Là gì Critical Illness Cover Calculator?
▾
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (còn gọi là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo) là loại bảo hiểm chi trả quyền lợi một lần khi được chẩn đoán mắc một tình trạng bệnh lý nghiêm trọng cụ thể, bất kể chủ hợp đồng có khả năng làm việc hay không. Không giống như bảo hiểm tàn tật thay thế thu nhập dựa trên khả năng làm việc, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trả một số tiền định trước khi chẩn đoán một tình trạng được bảo hiểm - thường bao gồm đau tim, đột quỵ, ung thư, ghép tạng, suy thận, suy nội tạng chính, bệnh đa xơ cứng và bệnh Parkinson. Các điều kiện được bảo hiểm, ngưỡng nghiêm trọng và thời gian tồn tại khác nhau đáng kể giữa các công ty bảo hiểm và phải được xem xét cẩn thận trước khi mua. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều yêu cầu người được bảo hiểm phải sống sót trong một khoảng thời gian xác định (thường là 14–30 ngày) sau khi chẩn đoán trước khi thanh toán quyền lợi và tình trạng bệnh phải đáp ứng các tiêu chí chẩn đoán cụ thể được xác định trong hợp đồng chính sách. Phúc lợi trọn gói có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào: thanh toán các chi phí y tế tự chi trả không được bảo hiểm y tế chi trả, thay thế thu nhập bị mất trong quá trình phục hồi, loại bỏ nợ lãi suất cao, tài trợ cho việc sửa đổi nhà ở cần thiết để tiếp cận, chi trả cho các phương pháp điều trị thử nghiệm hoặc đơn giản là cung cấp đảm bảo tài chính trong giai đoạn khó khăn. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ lấp đầy khoảng trống quan trọng trong khả năng bảo vệ tài chính mà bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm khuyết tật chưa phát hiện ra: trường hợp một người sống sót sau một căn bệnh hiểm nghèo nhưng phải đối mặt với khó khăn tài chính đáng kể do chi phí điều trị, giảm khả năng thu nhập và các chi phí khác trong quá trình hồi phục kéo dài. Thống kê từ Hiệp hội Ung thư Hoa Kỳ, Hiệp hội Tim mạch Hoa Kỳ và các tổ chức khác chỉ ra rằng bệnh tim mạch, ung thư và đột quỵ ảnh hưởng chung đến hàng triệu người Mỹ hàng năm và chi phí tự trả cũng như sự gián đoạn thu nhập do những tình trạng này là một trong những nguyên nhân hàng đầu dẫn đến phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Xem giao diện máy tính để biết các công thức và đầu vào áp dụng. Công thức này tính toán bảo hiểm bệnh hiểm nghèo bằng cách liên hệ các biến đầu vào thông qua mối quan hệ toán học của chúng. Mỗi thành phần đại diện cho một đại lượng có thể đo lường được và có thể được xác minh độc lập.Chú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| CB | Số tiền trợ cấp bệnh hiểm nghèo | dollars ($) | Khoản thanh toán một lần nhận được khi chẩn đoán tình trạng bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm. |
| OPC | Chi phí y tế tự chi trả | dollars ($) | Chi phí y tế ước tính hàng năm không được bảo hiểm y tế chi trả: khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán, phương pháp điều trị thử nghiệm, chăm sóc đặc biệt. |
| IL | Mất thu nhập trong quá trình phục hồi | dollars ($/year) | Mức giảm thu nhập ước tính trong thời gian phục hồi: khoảng cách giữa thu nhập bình thường và mức bảo hiểm khuyết tật thay thế. |
| RP | Thời gian phục hồi | months | Khoảng thời gian ước tính thu nhập bị giảm hoặc chi phí tăng lên sau khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo. |
| DB | Mục tiêu xóa nợ | dollars ($) | Các khoản nợ tồn đọng (số dư thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay) mà chủ hợp đồng muốn loại bỏ bằng cách sử dụng quyền lợi bệnh hiểm nghèo. |
Cách Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1Ước tính chi phí y tế tự chi trả hàng năm khi mắc bệnh nghiêm trọng: khoản khấu trừ của bảo hiểm y tế, đồng bảo hiểm, khám bác sĩ chuyên khoa, chi phí kê đơn và bất kỳ phương pháp điều trị nào không được bảo hiểm y tế chi trả.
