คืออะไร Social Security Break-Even Calculator?
▾
เครื่องคำนวณอายุคุ้มทุนในการเรียกร้องประกันสังคมจะเปรียบเทียบผลประโยชน์ตลอดชีพสะสมที่ได้รับในช่วงอายุการเรียกร้องที่แตกต่างกัน เพื่อกำหนดอายุที่การเรียกร้องในภายหลังมีมากกว่าผลประโยชน์ก่อนหน้านี้ในจำนวนดอลลาร์ทั้งหมดที่รวบรวมได้ การแลกเปลี่ยนขั้นพื้นฐานนั้นตรงไปตรงมา: การเคลมที่อายุ 62 ปีจะเริ่มการชำระเงินเร็วขึ้นแต่เป็นจำนวนเงินรายเดือนที่ลดลงอย่างถาวร ในขณะที่การเลื่อนไปเป็น 67 หรือ 70 หมายถึงการสละเช็คหลายปี แต่จะได้รับการชำระเงินที่มากขึ้นไปตลอดชีวิต อายุคุ้มทุนคือจุดที่การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นจากการล่าช้าได้ชดเชยการชำระเงินทั้งหมดที่คุณพลาดโดยการรอ สำหรับคนงานที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น เมื่อเปรียบเทียบอายุ 62 ปีกับอายุ 70 ปี โดยทั่วไปจุดคุ้มทุนจะอยู่ระหว่างอายุ 80 ถึง 82 ปี ในรูปสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐฯ การวิเคราะห์นี้เป็นหนึ่งในการคำนวณทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่ผู้เกษียณอายุสามารถทำได้ เนื่องจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเป็นเงินรายปีที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งไม่สามารถทำซ้ำได้ในราคาที่เทียบเคียงได้ในตลาดเอกชน การตัดสินใจนี้ไม่สามารถย้อนกลับได้หลังจากได้รับผลประโยชน์เป็นเวลา 12 เดือน และความแตกต่างทางการเงินระหว่างอายุที่ดีที่สุดและอายุที่แย่ที่สุดในการเรียกร้องสิทธิ์สำหรับบุคคลหนึ่งๆ อาจเกิน 100,000 ดอลลาร์ตลอดอายุขัย กรอบการคุ้มทุนได้รับความนิยมในหมู่นักวางแผนทางการเงินในทศวรรษ 1990 และยังคงเป็นแนวทางที่ใช้งานง่ายที่สุดในการกำหนดกรอบการตัดสินใจในการเคลม แม้ว่าการวิเคราะห์ที่ซับซ้อนมากขึ้นจะผสมผสานการลดราคามูลค่าปัจจุบัน ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต และการโต้ตอบทางภาษีตั้งแต่นั้นมาก็ได้รับการพัฒนาขึ้น ใครใช้เครื่องคิดเลขนี้บ้าง? ผู้เกษียณอายุแต่ละรายตัดสินใจว่าควรยื่นเรื่องเมื่อใด ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดำเนินสถานการณ์สำหรับลูกค้า คู่รักที่ประเมินกลยุทธ์การเคลมที่ประสานกัน และนักวิจัยนโยบายที่กำลังศึกษารูปแบบพฤติกรรมการเคลม ล้วนอาศัยการวิเคราะห์จุดคุ้มทุน หน่วยงานประกันสังคมมีเครื่องมือออนไลน์ที่ใช้ตรรกะคุ้มทุนโดยปริยาย และซอฟต์แวร์การวางแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่รวมการเปรียบเทียบนี้เป็นคุณลักษณะหลัก การคำนวณคุ้มทุนมีความสำคัญเนื่องจากคนอเมริกันส่วนใหญ่เรียกร้องประกันสังคมเร็วกว่าอายุที่เหมาะสมทางการเงินมาก ประมาณร้อยละ 30 ของคนงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเรียกร้องที่อายุ 62 ปี ซึ่งเป็นอายุที่เร็วที่สุดที่เป็นไปได้ และน้อยกว่า 10 เปอร์เซ็นต์รอจนถึงอายุ 70 ปี การวิจัยจากสำนักงานวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติชี้ให้เห็นว่าผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่จะได้รับประโยชน์ทางการเงินจากการล่าช้า แต่ปัจจัยทางพฤติกรรม เช่น ความไม่อยากสูญเสีย ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับอายุยืนยาว และการอุทธรณ์ทันทีในการรับเช็คมีแนวโน้มที่จะดึงดูดผู้คนให้หันมาเรียกร้องสิทธิ์ตั้งแต่เนิ่นๆ การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนที่ชัดเจนช่วยลดอคติเหล่านี้ด้วยตัวเลขที่เป็นรูปธรรม
