คืออะไร Social Security COLA Projection Calculator?
▾
เครื่องคำนวณการฉายภาพประกันสังคม COLA (การปรับค่าครองชีพ) ประมาณการว่าการปรับรายปีในอนาคตจะส่งผลต่อจำนวนผลประโยชน์ประกันสังคมในช่วงเวลาหนึ่งอย่างไร COLA เป็นกลไกที่สิทธิประโยชน์ประกันสังคมให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ และคำนวณจากการเปลี่ยนแปลงของดัชนีราคาผู้บริโภคสำหรับผู้มีรายได้ค่าจ้างในเมืองและคนงานเสมียน (CPI-W) ในแต่ละปี SSA จะเปรียบเทียบค่าเฉลี่ย CPI-W สำหรับไตรมาสที่สาม (กรกฎาคม สิงหาคม กันยายน) ของปีปัจจุบันกับไตรมาสเดียวกันของปีก่อน หากดัชนีเพิ่มขึ้น ผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์เท่าเดิม โดยปัดเศษเป็นสิบที่ใกล้ที่สุดของเปอร์เซ็นต์ โดยมีผลในเดือนมกราคมถัดไป กลไก COLA เป็นคุณลักษณะที่สำคัญของประกันสังคมนับตั้งแต่เริ่มใช้โดยอัตโนมัติในปี 1975 ก่อนหน้านั้น สภาคองเกรสต้องผ่านกฎหมายเพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ ซึ่งได้ดำเนินการแบบเฉพาะกิจและบางครั้งก็มีความล่าช้าที่ทำให้อัตราเงินเฟ้อกัดกร่อนกำลังซื้อ การปรับอัตโนมัติช่วยให้แน่ใจว่าผู้เกษียณอายุจะไม่ค่อยๆ ตกตามราคาที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตาม การเลือก CPI-W เป็นดัชนียังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ เนื่องจากเป็นการวัดอัตราเงินเฟ้อที่ผู้มีรายได้ค่าจ้างและเสมียนในเมือง ไม่ใช่ของผู้เกษียณอายุ ผลการศึกษาพบว่าดัชนี CPI-E (ผู้สูงอายุ) ซึ่งให้น้ำหนักกับค่ารักษาพยาบาลมากกว่า จะทำให้เกิด COLA ที่สูงขึ้นในหลายปีที่ผ่านมา ใครใช้เครื่องคิดเลขนี้บ้าง? ผู้เกษียณอายุคาดการณ์รายได้ในอนาคต ผู้ก่อนเกษียณประเมินผลประโยชน์ของตนในวันที่เรียกร้องในอนาคต นักวางแผนทางการเงินสร้างประมาณการรายได้หลังเกษียณที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ และนักวิเคราะห์นโยบายประเมินความสามารถในการชำระหนี้ในระยะยาวของกองทุนประกันสังคม ล้วนอาศัยการคาดการณ์ของ COLA เครื่องคิดเลขยังมีประโยชน์สำหรับการจัดทำงบประมาณเพราะช่วยให้ผู้เกษียณอายุคาดการณ์ว่าเช็คของตนจะเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนมกราคมเท่าใด การทำความเข้าใจการคาดการณ์ของ COLA มีความสำคัญเนื่องจากผลกระทบสะสมของการปรับปรุงรายปีมีความสำคัญอย่างมากตลอดระยะเวลาเกษียณอายุหลายทศวรรษ ผลประโยชน์รายเดือน 2,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ โดยมี COLA เฉลี่ย 2.5 เปอร์เซ็นต์ต่อปีจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 3,280 ดอลลาร์หลังจาก 20 ปี และ 5,380 ดอลลาร์หลังจาก 40 ปี ในทางกลับกัน ปีที่ไม่มี COLA (ดังที่เกิดขึ้นในปี 2010, 2011 และ 2016) หมายความว่าผลประโยชน์ยังคงอยู่ในขณะที่ต้นทุนอื่นๆ ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทำให้เกิดการสูญเสียกำลังซื้ออย่างแท้จริง ซึ่ง COLA ต่อมาอาจไม่สามารถเรียกคืนได้ทั้งหมด
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