- 2Tính khoảng cách thu nhập: lấy thu nhập hàng năm của bạn, trừ đi số tiền bảo hiểm khuyết tật sẽ trả (thường là 60% thu nhập) và nhân với thời gian phục hồi ước tính của bạn tính bằng năm.
- 3Liệt kê bất kỳ khoản nợ ưu tiên cao nào bạn muốn loại bỏ sau khi chẩn đoán (số dư thế chấp, khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng).
- 4Ước tính chi phí sửa đổi nhà nếu cần thiết cho khả năng tiếp cận (đường dốc, sửa đổi phòng tắm, vận chuyển).
- 5Thêm bất kỳ nhu cầu tài chính tức thời nào khác: chăm sóc trẻ em, giúp việc gia đình, đi du lịch để điều trị chuyên khoa hoặc hỗ trợ người chăm sóc gia đình.
- 6Tổng hợp tất cả các chi phí ước tính này để xác định số tiền trợ cấp bệnh hiểm nghèo được đề xuất.
- 7So sánh lợi ích được đề xuất với các lựa chọn chính sách hiện có và hạn chế về ngân sách, ưu tiên các nhu cầu tài chính quan trọng nhất nếu không đủ khả năng chi trả bảo hiểm đầy đủ.
Ví dụ có lời giải
▾
Bao gồm khoảng cách thu nhập 18 tháng cộng với OOP y tế cộng với việc loại bỏ hoàn toàn thế chấp để đảm bảo an toàn tài chính hoàn toàn
Phân tích này tính toán ba rủi ro tài chính quan trọng. Khoảng cách thu nhập: 75.000 USD × 40% (không bao gồm phần khuyết tật) × 1,5 năm = 45.000 USD. Chi phí y tế tự chi trả trong 18 tháng: 15.000 USD × 1,5 = 22.500 USD. Số dư thế chấp: 180.000 USD. Tuy nhiên, nếu ngân sách hạn chế đòi hỏi phải giảm phạm vi bảo hiểm, việc loại bỏ khoản thế chấp ($180.000) cộng với việc bù đắp khoảng cách thu nhập và chi phí y tế để giữ nhà là cách sử dụng ưu tiên cao nhất của các quyền lợi bệnh hiểm nghèo.
Những người tự kinh doanh không có bảo hiểm khuyết tật có nhu cầu bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao nhất
Nếu không có bảo hiểm khuyết tật, một chuyên gia tự kinh doanh phải đối mặt với rủi ro thay thế thu nhập 100%. Thời gian phục hồi 2 năm có thể làm mất đi 240.000 USD thu nhập đồng thời phải gánh chịu 50.000 USD chi phí y tế tự chi trả. Hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trị giá 290.000 USD sẽ cung cấp khoản bảo hiểm tài chính đáng kể. Nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị những cá nhân tự kinh doanh nên ưu tiên bảo hiểm khuyết tật trước tiên (vì nó cung cấp thu nhập thay thế liên tục), với bệnh hiểm nghèo là một khoản bổ sung quan trọng cho giai đoạn chi phí cao ban đầu sau chẩn đoán.
Thu nhập kép khi vợ/chồng đi làm làm giảm đáng kể nhu cầu bảo hiểm bệnh hiểm nghèo; tập trung vào OOP y tế và xóa nợ
Trong một hộ gia đình có thu nhập kép, nơi người kiếm tiền còn sống có thể duy trì tài chính cho hộ gia đình, nhu cầu bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ được chú trọng hơn. Nhu cầu chính là chi phí y tế tự chi trả ($20.000) và khoảng cách thu nhập một phần trong quá trình phục hồi ($28.000 trong 12 tháng). Hợp đồng trị giá $50.000–$100.000 cung cấp sự bảo vệ có ý nghĩa mà không phải trả chi phí bảo hiểm toàn diện. Nếu cặp vợ chồng mắc nợ lãi suất cao hoặc thế chấp, những nghĩa vụ đó sẽ làm tăng số tiền trợ cấp được đề xuất.