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
อายุคุ้มทุน = อายุ A โดยที่ผลประโยชน์สะสม (การเรียกร้องก่อนกำหนด) = ผลประโยชน์สะสม (การเรียกร้องล่าช้า) สำหรับการอ้างสิทธิ์เมื่ออายุ E (ต้น) และอายุ L (ล่าช้า): สะสมที่อายุ A จากการอ้างสิทธิ์ก่อนกำหนด = Monthly_E x 12 x (A - E) ยอดสะสมที่อายุ A จากการเคลมล่าช้า = Monthly_L x 12 x (A - L) การตั้งค่าให้เท่ากัน: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L) แก้หา A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E) ตัวอย่างการทำงาน: PIA ที่ FRA (67) = 2,000 ดอลลาร์ ที่ 62: $2,000 x 0.70 = $1,400/เดือน ที่ 70: $2,000 x 1.24 = $2,480/เดือน จุดคุ้มทุนระหว่าง 62 ถึง 70: A = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 = 80.37 หมายถึง อายุประมาณ 80 ปี 4 เดือน ผลประโยชน์สะสมจากการรอคอย ถึง 70 แซงโดยอ้างสิทธิ์ที่ 62คำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| PIA | จำนวนเงินประกันหลัก | dollars per month | ผลประโยชน์รายเดือนที่จ่ายเมื่ออายุครบเกษียณ โดยทำหน้าที่เป็นพื้นฐานในการคำนวณการลดหย่อนก่อนกำหนดและเครดิตที่ล่าช้าในการเปรียบเทียบจุดคุ้มทุน |
| A | อายุคุ้มทุน | years | อายุที่ผลประโยชน์สะสมจากอายุที่อ้างสิทธิ์ในภายหลังเท่ากับผลประโยชน์สะสมจากอายุที่อ้างสิทธิ์ก่อนหน้านี้ แสดงเป็นปีและเดือนนับจากวันเกิด |
| E | อายุการอ้างสิทธิ์ก่อนกำหนด | years | อายุที่น้อยกว่าที่คนงานเริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมที่ลดลง โดยทั่วไปคือ 62 ในการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนส่วนใหญ่ |
| L | อายุการเรียกร้องล่าช้า | years | อายุที่มากขึ้นที่คนงานเริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมที่เพิ่มขึ้น โดยทั่วไปอายุเกษียณเต็มจำนวนหรือ 70 ปีในการเปรียบเทียบจุดคุ้มทุน |
| r | อัตราส่วนลด | percent per year | อัตรารายปีที่ใช้ในการคิดลดการจ่ายผลประโยชน์ในอนาคตให้เหลือมูลค่าปัจจุบัน ซึ่งสะท้อนถึงมูลค่าตามเวลาของเงินและต้นทุนเสียโอกาสของการละเลยการชำระเงินก่อนกำหนด |
| Monthly | จำนวนผลประโยชน์รายเดือน | dollars per month | การชำระเงินประกันสังคมรายเดือนตามจริงหลังจากใช้การลดหย่อนการเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าให้กับ PIA สำหรับอายุที่เรียกร้องที่กำหนด |
วิธี Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1กำหนดจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) ซึ่งเป็นผลประโยชน์รายเดือนที่คุณจะได้รับเมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) คุณสามารถดูข้อมูลนี้ได้ในคำชี้แจงประกันสังคมของคุณที่ ssa.gov หรือโดยใช้ SSA Retirement Estimator PIA เป็นเกณฑ์พื้นฐานในการคำนวณการปรับอายุที่อ้างสิทธิ์ทั้งหมด ดังนั้นจึงต้องแม่นยำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อให้การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนมีความหมาย
- 2คำนวณผลประโยชน์รายเดือนในแต่ละช่วงอายุที่ต้องการเปรียบเทียบ สำหรับอายุ 62 ปี โดยมี FRA เท่ากับ 67 ปี การลดลงจะอยู่ที่ประมาณร้อยละ 30 ดังนั้นจำนวนเงินต่อเดือนคือ PIA คูณ 0.70 สำหรับอายุ 67 ปี จำนวนเงินคือ PIA เต็มจำนวน สำหรับอายุ 70 ปี เครดิตการเกษียณอายุล่าช้าจะเพิ่ม 24 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้นจำนวนเงินคือ PIA คูณ 1.24 คุณยังสามารถคำนวณอายุขั้นกลางได้โดยใช้สูตรการลดหย่อนและเครดิตที่เผยแพร่โดย SSA แบบเดือนต่อเดือน
