เหตุการณ์ชีวิต

Student Loan Forgiveness Calculator

Loan Balance ($)

Monthly Payment ($)

Years in Repayment

Plan Type (0=IBR, 1=PAYE, 2=ICR, 3=SAVE)

คืออะไร Student Loan Forgiveness Calculator?

▾

เครื่องคำนวณการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนจะประมาณการว่าคุณมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นสินเชื่อภายใต้โครงการของรัฐบาลกลางหรือไม่ และคุณจะประหยัดเงินได้มากเพียงใดเมื่อเทียบกับการชำระคืนมาตรฐาน โปรแกรมการให้อภัยหลักคือการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) ซึ่งให้อภัยยอดเงินคงเหลือหลังจากการชำระเงินรายเดือนตามเงื่อนไข 120 ครั้ง (10 ปี) ในขณะที่ทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม และการให้อภัยการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) ซึ่งให้อภัยยอดเงินคงเหลือหลังจาก 20-25 ปีของการชำระเงินภายใต้แผน IDR แผน SAVE (การออมในการศึกษาที่มีคุณค่า) ซึ่งเปิดตัวในปี 2023 มอบเงื่อนไข IDR ที่เอื้อเฟื้อที่สุดพร้อมการผ่อนผันหลังจาก 20 ปีสำหรับสินเชื่อบัณฑิต และ 10 ปีสำหรับผู้กู้ยืมที่มียอดคงเหลือเดิมต่ำกว่า 12,000 ดอลลาร์ ภูมิทัศน์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา หนี้เงินกู้นักเรียนคงค้างในสหรัฐอเมริกามีมูลค่าเกิน 1.75 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งถือครองโดยผู้กู้ประมาณ 43 ล้านคน ผู้กู้ระดับปริญญาตรีโดยเฉลี่ยมีหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางประมาณ 28,000 เหรียญสหรัฐ ในขณะที่ผู้กู้ยืมระดับบัณฑิตศึกษาหรือโรงเรียนวิชาชีพโดยเฉลี่ยมีหนี้ 70,000-150,000 เหรียญสหรัฐหรือมากกว่า ฝ่ายบริหารของ Biden ดำเนินการหลายวิธีในการให้อภัยในวงกว้าง (รวมถึงแผนที่ศาลฎีกาปฏิเสธแผนที่จะยกเลิกสูงสุด 20,000 ดอลลาร์ต่อผู้ยืม) ขณะเดียวกันก็ดำเนินการบรรเทาทุกข์แบบกำหนดเป้าหมายผ่านการสละสิทธิ์ PSLF การปรับ IDR และปลดการป้องกันผู้ยืม PSLF เป็นโปรแกรมการให้อภัยที่มีค่าที่สุดสำหรับผู้กู้ยืมที่มีสิทธิ์ เพื่อให้มีคุณสมบัติ คุณต้อง: มีสินเชื่อโดยตรง (หรือรวมสินเชื่อของรัฐบาลกลางอื่น ๆ เข้ากับสินเชื่อโดยตรง) ลงทะเบียนในแผน IDR หรือแผนมาตรฐาน 10 ปี ชำระเงินรายเดือนตามคุณสมบัติ 120 ครั้ง (ไม่จำเป็นต้องติดต่อกัน) และทำงานเต็มเวลาให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด (รัฐบาลในทุกระดับ องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร 501(c)(3) AmeriCorps Peace Corps และองค์กรบริการสาธารณะอื่น ๆ บางแห่ง) จำนวนเงินที่ได้รับการอภัยไม่ต้องเสียภาษีตามกฎหมายปัจจุบัน การมีส่วนร่วมของ PSLF เพิ่มขึ้นอย่างมากนับตั้งแต่ปี 2021 หลังจากการสละสิทธิ์ PSLF แบบจำกัดและการปรับเปลี่ยนบัญชี PSLF ในภายหลัง การให้อภัย IDR ใช้กับผู้กู้ยืมในแผนการขับเคลื่อนด้วยรายได้ (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) ที่ชำระเงินเป็นเวลา 20-25 ปีโดยไม่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF ในอดีต ยอดเงินคงเหลือที่ได้รับการยกโทษภายใต้ IDR ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี (ระเบิดภาษี) ในอดีต แม้ว่าพระราชบัญญัติแผนกู้ภัยอเมริกันปี 2021 จะยกเว้นหนี้เงินกู้นักเรียนที่ได้รับการอภัยจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางจนถึงปี 2025 เป็นการชั่วคราว การยกเว้นนี้จะขยายออกไปหรือไม่นั้นเป็นคำถามเปิดที่สำคัญซึ่งส่งผลกระทบต่อผู้กู้ยืมหลายล้านรายที่เข้าใกล้เกณฑ์การให้อภัยที่ 20-25 ปี

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

สูตร

▾

f(x)

จำนวนการให้อภัย PSLF = ยอดเงินกู้ ณ เดือนที่ 120 (หลังจากการชำระเงินที่เข้าเงื่อนไข 120 รายการ)
จำนวนการให้อภัย IDR = ยอดเงินกู้ ณ เดือน 240 หรือ 300 (หลังจาก 20 หรือ 25 ปี)
การจ่ายเงิน IDR รายเดือน = (AGI - 150% หรือ 225% ของเส้นความยากจน) x 10% หรือ 5% / 12
การออมทั้งหมด = การชำระคืนมาตรฐานทั้งหมด - การชำระเงิน IDR รวม - ภาษีจากการให้อภัย (ถ้ามี)