COLA % = ((CPI-W เฉลี่ยสำหรับไตรมาส 3 ปีปัจจุบัน - CPI-W เฉลี่ยสำหรับไตรมาส 3 ปีที่แล้ว) / CPI-W เฉลี่ยสำหรับไตรมาส 3 ปีที่แล้ว) x 100 ปัดเศษให้ใกล้เคียงที่สุด 0.1% ผลประโยชน์ที่คาดการณ์ไว้ = ผลประโยชน์ปัจจุบัน x (1 + COLA_1/100) x (1 + COLA_2/100) x ... x (1 + COLA_n/100) ตัวอย่างการทำงาน: ผลประโยชน์ปัจจุบัน = $2,200/เดือน COLA ที่คาดการณ์ไว้: ปีที่ 1 = 3.0% ปีที่ 2 = 2.5% ปีที่ 3 = 2.0% หลังจากปีที่ 1: $2,200 x 1.030 = $2,266.00 หลังจากปีที่ 2: 2,266.00 ดอลลาร์ x 1.025 = 2,322.65 ดอลลาร์ หลังจากปีที่ 3: 2,322.65 ดอลลาร์ x 1.020 = 2,369.10 ดอลลาร์ ตลอดระยะเวลา 3 ปี ผลประโยชน์เพิ่มขึ้น 169.10 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อเดือน หรือสะสม 7.69 เปอร์เซ็นต์ สมมติฐานระยะยาวของ SSA สำหรับ COLA ประจำปีอยู่ที่ประมาณ 2.4 เปอร์เซ็นต์คำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| CPI-W | ดัชนีราคาผู้บริโภคสำหรับผู้มีรายได้ค่าจ้างในเมืองและคนงานเสมียน | index value | ดัชนีราคาเฉพาะที่ SSA ใช้เพื่อคำนวณ COLA โดยวัดการเปลี่ยนแปลงโดยเฉลี่ยของราคาที่จ่ายโดยผู้มีรายได้ค่าจ้างและเสมียนในเมืองสำหรับตะกร้าสินค้าและบริการอุปโภคบริโภค |
| COLA | การปรับค่าครองชีพ | percent | เปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นรายปีที่ใช้กับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเพื่อรักษากำลังซื้อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อ โดยมีผลในแต่ละเดือนมกราคมโดยอิงตามการเปรียบเทียบ CPI-W ในไตรมาสที่ 3 ถึงไตรมาสที่ 3 ของปีก่อน |
| Q3_Avg | CPI-W เฉลี่ยไตรมาสที่สาม | index value | ค่าเฉลี่ยเลขคณิตของค่า CPI-W สำหรับเดือนกรกฎาคม สิงหาคม และกันยายน ซึ่งทำหน้าที่เป็นช่วงการวัดสำหรับการคำนวณ COLA ประจำปี |
| N | ระยะเวลาการฉายภาพ | years | จำนวนปีในอนาคตที่คำนวณการฉายภาพ COLA โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 5 ถึง 30 ปี ขึ้นอยู่กับขอบเขตการวางแผน |
| PIA_adj | PIA ที่ปรับโดย COLA | dollars per month | จำนวนเงินประกันหลักหลังจากใช้ COLA ที่เกี่ยวข้องทั้งหมดตั้งแต่ปีที่พนักงานมีอายุ 62 ปีถึงปีปัจจุบัน ซึ่งแสดงถึงฐานผลประโยชน์ที่แท้จริงก่อนการปรับตามอายุ |
วิธี Social Security COLA Projection Calculator
▾
- 1สำนักงานสถิติแรงงาน (BLS) เผยแพร่ดัชนีราคาผู้บริโภคสำหรับผู้มีรายได้ค่าจ้างในเขตเมืองและเสมียน (CPI-W) ทุกเดือน SSA ใช้ CPI-W มากกว่า CPI-U ที่อ้างถึงโดยทั่วไป เนื่องจากกฎหมายเดิมระบุดัชนีเฉพาะนี้ CPI-W ครอบคลุมประมาณร้อยละ 29 ของประชากรสหรัฐอเมริกา และติดตามรูปแบบการใช้จ่ายของครัวเรือนที่รายได้อย่างน้อยครึ่งหนึ่งมาจากอาชีพเสมียนหรืออาชีพรับจ้าง
- 2เมื่อสิ้นสุดไตรมาสที่สามของทุกปี (หลังจากเผยแพร่ข้อมูลเดือนกันยายน) SSA จะคำนวณ CPI-W เฉลี่ยสำหรับเดือนกรกฎาคม สิงหาคม และกันยายน ค่าเฉลี่ยนี้เปรียบเทียบกับค่าเฉลี่ย CPI-W ในช่วงสามเดือนเดียวกันในปีล่าสุดที่มีการกำหนด COLA หากค่าเฉลี่ยใหม่สูงกว่า เปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นจะกลายเป็น COLA ในเดือนมกราคมถัดไป หากค่าเฉลี่ยลดลงหรือยังคงเท่าเดิม จะไม่มี COLA และสิทธิประโยชน์ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง
- 3เปอร์เซ็นต์ COLA ที่คำนวณได้จะถูกปัดเศษให้เป็นหนึ่งในสิบที่ใกล้ที่สุดของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น หากการคำนวณดิบทำให้เพิ่มขึ้น 2.847 เปอร์เซ็นต์ COLA จะถูกประกาศเป็น 2.8 เปอร์เซ็นต์ หากการคำนวณสร้างได้ 3.051 เปอร์เซ็นต์ COLA จะเป็น 3.1 เปอร์เซ็นต์ แบบแผนการปัดเศษนี้มีขึ้นตั้งแต่ COLA อัตโนมัติเริ่มขึ้นในปี 1975 และอาจส่งผลให้เกิดความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างอัตราเงินเฟ้อจริงและการปรับค่าใช้จ่าย
- 4COLA ใช้กับจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) สำหรับผู้รับผลประโยชน์ทั้งหมด รวมถึงผู้ที่ยังไม่ได้ขอรับสิทธิประโยชน์แต่มีอายุครบ 62 ปี ซึ่งหมายความว่าคนงานที่มีอายุครบ 62 ปีในปี 2024 แต่ไม่ขอรับสิทธิ์จนถึงปี 2030 จะต้องขอ COLA เป็นเวลาหกปีกับ PIA ของตนก่อนการชำระเงินครั้งแรก สำหรับผู้รับผลประโยชน์ปัจจุบัน COLA จะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนตามจริง การปรับปรุงจะมีผลในเดือนมกราคมของปีถัดไป
- 5ในการคาดการณ์ COLA ในอนาคตเพื่อจุดประสงค์ในการวางแผน นักวิเคราะห์มักจะใช้หนึ่งในหลายวิธี ได้แก่ รายงานสมมติฐานระดับกลางของ SSA Trustees Report (ประมาณ 2.4 เปอร์เซ็นต์ต่อปี), ค่าเฉลี่ยในอดีต (ประมาณ 2.6 เปอร์เซ็นต์ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา และ 3.7 เปอร์เซ็นต์ในช่วง 50 ปีที่ผ่านมา), การคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อในปัจจุบันจากตลาดการเงิน (การแพร่กระจายของ TIPS หรือการสำรวจนักพยากรณ์มืออาชีพ) หรือการวิเคราะห์สถานการณ์โดยใช้สมมติฐานสูง ปานกลาง และต่ำ
- 6เครื่องคำนวณจะคูณผลประโยชน์ในปัจจุบันด้วยปัจจัย COLA ที่คาดการณ์ไว้ในแต่ละปีตามลำดับเพื่อสร้างผลประโยชน์ที่คาดการณ์ไว้สำหรับปีในอนาคตแต่ละปี เนื่องจาก COLA ทบต้น แม้แต่ความแตกต่างเล็กน้อยในอัตรารายปีที่สมมติไว้ก็ให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในระยะเวลานาน ความแตกต่าง 0.5 เปอร์เซ็นต์ในสมมติฐาน COLA ประจำปี (2.0 เปอร์เซ็นต์เทียบกับ 2.5 เปอร์เซ็นต์) ส่งผลให้เกิดความแตกต่าง 10 เปอร์เซ็นต์ในผลประโยชน์ที่คาดการณ์ไว้หลังจาก 20 ปี
- 7หลังจากคำนวณผลประโยชน์ที่คาดการณ์ไว้แล้ว ให้ทบทวนผลลัพธ์ในบริบทของค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้ หากเบี้ยประกัน Medicare Part B เพิ่มขึ้นเร็วกว่า COLA ประกันสังคม การเพิ่มขึ้นสุทธิในการตรวจสอบประกันสังคมอาจน้อยกว่า COLA รวมที่แนะนำ ข้อกำหนดที่ไม่เป็นอันตรายจะป้องกันไม่ให้เบี้ยประกันภัยส่วน B เพิ่มขึ้นจากการลดการจ่ายเงินประกันสังคมสุทธิสำหรับผู้รับผลประโยชน์ส่วนใหญ่ แต่ผู้รับประโยชน์ที่มีรายได้สูงกว่าซึ่งชำระค่าบริการเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับรายได้จะไม่ได้รับการคุ้มครองตามข้อกำหนดนี้
