การเงิน

Social Security Retirement Benefit Estimator

Birth Year

รายได้ประจำปีเฉลี่ย (35 ปีสูงสุด) ($)

คืออะไร Social Security Retirement Benefit Estimator?

▾

เครื่องมือประมาณค่าผลประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคมจะคำนวณผลประโยชน์รายเดือนที่พนักงานคาดหวังจะได้รับจากสำนักงานประกันสังคม (SSA) เมื่อเกษียณอายุ การประมาณจะขึ้นอยู่กับประวัติรายได้ของพนักงาน โดยเฉพาะรายได้ที่จัดทำดัชนีไว้สูงสุด 35 ปี และอายุที่คนงานเลือกที่จะเริ่มรับผลประโยชน์ ผลประโยชน์จากการเกษียณอายุของประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้ที่ใหญ่ที่สุดเพียงแห่งเดียวสำหรับผู้เกษียณอายุชาวอเมริกันส่วนใหญ่ โดยประมาณร้อยละ 97 ของผู้ที่มีอายุระหว่าง 60 ถึง 89 ปีได้รับหรือคาดว่าจะได้รับผลประโยชน์ โปรแกรมนี้ก่อตั้งขึ้นโดยพระราชบัญญัติประกันสังคมปี 1935 ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ และได้รับการแก้ไขหลายครั้งนับตั้งแต่นั้นมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปี 1983 เมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวนเริ่มค่อยๆ เพิ่มขึ้นจาก 65 ปีเป็น 67 ปี หลักของการคำนวณผลประโยชน์คือจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) ซึ่งกำหนดโดยใช้สูตรก้าวหน้ากับรายได้รายเดือนที่จัดทำดัชนีเฉลี่ย (AIME) ของพนักงาน AIME คำนวณโดยนำรายได้สูงสุดในรอบ 35 ปี (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อค่าจ้างโดยใช้ปัจจัยการจัดทำดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยของประเทศ) แล้วสรุปแล้วหารด้วย 420 (จำนวนเดือนใน 35 ปี) สูตร PIA ใช้เกณฑ์สองดอลลาร์ที่เรียกว่าจุดโค้ง ซึ่งมีการปรับทุกปีตามการเติบโตของค่าจ้าง สำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์ได้รับสิทธิ์ครั้งแรกในปี 2024 PIA จะเท่ากับ 90 เปอร์เซ็นต์ของ AIME มูลค่า 1,174 ดอลลาร์แรก บวก 32 เปอร์เซ็นต์ของ AIME ระหว่าง 1,174 ถึง 7,078 ดอลลาร์ บวก 15 เปอร์เซ็นต์ของ AIME ที่สูงกว่า 7,078 ดอลลาร์ ใครใช้เครื่องคิดเลขนี้บ้าง? นักวางแผนทางการเงินช่วยให้ลูกค้าสร้างประมาณการรายได้หลังเกษียณ บุคคลที่ใกล้จะเกษียณอายุซึ่งจำเป็นต้องตัดสินใจว่าจะเคลมเมื่อใด ผู้เชี่ยวชาญด้านทรัพยากรบุคคลที่ให้คำแนะนำพนักงานเกี่ยวกับทางเลือกสวัสดิการ และทนายความด้านการหย่าร้างที่ประเมินสิทธิประโยชน์ของคู่สมรส ล้วนอาศัยการประมาณผลประโยชน์ประกันสังคม เครื่องคิดเลขยังจำเป็นสำหรับการวางแผนภาษีเนื่องจากสวัสดิการประกันสังคมสามารถเก็บภาษีได้บางส่วนโดยขึ้นอยู่กับรายได้รวม ทำไมเรื่องนี้ถึงสำคัญมาก? ความแตกต่างระหว่างการเรียกร้องเมื่ออายุ 62 ปีกับอายุ 70 ปีอาจหมายถึงผลประโยชน์สะสมตลอดชีพนับหมื่นดอลลาร์ คนงานที่มี PIA 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน จะได้รับประมาณ 1,400 ดอลลาร์เมื่ออายุ 62 ปี แต่ประมาณ 2,480 ดอลลาร์เมื่ออายุ 70 ปี เมื่อเกษียณอายุ 20 ปี ผลต่างดังกล่าวจะรวมกันมากกว่า 200,000 ดอลลาร์ การทำความเข้าใจวิธีการประมาณค่าช่วยให้พนักงานตัดสินใจทางการเงินที่เป็นผลสืบเนื่องที่สุดในชีวิตได้อย่างชัดเจน แทนที่จะคาดเดา

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

สูตร

▾

f(x)

PIA = (90% x นาที(AIME, BP1)) + (32% x นาที(สูงสุด(AIME - BP1, 0), BP2 - BP1)) + (15% x สูงสุด(AIME - BP2, 0)) โดยที่ BP1 และ BP2 เป็นจุดโค้งสำหรับปีที่พนักงานมีอายุครบ 62 ปี สำหรับสิทธิ์ปี 2024: BP1 = 1,174 ดอลลาร์ และ BP2 = 7,078 ดอลลาร์ AIME = (ผลรวมของรายได้ที่จัดทำดัชนีไว้ในช่วง 35 ปีสูงสุด) / 420 ตัวอย่างการทำงาน: สมมติว่าคนงานมีรายได้ที่จัดทำดัชนีไว้สูงสุดในช่วง 35 ปีรวมเป็นเงิน 2,520,000 เหรียญสหรัฐ จุดมุ่งหมาย = 2,520,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ / 420 = 6,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ PIA = (0.90 x $1,174) + (0.32 x ($6,000 - $1,174)) + (0.15 x $0) = $1,056.60 + $1,544.32 + $0.00 = $2,600.92 ปัดเศษลงเป็น $2,600.90 หากคนงานรายนี้อ้างสิทธิ์เมื่ออายุ 62 ปี (ก่อนกำหนด 60 เดือนสำหรับปีเกิดปี 1962+ ที่มี FRA 67) ผลประโยชน์จะลดลงประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์: 2,600.90 ดอลลาร์ x 0.70 = 1,820.63 ดอลลาร์ต่อเดือน หากคนงานล่าช้าไปจนอายุ 70 ปี (36 เดือนที่ผ่านมาจาก FRA) เครดิตการเกษียณอายุล่าช้า 8 เปอร์เซ็นต์ต่อปีบวก 24 เปอร์เซ็นต์: 2,600.90 ดอลลาร์ x 1.24 = 3,225.12 ดอลลาร์ต่อเดือน

