Điểm tín dụng của bạn là một số có ba chữ số ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp, giới hạn thẻ tín dụng, hợp đồng điện thoại di động và đôi khi thậm chí cả đơn đăng ký cho thuê. Bất chấp tầm quan trọng của nó, hầu hết mọi người chỉ có sự hiểu biết mơ hồ về cách thức hoạt động của nó. Hướng dẫn này giải thích cơ chế, điều gì thực sự di chuyển con số và những cách nhanh nhất để cải thiện nó.
Điểm Tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là bản tóm tắt bằng số về lịch sử tín dụng của bạn - một ảnh chụp nhanh về mức độ đáng tin cậy mà bạn đã quản lý nợ trong quá khứ. Người cho vay sử dụng nó (cùng với các thông tin khác) để đánh giá khả năng bạn trả được khoản vay trong tương lai.
Điểm cao hơn = rủi ro được nhận thấy thấp hơn = tỷ lệ tốt hơn và cơ hội được phê duyệt cao hơn.
Điểm tín dụng của Vương quốc Anh
Không giống như Mỹ, Vương quốc Anh không có điểm chung duy nhất. Ba cơ quan tham chiếu tín dụng chính (CRA) đều đưa ra điểm số riêng của mình:
| Hãng | Phạm vi điểm | Điểm “tốt” |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnion | 0–710 | 566–603 |
Cùng một người sẽ có ba điểm khác nhau - không phải vì dữ liệu sai mà vì các cơ quan sử dụng các mô hình tính điểm khác nhau. Người cho vay thường kiểm tra một hoặc hai cơ quan.
Truy cập miễn phí: Experian (thông qua ứng dụng của họ), ClearScore (dữ liệu Equifax), Credit Karma (dữ liệu TransUnion). Không cần phải trả tiền cho báo cáo tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng Hoa Kỳ (FICO)
Hoa Kỳ có một hệ thống tiêu chuẩn hóa hơn. Điểm FICO được hơn 90% người cho vay hàng đầu sử dụng:
| Phạm vi điểm | Đánh giá |
|---|---|
| 800–850 | Đặc biệt |
| 740–799 | Rất tốt |
| 670–739 | Tốt |
| 580–669 | Hội chợ |
| Dưới 580 | Nghèo |
VantageScore là một mô hình thay thế được một số người cho vay và dịch vụ miễn phí sử dụng, có cùng phạm vi 300–850.
Điều gì tạo nên Điểm tín dụng của bạn (FICO)
| Nhân tố | Cân nặng | Nó có nghĩa là gì |
|---|---|---|
| Lịch sử thanh toán | 35% | Bạn đã thanh toán đúng hạn chưa? |
| Số tiền nợ | 30% | Bạn đang sử dụng bao nhiêu trong hạn mức tín dụng của mình? |
| Độ dài lịch sử tín dụng | 15% | Tài khoản của bạn bao nhiêu tuổi? |
| Hỗn hợp tín dụng | 10% | Bạn có nhiều loại tín dụng khác nhau? |
| Tín dụng mới | 10% | Gần đây bạn có nộp đơn xin tín dụng không? |
Yếu tố quan trọng nhất: Lịch sử thanh toán
Thanh toán đúng hạn, mọi lúc là điều có tác động mạnh mẽ nhất mà bạn có thể làm. Một khoản thanh toán bị bỏ lỡ - đặc biệt là một khoản quá hạn hơn 90 ngày - có thể giảm điểm tốt xuống 50–110 điểm và vẫn còn trong hồ sơ của bạn trong 6 năm (Anh) hoặc 7 năm (Hoa Kỳ).
Hành động thực tế: Thiết lập ghi nợ trực tiếp hoặc thanh toán tự động cho ít nhất khoản thanh toán tối thiểu trên mọi tài khoản. Ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ theo cách thủ công, việc ghi nợ trực tiếp vẫn là một biện pháp an toàn.
Sử dụng tín dụng
Mức sử dụng là số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng. Nếu bạn có giới hạn thẻ tín dụng £5.000 và có số dư £2.500, mức sử dụng của bạn là 50%.
