก) ให้การรับประกันสิทธิ์ในการออกใบรับรองสำหรับผู้ยกเลิกการลงทะเบียน Medicare Advantage ในระดับรัฐบาลกลาง คุณมีสิทธิ์ที่รับประกันใน Medigap หากคุณออกจากแผน Medicare Advantage ภายใน 12 เดือนแรกของการลงทะเบียนครั้งแรก หลังจากนั้นปัญหาที่รับประกันจะขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐและสถานการณ์เฉพาะ
ทำไมแผน F ถึงมีราคาแพงกว่าแผน G?
เบี้ยประกันแผน F เพิ่มขึ้นเร็วกว่าแผน G ด้วยเหตุผลสองประการ ขั้นแรก แผน F ครอบคลุมส่วนที่ B หักได้ ($240/ปี) ดังนั้นต้นทุนพื้นฐานจึงสูงกว่าเล็กน้อย ประการที่สองและที่สำคัญกว่านั้น แผน F เป็นแบบรวมแบบปิด โดยไม่อนุญาตให้ผู้ลงทะเบียนใหม่ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2020 เมื่อประชากรที่ลงทะเบียนมีอายุมากขึ้นและมีอาการป่วยมากขึ้น การเรียกร้องก็เพิ่มขึ้น ในขณะที่ไม่มีผู้รับประโยชน์ที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีกว่าจะเข้าสู่กลุ่มเพื่อชดเชยค่าใช้จ่าย ผลกระทบจากความชราในสถานที่นี้จะทำให้เบี้ยประกันภัยแผน F เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเร็วกว่าแผน G ซึ่งยังคงเปิดให้สำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่ ขณะนี้ผู้รับผลประโยชน์แผน F จำนวนมากจ่ายเงิน $200-$350/เดือน ในขณะที่เบี้ยประกัน Plan G ที่เทียบเคียงได้คือ $120-$200/เดือน
ค่าธรรมเนียมส่วนเกินส่วน B คืออะไร?
ค่าใช้จ่ายส่วนเกินส่วน B เกิดขึ้นเมื่อผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ยอมรับค่าบริการ Medicare ที่เรียกเก็บเกินกว่า 15% ของจำนวนเงินที่ Medicare อนุมัติสำหรับบริการ เฉพาะแผน F และแผน G เท่านั้นที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนเกิน (แผน N ไม่ครอบคลุม) ในทางปฏิบัติ ความเสี่ยงมีน้อย — ผู้ให้บริการมากกว่า 97% ทั่วประเทศยอมรับการมอบหมาย Medicare และบางรัฐ (คอนเนตทิคัต แมสซาชูเซตส์ มินนิโซตา นิวยอร์ก โอไฮโอ เพนซิลเวเนีย โรดไอแลนด์ และเวอร์มอนต์) ห้ามการเรียกเก็บเงินส่วนเกินโดยสิ้นเชิง ในรัฐที่อนุญาตให้มีการเรียกเก็บเงินส่วนเกิน ความเสี่ยงจะถูกจำกัดอยู่ที่ 15% ของจำนวนเงินที่ Medicare อนุมัติสำหรับบริการจากผู้ให้บริการที่ไม่เข้าร่วม
เวลาที่ดีที่สุดที่จะซื้อ Medigap คือเมื่อใด?
