Nedir Insurance Calculator?
▾
Hayat sigortası ihtiyaç analizi, kişinin vefat etmesi durumunda bakmakla yükümlü olduğu kişileri maddi sıkıntıdan korumak için ne kadar hayat sigortası teminatı taşıması gerektiğini belirler. Bir aileye gelir sağlayan veya temel hizmetleri sağlayan biri öldüğünde, hayatta kalanlar hem acil bir mali şokla hem de uzun vadeli bir gelir telafisi açığıyla karşı karşıya kalıyor. Hayat sigortası, hayatta kalan aile üyelerinin yaşam standartlarını korumalarını, borçlarını ödeyebilmelerini, eğitimlerini finanse edebilmelerini ve merhumun katkısı olmadan bile güvenli bir şekilde emekli olabilmelerini sağlayarak bu açığı kapatıyor. Hayat sigortası ihtiyaçlarının hesaplanmasında yaygın olarak kullanılan üç yöntem vardır. Gelir ikamesi yöntemi (aynı zamanda insan yaşam değeri yaklaşımı olarak da adlandırılır), sigortalının gelecekte kazanacağı tüm gelirin bugünkü değerini tahmin eder; esas olarak kişiyi ekonomik bir varlık olarak ele alır ve bu varlığı sigortayla değiştirir. DIME yöntemi bir kontrol listesi yaklaşımıdır: Borç, Gelir değişimi, Mortgage ve Eğitim maliyetlerinin toplamı. İhtiyaç analizi yöntemi en kapsamlı olanıdır: öngörülebilir tüm mali ihtiyaçların envanterini çıkarır (gelir değişimi, nihai giderler, borç ödemesi, eğitim finansmanı, emlak planlaması) ve mevcut kaynakları (tasarruflar, mevcut sigorta, Sosyal Güvenlik hayatta kalanlar yardımları) çıkarır. Hayat sigortası ihtiyaçları son derece kişiseldir ve yaşam boyunca değişir. Bakmakla yükümlü olduğu kimsesi olmayan 25 yaşındaki bir kişinin hayat sigortasına çok az ihtiyacı olabilir veya hiç ihtiyacı olmayabilir. Eşi, iki küçük çocuğu, ipoteği ve birincil geliri olan 35 yaşındaki bir kişinin, genellikle yıllık gelirinin 10-15 katı kadar ciddi bir sigortaya ihtiyacı vardır. İpoteği ödenmiş, çocukları bağımsız olan ve önemli miktarda emeklilik birikimi biriktirmiş olan 60 yaşındaki bir kişinin yalnızca mütevazı bir sigortaya ihtiyacı olabilir veya hiç sigortaya ihtiyacı olmayabilir. Vadeli hayat sigortası çoğu ihtiyaç için en uygun maliyetli çözümdür: belirli bir süre (10, 20 veya 30 yıl) boyunca mümkün olan en düşük primle saf ölüm yardımı koruması. Kalıcı sigorta (tüm yaşam, evrensel yaşam, değişken yaşam), ölüm yardımı korumasını nakit değer birikimi bileşeniyle birleştirir; bu, emlak planlaması, belirli iş veraset ihtiyaçları için değerlidir ve diğer vergi avantajlı hesapları maksimuma çıkaranlar için vergi avantajlı bir tasarruf aracıdır.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Formül
▾
DIME Yöntemi:
Gerekli Teminat = Borç + Gelir Karşılığı + İpotek + Eğitim
Gelir Değiştirme = Yıllık Gelir x Emekliliğe Kadar Geçen Yıllar x Gelir Değiştirme Faktörü
İhtiyaç Analizi Yöntemi:
Kapsam = (Finansal İhtiyaçlar) - (Mevcut Kaynaklar)