ตัวอย่างการทำงาน (PSLF):
ยอดเงินกู้: 120,000 ดอลลาร์ (บัณฑิตวิทยาลัย)
รายได้: $65,000/ปี
ประหยัดการชำระเงินตามแผน: ($65,000 - $22,590 x 2.25) x 10% / 12 = $117/เดือน
การชำระเงินรวมมากกว่า 120 เดือน: $14,040
จำนวนเงินที่ได้รับการยกโทษ: ประมาณ $105,000+ (ปลอดภาษี)
ยอดชำระคืนมาตรฐาน: ประมาณ 160,000 ดอลลาร์

คำอธิบายตัวแปร

▾

สัญลักษณ์	ชื่อ	หน่วย	คำอธิบาย
LB	ยอดสินเชื่อ	$	เงินต้นคงค้างในปัจจุบันและดอกเบี้ยค้างรับของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง
AGI	รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว	$	รายได้ที่ใช้ในการคำนวณการชำระเงิน IDR จากการคืนภาษีครั้งล่าสุด
FPL	ระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง	$	แนวทางความยากจนสำหรับขนาดครอบครัว ใช้ในการคำนวณรายได้ตามที่เห็นสมควร
QP	การชำระเงินตามคุณสมบัติ	count	จำนวนการชำระเงินรายเดือนที่มีสิทธิ์สำหรับ PSLF (ต้องระบุ 120) หรือการชดเชย IDR
FA	ปริมาณการให้อภัย	$	ยอดเงินกู้คงเหลือจะถูกปลดออกเมื่อเสร็จสิ้นระยะเวลาการชำระเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
MP	การชำระเงินรายเดือน	$	ต้องชำระเงินรายเดือนภายใต้แผน IDR ที่เลือก