คำอธิบายตัวแปร

▾

สัญลักษณ์	ชื่อ	หน่วย	คำอธิบาย
AIME	รายได้เฉลี่ยต่อเดือนที่จัดทำดัชนีไว้	dollars per month	ค่าเฉลี่ยของรายได้ตามดัชนีค่าจ้างสูงสุดในช่วง 35 ปีของพนักงานหารด้วย 420 เดือน ซึ่งแสดงถึงรายได้เฉลี่ยต่อเดือนที่ปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณผลประโยชน์
PIA	จำนวนเงินประกันหลัก	dollars per month	จำนวนผลประโยชน์รายเดือนที่ผู้ปฏิบัติงานได้รับ หากพวกเขาเรียกร้องเมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวน คำนวณโดยใช้สูตรจุดโค้งแบบก้าวหน้ากับ AIME
BP1	จุดโค้งแรก	dollars	เกณฑ์เงินดอลลาร์แรกในสูตร PIA ด้านล่างซึ่งจะแทนที่ 90 เปอร์เซ็นต์ของ AIME สำหรับการมีสิทธิ์ปี 2024 ค่านี้คือ 1,174 ดอลลาร์ และจะมีการปรับปรุงทุกปีตามการเปลี่ยนแปลงของดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยของประเทศ
BP2	จุดโค้งที่สอง	dollars	เกณฑ์เงินดอลลาร์ที่สองในสูตร PIA ข้างต้นซึ่งแทนที่เพียง 15 เปอร์เซ็นต์ของ AIME สำหรับการมีสิทธิ์ในปี 2024 มูลค่านี้คือ 7,078 ดอลลาร์ และจะเพิ่มขึ้นทุกปีตามการเติบโตของค่าจ้าง
FRA	อายุเกษียณเต็ม	years and months	อายุที่คนงานมีสิทธิ์ได้รับ PIA เต็มรูปแบบโดยไม่มีการลดหย่อนการเรียกร้องก่อนกำหนดหรือเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า ปัจจุบันคือ 67 สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น
DRC	อัตราเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า	percent per year	เปอร์เซ็นต์การเพิ่มรายปีที่ใช้กับ PIA ในแต่ละปีที่คนงานล่าช้าในการอ้างสิทธิ์ผ่านอายุเกษียณเต็มจำนวนจนถึงอายุ 70 ปี ปัจจุบันกำหนดไว้ที่ร้อยละ 8 ต่อปี หรือสองในสามของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ต่อเดือน