Finansal İhtiyaçlar = Nihai Giderler + Borç Ödemesi + Gelir Yenileme PV + Eğitim Maliyetleri + Acil Durum Fonu
Mevcut Kaynaklar = Tasarruflar + Cari Sigorta + Eş Geliri PV + Sosyal Güvenlik Yetim HaklarıDeğişken açıklaması
▾
| Sembol | Ad | Birim | Açıklama |
|---|---|---|---|
| AI | Yıllık Gelir | currency | Değiştirilen sigortalının cari yıllık brüt geliri |
| YR | Gelirin Değiştirileceği Yıllar | years | Ailenin gelir değişimine ihtiyaç duyduğu yıl sayısı; sıklıkla en küçük çocuk 18 yaşına gelene veya emekli olana kadar |
| IRF | Gelir Yenileme Faktörü | ratio | Değiştirilecek gelir oranı (sigortalının artık desteklenmesi gerekmediğinden genellikle 0,70-0,80) |
| ER | Mevcut Kaynaklar | currency | Mevcut likit tasarruflar, yatırım hesapları, mevcut hayat sigortası ve hayatta kalanlara sağlanan yardımların bugünkü değeri |
| r | İndirim Oranı | % | Gelir akışının bugünkü değerini hesaplamak için kullanılan oran; genellikle beklenen güvenli yatırım getirisi (%3-5) |
Nasıl Insurance Calculator
▾
- 1Nihai masrafları tahmin edin: cenaze masrafları (10.000-15.000 $), mülk idaresi ve sigorta kapsamında olmayan sağlık faturaları. 3-6 aylık harcamalardan oluşan bir acil durum fonu tamponu ekleyin.
- 2Ödenmesi gereken tüm borçları listeleyin: kredi kartları, otomobil kredileri, öğrenci kredileri, bireysel krediler. Hayatta kalan bir eş, yönetilemez bir borçla bırakılmamalıdır.
- 3Hayatta kalan ailenin evin doğrudan sahibi olmasını istiyorsanız ipotek ödeme tutarını veya alternatif olarak karşılanacak ipotek ödemelerinin sayısını belirleyin.
- 4Gelir yenileme ihtiyaçlarını hesaplayın: kaç yıl boyunca yerine konulacak yıllık geliri belirleyin (genellikle brüt gelirin %70-80'i) ve muhafazakar bir yatırım getiri oranıyla bugünkü değere indirim yapın.
- 5Her çocuk için eğitim maliyetlerini tahmin edin: 4 yıllık üniversite maliyetlerini, her çocuk üniversiteye başlayana kadar geçen yıllar için geçerli oranlarla hesaplayın.
- 6Tüm finansal ihtiyaçları toplayın. Daha sonra mevcut kaynakları çıkarın: cari tasarruflar, yatırım hesapları, mevcut hayat sigortası, eşin gelecekteki kazançlarının bugünkü değeri ve Sosyal Güvenlik'ten hayatta kalanlar yardımları.
- 7Sonuç, ihtiyaç duyulan ek hayat sigortası kapsamıdır. En yakın 100.000 ABD Doları veya 250.000 ABD Dolarına yuvarlayın ve uygun bir poliçe türü ve terimi seçin.
Çözümlü Örnekler
▾
D+I+M+E = 35 bin dolar + 560 bin dolar + 280 bin dolar + 120 bin dolar = 995.000 dolar. Bu ailenin yaklaşık 1 milyon dolarlık hayat sigortasına ihtiyacı var. 1 milyon dolarlık 20 yıllık bir yaşam poliçesinin maliyeti, 35 yaşındaki sağlıklı bir kişi için ayda yaklaşık 50 ila 100 dolar arasındadır; harcanan dolar başına mevcut en iyi mali korumalardan biridir. Gelir ikamesi bileşeni en büyük ihtiyaçtır çünkü iki küçük çocuk ve gelire bağımlı bir eşin 10 yıldan fazla gelir desteğine ihtiyacı vardır.