วิธี Student Loan Forgiveness Calculator

▾

1กำหนดประเภทสินเชื่อและความต้องการในการรวมบัญชีของคุณ เฉพาะสินเชื่อโดยตรงเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับ PSLF และแผน IDR ส่วนใหญ่ หากคุณมีสินเชื่อ FFEL สินเชื่อ Perkins หรือสินเชื่อ Parent PLUS คุณต้องรวมสินเชื่อดังกล่าวเป็น Direct Consolidation Loan เพื่อเข้าถึงโปรแกรมการให้อภัย การรวมบัญชีไม่จำเป็นต้องรีเซ็ตจำนวนการชำระเงินของคุณ หากคุณใช้ประโยชน์จากการปรับระยะเวลาผ่อนผัน PSLF ตรวจสอบประเภทสินเชื่อของคุณบน StudentAid.gov หรือติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนไม่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยของรัฐบาลกลาง
2ลงทะเบียนในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ ปัจจุบันมีแผน IDR สี่แผนให้เลือก: SAVE (ใหม่ในปี 2023 แทนที่ REPAYE; การจ่ายเงินคือ 5% ของรายได้ตามการตัดสินใจสำหรับสินเชื่อระดับปริญญาตรี, 10% สำหรับบัณฑิตศึกษา, รายได้ตามการตัดสินใจที่กำหนดเป็นรายได้ที่สูงกว่า 225% ของเส้นความยากจน), PAYE (10% ของรายได้ตามการตัดสินใจที่สูงกว่า 150% ของเส้นความยากจน มีให้สำหรับผู้กู้ยืมใหม่หลังปี 2550), IBR (10% หรือ 15% ของเส้นความยากจน รายได้ตามดุลยพินิจที่สูงกว่า 150% ของเส้นความยากจน ขึ้นอยู่กับว่าคุณยืมเมื่อใด) และ ICR (20% ของรายได้ตามดุลยพินิจ หรือจำนวนเงินของการชำระเงินคงที่ 12 ปี แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า) โดยทั่วไป SAVE จะให้การชำระเงินต่ำที่สุดสำหรับผู้กู้ยืมส่วนใหญ่
3สำหรับ PSLF ให้ตรวจสอบการจ้างงานของคุณและส่งแบบฟอร์มรับรองการจ้างงาน (ECF) เป็นประจำทุกปีหรือเมื่อคุณเปลี่ยนนายจ้าง นายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ได้แก่ หน่วยงานรัฐบาลกลาง รัฐ ท้องถิ่น และชนเผ่าในทุกระดับ องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ได้รับการยกเว้นภาษี 501(c)(3) บริการ AmeriCorps และ Peace Corps และองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรอื่นๆ บางแห่งที่ให้บริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ส่ง ECF (ขณะนี้รวมอยู่ในเครื่องมือช่วยเหลือ PSLF บน StudentAid.gov) ไปที่ MOHELA (ผู้ให้บริการ PSLF ปัจจุบัน) เพื่อติดตามจำนวนการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด การจ้างงานเต็มเวลาโดยทั่วไปหมายถึง 30+ ชั่วโมงต่อสัปดาห์ (หรือตรงตามคำจำกัดความของนายจ้างที่ว่าเต็มเวลา)
4ชำระเงินรายเดือนตามคุณสมบัติตามเป้าหมายการชำระเงิน 120 ครั้ง (PSLF) หรือการชำระเงิน 240/300 (การให้อภัย IDR) การชำระเงินที่มีคุณสมบัติจะต้อง: ดำเนินการภายใต้แผนการชำระคืนที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด (IDR หรือมาตรฐาน 10 ปีสำหรับ PSLF) ชำระเงินเต็มจำนวน ชำระตรงเวลา (ภายใน 15 วันนับจากวันครบกำหนด) และชำระขณะทำงานเต็มเวลาโดยนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (สำหรับ PSLF) การจ่ายเงินระหว่างการอดกลั้นหรือการเลื่อนออกไปโดยทั่วไปจะไม่นับรวม แม้ว่าการผ่อนผันทางการบริหารบางอย่างจะเครดิตภายใต้การปรับปรุงล่าสุดก็ตาม การระงับการชำระเงินตามพระราชบัญญัติ CARES (เดือนมีนาคม 2020 ถึงเดือนสิงหาคม 2023) ถือเป็นการชำระเงินที่เข้าเกณฑ์สำหรับการให้อภัยทั้ง PSLF และ IDR
5รับรองรายได้ของคุณทุกปีตามกำหนดเวลาที่ผู้ให้บริการของคุณกำหนด การชำระเงินตามแผน IDR จะถูกคำนวณใหม่ในแต่ละปีตามรายได้ล่าสุดของคุณ (AGI จากการคืนภาษีล่าสุดของคุณ) และขนาดครอบครัว การไม่รับรองซ้ำภายในกำหนดเวลาส่งผลให้การชำระเงินของคุณเปลี่ยนกลับเป็นจำนวนเงินการชำระเงินมาตรฐาน 10 ปี ซึ่งอาจสูงกว่านี้มาก ภายใต้แผน SAVE หากคุณไม่ผ่านการรับรองซ้ำ คุณจะถูกผ่อนผันการรับดอกเบี้ยแทนที่จะต้องชำระเงินเพิ่มขึ้น แม้ว่าระยะเวลาผ่อนผันนี้อาจไม่นับรวมในการให้อภัยก็ตาม
6คำนวณเงินออมทั้งหมดของคุณจากการให้อภัยเทียบกับการชำระคืนมาตรฐาน เปรียบเทียบ: จำนวนเงินทั้งหมดที่ชำระภายใต้แผน IDR ในช่วง 10 ปี (PSLF) หรือ 20-25 ปี (การยกเว้นภาษี IDR) ยอดคงเหลือที่ได้รับการยกโทษ ความรับผิดทางภาษีใดๆ ในจำนวนเงินที่ได้รับการยกโทษ (สำหรับการยกเว้นภาษี IDR หากการยกเว้นภาษีหมดอายุหลังปี 2025) และจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะจ่ายภายใต้แผน 10 ปีมาตรฐาน สำหรับพนักงานบริการสาธารณะจำนวนมากที่มีหนี้ระดับบัณฑิตศึกษา PSLF ให้เงินออมหกหลัก สำหรับการให้อภัย IDR เงินออมจะถูกชดเชยบางส่วนด้วยระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นและภาษีที่อาจระเบิดได้ แต่ยังคงมีจำนวนมากสำหรับผู้กู้ยืมที่มีหนี้สูงและมีรายได้น้อย
7พิจารณากลยุทธ์ที่จะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการให้อภัย สำหรับผู้สมัคร PSLF: ลดการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยยื่นภาษีเป็นการยื่นแบบแยกกัน (หากคู่สมรสของคุณมีรายได้) เพื่อลด AGI ของคุณ เพิ่มเงินสมทบหลังเกษียณให้สูงสุด (ซึ่งจะลด AGI) และเลือกแผน IDR ที่มีการชำระเงินต่ำที่สุด (โดยทั่วไปคือ SAVE) สำหรับผู้สมัครที่ได้รับการยกเว้น IDR: ใช้กลยุทธ์การลด AGI ที่คล้ายกัน และพิจารณาว่าการจ่ายเงินเพิ่มสำหรับเงินกู้หรือการลงทุนส่วนต่างจะให้ผลตอบแทนระยะยาวที่ดีกว่าหรือไม่ สำหรับผู้กู้ยืมทั้งหมด: หลีกเลี่ยงการผ่อนผันโดยไม่จำเป็น (ซึ่งจะทำให้การนับการชำระเงินของคุณหยุดชั่วคราว) เก็บเอกสารการจ้างงานและการชำระเงิน และใช้เครื่องมือช่วยเหลือ PSLF เป็นประจำเพื่อติดตามความคืบหน้า

ตัวอย่างที่มีคำตอบ

▾

ตัวอย่าง 1ครู PSLF (หนี้ระดับปริญญาตรี)

กำหนดให้:35000, 48000, 1, ประหยัด, จริง

ผลลัพธ์:การชำระเงินรายเดือน: ~$118; ได้รับการอภัยหลังจากการชำระเงิน 120 ครั้ง: ~$22,000

ครูโรงเรียนรัฐบาลที่มีเงินกู้ยืมโดยตรง 35,000 ดอลลาร์ มีรายได้ 48,000 ดอลลาร์ ประหยัดการชำระเงินตามแผน: ($48,000 - $22,590 x 2.25) x 5% / 12 = $118/เดือน (อัตราระดับปริญญาตรี 5%) มากกว่า 120 เดือน: ชำระเงินทั้งหมด $14,160 จำนวนเงินที่ได้รับการยกโทษโดยประมาณ: 22,000 ดอลลาร์ (ซึ่งคิดเป็นดอกเบี้ยคงค้าง) ภายใต้การชำระคืนมาตรฐาน การชำระเงินทั้งหมดจะอยู่ที่ประมาณ 45,000 ดอลลาร์ PSLF ประหยัดเงินได้ประมาณ 31,000 ดอลลาร์ ภายใต้ข้อกำหนดพิเศษของ SAVE ผู้กู้ที่มียอดคงเหลือเดิมต่ำกว่า 12,000 ดอลลาร์จะได้รับการอภัยโทษหลังจากชำระเงินเพียง 10 ปี