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
การใช้รายงานผู้ดูแลทรัพย์สินของ SSA สมมติฐาน COLA ระดับกลางที่ 2.4 เปอร์เซ็นต์ต่อปี 2,400 ดอลลาร์ x (1.024)^10 = 3,038 ดอลลาร์ การเพิ่มขึ้นสะสมคือ $638 ต่อเดือนหรือ $7,656 ต่อปี การคาดการณ์นี้ช่วยให้ผู้เกษียณอายุเข้าใจว่าผลประโยชน์ของพวกเขาจะเติบโตอย่างไรในทศวรรษหน้า แม้ว่า COLA จริงจะแตกต่างกันไปในแต่ละปีตามอัตราเงินเฟ้อ
ปีที่ 1: 1,800 ดอลลาร์ x 1.030 = 1,854 ดอลลาร์ ปีที่ 2: ไม่มีการเปลี่ยนแปลง = 1,854 ดอลลาร์ ปีที่ 3: ไม่มีการเปลี่ยนแปลง = 1,854 ดอลลาร์ ปีที่ 4: 1,854 ดอลลาร์ x 1.020 = 1,891 ดอลลาร์ ปีที่ 5: 1,891 ดอลลาร์ x 1.015 = 1,919.37 ดอลลาร์ สองปีที่ไม่มี COLA หมายความว่าผลประโยชน์ถูกระงับ ในขณะที่ต้นทุนอื่นๆ ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง หากอัตราเงินเฟ้อที่แท้จริงเฉลี่ยอยู่ที่ร้อยละ 2 ในช่วงศูนย์ปีเหล่านั้น ผู้เกษียณอายุจะสูญเสียกำลังซื้อประมาณร้อยละ 4 ที่ไม่เคยฟื้นคืนมา
ภายใต้อัตราเงินเฟ้อปกติ (COLA 2.5 เปอร์เซ็นต์ต่อปี) ผลประโยชน์จะสูงถึง 2,263 ดอลลาร์หลังจากห้าปี ภายใต้อัตราเงินเฟ้อที่สูง (COLA 5.0 เปอร์เซ็นต์ คล้ายกับช่วงไม่กี่ปีมานี้) ราคาจะแตะระดับ 2,553 ดอลลาร์ ส่วนต่าง $290 ต่อเดือนเน้นย้ำว่าการคาดการณ์มีความละเอียดอ่อนต่อสมมติฐานอัตราเงินเฟ้ออย่างไร อย่างไรก็ตาม สถานการณ์ COLA ที่สูงสะท้อนถึงราคาที่สูงขึ้นสำหรับทุกสิ่ง ดังนั้นกำลังซื้อที่แท้จริงอาจไม่เพิ่มขึ้นจริงๆ แม้ว่าจะมีผลประโยชน์เล็กน้อยมากกว่าก็ตาม
การประยุกต์ใช้จริง
▾
ผู้เกษียณอายุใช้การคาดการณ์ของ COLA เพื่อวางแผนงบประมาณประจำปีและประเมินว่ารายได้ประกันสังคมจะทันกับค่าใช้จ่ายที่คาดหวังหรือไม่ ผู้เกษียณอายุที่ได้รับเงิน 2,500 ดอลลาร์ต่อเดือนจำเป็นต้องรู้ว่าเงินจำนวนนั้นจะยังครอบคลุมค่าเช่า อาหาร ค่าสาธารณูปโภค และค่ารักษาพยาบาลใน 10 หรือ 20 ปีหรือไม่ ด้วยการคาดการณ์ผลประโยชน์ล่วงหน้าโดยใช้ COLA โดยเฉลี่ยในอดีต ผู้เกษียณอายุสามารถประเมินรายได้ในอนาคตและระบุจุดบกพร่องที่อาจเกิดขึ้นได้ นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุซึ่งมีประกันสังคมคิดเป็น 80 ถึง 90 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ทั้งหมด เนื่องจากกำลังซื้อที่ขาดแคลนเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างความยากลำบากได้เมื่อเวลาผ่านไป
นักวางแผนทางการเงินใช้การคาดการณ์ของ COLA เป็นข้อมูลสำคัญสำหรับโมเดลรายได้หลังเกษียณ เมื่อสร้างประมาณการกระแสเงินสดหลังเกษียณอายุ 30 ปี ผู้วางแผนจะต้องพิจารณาว่าสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจะเติบโตเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร ซอฟต์แวร์การวางแผนส่วนใหญ่ใช้สมมติฐานระดับกลางของ SSA Trustees ที่ 2.4 เปอร์เซ็นต์ หรืออนุญาตให้ผู้วางแผนป้อนอัตราที่กำหนดเอง สมมติฐานของ COLA โต้ตอบกับสมมติฐานด้านเงินเฟ้อสำหรับค่าใช้จ่าย สมมติฐานผลตอบแทนการลงทุนสำหรับการเติบโตของพอร์ตการลงทุน และการประมาณการวงเล็บภาษีเพื่อสร้างภาพรวมของความยั่งยืนทางการเงินที่ครอบคลุมตลอดวัยเกษียณ