%4 indirimle gelir ikamesi PD, 120 bin doların %70'i = 15 yıl için 84 bin dolar/yıl: PD = 84 bin dolar x [(1-(1,04)^-15)/0,04] = yaklaşık 942.000 dolar. Toplam ihtiyaçlar: 942 bin dolar + 350 bin dolar + 25 bin dolar + 180 bin dolar + 20 bin dolar = 1.517.000 dolar. Mevcut kaynaklar: 80 bin dolar tasarruf + 250 bin dolar sigorta = 330 bin dolar. Boşluk = 1.517.000 Dolar - 330.000 Dolar = 1.187.000 Dolar. 1,2 milyon dolarlık 20 yıllık bir poliçe bu aileyi tamamen koruyacaktır.
Evde oturan ebeveynler, genellikle eksik sigortalı veya sigortasız olan muazzam bir ekonomik değer sağlar. Çocuk bakımı ve ev yönetimi hizmetlerinin değiştirilmesinin maliyeti yılda yaklaşık 36.000 dolardır. 12 yıl boyunca %4'lük 36 bin ABD Doları/yıllık PV = yaklaşık 342.000 ABD Doları. Mevcut sigorta kapsamı yalnızca 50.000 $ olan bu aile, evde oturan ebeveyne karşı 290.000 $ eksik sigortalıdır. Evde kalan ebeveyn yeterli sigorta olmadan ölürse, hayatta kalan çalışan ebeveynin çocuk bakımı masraflarını tek başına karşılaması gerekecek ve bu da potansiyel olarak yaşam tarzından ödün verilmesine neden olacaktır.
850 bin dolarlık birikim, bakmakla yükümlü olunan çocukların olmaması, geliri olan çalışan bir eş ve geriye yalnızca 45 bin dolarlık ipotek kalmasıyla bu çiftin hayat sigortası ihtiyaçları, en yoğun yıllarına göre önemli ölçüde düştü. Mevcut 500.000 ABD doları tutarındaki politika belirlenen ihtiyaçları aşıyor. Nihai masrafları, ipoteği ve hayatta kalan eşin geçiş dönemini karşılamak için teminatı 100.000 ila 200.000 ABD Doları'na düşürebilirler ve prim tasarruflarını emeklilik hesaplarına yönlendirebilirler. Zenginlik biriktikçe hayat sigortası ihtiyaçları azalır.
Kilit kişi sigortası, işletmenin kritik bir çalışanının veya sahibinin ekonomik kaybını tazmin eder. Risk altındaki gelir: 2 milyon dolar x %40 x 2 yıl = 1.600.000 dolar ancak genellikle bu kaybın %50-70'i sigortalıdır: 800.000 dolar. Artı garantili işletme borcu: 300.000$. Toplam kilit kişi kapsamı: 1.100.000 ABD doları. Bu, kilit kişinin ölmesi durumunda işletmenin alacaklılarını, çalışanlarını ve kalan sahiplerini büyük kayıplardan korur. Primler genellikle vergiden düşülemez ancak ölüm yardımları gelir vergisinden muaftır.
Gerçek dünya uygulamaları
▾
Aile mali planlaması: kapsam boşluğunun ölçülmesi ve uygun poliçe tutarlarının seçilmesi
İpotek koruması: Ailenin asıl gelir sahibi olmadan evde kalmasının sağlanması
Ticari alım-satım anlaşmaları: ölüm üzerine ortak satın almalarının hayat sigortasıyla finanse edilmesi
Emlak likiditesi: emlak vergilerinin ödenmesi veya mirasçılar arasında mirasların eşitlenmesi için nakit sağlanması
Hayır amaçlı bağış: Nispeten düşük bir prim maliyetiyle büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak için hayat sigortasını kullanmak
Özel durumlar
▾
Boşanma: Boşandıktan hemen sonra yararlanıcı isimlerini güncelleyin.
Yararlanıcı olarak adlandırılan eski bir eş, politika güncellenmediği sürece genellikle boşanma anlaşmasına bakılmaksızın hala gelir almaktadır.
