Student Loan Forgiveness Calculator

Öğrenci kredisi affı hesaplayıcısı, federal programlar kapsamında kredi affına hak kazanıp kazanmadığınızı ve standart geri ödemeye kıyasla ne kadar tasarruf edeceğinizi tahmin eder. Başlıca bağışlama programları, nitelikli bir işveren için çalışırken 120 aylık ödemeden (10 yıl) sonra kalan bakiyeyi affeden Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) ve bir IDR planı kapsamında 20-25 yıllık ödemelerden sonra kalan bakiyeyi affeden gelir odaklı geri ödeme (IDR) bağışlamadır. 2023'te uygulamaya konulan TASARRUF planı (Değerli Eğitimden Tasarruf), lisansüstü krediler için 20 yıl ve orijinal bakiyesi 12.000 ABD Doları'nın altında olan borçlular için 10 yıl sonra en cömert IDR koşullarını affediyor. Federal öğrenci kredisi ortamı son yıllarda dramatik değişikliklere uğradı. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki toplam ödenmemiş öğrenci kredisi borcu, yaklaşık 43 milyon borçlunun elinde bulunan 1,75 trilyon doları aşıyor. Ortalama bir lisans öğrencisinin federal öğrenci kredisi borcu yaklaşık 28.000 ABD Doları iken, ortalama bir yüksek lisans veya profesyonel okul borçlusunun 70.000-150.000 ABD Doları veya daha fazla borcu vardır. Biden yönetimi, PSLF muafiyetleri, IDR düzenlemeleri ve borçlu savunmasının ibraları yoluyla hedeflenen yardımları uygularken, geniş tabanlı bağışlamaya yönelik çok sayıda yaklaşım izledi (borçlu başına 20.000 dolara kadar iptal etme yönünde Yüksek Mahkeme tarafından reddedilen plan dahil). PSLF, uygun borçlular için en değerli bağışlama programıdır. Hak kazanmak için şunları yapmanız gerekir: Doğrudan Kredilere sahip olmanız (veya diğer federal kredileri Doğrudan Krediler halinde birleştirmeniz), bir IDR planına veya 10 yıllık standart plana kayıtlı olmanız, 120 aylık ödeme yapmanız (ardışık olması gerekmez) ve hak kazanan bir işveren için tam zamanlı çalışmanız (her düzeyde hükümet, 501(c)(3) kar amacı gütmeyen kuruluşlar, AmeriCorps, Peace Corps ve diğer belirli kamu hizmeti kuruluşları). Affedilen miktar mevcut kanuna göre vergiden muaftır. Sınırlı PSLF Feragatnamesi ve ardından gelen PSLF hesap düzenlemelerinin ardından PSLF katılımı 2021'den bu yana önemli ölçüde arttı. IDR affı, PSLF'ye hak kazanmadan 20-25 yıl boyunca ödeme yapan, gelir odaklı planlara (TASARRUF, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) sahip borçlular için geçerlidir. IDR kapsamında affedilen bakiye, tarihsel olarak vergiye tabi gelir (vergi bombası) olarak değerlendirildi, ancak 2021 tarihli Amerikan Kurtarma Planı Yasası, affedilen öğrenci kredisi borcunu 2025 yılına kadar geçici olarak federal gelir vergisinden muaf tutuyor. Bu muafiyetin uzatılıp uzatılmayacağı, 20-25 yıllık af eşiğine yaklaşan milyonlarca borçluyu etkileyen önemli bir açık sorudur.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Kredi türlerinizi ve konsolidasyon ihtiyaçlarınızı belirleyin. Yalnızca Doğrudan Krediler PSLF ve çoğu IDR planına uygundur. FFEL kredileriniz, Perkins kredileriniz veya Parent PLUS kredileriniz varsa, bağışlama programlarına erişebilmek için bunları Doğrudan Konsolidasyon Kredisinde birleştirmeniz gerekir. PSLF feragat süresi ayarlamalarından yararlandıysanız, konsolidasyon ödeme sayınızı mutlaka sıfırlamaz. ÖğrenciAid.gov adresinden veya kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçerek kredi türlerinizi kontrol edin. Özel öğrenci kredileri herhangi bir federal bağışlama programına uygun değildir.