Bảo hiểm y tế OOP tối đa chi trả cho điều trị cốt lõi; liệu pháp thử nghiệm và mất thu nhập là những khoảng trống quan trọng
Bảo hiểm y tế chi trả cho hầu hết các phương pháp điều trị ung thư tiêu chuẩn sau khi đạt đến mức chi trả tối đa hàng năm là 8.500 USD. Tuy nhiên, các liệu pháp thử nghiệm, chi phí thử nghiệm lâm sàng, việc đi lại để được chăm sóc đặc biệt và giảm thu nhập sẽ tạo ra những chi phí bổ sung đáng kể. Trong thời gian điều trị 2 năm: OOP tối đa $17.000 + liệu pháp thử nghiệm $45.000 + mất thu nhập $60.000 = $122.000 trong tổng rủi ro tài chính. Chính sách trị bệnh hiểm nghèo trị giá 125.000–150.000 đô la cung cấp sự bảo vệ toàn diện cho tình huống này trong khi vẫn có giá cả phải chăng hợp lý ở độ tuổi 40–50.
Ứng dụng thực tế
▾
Lập kế hoạch tài chính điều trị ung thư: bệnh nhân sử dụng các lợi ích bệnh hiểm nghèo dự kiến để lập kế hoạch lựa chọn điều trị và quản lý tài chính trong quá trình phục hồi. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Bảo vệ thế chấp: chủ nhà mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo để đảm bảo các khoản thanh toán thế chấp có thể được duy trì trong thời gian bệnh nặng. Những người hoạt động trong ngành dựa vào tính toán này để đánh giá hiệu suất, so sánh các lựa chọn thay thế và đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn đã thiết lập và yêu cầu quy định
Bảo vệ chủ doanh nghiệp nhỏ: chủ doanh nghiệp sử dụng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo để tài trợ cho việc tiếp tục kinh doanh trong thời gian chủ sở hữu bị bệnh kéo dài. Các nhà nghiên cứu học thuật và sinh viên sử dụng phép tính này để xác nhận các mô hình lý thuyết, hoàn thành các bài tập môn học và phát triển sự hiểu biết sâu sắc hơn về các nguyên tắc toán học cơ bản
Bổ sung bảo hiểm khuyết tật: nhân viên có bảo hiểm khuyết tật có thời gian miễn trừ sử dụng bệnh hiểm nghèo để bù đắp khoảng cách thu nhập ban đầu. Các nhà phân tích và lập kế hoạch tài chính kết hợp tính toán này vào quy trình làm việc của họ để đưa ra dự báo chính xác, đánh giá các kịch bản rủi ro và đưa ra các đề xuất dựa trên dữ liệu cho các bên liên quan
Lập kế hoạch về tài sản: những cá nhân có giá trị ròng cao đưa bệnh hiểm nghèo vào kế hoạch quản lý rủi ro toàn diện để bảo vệ việc tích lũy tài sản trong những năm thu nhập cao điểm. Ứng dụng này thường được sử dụng bởi các chuyên gia cần phân tích định lượng chính xác để hỗ trợ việc ra quyết định, lập ngân sách và lập kế hoạch chiến lược trong các lĩnh vực tương ứng của họ
Trường hợp đặc biệt
▾
Nhiều hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo loại trừ hoặc trả mức trợ cấp bị giảm (25–50% chi phí bảo hiểm
Nhiều hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo loại trừ hoặc giảm quyền lợi (25–50% số tiền bảo hiểm) đối với ung thư biểu mô tại chỗ - ung thư chưa xâm lấn mô xung quanh. Các chủ hợp đồng nên hiểu liệu chính sách của họ có bao gồm các bệnh ung thư ở giai đoạn đầu hay chỉ những bệnh ung thư xâm lấn đáp ứng các tiêu chí dàn dựng cụ thể. Khi gặp tình huống này khi tính toán bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, người dùng nên xác minh rằng giá trị đầu vào của họ nằm trong phạm vi dự kiến để công thức tạo ra kết quả có ý nghĩa. Đầu vào ngoài phạm vi có thể dẫn đến đầu ra có giá trị về mặt toán học nhưng thực tế vô nghĩa và không phản ánh các điều kiện trong thế giới thực.