İşletmenin devri: Bir işletmedeki ortaklar yeterli miktarda hayat sigortası taşımalıdır
İşletmenin devri: Bir işletmedeki ortaklar, hayat sigortası tarafından finanse edilen bir alım-satım sözleşmesi kapsamında ölen ortağın hisselerini satın almak için birbirleri üzerinde yeterli miktarda hayat sigortası taşımalıdır.
Emlak planlaması: Yüksek net değere sahip kişiler için, bir şirketin sahip olduğu hayat sigortası
Emlak planlaması: Yüksek net değere sahip kişiler için, Geri Dönülemez Hayat Sigortası Vakfı'na (ILIT) ait olan hayat sigortası, gelirler üzerinden emlak vergisine tabi olmaksızın emlak likiditesi sağlayabilir.
Özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü oldukları kişiler: Kalıcı engelli çocukların ebeveynleri
Bakmakla yükümlü olunan özel ihtiyaç sahipleri: Kalıcı engelli çocukların ebeveynleri, çocuklarına süresiz olarak bakılmasını sağlamak için süresi dolmayan kalıcı hayat sigortasına ihtiyaç duyabilir.
Yaşam Aşamalarına Göre Hayat Sigortası Teminat Esasları
▾
| Yaşam Aşaması | Tipik Kapsama İhtiyacı | Karşılanması Gereken Birincil Risk |
|---|---|---|
| Bekar, bakmakla yükümlü olduğu kişi yok | Çok az veya hiç | Yalnızca nihai masraflar (10.000$-25.000$) |
| Evli, çocuğu yok | 5-7x gelir | Eş gelirinin değiştirilmesi, ipotek |
| Genç aile (5 yaşın altındaki çocuklar) | 10-15x gelir | Uzun gelir ikamesi + eğitim |
| Okul çağında çocuğu olan aile | 8-12x gelir | Gelir + ipotek + eğitim |
| Gençli aile | 6-10x gelir | Tasarruflar arttıkça ihtiyaç azalıyor |
| Boş yuvacılar | 2-4x gelir | Nihai masraflar + eş geçişi |
| Emekliler | Minimal veya emlak planlaması | Mülk eşitlemesi, nihai masraflar |
Sık sorulan sorular
▾
Gerçekte ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var?
Yaygın olarak alıntılanan bir temel kural, yıllık gelirinizin 10-12 katıdır, ancak bu bir başlangıç noktasıdır, kesin bir cevap değildir. Gerçek ihtiyaçlar şunlara bağlıdır: bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin sayısı ve yaşları, ipotek ve diğer borçlarınız, eşinizin geliri ve mali bağımsızlığı, mevcut tasarruflarınız ve yatırımlarınız, çocuklarınızın eğitim finansmanı ihtiyaçları ve Sosyal Güvenlik geride kalanlar ödeneğinizin uygunluğu. DIME yöntemini veya kapsamlı yaklaşımı takip eden tam bir ihtiyaç analizi, özel durumunuza göre uyarlanmış daha doğru bir sayı verecektir.
Vadeli ve kalıcı hayat sigortası arasındaki fark nedir?
Vadeli hayat sigortası, belirli bir süre için (10, 20 veya 30 yıl) teminat kapsamındaki dolar başına en düşük maliyetle saf ölüm yardımı koruması sağlar. Dönem içinde ölürseniz, yararlanıcılarınız ölüm yardımını alır. Süreyi aşarsanız, poliçenin süresi hiçbir değer olmadan sona erer. Kalıcı sigorta (tüm hayat, evrensel hayat, endeksli evrensel hayat) ömür boyu sigorta sağlar ve zamanla büyüyen bir nakit değeri biriktirir. Kalıcı sigorta önemli ölçüde daha pahalıdır ancak emlak planlama avantajları, potansiyel vergi avantajlı tasarruflar ve garantili ömür boyu sigorta sunar. Çoğu mali uzman, gelir değiştirme ihtiyaçları için vadeli sigortayı ve yalnızca belirli emlak planlaması veya iş durumları için kalıcı sigortayı önermektedir.