2. 2Gelir odaklı bir geri ödeme planına kaydolun. Şu anda dört IDR planı mevcuttur: SAVE (2023'te yeni, REPAYE'nin yerini almıştır; ödemeler lisans kredileri için isteğe bağlı gelirin %5'i, lisansüstü için %10'dur; isteğe bağlı gelir, yoksulluk sınırının %225'inin üzerindeki gelir olarak tanımlanır), PAYE (yoksulluk sınırının %150'sinin üzerindeki isteğe bağlı gelirin %10'u, 2007'den sonra yeni borçlular için geçerlidir), IBR (yoksulluğun %150'sinin üzerindeki isteğe bağlı gelirin %10'u veya %15'i) ne zaman borç aldığınıza bağlı olarak limit) ve ICR (isteğe bağlı gelirin %20'si veya 12 yıllık sabit ödeme tutarı, hangisi daha azsa). SAVE genellikle borçluların çoğu için en düşük ödemeleri sağlar.
3. 3PSLF için istihdamınızı doğrulayın ve her yıl veya işveren değiştirdiğinizde İstihdam Sertifika Formunu (ECF) gönderin. Nitelikli işverenler arasında herhangi bir düzeydeki federal, eyalet, yerel ve kabile devlet kurumları, 501(c)(3) vergiden muaf kar amacı gütmeyen kuruluşlar, AmeriCorps ve Peace Corps hizmetleri ve nitelikli kamu hizmetleri sağlayan diğer belirli kâr amacı gütmeyen kuruluşlar yer alır. Nitelikli ödeme sayınızı takip etmek için ECF'yi (artık ÖğrenciAid.gov'daki PSLF Yardım Aracına entegre edilmiştir) MOHELA'ya (mevcut PSLF hizmet sağlayıcısı) gönderin. Tam zamanlı istihdam genellikle haftada 30+ saat (veya işverenin tam zamanlı tanımını karşılamak) olarak tanımlanır.
4. 4120 ödeme (PSLF) veya 240/300 ödeme (IDR bağışlama) hedefinize uygun aylık ödemeler yapın. Nitelikli ödemeler: nitelikli bir geri ödeme planı (IDR veya PSLF için standart 10 yıllık) kapsamında yapılmalı, tam olarak yapılmalı, zamanında yapılmalı (vade tarihinden itibaren 15 gün içinde) ve nitelikli bir işveren tarafından tam zamanlı çalışırken yapılmalıdır (PSLF için). Her ne kadar son düzenlemeler kapsamında bazı idari müsamahalar hesaba katılmış olsa da, müsamaha veya erteleme sırasındaki ödemeler genel olarak sayılmaz. CARES Yasası ödeme duraklatma (Mart 2020'den Ağustos 2023'e kadar) hem PSLF hem de IDR affı için uygun ödemeler olarak sayıldı.
5. 5Hizmet sağlayıcınız tarafından belirlenen son tarihe kadar gelirinizi yıllık olarak yeniden belgelendirin. IDR planı ödemeleri, güncellenen gelirinize (en son vergi beyannamenizdeki AGI) ve aile büyüklüğünüze göre her yıl yeniden hesaplanır. Son tarihe kadar yeniden sertifikalandırılmaması, ödemenizin standart 10 yıllık ödeme tutarına dönmesine neden olur; bu miktar önemli ölçüde daha yüksek olabilir. TASARRUF planı kapsamında, yeniden sertifikalandırmayı başaramazsanız, ödemenizin artırılması yerine faiz tahakkuk eden bir hoşgörüye tabi olursunuz, ancak bu hoşgörü süresi bağışlanma kapsamına girmeyebilir.
6. 6Bağışlama ve standart geri ödemeden toplam tasarrufunuzu hesaplayın. Karşılaştırın: 10 yıllık (PSLF) veya 20-25 yıllık (IDR affı) IDR planı kapsamında ödenen toplam tutar, affedilen bakiye, affedilen tutara ilişkin vergi yükümlülüğü (vergi muafiyetinin 2025'ten sonra sona ermesi durumunda IDR affı için) ve standart 10 yıllık plan kapsamında ödeyeceğiniz toplam tutar. Lisansüstü eğitim borcu olan birçok kamu hizmeti çalışanı için PSLF altı haneli tasarruf sağlıyor. IDR'nin affedilmesi açısından, tasarruflar daha uzun geri ödeme süresi ve potansiyel vergi bombası ile kısmen dengeleniyor ancak yüksek borçlu, düşük gelirli borçlular için hala önemli olabilir.