คณะกรรมการประกันสังคมใช้การคาดการณ์ของ COLA ในรายงานประจำปีต่อรัฐสภาเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของกองทุนประกันสังคม ผู้ดูแลผลประโยชน์จำลองสถานการณ์สามสถานการณ์ (ต้นทุนต่ำ ปานกลาง และต้นทุนสูง) โดยมีสมมติฐาน COLA ที่แตกต่างกันซึ่งสะท้อนถึงเส้นทางเงินเฟ้อที่แตกต่างกัน ภายใต้สมมติฐานขั้นกลาง คาดว่ากองทุนรวมจะหมดลงในช่วงกลางทศวรรษ 2030 หลังจากนั้นรายได้จากภาษีเงินเดือนที่คงอยู่จะสามารถจัดสรรให้ประมาณ 77 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ สมมติฐานของ COLA เป็นหนึ่งในตัวแปรที่สำคัญที่สุดในการประมาณการนี้ เนื่องจากสมมติฐานดังกล่าวเป็นตัวกำหนดอัตราการเติบโตของภาระผูกพันผลประโยชน์โดยตรง
นักวิเคราะห์ของสำนักงานงบประมาณรัฐสภา (CBO) ใช้การคาดการณ์ COLA เมื่อให้คะแนนกฎหมายที่เสนอซึ่งจะเปลี่ยนสูตร COLA ข้อเสนอ เช่น การเปลี่ยนจาก CPI-W เป็น CPI แบบลูกโซ่ (C-CPI-U) ซึ่งโดยทั่วไปจะให้ค่าที่อ่านได้ต่ำกว่า หรือเป็น CPI-E ซึ่งโดยทั่วไปจะให้ค่าที่อ่านได้สูงกว่า จะมีผลกระทบระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญต่อระดับผลประโยชน์และความสามารถในการละลายของกองทุนทรัสต์ การเปลี่ยนไปใช้ CPI แบบผูกมัดจะลดต้นทุนประกันสังคม 10 ปีลงได้หลายหมื่นล้านดอลลาร์ แต่ยังจะลดผลประโยชน์ของผู้เกษียณอายุที่อายุมากที่สุดและยากจนที่สุดด้วย ทำให้กลายเป็นข้อถกเถียงทางการเมือง
กรณีพิเศษ
▾
ในปีที่ COLA เป็นศูนย์ ข้อกำหนดที่ไม่เป็นอันตรายจะป้องกันส่วนใหญ่
ในปีที่ COLA เป็นศูนย์ บทบัญญัติที่ไม่เป็นอันตรายจะป้องกันไม่ให้ผู้รับประโยชน์ส่วนใหญ่ไม่เห็นการลดลงสุทธิในเช็คประกันสังคมเนื่องจากเบี้ยประกันภัย Medicare Part B เพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม การคุ้มครองนี้ไม่ได้เกิดขึ้นอย่างสมบูรณ์ ประมาณร้อยละ 30 ของผู้รับผลประโยชน์ Medicare ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยผู้ถือครองที่ไม่เป็นอันตราย รวมถึงผู้ลงทะเบียนใหม่ ผู้ที่ยังไม่ได้อ้างสิทธิ์ประกันสังคม ผู้รับผลประโยชน์ที่มีรายได้สูงกว่าที่ต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมของ IRMAA และผู้รับผลประโยชน์ที่มีสิทธิ์สองประการ (Medicare/Medicaid) ซึ่งจะมีการชำระเบี้ยประกันภัยโดย Medicaid กลุ่มเหล่านี้อาจเห็นว่ารายได้สุทธิประกันสังคมลดลงแม้ว่าจำนวนผลประโยชน์จะไม่ลดลงก็ตาม
COLA ใช้กับ PIA ไม่ใช่การตรวจสอบผลประโยชน์จริง
สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่ขอรับสิทธิ์ก่อนกำหนดและได้รับผลประโยชน์ลดลง เงินที่เพิ่มขึ้นจาก COLA จะน้อยกว่าผู้ที่ได้รับ PIA เต็มจำนวน แม้ว่าเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นจะเท่ากันก็ตาม ตัวอย่างเช่น COLA 3 เปอร์เซ็นต์จากผลประโยชน์ที่ลดลง 1,500 ดอลลาร์จะเพิ่ม 45 ดอลลาร์ ในขณะที่ 3 เปอร์เซ็นต์เดียวกันจาก PIA เต็มจำนวน 2,100 ดอลลาร์จะเพิ่ม 63 ดอลลาร์ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ความแตกต่างที่รวมกันนี้หมายความว่าผู้เรียกร้องในช่วงแรกจะตามหลังผู้เรียกร้องที่ล่าช้ามากขึ้นเรื่อยๆ ในรูปของเงินดอลลาร์