İhtiyaç analizime Sosyal Güvenlik mağdurlarının yardımlarını dahil etmeli miyim?
Evet ve sigorta ihtiyacınızı önemli ölçüde azaltabilir. Çalıştıysanız ve Sosyal Güvenlik'e ödeme yaptıysanız, hayatta kalan eşiniz ve 18 yaşın altındaki (veya hâlâ lisedeyse 19 yaşına kadar olan) çocuklarınız önemli miktarda aylık hayatta kalanlar yardımından yararlanma hakkına sahip olabilir. Kesin miktar, kazanç geçmişinize bağlıdır. Kaba bir tahmin olarak, Sosyal Güvenlikten hayatta kalanların yardımları, hayatta kalan bir aileye yılda 15.000 ila 40.000 ABD Doları + sağlayabilir. Kişiselleştirilmiş tahmininizi SSA.gov adresinden alabilirsiniz. Bu faydaları ihtiyaç analizinize dahil etmek, gerekli sigorta kapsamını yüzbinlerce dolar azaltabilir.
İşveren grup hayat sigortam ihtiyaç analizime nasıl uyuyor?
Bir işveren aracılığıyla yapılan grup hayat sigortası, genellikle yıllık maaşınızın 1-2 katını karşılar; bu, çoğu ailenin ihtiyaç duyduğundan çok daha az ve genellikle yetersizdir. Ayrıca, iş değiştirmeniz veya işten çıkarılmanız durumunda, tam da sağlık durumunuzun kötü olduğu ve bireysel sigortaya hak kazanamadığınız bir dönemde bu sigorta da ortadan kalkar. Mevcut kaynaklarınızdaki işveren kapsamını hesaba katın, ancak birincil kapsamınız olarak buna güvenmeyin. Sahip olduğunuz ve kontrol ettiğiniz bireysel vade poliçeleri daha güvenilir, uzun vadeli çözümlerdir.
Hayat sigortasını hangi yaşta veya yaşam aşamasında satın almalıyım?
Gelirinize veya hizmetlerinize bağımlı olan kişiler olduğunda, genellikle evlendiğinizde, çocuk sahibi olduğunuzda, ipotek aldığınızda veya size güvenen ortaklar veya çalışanlarla iş kurduğunuzda hayat sigortası satın alın. Ne kadar erken satın alırsanız, primler o kadar düşük olur (çünkü daha genç ve sağlıklısınız). 45-50 yaşına kadar beklerseniz primler, aynı poliçeyi 30-35 yaşında satın almış olmanıza göre 3-5 kat daha yüksek olabilir. Bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler olduğunda satın alma kapsamını geciktirmek için nadiren iyi bir neden vardır.
Hayat sigortası ihtiyaçlarımda enflasyonu nasıl muhasebeleştiririm?
Hayat sigortası sabit dolarlık bir ölüm yardımıdır, ancak ailenizin ihtiyaçları zamanla enflasyonla birlikte artacaktır. Birkaç yaklaşım: (1) Bir tampon oluşturarak mevcut hesaplamanın önerdiğinden biraz daha fazla kapsama alanı satın alın. (2) Kritik bağımlılık yıllarını kapsayacak kadar uzun süre yürürlükte kalacak düzeyde primlere sahip bir vade politikası seçin. (3) Bazı poliçeler, ek maliyetle enflasyonla birlikte kapsamı yıllık olarak artıran yaşam maliyeti düzenlemeleri sunmaktadır. (4) Sigortanızı her 3-5 yılda bir veya önemli yaşam olaylarından (yeni çocuk, ev satın alma, gelir artışı) sonra gözden geçirin ve gerektiği gibi ayarlayın.
Yararlanıcılara ödeme yapıldığında hayat sigortası gelirlerine ne olur?