ตัวอย่าง 2Lawyer ที่ Nonprofit with PSLF (Graduate Debt)

กำหนดให้:180000, 70000, 3, บันทึก, จริง

ผลลัพธ์:การชำระเงินรายเดือน: ~$236; ได้รับการอภัยหลังจากการชำระเงิน 120 ครั้ง: ~$165,000+

ทนายความช่วยเหลือทางกฎหมายที่มีหนี้โรงเรียนกฎหมายจำนวน 180,000 ดอลลาร์ ประหยัดการชำระเงินตามแผนตาม AGI 70,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ และขนาดครอบครัว 3: (70,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ - 39,450 ดอลลาร์ x 2.25) x 10% / 12 = 236 ดอลลาร์/เดือน การชำระเงินรวมมากกว่า 120 เดือน: $28,320 ยอดคงเหลือที่ยกโทษ (พร้อมดอกเบี้ย): ประมาณ 165,000-180,000 ดอลลาร์ (ปลอดภาษี) หากไม่มี PSLF สำหรับการชำระคืนมาตรฐาน: รวมประมาณ 230,000 ดอลลาร์ PSLF ประหยัดเงินได้มากกว่า 200,000 ดอลลาร์ การประหยัดได้อย่างมากนี้เป็นเหตุผลว่าทำไม PSLF จึงมีคุณค่าอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ยืมระดับบัณฑิตศึกษาและโรงเรียนวิชาชีพในการให้บริการสาธารณะ

ตัวอย่าง 3การให้อภัย IDR หลังจาก 20 ปี (ไม่มี PSLF)

กำหนดให้:45000, 40000, 2, ประหยัด, 20

ผลลัพธ์:จำนวนเงินที่ได้รับการยกโทษ: ~$30,000-$40,000; ความรับผิดทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นหากการยกเว้นหมดอายุ

ผู้กู้ที่มีเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีจำนวน 45,000 ดอลลาร์ที่ทำงานในภาคเอกชน (ไม่เข้าเกณฑ์ PSLF) ประหยัดการชำระเงินตามแผน: ประมาณ $80/เดือน มากกว่า 20 ปี: ประมาณ $19,200 ในการชำระเงินทั้งหมด เงินอุดหนุนดอกเบี้ยภายใต้ SAVE ป้องกันไม่ให้ยอดคงเหลือเพิ่มขึ้น ยอดคงเหลือที่ได้รับการอภัยโดยประมาณ: 30,000-40,000 ดอลลาร์ หากการยกเว้นภาษีปี 2025 สิ้นสุดลง จำนวนเงินที่ได้รับการอภัยจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ ซึ่งอาจก่อให้เกิดใบเรียกเก็บภาษี 7,000-10,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ยอดชำระคืนมาตรฐาน: ประมาณ 57,000 ดอลลาร์

ตัวอย่าง 4แพทย์เปรียบเทียบ PSLF กับการปฏิบัติส่วนตัว

กำหนดให้:250000, 65000, 300000, 4

ผลลัพธ์:PSLF ประหยัดเงินได้ $200,000+; ต้องใช้เวลาอีก 6 ปีในการจ้างงานที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดหลังจากอยู่อาศัย

แพทย์ที่มีหนี้โรงเรียนแพทย์ 250,000 ดอลลาร์ ในช่วงระยะเวลา 4 ปีที่โรงพยาบาล (นายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด) การชำระเงิน SAVE จะอยู่ที่ประมาณ 210 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน (รวม 10,080 เหรียญสหรัฐฯ) หลังจากแพทย์อาศัยอยู่ หากแพทย์อาศัยอยู่กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดโดยมีรายได้ 300,000 ดอลลาร์ การชำระเงินจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 2,135 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลา 6 ปีที่เหลือ (153,720 ดอลลาร์) ค่าใช้จ่ายทั้งหมด: 163,800 เหรียญสหรัฐ ยกโทษให้: ประมาณ $100,000+ หากแพทย์เข้าสู่สถานพยาบาลเอกชน PSLF จะสูญหายและยอดชำระคืนมาตรฐานจะเกิน 350,000 ดอลลาร์

การประยุกต์ใช้จริง

▾

🏗️

โครงการ PSLF ได้เปลี่ยนแปลงการวางแผนอาชีพสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่มีหนี้เงินกู้นักศึกษาจำนวนมาก ผู้สำเร็จการศึกษาจากโรงเรียนกฎหมายที่เลือกระหว่างการทำงานส่วนตัวที่มีรายได้สูงกับงานเพื่อสาธารณประโยชน์ที่มีรายได้ต่ำ ใช้การคำนวณ PSLF เพื่อแสดงให้เห็นว่าอาชีพการบริการสาธารณะ รวมกับการยกเว้นเงินกู้ สามารถให้ผลลัพธ์ทางการเงินในระยะยาวที่เทียบเคียงได้ โรงเรียนกฎหมายและโรงเรียนแพทย์หลายแห่งเสนอโครงการช่วยเหลือการชำระคืนเงินกู้ (LRAP) ที่เสริมการชำระเงิน IDR ในช่วงระยะเวลาคัดเลือกของ PSLF ซึ่งช่วยลดช่องว่างทางการเงินระหว่างอาชีพภาครัฐและเอกชนอีกด้วย

