Là gì Health Insurance Cost Calculator?
▾
Bảo hiểm y tế là hợp đồng trong đó công ty bảo hiểm đồng ý thanh toán một phần hoặc toàn bộ chi phí y tế của người được bảo hiểm để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng. Đây là hình thức bảo hiểm có tác động phổ biến nhất đối với hầu hết người Mỹ, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe, an ninh tài chính và phúc lợi tổng thể. Hệ thống bảo hiểm y tế của Hoa Kỳ rất phức tạp, liên quan đến nhiều nguồn bảo hiểm (bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ, các chương trình thị trường ACA, Medicaid, Medicare, CHIP và TRICARE) và nhiều loại chương trình khác nhau (HMO, PPO, HDHP, EPO, POS) với các cơ cấu chia sẻ chi phí khác nhau. Hiểu chi phí bảo hiểm y tế đòi hỏi phải đánh giá nhiều thành phần tài chính cùng một lúc. Phí bảo hiểm là số tiền hàng tháng được trả để duy trì bảo hiểm, cho dù có sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe hay không. Khoản khấu trừ là số tiền phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả các chi phí cho hầu hết các dịch vụ (chăm sóc phòng ngừa thường được chi trả mà không được khấu trừ theo ACA). Sau khi đáp ứng khoản khấu trừ, tỷ lệ đồng bảo hiểm xác định tỷ lệ phần trăm chi phí được chia sẻ giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm (ví dụ: 80/20, trong đó công ty bảo hiểm trả 80% và người được bảo hiểm trả 20%). Các khoản đồng thanh toán là số tiền cố định cho các dịch vụ cụ thể (chăm sóc ban đầu, thăm khám chuyên khoa, kê đơn) có thể áp dụng hoặc không áp dụng cho khoản khấu trừ tùy theo chương trình. Số tiền chi trả tối đa (OOP max) là số tiền tối đa mà người được bảo hiểm sẽ trả trong một năm - sau khi đạt được mức này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả 100% chi phí trong mạng lưới được bảo hiểm trong thời gian còn lại của năm chương trình. Vào năm 2024, OOP tối đa do ACA bắt buộc là 9.450 USD cho cá nhân và 18.900 USD cho gia đình. Việc ước tính chi phí thực sự hàng năm của một chương trình bảo hiểm y tế đòi hỏi phải lập mô hình việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe dự kiến, áp dụng cơ cấu chia sẻ chi phí của chương trình và so sánh tổng chi phí giữa các lựa chọn chương trình, bao gồm mọi khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm ACA hiện hành.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Xem giao diện máy tính để biết các công thức và đầu vào áp dụng
Trong đó mỗi biến đại diện cho một đại lượng cụ thể có thể đo lường được trong lĩnh vực tài chính và cho vay. Thay thế các giá trị đã biết và giải quyết những điều chưa biết. Đối với các phép tính nhiều bước, trước tiên hãy đánh giá các biểu thức bên trong, sau đó kết hợp các kết quả bằng cách sử dụng thứ tự phép tính tiêu chuẩn.Chú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| P | Phí bảo hiểm hàng tháng | dollars ($/month) | Số tiền cố định hàng tháng được thanh toán cho bảo hiểm y tế, bất kể có sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe hay không. |
| D | Khoản khấu trừ hàng năm | dollars ($/year) | Số tiền người được bảo hiểm thanh toán cho các dịch vụ được bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán; khoản khấu trừ cao hơn thường có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn. |
| CI | Tỷ lệ đồng bảo hiểm | percent (%) | Tỷ lệ chi phí mà người được bảo hiểm phải trả sau khi đáp ứng được mức khấu trừ; ví dụ: đồng bảo hiểm 20% có nghĩa là người được bảo hiểm trả 20%, công ty bảo hiểm trả 80%. |
| OOP | Tiền túi tối đa | dollars ($/year) | Số tiền tối đa mà người được bảo hiểm sẽ trả trong năm chương trình cho các dịch vụ trong mạng lưới được bảo hiểm; sau số tiền này, công ty bảo hiểm chi trả 100%. |
| TC | Tổng chi phí hàng năm | dollars ($/year) | Phí bảo hiểm × 12 + chi phí y tế tự chi trả (khoản khấu trừ + đồng bảo hiểm lên đến OOP tối đa) = chi phí thực tế hàng năm của chương trình sức khỏe. |
Cách Health Insurance Cost Calculator
▾
- 1Nhập phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình, khoản khấu trừ hàng năm, tỷ lệ đồng bảo hiểm và số tiền xuất chi tối đa.