- 3สร้างตารางผลประโยชน์สะสมที่ติดตามดอลลาร์ทั้งหมดที่ได้รับในแต่ละอายุจากแต่ละสถานการณ์การอ้างสิทธิ์ เริ่มต้นแต่ละสถานการณ์เมื่ออายุการอ้างสิทธิ์โดยไม่มีสิทธิประโยชน์สะสม จากนั้นบวก 12 เท่าของผลประโยชน์รายเดือนสำหรับปีถัดไป สถานการณ์การเรียกร้องสิทธิ์ก่อนกำหนดจะมีการชำระเงินล่วงหน้าหลายปี ในขณะที่สถานการณ์การเรียกร้องล่าช้าจะแสดงเป็นศูนย์จนกว่าจะถึงอายุการอ้างสิทธิ์ในภายหลัง จากนั้นจะเติบโตเร็วขึ้นต่อปี
- 4ระบุจุดครอสโอเวอร์ที่ผลรวมสะสมจากการอ้างสิทธิ์ในภายหลังเกินกว่าผลรวมสะสมจากการอ้างสิทธิ์ครั้งก่อน นี่คือวัยที่คุ้มทุน ในการเปรียบเทียบมาตรฐานระหว่างอายุ 62 ถึง 70 ปี ค่าครอสโอเวอร์นี้มักจะเกิดขึ้นในช่วงอายุ 80 ถึง 82 ปี ระหว่างอายุ 62 ถึง 67 ปี โดยทั่วไปจุดคุ้มทุนจะอยู่ที่ประมาณ 78 ถึง 80 ปี ช่วงเหล่านี้ถือว่าการลดมาตรฐานและกำหนดการเครดิตสำหรับผู้ที่มี FRA เท่ากับ 67
- 5รวมอัตราคิดลดเพื่อทำการวิเคราะห์มูลค่าปัจจุบันหรือไม่ก็ได้ เงินหนึ่งดอลลาร์ที่ได้รับเมื่ออายุ 62 ปีมีค่ามากกว่าเงินหนึ่งดอลลาร์ที่ได้รับเมื่ออายุ 70 ปี เนื่องจากมูลค่าเงินตามเวลา เมื่อคุณลดผลประโยชน์ในอนาคตในอัตราเช่นร้อยละ 3 ต่อปี อายุคุ้มทุนจะเปลี่ยนไปในภายหลัง โดยทั่วไปคืออายุ 83 ถึง 85 ปีหรือนานกว่านั้น สิ่งนี้ทำให้กรณีของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนก่อนกำหนดแข็งแกร่งขึ้นเล็กน้อยจากมุมมองการลงทุนที่แท้จริง แม้ว่าจะไม่สนใจมูลค่าประกันของการชำระเงินตลอดอายุการใช้งานที่สูงขึ้นก็ตาม
- 6ปัจจัยที่ส่งผลต่อผลประโยชน์ของคู่สมรสและผู้รอดชีวิตสำหรับคู่สมรส หากผู้มีรายได้สูงกว่าล่าช้าไปที่ 70 ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจะถูกเพิ่มสูงสุดสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ สิ่งนี้จะขยายการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนไปไกลกว่าชีวิตโสดได้อย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากผลประโยชน์ที่ล่าช้ายังคงจ่ายในอัตราที่สูงกว่าหลังจากที่คู่สมรสคนหนึ่งเสียชีวิต สำหรับคู่สมรสหลายคู่ การพิจารณาผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตเพียงอย่างเดียวทำให้การเลื่อนผลประโยชน์ของผู้มีรายได้สูงกว่ามีฐานะทางการเงินที่เหนือกว่า แม้ว่าการคุ้มทุนสำหรับการใช้ชีวิตเดี่ยวจะดูเล็กน้อยก็ตาม
- 7ตรวจสอบผลลัพธ์ในบริบทด้านสุขภาพส่วนบุคคล ประวัติการมีอายุยืนยาวของครอบครัว แหล่งรายได้อื่นๆ และสถานการณ์ทางภาษี การคำนวณจุดคุ้มทุนให้คำตอบทางคณิตศาสตร์ แต่การตัดสินใจที่ถูกต้องยังเกี่ยวข้องกับปัจจัยส่วนตัวด้วย คนงานที่มีภาวะสุขภาพร้ายแรงและไม่มีผู้อยู่ในความอุปการะอาจเรียกร้องสิทธิ์ก่อนกำหนดอย่างสมเหตุสมผล แม้ว่าการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะช่วยให้เกิดความล่าช้าก็ตาม ในขณะที่คนงานที่มีสุขภาพดีกับคู่สมรสที่จะพึ่งพาผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตอาจมีเหตุผลหนักแน่นที่จะรอ
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
เมื่ออายุ 80 ปี คนงานอ้างว่าอายุ 62 ปีสามารถเก็บเงินได้ประมาณ 302,400 ดอลลาร์ (18 ปี x 1,400 ดอลลาร์ x 12) คนงานอ้างว่าอายุ 70 ปีสามารถเก็บเงินได้ประมาณ 297,600 ดอลลาร์ (10 ปี x 2,480 ดอลลาร์ x 12) ไม่กี่เดือนต่อมา ผู้อ้างสิทธิ์วัย 70 ปีก็เดินหน้าและอยู่ข้างหน้าอย่างถาวร หากคนงานรายนี้มีชีวิตอยู่ถึง 90 ปี กลยุทธ์อายุ 70 ปีจะให้ผลตอบแทนรวมประมาณ 594,000 ดอลลาร์ เทียบกับ 470,000 ดอลลาร์จากการอ้างสิทธิ์ที่ 62 ปี ซึ่งต่างกัน 124,000 ดอลลาร์