วิธี Social Security Retirement Benefit Estimator

▾

1รวบรวมประวัติรายได้ทั้งหมดของคุณจากใบแจ้งยอดประกันสังคมซึ่งมีให้ทางออนไลน์ที่ ssa.gov หรือส่งทางไปรษณีย์ถึงคนงานที่มีอายุเกิน 60 ปีที่ไม่มีบัญชีออนไลน์ ใบแจ้งยอดจะแสดงรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในแต่ละปีที่คุณทำงานและชำระภาษีประกันสังคม หากปีใดๆ หายไปหรือไม่ถูกต้อง คุณควรติดต่อ SSA เพื่อขอแก้ไข เนื่องจากข้อผิดพลาดในบันทึกรายได้จะลดผลประโยชน์โดยประมาณของคุณโดยตรง
2จัดทำดัชนีรายได้ในแต่ละปีเพื่อพิจารณาอัตราเงินเฟ้อของค่าจ้างเมื่อเวลาผ่านไป SSA เผยแพร่ปัจจัยดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยของประเทศ (AWI) ในแต่ละปี คุณคูณรายได้จริงในแต่ละปีด้วยอัตราส่วนของ AWI สองปี ก่อนที่คุณจะอายุครบ 60 ปีเป็น AWI สำหรับปีที่มีการจัดทำดัชนี รายได้หลังอายุ 60 ปีจะไม่ถูกจัดทำดัชนีและจะใช้ตามมูลค่าที่ระบุ การจัดทำดัชนีนี้ทำให้มั่นใจได้ว่ารายได้จากหลายทศวรรษที่ผ่านมาจะแสดงเป็นสกุลเงินดอลลาร์ปัจจุบันเพื่อการเปรียบเทียบที่ยุติธรรม
3เลือกรายได้ที่จัดทำดัชนีสูงสุดในช่วง 35 ปีแล้วสรุปผล หากคุณทำงานน้อยกว่า 35 ปี ค่าศูนย์จะเติมเต็มช่องที่เหลือ ซึ่งจะลดค่าเฉลี่ยลงอย่างมาก การทำงานเพิ่มเติมทุกๆ ปีซึ่งมาแทนที่ปีศูนย์จะช่วยเพิ่มผลประโยชน์ของคุณได้อย่างมาก นี่คือสาเหตุที่คนงานบางคนเลือกที่จะชะลอการเกษียณอายุเพื่อเพิ่มปีที่มีรายได้สูงเข้าในประวัติของพวกเขา และผลักดันปีที่มีรายได้ต่ำหรือศูนย์ปีออกไป
4คำนวณรายได้เฉลี่ยต่อเดือนที่จัดทำดัชนี (AIME) โดยการหารผลรวมของรายได้ที่จัดทำดัชนีสูงสุดในช่วง 35 ปีของคุณด้วย 420 เดือน AIME แสดงถึงรายได้เฉลี่ยต่อเดือนจากอาชีพการทำงานของคุณตามเงื่อนไขที่ปรับอัตราเงินเฟ้อ ตัวเลขตัวเดียวนี้เป็นพื้นฐานของการคำนวณผลประโยชน์ทั้งหมด ดังนั้นความถูกต้องแม่นยำจึงเป็นสิ่งสำคัญ
5ใช้สูตร PIA โดยใช้จุดโค้งที่ตรงกับปีที่คุณอายุครบ 62 ปี สูตรนี้มีความก้าวหน้าอย่างจงใจ โดยแทนที่เปอร์เซ็นต์รายได้ที่สูงขึ้นสำหรับคนงานที่มีค่าแรงต่ำกว่า และเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าสำหรับคนงานที่มีค่าแรงสูงกว่า สำหรับการมีสิทธิ์ในปี 2024 สูตรคือ 90 เปอร์เซ็นต์ของ 1,174 ดอลลาร์แรก บวก 32 เปอร์เซ็นต์ของ AIME ระหว่าง 1,174 ถึง 7,078 ดอลลาร์ บวก 15 เปอร์เซ็นต์ของ AIME ที่สูงกว่า 7,078 ดอลลาร์ PIA ที่เกิดขึ้นคือผลประโยชน์ของคุณเมื่อครบอายุเกษียณ
6ปรับ PIA ตามอายุการอ้างสิทธิ์จริงของคุณ หากคุณเรียกร้องสิทธิ์ก่อนอายุเกษียณเต็ม (FRA) สิทธิประโยชน์จะลดลงอย่างถาวร การลดลงคือ 5/9 ของ 1 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือนในช่วง 36 เดือนแรกก่อน FRA และ 5/12 ของ 1 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือนสำหรับเดือนเพิ่มเติมที่เกินกว่า 36 หากคุณเลื่อนเวลาผ่าน FRA เครดิตการเกษียณอายุล่าช้า 2/3 ของ 1 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน (8 เปอร์เซ็นต์ต่อปี) จะถูกเพิ่มจนกระทั่งอายุ 70 ปี หลังจากนั้นจะไม่มีเครดิตเพิ่มเติมเกิดขึ้น
7ใช้การปรับค่าครองชีพ (COLA) ที่เกี่ยวข้องซึ่งมีการประกาศตั้งแต่คุณอายุ 62 ปี COLA จะถูกนำไปใช้กับ PIA โดยเริ่มต้นในปีที่พนักงานมีอายุครบ 62 ปี แม้ว่าพนักงานจะยังไม่ได้ขอรับสิทธิประโยชน์ก็ตาม ซึ่งหมายความว่าพนักงานที่อายุครบ 62 ปีในปี 2024 และอ้างว่าอายุ 67 ปีในปี 2029 จะมีการใช้ COLA เป็นเวลา 5 ปีกับ PIA ก่อนที่จะออกการชำระเงินงวดแรก ส่งผลให้ได้รับผลประโยชน์เริ่มต้นที่สูงกว่าการคำนวณ PIA แบบดิบที่แนะนำ

ตัวอย่างที่มีคำตอบ

▾

ตัวอย่าง 1ผู้มีรายได้เฉลี่ยที่เคลมเมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวน

กำหนดให้:2,100,000 เหรียญสหรัฐฯ 67 ปี 1962, 2024 (1,174 เหรียญสหรัฐฯ / 7,078 เหรียญสหรัฐฯ)

ผลลัพธ์:$2,281 ต่อเดือนที่ FRA

ด้วยรายได้ที่จัดทำดัชนีไว้ที่ 2,100,000 ดอลลาร์ในช่วง 35 ปี AIME อยู่ที่ 5,000 ดอลลาร์ การคำนวณ PIA ให้ผลตอบแทน (0.90 x 1,174 ดอลลาร์) + (0.32 x 3,826 ดอลลาร์) + (0.15 x 0 ดอลลาร์) = 1,056.60 ดอลลาร์ + 1,224.32 ดอลลาร์ = 2,280.92 ดอลลาร์ ปัดเศษเป็น 2,280.90 ดอลลาร์ ที่ FRA พนักงานจะได้รับ PIA เต็มจำนวนโดยไม่มีการลดหย่อนหรือเครดิตใดๆ ซึ่งแสดงถึงพนักงานที่มีรายได้ปานกลางโดยทั่วไปซึ่งมีรายได้ประมาณ 60,000 ดอลลาร์ต่อปีในสกุลเงินดอลลาร์ปัจจุบันตลอดอาชีพการงาน

ตัวอย่าง 2ผู้มีรายได้สูงอ้างสิทธิ์เมื่ออายุ 70 ปีโดยมีเครดิตเกษียณอายุล่าช้า

กำหนดให้:4,200,000 ดอลลาร์ 70 ปี 1960 2022 (1,024 ดอลลาร์ / 6,172 ดอลลาร์)

ผลลัพธ์:$3,897 ต่อเดือนก่อน COLA

AIME คือ 10,000 ดอลลาร์ PIA = (0.90 x 1,024 ดอลลาร์) + (0.32 x 5,148 ดอลลาร์) + (0.15 x 3,828 ดอลลาร์) = 921.60 ดอลลาร์ + 1,647.36 ดอลลาร์ + 574.20 ดอลลาร์ = 3,143.16 ดอลลาร์ เมื่ออายุ 70 ปี โดยมี FRA อยู่ที่ 67 ปี คนงานจะได้รับเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าเป็นเวลา 36 เดือนที่ร้อยละ 2/3 ต่อเดือน รวมเป็นร้อยละ 24 ผลประโยชน์จะกลายเป็น $3,143.16 x 1.24 = $3,897.52 หลังจากสมัคร COLA ตั้งแต่อายุ 62 เป็นต้นไป การชำระเงินครั้งแรกจริงจะสูงขึ้น ผู้มีรายได้สูงเข้าสู่วงเล็บจุดโค้งที่สาม โดยที่ AIME เพิ่มเติมเพียง 15 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่แปลงเป็นสิทธิประโยชน์