- 2Xác định khả năng đủ điều kiện nhận tín dụng thuế phí bảo hiểm ACA: nhập thu nhập hộ gia đình dưới dạng phần trăm của Mức nghèo liên bang (FPL) - tín dụng dành cho những người kiếm được 100–400% FPL (hoặc cao hơn với các quy tắc trợ cấp mở rộng đến năm 2025).
- 3Tính phí bảo hiểm ròng hàng tháng sau khi khấu trừ thuế hiện hành.
- 4Ước tính chi phí y tế hàng năm dựa trên mức sử dụng dự kiến: thăm khám bác sĩ dự kiến, các cuộc hẹn với bác sĩ chuyên khoa, nhập viện, thuốc theo toa và công việc trong phòng thí nghiệm.
- 5Áp dụng cơ cấu chia sẻ chi phí của chương trình cho các chi phí ước tính: trước tiên áp dụng chi phí so với khoản khấu trừ, sau đó áp dụng đồng bảo hiểm cho các chi phí còn lại, giới hạn ở mức OOP tối đa.
- 6Tính tổng chi phí hàng năm: (Phí bảo hiểm ròng hàng tháng × 12) + chi phí tự chi trả ước tính.
- 7Lặp lại ít nhất hai chương trình thay thế (ví dụ: phí bảo hiểm thấp/khấu trừ cao so với phí bảo hiểm cao hơn/khấu trừ thấp hơn) để xác định chương trình tiết kiệm chi phí nhất cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự kiến của bạn.
Ví dụ có lời giải
▾
Đối với người sử dụng ít lành mạnh, HDHP có HSA có thể tốt hơn - cùng mức bảo hiểm với phí bảo hiểm và lợi ích thuế HSA thấp hơn
Chỉ với 800 USD chi phí y tế (dưới mức khấu trừ 3.500 USD), cá nhân này phải tự chi trả 100% chi phí y tế cộng với toàn bộ phí bảo hiểm. Tổng chi phí hàng năm là $5,360. So sánh với Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe được khấu trừ Cao (HDHP) với phí bảo hiểm 200 USD và khoản khấu trừ 6.000 USD: phí bảo hiểm hàng năm là 2.400 USD cộng với 800 USD tiền OOP = tổng cộng 3.200 USD - khoản tiết kiệm hàng năm là 2.160 USD. HDHP cũng cho phép đóng góp HSA để mang lại lợi ích bổ sung về thuế. Đối với những người ít sử dụng và lành mạnh, HDHP có HSA hầu như luôn là lựa chọn tiết kiệm chi phí nhất.
Với mức độ sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe cao, chương trình được khấu trừ thấp hơn với phí bảo hiểm cao hơn thường tạo ra tổng chi phí hàng năm thấp hơn
Gia đình này đạt mức tối đa 12.000 đô la OOP vì chi phí y tế 18.000 đô la vượt xa mức khấu trừ và đồng bảo hiểm cần thiết để đạt đến giới hạn. Tổng chi phí hàng năm là $34.200 ($22.200 phí bảo hiểm + $12.000 OOP). So sánh với PPO với phí bảo hiểm 2.200 USD nhưng khoản khấu trừ gia đình là 2.000 USD và tối đa 8.000 USD OOP: phí bảo hiểm 26.400 USD + 8.000 USD OOP = tổng cộng 34.400 USD - gần như giống hệt nhau. Đối với các gia đình có mức sử dụng cao, chênh lệch phí bảo hiểm giữa các gói thường ít quan trọng hơn chênh lệch tối đa OOP.