คนงานที่อ้างว่าอายุ 62 ปีจะเก็บเงิน 1,260 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลา 5 ปี ก่อนที่ผู้อ้างสิทธิ์ FRA จะเริ่มได้รับ 1,800 ดอลลาร์ต่อเดือน ผู้เรียกร้องสิทธิ์ในช่วงแรกจะสะสมเงินจำนวน 75,600 ดอลลาร์ในช่วง 5 ปีดังกล่าว ผู้เรียกร้อง FRA ชดเชยช่องว่างในอัตรา 540 ดอลลาร์ต่อเดือน (1,800 ดอลลาร์ลบ 1,260 ดอลลาร์) ซึ่งใช้เวลาประมาณ 140 เดือนหรือประมาณ 11 ปี 8 เดือนหลังจากอายุ 67 ปี และถึงจุดคุ้มทุนเมื่ออายุประมาณ 78 และ 9 เดือน
เมื่อการชำระเงินในอนาคตลดลงร้อยละ 3 ต่อปี เงินที่ได้รับในช่วงเริ่มต้นชีวิตจะมีมูลค่ามากกว่าตามสัดส่วน สิ่งนี้จะเปลี่ยนจุดคุ้มทุนประมาณ 3 ถึง 4 ปีต่อมา เมื่อเทียบกับการวิเคราะห์ที่ระบุ คนงานจะต้องมีชีวิตอยู่ประมาณ 84 เพื่อให้มูลค่าปัจจุบันของการรอจนถึง 70 เพื่อให้เกินมูลค่าปัจจุบันของการเรียกร้องที่ 62 นี่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดคนที่สามารถเข้าถึงผลตอบแทนการลงทุนที่ดีและอายุขัยที่สั้นกว่าในบางครั้งจึงชอบการเรียกร้องตั้งแต่เนิ่นๆ
เมื่อผู้มีรายได้สูงกว่าเลื่อนไปที่ 70 ผลประโยชน์ของพวกเขาคือ 3,472 ดอลลาร์ต่อเดือน หากพวกเขาเสียชีวิตเมื่ออายุ 82 ปี ผู้มีรายได้น้อยที่รอดชีวิตจะเปลี่ยนจากผลประโยชน์ที่ลดลงของตนเองที่ 840 ดอลลาร์ ไปเป็นผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตที่ 3,472 ดอลลาร์ การวิเคราะห์การคุ้มทุนของครัวเรือนต้องคำนึงถึงช่วงก่อนเสียชีวิตที่ทั้งสองคนรวบรวมและช่วงหลังการเสียชีวิตที่ผู้รอดชีวิตรวบรวมเงินจำนวนมากขึ้น ในสถานการณ์นี้ รายได้รวมของครัวเรือนจากกลยุทธ์ความล่าช้าจะเกินกว่ากลยุทธ์การเรียกร้องสิทธิ์ก่อนเวลาประมาณ 6 ปีหลังจากผู้มีรายได้สูงกว่าเสียชีวิต
การประยุกต์ใช้จริง
▾
ผู้เกษียณอายุแต่ละรายใช้การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนเป็นกรอบหลักในการตัดสินใจว่าจะยื่นประกันสังคมเมื่อใด ชายวัย 62 ปีที่กำลังพิจารณาเกษียณอายุก่อนกำหนดจะวิเคราะห์ตัวเลขเพื่อดูว่าพวกเขาจะมีชีวิตยืนยาวเพียงพอสำหรับการจ่ายเงินล่าช้าหรือไม่ การวิเคราะห์มักจะเผยให้เห็นว่าอายุจุดคุ้มทุนนั้นอายุน้อยกว่าที่คาดไว้ ซึ่งสามารถเปลี่ยนการตัดสินใจไปสู่การรอคอยได้ สำหรับคนที่มีสุขภาพโดยเฉลี่ยและมีประวัติครอบครัวมีอายุยืนยาว การเห็นว่าจุดคุ้มทุนคืออายุเพียง 80 ถึง 82 ปี มักจะให้ความมั่นใจที่จำเป็นในการชะลอการเรียกร้องสินไหมและลดช่องว่างด้วยการออมอื่นๆ
นักวางแผนทางการเงินใช้การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนเป็นเครื่องมือในการสื่อสารเมื่อนำเสนอกลยุทธ์การเรียกร้องประกันสังคมแก่ลูกค้า แผนภูมิจุดคุ้มทุนซึ่งแสดงเส้นผลประโยชน์สะสมสองเส้นที่ตัดกันในช่วงอายุหนึ่งๆ เป็นหนึ่งในเครื่องมือช่วยด้านภาพที่ทรงพลังที่สุดในการวางแผนเกษียณอายุ เพราะมันทำให้การตัดสินใจที่เป็นนามธรรมเป็นรูปธรรม นักวางแผนมักจะปรับปรุงการวิเคราะห์ขั้นพื้นฐานโดยการแบ่งชั้นผลกระทบทางภาษี แสดงให้เห็นว่ารายได้ประกันสังคมที่สูงขึ้นที่ 70 ปีสามารถผลักดันผลประโยชน์ให้มากขึ้นในช่วงที่ต้องเสียภาษีได้อย่างไร และโดยการสร้างแบบจำลองการถอนพอร์ตการลงทุนในช่วงระยะเวลารอเพื่อแสดงผลกระทบสุทธิต่อความมั่งคั่งทั้งหมด