คนงานที่ยังไม่ได้ขอรับสวัสดิการแต่อายุ 62 ปีจะได้รับ COLA
คนงานที่ยังไม่ได้ขอรับผลประโยชน์แต่มีอายุครบ 62 ปี จะได้รับการปรับค่าใช้จ่าย COLA กับ PIA ของตน แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้รับการชำระเงินก็ตาม COLA ปลอมเหล่านี้จะสะสมและสะท้อนให้เห็นในผลประโยชน์เมื่อคนงานเรียกร้องในที่สุด ซึ่งหมายความว่าคนงานที่มีอายุครบ 62 ปีในปี 2567 และเรียกร้องที่ 70 ในปี 2575 จะได้รับ COLA เป็นเวลา 8 ปีเป็นผลประโยชน์เริ่มต้น นอกเหนือจากเครดิตเกษียณอายุล่าช้า 24 เปอร์เซ็นต์ การทำงานร่วมกันของ COLA และเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้าทำให้ผลประโยชน์ของผู้ที่มีอายุ 70 ปีสูงกว่าการคำนวณ PIA x 1.24 แบบธรรมดาอย่างมาก
COLAs ประกันสังคมในอดีต (ปีที่เลือก)
▾
| ปี | โคล่า % | บริบท |
|---|---|---|
| 1975 | 8.0% | โคล่าอัตโนมัติตัวแรก |
| 1980 | 14.3% | COLA สูงที่สุดเท่าที่เคยมีมา (ยุค stagflation) |
| 1986 | 1.3% | ช่วงเงินเฟ้อต่ำ |
| 2000 | 2.4% | อัตราเงินเฟ้อปานกลาง |
| 2009 | 5.8% | ภาวะถดถอยก่อนเกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ |
| 2010 | 0.0% | Zero COLA (ภาวะเงินฝืด) |
| 2011 | 0.0% | ซีโร่โคล่า (ต่อ) |
| 2016 | 0.0% | Zero COLA (ราคาน้ำมันตกต่ำ) |
| 2020 | 1.6% | ก่อนเกิดโรคระบาด |
| 2022 | 5.9% | อัตราเงินเฟ้อพุ่ง |
| 2023 | 8.7% | สูงที่สุดในรอบ 41 ปี |
| 2024 | 3.2% | การกลั่นกรองอัตราเงินเฟ้อ |
คำถามที่พบบ่อย
▾
COLA สูงที่สุดเท่าที่เคยมีมาคืออะไร?
COLA สูงสุดอยู่ที่ร้อยละ 14.3 ในปี 1980 ซึ่งสะท้อนถึงภาวะเงินเฟ้อที่รุนแรงในช่วงปลายทศวรรษ 1970 และต้นทศวรรษ 1980 ในปีนั้น สิทธิประโยชน์ประกันสังคมเพิ่มขึ้นมากกว่า 50 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับผู้เกษียณอายุจำนวนมาก สูงสุดเป็นอันดับสองคือร้อยละ 11.2 ในปี 2524 ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา COLA ร้อยละ 8.7 ในปี 2566 สูงที่สุดในรอบกว่า 40 ปี ซึ่งสะท้อนถึงอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นหลังการระบาดใหญ่ ในอดีต COLA เฉลี่ยอยู่ที่ร้อยละ 3.7 ในช่วง 50 ปีที่ผ่านมา แม้ว่าจะลดลงในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อโดยทั่วไปมีการปานกลาง
COLA สามารถเป็นลบได้หรือไม่?
ไม่ได้ ตามกฎหมายแล้ว COLA จะต้องไม่เป็นลบ หาก CPI-W ลดลง (ภาวะเงินฝืด) COLA จะเป็นศูนย์และผลประโยชน์ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นในปี 2010, 2011 และ 2016 อย่างไรก็ตาม มีปัญหาทางเทคนิค: ไตรมาสฐานสำหรับการคำนวณ COLA ครั้งถัดไปยังคงเป็นค่าเฉลี่ยไตรมาส 3 สูงสุดก่อนหน้านี้ ไม่ใช่ค่าเฉลี่ยล่าสุด ซึ่งหมายความว่าผลประโยชน์จะได้รับการคุ้มครองจากการลดลง แต่ COLA ที่เป็นบวกครั้งถัดไปอาจมีน้อยลง เนื่องจากจะต้องชดเชยช่วงระหว่างกาลก่อนที่จะมีการเพิ่มขึ้นใดๆ
ทำไมคนวัยเกษียณบางคนถึงรู้สึกว่า COLA คิดค่าใช้จ่ายตามจริงไม่ได้?