Trợ cấp ACA giảm phí bảo hiểm từ $6,240 xuống $2,975 - tiết kiệm $3,265 hàng năm cho mức thu nhập này
ACA giới hạn các khoản đóng góp phí bảo hiểm cho các chương trình chuẩn (bạc) theo phần trăm thu nhập - khoảng 8,5% thu nhập đối với những người có FPL 275% theo các quy tắc trợ cấp mở rộng. Khoản đóng góp tối đa của cá nhân này là $2,975/năm ($248/tháng), và chính phủ sẽ chi trả số tiền còn lại là $272/tháng thông qua Tín dụng Thuế Phí bảo hiểm Tạm ứng. Khoản tín dụng này dựa trên gói bạc chuẩn — nếu cá nhân chọn gói đồng rẻ hơn, số tiền tín dụng vẫn giữ nguyên và phí bảo hiểm ròng có thể gần bằng 0 hoặc thậm chí âm (dẫn đến phí bảo hiểm là 0 USD).
Kế hoạch của nhà tuyển dụng sẽ thắng trong cả hai trường hợp - nếu có bảo hiểm của nhà tuyển dụng, nó thường (nhưng không phải luôn luôn) đánh bại các lựa chọn thay thế trên thị trường
So sánh này cho thấy kế hoạch sử dụng lao động vượt trội hơn trong cả hai trường hợp sử dụng thấp ($3.000 so với $4.560) và mức sử dụng cao ($8.500 so với $11.560). Lưu ý rằng khoản đóng góp của người sử dụng lao động vào phí bảo hiểm được loại trừ khỏi thu nhập chịu thuế của nhân viên - một lợi ích thuế bổ sung đáng kể không được phản ánh trong các tính toán này. Tuy nhiên, nếu kế hoạch của người sử dụng lao động đặc biệt kém (đóng góp của nhân viên rất cao, OOP tối đa rất cao), một số nhân viên có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp thị trường nếu kế hoạch của người sử dụng lao động của họ không đạt được bài kiểm tra 'khả năng chi trả' của ACA (phí bảo hiểm chỉ dành cho nhân viên vượt quá 9,12% thu nhập hộ gia đình vào năm 2023).
Ứng dụng thực tế
▾
Các chuyên gia về tài chính và cho vay sử dụng Chi phí Bảo hiểm Y tế như một phần của quy trình phân tích tiêu chuẩn của họ để xác minh các phép tính, giảm sai sót số học và tạo ra kết quả nhất quán có thể được ghi lại, kiểm toán và chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng hoặc cơ quan quản lý nhằm mục đích tuân thủ.
Các giáo sư và giảng viên đại học kết hợp Chi phí Bảo hiểm Y tế vào tài liệu khóa học, bài tập về nhà và tài liệu luyện thi, cho phép sinh viên kiểm tra các phép tính thủ công, xây dựng trực giác về mối quan hệ đầu vào-đầu ra và tập trung vào hiểu biết về khái niệm thay vì số học.
Các chuyên gia tư vấn và cố vấn sử dụng Chi phí Bảo hiểm Y tế để nhanh chóng lập mô hình các tình huống khác nhau trong các cuộc họp với khách hàng, cho phép khám phá thời gian thực các câu hỏi giả định mà nếu không sẽ phải quay lại văn phòng để phân tích và báo cáo chi tiết dựa trên bảng tính.
Người dùng cá nhân dựa vào Chi phí Bảo hiểm Y tế để đưa ra các quyết định lập kế hoạch cá nhân - so sánh các lựa chọn, xác minh báo giá nhận được từ các nhà cung cấp dịch vụ, kiểm tra tính toán của bên thứ ba và tạo niềm tin rằng các con số đằng sau một quyết định quan trọng đã được tính toán chính xác và nhất quán.