คู่สมรสใช้การวิเคราะห์คุ้มทุนเพื่อประเมินกลยุทธ์การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนร่วมกัน เช่น การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของผู้มีรายได้น้อยตั้งแต่เนิ่นๆ ในขณะที่ผู้มีรายได้สูงกว่าเกิดความล่าช้า แนวทางนี้ให้รายได้ครัวเรือนบางส่วนเริ่มต้นที่ 62 ปี ในขณะเดียวกันก็เพิ่มผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตให้สูงสุดสำหรับคู่สมรสที่มีอายุยืนยาว การคำนวณจุดคุ้มทุนสำหรับคู่รักมีความซับซ้อนมากขึ้น เนื่องจากจะต้องจำลองช่วงอายุ 2 ช่วง การเปลี่ยนผ่านสิทธิประโยชน์ของผู้รอดชีวิต และปฏิสัมพันธ์ระหว่างสิทธิประโยชน์ของคู่สมรสและรายบุคคล คู่รักหลายคู่ค้นพบจากการวิเคราะห์นี้ว่าผู้มีรายได้สูงกว่าที่เลื่อนไปถึง 70 ปีจะเป็นประโยชน์ แม้ว่าการคุ้มทุนในชีวิตโสดจะดูเป็นเส้นเขตแดนก็ตาม
นักวิจัยนโยบายและนักเศรษฐศาสตร์ใช้การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนในระดับประชากรเพื่อศึกษาพฤติกรรมการอ้างสิทธิ์และประเมินว่าการปรับตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของประกันสังคมนั้นยุติธรรมหรือไม่ หากอายุคุ้มทุนโดยประมาณเท่ากับอายุขัยเฉลี่ย ระบบจะเป็นกลางตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยโดยประมาณ ซึ่งหมายความว่าระบบไม่สนับสนุนผู้เรียกร้องก่อนหรือหลังอย่างเป็นระบบ การวิจัยพบว่าปัจจัยการปรับตัวในปัจจุบันใกล้เคียงกับความเป็นจริงตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับบุคคลที่มีสุขภาพโดยทั่วไป แต่สนับสนุนความล่าช้าเล็กน้อยสำหรับคู่สมรสเนื่องจากผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต งานวิจัยนี้แจ้งข้อเสนอเพื่อปรับปัจจัยการลดหรือสินเชื่อเกษียณอายุล่าช้า
กรณีพิเศษ
▾
สำหรับคู่สมรสที่คู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งมีรายได้สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญ
สำหรับคู่สมรสที่คู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งมีรายได้สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญ การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะต้องรวมผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตด้วย เมื่อผู้มีรายได้สูงกว่าเสียชีวิต คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่จะได้รับผลประโยชน์ของตนเองหรือคู่สมรสที่เสียชีวิตสูงกว่า หากผู้มีรายได้สูงกว่าล่าช้าไปที่ 70 ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจะมากกว่าจำนวน FRA ถึง 24 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งหมายความว่าการคุ้มทุนที่มีประสิทธิภาพสำหรับครัวเรือนจะขยายออกไปเกินกว่าอายุขัยของผู้มีรายได้สูงกว่า เนื่องจากผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตที่เพิ่มขึ้นยังคงจ่ายให้กับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ ในหลายกรณี สิ่งนี้จะเปลี่ยนการคุ้มทุนของชีวิตโสดให้กลายเป็นกรณีทางการเงินที่แข็งแกร่งสำหรับการล่าช้า
คนงานที่มีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญจากรัฐบาลภายใต้โชคลาภ
