Là gì Net Single Premium Calculator?
▾
Phí bảo hiểm ròng duy nhất (NSP) là số tiền gộp được xác định theo chuyên gia tính toán phải được thu khi bắt đầu hợp đồng để trang trải giá trị hiện tại dự kiến của tất cả các quyền lợi bảo hiểm trong tương lai, dựa trên các giả định về tỷ lệ tử vong và lợi tức đầu tư. Nó thể hiện chi phí thuần túy của quyền lợi bảo hiểm - đôi khi được gọi là 'phí bảo hiểm ròng' - trước khi cộng thêm bất kỳ khoản phí nào vào chi phí, tỷ suất lợi nhuận hoặc dự phòng dự phòng của công ty bảo hiểm. NSP là nền tảng của toán học bảo hiểm vì nó xác định mức giá khả thi về mặt kinh tế tối thiểu cho bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào. Nếu công ty bảo hiểm tính phí thấp hơn NSP, họ sẽ mất tiền một cách có hệ thống đối với một danh mục chính sách lớn. Việc tính phí nhiều hơn NSP sẽ cung cấp khoản phụ phí cần thiết để trang trải chi phí vận hành và mang lại lợi nhuận cho các cổ đông. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời, NSP bằng giá trị hiện tại dự kiến của khoản thanh toán quyền lợi tử vong, trong đó kỳ vọng được tính cho tất cả các thời điểm tử vong có thể xảy ra được tính theo xác suất của chúng (từ bảng sống) và mỗi khoản thanh toán trong tương lai được chiết khấu về hiện tại với mức lãi suất giả định. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, chỉ bao gồm các trường hợp tử vong trong thời hạn quy định. Đối với các khoản tiền niên kim, NSP bằng giá trị hiện tại dự kiến của tất cả các khoản thanh toán niên kim trong tương lai, một lần nữa được tính trọng số theo xác suất bởi hàm sinh tồn và được chiết khấu theo lãi suất giả định. Khi phí bảo hiểm được trả theo đợt hàng năm hoặc hàng tháng thay vì thanh toán trả trước một lần, chuyên gia tính toán sẽ chuyển NSP thành mức phí bảo hiểm tương đương hàng năm hoặc hàng tháng bằng cách sử dụng giá trị hiện tại của các yếu tố niên kim - đây được gọi là phí bảo hiểm ròng hàng năm. Việc hiểu NSP cho phép người tiêu dùng đánh giá liệu một sản phẩm bảo hiểm có được định giá hợp lý hay không, so sánh chi phí giữa các công ty bảo hiểm và hiểu các giả định cơ bản về tính toán bảo hiểm được đưa vào giá của chính sách.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Công thức
▾
Tính toán phí bảo hiểm ròng đơn:
Bước 1: Chọn bảng tỷ lệ tử vong phù hợp với độ tuổi, giới tính và mức độ sức khỏe của người được bảo hiểm và xác định tỷ lệ đầu tư giả định i.
Bước 2: Đối với bảo hiểm có thời hạn (n-năm): tính xác suất tử vong trong mỗi năm k (từ tuổi x đến tuổi x+n), chiết khấu mỗi quyền lợi tử vong theo v^(k+0,5) (giả sử trung bình tử vong xảy ra vào giữa năm), tổng tất cả các quyền lợi dự kiến đã chiết khấu.
Bước 3: Đối với bảo hiểm nhân thọ trọn đời: mở rộng tổng của tất cả các năm trong tương lai từ tuổi hiện tại đến tuổi tối đa trong bảng (ví dụ: 120).
Bước 4: Đối với niên kim trọn đời: tính xác suất sống sót đến từng độ tuổi trong tương lai (từ bảng sống), nhân mỗi khoản thanh toán với xác suất sống sót và chiết khấu về giá trị hiện tại, cộng tất cả các khoản thanh toán dự kiến đã chiết khấu.
Bước 5: Tổng kết quả là hệ số phí bảo hiểm ròng duy nhất (A_x đối với bảo hiểm, ä_x đối với niên kim) trên mỗi đô la phúc lợi.
Bước 6: Nhân hệ số với số tiền bảo hiểm (quyền lợi tử vong) để có được NSP đầy đủ cho hợp đồng.