Trường hợp đặc biệt
▾
Trong thực tế, trường hợp đặc biệt này đòi hỏi phải xem xét cẩn thận vì các giả định tiêu chuẩn có thể không đúng. Khi gặp tình huống này trong tính toán máy tính chi phí bảo hiểm y tế, người thực hành nên xác minh các điều kiện biên, kiểm tra rủi ro chia cho 0 và xem xét liệu các giả định của mô hình có còn hiệu lực trong các điều kiện khắc nghiệt này hay không.
Trong thực tế, trường hợp đặc biệt này đòi hỏi phải xem xét cẩn thận vì các giả định tiêu chuẩn có thể không đúng. Khi gặp tình huống này trong tính toán máy tính chi phí bảo hiểm y tế, người thực hành nên xác minh các điều kiện biên, kiểm tra rủi ro chia cho 0 và xem xét liệu các giả định của mô hình có còn hiệu lực trong các điều kiện khắc nghiệt này hay không.
Trong thực tế, trường hợp đặc biệt này đòi hỏi phải xem xét cẩn thận vì các giả định tiêu chuẩn có thể không đúng. Khi gặp tình huống này trong tính toán máy tính chi phí bảo hiểm y tế, người thực hành nên xác minh các điều kiện biên, kiểm tra rủi ro chia cho 0 và xem xét liệu các giả định của mô hình có còn hiệu lực trong các điều kiện khắc nghiệt này hay không.
Điểm chuẩn chia sẻ chi phí theo cấp kim loại của Kế hoạch ACA năm 2024
▾
| Cấp kim loại | Phí bảo hiểm trung bình hàng tháng (40 tuổi) | Khoản khấu trừ hàng năm | OOP tối đa | Công ty bảo hiểm trả tiền (Giá trị thực tế) |
|---|---|---|---|---|
| Thảm họa | $230 | $9,450 | $9,450 | ~60% |
| đồng | $350 | $6,500–$7,500 | $9,450 | ~60% |
| Bạc | $520 | $3,000–$5,000 | 8.500 USD | ~70% |
| Vàng | $720 | $500–$1.500 | 7.000 USD | ~80% |
| Bạch kim | $950 | $0–$500 | 4.500 USD | ~90% |
| Trung bình của nhà tuyển dụng (nhóm lớn) | $550 (cổ phiếu emp.) | $1.500–$3.000 | $6,000–$8,000 | ~83% |
Câu hỏi thường gặp
▾
Sự khác biệt giữa HMO, PPO, EPO và HDHP là gì?
Đây là các loại chương trình chăm sóc được quản lý khác nhau với mạng lưới và cơ cấu giới thiệu khác nhau. HMO (Tổ chức bảo trì sức khỏe) yêu cầu bạn chọn một bác sĩ chăm sóc chính (PCP), người điều phối mọi hoạt động chăm sóc cho bạn và giới thiệu đến các bác sĩ chuyên khoa. HMO có phí bảo hiểm thấp hơn nhưng giới hạn bạn với các nhà cung cấp trong mạng lưới - dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới (trừ trường hợp khẩn cấp) thường không được chi trả. PPO (Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên) cho phép bạn gặp bất kỳ nhà cung cấp nào trong hoặc ngoài mạng lưới mà không cần giới thiệu, mặc dù chi phí trong mạng lưới thấp hơn. PPO có phí bảo hiểm cao hơn nhưng linh hoạt hơn. EPO (Tổ chức nhà cung cấp độc quyền) giống như HMO ở chỗ yêu cầu sử dụng trong mạng lưới nhưng không yêu cầu PCP hoặc giấy giới thiệu. HDHP (Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao) được xác định theo hướng dẫn của IRS - mức khấu trừ cao hơn các chương trình truyền thống nhưng phí bảo hiểm thấp hơn và quan trọng là đủ điều kiện đóng góp vào Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HDHP có sẵn trong cấu trúc mạng HMO, PPO hoặc EPO. Đối với năm 2024, khoản khấu trừ tối thiểu của HDHP là $1.600 (cá nhân) / $3.200 (gia đình).
Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) là gì và ai đủ điều kiện?
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế dành cho các cá nhân đăng ký tham gia Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện. HSA mang lại lợi ích gấp ba lần về thuế: các khoản đóng góp được khấu trừ thuế (hoặc trước thuế nếu được thực hiện thông qua bảng lương), tăng trưởng trong tài khoản được miễn thuế và việc rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện được miễn thuế. Vào năm 2024, giới hạn đóng góp là 4.150 USD cho bảo hiểm chỉ dành cho bản thân và 8.300 USD cho bảo hiểm gia đình, cộng thêm khoản đóng góp bổ sung 1.000 USD cho những người từ 55 tuổi trở lên. Không giống như Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), tiền HSA được chuyển vô thời hạn - không có yêu cầu sử dụng hoặc mất. Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên coi tài khoản HSA như một phương tiện hưu trí lén lút: tự chi trả các chi phí y tế hiện tại trong khi đầu tư quỹ HSA để tăng trưởng dài hạn, sau đó sử dụng quỹ tích lũy cho phí bảo hiểm Medicare và các chi phí chăm sóc sức khỏe hưu trí đủ tiêu chuẩn khác.
Tín dụng thuế cao cấp ACA hoạt động như thế nào?
Tín dụng thuế phí bảo hiểm ACA (còn gọi là tín dụng thuế phí bảo hiểm tạm ứng hoặc APTC) giảm chi phí bảo hiểm y tế cho các cá nhân và gia đình đủ điều kiện mua bảo hiểm thông qua thị trường ACA (Healthcare.gov hoặc thị trường tiểu bang). Khả năng hội đủ điều kiện dựa trên thu nhập hộ gia đình so với Mức Nghèo Liên bang (FPL). Đối với năm 2024, các khoản tín dụng dành cho những người kiếm được 100–400% FPL mà không có bảo hiểm sử dụng lao động hợp lý (theo quy tắc vĩnh viễn) và Đạo luật Giảm lạm phát / Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ tạm thời mở rộng khả năng đủ điều kiện cho những người trên 400% FPL cho đến năm 2025. Tín dụng giới hạn phí bảo hiểm cho các kế hoạch bạc chuẩn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập trên thang trượt - từ khoảng 2% thu nhập ở mức 100% FPL đến 8,5% ở mức 400% + FPL. Các khoản tín dụng được đối chiếu hàng năm khi bạn nộp tờ khai thuế - nếu thu nhập thực tế của bạn cao hơn dự kiến, bạn có thể cần phải hoàn trả một số khoản tín dụng; nếu thấp hơn, bạn sẽ nhận được một khoản tín dụng bổ sung. Các khoản tín dụng có thể được coi là khoản thanh toán tạm ứng trực tiếp cho công ty bảo hiểm (giảm phí bảo hiểm hàng tháng) hoặc dưới dạng một khoản tiền khi nộp thuế.
Sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là gì?
Khoản đồng thanh toán là số tiền cố định mà bạn thanh toán cho các dịch vụ y tế cụ thể tại thời điểm sử dụng dịch vụ - ví dụ: $25 cho lần khám chăm sóc chính, $50 cho bác sĩ chuyên khoa hoặc $15 cho đơn thuốc thông thường. Các khoản đồng thanh toán có thể dự đoán được và dễ dàng lập ngân sách. Đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí bạn phải trả cho các dịch vụ được bao trả sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của bạn - ví dụ: 20% của hóa đơn bệnh viện 2.000 đô la có nghĩa là bạn phải trả 400 đô la. Đồng bảo hiểm không thể đoán trước được vì nó thay đổi theo chi phí chăm sóc thực tế. Nhiều chương trình có cả hai: một số dịch vụ (như thăm khám bác sĩ) sử dụng khoản đồng thanh toán trong khi những dịch vụ khác (như nhập viện) sử dụng khoản đồng bảo hiểm. Một số chương trình áp dụng khoản đồng thanh toán trước khoản khấu trừ (có nghĩa là bạn phải trả khoản đồng thanh toán ngay cả trước khi đáp ứng khoản khấu trừ), trong khi những chương trình khác yêu cầu khoản khấu trừ phải được đáp ứng trước cho tất cả các dịch vụ ngoại trừ chăm sóc phòng ngừa. Luôn xem lại Tóm tắt Quyền lợi và Bảo hiểm (SBC) của chương trình để hiểu chính xác dịch vụ nào sử dụng khoản đồng thanh toán so với đồng bảo hiểm và cách chúng áp dụng liên quan đến khoản khấu trừ.
