Mortality Rate Calculator

Các chuyên gia về tài chính và cho vay sử dụng Mortality Rate Calc như một phần của quy trình phân tích tiêu chuẩn của họ để xác minh các phép tính, giảm lỗi số học và tạo ra kết quả nhất quán có thể được ghi lại, kiểm toán và chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng hoặc cơ quan quản lý vì mục đích tuân thủ.

Các giáo sư và giảng viên đại học kết hợp Tỷ lệ Tử vong Calc vào tài liệu khóa học, bài tập về nhà và tài nguyên luyện thi, cho phép sinh viên kiểm tra các phép tính thủ công, xây dựng trực giác về mối quan hệ đầu vào-đầu ra và tập trung vào hiểu biết về khái niệm thay vì số học.

Các nhà tư vấn và cố vấn sử dụng Tỷ lệ tử vong Calc để nhanh chóng lập mô hình các kịch bản khác nhau trong các cuộc họp với khách hàng, cho phép khám phá theo thời gian thực các câu hỏi giả định mà nếu không sẽ phải quay lại văn phòng để phân tích và báo cáo chi tiết dựa trên bảng tính.

Người dùng cá nhân dựa vào Tỷ lệ Tử vong Calc để đưa ra các quyết định lập kế hoạch cá nhân — so sánh các lựa chọn, xác minh báo giá nhận được từ nhà cung cấp dịch vụ, kiểm tra tính toán của bên thứ ba và xây dựng niềm tin rằng các con số đằng sau một quyết định quan trọng đã được tính toán chính xác và nhất quán.

Sự khác biệt giữa tỷ lệ tử vong thô, cụ thể và tiêu chuẩn là gì?

Tỷ suất tử vong thô là tổng số người chết trong dân số chia cho tổng quy mô dân số, tính trên 1.000 hoặc 100.000 người mỗi năm. Cách tính này đơn giản nhưng không tính đến sự khác biệt trong cơ cấu tuổi dân số - một quốc gia có dân số già hơn sẽ có tỷ lệ tử vong thô cao hơn ngay cả khi tỷ lệ tử vong đặc trưng theo độ tuổi giống hệt với một quốc gia trẻ hơn. Tỷ suất tử vong đặc trưng theo độ tuổi tính toán tỷ lệ tử vong cho một nhóm tuổi xác định (ví dụ: số ca tử vong trên 1.000 người ở độ tuổi 65–74). Tỷ suất tử vong chuẩn hóa (hoặc điều chỉnh theo độ tuổi) sử dụng dân số chuẩn tham chiếu để loại bỏ tác động gây nhiễu của sự khác biệt về phân bổ độ tuổi, cho phép so sánh công bằng tỷ lệ tử vong giữa các quần thể hoặc các khoảng thời gian có cơ cấu tuổi khác nhau. Các chuyên gia tính toán thường làm việc với tỷ lệ theo độ tuổi cụ thể được lấy từ bảng sống, cung cấp thông tin chi tiết và áp dụng nhất cho việc định giá và đặt chỗ.

Các bảng sống tính toán chính được sử dụng ở Hoa Kỳ là gì?

Một số bảng tử vong tiêu chuẩn được sử dụng cho các đơn xin bảo hiểm và lương hưu khác nhau ở Hoa Kỳ. Bảng Tiêu chuẩn Thông thường của Ủy viên (CSO) năm 2017 được quy định bởi các quy định bảo hiểm của tiểu bang để định giá phí bảo hiểm nhân thọ và tính toán dự trữ. Bảng Tỷ lệ tử vong niên kim cá nhân (IAM) năm 2012 (với thang dự báo MP) được sử dụng để định giá và dự trữ niên kim cá nhân. Bảng RP-2014 (Kế hoạch Hưu trí) với thang cải thiện MP-2021 là tiêu chuẩn hiện hành cho các giả định về tỷ lệ tử vong trong kế hoạch hưu trí theo quy định của ERISA và IRS. Cơ quan An sinh Xã hội công bố các bảng thời gian sống hàng năm để phân tích tính toán chương trình An sinh Xã hội. Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia CDC công bố bảng sống quốc gia dựa trên số liệu thống kê quan trọng. Chuyên gia tính toán chọn bảng thích hợp dựa trên loại sản phẩm, đặc điểm của đối tượng được bảo hiểm và các yêu cầu pháp lý.