Bước 7: Thêm phần chi phí và tỷ suất lợi nhuận để chuyển đổi từ phí bảo hiểm thuần thành phí bảo hiểm gộp: Gross NSP = NSP / (1 − tỷ lệ chi phí).
Mỗi bước được xây dựng dựa trên bước trước đó, kết hợp các tính toán thành phần thành một kết quả phí bảo hiểm ròng toàn diện. Công thức nắm bắt các mối quan hệ toán học chi phối hành vi phí bảo hiểm thuần đơn.Chú giải biến
▾
| Ký hiệu | Tên | Đơn vị | Mô tả |
|---|---|---|---|
| NSP | Net đơn Premium | dollars ($) | Phí bảo hiểm một lần được tính toán hợp lý bao gồm giá trị hiện tại của tất cả các quyền lợi bảo hiểm dự kiến trong tương lai. |
| DB | Quyền lợi tử vong | dollars ($) | Số tiền danh nghĩa hoặc quyền lợi phải trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (tử vong đối với bảo hiểm nhân thọ, sống sót đối với niên kim). |
| v | Hệ số chiết khấu | ratio | v = 1/(1+i), trong đó i là lãi suất thực tế giả định hàng năm; được sử dụng để chiết khấu lợi ích trong tương lai. |
| q_x | Tỷ lệ tử vong theo độ tuổi cụ thể | probability | Xác suất tử vong ở độ tuổi chính xác x và x+1, từ bảng tuổi thọ tính toán hiện hành. |
| A_x | Hệ số phí bảo hiểm ròng đơn | ratio | Giá trị hiện tại tính toán của $1 quyền lợi bảo hiểm đối với người được bảo hiểm ở độ tuổi x; NSP = A_x × Quyền lợi tử vong. |
Cách Net Single Premium Calculator
▾
- 1Chọn bảng tỷ lệ tử vong thích hợp cho độ tuổi, giới tính và loại sức khỏe của người được bảo hiểm và xác định tỷ lệ đầu tư giả định i.
- 2Đối với bảo hiểm có thời hạn (n-năm): tính xác suất tử vong trong mỗi năm k (từ x đến tuổi x+n), chiết khấu mỗi quyền lợi tử vong v^(k+0,5) (giả sử trung bình tử vong xảy ra vào giữa năm), tổng hợp tất cả các quyền lợi dự kiến đã chiết khấu.
- 3Đối với bảo hiểm nhân thọ trọn đời: mở rộng tổng số cho tất cả các năm trong tương lai từ tuổi hiện tại đến tuổi tối đa trong bảng (ví dụ: 120).
- 4Đối với niên kim trọn đời: tính xác suất sống sót đến từng độ tuổi trong tương lai (từ bảng sống), nhân mỗi khoản thanh toán với xác suất sống sót và chiết khấu về giá trị hiện tại, tính tổng tất cả các khoản thanh toán dự kiến đã chiết khấu.
- 5Tổng kết quả là hệ số phí bảo hiểm ròng duy nhất (A_x đối với bảo hiểm, ä_x đối với niên kim) trên mỗi đô la phúc lợi.
- 6Nhân hệ số với số tiền bảo hiểm (quyền lợi tử vong) để có được NSP đầy đủ cho chính sách.
- 7Thêm phần chi phí và tỷ suất lợi nhuận để chuyển đổi từ phí bảo hiểm thuần thành phí bảo hiểm gộp: Tổng NSP = NSP / (1 − tỷ lệ chi phí).
Ví dụ có lời giải
▾
Chi phí thực tế của phí bảo hiểm kỳ hạn hàng năm: khoảng $537 phí bảo hiểm thuần túy, trước khi tính chi phí
Phí bảo hiểm ròng duy nhất trong một năm với mức bảo hiểm 250.000 USD bằng quyền lợi tử vong nhân với xác suất tử vong, được chiết khấu nửa năm (trung bình giả sử tử vong vào giữa năm). Tại q_45 = 0,00219, chi phí lợi ích dự kiến là 250.000 USD × 0,00219 = 547,50 USD, được chiết khấu trong 6 tháng ở mức 4% còn 537,17 USD. Phí bảo hiểm thị trường thực tế là 300–400 USD/năm đối với một người khỏe mạnh 45 tuổi phản ánh chi phí thuần túy này cộng với chi phí và lợi nhuận của công ty bảo hiểm - chứng tỏ rằng phí bảo hiểm có kỳ hạn là hợp lý so với chi phí tính toán của phúc lợi.