CPI-W วัดอัตราเงินเฟ้อสำหรับผู้มีรายได้ค่าจ้างในเมือง ไม่ใช่สำหรับผู้เกษียณอายุ โดยทั่วไปแล้วผู้เกษียณอายุจะใช้ส่วนแบ่งรายได้มากขึ้นในการดูแลสุขภาพ ซึ่งในอดีตเคยเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อโดยรวม สำนักสถิติแรงงานเผยแพร่ดัชนี CPI-E (ผู้สูงอายุ) เชิงทดลองที่ให้น้ำหนักแก่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์มากกว่า และโดยทั่วไปจะแสดงอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่า CPI-W เล็กน้อย ผู้สนับสนุนผู้เกษียณอายุได้เสนอให้เปลี่ยนการคำนวณ COLA เป็น CPI-E แต่การเปลี่ยนแปลงนี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายประกันสังคมและยังไม่มีการประกาศใช้
COLA ประจำปีจะประกาศเมื่อใด
โดยปกติแล้ว สำนักงานประกันสังคมจะประกาศ COLA ประจำปีในเดือนตุลาคม หลังจากที่สำนักงานสถิติแรงงานเผยแพร่ข้อมูล CPI-W ในเดือนกันยายน การประกาศมักจะเกิดขึ้นในสัปดาห์ที่สองหรือสามของเดือนตุลาคม COLA ใหม่มีผลบังคับสำหรับผลประโยชน์ที่จ่ายในเดือนมกราคมของปีถัดไป สำหรับผู้รับผลประโยชน์ส่วนใหญ่ การชำระเงินที่เพิ่มขึ้นครั้งแรกจะมาถึงในช่วงต้นเดือนมกราคม แม้ว่าวันที่แน่นอนจะขึ้นอยู่กับวันเกิดของผู้รับผลประโยชน์และกำหนดการชำระเงิน
COLA โต้ตอบกับเบี้ยประกัน Medicare Part B อย่างไร
สำหรับผู้รับผลประโยชน์ส่วนใหญ่ เบี้ยประกันภัย Medicare Part B จะถูกหักโดยตรงจากเช็คประกันสังคม บทบัญญัติที่ไม่เป็นอันตรายของกฎหมายประกันสังคมจะป้องกันไม่ให้เบี้ยประกันภัยส่วน B เพิ่มขึ้นจากการลดการชำระเงินประกันสังคมสุทธิให้ต่ำกว่าจำนวนเงินของปีก่อน ซึ่งหมายความว่าหากการเพิ่มเบี้ยประกันภัยส่วน B เกินกว่าจำนวนเงินดอลลาร์ของ COLA ส่วนที่เกินจะถูกดูดซับโดยโปรแกรม Medicare แทนที่จะเป็นผู้รับผลประโยชน์ อย่างไรก็ตาม ผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยผู้ถือครองที่ไม่เป็นอันตราย (ผู้ลงทะเบียนใหม่ ผู้รับผลประโยชน์ที่มีรายได้สูงกว่า และผู้ที่ชำระเบี้ยประกันภัยโดยตรง) อาจเห็นว่าเบี้ยประกันส่วน B ของตนเพิ่มขึ้นมากกว่า COLA
ฉันควรใช้อัตรา COLA เท่าใดในการคาดการณ์ระยะยาว
สมมติฐานระดับกลางของรายงาน SSA Trustees ประมาณร้อยละ 2.4 ต่อปีเป็นอัตราที่ใช้กันมากที่สุดสำหรับการวางแผนระยะยาว ซึ่งต่ำกว่าค่าเฉลี่ยในอดีต 30 ปีที่ประมาณ 2.6 เปอร์เซ็นต์เล็กน้อย สำหรับการวางแผนแบบอนุรักษ์นิยม การใช้ 2.0 เปอร์เซ็นต์จะช่วยบรรเทาได้ สำหรับการวิเคราะห์สถานการณ์ ให้พิจารณาดำเนินการคาดการณ์ที่ 1.5 เปอร์เซ็นต์ (อัตราเงินเฟ้อต่ำ) 2.5 เปอร์เซ็นต์ (ปานกลาง) และ 4.0 เปอร์เซ็นต์ (อัตราเงินเฟ้อสูง) เพื่อดูช่วงของผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญคือการคาดการณ์ทั้งหมดไม่แน่นอน ดังนั้นการทดสอบสมมติฐานหลายข้อจึงมีค่ามากกว่าการพึ่งพาตัวเลขตัวเดียว