Tỷ lệ tử vong chọn lọc và cuối cùng là gì?

Các bảng tử vong chọn lọc công nhận rằng những cá nhân gần đây đã trải qua bảo lãnh bảo hiểm, nhìn chung, khỏe mạnh hơn dân số nói chung ở cùng độ tuổi. Khoảng thời gian được lựa chọn bao gồm những năm ngay sau khi ban hành chính sách (thường là 5–15 năm) trong đó việc bảo lãnh phát hành gần đây mang lại lợi thế thuận lợi về tỷ lệ tử vong. Sau khoảng thời gian đã chọn, tỷ lệ tử vong của đối tượng được bảo hiểm được giả định là sẽ hội tụ về mức độ chung của dân số, được gọi là tỷ lệ tử vong 'cuối cùng'. Do đó, bảng chọn và cuối cùng cho thấy tỷ lệ tử vong thấp hơn trong những năm được chọn sau khi ban hành chính sách, tăng dần đến mức cuối cùng. Sự khác biệt này rất quan trọng để định giá chính xác các chính sách và tính toán dự phòng: việc áp dụng tỷ lệ tử vong cuối cùng cho các cuộc sống được bảo lãnh gần đây sẽ phóng đại chi phí tử vong và định giá quá cao các sản phẩm bảo hiểm mới.

Sự khác biệt về giới tính ảnh hưởng như thế nào đến tỷ lệ tử vong và giá bảo hiểm?

Phụ nữ luôn có tỷ lệ tử vong thấp hơn nam giới ở hầu hết mọi lứa tuổi ở các nước phát triển, chủ yếu là do các yếu tố sinh học và sự khác biệt về hành vi trong việc chấp nhận rủi ro, sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe và lựa chọn lối sống. Ở tuổi 40, tỷ lệ tử vong ở nữ thấp hơn khoảng 40–50% so với nam. Sự khác biệt này thu hẹp lại khi tuổi càng cao nhưng vẫn tồn tại trong suốt cuộc đời. Trong lịch sử, các công ty bảo hiểm định giá bảo hiểm nhân thọ và niên kim bằng cách sử dụng bảng tử vong phân biệt giới tính - phụ nữ trả phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn (rủi ro tử vong thấp hơn) nhưng nhận được khoản thanh toán niên kim nhỏ hơn (thời gian thanh toán dự kiến ​​​​dài hơn). Tại Liên minh Châu Âu, phán quyết Test-Achats năm 2011 của Tòa án Công lý Châu Âu đã cấm sử dụng giới tính trong định giá bảo hiểm, yêu cầu các bảng dành cho cả nam và nữ. Hoa Kỳ tiếp tục cho phép định giá phân biệt giới tính đối với hầu hết các sản phẩm bảo hiểm, mặc dù một số bang hạn chế việc sử dụng nó trong các bối cảnh cụ thể.

Cải thiện tỷ lệ tử vong là gì và tại sao nó lại quan trọng đối với bảo hiểm?