คนงานที่มีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญจากรัฐบาลภายใต้ข้อกำหนดการกำจัดโชคลาภ (WEP) หรือการชดเชยเงินบำนาญของรัฐบาล (GPO) ต้องเผชิญกับการคำนวณจุดคุ้มทุนที่แตกต่างออกไป เนื่องจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาลดลง PIA ที่ปรับตาม WEP มีค่าต่ำกว่า ซึ่งจะทำให้จำนวนเงินดอลลาร์ในแต่ละอายุที่อ้างสิทธิ์ แต่โดยทั่วไปแล้วจะไม่เปลี่ยนอายุคุ้มทุนมากนัก เนื่องจากความสัมพันธ์ตามสัดส่วนระหว่างผลประโยชน์ก่อนกำหนดและล่าช้าจะคล้ายคลึงกัน อย่างไรก็ตาม หากการลด WEP กำจัดสิทธิประโยชน์ประกันสังคมส่วนใหญ่ ความแตกต่างระหว่างเงินดอลลาร์สัมบูรณ์ระหว่างอายุที่อ้างสิทธิ์จะมีน้อย และปัจจัยอื่น ๆ เช่น เงินบำนาญของรัฐบาลอาจครอบงำการตัดสินใจรายได้หลังเกษียณ
คนงานที่ยังคงมีรายได้ต่อไปหลังจากเรียกร้องสิทธิ์ก่อนเวลาอาจเผชิญกับสังคมออนไลน์
คนงานที่ยังคงได้รับรายได้หลังจากเรียกร้องสิทธิ์ก่อนกำหนดอาจต้องเผชิญกับการทดสอบรายได้ของประกันสังคม ซึ่งจะระงับสิทธิประโยชน์ชั่วคราว หากรายได้เกินขีดจำกัดรายปี ($22,320 ในปี 2024 สำหรับผู้ที่อยู่ภายใต้ FRA) ผลประโยชน์ที่ถูกระงับจะถูกโอนคืนที่ FRA ผ่านจำนวนผลประโยชน์ที่คำนวณใหม่ ภาวะแทรกซ้อนนี้หมายความว่าการคุ้มทุนที่มีประสิทธิผลสำหรับคนงานที่อ้างว่าอายุ 62 ปี แต่ยังคงมีรายได้สูงกว่าเกณฑ์จะแตกต่างจากสูตรง่ายๆ เนื่องจากผลประโยชน์ในช่วงต้นบางส่วนถูกเลื่อนออกไปแทนที่จะได้รับ ในทางปฏิบัติ สิ่งนี้อาจทำให้การกล่าวอ้างตั้งแต่เนิ่นๆ น่าสนใจน้อยลงสำหรับผู้ที่วางแผนจะทำงานต่อ
อายุคุ้มทุนสำหรับการเปรียบเทียบการอ้างสิทธิ์ทั่วไป (FRA = 67, ดอลลาร์ที่กำหนด)
▾
| อายุการเรียกร้องสิทธิ์ก่อนกำหนด | อายุการเรียกร้องล่าช้า | อายุคุ้มทุนโดยประมาณ | ส่วนต่างผลประโยชน์รายเดือน |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.30 ต่อเดือนที่ 67 |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.54 ต่อเดือนที่ 70 |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.25 ต่อเดือนที่ 67 |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.44 ต่อเดือนที่ 70 |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.24 ต่อเดือนที่ 70 |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA เพิ่มขึ้น x 0.133 ต่อเดือนที่ 67 |
คำถามที่พบบ่อย
▾
อายุคุ้มทุนโดยทั่วไประหว่างการอ้างสิทธิ์ที่ 62 ถึง 70 คือเท่าใด
สำหรับคนงานที่มีอายุเกษียณเต็มจำนวนที่ 67 ปี อายุคุ้มทุนที่ระบุระหว่างการเรียกร้องที่ 62 และ 70 ปี โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 80 ถึง 82 ซึ่งหมายความว่า หากคุณอายุเกิน 82 ปี คุณจะเก็บเงินได้ทั้งหมดโดยการรอจนถึงอายุ 70 มากกว่าการเรียกร้องที่ 62 หากคุณใช้อัตราคิดลดที่ 2 ถึง 3 เปอร์เซ็นต์เพื่อพิจารณามูลค่าตามเวลา ค่าคุ้มทุนจะเปลี่ยนเป็นประมาณ 83 ถึง 85
ฉันควรเลื่อนประกันสังคมไปเป็นอายุ 70 ปีเสมอหรือไม่?
ไม่จำเป็น. โดยทั่วไปการล่าช้าจะเป็นผลดีต่อผู้ที่มีสุขภาพที่ดี โดยคู่สมรสจะต้องพึ่งพาผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต และมีทรัพยากรอื่นที่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพในระหว่างช่วงรอคอย อย่างไรก็ตาม การเรียกร้องล่วงหน้าตั้งแต่เนิ่นๆ อาจเหมาะสมสำหรับผู้ที่มีภาวะสุขภาพร้ายแรงซึ่งทำให้อายุขัยเฉลี่ยลดลงอย่างมาก ผู้ที่ไม่มีแหล่งรายได้อื่นและต้องการเงินทันที บุคคลโสดที่มีอายุขัยเฉลี่ยต่ำกว่าปกติ หรือผู้ที่สามารถลงทุนผลประโยชน์ตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราผลตอบแทนโดยนัยจากการล่าช้า (ประมาณ 7 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์สำหรับความล่าช้าจาก 62 ถึง 70)
การคำนวณจุดคุ้มทุนทำให้เกิดภาวะเงินเฟ้อหรือไม่?