ตัวอย่าง 3ผู้มีรายได้น้อยขอรับเงินได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี

กำหนดให้:630,000 เหรียญสหรัฐ 62 ปี 1963, 2025 (ประมาณ 1,200 เหรียญสหรัฐ / 7,225 เหรียญสหรัฐ)

ผลลัพธ์:ประมาณ $823 ต่อเดือนก่อน COLA

AIME คือ $1,500 PIA = (0.90 x 1,200 ดอลลาร์) + (0.32 x 300 ดอลลาร์) = 1,080 ดอลลาร์ + 96 ดอลลาร์ = 1,176 ดอลลาร์ เมื่ออายุ 62 ปี โดยมี FRA เท่ากับ 67 ปี การลดลงก่อนกำหนด 60 เดือนจะอยู่ที่ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์: 1,176 ดอลลาร์ x 0.70 = 823.20 ดอลลาร์ สูตรแบบก้าวหน้าจะแทนที่ 90 เปอร์เซ็นต์ของวงเล็บแรก ซึ่งเป็นสาเหตุที่ผู้มีรายได้น้อยจึงเห็นอัตราการทดแทนที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับรายได้ของตนมากกว่าผู้มีรายได้สูง

ตัวอย่าง 4คนงานที่มีรายได้เพียง 25 ปี

กำหนดให้:25, 50,000 ดอลลาร์ 67, 1964, 2026 (โดยประมาณ)

ผลลัพธ์:ประมาณ $1,590 ต่อเดือน (ลดลง 10 ปีศูนย์)

ด้วยการทำงานเพียง 25 ปี การคำนวณ 35 ปีจะรวม 10 ปีที่ไม่มีรายได้ด้วย รายได้ที่จัดทำดัชนีไว้ทั้งหมดอยู่ที่ 1,250,000 ดอลลาร์ แทนที่จะเป็น 1,750,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะอยู่ที่ 35 ปีเต็ม โดยให้ผลตอบแทน AIME ประมาณ 2,976 ดอลลาร์ แทนที่จะเป็น 4,167 ดอลลาร์ PIA ลดลงอย่างมากเนื่องจากศูนย์ปีเหล่านั้นทำให้ค่าเฉลี่ยลดลง นี่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดการทำงานอย่างน้อย 35 ปีจึงมีความสำคัญ และเหตุใดการทำงานเพิ่มเติมแต่ละปีหลังจากปีที่ 25 จึงให้ผลประโยชน์เพิ่มขึ้นอย่างมาก

การประยุกต์ใช้จริง

▾

🏗️

ที่ปรึกษาทางการเงินใช้เครื่องประมาณการผลประโยชน์เพื่อการเกษียณอายุของประกันสังคมเป็นรากฐานสำคัญของการวางแผนรายได้หลังเกษียณที่ครอบคลุม เมื่อสร้างแผนรายได้หลังเกษียณสำหรับลูกค้า ที่ปรึกษาจะต้องจัดทำสิทธิประโยชน์ประกันสังคมควบคู่ไปกับรายได้เงินบำนาญ การถอนเงิน 401(k) และการถอนเงินของ IRA และแหล่งข้อมูลอื่น ๆ เพื่อพิจารณาว่าลูกค้าสามารถรักษามาตรฐานการครองชีพที่ต้องการได้หรือไม่ การตัดสินใจเรื่องอายุที่อ้างสิทธิ์ส่งผลโดยตรงต่ออัตราการถอนที่ต้องการจากพอร์ตการลงทุน ดังนั้นการประมาณการผลประโยชน์ที่ถูกต้องอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการแนะนำการจัดสรรการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมกับการจัดสรรการลงทุนเชิงรุก ที่ปรึกษามักจะเรียกใช้สถานการณ์ต่างๆ เปรียบเทียบการอ้างสิทธิ์ตั้งแต่เนิ่นๆ ตรงเวลา และล่าช้า เพื่อค้นหากลยุทธ์ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับแต่ละครัวเรือน

🔬

คู่สมรสใช้การประมาณการผลประโยชน์เพื่อประสานงานกลยุทธ์การเรียกร้องคู่สมรส เนื่องจากคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่มีสิทธิได้รับผลประโยชน์ของตนเองที่สูงกว่าหรือผลประโยชน์ของคู่สมรสที่เสียชีวิต การตัดสินใจเรียกร้องสินไหมทดแทนของผู้มีรายได้สูงกว่าจึงมีความสำคัญมากกว่า หากผู้มีรายได้สูงกว่าล่าช้าไปจนถึงอายุ 70 ปี ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจะเพิ่มขึ้นสูงสุด โดยให้การประกันอายุยืนสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ คู่รักใช้เครื่องประมาณการเพื่อจำลองรูปแบบอายุที่อ้างสิทธิ์รวมกันต่างๆ และเปรียบเทียบผลประโยชน์สะสมในครัวเรือนภายใต้สมมติฐานอายุขัยต่างๆ โดยมักจะค้นพบว่ากลยุทธ์ที่เหมาะสมที่สุดแตกต่างอย่างมากจากการอ้างสิทธิ์โดยเร็วที่สุด