Cải thiện tỷ lệ tử vong đề cập đến xu hướng lâu dài là giảm tỷ lệ tử vong theo độ tuổi cụ thể theo thời gian, được thúc đẩy bởi những tiến bộ trong y học, sức khỏe cộng đồng, dinh dưỡng và thay đổi lối sống. Đối với mục đích bảo hiểm và lương hưu, việc cải thiện tỷ lệ tử vong rất quan trọng vì các sản phẩm và nghĩa vụ kéo dài qua nhiều thập kỷ phải tính đến kỳ vọng rằng tỷ lệ tử vong trong tương lai sẽ thấp hơn tỷ lệ hiện tại - nghĩa là những người hưởng lương hưu sẽ sống lâu hơn và những người hưởng lương hưu sẽ được hưởng phúc lợi trong nhiều năm hơn. Các chuyên gia tính toán áp dụng thang đo cải thiện tỷ lệ tử vong (chẳng hạn như thang đo MP-2021 của SOA) để dự đoán mức giảm phần trăm tỷ lệ tử vong hàng năm theo độ tuổi cụ thể trong tương lai. Việc không tính đến việc cải thiện tỷ lệ tử vong sẽ đánh giá thấp các khoản nợ niên kim và nghĩa vụ lương hưu một cách có hệ thống, dẫn đến thiếu vốn và tổn thất về tính toán. Dự báo về việc cải thiện tỷ lệ tử vong là một trong những giả định không chắc chắn nhất - và có hậu quả - trong công việc tính toán dài hạn.

Mô hình tử vong Makeham-Gompertz là gì?

Mô hình Gompertz, được phát triển bởi Benjamin Gompertz vào năm 1825, là một công thức toán học mô tả sự gia tăng theo cấp số nhân về tỷ lệ tử vong ở con người theo độ tuổi: mu_x = Ae^(Bx), trong đó mu_x là lực gây tử vong ở độ tuổi x và A và B là các hằng số ước tính từ dữ liệu bảng sống. Mô hình này ghi lại hiện tượng quan sát được là nguy cơ tử vong tăng gần gấp đôi khi dân số trưởng thành tăng thêm 8–9 tuổi. Makeham đã mở rộng mô hình bằng cách thêm một thuật ngữ không đổi C biểu thị tỷ lệ tử vong nền không phụ thuộc vào độ tuổi do tai nạn và các nguyên nhân không liên quan đến tuổi tác khác: mu_x = A + Be^(Cx). Các mô hình tham số này được sử dụng khi không có sẵn dữ liệu về bảng sống đầy đủ, để làm mịn dữ liệu tử vong thô, nhằm mục đích dự báo tỷ lệ tử vong và trong một số tính toán tính toán dạng đóng nhất định. Chúng đại diện cho các công cụ nền tảng trong toán học tính toán bảo hiểm và mô hình tử vong nhân khẩu học.

Tuổi thọ trung bình khác với tuổi thọ tối đa như thế nào?

Tuổi thọ là số năm dự kiến ​​(trung bình) mà một người ở một độ tuổi nhất định sẽ sống, được tính từ tỷ lệ tử vong hiện tại hoặc dự kiến. Đó là con số trung bình theo thống kê - khoảng một nửa dân số sẽ chết trước khi đạt được tuổi thọ trung bình và một nửa sẽ sống lâu hơn. Tuổi thọ tối đa đề cập đến giới hạn sinh học trên của tuổi thọ con người - độ tuổi được ghi chép đáng tin cậy nhất của con người là 122 tuổi (Jeanne Calment, Pháp, 1875–1997). Vì mục đích tính toán, bảng tử vong thường kéo dài đến 120 hoặc thậm chí 125 tuổi với tỷ lệ tử vong rất nhỏ nhưng khác 0. Từ góc độ lập kế hoạch tài chính, tuổi thọ đưa ra ước tính trung bình trong khi tuổi thọ tối đa xác định rủi ro cuối cùng mà các kế hoạch tài chính phải xem xét - kịch bản mà một cá nhân sống đến 95 hoặc 100 tuổi và phải tài trợ cho việc nghỉ hưu trong nhiều thập kỷ. Chỉ lập kế hoạch cho tuổi thọ sẽ có 50% khả năng bạn sẽ cạn kiệt nguồn tài chính.