Hầu hết các chính sách về bệnh hiểm nghèo đều loại trừ các bệnh có sẵn trong thời gian chờ đợi
Hầu hết các chính sách về bệnh hiểm nghèo đều loại trừ các bệnh có sẵn trong thời gian chờ đợi (thường là 6–24 tháng) hoặc vĩnh viễn. Những người nộp đơn bị ung thư, bệnh tim hoặc các tình trạng nghiêm trọng khác trước đó có thể bị từ chối hoặc phải đối mặt với các điều khoản loại trừ khiến chính sách trở nên ít giá trị hơn. Trường hợp đặc biệt này thường phát sinh trong các ứng dụng chuyên nghiệp của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khi có liên quan đến các điều kiện biên hoặc giá trị cực trị. Người thực hành nên ghi lại khi tình huống này xảy ra và xem xét liệu các phương pháp tính toán thay thế hoặc hệ số điều chỉnh có phù hợp hơn với trường hợp sử dụng cụ thể của họ hay không.
Một số người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm bệnh hiểm nghèo theo nhóm với tư cách là nhân viên tự nguyện
Một số người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm bệnh hiểm nghèo theo nhóm như một phúc lợi tự nguyện cho nhân viên, thường ở mức phí bảo hiểm thấp hơn so với các chính sách riêng lẻ do nền kinh tế mua sắm theo nhóm. Tuy nhiên, chính sách nhóm có thể có giới hạn quyền lợi thấp hơn, ít điều kiện được bảo hiểm hơn và có thể không được áp dụng nếu nhân viên rời công ty. Trong bối cảnh bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trường hợp đặc biệt này cần phải diễn giải cẩn thận vì các giả định tiêu chuẩn có thể không đúng. Người dùng nên tham khảo chéo các kết quả với kiến thức chuyên môn về lĩnh vực và cân nhắc việc tư vấn các tài liệu tham khảo hoặc công cụ bổ sung để xác thực kết quả đầu ra trong các điều kiện không điển hình này.
Tỷ lệ mắc bệnh hiểm nghèo theo độ tuổi (Dân số Hoa Kỳ)
▾
| Nhóm tuổi | Tỷ lệ ung thư hàng năm | Tỷ lệ biến cố tim mạch | Tỷ lệ đột quỵ | Tỷ lệ CI chính kết hợp |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0,12% | 0,08% | 0,02% | ~0,22% |
| 45–54 | 0,32% | 0,25% | 0,06% | ~0,63% |
| 55–64 | 0,75% | 0,65% | 0,15% | ~1,55% |
| 65–74 | 1,40% | 1,20% | 0,35% | ~2,95% |
| 75–84 | 2,20% | 2,10% | 0,75% | ~5,05% |
| Tuổi thọ (đến 80) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Câu hỏi thường gặp
▾
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khác với bảo hiểm tàn tật như thế nào?
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm tàn tật đều cung cấp sự bảo vệ tài chính trong trường hợp mắc bệnh hiểm nghèo, nhưng chúng hoạt động rất khác nhau. Bảo hiểm khuyết tật thay thế một phần trăm thu nhập của bạn (thường là 60–70%) nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tích - quyền lợi vẫn tiếp tục miễn là bạn vẫn bị khuyết tật, cho đến thời hạn hưởng quyền lợi của hợp đồng (thường là 65 tuổi). Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ trả một khoản tiền duy nhất khi chẩn đoán tình trạng được bảo hiểm, bất kể bạn có thể làm việc hay không. Việc thanh toán là ngay lập tức (sau thời gian tồn tại) và không hạn chế sử dụng. Hai sản phẩm này bổ sung chứ không phải thay thế: bảo hiểm khuyết tật cung cấp thu nhập thay thế liên tục, trong khi bệnh hiểm nghèo cung cấp một khoản tiền ngay lập tức để trang trải cho giai đoạn chi phí cao ban đầu sau chẩn đoán khi chi phí lớn nhất và thu nhập có thể chưa được chi trả trong thời gian chờ đợi vì khuyết tật.