Khi nào nên chọn gói cao hơn, mức khấu trừ thấp hơn?
Chương trình phí bảo hiểm cao hơn, mức khấu trừ thấp hơn thường tạo ra tổng chi phí hàng năm thấp hơn khi bạn mong muốn sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe quan trọng - đạt hoặc gần đến mức khấu trừ của chương trình phí bảo hiểm thấp hơn. Phân tích hòa vốn so sánh phí bảo hiểm bổ sung hàng năm của chương trình có chi phí cao hơn với khoản tiết kiệm tự chi trả của khoản khấu trừ thấp hơn. Nếu phí bảo hiểm bổ sung là 1.200 USD/năm và khoản chênh lệch được khấu trừ là 3.000 USD, bạn cần phải chịu ít nhất 1.200 USD chi phí y tế sẽ áp dụng cho mức khấu trừ cao hơn để hòa vốn. Nếu bạn mắc bệnh mãn tính, đang mang thai hoặc dự định mang thai, phẫu thuật theo lịch trình, dùng thuốc chính hiệu đắt tiền hoặc có nhiều thành viên trong gia đình thường xuyên sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe, chương trình có mức khấu trừ thấp hơn thường sẽ thắng. Nếu bạn khỏe mạnh với mức sử dụng dự kiến ở mức tối thiểu, gói HDHP phí bảo hiểm thấp hơn thường thắng về tổng chi phí mặc dù mức khấu trừ cao hơn cho dịch vụ chăm sóc không thường xuyên.
Làm cách nào để so sánh các chương trình sức khỏe nếu tôi có thuốc theo toa cụ thể?
Chi phí thuốc theo toa là yếu tố chính tạo nên tổng chi phí bảo hiểm y tế thường bị bỏ qua khi so sánh phí bảo hiểm cơ bản. Mỗi chương trình đều có một danh mục thuốc — một danh sách các loại thuốc được bao trả được sắp xếp thành các bậc với mức chia sẻ chi phí khác nhau. Cấp 1 (thuốc gốc) thường có khoản đồng thanh toán thấp nhất, Cấp 2 (thuốc gốc ưu tiên) khoản đồng thanh toán vừa phải, Cấp 3 (thuốc gốc không ưu tiên) có khoản đồng thanh toán cao hơn và Cấp 4 hoặc 5 (chuyên khoa hoặc sinh học) có thể yêu cầu đồng thanh toán từ 20–50% với chi phí lên tới hàng nghìn mỗi tháng trước OOP tối đa. Trước khi chọn một chương trình, hãy lấy danh mục thuốc cho từng chương trình mà bạn đang cân nhắc và tra cứu từng loại thuốc hiện tại của bạn. Xác minh: Mỗi loại thuốc có được chi trả không? Ở cấp độ nào? Khoản chia sẻ chi phí cho bậc đó là bao nhiêu? Có yêu cầu cho phép trước không? Thuốc có phải là liệu pháp điều trị từng bước không (trước tiên phải thử các lựa chọn thay thế rẻ hơn)? Sự khác biệt về chi phí kê đơn hàng năm giữa các chương trình có thể dễ dàng vượt quá $2.000–$5.000 đối với người dùng thuốc đặc trị.