เวลาที่ดีที่สุดในการซื้อ Medigap คือในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดครั้งแรกของคุณ — กรอบเวลาหกเดือนเริ่มต้นวันแรกของเดือนที่คุณอายุ 65 ปีขึ้นไปและลงทะเบียนในส่วน B ในช่วงเวลานี้ คุณมีสิทธิ์ที่ได้รับการรับรองจากรัฐบาลกลางในการซื้อแผน Medigap ใดๆ ที่ขายในรัฐของคุณในอัตราที่ดีที่สุดที่มีอยู่ โดยไม่คำนึงถึงสภาวะทางสุขภาพ ไม่มีบริษัทประกันใดสามารถเรียกเก็บเงินจากคุณได้มากกว่านี้ ปฏิเสธความคุ้มครอง หรือกำหนดระยะเวลารอตามเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนได้ หลังจากปิดหน้าต่างนี้ คุณจะต้องมีการรับประกันทางการแพทย์ในรัฐส่วนใหญ่ ผู้รับผลประโยชน์บางรายชะลอการลงทะเบียน Part B (เนื่องจากมีความคุ้มครองจากนายจ้าง) และควรทราบว่าระยะเวลาการลงทะเบียน Medigap Open จะเริ่มต้นเมื่อพวกเขาลงทะเบียนในส่วน B ในที่สุด ไม่ใช่เมื่ออายุครบ 65 ปี
Medigap ครอบคลุมยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์หรือไม่?
ไม่ แผน Medigap ที่จำหน่ายหลังวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2549 ไม่รวมความคุ้มครองยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ ผู้รับผลประโยชน์ที่ต้องการความคุ้มครองยาจะต้องลงทะเบียนในแผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ Medicare Part D แยกต่างหาก กรมธรรม์ Medigap รุ่นเก่าบางฉบับที่ขายก่อนปี 2549 อาจรวมความคุ้มครองด้านยาด้วย แต่ผู้รับประโยชน์ตามแผนเหล่านั้นไม่สามารถลงทะเบียนในส่วน D ได้ ผู้รับผลประโยชน์ควรเปรียบเทียบความครอบคลุมด้านยาและเบี้ยประกันภัยของแผน Part D ที่มีอยู่อย่างรอบคอบ โดยใช้เครื่องมือค้นหา Medicare Plan Finder บน Medicare.gov ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดประจำปี (15 ตุลาคมถึง 7 ธันวาคม)
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !ข้อผิดพลาดที่เป็นผลสืบเนื่องมากที่สุดคือการพลาดช่วงการลงทะเบียน Medigap Open เมื่อกรอบเวลาหกเดือนปิดลง บริษัทประกันภัยในรัฐส่วนใหญ่สามารถยื่นคำรับประกันทางการแพทย์ได้ และอาจปฏิเสธความคุ้มครอง เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นอย่างมาก หรือกำหนดระยะเวลารอคอยสำหรับอาการที่มีอยู่ก่อนแล้ว ผู้รับประโยชน์ที่เป็นโรคเบาหวาน โรคหัวใจ หรือมะเร็งที่พลาดช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดอาจพบว่า Medigap มีราคาที่ไม่แพงหรือไม่มีวางจำหน่าย ข้อผิดพลาดนี้ไม่สามารถย้อนกลับได้ในรัฐส่วนใหญ่ และอาจส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ต้องชำระเพิ่มเติมจำนวนหลายพันดอลลาร์ในช่วงปีที่เหลือของการลงทะเบียน Medicare
- !ผู้ได้รับประโยชน์หลายรายคิดว่าแผน Medigap ทั้งหมดที่มีตัวอักษรเดียวกันนั้นเหมือนกันทุกประการ รวมถึงวิถีวิถีระดับพรีเมียมด้วย แม้ว่าสิทธิประโยชน์ที่ครอบคลุมจะเป็นมาตรฐาน วิธีการกำหนดราคา (ที่ประเมินโดยชุมชน อายุที่ออก หรืออายุที่บรรลุผล) และประสบการณ์การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของผู้ประกันตนและค่าโสหุ้ยจะมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการเติบโตของเบี้ยประกันเริ่มแรกและระยะยาว แผนอายุที่บรรลุนิติภาวะซึ่งเริ่มต้นที่ $100/เดือน เมื่ออายุ 65 ปี อาจมีค่าใช้จ่าย $300+/เดือน เมื่ออายุ 80 ปี ในขณะที่แผนระดับชุมชนเริ่มต้นที่ $160/เดือน อาจเพิ่มเป็น $200/เดือนในช่วงเวลาเดียวกันเท่านั้น การเลือกวิธีการกำหนดราคาที่เหมาะสมสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในการลงทะเบียนเรียน 20 ปี