Các mô hình chấm điểm khen thưởng mức sử dụng thấp. Hướng dẫn chung:
- Dưới 30% là tốt
- Dưới 10% là lý tưởng
- 0% (không bao giờ sử dụng tín dụng) thực tế có thể hơi dưới mức tối ưu
Các cách giảm mức sử dụng:
- Thanh toán số dư trước ngày sao kê (không chỉ ngày đến hạn)
- Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng (không chi tiêu thêm)
- Mở một thẻ mới (tăng tổng số tiền hiện có — nhưng hãy tránh điều này nếu nó gây ra khó khăn tìm kiếm vào thời điểm không phù hợp)
Tìm kiếm cứng và mềm
Tìm kiếm mềm: Kiểm tra điểm số của chính bạn, được chấp thuận trước cho các đề nghị, kiểm tra lý lịch của nhà tuyển dụng. Không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Chỉ hiển thị với bạn.
Tìm kiếm khó: Người cho vay kiểm tra tín dụng của bạn khi bạn đăng ký tín dụng. Hiển thị cho những người cho vay khác. Để lại dấu chân trong 12 tháng (Anh) hoặc 2 năm (Mỹ). Nhiều tìm kiếm khó khăn trong một thời gian ngắn báo hiệu căng thẳng tài chính.
Ngoại lệ: Xếp hạng mua sắm cho khoản vay thế chấp hoặc mua ô tô — nhiều lần tìm kiếm khó trong vòng 14–45 ngày thường được FICO tính là một câu hỏi.
Các yếu tố cụ thể của Vương quốc Anh
Danh sách cử tri: Được đăng ký bỏ phiếu tại địa chỉ hiện tại của bạn là một trong những chiến thắng nhanh nhất. Người cho vay sử dụng nó để xác minh danh tính và sự ổn định. Đăng ký tại gov.uk/register-to-vote.
Hiệp hội tài chính: Nếu bạn đã sở hữu tài khoản chung với người có tín dụng xấu, bạn có thể đăng ký để thêm thông báo tách tài chính vào hồ sơ của mình sau khi đóng sản phẩm chung.
Mặc định so với CCJ: Mặc định có hiệu lực trong 6 năm; Phán quyết của Tòa án Quận (CCJ) cũng có hiệu lực 6 năm nhưng có tác động lớn hơn. Việc thanh toán CCJ trong vòng một tháng sẽ bị xóa khỏi sổ đăng ký (mặc dù không phải là hồ sơ tín dụng).
Mất bao lâu để cải thiện điểm số
| Hoạt động | Khung thời gian điển hình |
|---|---|
| Đăng ký vào danh sách bầu cử | 1–2 tháng |
| Xóa khoản thanh toán bị bỏ lỡ và duy trì hồ sơ hoàn hảo | 3–6 tháng |
| Tỷ lệ sử dụng thấp hơn dưới 30% | 1–2 chu kỳ câu lệnh |
| Điểm tiêu cực già đi (6 tuổi ở Anh / 7 tuổi ở Mỹ) | Đang thực hiện |
| Xây dựng tập tin mỏng với thẻ bảo mật | 6–12 tháng |
Không có phím tắt chính hãng. Các dịch vụ hứa hẹn sửa điểm nhanh thường cung cấp những việc bạn có thể tự làm miễn phí (tranh chấp lỗi) hoặc những việc không hiệu quả (trả tiền để "xóa" các dấu tiêu cực chính xác).
Điều gì không ảnh hưởng đến điểm của bạn
- Mức lương hoặc mức thu nhập
- Số dư tài khoản tiết kiệm
- Tuổi (mặc dù các tài khoản cũ hơn sẽ giúp kéo dài lịch sử tín dụng của bạn)
- Kiểm tra điểm số của riêng bạn (chỉ tìm kiếm mềm)
- Hóa đơn tiện ích (trừ khi được người đòi nợ)
- Thuế hội đồng (Anh) — trừ khi CCJ là kết quả của việc không thanh toán
Những lầm tưởng phổ biến
"Đóng thẻ tín dụng cũ sẽ cải thiện điểm của bạn." Thường thì ngược lại — nó làm giảm tín dụng hiện có (tăng mức sử dụng) và rút ngắn thời gian lịch sử tín dụng. Giữ các tài khoản cũ mở và thỉnh thoảng thực hiện các giao dịch mua nhỏ.
"Bạn cần phải có số dư để xây dựng tín dụng." Sai và tốn kém. Việc thanh toán đầy đủ mỗi tháng cũng giúp tăng tín dụng và không mất lãi suất.
"Điểm tín dụng kém là vĩnh viễn." Không có dấu tiêu cực nào tồn tại mãi mãi. Với hành vi nhất quán, hầu hết mọi người có thể cải thiện điểm số của mình một cách đáng kể trong vòng 12–24 tháng.
Sử dụng Công cụ tính khoản vay của chúng tôi để xem điểm tín dụng khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất — và do đó là tổng chi phí — của khoản vay.