Công ty bảo hiểm nhân thọ trọn đời yêu cầu trả trước 12.800 USD (hoặc phí bảo hiểm hàng năm tương đương ~ 800 USD/năm) để tài trợ cho khoản phúc lợi trọn đời 100.000 USD
Hệ số NSP toàn bộ cuộc đời xấp xỉ 0,128 ở tuổi 35 với lãi suất 3,5% có nghĩa là công ty bảo hiểm cần 12.800 đô la ngày hôm nay để tài trợ cho khoản trợ cấp 100.000 đô la được đảm bảo trả khi qua đời bất kể thời gian. Phí bảo hiểm tương đương hàng năm là khoảng $800/năm (NSP chia cho giá trị hiện tại của hệ số niên kim nhân thọ ä_35). Con số này thể hiện mức tối thiểu mà công ty bảo hiểm phải thu - tổng phí bảo hiểm thực tế cao hơn, thường cộng thêm 25–40% cho chi phí và lợi nhuận trong năm đầu tiên và khoản phí nhỏ hơn trong những năm tiếp theo.
Công ty bảo hiểm tính phí tổng cộng khoảng $330.000–$340.000 (NSP + 4–8% phụ phí) cho niên kim này
Hệ số NSP hàng năm xấp xỉ 158 thể hiện số khoản thanh toán hàng tháng được chiết khấu dự kiến, được tính theo xác suất để tồn tại. Tuổi thọ của một phụ nữ 65 tuổi là trên 22 tuổi, kết hợp với tỷ lệ chiết khấu 4%, tạo ra yếu tố này. Phí bảo hiểm ròng 316.000 USD có nghĩa là công ty bảo hiểm kỳ vọng, trên cơ sở trung lập về mặt tính toán, sẽ thanh toán chính xác 316.000 USD theo giá trị hiện tại. Tổng phí bảo hiểm cộng thêm khoản phụ phí khoảng 4–8% ($12.000–$25.000) đại diện cho chi phí và tỷ suất lợi nhuận của công ty bảo hiểm.
Phí bảo hiểm thực tế trải dài trong 10 năm là $1.480/năm phản ánh NSP này cộng với phụ phí
Sử dụng ước tính tỷ lệ tử vong ở mức đơn giản hóa q = 0,003 mỗi năm (tỷ lệ thực tế dao động từ 0,00219 ở tuổi 40 đến 0,00467 ở tuổi 49), NSP 10 năm là khoảng $12,275. Việc chuyển đổi sang mức phí bảo hiểm hàng năm yêu cầu chia cho hệ số niên kim 10 năm - khoảng 8,3 - tạo ra phí bảo hiểm ròng hàng năm là 1.478 USD, gần với mức giá thị trường được niêm yết là 1.500–1.800 USD/năm đối với một nam giới 40 tuổi khỏe mạnh với hợp đồng bảo hiểm kỳ hạn 10 năm trị giá 500.000 USD. Tỷ lệ phí bảo hiểm ròng trên tổng phí bảo hiểm (tỷ lệ phí bảo hiểm ròng) xấp xỉ 80–85% là điển hình cho bảo hiểm có kỳ hạn.