ในการวิเคราะห์ที่ระบุมาตรฐาน อัตราเงินเฟ้อได้รับการจัดการโดยปริยาย เนื่องจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคมได้รับการปรับค่าครองชีพ (COLA) รายปี เนื่องจาก COLA ใช้ตามสัดส่วนกับจำนวนผลประโยชน์ทั้งหมด โดยไม่คำนึงถึงอายุที่อ้างสิทธิ์ จึงไม่มีการเปลี่ยนแปลงอายุคุ้มทุนในการเปรียบเทียบเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม หากคุณทำการวิเคราะห์มูลค่าปัจจุบันตามจริง (ปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ) โดยใช้อัตราคิดลดที่แท้จริง จุดคุ้มทุนจะเปลี่ยนไปเนื่องจากคุณกำลังคิดลดในอัตราที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญคือ COLA รักษาข้อได้เปรียบสัมพัทธ์ของผลประโยชน์ที่ใหญ่กว่าจากการล่าช้า
จุดคุ้มทุนเปลี่ยนแปลงอย่างไรสำหรับคนที่มี FRA เท่ากับ 66 กับ 67?
คนงานที่มีอายุเกษียณเต็มจำนวนที่ 66 ปี (เกิดในปี 1943-1954) ต้องเผชิญกับการลดหย่อนก่อนกำหนดเล็กน้อยเมื่ออายุ 62 ปี (ร้อยละ 25 แทนที่จะเป็น 30 เปอร์เซ็นต์) และสามารถสะสมเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้าได้มากขึ้นระหว่าง FRA และ 70 (ร้อยละ 32 แทนที่จะเป็น 24 เปอร์เซ็นต์) โดยทั่วไปสิ่งนี้จะเปลี่ยนอายุคุ้มทุนในภายหลังเล็กน้อยเนื่องจากผลต่างผลประโยชน์ระหว่าง 62 และ 70 นั้นใหญ่กว่าตามสัดส่วน อย่างไรก็ตาม ผลกระทบที่ได้นั้นค่อนข้างจะปานกลาง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจุดคุ้มทุนจะขยับไปเพียงประมาณ 6 ถึง 12 เดือนเท่านั้น
อัตราผลตอบแทนโดยนัยจากการเลื่อนประกันสังคมคืออะไร?
อัตราผลตอบแทนโดยนัยต่อปีจากการเลื่อนประกันสังคมคือประมาณร้อยละ 6 ถึง 8 ต่อปีของความล่าช้าระหว่างอายุ 62 ถึง 70 ปี ขึ้นอยู่กับอายุที่เรียกร้องและ FRA ที่แน่นอน นี่เป็นผลตอบแทนที่แท้จริง (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) เนื่องจากสิทธิประโยชน์รวมถึง COLA สำหรับการเปรียบเทียบ ผลตอบแทนที่แท้จริงในอดีตของหุ้นสหรัฐฯ อยู่ที่ประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์ และพันธบัตรประมาณ 2 เปอร์เซ็นต์ เนื่องจากประกันสังคมได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางอย่างครบถ้วน ผลตอบแทนที่ปรับตามความเสี่ยงจากการล่าช้าจึงมีความน่าดึงดูดเป็นพิเศษและยากต่อการทำซ้ำด้วยการลงทุนภาคเอกชน
ฉันสามารถยกเลิกการตัดสินการอ้างสิทธิ์ของฉันได้หรือไม่หากฉันเปลี่ยนใจ
คุณสามารถถอนใบสมัครประกันสังคมได้ภายใน 12 เดือนนับจากการชำระเงินครั้งแรก และชำระคืนผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับ เพื่อรีเซ็ตการเรียกร้องของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ หลังจากผ่านไป 12 เดือน การตัดสินใจจะมีผลถาวร นอกจากนี้ยังมีการรีเซ็ตบางส่วน: เมื่อคุณอายุครบเกษียณอายุ คุณสามารถระงับสิทธิประโยชน์โดยสมัครใจเพื่อรับเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า 8 เปอร์เซ็นต์ต่อปีนับจากจุดนั้นเป็นต้นไปจนถึงอายุ 70 ปี การดำเนินการนี้ไม่ได้เป็นการยกเลิกการลดหย่อนก่อนกำหนดที่ใช้ไปแล้ว แต่สามารถชดเชยบางส่วนสำหรับการเรียกร้องก่อนกำหนด
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดในการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนคือการละเลยมูลค่าของเงินตามเวลาโดยสิ้นเชิง การเปรียบเทียบค่าเล็กน้อยกับดอลลาร์อย่างง่ายถือว่าเงินดอลลาร์ที่ได้รับเมื่ออายุ 62 ปีเหมือนกับเงินดอลลาร์ที่ได้รับเมื่ออายุ 85 ปี ซึ่งไม่ถูกต้องในเชิงเศรษฐกิจ หากผู้เรียกร้องก่อนกำหนดลงทุนผลประโยชน์ที่ได้รับในระหว่างระยะเวลารอ เงินทุนเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การวิเคราะห์ที่เหมาะสมควรลดผลประโยชน์ในอนาคตให้เป็นมูลค่าปัจจุบัน หรือจำลองการลงทุนของผลประโยชน์ในช่วงต้นเพื่อดูว่ามูลค่าพอร์ตโฟลิโอเปรียบเทียบกับผลประโยชน์เพิ่มเติมจากความล่าช้าอย่างไร หากไม่มีการปรับเปลี่ยนนี้ การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะเกินจริงถึงข้อดีของการล่าช้าอย่างเป็นระบบ เนื่องจากจะมองข้ามต้นทุนเสียโอกาสของการละเลยการชำระเงินก่อนกำหนด