🔬

เจ้าหน้าที่บริการสินเชื่อเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง (MOHELA สำหรับ PSLF และผู้ให้บริการต่างๆ สำหรับสินเชื่ออื่นๆ) ดำเนินการขอใบรับรอง IDR ซ้ำและขอให้อภัยหลายล้านครั้งต่อปี กระทรวงศึกษาธิการได้ลงทุนอย่างมากในการปรับปรุงประสิทธิภาพของผู้ให้บริการหลังจากการร้องเรียนอย่างกว้างขวางเกี่ยวกับเอกสารสูญหาย จำนวนการชำระเงินที่ไม่ถูกต้อง และการปฏิเสธโดยมิชอบ เครื่องมือช่วยเหลือ PSLF บน StudentAid.gov ช่วยให้ผู้กู้ยืมสามารถตรวจสอบคุณสมบัติของนายจ้าง ติดตามการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด และส่งใบรับรองการจ้างงานทางอิเล็กทรอนิกส์

📊

แผนกทรัพยากรบุคคลของนายจ้างในองค์กรที่มีคุณสมบัติ (ภาครัฐ องค์กรไม่แสวงผลกำไร) ส่งเสริมคุณสมบัติ PSLF มากขึ้นในฐานะเครื่องมือในการสรรหาและรักษาพนักงาน โรงพยาบาล เขตการศึกษา องค์กรช่วยเหลือทางกฎหมาย และหน่วยงานภาครัฐให้ความสำคัญกับ PSLF ในการลงประกาศรับสมัครงานและแพ็คเกจสวัสดิการ นายจ้างบางรายเสนอเงินสมทบการชำระคืนเงินกู้นักเรียน ($100-$500 ต่อเดือน) เป็นสวัสดิการเพิ่มเติม ซึ่งทั้งลดยอดเงินกู้และทำให้การชำระเงิน IDR ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมลดลง (เนื่องจากเงินสมทบของนายจ้างครอบคลุมการชำระเงินบางส่วน)

🏥

ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีจะต้องปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ภาษีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ซับซ้อน ซึ่งรวมถึง: การลดดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียน (ดอกเบี้ยจ่ายไม่เกิน 2,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ แล้วค่อย ๆ หมดลงเมื่อมีรายได้สูงขึ้น) ผลกระทบทางภาษีของหนี้เงินกู้นักเรียนที่ได้รับการอภัยโทษ (ต้องเสียภาษีสำหรับการยกเว้นภาษี IDR แต่ไม่ต้องเสียภาษีสำหรับ PSLF และจนถึงปี 2025 สำหรับการให้อภัยทั้งหมด) ปฏิสัมพันธ์ระหว่างสถานะการยื่นฟ้อง (การยื่นแบบแยกกันสามารถลดการชำระเงิน IDR แต่สูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษีอื่นๆ) และเงินสมทบการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของนายจ้าง (ปลอดภาษีสูงสุดไม่เกิน $5,250 ต่อปีจนถึงปี 2025 ภายใต้บทบัญญัติของพระราชบัญญัติ CARES)

กรณีพิเศษ

▾

สินเชื่อ Parent PLUS มีตัวเลือกการให้อภัยที่จำกัด

สินเชื่อ Parent PLUS ไม่มีสิทธิ์โดยตรงสำหรับแผน IDR หรือ PSLF ส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม หากบริษัทแม่รวมเงินกู้ Parent PLUS ของตนเข้าไว้ในสินเชื่อรวมบัญชีโดยตรง เงินกู้รวมจะมีสิทธิ์ได้รับ ICR (การชำระคืนโดยบังเอิญที่มีรายได้) และสำหรับ PSLF ผ่าน ICR การชำระเงิน ICR นั้นสูงกว่าแผน IDR อื่นๆ (20% ของรายได้ตามที่เห็นสมควร) แต่ PSLF ยังคงประหยัดเงินได้มากสำหรับผู้ปกครองที่มียอดคงเหลือจำนวนมากที่ทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ช่องโหว่การรวมบัญชีสองครั้ง (รวมสองครั้งเพื่อเข้าถึง SAVE หรือแผน IDR อื่นๆ) ถูกปิดลงในปี 2023

การป้องกันผู้กู้ในการชำระคืนจะช่วยปลดเปลื้องเงินกู้สำหรับนักเรียนที่ถูกโรงเรียนโกง

หากโรงเรียนของคุณนำเสนออัตราตำแหน่งงาน อัตราการสำเร็จการศึกษา สถานะการรับรอง หรือข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญอื่น ๆ ที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของคุณในการลงทะเบียนและยืม คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางบางส่วนหรือทั้งหมด กระทรวงศึกษาธิการได้อนุมัติเงินหลายพันล้านในการปล่อยตัวป้องกันผู้กู้ยืมสำหรับนักเรียนในโรงเรียนต่างๆ รวมถึง ITT Technical Institute, Corinthian Colleges, DeVry University และคนอื่นๆ ที่พบว่ามีส่วนร่วมในการประพฤติมิชอบของสถาบัน

การปลดประจำการทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (TPD) จะยกเลิกเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

