Insurance Premium Calculator

Hồ sơ và định giá bảo hiểm tài sản và tai nạn

Định giá và đặt trước sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe

Định giá tái bảo hiểm và thiết lập giới hạn tổng hợp thảm họa

Phân tích tính khả thi của chương trình tự bảo hiểm và bắt buộc

Phân tích hệ số sửa đổi kinh nghiệm bồi thường cho người lao động

Sự khác biệt giữa tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ kết hợp là gì?

Tỷ lệ tổn thất = (Yêu cầu bồi thường phát sinh + Chi phí điều chỉnh tổn thất) / Phí bảo hiểm thu được. Nó đo lường phần trăm doanh thu phí bảo hiểm được chi cho các yêu cầu bồi thường. Tỷ lệ chi phí = Chi phí hoạt động / Phí bảo hiểm được ghi, đo lường hiệu quả chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm. Tỷ lệ kết hợp = Tỷ lệ tổn thất + Tỷ lệ chi phí. Tỷ lệ kết hợp là 95% có nghĩa là công ty bảo hiểm kiếm được 5 xu lợi nhuận bảo lãnh cho mỗi đô la phí bảo hiểm. Tỷ lệ trên 100% có nghĩa là tổn thất bảo lãnh phát hành vẫn có thể được bù đắp bằng thu nhập đầu tư từ dự trữ. Tỷ lệ kết hợp là thước đo quan trọng nhất cho khả năng sinh lời của bảo hiểm tài sản-thiệt hại.

Lý thuyết độ tin cậy tính toán là gì?

Lý thuyết về độ tin cậy đề cập đến cách kết hợp trải nghiệm tổn thất của chính một người được bảo hiểm cụ thể với dữ liệu ngành hoặc loại rộng hơn để ước tính phí bảo hiểm thuần túy. Nếu một công ty có hàng triệu phương tiện được bảo hiểm thì trải nghiệm của chính công ty đó là 'hoàn toàn đáng tin cậy' - đủ tin cậy để đứng một mình. Một công ty bảo hiểm nhỏ có ít hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào các tiêu chuẩn của ngành. Phí bảo hiểm thuần túy có trọng số độ tin cậy = Z × Kinh nghiệm riêng + (1−Z) × Tỷ lệ thủ công, trong đó Z là hệ số độ tin cậy (0 đến 1) tăng theo số lượng tiếp xúc. Sự kết hợp này ngăn chặn sự phụ thuộc quá mức vào dữ liệu mẫu nhỏ không ổn định trong khi vẫn kết hợp kinh nghiệm cá nhân có liên quan.

Phát triển tổn thất là gì và tại sao nó lại quan trọng đối với việc định giá?

Hầu hết các yêu cầu bồi thường bảo hiểm không được giải quyết ngay lập tức - chúng có thể mất vài tháng hoặc nhiều năm để phát triển đầy đủ (đặc biệt là các yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý như bồi thường cho người lao động hoặc sơ suất y tế). Phát triển tổn thất là quá trình ước tính chi phí cuối cùng (được phát triển đầy đủ) của các khiếu nại từ dữ liệu một phần (vẫn đang mở). Chuyên gia tính toán sử dụng tam giác phát triển và các yếu tố phát triển tổn thất để dự đoán tổn thất hiện tại đến mức cuối cùng. Nếu phí bảo hiểm được tính dựa trên tổn thất chưa phát triển thì chúng sẽ quá thấp một cách có hệ thống vì ước tính tổn thất ban đầu thấp hơn chi phí bồi thường thực tế. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các dòng 'dài hạn' (trách nhiệm pháp lý, bồi thường của người lao động) trong đó các yêu cầu bồi thường có thể mất từ ​​5–10 năm trở lên để giải quyết hoàn toàn.

Những yếu tố đánh giá nào được sử dụng trong bảo hiểm ô tô cá nhân?