📊

นายจ้างและแผนกทรัพยากรบุคคลใช้การประมาณการผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่อออกแบบแพ็คเกจผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุและดำเนินการวางแผนกำลังคน การทำความเข้าใจว่าประกันสังคมทดแทนรายได้ในระดับเงินเดือนที่แตกต่างกันได้อย่างไร ช่วยให้นายจ้างปรับเทียบสูตรเงินบำนาญของตนหรือเงินสมทบที่ตรงกัน 401(k) เพื่อเติมเต็มช่องว่าง ตัวอย่างเช่น บริษัทอาจเสนอการจับคู่ที่เอื้อเฟื้อมากขึ้นกับผู้บริหารที่ได้รับค่าตอบแทนสูงกว่า เนื่องจากประกันสังคมจะเข้ามาแทนที่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่น้อยลงเนื่องจากสูตร PIA แบบก้าวหน้า ตัวประมาณยังช่วยทีมทรัพยากรบุคคลแนะนำพนักงานที่ใกล้จะเกษียณเกี่ยวกับผลกระทบทางการเงินของวันออกเดินทางที่แตกต่างกัน

🏥

นักวิเคราะห์นโยบายของรัฐบาลและนักเศรษฐศาสตร์ใช้แบบจำลองการประมาณผลประโยชน์รวมเพื่อคาดการณ์สถานะทางการเงินของกองทุนประกันสังคมและประเมินการปฏิรูปที่เสนอ ด้วยการสร้างแบบจำลองว่าการเปลี่ยนแปลงสูตรจุดโค้ง อายุเกษียณเต็มจำนวน ขีดจำกัดรายได้ที่ต้องเสียภาษี หรือวิธีการของ COLA จะส่งผลต่อผลประโยชน์สำหรับกลุ่มประชากรที่แตกต่างกันอย่างไร นักวิเคราะห์สามารถประมาณผลกระทบด้านการกระจายสินค้าและการประหยัดต้นทุนของข้อเสนอนโยบายต่างๆ การคาดการณ์เหล่านี้แจ้งการให้คะแนนงบประมาณของรัฐสภา สมมติฐานรายงานผู้ดูแลผลประโยชน์ทางสังคม และการอภิปรายสาธารณะเกี่ยวกับความยั่งยืนในระยะยาวของโครงการ

กรณีพิเศษ

▾

คนงานที่ได้รับเงินบำนาญจากการจ้างงานที่ไม่อยู่ในประกันสังคม

คนทำงานที่ได้รับเงินบำนาญจากการจ้างงานที่ไม่ครอบคลุมโดยประกันสังคม เช่น งานของรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นบางงาน หรือการจ้างงานในต่างประเทศ อาจต้องอยู่ภายใต้ข้อกำหนดการกำจัดโชคลาภ (WEP) WEP แก้ไขสูตร PIA โดยการลดปัจจัย 90 เปอร์เซ็นต์ของจุดโค้งแรกให้เหลือเพียง 40 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งสามารถลดผลประโยชน์รายเดือนได้สูงสุดถึง 587 ดอลลาร์ในปี 2024 WEP จะไม่ใช้หากคนงานมีรายได้จำนวนมากเป็นเวลา 30 ปีหรือมากกว่าภายใต้ประกันสังคม ข้อกำหนดนี้ส่งผลกระทบต่อผู้รับผลประโยชน์ประมาณ 2 ล้านคน และเป็นหนึ่งในแง่มุมที่เข้าใจผิดมากที่สุดในการคำนวณผลประโยชน์

คู่สมรสที่หย่าร้างอาจมีสิทธิได้รับผลประโยชน์ตามคู่สมรสเดิม

คู่สมรสที่หย่าร้างอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ตามบันทึกรายได้ของอดีตคู่สมรส หากการสมรสกินเวลาอย่างน้อย 10 ปี คู่สมรสที่หย่าร้างยังไม่ได้แต่งงาน และคู่สมรสที่หย่าร้างมีอายุอย่างน้อย 62 ปี อดีตคู่สมรสไม่จำเป็นต้องยื่นขอรับผลประโยชน์ หากมีคุณสมบัติเหมาะสมและการหย่าร้างถือเป็นที่สิ้นสุดเป็นเวลาอย่างน้อยสองปี ผลประโยชน์คือน้อยกว่าร้อยละ 50 ของ PIA ของอดีตคู่สมรสหรือ PIA ของผู้เรียกร้องเอง ที่สำคัญการเรียกร้องในบันทึกของอดีตคู่สมรสไม่ได้ทำให้ผลประโยชน์ของอดีตคู่สมรสลดลงหรือกระทบต่อผลประโยชน์ของคู่สมรสคนปัจจุบันของอดีตคู่สมรสแต่อย่างใด

คนงานที่ทุพพลภาพก่อนที่จะถึงวัยเกษียณเต็มจำนวนอาจเปลี่ยนผ่านได้

พนักงานที่ทุพพลภาพก่อนถึงอายุเกษียณเต็มจำนวนอาจเปลี่ยนจากการประกันความพิการประกันสังคม (SSDI) ไปเป็นสวัสดิการเมื่อเกษียณอายุ ที่ FRA สิทธิประโยชน์ของ SSDI จะแปลงเป็นผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุโดยอัตโนมัติในจำนวนดอลลาร์ที่เท่ากัน เนื่องจาก SSDI จ่ายเงิน PIA เต็มจำนวนโดยไม่มีการลดหย่อนการเกษียณอายุก่อนกำหนด คนงานที่มีความพิการจึงได้รับผลประโยชน์ FRA ได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยไม่คำนึงถึงอายุของพวกเขา อย่างไรก็ตาม บันทึกรายได้ที่ใช้ในการคำนวณ AIME อาจสั้นลงเนื่องจากการเริ่มทุพพลภาพสามารถตัดทอนจำนวนปีที่คำนวณ ซึ่งอาจส่งผลให้รวมปีที่มีรายได้เป็นศูนย์น้อยลง

ประกันสังคม อายุเกษียณเต็มตามปีเกิด

▾

ปีเกิด	อายุเกษียณเต็ม	เดือนก่อนปี 67	การลดหย่อนล่วงหน้าสูงสุดที่ 62
พ.ศ. 2497 หรือก่อนหน้านั้น	66	12	25.0%
1955	66 และ 2 เดือน	10	25.8%
1956	66 และ 4 เดือน	8	26.7%
1957	66 และ 6 เดือน	6	27.5%
1958	66 และ 8 เดือน	4	28.3%
1959	66 และ 10 เดือน	2	29.2%
1960 หรือหลังจากนั้น	67	0	30.0%

คำถามที่พบบ่อย

▾

ผลประโยชน์เกษียณอายุประกันสังคมสูงสุดในปี 2567 คือเท่าใด?

