Home Equity Loan Calculator

Các chuyên gia về tài chính và cho vay sử dụng Home Equity Loan Calc như một phần của quy trình phân tích tiêu chuẩn của họ để xác minh các phép tính, giảm lỗi số học và tạo ra kết quả nhất quán có thể được ghi lại, kiểm toán và chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng hoặc cơ quan quản lý vì mục đích tuân thủ.

Các giáo sư và giảng viên đại học kết hợp Tính toán Khoản vay Vốn chủ sở hữu Nhà vào tài liệu khóa học, bài tập về nhà và tài nguyên luyện thi, cho phép sinh viên kiểm tra các phép tính thủ công, xây dựng trực giác về mối quan hệ đầu vào-đầu ra và tập trung vào hiểu biết về khái niệm thay vì số học.

Các chuyên gia tư vấn và cố vấn sử dụng Home Equity Loan Calc để nhanh chóng lập mô hình các tình huống khác nhau trong các cuộc họp với khách hàng, cho phép khám phá theo thời gian thực các câu hỏi giả định mà nếu không sẽ phải quay lại văn phòng để phân tích và báo cáo chi tiết dựa trên bảng tính.

Người dùng cá nhân dựa vào Home Equity Loan Calc để đưa ra các quyết định lập kế hoạch cá nhân — so sánh các lựa chọn, xác minh báo giá nhận được từ các nhà cung cấp dịch vụ, kiểm tra tính toán của bên thứ ba và xây dựng niềm tin rằng các con số đằng sau một quyết định quan trọng đã được tính toán chính xác và nhất quán.

Sự khác biệt giữa khoản vay thế chấp nhà và HELOC là gì?

Khoản vay thế chấp nhà cung cấp một khoản tiền trọn gói với lãi suất cố định với lịch trả nợ cố định - giống như khoản thế chấp thứ hai. Các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn và có thể dự đoán được trong suốt thời hạn vay. HELOC (Hạn mức tín dụng sở hữu nhà) là hạn mức tín dụng quay vòng với lãi suất thay đổi. Trong thời gian rút vốn (thường là 10 năm), bạn có thể vay và trả nợ nhiều lần đến hạn mức tín dụng của mình. Trong thời gian trả nợ (thường là 20 năm), số dư sẽ được trả hết. HELOC mang lại sự linh hoạt hơn nhưng rủi ro lãi suất thay đổi; các khoản vay mua nhà mang lại sự chắc chắn trong thanh toán nhưng kém linh hoạt hơn. Chọn một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cho các chi phí một lần, đã biết; HELOC cho các nhu cầu đang diễn ra hoặc không chắc chắn.

Tôi cần bao nhiêu vốn chủ sở hữu để đủ điều kiện cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà?

Hầu hết những người cho vay đều yêu cầu bạn phải giữ lại ít nhất 15-20% vốn sở hữu trong nhà sau khi vay - nghĩa là CLTV của bạn không thể vượt quá 80-85%. Nếu ngôi nhà của bạn trị giá 400.000 USD và bạn nợ 300.000 USD trong khoản thế chấp đầu tiên (75% LTV), bạn chỉ có 100.000 USD vốn sở hữu. Với CLTV tối đa 85%, bạn có thể vay lên tới ($400.000 x 85%) - $300.000 = $40.000. Chỉ với 40.000 đô la sẵn có và một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, khả năng cho vay vốn chủ sở hữu nhà của bạn bị hạn chế. Bạn sẽ cần phải thẩm định căn nhà của mình để xác nhận giá trị thị trường hiện tại, điều này được hầu hết người cho vay yêu cầu.

Các khoản thanh toán lãi vay mua nhà có được khấu trừ thuế không?

Sau Đạo luật về cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, lãi suất cho vay mua nhà chỉ được khấu trừ nếu số tiền cho vay được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể ngôi nhà đảm bảo cho khoản vay. Việc sử dụng khoản vay thế chấp nhà để hợp nhất nợ, đi nghỉ, học tập hoặc các chi phí cá nhân khác không còn đủ điều kiện để được khấu trừ. Việc sử dụng cải thiện nhà cửa (cải tạo nhà bếp, bổ sung, nâng cấp năng lượng) thường đủ điều kiện nếu bạn chia thành các khoản khấu trừ và tổng số nợ thế chấp (thứ nhất + thứ hai) không vượt quá 750.000 USD đối với các khoản vay có nguồn gốc sau ngày 15 tháng 12 năm 2017. Hãy tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế để xác minh khoản khấu trừ cho trường hợp cụ thể của bạn.