การปลดประจำการทุพพลภาพสิ้นเชิงและถาวร (TPD) จะยกเลิกหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางสำหรับผู้กู้ที่ทุพพลภาพโดยสิ้นเชิงและถาวร คุณสมบัติต้องได้รับการรับรองจากแพทย์ หน่วยงานประกันสังคม (การกำหนด SSDI หรือ SSI) หรือกรมกิจการทหารผ่านศึก (ระดับความพิการ 100%) ก่อนหน้านี้การปลด TPD อยู่ภายใต้ระยะเวลาการติดตามสามปี (ในระหว่างที่รายได้สูงกว่าระดับความยากจนสามารถคืนเงินกู้ได้) แต่ระยะเวลาการติดตามนี้ได้ถูกกำจัดไปแล้วสำหรับผู้กู้ยืมส่วนใหญ่ จำนวนที่ปลดประจำการจะปลอดภาษีจนถึงปี 2025

การเปรียบเทียบแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

▾

วางแผน	การคำนวณการชำระเงิน	เส้นเวลาการให้อภัย	คุณสมบัติที่สำคัญ
บันทึก	5% (UG) หรือ 10% (Grad) ของรายได้ที่สูงกว่า 225% FPL	20 ปี (UG) / 25 ปี (ผู้สำเร็จการศึกษา)	เงินอุดหนุนดอกเบี้ย; การให้อภัยตั้งแต่เนิ่นๆ สำหรับยอดคงเหลือเล็กน้อย
จ่าย	10% ของรายได้ที่สูงกว่า 150% FPL	20 ปี	การชำระเงินต่อยอดเป็นจำนวนเงินมาตรฐาน 10 ปี
IBR (ใหม่)	10% ของรายได้ที่สูงกว่า 150% FPL	20 ปี	สำหรับผู้กู้ใหม่หลังเดือนกรกฎาคม 2557
IBR (เก่า)	15% ของรายได้ที่สูงกว่า 150% FPL	25 ปี	สำหรับผู้กู้ก่อนเดือนกรกฎาคม 2557
ICR	20% ของรายได้หรือเทียบเท่าคงที่ 12 ปี	25 ปี	เฉพาะตัวเลือก IDR สำหรับ Parent PLUS (หลังการรวมบัญชี)

คำถามที่พบบ่อย

▾

PSLF ทำงานอย่างไร?

PSLF ยกโทษให้ยอดคงเหลือของสินเชื่อโดยตรงหลังจากที่คุณชำระเงินรายเดือนตามคุณสมบัติ 120 ครั้ง (10 ปี) ในขณะที่ทำงานเต็มเวลาให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด (รัฐบาล, 501(c)(3) องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร, AmeriCorps, Peace Corps) การชำระเงินจะต้องดำเนินการภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้หรือแผนมาตรฐาน 10 ปี จำนวนเงินที่ได้รับการอภัยไม่ต้องเสียภาษี คุณต้องส่งใบรับรองการจ้างงานเป็นประจำทุกปีและยื่นขอการให้อภัยผ่าน MOHELA หลังจากชำระเงินครบ 120 ครั้ง

แผน SAVE คืออะไร?

SAVE (Saving on a Valuable Education) คือแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ล่าสุดและใจกว้างที่สุด แทนที่ REPAYE ในปี 2023 SAVE คำนวณรายได้ตามที่เห็นสมควรโดยใช้ 225% ของเส้นความยากจน (เทียบกับ 150% สำหรับแผนเก่า) กำหนดการชำระเงินที่ 5% ของรายได้ตามที่เห็นสมควรสำหรับเงินกู้ระดับปริญญาตรี (10% สำหรับบัณฑิต) ให้เงินอุดหนุนดอกเบี้ยที่ป้องกันการเติบโตของยอดคงเหลือเมื่อการชำระเงินไม่ครอบคลุมดอกเบี้ย และเสนอการให้อภัยก่อนกำหนดสำหรับ ยอดเงินกู้จำนวนเล็กน้อย (10 ปีสำหรับยอดคงเหลือเดิมต่ำกว่า 12,000 ดอลลาร์ โดยเพิ่มอีก 1 ปีต่อ 1,000 ดอลลาร์ที่สูงกว่า 12,000 ดอลลาร์)

การให้อภัยเงินกู้นักเรียนต้องเสียภาษีหรือไม่?

การให้อภัย PSLF ปลอดภาษีอย่างถาวรภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง การให้อภัย IDR (หลังจาก 20-25 ปี) โดยปกติจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติ แต่ได้รับการยกเว้นชั่วคราวจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2025 ภายใต้พระราชบัญญัติ American Rescue Plan Act การยกเว้นนี้จะขยายออกไปหรือไม่นั้นยังไม่เป็นที่แน่ชัด การปฏิบัติด้านภาษีของรัฐจะแตกต่างกันไป ผู้กู้ที่ใกล้จะได้รับการอภัย IDR หลังปี 2568 ควรวางแผนภาระภาษีที่อาจเกิดขึ้นเท่ากับจำนวนเงินที่ได้รับการอภัยคูณด้วยอัตราภาษีส่วนเพิ่ม

ฉันจะมีคุณสมบัติสำหรับ PSLF ได้หรือไม่หากฉันทำงานนอกเวลากับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