Những điều kiện nào thường được bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả?
Các điều kiện được bảo hiểm khác nhau tùy theo chính sách, nhưng hầu hết các chính sách về bệnh hiểm nghèo tiêu chuẩn của Hoa Kỳ bao gồm: ung thư đe dọa tính mạng, đau tim đáp ứng các tiêu chí nghiêm trọng cụ thể, đột quỵ dẫn đến thiếu hụt thần kinh vĩnh viễn, phẫu thuật bắc cầu động mạch vành, suy thận cần lọc máu, ghép nội tạng chính (tim, gan, thận, phổi, tuyến tụy), thay van tim, phẫu thuật động mạch chủ, mù hoặc điếc (vĩnh viễn), liệt (vĩnh viễn), bệnh Alzheimer tiến triển và bệnh Lou Gehrig (ALS). Các chính sách cao cấp có thể bổ sung: bệnh đa xơ cứng, bệnh Parkinson, thiếu máu bất sản, viêm màng não do vi khuẩn, bỏng nặng (bao phủ phần trăm bề mặt cơ thể cụ thể), chấn thương đầu nghiêm trọng và ung thư biểu mô tại chỗ (ung thư giai đoạn đầu, đôi khi ở mức lợi ích giảm). Điều quan trọng là mỗi tình trạng đều có các tiêu chí chẩn đoán cụ thể mà yêu cầu bồi thường phải đáp ứng - chẩn đoán ung thư không tự động đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu nó không đáp ứng các yêu cầu về giai đoạn hoặc mức độ nghiêm trọng của chính sách.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có đáng giá không nếu tôi có bảo hiểm sức khỏe tốt?
Bảo hiểm sức khỏe tốt làm giảm đáng kể nhưng không loại bỏ được rủi ro tài chính khi mắc bệnh hiểm nghèo, đó là lý do tại sao bảo hiểm bệnh hiểm nghèo vẫn có thể mang lại sự bảo vệ có ý nghĩa. Ngay cả với bảo hiểm y tế toàn diện, một căn bệnh nghiêm trọng sẽ tạo ra rủi ro tài chính đáng kể ngoài chi phí chăm sóc sức khỏe. Thu nhập bị mất trong quá trình phục hồi - thậm chí được bảo hiểm tàn tật chi trả một phần - có thể lên tới hàng chục nghìn đô la. Bảo hiểm y tế vẫn áp dụng các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và số tiền tự chi trả tối đa có thể lên tới 8.000–17.000 USD mỗi năm cho các gia đình. Nhiều phương pháp điều trị tiên tiến, liệu pháp thử nghiệm và thử nghiệm lâm sàng không được bảo hiểm y tế tiêu chuẩn chi trả. Các chi phí gián tiếp của căn bệnh nghiêm trọng - sửa nhà, chăm sóc, giúp việc gia đình, vận chuyển đi điều trị - hoàn toàn phải tự chi trả. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có giá trị nhất đối với những cá nhân có nghĩa vụ tài chính quan trọng (thế chấp, người phụ thuộc) và số tiền tiết kiệm khẩn cấp có giới hạn, những người sẽ phải đối mặt với khó khăn nghiêm trọng do thu nhập bị giảm tạm thời.
Thời gian sống sót của bệnh hiểm nghèo là gì và tại sao nó lại quan trọng?