Hayat sigortası ölüm yardımları, IRC Bölüm 101(a) uyarınca yararlanıcılar tarafından genellikle gelir vergisinden muaf olarak alınır. Bu, hayat sigortasının en değerli özelliklerinden biridir; dağıtıldığında kısmen normal gelir olarak vergilendirilen 1 milyon dolarlık Geleneksel IRA'nın aksine, 1 milyon dolarlık ölüm yardımı aileye tam 1 milyon dolar sağlar. Ancak mülkün lehdar olması durumunda, büyük mülkler için elde edilen gelirler emlak vergisine tabi olabilir. Bireylerin doğrudan yararlanıcı olarak adlandırılması (ve yararlanıcı adlarının yaşamdaki olaylardan sonra güncel tutulması) maksimum vergi verimliliği sağlar.
Eşlerden biri çalışmasa bile her iki eşin de hayat sigortası olması gerekir mi?
Evet, kesinlikle. Evde oturan ebeveyn, çocuk bakımı, ev idaresi, ulaşım, yemek pişirme ve ücretli yardımla değiştirilmenin yılda 30.000 ila 50.000 ABD Doları veya daha fazlasına mal olacak diğer hizmetleri yoluyla muazzam bir ekonomik değer sağlar. Evde kalan ebeveyn ölürse, çalışan eşin bu ikame hizmetleri finanse etmesi veya çocuk bakımına uyum sağlamak için kariyerini önemli ölçüde değiştirmesi gerekecektir. Pek çok aile, evde kalan ebeveynin sigortasını ciddi şekilde eksik ya da tamamen atlıyor; bu, önemli bir finansal planlama hatasıdır.
Kaçınılması Gereken Yaygın Hatalar
▾
- !Belirli borçları, eğitim ihtiyaçlarını ve mevcut kaynakları hesaba katmadan basit bir gelir katını (10x gibi) kullanmak.
- !Evde kalan ebeveynin eksik sigortalanması veya sigortalanmaması.
- !Yeni çocuk, ev satın alma, önemli gelir artışı veya boşanma gibi önemli yaşam olaylarından sonra kapsamın güncellenmemesi.
- !Reşit olmayan bir çocuğu doğrudan yararlanıcı olarak adlandırmak - reşit olmayanlar yasal olarak sigorta gelirlerini alamazlar; bunun yerine bir vakfın veya emanetçinin adını verin.
- !Kontrol ettiğiniz bireysel teminat olmaksızın tamamen işveren grup hayat sigortasına güvenmek.
Uzman İpucu
Genç ve sağlıklı olduğunuzda vadeli hayat sigortası satın alın; çok daha ucuzdur. 30 yaşındaki sağlıklı bir kişi, ayda 30-50 dolar karşılığında 1 milyon dolarlık 20 yıllık vadeli poliçe alabilir. 45 yaşında aynı teminatın maliyeti ayda 100-200 dolar veya daha fazladır. Sağlığınız kötüleşirse, ne pahasına olursa olsun hak kazanamayabilirsiniz. Yapabiliyorken kapsama alanını kilitleyin.
Biliyor muydunuz?
Amerikalılar önemli ölçüde yetersiz sigortalıdır. LIMRA (Hayat Sigortası Pazarlama ve Araştırma Derneği), Amerikalıların yaklaşık %40'ının hiçbir hayat sigortasının olmadığını ve sigorta kapsamına sahip olanların çoğunun gerçek ihtiyaçlarına göre önemli ölçüde eksik sigortalı olduğunu bildirmektedir. Hanehalkı zenginliği karmaşıklığının artmasına ve yaşam beklentilerinin uzamasına rağmen, sahiplik oranı 1960'lardan bu yana istikrarlı bir şekilde azaldı.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Kaynaklar
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Devamını oku →Haftalık Matematik İpuçları Alın
Her hafta hesap makinesi ipuçları alan 12.000+ aboneye katılın.