Ứng dụng thực tế
▾
Định giá sản phẩm bảo hiểm: chuyên gia tính toán sử dụng phép tính NSP làm nền tảng để xác định tổng phí bảo hiểm cho tất cả các sản phẩm nhân thọ và niên kim riêng lẻ, thể hiện một lĩnh vực ứng dụng quan trọng đối với Phí bảo hiểm ròng duy nhất trong bối cảnh chuyên môn và phân tích, trong đó các phép tính phí bảo hiểm ròng đơn lẻ chính xác hỗ trợ trực tiếp cho việc ra quyết định sáng suốt, lập kế hoạch chiến lược và tối ưu hóa hiệu suất
Tính toán dự phòng chính sách: các công ty bảo hiểm duy trì dự trữ theo luật định bằng với dự phòng phí bảo hiểm ròng được tính từ các nguyên tắc NSP để tuân thủ quy định, thể hiện một lĩnh vực ứng dụng quan trọng của Phí bảo hiểm ròng duy nhất trong bối cảnh chuyên môn và phân tích trong đó việc tính toán phí bảo hiểm ròng chính xác trực tiếp hỗ trợ việc ra quyết định sáng suốt, lập kế hoạch chiến lược và tối ưu hóa hiệu suất
Định giá tái bảo hiểm: các công ty tái bảo hiểm định giá phần rủi ro mà họ gánh chịu từ các công ty nhượng tái bảo hiểm dựa trên tính toán của NSP cho các chính sách được tái bảo hiểm, thể hiện một lĩnh vực ứng dụng quan trọng của Phí bảo hiểm ròng duy nhất trong bối cảnh chuyên môn và phân tích, trong đó các tính toán phí bảo hiểm ròng đơn lẻ chính xác hỗ trợ trực tiếp cho việc ra quyết định sáng suốt, lập kế hoạch chiến lược và tối ưu hóa hiệu suất
Định giá M&A của công ty bảo hiểm: bên mua định giá nhắm mục tiêu vào các công ty bảo hiểm nhân thọ bằng cách sử dụng các tính toán giá trị nhúng được xây dựng trên dự trữ có nguồn gốc từ NSP, đại diện cho một lĩnh vực ứng dụng quan trọng đối với Phí bảo hiểm ròng duy nhất trong bối cảnh chuyên môn và phân tích trong đó các phép tính phí bảo hiểm ròng đơn lẻ chính xác hỗ trợ trực tiếp cho việc ra quyết định sáng suốt, lập kế hoạch chiến lược và tối ưu hóa hiệu suất
Các cá nhân sử dụng Phí bảo hiểm ròng riêng lẻ để lập kế hoạch, lập ngân sách và ra quyết định về phí bảo hiểm ròng riêng lẻ, cho phép các lựa chọn sáng suốt được hỗ trợ bởi tính chính xác về mặt toán học thay vì ước tính sơ bộ, điều này đặc biệt có giá trị đối với các quyết định quan trọng trong cuộc sống liên quan đến phí bảo hiểm ròng riêng lẻ
Trường hợp đặc biệt
▾
{'case': 'Substandard life —rated premium', 'description': 'Đối với những người nộp đơn bị suy giảm sức khỏe, chuyên gia tính toán tính toán NSP bằng cách sử dụng các giả định về tỷ lệ tử vong đã được sửa đổi (cao hơn), thông qua bội số dạng bảng (ví dụ: 150% của bảng tiêu chuẩn), quy định về độ tuổi (coi một người 45 tuổi như một người 55 tuổi) hoặc tính toán bổ sung cố định (thêm tỷ lệ tử vong tăng thêm không đổi trên 1.000 vào bảng tiêu chuẩn). NSP cao hơn được phản ánh qua tổng phí bảo hiểm cao hơn cho các hợp đồng được xếp hạng.'}
{'case': 'Các chính sách tham gia và giả định về cổ tức', 'description': 'Đối với việc tham gia các chính sách trọn đời, tổng phí bảo hiểm được tính toán một cách thận trọng (sử dụng các giả định về tỷ lệ tử vong và lãi suất thận trọng) và phần thặng dư từ trải nghiệm thuận lợi hơn sẽ được trả lại dưới dạng cổ tức theo hợp đồng. NSP được tính toán bằng cách sử dụng các giả định thận trọng đã phóng đại chi phí dự kiến thực sự, với phần vượt quá được hoàn trả một cách có hệ thống trong suốt thời hạn hợp đồng thông qua cổ tức.'}
{'case': 'Chính sách phí bảo hiểm linh hoạt chung', 'description': 'Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông không có NSP duy nhất vì phí bảo hiểm rất linh hoạt. Thay vào đó, các chuyên gia tính toán định giá chính sách bằng cách thiết lập tỷ lệ khấu trừ chi phí bảo hiểm (COI) - khoản phí hàng tháng được khấu trừ từ giá trị tài khoản phản ánh chi phí trên mỗi đơn vị của số tiền ròng có nguy cơ (quyền lợi tử vong trừ đi giá trị tài khoản). Tỷ lệ COI được thiết lập để trang trải chi phí tử vong dự kiến cộng với các chi phí.'}
Các yếu tố NSP trọn đời được chọn (A_x) ở các mức lãi suất khác nhau (CSO 2017, Nam)
▾
| Tuổi (x) | A_x ở mức 3% | A_x ở mức 4% | A_x ở mức 5% | A_x ở mức 6% | NSP trên 100.000 USD ở mức 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $5,980 |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $9,690 |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | 25.300 USD |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $38,700 |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
Câu hỏi thường gặp
▾
Sự khác biệt giữa phí bảo hiểm ròng và phí bảo hiểm gộp là gì?