- !หลายๆ คนทำการวิเคราะห์การคุ้มทุนแบบใช้ชีวิตโสดโดยไม่คำนึงถึงผลประโยชน์ของคู่สมรสและผู้รอดชีวิต สำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้ว การตัดสินใจเรียกร้องของผู้มีรายได้สูงกว่าจะส่งผลต่อผลประโยชน์ของตนเองไม่เพียงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตที่คู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าจะได้รับหลังจากผู้มีรายได้สูงกว่าเสียชีวิตด้วย เนื่องจากผู้หญิงมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชายโดยเฉลี่ยและมีแนวโน้มที่จะเป็นคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจึงมักจะถือเป็นองค์ประกอบที่มีค่าที่สุดของการตัดสินใจเรียกร้องสิทธิ์ การคุ้มทุนสำหรับชีวิตโสดที่แสดงให้เห็นถึงความได้เปรียบเล็กน้อยสำหรับการเรียกร้องสิทธิ์ก่อนเวลาอาจกลับคืนมาอย่างสมบูรณ์เมื่อรวมผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าอายุน้อยกว่า
- !ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยอีกประการหนึ่งคือถือว่าอายุคุ้มทุนเป็นการทำนายว่าคุณจะตายเมื่อใดแทนที่จะเป็นกรอบการตัดสินใจ อายุคุ้มทุนไม่ใช่การประมาณการการเสียชีวิต มันเป็นเกณฑ์ข้างต้นซึ่งการล่าช้าคือทางเลือกทางการเงินที่ดีกว่า เนื่องจากไม่มีใครทราบวันตายที่แน่นอน การตัดสินใจจึงควรคำนึงถึงความน่าจะเป็นด้วย ตามตารางคณิตศาสตร์ประกันภัยสังคม ชายอายุ 62 ปีมีโอกาสประมาณ 55 เปอร์เซ็นต์ที่จะมีชีวิตอยู่เกิน 80 ปี และหญิงอายุ 62 ปีมีโอกาสประมาณ 65 เปอร์เซ็นต์ เมื่อมีความน่าจะเป็นที่ดีกว่าคู่ที่จะเกินอายุคุ้มทุน และข้อเสียของการผิดนั้นค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัว การล่าช้ามักเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมทางสถิติ
เคล็ดลับโปร
ก่อนที่จะตกลงเรื่องอายุการเคลม ให้คำนวณอัตราผลตอบแทนโดยนัยจากความล่าช้าในแต่ละปี ระหว่างอายุ 62 ถึง 70 ปี ผลตอบแทนที่แท้จริงจะอยู่ที่ประมาณ 6 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์ต่อปีตามจริง โดยได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง เปรียบเทียบกับผลตอบแทนหลังหักภาษีและผลตอบแทนหลังเงินเฟ้อที่คุณคาดหวังจากพอร์ตการลงทุนของคุณ สำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ การชะลอการประกันสังคมและการใช้จ่ายออมอื่นๆ ในระหว่างกาลนั้นเทียบเท่ากับการซื้อเงินรายปีคุณภาพสูงที่ได้รับการคุ้มครองอัตราเงินเฟ้อในราคาที่ต่ำกว่าตลาด ข้อยกเว้นคือหากคุณมีเหตุผลหนักแน่นที่คาดว่าจะมีอายุการใช้งานที่สั้นลงอย่างมาก
คุณรู้ไหม?
ตามข้อมูลของ SSA เดือนเดียวที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการขอรับสวัสดิการเกษียณอายุของประกันสังคมคือเดือนที่คนงานมีอายุครบ 62 ปี และวันที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเพียงเดือนเดียวคือวันเกิดครบรอบ 62 ปีของคนงาน แม้ว่าการศึกษาทางการเงินมานานหลายทศวรรษจะกระตุ้นให้เกิดความล่าช้า แต่แรงดึงดูดทางจิตวิทยาในการรับเช็คครั้งแรกโดยเร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ยังคงแข็งแกร่งอย่างน่าทึ่ง โดยประมาณร้อยละ 30 ของผู้ชายและร้อยละ 33 ของผู้หญิงอ้างว่ามีอายุเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
เอกสารอ้างอิง
Read the full guide on how to use this calculator effectively
อ่านต่อ →รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์