ผลประโยชน์สูงสุดสำหรับคนงานที่อ้างสิทธิ์เมื่ออายุเกษียณเต็ม (67) ในปี 2024 คือ 3,822 ดอลลาร์ต่อเดือน จำนวนนี้ต้องมีรายได้เท่ากับหรือสูงกว่าจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องเสียภาษีประกันสังคม ($168,600 ในปี 2024) เป็นเวลาอย่างน้อย 35 ปี คนงานที่ทำงานล่าช้าจนถึงอายุ 70 ปีสามารถรับเงินได้มากขึ้นเนื่องจากเครดิตเกษียณอายุล่าช้า ซึ่งอาจสูงถึงประมาณ 4,873 ดอลลาร์ต่อเดือน คนงานจำนวนน้อยมากที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสูงสุดเนื่องจากต้องมีรายได้สูงอย่างสม่ำเสมอตลอดอาชีพการงาน

จุดโค้งงอถูกกำหนดอย่างไร และเหตุใดจึงเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี

จุดโค้งกำหนดโดยสำนักงานประกันสังคม และจะมีการปรับทุกปีตามการเปลี่ยนแปลงของดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยของประเทศ (AWI) จุดโค้งงอที่ใช้กับพนักงานคนใดคนหนึ่งจะถูกกำหนดโดยปีที่พนักงานมีอายุครบ 62 ปี และจุดโค้งดังกล่าวจะยังคงคงที่สำหรับการคำนวณผลประโยชน์ของพนักงานคนนั้น ไม่ว่าพวกเขาจะอ้างสิทธิ์จริงเมื่อใด ตัวอย่างเช่น คนงานที่มีอายุ 62 ปีในปี 2024 ใช้จุดโค้งในปี 2024 ที่ 1,174 ดอลลาร์และ 7,078 ดอลลาร์ แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้ขอรับผลประโยชน์จนกว่าจะอายุ 70 ปีในปี 2032 กลไกการจัดทำดัชนีค่าจ้างช่วยให้แน่ใจว่าสูตรจะก้าวทันการเติบโตของค่าจ้างโดยรวมในระบบเศรษฐกิจ

ฉันสามารถทำงานพร้อมรับสวัสดิการประกันสังคมได้หรือไม่?

ได้ แต่หากคุณอายุต่ำกว่าอายุเกษียณ การทดสอบรายได้อาจระงับสิทธิประโยชน์บางส่วนของคุณชั่วคราว ในปี 2024 SSA หักเงิน $1 สำหรับทุก ๆ $2 ที่มีรายได้มากกว่า $22,320 สำหรับผู้ที่อยู่ภายใต้ FRA ตลอดทั้งปี ในปีที่คุณมีรายได้ถึง FRA เกณฑ์จะเพิ่มขึ้นเป็น 59,520 ดอลลาร์ และอัตราการหักภาษี ณ ที่จ่ายจะลดลงเหลือ 1 ดอลลาร์สำหรับทุก ๆ 3 ดอลลาร์ที่สูงกว่าจำนวนเงินนั้น เมื่อคุณไปถึง FRA แล้ว จะไม่มีการทดสอบรายได้ และคุณสามารถสร้างรายได้ไม่จำกัดโดยไม่ต้องหักสิทธิประโยชน์ใดๆ ที่สำคัญผลประโยชน์ที่หักไว้จะไม่สูญหายตลอดไป SSA คำนวณผลประโยชน์ของคุณที่ FRA ใหม่เพื่อให้เครดิตคุณสำหรับเดือนที่ถูกหัก ณ ที่จ่าย

จะเกิดอะไรขึ้นกับผลประโยชน์ของฉันหากฉันทำงานน้อยกว่า 35 ปี?

การคำนวณ AIME จะใช้รายได้ 35 ปีเสมอ หากคุณมีงานที่ได้รับการคุ้มครองทางสังคมน้อยกว่า 35 ปี ปีที่ขาดหายไปจะถูกเติมด้วยศูนย์ แต่ละศูนย์ปีจะลด AIME ของคุณและ PIA ของคุณลงอย่างมาก ตัวอย่างเช่น พนักงานที่มีรายได้เฉลี่ย 60,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปีเป็นเวลา 30 ปี จะมี AIME อยู่ที่ประมาณ 4,286 ดอลลาร์สหรัฐฯ แต่ถ้าพนักงานคนเดียวกันนั้นมีรายได้ในระดับเดียวกันเป็นเวลา 35 ปี AIME ก็จะเท่ากับ 5,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ความแตกต่างดังกล่าวส่งผลให้ PIA ลดลงประมาณ 230 ดอลลาร์ต่อเดือน หรือลดลงประมาณ 2,760 ดอลลาร์ต่อปีตลอดวัยเกษียณ

เคลมประกันสังคมที่อายุ 62, 67 หรือ 70 ดีกว่าไหม?

ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องในระดับสากล เนื่องจากอายุที่เหมาะสมในการเรียกร้องสินไหมขึ้นอยู่กับสุขภาพ อายุขัย แหล่งรายได้อื่นๆ สถานภาพการสมรส และสถานการณ์ทางภาษี การอ้างสิทธิ์ที่ 62 จะให้รายได้ทันที แต่ในอัตราที่ลดลงอย่างถาวรซึ่งน้อยกว่า FRA ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ การอ้างสิทธิ์ที่ 67 (FRA) จะให้ PIA เต็มรูปแบบ การเรียกร้องที่ 70 ให้ผลประโยชน์สูงสุด มากกว่า FRA ถึง 24 เปอร์เซ็นต์ อายุคุ้มทุนระหว่างการอ้างสิทธิ์ที่ 62 กับ 70 โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 80 ถึง 82 คนที่มีสุขภาพที่ดีและมีทรัพยากรอื่น ๆ เพื่อลดช่องว่างโดยทั่วไปจะได้รับประโยชน์จากการล่าช้า ในขณะที่ผู้ที่มีปัญหาด้านสุขภาพอย่างร้ายแรงหรือมีความต้องการทางการเงินในทันทีอาจได้รับการบริการที่ดีกว่าโดยการเรียกร้องตั้งแต่เนิ่นๆ

COLA ส่งผลต่อผลประโยชน์ของฉันอย่างไรก่อนที่ฉันจะเริ่มสะสม?

การปรับค่าครองชีพจะเริ่มใช้กับ PIA ของคุณโดยเริ่มในปีที่คุณอายุครบ 62 ปี ไม่ว่าคุณจะเริ่มรับผลประโยชน์จริงๆ เมื่อใด ซึ่งหมายความว่า หากคุณอายุครบ 62 ปีในปี 2024 แต่ไม่ได้ขอรับสิทธิ์จนถึงปี 2030 PIA ของคุณจะเพิ่มขึ้นตาม COLA ทุกรายการที่ประกาศตั้งแต่ปี 2024 ถึง 2029 ก่อนที่คุณจะคำนวณเช็คครั้งแรก COLA ประกอบกัน ดังนั้นผลสะสมจึงมีนัยสำคัญ กลไกนี้ช่วยให้แน่ใจว่ากำลังซื้อของผลประโยชน์ในอนาคตของคุณจะก้าวทันกับอัตราเงินเฟ้อในช่วงปีที่คุณมีสิทธิ์แต่ยังไม่ได้เรียกเก็บเงิน

ประกันสังคมนับรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระหรือไม่?

ใช่ รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระได้รับการคุ้มครองโดยประกันสังคมผ่านทางภาษีพระราชบัญญัติการบริจาคเพื่อการจ้างงานตนเอง (SECA) บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระจ่ายภาษีประกันสังคมทั้งส่วนของลูกจ้างและนายจ้าง รวมเป็นร้อยละ 12.4 ของรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระสุทธิจนถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องเสียภาษี รายได้นี้จะรวมอยู่ในบันทึกรายได้และนับรวมในการคำนวณ AIME 35 ปี ผู้ประกอบอาชีพอิสระควรตรวจสอบว่ารายได้ของตนได้รับการรายงานอย่างถูกต้องโดยตรวจสอบคำชี้แจงสิทธิ์ประกันสังคมเป็นประจำทุกปี

ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง

▾

!หนึ่งในข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้คนทำคือการใช้เงินเดือนประจำปีปัจจุบันเป็นตัวแทนสำหรับ AIME AIME ขึ้นอยู่กับรายได้ในอดีตที่จัดทำดัชนีไว้โดยเฉลี่ยในช่วง 35 ปี ไม่ใช่รายได้ในปัจจุบัน คนงานที่มีรายได้ $120,000 ในปัจจุบัน แต่มีรายได้น้อยกว่ามากในทศวรรษก่อนหน้านี้ จะมี AIME ต่ำกว่า $10,000 ต่อเดือนมาก ในทางกลับกัน คนที่มีรายได้ถึงจุดสูงสุดเมื่อหลายสิบปีก่อนอาจมี AIME สูงกว่าเงินเดือนปัจจุบันที่แนะนำ เนื่องจากการจัดทำดัชนีค่าจ้างอาจทำให้รายได้เก่าเพิ่มขึ้นอย่างมาก ใช้บันทึกรายได้ที่จัดทำดัชนีตามจริงจากคำชี้แจงประกันสังคมของคุณเสมอ แทนที่จะใช้ประมาณการเงินเดือนโดยประมาณ
!หลายคนคิดว่าการเลื่อนผลประโยชน์เมื่ออายุเกิน 70 ปียังคงเพิ่มการชำระเงินรายเดือน ในความเป็นจริง เครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้าจะหยุดสะสมเมื่ออายุ 70 ปี ไม่มีข้อได้เปรียบทางการเงินอย่างแน่นอนที่จะรอเกิน 70 ปีในการเรียกร้อง และการทำเช่นนี้หมายถึงการสละการชำระเงินหลายเดือน ความผิดพลาดนี้อาจทำให้เสียผลประโยชน์ที่สูญเสียไปหลายพันดอลลาร์ การวิเคราะห์ความล่าช้าที่เหมาะสมควรเปรียบเทียบการอ้างสิทธิ์ในช่วงอายุต่างๆ ระหว่าง 62 ถึง 70 ปี แต่ต้องไม่เกิน 70 ปี
!ข้อผิดพลาดทั่วไปในการวางแผนคือการเพิกเฉยต่อผลกระทบของปีที่มีรายได้เป็นศูนย์ในการคำนวณ 35 ปี คนงานที่สละเวลาออกจากงานเป็นเวลานานเพื่อการดูแล การศึกษา หรือเหตุผลอื่นๆ อาจมีปีที่มีรายได้เป็นศูนย์หรือต่ำมากในประวัติ แต่ละศูนย์ปีจะถูกนำมาเฉลี่ยในการคำนวณ AIME โดยดึงลงมา บางครั้งผู้คนไม่ทราบว่าการกลับมาทำงานอีกสองสามปีสามารถแทนที่ศูนย์เหล่านั้นด้วยรายได้ที่เป็นบวก และเพิ่มผลประโยชน์อย่างมีความหมาย รายได้เพิ่มอีกปีเดียวจำนวน 60,000 ดอลลาร์แทนที่หนึ่งปีที่ศูนย์สามารถเพิ่มเงิน 10 ถึง 15 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับ PIA ซึ่งทบต้นจากการเกษียณอายุหลายทศวรรษ