Các yếu tố xếp hạng bảo hiểm ô tô cá nhân của Hoa Kỳ (tuân theo sự phê duyệt theo quy định của tiểu bang) thường bao gồm: lãnh thổ (mã ZIP hoặc quận - phản ánh tần suất và mức độ nghiêm trọng của yêu cầu bồi thường tại địa phương); loại và tuổi của xe (chi phí sửa chữa, đánh giá an toàn); tuổi và kinh nghiệm lái xe (tài xế trẻ có tỷ lệ tai nạn cao hơn nhiều); hồ sơ lái xe (tai nạn do lỗi, phạt quá tốc độ cộng thêm phụ phí); số dặm hàng năm; vị trí gara; điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng (ở hầu hết các tiểu bang - tương quan về mặt tính toán với các yêu cầu bồi thường); mục đích sử dụng chính (giải trí, đi lại, kinh doanh); và nhiều chính sách giảm giá. Các chương trình viễn thông (bảo hiểm dựa trên việc sử dụng) bổ sung dữ liệu hành vi lái xe thực tế: tốc độ, phanh gấp, thời gian trong ngày, sử dụng điện thoại.

Tái bảo hiểm ảnh hưởng như thế nào đến giá bảo hiểm?

Tái bảo hiểm - bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm - cho phép các công ty bảo hiểm chính chuyển những rủi ro lớn hoặc thảm khốc cho các công ty tái bảo hiểm, làm giảm mức độ rủi ro ròng của công ty bảo hiểm chính. Chi phí tái bảo hiểm được tính vào tổng phí bảo hiểm tính cho các chủ hợp đồng: công ty bảo hiểm của chủ sở hữu nhà mua tái bảo hiểm thảm họa để trang trải tổng thiệt hại do bão gây ra trên 500 triệu USD sẽ trả phí tái bảo hiểm được thu hồi từ phí bảo hiểm của chủ hợp đồng. Ở những khu vực bị ảnh hưởng bởi thảm họa, chi phí tái bảo hiểm có thể chiếm 15–40% tổng phí bảo hiểm. Nếu không tái bảo hiểm, các công ty bảo hiểm chính sẽ cần nguồn vốn cực lớn để hấp thụ các tổn thất thảm họa, khiến bảo hiểm không có sẵn hoặc không đủ khả năng chi trả.

Tải trọng rủi ro trong định giá bảo hiểm là gì?

Tải trọng rủi ro là khoản phí bảo hiểm bổ sung được tính trên mức tổn thất dự kiến ​​để bồi thường cho công ty bảo hiểm về sự không chắc chắn (phương sai) trong các yêu cầu bồi thường thực tế. Ngay cả khi tổn thất dự kiến ​​được ước tính chính xác, số tiền yêu cầu bồi thường thực tế sẽ sai lệch - trong một năm tồi tệ, tổn thất có thể lên tới 150% so với dự kiến; trong một năm tốt, 50%. Tải trọng rủi ro đảm bảo công ty bảo hiểm kiếm được lợi nhuận thỏa đáng trên số vốn mà họ phải nắm giữ trước những biến động này. Tải trọng rủi ro lớn hơn đối với: các ngành kinh doanh không ổn định (tài sản thảm họa), các ngành dài hạn (phát triển không chắc chắn) và danh mục đầu tư nhỏ (ít luật đa dạng hóa số lượng lớn). Tải trọng rủi ro liên quan đến độ lệch chuẩn của phân bổ yêu cầu bồi thường tổng hợp.

Giá bảo hiểm thay đổi như thế nào trước rủi ro khí hậu?

Biến đổi khí hậu đang làm tăng tần suất và mức độ nghiêm trọng của các hiện tượng thời tiết cực đoan - bão, cháy rừng, lũ lụt, mưa đá - làm tăng đáng kể phí bảo hiểm thuần túy ở các khu vực dễ bị ảnh hưởng. Các công ty bảo hiểm đang ứng phó bằng cách: tăng phí bảo hiểm ở những khu vực có rủi ro cao, hạn chế bảo hiểm ở những khu vực rủi ro nhất (không gia hạn), tăng mức khấu trừ và yêu cầu giảm thiểu rủi ro (mái lợp chống cháy, cửa chớp chống bão). Một số công ty bảo hiểm lớn đã rút khỏi thị trường nhà ở California và Florida do rủi ro thảm họa không thể chấp nhận được ở mức tỷ lệ được cơ quan quản lý phê duyệt. Các công ty mô hình thảm họa (RMS, CoreLogic, AIR) đang cập nhật mô hình của họ để phản ánh các thông số cơ bản về khí hậu đã thay đổi, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định giá tái bảo hiểm và cuối cùng là phí bảo hiểm của chủ sở hữu nhà.