Thời gian sống sót (còn gọi là thời gian đủ điều kiện hoặc thời gian chờ đợi) là thời gian tối thiểu mà người được bảo hiểm phải sống sót sau khi được chẩn đoán đủ điều kiện trước khi chi trả quyền lợi bệnh hiểm nghèo. Hầu hết các chính sách của Hoa Kỳ yêu cầu thời gian sống sót từ 14–30 ngày sau khi chẩn đoán; một số chính sách yêu cầu 14 ngày, số khác yêu cầu 28 hoặc 30 ngày. Thời kỳ sống sót tồn tại để ngăn cản các chính sách thanh toán quyền lợi khi người được bảo hiểm chết gần như ngay lập tức sau khi chẩn đoán - về cơ bản chuyển đổi chính sách thành quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ trong những trường hợp đó. Thời gian sống sót quan trọng nhất đối với các tình trạng cấp tính, diễn biến nhanh như đau tim và đột quỵ. Nếu chủ hợp đồng bị đau tim nặng và chết 10 ngày sau đó, hợp đồng có thời gian sống sót 30 ngày sẽ không có lợi ích gì. Các chính sách có thời gian tồn tại ngắn hơn (14 ngày) sẽ thuận lợi hơn cho người mua bảo hiểm trong những tình huống cấp bách này. Nhiều chính sách cũng bao gồm quyền lợi bảo hiểm nhân thọ riêng biệt hoặc hoàn trả phí bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trước khi hết thời gian sống sót.
Giá bảo hiểm bệnh hiểm nghèo như thế nào?
Phí bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chủ yếu dựa vào độ tuổi, giới tính, tình trạng hút thuốc, tiền sử sức khỏe và các tình trạng được bảo hiểm theo chính sách. Tuổi tác là yếu tố chi phối - tỷ lệ mắc bệnh đối với hầu hết các tình trạng được bảo hiểm (ung thư, bệnh tim mạch) tăng đáng kể theo độ tuổi và phí bảo hiểm phản ánh điều này. Một người 35 tuổi có thể trả 30–50 USD/tháng cho mức bảo hiểm 100.000 USD, trong khi một người 55 tuổi có thể trả 150–250 USD/tháng cho cùng một quyền lợi. Những người hút thuốc thường phải trả nhiều hơn 50–100% so với những người không hút thuốc do nguy cơ mắc bệnh ung thư và bệnh tim mạch tăng cao đáng kể. Các tình trạng tồn tại từ trước có thể bị loại khỏi phạm vi bảo hiểm hoặc dẫn đến việc từ chối chính sách. Một số chính sách sử dụng bảo lãnh đơn giản hóa chỉ với một số câu hỏi về sức khỏe, trong khi những chính sách khác yêu cầu bảo lãnh y tế đầy đủ để có số tiền trợ cấp lớn hơn. Các điều kiện cụ thể được bảo hiểm và ngưỡng nghiêm trọng của chúng cũng ảnh hưởng đến việc định giá - chi phí cho phạm vi bảo hiểm rộng hơn sẽ cao hơn so với phạm vi bảo hiểm hẹp.
Tôi có thể có cả bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm ung thư không?
Có, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm ung thư độc lập có thể được tổ chức đồng thời và cả hai sẽ chi trả quyền lợi nếu xảy ra chẩn đoán đủ điều kiện. Các chính sách chỉ dành cho bệnh ung thư cung cấp phạm vi bảo hiểm ung thư rộng hơn - bao gồm nhiều loại, giai đoạn và phương pháp điều trị ung thư hơn so với chính sách về bệnh hiểm nghèo tiêu chuẩn - nhưng chỉ bao gồm các yêu cầu bồi thường liên quan đến ung thư. Chính sách về bệnh hiểm nghèo bao gồm phạm vi rộng hơn các tình trạng nghiêm trọng (đau tim, đột quỵ, suy nội tạng, v.v.) nhưng có thể có các định nghĩa hạn chế hơn về bệnh ung thư. Cả hai đều cung cấp sự bảo vệ bổ sung: hợp đồng bảo hiểm ung thư thanh toán cho các chẩn đoán ung thư có thể không đáp ứng các tiêu chí giai đoạn của chính sách về bệnh hiểm nghèo, trong khi chính sách về bệnh hiểm nghèo bao gồm các tình trạng nghiêm trọng khác không có trong chính sách về bệnh ung thư. Đối với những cá nhân có tiền sử gia đình mắc các bệnh cụ thể (ung thư hoặc bệnh tim), sự kết hợp của cả hai sản phẩm có thể mang lại sự bảo vệ toàn diện nhất.
