Debt Snowball Calculator

Tüketici borcunun ortadan kaldırılması: Birden fazla kredi kartına, mağaza kartına ve küçük kredilere sahip haneler, kartopunu yapılandırılmış, motive edici kazanç için kullanıyor. Bu uygulama, kendi alanlarında karar verme, bütçeleme ve stratejik planlamayı desteklemek için hassas niceliksel analize ihtiyaç duyan profesyoneller tarafından yaygın olarak kullanılır.

Finansal danışmanlık: Kâr amacı gütmeyen kredi danışmanları, daha önce borç planlarından vazgeçmiş olan müşterilere kartopunu tavsiye ediyor. Endüstri uygulayıcıları performansı kıyaslamak, alternatifleri karşılaştırmak ve yerleşik standartlar ve düzenleyici gerekliliklere uygunluğu sağlamak için bu hesaplamaya güvenir

Boşanmanın mali açıdan toparlanması: Boşandıktan sonra tek başına mali durumlarını yeniden tesis eden bireyler, birden fazla küçük yükümlülüğü yeniden inşa etmek için kartopunu kullanır. Akademik araştırmacılar ve öğrenciler bu hesaplamayı teorik modelleri doğrulamak, ders ödevlerini tamamlamak ve temel matematik ilkelerine ilişkin daha derin bir anlayış geliştirmek için kullanırlar.

İflas sonrası yeniden yapılanma: Borcunu ödeyen borçlular, kartopunu öğrenci kredileri ve yakın tarihli teminatlı borçlar gibi geri kalan, ödenemeyen yükümlülükler için kullanıyor. Finansal analistler ve planlamacılar doğru tahminler üretmek, risk senaryolarını değerlendirmek ve paydaşlara veriye dayalı öneriler sunmak için bu hesaplamayı iş akışlarına dahil ederler.

Genç yetişkin finansal planlaması: Çok sayıda küçük öğrenci kredisi ve kredi kartı borcu olan yeni mezunlar, erkenden finansal ivme oluşturmak için kartopunu kullanıyor. Bu uygulama, kendi alanlarında karar verme, bütçeleme ve stratejik planlamayı desteklemek için hassas niceliksel analize ihtiyaç duyan profesyoneller tarafından yaygın olarak kullanılır.

Borç kartopu gerçekten çığ yönteminden daha mı aşağı?

Matematiksel olarak, çığ yöntemi çoğu senaryoda kartopundan daha az toplam faiz öder; fark minimumdan (faiz oranları benzer olduğunda) binlerce dolara (oranlar büyük ölçüde farklılık gösterdiğinde) kadar değişir. Ancak gerçek dünyada 'üstün' olmak, takip etmeye bağlıdır. Journal of Marketing Research'te yayınlanan bir araştırma (Amar ve diğerleri, 2011), daha küçük borçları ödeyen tüketicilerin, muhtemelen hesapları ortadan kaldırmanın psikolojik ödülünün motivasyonu sürdürmesi nedeniyle daha yüksek genel borç azaltımı gösterdiğini buldu. Geçmişte borç ödeme planlarına başarıyla sadık kaldıysanız çığı kullanın. Kazanç planlarını denediyseniz ve terk ettiyseniz, kartopunun erken kazançları ek faiz maliyetine değebilir. Bazı finansal planlamacılar, 2-3 hızlı kazanç için kartopuyla başlamayı, ardından kalan daha büyük, daha yüksek oranlı borçlar için çığa geçmeyi öneriyor.

Kartopu yöntemini kullanırken beklenmedik bir şeyle karşılaşırsam ne olur?

Beklenmedik bir kazanç (vergi iadesi, iş ikramiyesi, miras, sigorta anlaşması) tamamen mevcut öncelikli borca ​​(kartopundaki en küçük bakiye) yönlendirilmelidir. Bu, potansiyel olarak mevcut hedef borcun anında veya bir sonraki ayda ortadan kaldırılmasını sağlayabilir ve tüm ödeme zaman çizelgesini ilerletebilir. Beklenti uygulandıktan sonra, öncelikli borçta kalan bakiyenin ortadan kaldırılıp kaldırılmadığını değerlendirin; eğer evet ise, derhal bir sonraki en küçük borca ​​aktarmaya başlayın. Kartopu ve çığ yöntemlerinin her ikisi de düzensiz toplu ödemelerden çok büyük fayda sağlıyor çünkü bunlar ana paraya tam olarak uygulanıyor ve gelecek aylar için faiz tabanını azaltıyor. 1.800 $'lık kredi kartı bakiyesine uygulanan 2.000 $'lık vergi iadesi, bu durumu ortadan kaldırır ve ödeme planının tamamını aylarca ileriye taşır.

İpotekimi kartopuna dahil etmeli miyim?