7. 7Bağışlama faydanızı en üst düzeye çıkaracak stratejileri düşünün. PSLF adayları için: AGI'nizi azaltmak için (eşinizin geliri varsa) evli olarak vergi beyanında bulunarak aylık ödemenizi en aza indirin, emeklilik katkılarını en üst düzeye çıkarın (bu AGI'yi azaltır) ve en düşük ödemeli IDR planını seçin (genellikle SAVE). IDR affı adayları için: benzer YGK azaltma stratejileri geçerlidir ve kredilere fazladan ödeme yapmanın mı yoksa aradaki farka yatırım yapmanın mı daha iyi uzun vadeli getiri sağlayıp sağlamadığını değerlendirin. Tüm borçlular için: Gereksiz hoşgörüden kaçının (ödeme sayınızı duraklatır), istihdam ve ödemelerin belgelerini saklayın ve ilerlemeyi takip etmek için PSLF Yardım Aracını düzenli olarak kullanın.

• !PSLF Aramadan Önce Doğrudan Olmayan Kredilerin Konsolide Edilmemesi: Yalnızca Doğrudan Krediler PSLF'ye uygundur. FFEL kredileri (2010'dan önce borç almış olanlar için ortaktır), Perkins kredileri veya ana PLUS kredileri olan borçluların, PSLF'ye uygun hale gelebilmeleri için bir Doğrudan Konsolidasyon Kredisinde konsolide olmaları gerekir. Birçok borçlu, yıllar süren ödemelerden sonra kredilerinin Doğrudan Kredi olmadığını ve ödemelerinin hiçbirinin PSLF'ye dahil edilmediğini keşfeder. Bağışlanmak istiyorsanız hemen ÖğrenciAid.gov üzerinden kredi türlerinizi kontrol edin. Konsolidasyonun ödeme sayınızı sıfırlayabileceğini (özel feragat dönemleri hariç) ve dolayısıyla zamanlamanın önemli olduğunu unutmayın.
• !PSLF için Yıllık İstihdam Sertifikasının Sunulmaması: Bağışlanma başvurusunda bulunana kadar teknik olarak gerekli olmasa da, PSLF İstihdam Sertifikasyon Formunu (ECF) yıllık olarak göndermeniz önemle tavsiye edilir. Yıllık başvuru, MOHELA'nın, sonunda 10 yıllık geçmişi yeniden yapılandırmaya çalışmak yerine, nitelikli ödemelerinizi ve istihdamınızı gerçek zamanlı olarak doğrulamasına olanak tanır. Çoğu PSLF reddi, gerçekte uygun olmayan istihdamdan, yanlış ödeme sayımlarından veya daha önce yakalanırsa düzeltilebilecek eksik belgelerden kaynaklanıyordu. ECF'yi her yıl ve işveren değiştirdiğinizde gönderin.
• !IDR Vergi Bombasını Anlamamak: IDR affı kapsamında (20-25 yıl), affedilen bakiye genellikle af yılında vergiye tabi gelir olarak kabul edilir. 100.000 ABD Doları affedilen bir borçlu için bu, vergi dilimine bağlı olarak 22.000 ila 37.000 ABD Doları arasında bir vergi yükümlülüğü yaratabilir. Amerikan Kurtarma Planı, affedilen öğrenci borçlarını 2025 yılına kadar geçici olarak federal gelir vergisinden muaf tutuyor, ancak bu muafiyet uzatılamaz. 2025'ten sonra IDR affına yaklaşan borçlular, tasarruf ederek veya IRS ile bir ödeme planı oluşturarak potansiyel vergi yükümlülüğünü planlamalıdır. PSLF affı, IRC Bölüm 108(f)(1) uyarınca kalıcı olarak vergiden muaftır.