โดยทั่วไปไม่มี PSLF กำหนดให้มีการจ้างงานเต็มเวลา ซึ่งหมายถึงการทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ในนายจ้างที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด (หรือเป็นไปตามคำจำกัดความของนายจ้างที่ว่าเต็มเวลา) อย่างไรก็ตาม คุณสามารถรวมการจ้างงานนอกเวลากับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสองคนเพื่อให้ตรงตามเกณฑ์ 30 ชั่วโมงได้ ผู้ช่วยศาสตราจารย์ ผู้รับจ้างภาครัฐนอกเวลา และพนักงานตามฤดูกาลควรติดตามชั่วโมงการทำงานของตนอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าตนมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเต็มเวลา

จะเกิดอะไรขึ้นกับความคืบหน้า PSLF ของฉันหากฉันออกจากราชการ

จำนวนการชำระเงินที่เข้าเกณฑ์ของคุณจะถูกเก็บไว้หากคุณออกจากราชการและกลับมาในภายหลัง การชำระเงินที่ทำในขณะที่ไม่ได้รับการว่าจ้างจากนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะไม่นับรวมในข้อกำหนดการชำระเงิน 120 รายการ คุณสามารถดำเนินการสะสมการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดได้ทุกครั้งที่คุณกลับไปทำงานที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ไม่มีการจำกัดเวลาในการชำระเงิน 120 ครั้ง และไม่จำเป็นต้องต่อเนื่องกัน ผู้กู้บางรายใช้เวลาหลายปีในการจ้างงานภาคเอกชนระหว่างช่วงรับราชการ

ฉันควรจ่ายเงินเพิ่มสำหรับเงินกู้ของฉันหรือไม่หากฉันกำลังพยายามให้อภัย?

โดยทั่วไปไม่มี หากคุณกำลังดำเนินการชดเชย PSLF หรือ IDR การจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินรายเดือนที่กำหนดจะลดยอดคงเหลือที่จะได้รับการอภัยในที่สุด ทุกดอลลาร์ส่วนเกินที่คุณจ่ายจะน้อยกว่าหนึ่งดอลลาร์ซึ่งจะได้รับการยกเว้นภาษี กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับผู้สมัครที่ได้รับการให้อภัยคือการลดการชำระเงินรายเดือนให้เหลือน้อยที่สุด (ผ่านการลงทะเบียน IDR และกลยุทธ์การลด AGI) และนำเงินออมไปลงทุนที่อื่น กลยุทธ์นี้จะพลิกกลับภูมิปัญญาดั้งเดิมเกี่ยวกับการชำระหนี้อย่างจริงจัง

ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง

▾

!ไม่รวมสินเชื่อที่ไม่ใช่โดยตรงก่อนที่จะค้นหา PSLF: เฉพาะสินเชื่อโดยตรงเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับ PSLF ผู้กู้ยืมที่มีสินเชื่อ FFEL (โดยทั่วไปสำหรับผู้ที่ยืมก่อนปี 2010) สินเชื่อของ Perkins หรือสินเชื่อแม่ PLUS จะต้องรวมเป็นสินเชื่อรวมโดยตรงเพื่อให้มีสิทธิ์ PSLF ผู้กู้จำนวนมากค้นพบหลังจากชำระเงินเป็นเวลาหลายปีว่าเงินกู้ยืมของพวกเขาไม่ใช่สินเชื่อโดยตรง และไม่มีการชำระเงินใด ๆ ที่ถูกนับรวมใน PSLF ตรวจสอบประเภทสินเชื่อของคุณบน StudentAid.gov ทันทีหากคุณกำลังดำเนินการให้อภัย โปรดทราบว่าการรวมบัญชีอาจรีเซ็ตจำนวนการชำระเงินของคุณ (ยกเว้นในช่วงระยะเวลายกเว้นพิเศษ) ดังนั้นจังหวะเวลาจึงเป็นสิ่งสำคัญ
!การไม่ส่งใบรับรองการจ้างงานประจำปีสำหรับ PSLF: แม้ว่าจะไม่จำเป็นทางเทคนิคจนกว่าคุณจะยื่นขอการให้อภัย แต่ขอแนะนำให้ส่งแบบฟอร์มใบรับรองการจ้างงาน PSLF (ECF) เป็นประจำทุกปี การส่งรายปีช่วยให้ MOHELA สามารถตรวจสอบการชำระเงินและการจ้างงานที่มีคุณสมบัติตามเวลาจริง แทนที่จะพยายามสร้างประวัติศาสตร์ 10 ปีขึ้นมาใหม่ในตอนท้าย การปฏิเสธ PSLF หลายครั้งเป็นผลมาจากการจ้างงานที่ไม่ผ่านคุณสมบัติจริงๆ จำนวนการจ่ายเงินไม่ถูกต้อง หรือเอกสารที่ขาดหายไปซึ่งสามารถแก้ไขได้หากตรวจพบก่อนหน้านี้ ส่ง ECF ทุกปีและทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนนายจ้าง
!ไม่เข้าใจระเบิดภาษี IDR: ภายใต้การให้อภัย IDR (20-25 ปี) โดยทั่วไปยอดคงเหลือที่ได้รับการอภัยจะถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีแห่งการให้อภัย สำหรับผู้กู้ที่ได้รับการอภัยโทษ 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ อาจต้องเสียภาษี 22,000-37,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของผู้กู้ American Rescue Plan ยกเว้นหนี้นักเรียนที่ได้รับการอภัยโทษชั่วคราวจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางจนถึงปี 2025 แต่การยกเว้นนี้อาจไม่สามารถขยายเวลาได้ ผู้กู้ที่ใกล้จะได้รับการอภัย IDR หลังจากปี 2568 ควรวางแผนสำหรับภาระภาษีที่อาจเกิดขึ้นด้วยการบันทึกหรือจัดทำแผนการชำระเงินกับ IRS การให้อภัย PSLF ปลอดภาษีอย่างถาวรภายใต้ IRC มาตรา 108(f)(1)