💡

เคล็ดลับโปร

หากคุณอยู่ในช่วงเกษียณอายุภายในไม่กี่ปีและมีเวลาบางปีที่มีรายได้เป็นศูนย์หรือต่ำในประวัติ 35 ปีของคุณ ให้พิจารณาทำงานเพิ่มเติมอีกสองสามปีแม้จะมีเงินเดือนปานกลางก็ตาม รายได้ปีใหม่แต่ละปีซึ่งแทนที่ศูนย์ในการคำนวณ AIME จะเพิ่ม PIA ของคุณอย่างถาวร คำนวณตัวเลขโดยใช้บันทึกรายได้จริงของคุณจาก ssa.gov เพื่อดูว่าแต่ละปีการทำงานเพิ่มเติมแต่ละปีจะเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณเป็นเท่าใด และชั่งน้ำหนักกับมูลค่าของการเกษียณเร็วกว่านี้

⭐

คุณรู้ไหม?

เช็คเกษียณอายุประกันสังคมรายเดือนฉบับแรกออกเมื่อวันที่ 31 มกราคม พ.ศ. 2483 ให้กับ Ida May Fuller จากเมือง Ludlow รัฐเวอร์มอนต์ เธอได้จ่ายภาษีประกันสังคมรวมเป็นเงิน 24.75 ดอลลาร์ในช่วงระยะเวลาสามปีของการทำงานภายใต้โครงการนี้ และได้รับเงิน 22.54 ดอลลาร์ในเช็คเดือนแรกของเธอ เธอมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 100 ปีและได้รับผลประโยชน์รวม 22,888.92 ดอลลาร์ ทำให้เธอเป็นหนึ่งในเรื่องราวผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีที่สุดในประวัติศาสตร์ของโครงการ

Regional Guides

▾

United States▾

ผลประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคมเป็นโครงการของรัฐบาลกลางที่บริหารงานโดยสำนักงานประกันสังคม สูตร PIA, จุดโค้ง, รายได้สูงสุดที่ต้องเสียภาษี และวิธีการของ COLA มีความเหมือนกันทั่วประเทศ อย่างไรก็ตาม การเก็บภาษีระดับรัฐสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมนั้นแตกต่างกันอย่างมาก ในปี 2024 รัฐส่วนใหญ่ไม่เก็บภาษีสิทธิประโยชน์ประกันสังคม แต่ประมาณ 10 รัฐเรียกเก็บภาษีเงินได้ของรัฐในระดับหนึ่งสำหรับสิทธิประโยชน์ต่างๆ ซึ่งรวมถึงโคโลราโด คอนเนตทิคัต มินนิโซตา มอนแทนา นิวเม็กซิโก โรดไอแลนด์ ยูทาห์ เวอร์มอนต์ และเวสต์เวอร์จิเนีย โดยแต่ละรัฐมีเกณฑ์และกฎเกณฑ์การยกเว้นของตนเอง

United States Territories▾

ผู้อยู่อาศัยในเปอร์โตริโก กวม หมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกา อเมริกันซามัว และหมู่เกาะนอร์เทิร์นมาเรียนา จะได้รับความคุ้มครองจากประกันสังคม หากพวกเขาทำงานในการจ้างงานที่ต้องเสียภาษี FICA สิทธิประโยชน์คำนวณโดยใช้สูตร PIA เดียวกัน อย่างไรก็ตาม ผู้อยู่อาศัยในดินแดนเหล่านี้อาจต้องเผชิญกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเงินได้ที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับรหัสภาษีของอาณาเขต และโดยทั่วไปแล้วรายได้เสริมด้านความมั่นคง (SSI) จะไม่มีให้ในดินแดนอื่นนอกเหนือจากหมู่เกาะนอร์เทิร์นมาเรียนา

International (Totalization Agreements)▾

สหรัฐอเมริกามีข้อตกลงการรวมประกันสังคมทวิภาคีกับประเทศต่างๆ มากกว่า 30 ประเทศ รวมถึงแคนาดา สหราชอาณาจักร เยอรมนี ญี่ปุ่น ออสเตรเลีย และเกาหลีใต้ ข้อตกลงเหล่านี้อนุญาตให้คนงานที่แบ่งอาชีพของตนระหว่างประเทศสหรัฐอเมริกาและประเทศหุ้นส่วนสามารถรวมเครดิตการทำงานจากทั้งสองประเทศเพื่อให้มีคุณสมบัติได้รับผลประโยชน์ จำนวนผลประโยชน์จะคิดตามสัดส่วนของอาชีพที่ใช้ไปในแต่ละประเทศ วิธีนี้จะป้องกันไม่ให้ผู้ปฏิบัติงานสูญเสียผลประโยชน์เนื่องจากเครดิตไม่เพียงพอในระบบใดระบบหนึ่ง

เอกสารอ้างอิง

📖ระดับความยาก:ขั้นสูง

เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ข้อมูลเท่านั้น เครื่องมือนี้ไม่ถือเป็นคำแนะนำทางการเงิน ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติก่อนตัดสินใจลงทุนหรือการเงิน

Deep Dive

Read the full guide on how to use this calculator effectively

อ่านต่อ →

Formula-verified for precision

Reviewed October 2026

Our methodology

Ratings & comments

…

รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์

เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์

🔒

ฟรี 100%

ไม่ต้องสมัครสมาชิก

✓

แม่นยำ

สูตรที่ยืนยันแล้ว

⚡

ทันที

ผลลัพธ์ขณะพิมพ์

📱

รองรับมือถือ

ทุกอุปกรณ์