- !ผู้รับผลประโยชน์มักเลือก Medigap โดยไม่ได้เปรียบเทียบกับ Medicare Advantage หรือในทางกลับกัน โดยพิจารณาจากข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์ Medigap ให้ทางเลือกของผู้ให้บริการที่กว้างขึ้นและต้นทุนที่คาดการณ์ได้มากขึ้น แต่มีเบี้ยประกันที่สูงกว่าและไม่มีจำนวนเงินที่ต้องชำระรายปีสูงสุด (ยกเว้นแผน K และ L) Medicare Advantage เสนอเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม และจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายต่อปี แต่จำกัดเครือข่ายผู้ให้บริการและอาจต้องได้รับอนุญาตล่วงหน้า ทางเลือกที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับสถานะสุขภาพของผู้รับผลประโยชน์ ผู้ให้บริการที่ต้องการ ความถี่ในการเดินทาง การยอมรับความเสี่ยง และงบประมาณ การเปรียบเทียบทั้งสองตัวเลือกอย่างละเอียดระหว่างการลงทะเบียนครั้งแรกถือเป็นสิ่งสำคัญ
เคล็ดลับโปร
ก่อนที่จะเลือกแผน Medigap โปรดขอใบเสนอราคาพรีเมียมจากบริษัทประกันอย่างน้อย 5-10 รายสำหรับจดหมายแผนฉบับเดียวกัน และสอบถามเป็นพิเศษเกี่ยวกับวิธีการกำหนดราคา (จัดอันดับตามชุมชน อายุที่ออก หรืออายุที่บรรลุนิติภาวะ) เบี้ยประกันภัยสำหรับแผน G เดียวกันอาจแตกต่างกัน 50% ขึ้นไประหว่างบริษัทประกันภัยในรหัสไปรษณีย์เดียวกัน แผนการจัดอันดับโดยชุมชนและแผนตามอายุมีเบี้ยประกันเริ่มต้นที่สูงกว่า แต่มีต้นทุนระยะยาวต่ำกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับแผนตามอายุ ตรวจสอบอันดับทางการเงินของบริษัทประกันภัย (A.M. Best, Standard และ Poor's) เพื่อให้แน่ใจว่าบริษัทมีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้อย่างน่าเชื่อถือมานานหลายทศวรรษ
คุณรู้ไหม?
การกำหนดมาตรฐานของ Medigap ได้รับแรงผลักดันจากเรื่องอื้อฉาวในทศวรรษ 1980 และต้นทศวรรษ 1990 เมื่อบริษัทประกันภัยขายกรมธรรม์เสริม Medicare ที่ซ้ำซ้อน สับสน และบางครั้งก็ไร้ค่าให้กับผู้สูงอายุที่มีช่องโหว่ การสืบสวนของรัฐสภาเผยให้เห็นว่าผู้สูงอายุที่ได้รับผลประโยชน์บางส่วนได้จ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ที่ทับซ้อนกันที่แตกต่างกัน 5-10 กรมธรรม์ โดยที่พวกเขาไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ ข้อกำหนด Medigap Simplification ของ OBRA 1990 ลดตลาดจากแผนที่ไม่ได้มาตรฐานหลายร้อยรายการเหลือการออกแบบที่ได้มาตรฐาน 10 แบบ ทำให้การเปรียบเทียบการซื้อเป็นไปได้เป็นครั้งแรก และช่วยผู้บริโภคประหยัดเงินประมาณ 1 พันล้านดอลลาร์ต่อปีด้วยค่าพรีเมียมที่ไม่จำเป็น
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
เอกสารอ้างอิง
Read the full guide on how to use this calculator effectively
อ่านต่อ →รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์