Çoğu mali müşavir, ipotek borcunu tüketici borcu ödeme stratejilerinden ayırıyor. İpotekler genellikle daha düşük oranlıdır, vergi avantajlıdır ve değer kazanan bir varlıkla güvence altına alınır; karakter olarak kredi kartlarından, bireysel kredilerden ve otomobil kredilerinden temel olarak farklıdır. Klasik tavsiye, kartopunu (veya çığı) öncelikle tüketici borçlarına uygulamak, tüketici borç özgürlüğünü elde etmek ve ardından ek ipotek ödemeleri yapıp yapmamaya veya serbest kalan nakit akışını yatırım veya emeklilik tasarruflarına yeniden yönlendirmeye karar vermektir. Dave Ramsey'in kartopunu popüler hale getiren 7 Bebek Adımı çerçevesi, bu hiyerarşiyi yansıtacak şekilde, yatırım başladıktan sonraki sonraki aşama hedefi (6. Adım) olarak ipotek getirisini içeriyor. Tüketici borçları ortadan kaldırıldıktan sonra, ipotek oranınızı beklenen yatırım getirileriyle karşılaştıran ayrı bir analiz yapmak, ekstra nakit akışının daha iyi kullanımı için ön ödemenin mi yoksa yatırımın mı olduğunu belirlemenize yardımcı olur.

Kartopunu hızlandırmak için ekstra parayı nasıl bulabilirim?

'Ekstra ödemeyi' artırmak, kartopu hesaplamasındaki en güçlü kaldıraçtır. Ek aylık fonların ortak kaynakları şunlardır: kullanılmayan abonelikleri ve üyelikleri iptal etmek, isteğe bağlı yemek ve eğlence harcamalarını azaltmak, yüksek oranlı taksitli kredileri daha düşük oranlara yeniden finanse etmek (ödemeyi düşürmeden nakit serbest bırakmak), kullanılmayan eşyaları çevrimiçi olarak veya garaj satışında satmak, belirli bir süre için esnek ekonomi işlerine girmek (araba paylaşımı, teslimat, serbest çalışma), mevcut borçlar üzerinde daha düşük oranlar için pazarlık yapmak, bir zam veya ikramiyeyi tamamen borca ​​yönlendirmek ve işveren eşleşmesinin üzerindeki emeklilik katkı paylarını geçici olarak askıya almak. Aylık ek ödeme olarak 50-100 ABD Doları bile 5 yıllık ödeme planını 12-18 ay sıkıştırabilir ve yüzlerce hatta binlerce faiz tasarrufu sağlayabilir. Farklı ekstra ödeme tutarlarının etkisini modellemek için hesap makinesindeki 'aylık gelir fazlası' alanını kullanın.

Ya iki borcun bakiyesi tamamen aynıysa?

İki borcun bakiyesi aynı olduğunda, faiz oranını eşitliği bozucu olarak kullanın; bağlı bakiye borçları arasında ilk önce yüksek oranlı borcu ödeyin. Bu, kartopunuza çığ yönteminin bir unsurunu katarken, genel olarak denge boyutuna göre getiriye öncelik vermeye devam eder. Başka bir pratik yaklaşım: Asgari ödemelere bakın. Asgari ödemesi bakiyesine göre daha düşük olan borç, aynı ekstra ödemeyle daha hızlı kapatılabilir. Her iki yaklaşım da saf kartopu düzeninden yalnızca minimum düzeyde farklılık getirir ve genel stratejiyi sürdürmenin davranışsal faydalarıyla karşılaştırıldığında ödenen toplam faiz üzerinde ihmal edilebilir bir etkiye sahip olacaktır.

Öğrenim kredilerinde kartopu yöntemini kullanabilir miyim?

Evet, öğrenci kredileri bir borç kartopuna dahil edilebilir, ancak dikkate alınması gereken birçok benzersiz özelliği vardır. Federal öğrenci kredileri, başka hiçbir tüketici borcunun sunmadığı, gelire dayalı geri ödeme planları, erteleme, hoşgörü ve potansiyel bağışlama programları (Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması, gelire dayalı geri ödeme bağışlaması) sunar. Federal öğrenci kredilerine ekstra kartopu ödemeleri uygulamadan önce, herhangi bir bağışlama programına uygun olup olmadığınızı doğrulayın; affedilecek bir borç için ekstra ödeme yapmak hiçbir fayda sağlamaz. Bağışlama peşinde değilseniz, federal kredileri kartopundaki diğer borçlar gibi değerlendirin; bu faizin hesaba katılması vergiden düşülebilir (gelir sınırı altında olanlar için yılda 2.500 dolara kadar). Affedilme seçeneği bulunmayan özel öğrenci kredileri, kartopu sıralamasında doğrudan ele alınabiliyor.

Kartopunda %0'lık başlangıç ​​oranlarıyla borçları nasıl hallederim?

Yüzde sıfır promosyon bakiyeleri, kartopunda özel bir muamele gerektirir. Promosyon süresi, oran sıfırlanmadan önce bakiyenin yalnızca minimum ödemelerle ortadan kaldırılacağı kadar uzunsa, bunu %0 olarak değerlendirin ve kartopunda normal şekilde bakiye büyüklüğüne göre sıralayın. Promosyon dönemi, bakiye elimine edilmeden önce sona erecekse, iki seçeneğiniz vardır: bakiyeyi zaten promosyon sonrası oranını taşıyormuş gibi değerlendirin ve buna göre sıralayın (bu borç için çığı etkili bir şekilde kullanarak) veya promosyonun süresi dolmadan önce emekliye ayrılmak için aylık ödemeniz gereken tam tutarı hesaplayın ve bu fonları özel olarak tahsis edin - buna bazen 'borç hibrit' yaklaşımı denir. Faizsiz dönemin değeri tamamen kaybolacağından promosyonlu %0 bakiyenin ortadan kaldırılmadan yüksek bir orana dönmesine asla izin vermeyin.