💡

เคล็ดลับโปร

หากคุณทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง ให้ส่งแบบฟอร์มการรับรองการจ้างงาน PSLF วันนี้ แม้ว่าคุณจะยังอีกหลายปีกว่าจะมีการชำระเงิน 120 รายการก็ตาม การรับรองประจำปีช่วยให้ MOHELA สามารถตรวจสอบการจ้างงานของคุณและติดตามจำนวนการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามเวลาจริง ผู้กู้จำนวนมากที่รอการรับรองข้อผิดพลาดที่ค้นพบหรือปัจจัยที่ขาดคุณสมบัติที่สามารถแก้ไขได้ก่อนหน้านี้ เครื่องมือช่วยเหลือ PSLF ที่ StudentAid.gov ทำให้กระบวนการตรงไปตรงมาและให้ข้อเสนอแนะทันทีเกี่ยวกับคุณสมบัติของนายจ้าง

⭐

คุณรู้ไหม?

โครงการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะถูกสร้างขึ้นโดยสภาคองเกรสในปี 2550 แต่มีอัตราการอนุมัติต่ำมากในช่วงปีแรก ๆ เมื่อผู้กู้รายแรกมีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษในเดือนตุลาคม 2017 (โดยชำระเงินไปแล้ว 120 ครั้งในระยะเวลา 10 ปี) กระทรวงศึกษาธิการอนุมัติในตอนแรกน้อยกว่า 1% ของใบสมัคร ภายในปี 2023 หลังจากการสละสิทธิ์ PSLF แบบจำกัดและการปฏิรูปในเวลาต่อมา อัตราการอนุมัติก็ดีขึ้นอย่างมาก และการให้อภัย PSLF มูลค่ากว่า 62 พันล้านดอลลาร์ได้รับการอนุมัติสำหรับผู้กู้ยืมมากกว่า 900,000 ราย การพลิกฟื้นครั้งนี้ถือเป็นการแก้ไขครั้งใหญ่ที่สุดครั้งหนึ่งในการบริหารโครงการสวัสดิการของรัฐบาลกลาง

Regional Guides

▾

National (Federal Program)▾

การให้อภัย PSLF และ IDR เป็นโครงการของรัฐบาลกลางที่ใช้เหมือนกันทั่วประเทศ อย่างไรก็ตาม การรักษาภาษีของรัฐสำหรับหนี้เงินกู้นักเรียนที่ได้รับการอภัยจะแตกต่างกันไป แม้ว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางจะยกเว้นการยกเว้นภาษี PSLF จากภาษีเงินได้ แต่บางรัฐอาจถือว่าการให้อภัย IDR เป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีแม้ในช่วงระยะเวลายกเว้นของรัฐบาลกลางปี 2021-2025 รัฐที่ไม่มีภาษีเงินได้ (ฟลอริดา เท็กซัส ฯลฯ) จะไม่มีผลกระทบต่อภาษีของรัฐ รัฐเช่นแคลิฟอร์เนียปฏิบัติตามข้อยกเว้นของรัฐบาลกลาง ในขณะที่รัฐอื่นๆ อาจไม่ปฏิบัติตาม

California▾

แคลิฟอร์เนียปฏิบัติตามการยกเว้นภาษีการให้อภัยเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางจนถึงปี 2025 พนักงานของรัฐแคลิฟอร์เนีย พนักงาน UC/CSU และครูในโรงเรียนของรัฐ เป็นหนึ่งในกลุ่มคนงานที่มีคุณสมบัติ PSLF ที่ใหญ่ที่สุด คณะกรรมการช่วยเหลือนักเรียนแห่งแคลิฟอร์เนียเสนอโครงการความช่วยเหลือในการชำระคืนเพิ่มเติมตามรัฐสำหรับบุคลากรทางการแพทย์ในพื้นที่ด้อยโอกาสและครูในโรงเรียนที่มีรายได้น้อย

New York▾

นิวยอร์กเสนอโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้นักเรียนเฉพาะของรัฐ นอกเหนือจากตัวเลือกของรัฐบาลกลาง โครงการ Get on Your Feet Loan Forgiveness จ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางนานสูงสุด 24 เดือนสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดที่มีรายได้ต่ำกว่า 50,000 ดอลลาร์และอาศัยอยู่ในนิวยอร์ก นิวยอร์กยังเสนอการให้อภัยสินเชื่อสำหรับทนายความที่ทำงานในบริการสาธารณะและสำหรับพยาบาลที่ทำงานในพื้นที่ด้อยโอกาส นิวยอร์กปฏิบัติตามการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลางสำหรับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ได้รับการอภัยโทษจนถึงปี 2025

เอกสารอ้างอิง

📖ระดับความยาก:ขั้นสูง

Formula-verified for precision

Reviewed October 2026

Our methodology

Ratings & comments

…

รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์

เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์

🔒

ฟรี 100%

ไม่ต้องสมัครสมาชิก

✓

แม่นยำ

สูตรที่ยืนยันแล้ว

⚡

ทันที

ผลลัพธ์ขณะพิมพ์

📱

รองรับมือถือ

ทุกอุปกรณ์