Phí bảo hiểm ròng (hoặc phí bảo hiểm ròng duy nhất cho hợp đồng thanh toán một lần) là chi phí thuần túy theo tính toán của quyền lợi bảo hiểm - giá trị hiện tại của các yêu cầu bồi thường dự kiến trong tương lai. Nó chỉ bao gồm chi phí phúc lợi và không bao gồm chi phí hoạt động, hoa hồng, chi phí hành chính hoặc tỷ suất lợi nhuận của công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm gộp (hoặc phí bảo hiểm văn phòng) là phí bảo hiểm thực tế được tính cho người mua bảo hiểm, bằng phí bảo hiểm ròng cộng với một khoản chi phí. Khoản chi phí này thường bao gồm hoa hồng đại lý (5–100% phí bảo hiểm năm đầu tiên cho bảo hiểm nhân thọ), chi phí bảo lãnh phát hành và phát hành hợp đồng, chi phí hành chính thường xuyên và tỷ suất lợi nhuận. Tỷ lệ phí bảo hiểm ròng trên tổng phí bảo hiểm được gọi là 'tỷ lệ phí bảo hiểm ròng' hoặc 'hệ số tải' - đối với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, tỷ lệ này thường là 70–85%, cho cả đời là 60–75% và đối với niên kim là 92–96% (niên kim được định giá rất hiệu quả vì chúng được bán với số lượng lớn hơn với chi phí bảo lãnh ít hơn so với quy mô phí bảo hiểm).
Lãi suất giả định ảnh hưởng đến NSP như thế nào?
Lãi suất giả định và NSP có mối quan hệ nghịch đảo: lãi suất giả định cao hơn tạo ra NSP thấp hơn, trong khi lãi suất giả định thấp hơn tạo ra NSP cao hơn. Điều này là do tỷ lệ chiết khấu cao hơn làm giảm giá trị hiện tại của các khoản thanh toán lợi ích trong tương lai - công ty bảo hiểm có thể đầu tư phí bảo hiểm với tỷ lệ cao hơn và cần thu trước ít hơn để tài trợ cho cùng một lợi ích trong tương lai. Đối với các khoản tiền niên kim, trong đó công ty bảo hiểm đang thanh toán các quyền lợi dài hạn trong tương lai, việc thay đổi 1% trong lãi suất giả định có thể làm thay đổi NSP từ 10–15% trở lên. Đối với bảo hiểm có thời hạn (quyền lợi có thời hạn ngắn hơn), độ nhạy cảm với lãi suất sẽ thấp hơn. Sự nhạy cảm về lãi suất này là lý do tại sao giá niên kim và nghĩa vụ lương hưu thay đổi đáng kể để ứng phó với biến động lãi suất - môi trường lãi suất thấp đòi hỏi dự trữ lớn hơn và phí bảo hiểm cao hơn cho các sản phẩm bảo hiểm tạo thu nhập.
Tải chi phí trong định giá bảo hiểm là gì?
Tải chi phí là phần bổ sung vào phí bảo hiểm ròng để trang trải chi phí và lợi nhuận của công ty bảo hiểm. Tải chi phí thay đổi đáng kể tùy theo kênh phân phối và loại sản phẩm. Bảo hiểm nhân thọ cá nhân do đại lý phân phối chịu mức phụ phí cao nhất do hoa hồng đại lý (thường là 50–100% phí bảo hiểm năm đầu tiên cho cả đời, 30–50% cho kỳ hạn) cộng với hoa hồng gia hạn liên tục (2–5% phí bảo hiểm năm tiếp theo). Khoản chi phí gia hạn bao gồm các chi phí liên tục bao gồm thanh toán phí bảo hiểm, bảo trì chính sách, xử lý khiếu nại và chi phí chung của công ty. Tỷ lệ lợi nhuận thay đổi tùy theo công ty và môi trường cạnh tranh nhưng thường là 5–15% tổng phí bảo hiểm. Các sản phẩm bảo hiểm trực tiếp cho người tiêu dùng và nhóm có mức chi phí thấp hơn đáng kể (thường là tổng cộng 10–20%) vì chi phí phân phối thấp hơn nhiều so với các hợp đồng bảo hiểm được bán riêng lẻ.