Những chi phí chăm sóc sức khỏe nào thường không được bảo hiểm y tế chi trả?
Các chương trình bảo hiểm y tế tiêu chuẩn loại trừ hoặc có phạm vi bảo hiểm rất hạn chế đối với một số loại hình chăm sóc. Bảo hiểm nha khoa gần như tách biệt hoàn toàn với bảo hiểm y tế - chăm sóc nha khoa cho người lớn (làm sạch, chụp X-quang, trám răng, bọc răng) yêu cầu chính sách nha khoa riêng hoặc phúc lợi nha khoa của chủ lao động. Tương tự, chăm sóc thị lực (khám mắt, kính đeo mắt, kính áp tròng) cũng yêu cầu bảo hiểm thị lực riêng biệt trong hầu hết các trường hợp. Chăm sóc dài hạn (viện dưỡng lão, trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt cho các bệnh mãn tính) không được bảo hiểm y tế tiêu chuẩn chi trả và yêu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân hoặc bằng cấp Medicaid. Các thủ thuật thẩm mỹ, phẫu thuật giảm cân (trừ khi cần thiết về mặt y tế), các phương pháp điều trị thử nghiệm và thuốc thay thế thường bị loại trừ. Hầu hết các chương trình đều loại trừ máy trợ thính dành cho người lớn (Medicare cũng không chi trả cho chúng). Các chi phí ngoài mạng lưới trong các chương trình HMO hoặc EPO có thể không được chi trả ngoại trừ các tình huống khẩn cấp. Hiểu những loại trừ này rất quan trọng để lập kế hoạch tài chính toàn diện xung quanh chi phí chăm sóc sức khỏe.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Chọn chương trình có mức phí bảo hiểm thấp nhất mà không so sánh tổng chi phí hàng năm bao gồm khoản khấu trừ và rủi ro OOP - khoản tiết kiệm phí bảo hiểm 100 USD/tháng có thể bị xóa sạch sau một lần nhập viện nếu chương trình có mức khấu trừ cao hơn nhiều.
- !Không kiểm tra xem các bác sĩ, bệnh viện và thuốc theo toa cụ thể có được bảo hiểm trong mạng lưới hay không trước khi đăng ký - mức độ phù hợp của mạng lưới và phạm vi bảo hiểm của danh mục thuốc cũng quan trọng như cơ cấu chia sẻ chi phí.
- !Không tận dụng các khoản đóng góp HSA khi đăng ký tham gia HDHP - Các khoản đóng góp HSA mang lại khoản tiết kiệm thuế ngay lập tức và tăng trưởng miễn thuế lâu dài.
- !Quên đăng ký tín dụng thuế phí bảo hiểm ACA khi mua bảo hiểm trên thị trường - nhiều cá nhân đủ điều kiện trả quá mức phí bảo hiểm do không yêu cầu tín dụng của họ.
- !Bỏ qua mức tối đa OOP khi đánh giá các tình huống rủi ro cao - OOP tối đa là con số quan trọng nhất trong việc lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khỏe trong trường hợp xấu nhất.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Đừng chọn chương trình sức khỏe chỉ dựa trên phí bảo hiểm hàng tháng. Tính tổng chi phí hàng năm ước tính của bạn (phí bảo hiểm × 12 + chi phí tự chi trả dự kiến) cho cả trường hợp tốt nhất (yêu cầu bồi thường thấp) và trường hợp xấu nhất (đạt mức tối đa OOP) trước khi chọn gói.
Bạn có biết?
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã thành lập Thị trường Bảo hiểm Y tế vào năm 2014, cung cấp tín dụng thuế phí bảo hiểm cho những cá nhân đủ điều kiện có thu nhập từ 100–400% mức nghèo liên bang. Vào năm 2021, Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ lần đầu tiên đã mở rộng trợ cấp cho những người có thu nhập trên 400% FPL và Đạo luật Giảm lạm phát năm 2022 đã gia hạn các khoản trợ cấp mở rộng này đến năm 2025.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Ratings & comments
Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.