Khoản hoàn trả phụ phí bảo hiểm cho bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì?
Điều khoản riêng trả lại phí bảo hiểm (ROP) là một tiện ích bổ sung tùy chọn cho hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo nhằm hoàn trả toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm đã trả nếu hợp đồng hết hạn hoặc bị hủy mà không đưa ra yêu cầu bồi thường. Ví dụ: nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thời hạn 20 năm, đóng phí bảo hiểm trong 20 năm và không bao giờ đưa ra yêu cầu bồi thường, điều khoản ROP sẽ trả lại tất cả phí bảo hiểm của bạn vào cuối thời hạn 20 năm (thường được miễn thuế do cơ sở hoàn trả chi phí). Điều khoản ROP tăng đáng kể phí bảo hiểm hợp đồng - thường từ 50–100% - nhưng loại bỏ mối lo ngại 'sử dụng hay mất nó' khiến một số người tiêu dùng ngần ngại mua bảo hiểm mà họ có thể không bao giờ sử dụng. Các nhà lập kế hoạch tài chính tranh luận về giá trị của các điều khoản ROP: chi phí bổ sung so với chính sách cơ bản có thể được đầu tư và thường tăng lên một số tiền lớn hơn phí bảo hiểm được trả lại. Tuy nhiên, đối với những người tiêu dùng không thích rủi ro và thích sự chắc chắn của việc hoàn lại tiền, các điều khoản ROP mang lại sự yên tâm.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo mà không đọc tiêu chuẩn chẩn đoán cụ thể cho từng tình trạng được bảo hiểm - nhiều yêu cầu bồi thường bị từ chối vì tình trạng đó không đáp ứng ngưỡng nghiêm trọng chính xác được quy định trong chính sách.
- !Đánh giá thấp chi phí tự chi trả khi bị bệnh nặng - hầu hết mọi người đánh giá thấp đáng kể tác động tài chính của việc mất thu nhập, chi phí của người chăm sóc và các chi phí y tế không được chi trả.
- !Giả sử bảo hiểm y tế khiến việc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trở nên không cần thiết - bảo hiểm y tế chi trả các chi phí điều trị y tế nhưng không bao gồm mất thu nhập, nghĩa vụ nợ hoặc vô số chi phí phi y tế của bệnh hiểm nghèo.
- !Lựa chọn số tiền trợ cấp tối thiểu hiện có chỉ dựa trên ngân sách phí bảo hiểm thay vì phân tích nhu cầu tài chính thực tế.
- !Không xem xét và cập nhật phạm vi bảo hiểm sau các sự kiện lớn trong đời (hôn nhân, con cái, thế chấp lớn hơn) làm tăng nghĩa vụ tài chính và do đó làm tăng mức phúc lợi tối ưu.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ thu hẹp khoảng cách giữa những gì bảo hiểm khuyết tật thay thế (thường là 60% thu nhập) và nhu cầu tài chính thực tế của bạn khi mắc bệnh hiểm nghèo, bao gồm chi phí y tế tự chi trả, bảo vệ thế chấp và xóa nợ.
Bạn có biết?
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo được phát minh bởi bác sĩ phẫu thuật tim người Nam Phi, Tiến sĩ Marius Barnard vào năm 1983, sau kinh nghiệm của ông rằng nhiều bệnh nhân sống sót sau ca phẫu thuật tim nghiêm trọng sau đó phải đối mặt với sự hủy hoại tài chính do mất thu nhập và chi phí y tế - khiến ông hợp tác với công ty bảo hiểm Crusader Life để tạo ra chính sách đầu tiên.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Ratings & comments
Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.