Sự khác biệt giữa NSP và dự trữ trong kế toán bảo hiểm là gì?
Phí bảo hiểm ròng duy nhất là giá trị hiện tại của các lợi ích trong tương lai kể từ ngày phát hành hợp đồng - đó là số tiền thu được (hoặc mức phí bảo hiểm tương đương) khi bắt đầu hợp đồng. Dự phòng (cụ thể là dự phòng phí bảo hiểm ròng hoặc dự phòng chính sách) là giá trị hiện tại của các lợi ích trong tương lai trừ đi giá trị hiện tại của phí bảo hiểm ròng trong tương lai kể từ bất kỳ ngày định giá nào sau đó. Khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hạn và phí bảo hiểm trong tương lai được thu thập, khoản dự phòng thể hiện trách nhiệm pháp lý tích lũy mà công ty bảo hiểm nắm giữ để tài trợ cho các lợi ích dự kiến còn lại trong tương lai. Đối với chính sách phí bảo hiểm một lần (trong đó toàn bộ NSP được thu trước), khoản dự trữ bằng với giá trị hiện tại còn lại của các lợi ích trong tương lai tại mỗi ngày định giá - nó bắt đầu tại NSP và tăng rồi giảm (trong suốt thời hạn sử dụng) khi hợp đồng sắp đáo hạn. Các cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bang yêu cầu dự trữ để đảm bảo các công ty bảo hiểm duy trì đủ tiền để thanh toán các yêu cầu bồi thường trong tương lai.
NSP được tính như thế nào cho các chính sách có nhiều lợi ích?
Các chính sách bảo hiểm thường bao gồm nhiều thành phần phúc lợi - ví dụ: chính sách trọn đời có thể bao gồm quyền lợi tử vong, miễn trừ quyền lợi bảo hiểm khi bị khuyết tật và quyền lợi tử vong trả trước đối với bệnh giai đoạn cuối. NSP cho từng thành phần được tính toán độc lập bằng cách sử dụng các giả định tính toán thích hợp (bảng tỷ lệ tử vong, bảng tỷ lệ mắc bệnh khuyết tật, lãi suất) và sau đó tổng hợp để tạo ra tổng NSP cho gói chính sách. NSP kết hợp đảm bảo phí bảo hiểm thu được đủ để tài trợ cho tất cả các lợi ích dự kiến cho tất cả các khoản dự phòng được bảo hiểm. Ngoài ra, một số chính sách bao gồm việc chia cổ tức tham gia, yêu cầu phân tích ngẫu nhiên hoặc dựa trên kịch bản để dự đoán dòng tiền cổ tức dự kiến và đóng góp NSP của chúng. Các chính sách đa lợi ích phức tạp yêu cầu phần mềm tính toán phức tạp và thường được xác nhận thông qua thử nghiệm tổng phí bảo hiểm - đảm bảo tổng phí bảo hiểm thu được đủ trong nhiều tình huống bất lợi.
Phương pháp định giá dự trữ của Ủy viên (CRVM) là gì?
Phương pháp định giá dự trữ của Ủy viên (CRVM) là một tiêu chuẩn quy định của Hoa Kỳ để tính toán khoản dự trữ theo luật định tối thiểu mà các công ty bảo hiểm nhân thọ phải nắm giữ cho nhân thọ phổ quát và các sản phẩm bảo hiểm phí bảo hiểm linh hoạt khác. Theo CRVM, dự trữ được tính toán theo triển vọng bằng giá trị hiện tại tối đa của lợi ích trong tương lai trừ đi phí bảo hiểm trong tương lai, được thử nghiệm qua nhiều kịch bản để đảm bảo tính đầy đủ ngay cả khi không thực hiện thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai. Điều này trái ngược với phương pháp Dự trữ phí bảo hiểm ròng được sử dụng cho các chính sách cấp phí bảo hiểm truyền thống. CRVM được phát triển để giải quyết tính linh hoạt của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ quát, trong đó các chủ hợp đồng có thể thay đổi khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Kết quả tính toán CRVM ít nhất phải lớn bằng giá trị tài khoản trong chính sách - đảm bảo khoản dự trữ không thể giảm xuống dưới giá trị hoàn lại dành cho chủ hợp đồng.