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับ COLA คือมันแสดงถึงกำลังซื้อที่เพิ่มขึ้นอย่างแท้จริง COLA ได้รับการออกแบบมาเพื่อรักษากำลังซื้อ ไม่ใช่เพิ่มกำลังซื้อ เมื่อผลประโยชน์เพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์และราคาก็เพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์เช่นกัน ผู้เกษียณอายุก็กำลังลุยน้ำ ไม่ก้าวไปข้างหน้า ผู้เกษียณอายุจำนวนมากตีความการเพิ่มผลประโยชน์ในเดือนมกราคมของตนผิดว่าเป็นการขึ้นเงินเดือนและปรับการใช้จ่ายให้สูงขึ้น โดยไม่ทราบว่าการเพิ่มขึ้นทั้งหมดนั้นจำเป็นเพื่อครอบคลุมค่าอาหาร ที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค และค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น เมื่อเวลาผ่านไป งานวิจัยบางชิ้นชี้ให้เห็นว่าแม้จะมี COLA สิทธิประโยชน์ประกันสังคมก็สูญเสียกำลังซื้อเนื่องจาก CPI-W อาจไม่สามารถจับอัตราเงินเฟ้อที่ครัวเรือนผู้สูงอายุประสบได้อย่างเต็มที่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเติบโตอย่างรวดเร็วของค่ารักษาพยาบาล
- !ข้อผิดพลาดในการฉายภาพทั่วไปคือการใช้อัตรา COLA คงที่เพียงอัตราเดียวโดยไม่เข้าใจถึงความผันผวนของการปรับตามจริงในแต่ละปี COLA ในอดีตมีตั้งแต่ร้อยละ 0.0 (2010, 2011, 2016) ถึง 14.3 เปอร์เซ็นต์ (1980) และ 8.7 เปอร์เซ็นต์ (2023) การใช้สมมติฐานที่ราบรื่นร้อยละ 2.5 ทุกปีทำให้เกิดการฉายภาพที่ชัดเจน แต่ก็ปิดบังความจริงที่ว่าบางปีจะมีการปรับเปลี่ยนครั้งใหญ่ ในขณะที่บางปีไม่ได้นำมาเลย เพื่อจุดประสงค์ด้านงบประมาณ ผู้เกษียณอายุควรพิจารณาการวิเคราะห์สถานการณ์ด้วยเส้นทาง COLA สูง ปานกลาง และต่ำ แทนที่จะอาศัยการฉายภาพเดียว
- !บางคนเชื่อผิดว่า COLA ถูกกำหนดโดยสภาคองเกรสในแต่ละปีผ่านกระบวนการทางการเมือง อันที่จริงแล้ว COLA เป็นแบบอัตโนมัติมาตั้งแต่ปี 1975 และคำนวณทางกลไกจากข้อมูล CPI-W สภาคองเกรสไม่ได้ลงคะแนนเสียงเกี่ยวกับจำนวน COLA ประจำปี และไม่สามารถเพิ่มหรือลดจำนวนดังกล่าวได้โดยไม่เปลี่ยนแปลงกฎหมายที่เกี่ยวข้อง กลไกอัตโนมัตินี้ได้รับการออกแบบมาเป็นพิเศษเพื่อขจัดอิทธิพลทางการเมืองออกจากการปรับผลประโยชน์ และรับประกันว่าผู้เกษียณอายุจะได้รับการคุ้มครองเงินเฟ้อโดยไม่คำนึงถึงบรรยากาศทางการเมือง
เคล็ดลับโปร
เมื่อคาดการณ์รายได้หลังเกษียณ อย่าใช้ COLA เฉลี่ยกับผลประโยชน์ปัจจุบันของคุณ และถือว่านั่นจะเป็นกำลังซื้อของคุณในอนาคต ให้วางแผนประเภทค่าใช้จ่ายหลักๆ ของคุณแทน (ที่อยู่อาศัย การดูแลสุขภาพ อาหาร การขนส่ง) โดยใช้อัตราเงินเฟ้อของตนเอง ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลในอดีตเพิ่มขึ้นที่ร้อยละ 5 ถึง 7 ต่อปี ซึ่งสูงกว่า COLA ทั่วไปที่ร้อยละ 2 ถึง 3 มาก เมื่อแยกรายได้และค่าใช้จ่ายออกจากกัน คุณจะได้ภาพที่สมจริงมากขึ้นว่ากำลังซื้อของคุณจะคงอยู่ต่อไปในระยะยาวหรือไม่
คุณรู้ไหม?
ก่อนที่จะมีการนำ COLA อัตโนมัติมาใช้ในปี 1975 สภาคองเกรสได้เพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมแบบเฉพาะกิจ และการเพิ่มดังกล่าวมักมีแรงจูงใจทางการเมือง ในปี 1972 สภาคองเกรสผ่านการเพิ่มผลประโยชน์ 20 เปอร์เซ็นต์เพียงไม่กี่เดือนก่อนการเลือกตั้งประธานาธิบดี ซึ่งมีส่วนทำให้เกิดวิกฤตทางการเงินที่นำไปสู่การแก้ไขเพิ่มเติมในปี 1977 การเปลี่ยนมาใช้ COLA ที่ขับเคลื่อนด้วยสูตรอัตโนมัติ ได้รับการออกแบบมาเพื่อขจัดอิทธิพลทางการเมืองออกจากการปรับผลประโยชน์ และสร้างกลไกที่คาดการณ์ได้และยั่งยืนเพื่อรักษากำลังซื้อ
Regional Guides
▾
United States (Federal)▾
United States (State Supplements)▾
International Comparison▾
เอกสารอ้างอิง
Read the full guide on how to use this calculator effectively
อ่านต่อ →รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์