Tôi cần điểm tín dụng nào cho khoản vay mua nhà?

Hầu hết những người cho vay đều yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620-640 đối với khoản vay mua nhà, mặc dù mức lãi suất tốt nhất được dành cho những người đi vay có điểm từ 700 trở lên. Với số điểm dưới 680, bạn có thể mong đợi mức lãi suất cao hơn và bảo lãnh chặt chẽ hơn. Điểm tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến tỷ lệ chấp thuận mà còn ảnh hưởng đến lãi suất được đưa ra - người đi vay có điểm 760 có thể nhận được lãi suất 8,0% trong khi người đi vay có điểm 640 có thể được báo giá 10,5-11,0% cho cùng số tiền vay và CLTV. Điểm tín dụng cũng tương tác với CLTV: người vay có điểm thấp hơn có thể bị hạn chế ở mức giới hạn CLTV thấp hơn (ví dụ: 75% so với mức tối đa 85%).

Mất bao lâu để nhận được khoản vay thế chấp nhà?

Quá trình cho vay thế chấp giá trị căn nhà thường mất từ ​​2-6 tuần kể từ khi nộp đơn đến khi được cấp vốn. Thời gian bao gồm: nộp hồ sơ và nộp hồ sơ (1-3 ngày); xử lý và bảo lãnh cho vay (1-2 tuần); lập kế hoạch và hoàn thành việc thẩm định tài sản (1-2 tuần); phê duyệt khoản vay, công bố kết thúc và lên lịch (3-5 ngày); cuộc hẹn kết thúc và quyền hủy bỏ trong 3 ngày (theo yêu cầu của luật liên bang đối với các khoản vay thế chấp nhà ở nơi cư trú chính); và kinh phí (1 ngày làm việc sau thời gian hủy bỏ). Quyền hủy bỏ trong 3 ngày áp dụng cho nhà ở chính nhưng không áp dụng cho bất động sản đầu tư và điều đó có nghĩa là tiền sẽ có sẵn khoảng 4 ngày sau khi đóng.

Điều gì xảy ra với khoản vay thế chấp nhà của tôi nếu tôi bán nhà?

Nếu bạn bán nhà, cả khoản thế chấp đầu tiên và khoản vay mua nhà đều phải được thanh toán từ số tiền bán nhà khi kết thúc. Khoản vay thế chấp giá trị căn nhà là quyền cầm giữ tài sản; nó không thể đơn giản bị bỏ lại khi bạn bán. Trên thực tế, công ty quyền sở hữu điều phối việc thanh toán tất cả các khoản thế chấp từ số tiền thu được khi đóng giao dịch. Nếu giá bán không đủ để trang trải cả hai khoản thế chấp (tài sản dưới nước), bạn sẽ cần mang theo tiền mặt để đóng cửa để bù đắp khoản thiếu hụt hoặc thương lượng bán khống với cả hai người cho vay. Đây là một lý do tại sao việc duy trì tỷ lệ CLTV thận trọng lại quan trọng - nó đảm bảo bạn có đủ vốn chủ sở hữu khi bán.

Khoản vay mua nhà có tốt hơn khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt không?

Sự lựa chọn phụ thuộc vào lãi suất thế chấp đầu tiên hiện tại của bạn và số tiền bạn cần vay. Nếu khoản thế chấp đầu tiên của bạn có lãi suất thấp hơn thị trường (ví dụ: lãi suất 3,5% từ năm 2020-2021), khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ thay thế lãi suất thuận lợi đó bằng lãi suất cao hơn hiện nay trên toàn bộ số dư - một sự cân bằng kém. Khoản vay thế chấp nhà giữ nguyên khoản thế chấp đầu tiên thuận lợi và chỉ thêm khoản thế chấp thứ hai cho số tiền bổ sung cần thiết, duy trì khoản thế chấp đầu tiên có lãi suất thấp. Nếu lãi suất thế chấp hiện tại của bạn bằng hoặc cao hơn lãi suất thị trường, khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt theo lãi suất ngày nay có thể hợp nhất thành một khoản vay duy nhất với chi phí tương tự. Các khoản vay mua nhà thường có lãi suất cao hơn khoản thế chấp đầu tiên nhưng chi phí đóng lại thấp hơn so với khoản tái cấp vốn đầy đủ.