Khái niệm NSP áp dụng như thế nào đối với bảo hiểm tài sản-thiệt hại?
Trong khi khái niệm phí bảo hiểm ròng duy nhất bắt nguồn từ bảo hiểm nhân thọ, các khái niệm định giá tương tự cũng được áp dụng trong bảo hiểm tài sản-thiệt hại. Trong bảo hiểm P&C, số tiền tương đương với NSP là phí bảo hiểm thuần túy - chi phí tổn thất dự kiến trên mỗi đơn vị rủi ro (mỗi năm ô tô đối với bảo hiểm ô tô, trên 100 đô la giá trị tài sản của chủ sở hữu nhà). Phí bảo hiểm thuần túy được lấy từ dữ liệu tổn thất lịch sử, được tính theo độ tin cậy và có xu hướng tiến lên, sau đó chia cho cơ sở rủi ro liên quan. Tổng phí bảo hiểm P&C cộng thêm các khoản chi phí (thường là 25–40% phí bảo hiểm) cho hoa hồng đại lý, chi phí chung và lợi nhuận. Không giống như NSP bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc nhiều vào bảng tỷ lệ tử vong, phí bảo hiểm thuần túy P&C dựa vào tam giác tổn thất, mô hình tần suất-mức độ nghiêm trọng và mô hình thảm họa. Nguyên tắc cơ bản là như nhau: phí bảo hiểm thuần túy phải bù đắp những khoản lỗ dự kiến và khoản chi phí phải trả sẽ bù đắp chi phí kinh doanh.
Lỗi thường gặp cần tránh
▾
- !Quên khớp khoảng thời gian chiết khấu với khoảng thời gian trong bảng tỷ lệ tử vong - nếu sử dụng tỷ lệ qx hàng năm, hãy sử dụng tỷ lệ chiết khấu hàng năm.
- !Sử dụng toàn bộ quyền lợi tử vong làm số tiền ròng chịu rủi ro cho cả cuộc đời - số tiền ròng thực sự có nguy cơ là quyền lợi tử vong trừ đi giá trị tiền mặt, vì phần giá trị tiền mặt là trách nhiệm pháp lý của công ty bảo hiểm bất kể tử vong.
- !Áp dụng bảng tỷ lệ tử vong của dân số cho các mạng sống được bảo hiểm mà không điều chỉnh độ lệch lựa chọn bảo lãnh - những mạng sống được bảo lãnh gần đây có tỷ lệ tử vong thấp hơn so với dân số nói chung.
- !Bỏ qua các giả định về tỷ lệ tử vong vào giữa năm - giả sử tất cả các trường hợp tử vong xảy ra vào cuối năm (như trong một số ví dụ đơn giản) sẽ hơi phóng đại NSP so với giả định UDD tiêu chuẩn (phân bổ số ca tử vong đồng đều).
- !Nhầm lẫn NSP với dự trữ chính sách - NSP được đo khi bắt đầu; dự trữ thay đổi mỗi năm tiếp theo khi thời hạn hợp đồng và dòng tiền trong tương lai thay đổi.
Mẹo Chuyên Nghiệp
Phí bảo hiểm ròng duy nhất (NSP) là chi phí bảo hiểm thuần túy trước các chi phí và phần lợi nhuận. Tổng phí bảo hiểm luôn cao hơn - thường gấp 1,2 đến 1,5 lần NSP đối với bảo hiểm nhân thọ cá nhân.
Bạn có biết?
Khái niệm phí bảo hiểm ròng duy nhất được chính thức hóa bởi James Dodson vào năm 1756, người đã sử dụng bảng tỷ lệ tử vong và lãi kép để tính toán phí bảo hiểm nhân thọ một cách công bằng về mặt khoa học lần đầu tiên - một sự khởi đầu mang tính cách mạng khỏi cách thiết lập phí bảo hiểm đầu cơ, phi khoa học của các thế kỷ trước.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Tài liệu tham khảo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Đọc thêm →Nhận Mẹo Toán Hàng Tuần
Tham gia cùng 12.000+ người đăng ký để nhận mẹo về máy tính mỗi tuần.